（刑法学专业论文）管窥“标会”——以“标会”的刑事责任为重点.pdf

管窥“标会” 以“标会”的刑事责任为重点 “硕士”论文摘要 专业： 研究方向： 作者姓名： 指导教师： 刑法学 刑法 林联铨 郑伟 摘要：“标会”作为一种社会现象，虽然已经给我们带来了很大的危害，但 却很少有人对其作深入而全面的研究。为了引起人们对“标会”问题的重视，同 时也试图在全面介绍“标会”的基础上，分析其行为人主客观表现及应承担的法 律责任，尤其是刑事责任，笔者利用分析的方法、比较的方法和历史的方法，并 结合刑法的具体适用，从揭示“标会”的运作规则及特点入手，通过分析“标会” 的功能、成因、对我国社会经济生活的影响、发展态势及主客观表现，得出如下 结论：“标会”有其存在的历史和现实基础，不可能在短期内消灭；对社会经济 生活而言，“标会”除了具有严重的消极影响外，也有其积极的一面：“标会”行 为人应当承担相应的民事、行政和刑事责任；在刑事责任方面，“标会”行为人 可能触犯的罪名有非法吸收公众存款罪和集资诈骗罪；“标会”的治理是一项系 统工程，需要多部门长期的共同努力。 关键词：标会；特点；成因；法律责任；治理建议 s t u d y 0 1 1r o t a t i n gs a v i n ga n dc r e d i ta s s o c i a t i o n m a i n l yo nt h ec r i m i n a lr e s p o n s i b i l i t yo fi t sp a r t i c i p a n t s a b s t r a c t m a j o r ：c r i m i n a lj u r i s p r u d e n c e r e s e a r c hd i r e c t i o n ：c r i m i n o l o g y a u t h o r ：l i n l i a n q u a n t u t o r ：z h e n g w e i a b s t r a c t ：a sak i n do fs o c i a lp h e n o m e n o n , r o t a t i n gs a v i n ga n dc r e d i t a s s o c i a t i o n ( h e r e i n a f t e rr e f e r r e dt oa sr o s c a ) h a sb r o u g h tu ss e r i o u sh a r m ，h o w e v e r f e wp e o p l eh a sc a r r i e do u tt h o r o u g ha n dc o m p r e h e n s i v es t u d yo ni t i no r d e rt o e n h a n c ec o m m o np e o p l e se m p h a s i so nr o s c a b a s e do nac o m p l e t ei n t r o d u c t i o nt o r o s c a ，t h ea u t h o rt r i e st oa n a l y z et h ep a r t i c i p a n t s s u b j e c t i v ea n do b j e c t i v eb e h a v i o r i nt h er o s c aa sw e l la st h e i r p o t e n t i a lr e s p o n s i b i l i t y , e s p e c i a l l y c r i m i n a l r e s p o n s i b i l i t yt h e ym a yb e a r t h i st h e s i sa d o p t sa n a l y t i c a l ，c o m p a r a t i v ea n dh i s t o r i c a l m e t h o d s i ts t a r t sw i t l li l l u s t r a t i n gt h eo p e r a t i v er e g u l m i o n sa n dc h a r a c t e r i s t i c so f r o s c aa n dc o m b i n e sw i t ht h es p e c i f i ca p p l i c a t i o n so fc r i m i n a ll a w t h r o u g h d e t a i l e da n a l y s i so ni t sc a u s e s ，i t sf u n c t i o n s ，i t si n f l u e n c e so nt h es o c i a le c o n o m ya n d i t sd e v e l o p m e n t ，t h ea u t h o rc o m e st ot h ec o n c l u s i o n sa sf o l l o w s ：( a ) r o s c ah a si t s o w