（中国少数民族经济专业论文）民族地区国有商业银行如何应对外资银行的挑战.pdf

摘要 y 7 1 6 3 0 3 本论文由四部分组成，第一章分析了加入w t o 后，民族地区市场环 境发生的变化和银行业竞争的基本策略。首先，从宏观、微观、金融几 方面阐述了民族地区市场环境发生的变化，进而分析了民族地区银行业 的市场格局。第二章研究了民族地区国有商业银行的基本特点、改革和 发展中面临的困难和主要问题以及相对竞争优势。主要从产权主体、机 构设置、资本金补充能力、内部控制、信贷管理、非生息资产、新产品 研发和科技创新等几方面剖析了民族地区国有商业银行所面临的困难 和问题。同时讲述了民族地区国有商业银行在资金实力、民众认知程度、 本土化优势、客户基础、本外币连动、市场份额以及发展潜力等几方面 存在的优势。第三章客观地分析了外资银行的特点和相对竞争优势，外 资银行具有以下特点：、经营原则市场化；二、机制灵活，积弊少； 三、在华机构数量少，市场份额小，民众认知程度低。外资银行的竞争 优势：资产盈利水平高，贷款开发能力强，经营管理卓越。创新业务品 种发展快，收入结构优化。在华机构分布比较合理，国际结算网络发达， 资本充足，科技保障能力强。重视客户资信评估工作，信贷内控机制健 全，信贷风险保障能力强。服务保障能力强，组织保障能力强。同时阐 述了外资银行的竞争策略：一、在客户定位上，外资银行将着重于能给 银行带来8 0 利润和市场份额的、占客户总数2 0 的客户上；_ 、在区 域定位i ：，将着重沿海开放城市和中心大城市；三、在业务经营i 二，积 极发展投入产出比高、知识含量高的单笔独立业务、中问业务及个人消 费信贷业务；四、重视同业合作，发展网络银行，挖掘和培育人民币业 务经营人才。第四章是民族地区国有商业银行制度改革、业务发展与创 新及组织保障策略：一、探索民族地区国有商业银行制度改革与创新方 向，逐步与国际惯例接轨。比如进行股份制改造、真正企业化经营、业 务多元化经营、标准化管理、建立科学的组织体系、分配方式货币化、 契约化等。二、市场定位方面，在占领和巩固原有有效市场的情况下， 加大力度进行市场创新。充分研究新形势下金融服务市场的变化特点和 发展趋势，建立以订场创新为核心的业务管理机制。推动全面的市场营 销策略，从长远角度把挥对i j 场的分析、定位与控制，4 i 断外发新的客 户群体和业务领域，形成市场优势和良好的服务彤象。三、基本、i k 务力 而。按现代国有商业银行思路做好个人业务、公司业务、同、l k 业务、中 间业务、信贷业务、国际业务，探索符合国情的混业经营之路。探讨民 族地区国有商业银行采取对策，作好充分准备应对外资银行的挑战是本 文的写作目的。 关键词 ：加入w t o ，国有商业银行，民族地区，策略 a b s t r a c t t h i st h e s i si sc o m p o s e do ff o u r p a r t s ：i nt h ef i r s tc h a p t e r , i ta n a l i s e st h e c h a n g e so f m a r k e te n v i r o n m e n to f m i n o r i t yr e g i o n sa f t e rt h ee n t r yo fw t o a n dt h eb a s i cs t r a t e g yo f c o m p e t i t i o ni nb a n k i n gi n d u s t r y f i r s t t h er e g i o n a l m a r k e tc h a n g e sa r ei l l u s t r a t e di nt e r m so fm i c r o m a c r oa sw e l la sf i n a n c i a l a s p e c t s ，t h e nt h em a r k e tf o r m a to fr e g i o n a lb a n k i n gi sd i s c u s s a l i nc h a p t e r t w o ，t h eb a s i cc h a r a c t e r i s t i s ，d i f f i c u l t i e sa n dp r o b l e m sf a c e di nt h er e f o r m a n d d e v e l o p m e n t ，a n dc o m p a r a t i v ec o m p e t i t i o na d v a n t a g e s o fr e g i o n a l s t a t e r u nc o m m e r c i a lb a n k sa r es t u d i e d t h ed i f f i c u l t i e sa n d p r o b l e m sc o m e f r o mp r o p e r t y s u h j e c t ，o r g a n i z a t i o ne s t a b l i s h m e n t ，c a p i t a lc o m