（国际法学专业论文）海上保险索赔理赔程序法律问题研究.pdf

摘要 摘要 我们知道，在海上保险事故发生后被保险人和保险人的诉讼发生之前，双方 当事人会存在索赔理赔程序。这个程序大体上包括出险通知和施救、保险事故核 实和保险金支付三个阶段。在实践中，这个过程往往是复杂琐碎的。它进展的顺 利，纠纷就容易解决，反之任何一方懈怠或者违反义务，就会带来相应的影响， 还有可能导致诉讼的产生，带来双方利益的受损。而在这段索赔理赔过程中，我 国法律关于这段索赔理赔程序上的规定操作性不强，具有不明确性，这是导致海上 索赔理赔产生问题的深层次原因。 本文探讨的是海上保险事故发生后，被保险人和保险人双方在索赔理赔的过 程中出现的法律问题。本文共分为五章，第一章为总论，即海上保险索赔理赔中 最大诚信和诚信原则的适用，从总体上说明在这个阶段两个原则共同左右着保险 人和被保险人的权利义务，并论述了弃权与禁止反言制度在这个阶段的适用；中 间三章依次为通知和施救、检验和证明资料的提交、保险金的支付，笔者比较详 细的分析了其中常见的一些法律问题，并参照对比了国j t - 市l 关的法律制度：最后 为结论部分，通过前面几章的分析，得出了一些结论，对理顺索赔理赔程序中的 一些法律问题提出了一定的建议。 关键词：海上保险索赔理赔：最大诚信原则；诚信原则：弃权与禁止反言 a b s t r a c i s t u d yo i lt h ep r o b l e m sa r i s i n gf r o mm a r i n ea s s u r e d sc l a i ma n d i t ss e t t l e m e n tb yu n d e r w r i t e r a b s t r a c t a sw ek n o w ，d u r i n gt h ep e r i o do ft h eo c c u r r e n c eo ft h em a r i n ep e r i la n dt h e l i t i g a t i o n ，i ft h e r eb e ，t h e r el i e sap r o c e s so fm a k i n gac l a i mb yt h ea s s u r e da n d a c c o r d i n g l yt h es e t t l e m e n to fi tb yt h eu n d e r w r i t e r ，w h e r ec o m m o n l ye x i s t st h r e e p r o c e d u r e s ：an o t i c eo fl o s sa n ds u ea n dl a b o u r ，at e s t i n go ft h ea c c i d e n t ，a n dap a y m e n t b yt h eu n d e r w r i t e r i nt h ep r a c t i c e ，i ti sr e a l l yv e r yc o m p l i c a t e d i fi tg o e sw e l l ，t h e s e t t l e m e n tg o e sw e l l ，h o w e v e li fe i t h e rp a r t yb r e a c hw i t ht h ed u t i e s ，i tm a yh a r mt h e s e t t l e m e n t ，e v e nl i t i g a t i o nm a ya r i s e ，a n di tm a yd a m a g et h eb e n e f i t so fb o t ht h ep a n i c s t h er e l a t i v el e g i s l a t i o n sl a c k so fd e f i n i t er e g u l a t i o n s ，w h i c hi st h er e a s o n t h i sp a p e ri so nt h el e g a lp r o b l e m sa r i s i