nh i s t o r i c a la n dr e a l i s t i cb a s e sa n di tw o n tp e r i s hi ns h o r tt e r m ；( b ) f r o mt h es o c i a l e c o n o m i cp o i n to fv i e w , e x c e p ts e r i o u sn e g a t i v ee f f e c t sr o s c aa l s oh a ss o m e p o s k i v ee f f e c t s ；( c ) t h ep a r t i c i p a n t so fr o s c a s h a l la s s u m ec i v i lr e s p o n s i b i l i t y , a d m i n i s t r a t i v er e s p o n s i b i l i t ya n dc r i m i n a lr e s p o n s i b i l i t ya c c o r d i n g l y ；( d ) a sf o rt h e c r i m i n a lr e s p o n s i b i l i t y , t h ep a r t i c i p a n t so fr o s c am a yi n v o l v ei ni l l e g a l l yt a k i n gi n d e p o s i t sf r o mt h eg e n e r a lp u b l i co rr a i s i n gf u n d sb yf r a u d ；( e ) t h ed i s p o s i t i o no f r o s c ai sas y s t e m i cp r o j e c t ，a n dc a l l sf o rl o n g t e r mc o o p e r m i o nf r o mr e l e v a n t g o v e r n m e n t a ld e p a r t m e n t s k e yw o r d s ：r o s c a ；c h a r a c t e r i s t i c s ；c a u s e s ；l e g a lr e s p o n s i b i l i t y ；a d v i c e so f d i s p o s i t i o n 2 管窥“标会” 以“标会”的刑事责任为重点 刖吾 “标会”( 以下除非基于强调的需要，对该词的引用不再加引号) 在我老家 福建三明虽早已存在，我对其也早有所闻，但因生活和工作圈中均无涉足该行为 的人，且在2 0 0 4 年前也不曾听说在当地有如邱建新在信任文化的断裂一书 中所言的因信用问题而出现“倒会”、“崩会”的现象，因此，对其不陌生，但可 谓是“熟视无睹”，未对其予以重视，更未对其产生兴趣，无任何感悟可言。直 到2 0 0 4 年福建福安发生了大规模的“崩会”，对当地经济和社会治安产生了严重 的负面影响，再加上我的工作是审理刑事案件，这才使我对标会现象产生了兴趣。 通过翻阅资料，我了解到在八十年代中晚期也曾在浙江的乐清、福建的宁德、石 狮等地发生过负面影响严重的“会灾”。然而，广大民众对这一现象的重视却很 不够，体现在调研论证上，虽有一些探讨标会的文章，但为数甚少，且角度比较 单一，笔者尚未见到全面对其进行论述的文章。在刑事立法方面，由于我国目前 尚无专门针对标会的刑事立法，加上标会现象自身所具有的一些特点，导致在司 法实践中存在较多分歧。所有这些，既不利于提高广大民众对标会的认识，预防 标会的负面影响，也不利于实现双面预防( 特殊预防和一般预防) 的刑罚目的。 有鉴于此，笔者试图从揭示标会的运作规则及特点入手，通过分析其功能、成因、 对我国社会经济生活的积极和消极影响、发展态势及主客观表现，以标会行为构 成犯罪所应承担的刑事责任为重点，详细阐明标会行为人应负的民事、行政和刑 事责任，并针对目前标会的现状提出治理建议，以求提高广大民众对标会的认识 并在理论探讨方面起到抛砖引玉的作用。 标会概述 标会是“合会”的一种，意为“轮转储蓄与信贷协会”( r o t a t i n gs a v i n ga n d c r e d i ta s s o c i a t i o n ) ，是现今最为通行的“合会”形式。 “合会”简称“会”，是以农耕为主社会中建立在血缘关系基础上的农村非 互助合作金融组织的总称，因其规则的不同而有多种称谓，如“做会”、“标会”、 “摇会”、“拔会”、“独脚会”等。任何形式的“会”都是由“会头”先收齐第一 次会金，以后用不同的方式，决定会员收会金的次序，如预先排定次序轮收的， 称为“轮会”：如按摇骰方式决定收会金次序的，称会“摇会”；如用投标竞争 方式决定的，称为“标会”。“会”虽名称多样，会规各异，但其组织较为简单， 完全凭自愿参加，没有严格的规定。 一、标会的一般规则及分类， “会”的一般规则是：某人召集若干人建会，召集行为称为“请会”，召集 人为会首( 也称“会头”) ，其余参加人员为会脚，参与其他人“请会”的行为称 为“参会”，每人出资若干会金，首期由会首坐收，以后各期依照各种“会”的 规则分别由会脚所得。