p e n s a t i o n c a p a b i l i t y ，i n t e n a lc o n t r o l ，c r e d i tm a n a g e m e n t ，n o n i n t e r e s t e a r n i n ga s s e t ， n e wp r o d u c t s i n n o v a t i o n e t c t h ea d v a n t a g e sa r ef r o ml o c a la n df o r e i g n c u r r e n c yi n t e r a c t i o n ，m a r k e ts h a r ea n dg r o w t hp o t e n t i a l s i nc h a p t e rt h r e e ， t h ec h a r a c t e r i s t i c sa n dc o m p a r a t i v ec o m p e t i t i o na d v a n t a g eo f f o r e i g nb a n k s a r ed i s c u s s e d t h e i rc h a r a c t e r i s t i c sa r ea sf o l l o w e d ：1 m a r k e t o r i e n t e d m a n a g e m e n t ；2 m e c h a n i s mf l e x i b i l i t y ；3 f e w e ra f f i l i a t e s ，s m a l l e rm a r k e t s h a r ea n dl o w p u b l i c i d e n t i f i c a t i o n t h e a d v a n t a g e l i e si n h i g h a s s e t p r o f i t a b i l i t y ，h i g hl o a n sg r o w t ha b i l i t ys u p e r bm a n a g e m e n t ，f a s ti n n o v a t i o n ， g o o di n c o m es t r u c t u r e ，r e a s o n a b l ea l l o c a t i o n d e v e l o p e d i n t e r n a t i o n a l a c c o u n t i n gn e t w o r k ，s u f f i c i e n tc a p i t a l ，s t r o n gt e c h n o l e d g eb a c k u p ， h i g h l i g h t e dc l i e n t sa s s e s s m e n t ，m a t u r ei n n e rc o n t r o lo fc r e d i ta n dl o a n s ， s t a b l ec r e d i tr i s k s i n s u r a n c e ，s t r o n g s e r v i c ea n d o r g a n i z a t i o n c a p a b i l i t y m e a n w h i l e ，t h es t r a t e g i e sf o rc o m p e t i t i o no ft h ef o r e i g nb a n k s i n c l u d e ：1 a s 陆a st h ec u s t o m e r sa r ec o n c e r n e d t h ef o r e i g nb a n k s p u t t h e i r e m p h a s i so n t h et w e n t yp e r c e n to ft h et o t a lc u s t o m e r s t h e s ec u s t o m e r sc a n b r i n ge i g h t yp e r c e n to ft h ep r o f i ta n dm a r k e ts h a r et ot h ef o r e i g nb a n k si n s p i t eo f t h e i rl i m i t e dn u m b e r 2 a sf o rt h er e g i o n s ，t h ef o r e i g nb a n k sp r e f e r t ot h ec i t i e sa l o n gt h ec o a s t l i n ea n dt h o s ec e n t r a l m e t r o p o l i s e s 3 i nt h e i r o p e r a t i o n ，t h e yw i l lu n d e r t a k et h eb u s i n e s s ，s u c ha s t h es e p a r a t eo