n gf r o mt h ep r o c e s s i ti n c l u d e sf i v e c h a p t e r s ，o fw h i c ht h ef i r s to n e i st h ea p p l i c a t i o no ft h ep r i n c i p l e so f u t m o s tg o o df a i t h a n dg o o df a i t hd u r i n gt h ep r o c e s s t h ec h a p t e rd e f i n e st h er i g h t sa n dd u t i e so fb o t ht h e a s s u r e da n dt h eu n d e r w r i t e r , a n de m p h a s i z eo nt h ea p p l i c a t i o no ft h ew a i v e ra n d e s t o p p e l t h ef o l l o w i n gt h r e ec h a p t e r sa r eo nt h en o t i c ea n ds u ea n dl a b o u r ，i n s p e c t i o n a n ds u b m i s s i o no ft h em a t e r i a l sf o rp r o o f , a n da l s ot h ep a y m e n t ，w h e r et h ea u t h o r d i s c u s st h eu s u a lp r o b l e mp a r t i c u l a r l yi na n a l y s i sw i t hs o m er e l a t e dl e g a ls y s t e mo f f o r e i g nc o u n t r i e s t h el a s tc h a p t e ri st h ec o n c l u s i o no ft h i sp a p e r ，w h i c hb r i n g so u t s o m es u g g e s t i o n sf o rg o o do ft h ep r o c e s s k e y w o r d s ：c l a i mo fm a r i n ei n s u r e da n d i t ss e t t l e m e n tb yt h eu n d e r w r i t e r ； p r i n c i p l eo fu t m o s tg o o df a i t h ：p r i n c i p l eo fg o o df a i t h ；w a i v e ra n de s t o p p e l 大连海事大学学位论文原创性声明和使用授权说明 原创性声明 本人郑重声明：本论文是在导师的指导卜，独一莎迸行研究工作所取得的成果， 撰写成博十硕士学位论文= = 渔土堡险塞螬理壁捏壁选签闷壁婴窒：。除论文中 已经注明引崩的t 8 容外，对论文的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中 以明确方式标明。本论文中4 包含任何未加明确注明的其他个人或集体已经公扦 发表或未公开发表的成果。 本声明的法律责任由本人承担。 论文作者虢纾z 面嘶月少 l 学位论文版权使用授权书 本学位论文作者及指导教师完全了解“大连海事大学研究生学位论文提交、 版权使用管理办法 ，同意大连海事大学保留并向国家有关部门或机构送交学位 论文的复印件和电子版，允许论文被查阅和借阅。本人授权大连海事大学可以将 本学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索，也可采用影印、缩印或 扫描等复制手段保存和汇编学位论文。 保螂在0 一年解密后适用本授权书。 榉雠娟t 鬈烈一内- j g v ， 不保密酣( 请在以上方框内 一 ) 论文作者签名：绎 c 扩导师签名：延厥事 昌期：豳一亏年岁月，飞日 海上保险索赔理赔程序法律问题研究 引言 海上保险事故发生后，可以说索赔理赔程序就要开始了。