在整个过程中，会首应当保证该期“会”的正常运转，若 有人拖欠会金，则会首应当负责索要甚至垫付。 标会作为“会”的一种，般规则如上，但其突出的特点是采用竞争投标的 方式来决定得会者，即除首次会金归会首坐收外，以后各期均通过会脚将让利的 数目写在纸上，而后由会首当众打开，让利最多者获得该期会金，这种竞争投标 的行为称为“竞标”。 标会有不同的分类，按每份会金金额的不同，有十元会、百元会、千元会甚 至万元会等之分，比如，每份会金为5 0 元，则称为5 0 元会，每份会金为3 0 0 0 元，则称为3 0 0 0 元会；按竞标周期长短的不同，有年会、月会、日会等之分， 比如，每一个月竞标一次会，则称为月会，每日竞标一次会，则称为日会；按支 付方式的不同还有“标高”( 或称“标上”) 与“标低”( 或称“标下”) 之分，“标 高”指每期收拢会金时，未中标的会脚缴纳的金额应是足额的会金，已中标的会 脚缴纳的应是会金加上其当时中标所出的金额；“标低”的情况正好相反，指每 期收拢会金时，未中标的会脚缴纳的金额是会金减去当次中标会脚所出的金额， 已中标的会脚缴纳的是足额的会金。 当然，标会的规则灵活多样，不仅有会脚人数、每份会金金额的不同、而且 也有一个会脚可否同时参加多份的差别；在会首的待遇方面，也有会首收取会金 有无打折的差异。现举一1 0 0 元1 1 人“标低”标会的通常作法如下： 如下表所示，首轮会金的9 5 ，即9 5 元由请会的会首先收取，从第二轮开 始，由出标数额最高者收取。比如，会脚i 出标3 元，会脚3 出标2 5 元，会脚 7 出标2 5 元，在所有的出标会脚中，会脚l 的出标最高，说明他愿意承担3 元 的利息，则，除会首应当出足1 0 0 元的会金外，其余的会脚每人只须出9 7 元的 会金即可成交。第三轮若会脚2 出标3 元并中标，则会首和已中标的会脚l 应当 出足1 0 0 元，其余未曾中标的会脚只要拿出9 7 元即可。在以后的各轮中均按以 上规则通过竞标选出中标人( 因已中标过的会脚没有竞标资格，故最后一轮的“中 标人”是唯一的) ，直到每个会脚均已收到会金为止，此时该期标会也即自行终 ， l e l 。 十一人参加的1 0 0 元“标低”标会会金收付情况表 单位：元 收付实 每次付出会金金额 入出际 会 会盈 l234567891 01 1 金金丐 收 会首 1 0 01 0 01 0 01 0 0i 0 01 0 0i 0 01 0 0i 0 01 0 09 5 0 1 0 0 05 0 会 会脚收 9 51 0 0i 0 0i 0 01 0 01 0 01 0 0 i 0 0 1 0 0 i 0 09 7 39 9 52 2 1 a 石 会脚收 9 59 7i 0 01 0 01 0 01 0 01 0 01 0 01 0 01 0 09 7 69 9 2一1 6 2会 会脚收 9 59 79 71 0 01 0 01 0 01 0 01 0 01 0 01 0 0 9 7 2 9 8 9 1 7 3会 会脚收 9 59 79 79 61 0 01 0 01 0 01 0 01 0 01 0 09 7 69 8 5 9 4 会 会脚收 9 59 79 79 69 61 0 01 0 01 0 01 0 01 0 09 7 5 9 8 16 5 i 会脚收 9 59 79 79 69 69 5i 0 01 0 0i 0 0i 0 09 8 89 7 6+ 1 2 6 石 会脚收 9 59 79 79 69 69 5 9 7i 0 01 0 0i 0 09 9 49 7 3+ 2 1 7 石 会脚收 9 59 79 79 69 69 59 79 8i 0 0i 0 09 9 49 7 1+ 2 3 8 会 会脚 收 9 59 79 79 69 69 59 7 9 89 7 1 0 0 9 9 79 6 8+ 2 9 9 会 f 会脚收 9 59 79 79 69 69 59 79 89 79 71 0 0 09 6 5+ 3 5 l o 会 从上表可以看出，在“标低”的情况下，标会的约定会金对会脚而言只是一 个相对数，每个会脚每次实际付出的会金是扣除中标者承诺的利息后的余额。其 “实际盈亏”栏表明，在一期标会总轮数半数前中标的会脚，一般要承担一定的 使用所收会金的“利息”：相反，在总轮数半数后中标的会脚，一般会得到一定 的提供会金的“利息”。在这方面，曾有学者根据东南沿海某个民间金融十分发 达地方的某些成功标会案例的数据对标会参与者的盈亏进行分析，并得出如下结 论：大约一半的参与者( 相当于资金需求者) 亏损，但在标会中也比较早地获得 资金；另一半的参与者( 相当于资金供给者) 盈利，但在标会中获得资金也比较 晚。盈亏曲线基本上是一条向上的曲线，但因受市场突发事件的影响，也存在着 一些弯曲。 二、标会的历史变迁及特点 追溯“合会”的起源，目前尚无定论，但据有关资料的记载，“合会”的历 史应在千年以上。2 人类学家费孝通先生及台湾学者冯和法等均曾对“合会”做 i 参见郑振龙、林海：“民间金融的利率期限结构和风险分析：来自标会的检验”，金融研 究，2 0 0 5 年第4 期( 总第2 9 8 期) ，第1 3 9 1 4 1 页。 2 朱玉湘著：中国近代农民问题与农村社会，山东大学出版社，1 9 9 7 年，第2 5 1 页。 