p e r a t i o n w i t hh i g hr a t i ob e t w e e ni n p u ta n do u t p u ta sw e l la st h e h i g hk n o w l e d g e v a l u e t h ej n t e r m e d i a t eb u s i n e s sa n dt h ei n d i v i d u a lc o n s u m e rc r e d i t 4 t h e b a n k sw i l lp a ya t t e n t i o nt ot h ec o o p e r a t i o na m o n gd i f f e r e n tb a n k s ，d e v e l o p t h en e t w o r kb a n k sa n da t t r a c ta n dt r a i nm o r ea n dm o r et a l e n t sw h oa r e e x p e r ti nt h eo p e r a t i o no fr m b c h a p t e rf o u r ，d i s c u s st h es y s t e mr e f o r m ， b u s i n e s sd e v e l o p m e n ta n di n n o v a t i o n ，o r g a n i z a t i o ni n s u r a n c es t r a t e g i e so f r e g i o n a l s t a t e - r u nc o m m e r c i a l b a n k s ：1 e x p l o r a t i o n o ft h er e f o r ma n d i n n o v a t i o nd i r e c t i o n ，k e e p i n gt h et r a c ko fi n t e m a t i o n a lp r a c t i c e ，s u c ha s s h a r e h o l d i n gr e f o r m ，t r u l ye n t e r p r i s em a n a g e m e n t ，b u s i n e s s m u l t i p l e d i m e n t i o n s m a n a g e m e n t ，s t a n d a r d i z e dm a n a g e m e n t ，e s t a b l i s h m e n t o f s c i e n t i f i cm e c h a n i s m ，c o n t r a c t a t i o na n d c a p i t a l i z a t i o no fa l l o c a t i o nm e a n s ， e t c 2 i nm a r k e to r i e n t a t i o n ，m o r ee f f o r t sa r et ob em a d et op r o m o t em a r k e t i n n o v a t i o nw h i l e o c c u p y i n g a n d s t a b i l i z i n g f o r m e rm a r k e tu n d e rn e w e n v i r o n m e n ta r e f u l l y s t u d i e ds ot h a tt h ei n n o v a t i o nc o r e db u s i n e s s m a n a g e m e n tm e c h a n i s mi s e s t a b l i s h e d m a r k e ts a l e s s t r a t e g y i nt h el o n g t e r mi no r d e rt od e v e l o pn e wc l i e n t sa n db u s i n e s sa n df o r mm a r k e ts t r e n g t h a n dg o o ds e r v i c ei m a g e 3 i nt h ef i e l do fb a s i cb u s i n e s s ，a c c o r d i n gt ot h e c o n c e p to fm o d e m s t a t e r u nc o m m e r c i a lb a n k s ，p r i v a t eb u s i n e s s ，e n t e r p r i s e b u s i n e s s ，c o u n t e r p a r tb u s i n e s s ，m i d d l eb u s i n e s s ，c r e d i ta n dl o a nb u s i n e s s ， i n t e r n a t i o n a lb u s i n e s