海上保险索赔和理 赔作为履行保险合同的具体过程，涉及到被保险人行使索赔权的行为和保险人进 行理赔的行为，为了保证这一工作程序的正常进行，海上保险法规及常见保单都 规定了双方当事人在索赔和理赔过程中应当享有的权利和承担的义务( 本文仅论 及双方之间，不涉及第三责任人即代位求偿的问题) 。这个程序大体上包括通知 和施救、保险事故核实以及保险金支付三个阶。当然，最大诚信原则和诚信原则 在这个程序中是适用的，英美法中的弃权与禁止反言也发挥着重要的作用。 双方的权利和义务是相互对应的，一般说来，被保险人的义务应该是主动的 保险人的义务是被动的。在通知和施救阶段，被保险人承担着发生保险事故的通 知义务，即被保险人在出险后，应当立即通知保险人，将发生保险事故的事实以 及损害发生的情况通知保险人及其代理人，但是通知的具体内容是什么昵? 是否 每一个细节都要通知呢? 违反这一义务会导致合同的解除吗? 施救制度分为被保 险人的施救和保险人的补偿两个部分，被保险人在保险事故发生时，应当采取必 要的合理的措施进行抢救，防止或减少保险标的的损失，施救行为的构成要素如 何呢? 费用如何补偿呢? 在检验和证明资料的提交阶段，谁具有检验的义务昵? 检验费用如何承担呢? 被保险人提交资料的范围和标准是什么呢? 提交资料不真 实和欺诈性索赔的后果如何呢? 在保险金的支付阶段，保险人迟延作出赔付决定 会如何昵? 法律的规定存在哪些明显的问题呢? 本文将带着这些问题，对比英国 法和其他相关法律和保单，来提出相关的建议，抛砖引玉，以求得我国海上保险 索赔理赔相关法律制度的完善，促进纠纷的解决。 第1 章海上保险索赔理赔中最大诚信和诚信原则的适用 第1 章海上保险索赔理赔中最大诚信和诚信原则的适用 海上保险的出险，是指保险合同中保险责任范围内保险事故( 或事件) 的发生。 投保人与保险人签订保险合同，投保人将风险转移给保险人，保险人承保了投保 人的风险，一旦保险承保的风险事故发生即称为出险。出险后，被保险人或受益 人必然根据保险合同，要向保险人提出赔偿要求，即索赔。保险人根据被保险人 或受益人的索赔请求，核实损失、审定责任，及时进行赔偿处理，即理赔。保险 的索赔和理赔，是出险后同一履约行为的两个方面，被保险人或受益人的索赔是 为了保险人进行理赔，索赔是理赔过程的起点，而保险人的理赔又以被保险人或 受益人提出索赔请求为前提，两者缺一不可( 本文所论述的仅为保险人和被保险 人双方之间的关系，并不论及第三责任人即代位求偿的问题) ，构成一个统一活 动过程。 最大诚信原则是海上保险的核心原则，在这个过程中，双方是否要遵守最大 诚信呢? 诚信原则是合同制度中的重要原则，在海工保险索赔理赔中，双方具有 哪些基本的权利义务呢? 1 1 最大诚信原则在海上保险索赔理赔阶段的适用 1 1 1 最大诚信原则的立法表现 最大诚信原则是海上保险合同的基础和核心原则。在海上保险合同中，保险 标的以及与保险标的有关的情况都由被保险人掌握，如果他不将这些情况告诉保 险人，保险人就会无法知情。因此，相对保险人而言，被保险人处于优势。为公 平起见，法律要求被保险人遵守最大诚信，积极、自愿、准确、完整地将与所投 保的风险有关的所有重要事实披露给保险人。如果违反这一义务，保险人可以宣 告合同自始无效而不承担给付保险金的责任。 英国海上保险法( 1 9 0 6 年) ，即m i a 中有关“保险是最大诚信”第1 7 2 0 条的规定构成确立最大诚信原则的里程碑。第1 7 条1 规定“海上保险合同是建立在 最大诚信基础上的，如果合同的任何一方不遵守最大诚信，另一方即可宣告合同 1 s1 7 ：ac o n t r a c to fm a r i n ei l l s u r a n c ei sac o n t n c tb a s c du p o nt h eu t m o s tg o o df a i t h ，姐d ，i ft l l eu t m o s tg o 。df a i t h b en o to b s e r v e db ye i t h e rp a r t y ，t h ec o n t r a c tm a yb ca v o i d e db yt h eo t h e rp a r t 3 海上保险索赔理赔程序法律问题研究 无效。”