4 过详细的描述。3 有学者认为，“会”广泛存在于我国南方的大部分地区。4 事实上， “会”在近代农村不仅非常流行，而且地域分布极为广泛，据中国农村经济资 料( 冯和法编) 和前南京国民政府司法行政部所编的民事习惯调查报告录 等资料，在中华人民共和国成立前，“会”并非中国南方所独有，在中国北方的 直隶、奉天、山东、吉林、黑龙江和西部的西安等地均有存在。在国外，许多国 家和地区也存在这样的民间非正规的金融组织。5 当然，这种“会”在一些发达 的国家已经成为历史，但在东南亚地区，或是华人社区，这种传统的、自发形成 的民间信用市场至今依然延续着。 j 从费孝通等学者对民间标会的记载可以看出，传统的标会是以亲属关系群体 为标会主体的核心，参加人员以亲戚朋友为主( 有学者基于此认为标会是一种关 系型合约而非契约型合约6 ) ，组会的目的也多为单纯的会员间的互相调剂资金， 各会之间相对封闭，缺少联系。长期以来，这种传统的标会在群众中有一定的认 同感。应该说，这种标会具有以与生俱来的亲缘性利他为主，包括金额小、利息 低、信用好的特征。随着社会经济文化的发展，尤其是市场经济的发展，人们的 意识( 包括经济意识和文化意识等) 及生存环境发生了翻天覆地的变化，相应地， 标会的功能及规模也发生了变化。我国标会的现状从以下的报道可见一斑： 报道一：1 4 年前( 报道时间是2 0 0 0 年一一笔者注) ，导致2 5 人非常死亡的 一场金钱风暴，在浙江乐清“肆虐”。那是一场“会灾”孕育成的风暴，参加的 人数达2 0 万人，会款发生额从1 0 0 0 万元到4 亿元不等。八十年代中晚期的“会 灾”，除乐清外，全国还有宁德、石狮等地。各地在“倒会”后，都出现了不同 程度的侵犯住宅、打架斗殴、污辱妇女等现象，严重地冲击了生产秩序和生活秩 序，扰乱了社会治安。7 3 参见费孝通著：江村经济中国农民的生活，商务印书馆，2 0 0 2 年，第2 2 4 页：冯 和法编：中国农村经济资料，华世出版社，1 9 6 7 年，第5 6 8 页； 德 马克斯韦伯蓍：儒 教与道教，江苏人民出版社，2 0 0 3 年，第1 6 7 页。 4 张海涛等：金融背后的风险，石油工业出版社，1 9 9 9 年，第1 1 7 页。 5 美 罗伯特d 普特南著：使民主运转起来，江西人民出版社，2 0 0 1 年，第1 9 6 页。 6 参见李援亚：“民间金融：风险分析和监管探索一一从福安标会崩盘说起”，财经论坛， 2 0 0 5 年第1 期( 总第1 8 1 期) ，第1 0 5 1 0 6 页。 7 参见离婚网，2 0 0 0 年1 1 月2 2 日。 报道二：福建是“标会”重灾区，据有关调查和暗访结果显示，目前主要分 布于福建的地下钱庄“经营”形态主要有三大类：一是街头集散的叫卖者为下线 的非法买卖港币、美元的黑市。二是以非法吸存、非法放贷为主要业务的地下钱 庄，主要以“标会”的形式出现。三是以非法典押、非法高利贷为主要业务的地 下钱庄。一些地下钱庄有黑恶势力渗透或者保护伞，大部分则属于民间自发组织。 福建沙县民间“标会”“体外”循环的资金达5 2 亿元至5 8 亿元。福建宁 德市民间“标会”资金约占居民收入总额的三分之一多。20 02 年上半年，福 建省平潭县公安机关就受理民间“标会”案件29 件，涉案金额共计3400 万 ， 元。福建省长乐市的“十八姐妹标会”，专门以妇女为诈骗对象，聚敛近亿元资 金后宣布“倒会”。大批入会者因为投资被吞没而接连上访，当地金融秩序和农 村社会稳定受到严重威胁。去年5 月16 日，福建福安的“会头”李住向公安机 关投案自首，引发当地连锁的“倒会”效应。仅仅一个月内，福安市城区就摸查 到大小“会头”l57 个，公安机关共接到“倒会”、资金被卷的报案41 起， 立案6 起，并刑事拘留了5 个涉嫌犯罪的“会头”和“会脚”。cct v 经济 半小时对此曾经作过深度报道。8 报道三：一个只有初中文化的6 0 旬老妇，靠巧嘴簧舌和不高明的手段，通 过非法标会，成为通州最大的标会头头，非法收进资金1 9 亿多元，打进打出的 差额有2 4 0 0 多万元被据为己有。昨天，这个本名叫龚莲芬的老妇在南通被押上 审判台，以涉嫌集资诈骗罪接受公审。龚莲芬，通州市人，1 9 4 3 年出生，初中 文化，退休职工。因其打牌赌博喜欢玩“飘牌”，出手“潇洒”而得绰号“龙飘 飘”。从1 9 9 4 年起，她“玩”起了以高额回报为诱饵进行非法集资诈骗的民间 标会，渐渐她在标会中“脱颖而出”，成为通州最大的标会头头，有1 0 0 多个小 标会头头拜倒在她的脚下。据公诉机关指控，从1 9 9 4 年到2 0 0 1 年，她收进标会 的资金达1 9 亿多元，打进打出的差额有2 4 0 0 多万元被据为己有。标会使得不 少人血本无归，痛不欲生。2 月2 5 日，公诉机关以“龙飘飘”涉嫌集资诈骗罪 被提起公诉，在南通市中级法院接受公审。9 报道四：记者发现，在李住作为会脚的3 0 0 0 0 元和5 0 0 0 0 元标会里，开标地 8 见邱景辉：“标会：民间金融风险”，h t t p ：w w j c r b c o m n 3 b y 2 c a 3 9 5 8 3 8 h t m 。 9 参见“六旬老妇玩标会骗到众人近2 亿”，人民网，2 0 0 3 年2 月2 3 日。 