sa r e d e v e l o p e d w h i l e e x p l o r i n g an e wb u s i n e s s m a n a g e m e n tw a y i na c c o r d a n c ew i t hc h i n a sr e a l i t y t h eg o a lo ft h i s t h e s i si st od i s c u s st h a tr e g i o n a ls t a t e r u nc o m m e r c i a lb a n k sa r et ot a k e a c t i o n sa n dm a k ew e l lp r e p a r a t i o ni no r d e rt of a c et h ec h a l l e n g e so f f o r e i g n b a n k s k e yw o r d s ： w t o ，c o m m e r c i a lb a n k s ，r e g i o n a la r e a s ，s t r a t e g y 4 刖蟊 2 0 0 1 年1 2 月儿日中国正式加入w t o ，成为世贸组织成员。开 放银行业是中国加入w t o 谈判的主要内容和障碍，一直受到世人的关 注。根据中美双方达成的协议内容：外国银行被允许在中国加入w t o 两年后与中国公司开展人民币业务，加入5 年后可从事零售银行业 务，外国银行和中国银行一样享有在各地区开展业务的权利，即国民 待遇；地域限制和客户限制在5 年内彻底取消，外国银行可设立分支 机构。这样一方面可以引进资金、业务品种和管理经验，推动我国民 族地区银行业改革；另一方面也给我国民族地区银行业带来负面影 响，外资银行的进入和竞争的加剧，会导致市场丧失、利润下降。 由于历史和体制的原因，我国民族地区国有商业银行内部体制 不完善，服务质量不高，业务、组织结构、电脑系统、管理、人才是 分割和封闭的。信息流动和市场触觉迟钝、机构调整缓慢、创新能力 不强。况且均背上了大量不良资产，利润水平下降。再加上对新科技 的掌握和应用能力不足，处境将更加困难，部分银行会出现生存危机， 从而给国内金融市场的稳定带来新的不确定因素。要充分利用我国民 族地区加入w t o 的机遇，尽快使我国民族地区国有商业银行融入经济 全球化轨道。 加入w t o 后，短期内利弊兼有，但从长远看，利大于弊，只要 我们抓住加入w t o 给我国民族地区银行业带来的新机遇，加快改革步 伐，运用新型服务技术、服务渠道、产品、客户和管理模式构筑新的 金融基础结构，同时充分利用我国民族地区国有商业银行现存的品 牌、客户群、客户信息、财力、行业监管等优势，就能够与外资银行 一比高低。同时，由于中国对资本市场的开放和人民币自由兑换采取 十分稳健的态度，因此，中国加入w t o 后短时间内，外资银行对中 国银行业的冲击不会很大。从时间上判断，大多数外资银行以发展的 眼光审视中国市场，全面进入中国市场仍需要做一些准备，有一个探 索的时期和过程。所以探讨我国民族地区国有商业银行如何在这一时 期里采取对策，做好充分准备应对外资银行的挑战是本文的写作目 的。 本论文由四部分组成，第一章分析了加入w t o 后，民族地区市 场环境发生的变化和银行业竞争的基本策略。首先，从宏观、微观、 金融几方面阐述了民族地区市场环境发生的变化，进而分析了民族地 区银行业的市场格局。第二章研究了民族地区国有商业银行的基本特 点、改革和发展中面临的困难和主要问题以及相对竞争优势。主要从 产权主体、机构设置、资本金补充能力、内部控制、信贷管理、非生 息资产、新产品研发和科技创新等几方面剖析了民族地区国有商业银 行所面临的困难和问题。同时讲述了民族地区国有商业银行在资金实 力、民众认知程度、本土化优势、客户基础、本外币连动、市场份额 以及发展潜力等几方面存在的优势。第三章客观地分析了外资银行的 特点和相对竞争优势，外资银行具有以下特点：一、经营原则市场化； 二、机制灵活，积弊少；三、在华机构数量少，市场份额小，民众认 知程度低。外资银行的竞争优势：资产盈利水平高，贷款开发能力强， 经营管理卓越。创新业务品种发展快，收入结构优化。在华机构分布 比较合理，国际结算网络发达，资本充足，科技保障能力强。重视客 户资信评估工作，信贷内控机制健全，信贷风险保障能力强。服务保 障能力强，组织保障能力强。同时阐述了外资银行的竞争策略：一、 在客户定位上，外资银行将着重于能给银行带来8 0 利润和市场份额 的、占客户总数2 0 的客户上；二、在区域定位上，将着重沿海开放 城市和中心大城市；三、在业务经营上，积极发展投入产出比高、知 识含量高的单笔独立业务、中间业务及个人消费信贷业务；四、重视 同业合作，发展网络银行，挖掘和培育人民币业务经营人才。第四章 是民族地区国有商业银行制度改革、业务发展与创新及组织保障策 略：一、探索民族地区国有商业银行制度改革与创新方向，逐步与国 际惯例接轨。比如进行股份制改造、真正企业化经营、业务多元化经 营、标准化管理、建立科学的组织体系、分配方式货币化、契约化等。 二、市场定位方面，在占领和巩固原有有效市场的情况下，加大力度 进行市场创新。