这是一条概括性的规定，归纳了最大诚信的总的原则，随后第1 8 、1 9 、 2 0 条具体从告知与陈述方面规定了被保险人承担的最大诚信义务。 1 9 9 2 年我国颁布的海商法并没有明确规定最大诚信原则，但是基本践行 最大诚信原则。海商法第2 2 2 条规定了被保险人的告知义务，第2 2 3 条规定 了违反告知义务的法律后果，即不是由于被保险人的故意，未将重要情况如实告 知保险人的，保险人有权解除合同或者要求相应增加保险费。保险人解除合同的， 对于合同解除前发生保险事故造成的损失，保险人应当负赔偿责任；但是，未告 知或者错误告知的重要情况对保险事故的发生有影响的除外。第2 3 5 条规定了违 反保证义务时的处理规则，即保险人可以解除合同，也可以要求修改承保条件、 增加保险费。 1 1 2 最大诚信原则在海上保险索赔理赔中的适用 最大诚信原则是否仅仅是上述法律的一些具体的规定( 如告知义务) 昵，还 是具有更大的涵盖性和范围呢? 是否被保险人违反了最大诚信? 保险人只能宣告 合同无效昵? 最大诚信可以适用于保险人吗? 又是否可以适用在海上保险索赔理 赔阶段昵? 根据英国法，首先m i a 第1 7 条是一条概括性的规定，是一个原则，可以说法 律原则的适用性和概括性是很强的，它不仅仅体现为一些具体的法律条文规定。 作为判例法，英国法的灵活性也就显得更大，最大诚信涵盖的范围也就更大，可 以适用在海上保险索赔理赔阶段。对其违反的救济也不仅限于解除合同，而且保 险人也应该遵守最大诚信。t h es t a rs e a 一案2 就说明了这点。该案的初审法官 t u r k e y 认为，( 1 ) 最大诚信不限于合同订立之前的阶段( 2 ) 最大诚信所反映的 情形没有告知义务那样需要“重要性的”要求。上议院的h o b h o u s e 认为，( 1 ) 作为公平交易的法律原则，最大诚信并不随着合同的缔结而终止( 2 ) 最大诚信原 则并不是合同的默示条款，而是法律原则，一方违反时，另一方可以宣告合同无 效( 3 ) 合同订立后，合同无效的效果是单方面的，保险人宣告合同无效是有益自 己的，而被保险人若解除合同便无任何利益。在t h e “m e r c h a n d i a nc o n t i n e n t ” 2 2 0 0 1 12w l r 1 7 0p 缸5 0 ， 1 3 es 诅fs c a 第1 章海上保险索赔理赔中最大诚信和诚信原则的适用 一案3 中，l o n g m o r e 大法官提出，正如t h es 。c a rs e a 判例所明确指出的，最大诚 信义务不仅是法律义务，也是合同义务。因此，应当适用合同履行的标准来判断 适当的法律救济措施，其并不仅限于解除合同。 根据我国法律，海商法第2 5 1 条规定，保险事故发生后，保险人可以要求 被保险人提供与确认保险事故性质和损失程度有关的证明和资料。保险法第2 8 条规定了对欺诈性索赔的处理，即被保险人或者受益人谎称发生了保险事故，向 保险人提出赔偿，保险人有权解除保险合同，并不退还保险费；投保人、被保险 人或者受益人故意制造保险事故的，保险人有权解除保险合同，不承担赔偿或者 给付保险金的责任，也不退还保险费；保险事故发生后，投保人、被保险人或者 受益人以伪造、变造的有关证明、资料或者其他证据，编造虚假的事故原因或者 夸大损失程度的，保险人对其虚报的部分不承担赔偿或者给付保险金的责任；投 保人、被保险人或者受益人有前三款所列行为之一，致使保险人支付保险金或者 支出费用的，应当退回或者赔偿。从以上的法律规定也可以看到，在海上保险索 赔理赔阶段也适用最大诚信原则，而且对于欺诈性索赔导致的保险人的调查费用 等损失，保险人可以基于合同请求赔偿。 一最大诚信对被保险人的要求 出险通知义务和告知义务不一样，合同成立前的最大诚信义务为主动披露义 务，当事人必须事无巨细，主动将与被保险物有关的一切信息披露，如果被保险 人对事实问题未披露或者误述，就被认为是违反了“最大诚信原则”，保险人可 以引用1 7 条主张合同无效。但是在出险通知阶段，被保险人没有必要向告知义务 那样详细地将情况告诉保险人，但是他要将相关的重要情况告诉。