6 点都是莲池街居委会。这表明，民间标会在福安无孔不入，已经处于公开状态。 投案自首的会头李住涉案金额被很多会员传为1 亿两千万元，但她与惠英相比似 乎小巫见大巫。记者从惠英标会的这些不完全的资料里统讨发现，惠英从2 0 0 3 年8 月5 日开始做标会会头，至少控制1 4 个标会，控制会员4 7 6 人。其中2 0 0 0 元，3 0 0 0 元，5 0 0 0 元，1 0 0 0 0 元，3 0 0 0 0 元，5 0 0 0 0 元，1 0 万元标会一应俱全。 仅仅这1 4 个标会，第一次开标的资金至少为8 8 7 2 万元现金。福安市目前有多 少会头昵? 按照侦部门了解的情况，大概会头有四五十人。这个数字是李住 自首以后，福安市公安局接到会员报案涉及到的会头，至于整个福安市有多少会 j 头多少会员，目前还无法统计。对于福安市民间标会的规模到底有多大，老 百姓中间有很多说法，最流行的说法是有2 5 亿元民间资金被卷了进去。而我们 的记者了解到，2 0 0 3 年福安市的财政收入电就是2 3 亿元” 综合以上报道及笔者调查了解的情况，可将目前我国标会的特点概括如 下： 一是标会会头职业化，以“会”养“会”。会头把请会当成一种投资生财的 手段，专职做标会。如龚莲芬从1 9 9 4 年起就专职做标会；李爱春从1 9 9 7 年起当 会头，到了2 0 0 1 年特意从单位办理了内退手续专门从事标会活动。大部分的会 头用会金为自己购置房产进行个人消费，或是将会金投入其他会中赚取利差，以 “会”养“会”。“ 二是标会参加人员成员结构复杂、涉及面广。在标会参与者中虽以女性居多， 但从社会阶层的角度看，人员涉及面广，既有个体户、下岗工人，也有离退休人 员、企事业单位人员，甚至机关干部也不在少数。 三是标会的规模巨大化、形式复杂化。万元会和几十万元会的出现并不断升 级及标会周期的急剧缩短，表明了标会规模的巨大化；会中会、买卖会及一会脚 暗中拥有多“脚”等情况的出现，使标会的形式更加复杂。 四是标会的利息高额化、资金流向非法化。人们对标会趋之若骛的一个重要 原因就是标会的高利性，目前，标会的利息仍呈现出不断高额化的趋势。在标会 1 0 参见“福建福安民间标会调查：疯狂的金钱游戏”，网易商业报道，h t t p ：b i z 1 6 3c o r n 。 1 1 参见瘳宏辉：“民间标会活动的现状、成因及治理对策”，公安研究，2 0 0 4 年第l o 期( 总第1 2 0 期) ，第5 3 页。 高额利息的背后，隐藏着对标会会金的非法运作。大量的标会会金被投入非法行 业已是不争的事实。 从目前我国标会的特点可以清楚地看出，我国标会已经从以亲缘性利他为 主，兼具金额小、利息低、信用好的传统特征蜕变为：利息远远超过国家的有关 规定幅度，参会金额急剧膨胀，参与者从以个体工商业者为主体发展到全民总动 员；融资来源从生产、生活闲散资金发展到老百姓的全部身家性命；融资用途从 向外拓展生产经营以解决资金困难变成了体内循环，大量以牟取暴利为目的的 “职业会头”开始出现。发生蜕变的标会，有的已成为非法集资或诈骗的手段。 三、关于标会的现行立法 在我国，目前尚无法律或法规直接对“标会”作出规定，但我国人大常委会 于1 9 9 5 年6 月3 0 日颁布的关于惩治破坏金融秩序犯罪的决定、国务院于1 9 9 8 年制定的非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法及1 9 9 7 年3 月1 4 日第 八届全国人民代表大会第五次会议修订的中华人民共和国刑法第1 7 6 条间接 地对“标会”的行为作了规定。关于惩治破坏金融秩序犯罪的决定第七条规 定：“非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款，扰乱金融秩序的，处三年以下 有期徒刑或者拘役，并处或者单处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者 有其他严重情节的，处三年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以 下罚金。单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对直接负责的主管人员和其他直 接责任人员，依照前款的规定处罚。”( 非法吸收公众存款罪一一笔者注) 第八条 规定：“以非法占有为目的，使用诈骗方法非法集资的，处三年以下有期徒刑或 者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的， 处三年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨 大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑、无期徒刑或者死刑，并处 没收财产。单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对直接负责的主管人员和其他 直接责任人员，依照前款的规定处罚。”( 集资诈骗罪一一笔者注) 非法金融机 构和非法金融业务活动取缔办法第二条规定：“任何非法金融机构和非法金融 业务活动，必须予以取缔。”