充分研究新形势下金融服务市场的变化特点和发展趋 势，建立以市场创新为核心的业务管理机制。推动全面的市场营销策 略，从长远角度把握对市场的分析、定位与控制，不断开发新的客户 群体和业务领域，形成市场优势和良好的服务形象。三、基本业务方 面。按现代国有商业银行思路做好个人业务、公司业务、同业业务、 中间业务、信贷业务、国际业务，探索符合国情的混业经营之路。 论文的新意：民族地区国有商业银行要进行股份制改造，使产权 关系明晰化；追求利润最大化，经营行为企业化；以盈利为目标，业 务经营多元化；遵守国际规范，经营管理标准化；组织体系多样化、 科学化，机构设置合理化；加大分配改革力度，分配方式货币化、契 约化。要优化人力资源配置；要集约化经营，强化盈利；要推进全面 成本管理；要促进资产质量好转，培育新型信贷文化；要实现统一， 加快科技创新。探索符合民族地区实情的混业经营之路。 第一章加入w t o 后民族地区银行业市场环境的变化 充分了解加入w t o 后民族地区市场环境的变化，使国有商业银行及其他金融 机构采取的对策顺应外界环境的要求，并具有一定的客观性、前瞻性和可操作性。 处于不同市场结构的市场参与者，应有不同的市场竞争策略。研究我国民族地区 银行业的市场定位，有助于商业银行采取符合所处市场格局的竞争策略，使民族 地区国有商业银行及其他金融机构在竞争中处于优势地位。 第一节中国银行业发展环境的变化 改革开放2 0 多年来，中国经济持续保持较快增长，g d p 年均增幅超过9 ， 综合国力与人民生活水平显著提高。随着市场经济的建立和发展，我国银行业大 致经历了改革前4 大国有专业银行发展，改革后的国有商业银行和股份制商业银 行共同发展，加入w t o 后的国有独资商业银行、股份制商业银行、外资银行共同 发展等3 个阶段。近年，由于我国采取了不断完善公司治理结构、有效改善资本 结构、严格控制不良资产增长等措施，使我国银行业继续保持了良好发展势头， 规模继续扩大，效益进一步改善，行业整体改革开放步伐明显加快。同时银行业 发展的内外部环境也发生了巨大的变化，尤其是银行业的竞争格局已由国有商业 银行一统天下，向多元竞争结构转变。随着外资银行进入数量及规模、范围的扩 大，将使银行业的竞争更加激烈。 一、宏观经济环境方面 据世界银行预测，中国的g d p 将由于加入w t o 提升2 9 4 个百分点，新增就 业机会1 0 0 0 万个，出口年均增长率增至4 5 ，出口贸易额在世界贸易中将占 6 的市场份额。；经济结构性改革将借助加入w t o 的外界力量进一步深化，市场 经济体制进一步完善，市场容量不断扩大并呈多样化发展：国内经济体系将重组 再造，有限的资源由低效企业向高效企业流动，资源配置更加优化；经济全球化 给世界经济带来的巨大好处将由于我国加入v t o 而分享。同时，国民经济发展也 将更容易受到外界影响，经济发展不平衡将进一步加剧。 二、微观经济环境方面 企业效率将极大提高企业产晶在世界上的竞争力增强，纺织、服装、家电、 轻工行业及出口导向型行业由于配额取消等原因将获得大规模发展。r i j h , j 计算 机、汽车、机械、农业等行业受到外资企业强大的竞争压力，生存环境进一步恶 化；跨国银行的主要服务对象是跨国公司，外资银行在华业务放宽，跨国银行可 较好地适应跨国公司经营活动的需要，满足其融资需求，从而可吸引更多跨国公 司来华投资；居民购买力因整体经济向好而大幅提高，金融意识、理财意识逐步 增强，但行业收入差距、员工级别收入差距进一步拉大。 三、在金融环境方面 国内外金融市场之间的联系不断加强，银行业在金融领域的辐射能力显著提 高；海外投资者将涌入证券市场，拓宽我国少数民族地区企业的融资渠道，促进 证券市场规模的迅速扩张；利率市场化将稳步推进，商业银行将由此呈多元化发 展，但经营风险也随之上升；外资银行将携雄厚的资金、先进的经营管理经验、 一流的技术手段和高素质的金融管理人才进入，对我国银行业产生强大的竞争压 力，有利于推动银行业素质和各方面水平的提高，有利于金融现代化和金融国际 化的进程；随着金融市场融资结构的变化和客户需求的改变，以存贷款业为主的 传统银行将缩小生存空间，金融服务、金融理财、金融咨询等非存贷性的金融中 介业务将成为银行业的主要收入来源。 第二节民族地区银行业的市场格局 民族地区国有商业银行为工、农、中、建等四大银行的一级分行，是其总行 的下属分支机构，在经营范围、内部机制、运营体制等方面均受总行垂直管理， 没有独立经营权。目前在民族地区银行业主要是以国有商业银行一级分行和农村 信用社为主，辅以农业发展银行、国家开发银行等政策性金融机构。国有商业银 行在当地金融存贷总量占到了7 5 以上，在当地经济建设中发挥着重要作用，同 时股份制商业银行、金融公司等其他各类金融机构也正在逐渐发展过程中。 一、垄断竞争的市场格局 作为我国银行业的重要组成部分，受到银行业管理体制的影响，民族地区银 行业长期实行高度集中的计划经济模式。2 0 世纪8 0 年代后期以来，银行体制实 行了重大变革：人民银行开始较全面履行中央银行的职能，四大国有独资银行向 商业银行逐步过渡，同时还设立了政策性银行。股份制商业银行的出现，打破了 固有独资商业银行的一一统天下，这种新的银行管理体制使银行业出现丁竞争态 势。随着境外银行在中国内地的出现，使银行业的竞争更进了一步。中国的金融 业在加入w i 0 之后也将更加开放，外资银行的大举进入，股份制商业银行的不断 崛起和壮大，使银行机构数目急剧上升，银行业之间对金融产品既存在激烈竞争， 又存在对某些领域内产品拥有相对竞争优势而具有垄断| 生，逐渐形成垄断竞争的 市场格局。民族地区银行业虽然仍以国有商业银行为主，其他性质的银行及数量 相对较少，但也打破了国有商业银行独统天下的局面，其他所有制性质银行的数 量和规模都在扩大，正在形成垄断竞争的市场格局。 二、垄断竞争市场格局的基本特点 垄断竞争市场是一种垄断与竞争兼而有之的，既非完全垄断又非完全竞争的 市场格局。其基本特点是： ( 一) 存在产品差别，即同一类产品有不同之处。这种产品差别的产生主要 基于以下原因：一是产品之间的内在本质不同：二是产品的外观形象不同：三是 产品的经济空间不同；四是产品的推销方式不同；五是消费者对客观上完全相同 的产品存在的主观评价不同等。总之，产品差别可来自产品有形或虚构的差别。 由于存在产品差别，产品之间难以完全替代，因而垄断竞争市场具有一定的垄断 性，垄断程度与差异程度呈同方向变动关系；又由于这种产品差别是同类产品之 间的差别，产品之间必然存在一定的替代关系，因而垄断竞争市场具有一定的竞 争性，竞争程度与产品的替代程度呈同方向变化。 ( 二) 厂商数目较多。每个厂商有众多的竞争对手，每个厂商的产品都可以 成为其它厂商的替代品。 ( 三) 单个厂商的进出市场不会对整个行业产生多大影响。 ( 四) 厂商对产品价格略有影响力，垄断性使厂商能够有一些定价自主权， 竞争性又使其定价权十分有限。 三、民族地区银行业市场的基本特点 ( 一) 不同银行的金融产品存在差别，这种差别形成了银行间相对竞争优势 或劣势。差别产生的原因： l 、由于经验、资金等方面的差异，某些银行提供的金融产品比另一些银行 提供的金融产品更能满足客户对某方面的功能需求，从而使得其具有相对的不可 替代性，如外资银行在金融衍生产品领域推出的产品竞争能力强，民族地区国有 商业银行目前有差距，处于相对劣势。 2 、同样的金融产品进行不同组合后带给客户的满足感不同，从而使得银行 之间的产品出现差异，如金融保险组合产品明显比单纯的金融产品和单纯的保险 产品更受客户欢迎。 3 、由于银行机构所处的地理位置不同，带给客户的便利程度不同，从而使 得客户更愿意选择某家银行的金融产品，因此依靠有形网点竞争时，国有商业银 行i ；p , # i - 资银行和股份制商业银行拥有更大优势。 4 、金融产品的服务推销方式不同，如服务态度、对客户反馈意见的反应灵 敏程度、业务宣传等方面的差异，使客户对银行形成好恶判断，从而影响其对银 行业务的选择，因此，服务至上、以市场为导向、以客户为中心、以效益为目标 的经营理念对赢得竞争主动权十分必要。 5 、由于银行带给客户的信任感、安全感不同，导致客户从主观上认为不同 银行提供的产品存在差别，因此资本充足、抵抗风险能力强、业务发展生机勃勃 有利于坚定客户信心，赢得竞争优势。 ( 二) 银行机构数量多，每家银行的产品既有可能成为其他银行产品的替代 品，也有可能随时被其他银行产品所替代，因而产品创新、服务创新、技术创新 的内在压力大、动力强。 ( 三) 银行业竞争日趋激烈，进退机制逐步规范、退出程序逐步简化，经营 不善的银行被破产、兼并是顺理成章的事情，这必然形成客户“良行驱逐劣行” 的选择机制，竞争进一步加剧。 ( 四) 利率逐步市场化以后，各家银行可以自行制订本行的利率水平，但竞 争陛使其对利率的决定权十分有限。 1 4 第二章民族地区国有商业银行的特点和相对竞争优势 外资银行与民族地区国有商业银行的竞争，将是以其总行世界一流银行 作为坚强后盾，以现有在华分支机构的业务发展作为坚实基础，以其不断的创新 产品和先进管理经验为武器，逐渐进入中国金融市场。因此，民族地区国有商业 银行既要与其总行的发展状况相比较，又要与其在华分支机构的发展现状相比 较，才能准确了解双方的特点及各自具有的相对竞争优势，才能采取积极有效的 竞争手段。利用加入w t o 为契机，瞄准市场，逐渐占据致胜点。 第一节基本特点和面临的主要问题 从总体上看，民族地区国有商业银行的基本特点：一是传统的专业银行留下 的痕迹太深，包袱重、质量差、积弊多、机制不灵活，按行政区划设分支机构点 多面广、大而全。二是资本金不足，不良资产比例高，管理质量差，没有真正建 立起现代企业制度。三是仍然不能脱离政府的行政干预，改革不彻底、不成功， 内控机制不健全、不科学，起不到应有作用。优势方面，民族地区国有商业银行 在资金实力、客户资源、市场份额、网点布局等方面拥有明显的本土化的优势。 具体来说，民族地区国有商业银行改革和发展中面临以下一些困难和主要问题： 一、产权主体单一，债权债务关系不清 民族地区国有商业银行是由原来的四大国有专业银行改造而成，其基本组织 制度为国家独资，因而民族地区国有商业银行财产所有权的行使实际上是通过政 府来实现的。加入w t o 后，政府职能要改变，不应该再直接行使商业银行的所有 权。政府职能主要有以下三个：制定规则、开放市场、解决纠纷。但目前民族地 区国有商业银行仍然被当作政府的职能部门，仍然承担着各级人民政府指令的部 分社会职能，使得经营目标多元化，弱化了商业银行追求利润最大化的经营目标。 