第三和第四条对何为“非法金融机构”和“非法金 融业务活动”下了定义。其中，第四条规定：“本办法所称非法金融业务活动， 是指未经中国人民银行批准，擅自从事的下列活动：( 一) 非法吸收公众存款或 者变相吸收公众存款；( 二) 未经依法批准，以任何名义向社会不特定对象进行 的非法集资；( 三) 非法发放贷款、办理结算、票据贴现、资金拆借、信托投资、 金融租赁、融资担保、外汇买卖；( 四) 中国人民银行认定的其他非法金融业务 活动。前款所称非法吸收公众存款，是指未经中国人民银行批准，向社会不特定 对象吸收资金，出具凭证，承诺在一定期限内还本付息的活动；所称变相吸收公 众存款，是指未经中国人民银行批准，不以吸收公众存款的名义，向社会不特定 对象吸收资金，但承诺履行的义务与吸收公众存款性质相同的活动。”中华人民 j 共和国刑法第一百七十六条作了与关于惩治破坏金融秩序犯罪的决定第七 条一致的规定。 从我国目前的立法可以看出，标会在我国是被禁止的，不论是组织者还是参 与者，也不论是组织( 单位) 还是个人，其行为均是违法的，是不受法律保护的。 这一点也可以在司法救济的实务操作上得到印证根据最高院经济庭( 1 9 9 1 ) 1 2 1 号批复精神，由民间非法集资引起的债务纠纷，不属人民法院收案范围，应 由有关政府及主管部门处理为妥( 目前，有的法院对那些互助性质的家庭会经结 算后打成欠条形式的是受理的) 。 当然，也有将“标会”视为合法行为的地区，如我国的台湾地区，不仅在日 常生活及2 0 0 0 年以前司法实践中将“标会”视为合法行为，而且在2 0 0 0 年4 月 2 6 日修正的台湾民法典的第1 9 节中专门对合会( 即“标会”) 作了详细的 规定，在法律层面对“标会”行为的合法性作了界定。” 1 2 台湾民法典第一九节之一合会第7 0 9 - 1 条称合会者，谓由会首邀集二人 以上为会员，互约交付会款及标取台会金之契约。其仅由会首与会员为约定者，亦成立合会。 前项合会金，系指会首及会员应交付之全部会款。会款得为金钱或其它代替物。第7 0 9 2 条 会首及会员，以自然人为限。会首不得兼为同一合会之会员。无行为能力人及限制行为能力 人不得为会首，亦不得参加其法定代理人为会首之合会。第7 0 9 3 条合会应订立会单， 记载左列事项：一会首之姓名、住址及电话号码。二全体会员之姓名、住址及电话号码。 三每一会份会款之种类及基本数额。四起会日期。五标会期日。六标会方法。七出标 金额有约定其最高额或最低额之限制者，依其约定。前项会单，应由会首及全体会员签名， 记明年月日，由会首保存并制作缮本。签名后交每一会员各执一份。会员己交付首期会款者， 虽未依前二项规定订立会单，其合会契约视为已成立。第7 0 9 4 条标会由会首主持，依 四、标会对社会经济生活的影晌 在讨论标会对社会经济生活的影响之前，很有必要对标会的功能作一个比 较全面的探讨。从标会历史发展的轨迹看，标会的功能是多方面的，既包括经济 功能，也包括社会功能，还包括文化功能。所谓的经济功能可从以下三个角度理 解，一是物质匮乏时代的“生存边缘经济”，二是正式经济结构与民间高利贷之 间的“夹缝经济”，三是商品经营中的“增值经济”：所谓的社会功能可概括为一 种旧式的社会求助保障和一种可再生的“原始性社会资本”；所谓的文化功能是 指标会通过特殊的信任关系，绕过了国家的正式制度，成为一种“没有法律的秩 序”，即类似于法律和正式制度的外部调节。“标会所具有的功能表明，标会对社 会经济生活的影响既有消极的一面，也有积极的一面。 ( 一) 标会对社会经济生活的消极影响 约定之期日及方法为之。其场所由会首决定并应先期通知会员。会首因故不能主持标会时， 由会首指定或到场会员推选之会员主持之。第7 0 9 5 条首期合会金不经投标，由会首取 得，其余各期由得标会员取得。第7 0 9 6 条每期标会，每一会员仅得出标一次，以出标 金额最高者为得标。最高金额相同者，以抽签定之。但另有约定者，依其约定。无人出标时， 除另有约定外，以抽签定其得标人。每一会份限得标一次。第7 0 9 7 条会员应于每期标 会后三日内交付会款。会首应于前项期限内，代得标会员收取会款，连同自己之会款，于期 满之翌日前交付得标会员。逾期未收取之会款，会首应代为给付。会首依前项规定收取会款， 在未交付得标会员前，对其丧失、毁损，应负责任。但因可归责于得标会员之事由致丧失、 毁损者，不在此限。会首依第二项规定代为给付后，得请求未给付之会员附加利息偿还之。 第7 0 9 8 条会首非经会员全体之同意，不得将其权利及义务移转于他人。会员非经会首 及会员全体之同意，不得退会，亦不得将自己之会份转让于他人。第7 0 9 9 条因会首破 产、逃匿或有其它事由致合会不能继续进行时，会首及已得标会员应给付之各期会款，应于 每届标会期日平均交付于未得标之会员。但另有约定者，依其约定。会首就已得标会员依前 项规定应给付之各期会款，负连带责任。会首或已得标会员依第一项规定应平均交付于未得 标会员之会款迟延给付，其迟付之数额己达两期之总额时，该未得标会员得请求其给付全部 会款。第一项情形，得由未得标之会员共同推选一人或数人处理相关事宜。 1 3 参见邱建新著：信任文化的断裂一一对崇川镇民间“标会”的研究，社会科学文献出 版社，2 0 0 5 年，第1 2 9 1 5 2 页。 