同时，单一的产权制度也造成了民族地区国有商业银行债权债务关系不清。在资 产运用方，贷款所体现的法律关系似乎是国家产权与国家产权或国家与其他法 人、自然人的关系，很难形成有效的资产管理，特别是不良资产管理和核销缺乏 内在的动力。 二、行政管理色彩浓厚，机构设置不合理 一是在业务经营上会受到行政干预，而在政府干预下发放的贷款有辑i 当部分 到期不能按时收回而成为有问题贷款。二是由于地区间经济金融发展的不平衡t 同级机构间的业务规模和质量存在很大差异，一些机构出现了亏损，影响了机构 发展的积极性和竞争性。 三、内部控制机制存在薄弱环节 ( 一) 部门和岗位职责不清晰。 特别是责任不能有效落实到部门、岗位和个人。一些业务存在多头管理，一 些环节存在管理真空。 ( 二) 业务制度不健全。 一是制度陈旧，可操作性和有效性差；二是不同的银行机构在业务处理中各 行其是，不执行统一的规程照样经办业务，有些机构甚至在自身内部都不执行规 定制度，随意性很大，使商业银行缺乏有效的内控基础。 ( 三) 综合管理制度的缺陷。 民族地区国有商业银行从1 9 9 4 年开始就按中央银行的要求实施资产负债比 例管理，但大多数银行只从满足中央银行监管要求的层次去开展工作，没有将它 作为一项自律性综合制度去抓，尚未形成有效的资产负债管理模式。 ( 四) 人事制度的缺陷。 包括人事管理权过于集中，用人制度论资排辈，岗位聘任缺乏取向选择和淘 汰性，有效激励不足等。 四、信赞资产质量不高，管理不规范 贷款的大量沉淀使商业银行的资金周转受到一定的影响，盈利能力和流动得 不到应有的保证。同时，商业银行的一些经营管理者缺乏风险意识，不能正确处 理拓展业务与风险防范的关系，乱拉客户、无序竞争、违规经营，一味追求所谓 业绩，加大了经营风险，埋下了风险隐患。信贷管理陷入“误区”，是贷款权 限过于集中，基层行无法履行职能，银行息源日趋萎缩：二是审批环节越来越多， 审批时间越来越长，企业苦不堪言；三是信贷责、权、利错位，信贷人员只有调 查建议权，审批权在贷审会，把信贷人员作为主要的责任人。四是贷款条件越来 越苛刻，贷款营销作茧自缚。陷入误区的原因是商业银行还没有真正实行商业化 经营，经营目标十分模糊和淡化，缺乏追求利润的压力和动力，而且对会融风险 存在认识上的偏差，错误地把风险防范作为商业银行的经营目标，导致风险防范 走向极端，一切工作围绕风险防范来进行。 五、低息或不生息资产膨胀 低息资产系指民族地区国有商业银行在人民银行的存款准备金、备付金及联 行内部占用资金；不生息资产则包括债转股未补偿资金、“一愈两呆”贷款不能 正常收息的贷款、亏损挂帐、违规及其他挂帐、库存现金和固定资产。存款准备 金、备付金约占各项存款的2 5 左右，联行内部往来占用视不同情况而确定，可 以说低息资产占用，无重大经营因素影响，其增减变化不大。而债转股未补偿资 金、亏损挂帐资金因数额较大，占用时间较长，膨胀速度较快，已成为困扰民族 地区国有商业银行基层机构经营的主要因素。此外，民族地区国有商业银行自身 拥有的固定资产不但不生息，还需支出大量费用，其数额累加对商业银行经营的 压力也在加大。 六、新产品研发速度慢，科技创新质量低 民族地区国有商业银行新产品研发从市场开发的效果看，现有产品功能不完 善、附加值较低，与高效、新兴市场的关联不紧密，产品之间缺乏有效联接，缺 乏领先同业、社会影响大的龙头产品，新产品对市场开发的推动作用有限。随着 电子化建设的迅速发展，民族地区商业银行的科技创新越来越不适应新时期形势 的需要，也沉积下来许多亟待解决的问题：一是网络层次多，数据中心多，应用 平台多，软件版本多，信息基础架构脆弱。二是分散的技术策略导致集中统一的 管理力度不够，存在分散决策、分散投资、分散开发问题。三是创新机制没有形 成，创新力度不够。业务需求分散，缺乏整体性和科学性。业务管理制度改革滞 后，制约了创新能力的发挥。四是科技管理体制不甚科学，不适应i t 行业发展 的趋势、导致人力紧张，积极性发挥不够。 七、资本金补充能力不足 巴塞尔协议要求资本占风险加权资本的比例达到8 ，1 9 9 9 年6 月的巴 塞尔补充协议对资本充实率有进一步提高的要求。目前民族地区国有商业银行的 资本充实率与巴塞尔协议的要求相比差距较大。原因是在目前资本组织制度 下，民族地区四大国有商业银行的资本补充方式只能依赖于财政，渠道单一，而 民族地区财政历来困难，在面对需核销大量不良资产的情况下，增补四大银行资 本金的能力已十分有限。1 9 9 7 年国家调低了民族地区国有商业银行的所得税税 率，以提高国有商业银行自我积累一部分资本金的能力。1 9 9 8 年财政部定向发 行特别国债2 7 0 0 亿元，所筹集资金用于补充民族地区国有商业银行资本金，使 资本充实率状况有了明显改善。但是，随着民族地区国有商业银行资产规模的扩 大，不良资产的增加，自我积累能力不足，致使目前民族地区国有商业银行的资 本充实率仍然达不到国际上银行业认可的水平。 第二节民族地区国有商业银行的相对竞争优势 一、了解国情，民众认知程度高 ( 一) 民族地区国有商业银行立足本国，对中国国情和国内企业的了解程度 明显优于外资银行。 熟悉本地市场，了解客观经济政策和产业政策，易于采取切实可行的竞争策 略拓展业务和占领市场：而外资银行对中国的政治、经济、社会和文化缺乏深入 全面的研究，需要有一个调研分析过程和适应过程。 ( 二) 民族地区国有商业银行机构众多，民众认知程度高。 民族地区国有商业银行机构网点遍布全区，可依靠机构优势发展储蓄业务， 对公业务、中间业务。同时在民族地区银行业立足的时间长，业务品种数量众多， 民众认知程度高，具有广泛的社会信誉。 ( 三) 拥有一批熟悉人民币业务的专业人才。 经过半个世纪艰苦卓绝的奋斗和业务发展，特别是改革开放以来，民族地区 国有专业银行逐步向现代商业银行过渡，培养了一批熟悉人民币业务以及一定数 量熟悉国际业务的专业人才。培养了批符合“四化”标准的德才兼备的管理人 才。而外资银行由于没有对其完全放开人民币业务经营范围，因此不可能事先储 备太多相关人才：只能逐步培养和挖掘，但这需要有一个过程。所以立足本土， 苦心经营多年的少数民族地区国有商业银行短期内具有相对的人才优势。 二、国内客户基础较强，市场份额大 四大国有商业银行在资金实力上占民族地区金融同业绝对优势。在某些传统 业务上竞争力较强，有些传统业务和金融产品占有垄断地位。客户资源占据优势， 已经大力拓展了许多优良的公司客户、同业客户、机关事业单位和团体法人客户， 优良客户占比进一步提高。 三、竞争能力逐渐增强，可积极改革 近年来，国际经济处于低迷状态，而中国经济却一枝独秀。在党中央、国务 院的领导下，中国人民银行继续执行稳健的货币政策，积极的财政政策，取得明 显的成效，货币信贷保持适度增长，贷款结构不断调整，促进了国民经济的持续 快速健康发展。加入w t o 有一个过渡期，外资银行咀发展的限光审视中圈市场， 全面进入仍需做一些准备，有一个探索的时期和过程。民族地区国有商业银行可 以利用目前相对良好的经济环境，抓紧改革、改制、苦练内功，做好充分准备， 迎接入世后外资银行的挑战。从外资银行进入的地域次序看，先进入东部沿海地 区和大城市，而进入西部民族地区的时间则较晚，这为民族地区商业银行赢得了 缓冲时间，并可以借鉴东部地区的成功经验。 9 第三章外资银行的特点和相对竞争优势 第一节外资银行的特点 一、经营原则市场化 外资银行的经营原则均以经济效益为中心，以利润为最终目标，其经营活动 不容易受到行政干预，具有较强的自主意识，更接近市场化原则。 二、机制灵活、积弊少 外资银行经营机制灵活，没有像民族地区国有商业银行的传统思想和传统模 式的束缚，没有太重的历史包袱，能够较快调整经营方向，顺应发展要求，符合 国际惯例。 三、在华机构数量偏少，市场份额有限，民众认知程度低 在中国境内，外资银行缺乏遍布全国的机构网点，无法与国有商业银行一样， 依靠机构优势发展储蓄业务和对公业务。同时在民族地区银行业立足的时间较 短，多数业务品种的国内市场份额与国有商业银行相比差距较大，民众认知程度 低。 第二节外资银行的相对竞争优势 一、资产盈利水平高，贷款开发能力强 ( 一) 资产盈利水平高 在世界排位前列的英美国家银行资产收益率水平大约为1 3 ，民族地区股 份制商业银行为0 9 左右，国有商业银行在这方面差距更大，仅为英美国家银 行盈利水平的1 2 1 5 。从人均利润看，英美国家银行为5 7 万美元，民族 地区股份制商业银行为2 万美元，国有商业银行平均0 1 万美元。这说明英美国 家银行人员精简高效，劳动的技术含量高。 ( 二) 贷款开发能力强 外资银行在华分支机构贷款市场占比高于存款市场占比9 个百分点，而民族 地区固有商业银行贷款市场占比与存款市场占比基本持平，说明外资银行贷款开 发能力强。特别是外汇贷款与国有两业银行比具有绝对优势，如在上海外汇贷款 市场中外资银行占比高达5 8 4 。 ( 三) 经营管理卓越 如外资银行在华分支机构人民币资产结构以贷款为主，人民币负债机构以同 业拆入款为主。某地区花旗、渣打、汇丰分行贷款总额占资产总额比例超过9 0 ， 而同业拆入款总额占负债总额比例也达8 2 ，这说明目前虽然在人民币存款上没 有对外资银行完全放开，但外资银行通过同业拆入资金，部分程度上突破了对其 发展人民币业务的限制，并因此提前维护了一批优质客户。部分外资银行被批准 有限地经营人民币业务后，没有像国有商业银行一样，一味花大成本去拓展存款 业务。而是广泛了解市场行情，搜集优质客户信息，大力发展优质资产业务，精 确掌握资金来源与使用的时间配比关系，谈妥资产项目后，才借入资金，最大限 度地降低资金使用成本，减少资金闲置时间，提高资金使用效率。而民族地区国 有商业银行大多只能管理总的资产负债配比关系以及总支付的调度，而不能细化 到单笔业务的损益核算及资产负债配比，还属于半开放式经营阶段。 二、创新业务品种发展快，收入结构优化 ( 一) 创新业务品种发展快 英美国家由于间接融资如贷款需求下降，而债券和股票等直接融资比重增 加，金融资产所有人( 存款人) 不满足于传统商业银行提供的业务，而要求多方 面、多功能的金融服务，特别是全功能的资产管理业务，规避风险和套期保值。 因此大部分英美银行为顺应这一需求的变化，积极从传统银行业务转为现代银行 业务阶段，业务经营呈现多元化，服务呈现全能化。美国花旗银行在亚洲开发和 推销新产品的周期只需2 个月，可向世界各地消费者提供存款、消费信贷、住房 贷款、支票帐户、旅行支票、信用卡、保险、股票经纪、