1 0 在我国，目前由于是把标会当作明令禁止的违法行为，故在人们的印象中， 它只是一个具有严重社会危害的行为，相关的评论也是以其危害性，即消极影响 为主，正如前文所引用的报告样。诚然，标会对我国社会经济生活的消极影响 是不言而喻的，归纳起来主要有：“ l 、扰乱了正常的经济秩序。标会的风险一直存在，特别是那种大规模集 群性的投机性标会。一般标会对利息上限没有事先限制，标出最高利息者得会金， 而不问其用途和偿还款来源。如果会脚中标利息过高，但其经济基础过于薄弱， 或者是转放到更高中标利息的标会以赚取利息差，那么金融风险就陡增。极端之 j 时出现大规模会套会，支付链和信任链断裂，发生倒会风波，不仅参与者深受其 害，而且还会扰乱经济秩序，引发社会动荡。关于标会的风险，有人认为民间金 融除了无一例外地具备正规金融所具有的风险外，还具有自己独特的风险，而且 即使面临与正规金融同类风险，民间金融的风险敞口更大。原因有五：一是民间 金融的合约关系是关系型合约而非契约型合约：二是民间金融违约发生后的处理 方式的特殊性带来的法律风险；三是民间金融资金供给主体和需求主体存在非理 性行为可能引发的风险；四是民间金融借贷过程管理的手段匮乏，蕴含着极大的 风险；五是政策风险。“此外，因无法对作为地下金融机构的标会征税，一方面 可能导致社会信用瓦解，另一方面会迫使政府税收严重依赖国有企业，从而造成 国有企业负担过重。 2 、助长了“关系网”的社会风气。在地下经济收入流向中，不法分子将一 部分收入用于编织“关系网”，以获取市场资源。有专家认为，这些从事地下经 济活动的不法分子最看重的是关系，同政府官员、银行职员的关系甚至比商业机 密还重要。这种“关系网”的投资，使一些党员干部参与地下经济活动，严重影 响了党的形象，削弱了政府的权威。更有甚者，一些带有黑社会性质组织利用地 下经济力量向权力阶层渗透，这种权力庇护和暴力手段的畸形结合，已在一些地 区与社会底层成员中成为一种“公共权威”，形成“另类社会权力”，挑战地方政 1 4 参见郭春松：“标会的危害及其治理”，金融观察，2 0 0 4 年第1 0 期( 总第3 0 3 期) ， 第1 2 1 3 页。 1 5 李援亚：“民间金融：风险分析和监管探索一一从福安标会崩盘说起”，财经论坛，2 0 0 5 年第1 期( 总第1 8 i 期) ，第1 0 5 1 0 6 页。 府权威。 3 、被利用为诈人钱财的渠道。人们参与标会的初衷是想以此筹措资金，带 有经济互助互利性质，随着参加人数的增多，标会已成为一些人坑人谋财的渠道。 表现在：一是把标会作为负债人的防空洞。一些人为还负债( 如付赌资) ，或利 用此标会的会金来偿还彼标会的会金和利息，拆东墙补西墙，使“窟窿”越来越 大，最终使债务链越来越长。二是把“标会”变成行骗的市场。做“会头”组会 或“会脚”以高息骗取巨额资金，然后蓄意倒会或侵吞会款逃跑。 4 、助长了赌博等非法行当的发展。据调查，福建福安标会的会金有相当部 分是流向了赌博、高利贷等市场，为赌徒和高利放贷者们提供了大量的资金，极 大地助长了赌博、高利贷等非法行当的火爆。 5 、影响社会的安定团结。标会由于没有契约或法律的保障，实是相当脆弱 的。当标会中混入诈骗分子，会脚中有遭遇生意亏本或资金运用不当的，或会脚 中有不守信用的，都可能导致“倒会”的结局。倒会使那些安分守已的参会人员 储蓄付诸东流，本利难收，直接或间接的损失惨重，从而产生经济纠纷，导致许 多恶性事件，影响人们的正常生活，影响社会的安定团结。 ( - - ) 标会对社会经济生活的积极影响 任何事物都具有二面性，标会也不例外，在其具有消极影响的同时，也有 其积极的一面。标会的存在有其合理性，其积极影响主要表现在： 1 、是一种历久不衰的传统理财工具。传统的标会起源于物质匮乏时代，标 会作为一种“生存边缘经济”具有借贷方便和强迫储蓄的功能，因此直至今日仍 是一种不错的理财工具。据调查，台湾人主要的三种理财方式分别为标会、银行 定存及保险，足见标会在民间的金融借贷里扮演着重要角色。 2 、是地方经济发展的推动力。从标会是正式经济结构与民间高利贷之间的 “夹缝经济”和商品经营中的“增值经济”角度可以看出，标会作为民间金融的 主力军，是地方经济发展的推动力，其作用已为世人认同。有调查显示，即使在 市场化程度、金融机构遍布、金融工具极其丰富的当今美国，处于婴儿期一至二 年的企业非正规股权融资也占了4 7 9 的比重，青年期三至四年为3 9 3 。这意 味着，民间金融在经济发展的任何阶段都为金融提供着金融创新的源泉，都为正 规金融提供必不可少的支持和补充，成为地方经济发展的独特的推动力。” 3 、在社会调整及文化塑造方面，传统的标会也有着不可忽视的积极作用。 另外，从经济效率的角度看，若能有效控制风险，标会作为一种投融资机 制是有效率的。如，有学者以温州市苍南县的一个村庄标会为例，首先运用利率 比较法分析了标会的投融资效率，然后结合我国农户的特殊金融需求、农村地区 的信用关系以及温州地区的文化传统等方面对标会的投融资效率作了进一步的 分析。认为标会作为一种投融资机制是有效率的，但参与者对倒会风险的担心降 低了它的效率，导致它难以大范围和大规模地发展，因而如何有效地控制风险是 规范和发展标会的关键所在。”又如，中国人民银行金融稳定局局长谢平在2 0 0 4 中国金融国际年会上谈论目前我国农村金融改革存在的难题时说，农村借贷的效 率确实很高，对债权人保护得好。但是我们又要看到它的破坏力。” 五、标会的成因及在我国的发展态势 ( 一) 标会的成困 追溯标会的历史发展，分析目前标会急骤火爆的根源，可将标会的成因总结 如下： 1 、标会的社会历史传统是标会滋生的历史原因。标会的传统源远流长，且 与高利贷不同，早期的标会具有一定的互助性质。虽然现在的标会已经发生了质 变，但人们看待标会的眼光并未有根本的变化，仍将其视为一种可以接受的传统 事物，出现了认识上的一个误区。 2 、参会人员穷困和贫富不均及私欲膨胀是标会滋生的直接经济原因。因为 穷困，不得不借钱应急，亲朋好友不肯借，怕他们还不起。金融机构不给贷，理 由是万一将来打起官司，农村的房产根本无法执行。再加上黑恶势力的高利贷不 敢要，标会就成了最佳选择。标会利息一般高出同期银行存款利率几倍甚至几十 1 6 李援亚：“民间金融：风险分析和监管探索一一从福安标会崩盘说起”，财经论坛，2 0 0 5 年第1 期( 总第1 8 1 期) ，第1 0 6 页。 1 7 参见陈德付戴志敏：“标会的投融资效率研究来自温州市苍南县的一个案例分 析”，文摘，2 0 0 5 年第9 期。 1 8 参见h t t p ：g b c h i n a b r o a d c a s tc n 1 8 2 7 2 0 0 4 0 7 0 9 3 0 2 2 2 5 2 2 1 _ h t m 。 1 3 倍，相当部分会脚正是受高额利润的诱惑而参与标会，也正是这个原因，使部分 希望通过诈骗发财的会头有了可乘之机，并激励他们积极组织标会。 3 、金融机构服务滞后是标会滋生的间接经济原因。在个私经济高速发展的 当今时代，资金的供给是摆在个私经济业主面前的一个重大问题。在融资渠道上， 由于金融机构对不同规模的企业实质上是有着不同贷款条件的，个体私营经济由 于规模小、资信程度不高、风险大等先天不足，而且办理小额贷款花费的人力、 物力成本相对较高，使得部分金融机构偏好“批发”而抵触“零售”业务，加之 现行贷款手续的相对繁琐和贷款审批权限的限制，也使众多小额贷款户对贷款要 j 求和条件望而生畏，使得个体私营业主难以得到金融机构的充分支持。相反，从 标会活动中获取资金，除资金成本较高以外，时间的快捷，手续的简便对不少个 体私营业主具有很强吸引力。总之，金融信贷服务面的有限与日益扩大的居民融 资需求之间的矛盾必然导致标会这种“夹缝经济”的出现和发展。 4 、政府引导不力是标会滋生的管理原因。政府对“标会”一直没有采取有 力措施，其中有两个主要原因：一是我国现行法律法规对民间标会没有明确的具 体定性和处置办法，政府“清会”行为无法可依；二是标会涉及面广，社会影响 大，令政府处理起来有畏难情绪，害怕因触发“倒会”引起社会动荡而承担风险 责任。 5 、政策法规缺位是标会滋生的法律原因。民间标会产生的根本源动力之一 是合法融资渠道无法满足民间融资需求，而标会恰恰是一种便捷的富有效率的非 法的地下融资渠道和组织，再加上政策法规的缺位，使标会的滋生成了必然。同 时，由于政策法规的缺位，既使标会的产生没有法律约束，完全是自发的，管理 无章；又导致标会的运作没有相应的法律规范，利益主体之间的权利和义务都缺 乏法律保障，容易引发道德风险。 6 、标会的隐蔽性是标会滋生和难以根除的环境原因。由于标会活动不公开， 而且会头和会脚之间订立合约是自愿进行的，因此，在多数情况下，只有出现风 险事件，才能发现标会活动并予以处理。正是标会的隐蔽性给清理取缔工作带来 了难度，为其滋生发展提供了温床。 ( 二) 标会在我国的发展态势 如上所述，鉴于无法在短期内消除产生标会的包括历史、经济、管理、法 1 4 律及环境在内的诸多原因，笔者认为，标会将在相当长的时期内在我国存在并发 展。在融资方面，其仍将是农村农民的主要融资渠道。现引用二位权威人士对标 会在我国发展态势的评价作为该部分的总结： 中国人民银行金融稳定局局长谢平说，民间信贷行为不可能消灭，需要找 到合理的制度安排。” 石狮市委调研员卢文进( 曾任l3 年的市政法委书记，多次主持“清标” 和清理基金会、信用社专项行动) 认为：可以肯定，“标会”仍将长期地存在和 发展下去。” j 标会行为的法律责任 一、法律责任概述2 1 法律责任是由特定法律事实所引起的对损害予以赔偿、补偿或接受惩罚的特 殊义务，亦即由于违反第一性义务而引起的第二性义务。法律责任的本质属性主 要体现为：是居于统治地位的阶级或社会集团运用法律标准对行为给予的否定性 评价；是自由意志支配下的行为所引起的合乎逻辑的不利法律后果；是社会为了 维护自身的生存条件而强制性地分配给某些社会成员的一种负担。 法律责任的构成是认定法律责任所必须考虑的条件，包括责任主体、违法行 为或违约行为、损害结果、因果关系和主观过错等五个方面。其中，责任主体是 指因违反法律、违约或法律规定的事由而承担法律责任的人，包括自然人、法人 和其他社会组织；违法行为或违约行为包括作为和不作为两类，是法律责任的核 心构成要素；损害结果是指违法行为或违约行为侵犯他人或社会的权利和利益所 造成的损失和伤害，包括实际损害、丧失所得利益及预期可得利益；因果关系是 违法行为或违约行为与损害结果之间的必然联系，是一种引起和被引起的关系， 是归责的前提和基础，是认定法律责任的基本依据；主观过错是指行为人实施违 1 9 参见h