而当保险规定 为通知提交的时间为先决条件的时候，如果被保险人没能如此提交通知，即使当 时的客观情况使其无法提交，他也将无权请求赔付。而当不作为先决条件的时候， 没有及时提交通知不构成对请求赔付的排除，但是他必须要提交通知，而且他要 对这种不及时所带来的损害后果负责。可见，在英国，违反了通知义务并不一定 适用最大诚信原则，仅是在保险合同规定为先决条件的时候保险人才可以解除合 同，可以适用最大诚信原则。在我国海商法第2 3 6 条第二款规定了违反通知 3 1 2 0 0 1 2l 1 。y d ，sk l wr c p 。r t5 6 3a tp a r 3 5 4 海上保险索赔理赔程序法律问题研究 义务的后果，即保险人对由于违反通知义务而造成的扩大的损失不赔。可见，在 我国，这仅是一项诚信义务，而不适用最大诚信。 被保险人有如实提交证明资料的义务，在欺诈性索赔的情况下，适用最大诚 信原则。在保险理赔阶段，保险人要通过1 7 条主张合同无效，它不仅仅要证明被 保险人做出了欺诈性的理赔请求，而且要证明这种欺诈有“重要性 与“诱导 性”，即被保险人违反合同义务的欺诈行为必须是重大的，而且被保险人违反合 同义务的情节达到十分严重的程度，以至于根据一般合同法原则保险人也有权终 止合同。而该案中被保险人伪造文件的行为并没有对保险人的责任产生实质性影 响，故保险人不能宣告合同无效。根据我国保险法第2 8 条的规定，我国法律 对不同类型欺诈性索赔的法律后果的规定是不同的。如果保险事故并没有发生而 被保险人谎称发生了保险事故并提出欺诈性索赔，或者被保险人故意制造保险事 故，则保险人有权解除保险合同，被保险人却无权要求保险人退还保险费。基于 上述，我国法律所规定韵被保险人欺诈性索赔的法律后果与英国法几乎是相同的。 但是，如果在实际发生保险事故的情况下，被保险人在编造虚假事故原因或者夸 大损失程度方面提出欺诈性索赔，保险人仍要对实际损失负责，只是对虚假的部 分不赔，保险人无权解除合同。 二最大诚信对保险人的约束一弃权与禁止反言 最大诚信对保险人的约束，并不意味着当他违反某一义务的时候，被保险人 有解除合同的权利，而实际上，被保险人和保险人双方的义务，可以说前者是主 动的，后者是被动的，因此最大诚信约束保险人在于，当被保险人违反事观索赔 的重要义务时保险人没有制止或者是承认了这种行为，或者保险人放弃某项权利， 明示或暗示的，保险人将不得再行使解除合同的权利，或者是丧失某一具体的合 同上的权利。弃权与禁止反言就是对保险人的这一约束的重要制度，当然它不仅 如此，在被保险人违背非最大诚信义务或者保险人放弃了其他的非基于最大诚信 原则下的权利时仍然适用。 弃权，顾名思义就是有意识地放弃一项已知的权利。只要权利人明知其权利 存在而不行使既可构成弃权，它既可以是明示也可以是默示的，既可以自己表达 5 第1 章海上保险索赔理赔中最大诚信和诚信原则的适用 也可以通过代理表达，它是一种主动的行为4 。在海上保险中弃权的涵义要窄得多， 一般是指在被保险人违反其告知、陈述，保证义务和通知等义务时，保险人放弃 了其本来可以行使的抗辩权。弃权可以适用在保险人对被保险人的错误陈述的接 受，对违反合同成立的先决的认同，对违反保证或条件的接受，对违反索赔事项 的接受等5 。例如，被保险人在保单规定的期限之后才向保险人发出损失通知和损 失证明，保险人于此后在给被保险人的复信中说，根据保单我们有权拒绝你在保 单规定期限之后发出的损失通知和损失证明，但考虑到我们间的长期业务关系， 我们同意你方的损失赔偿请求。这就构成了保险人对拒绝损失通知和损失证明权 利的放弃。 海上保险中的禁止反言，是指如果保险人一方就某种事实向被保险人做出了 错误陈述，且为被保险人说合理信赖，则保险人就失去了反悔或更正其错误的权 利。它有利于平衡双方的利益，达到公平6 。 在海上保险中，弃权与禁止反言之间的区别常常是模糊的，它们有着相同 的法律后果，即保险人无法使用本应有的抗辩理由拒绝承担责任，故很多时候二 者是被不加区别的使用的。总之，在保险合同订立时，若保险人明知有无效、解 除条件或其他抗辩事由存在，而以虚伪意思表示或未解释重要事项使被保险人订 立合同，在发生保险事故时，保险人不得以上述条件或抗辩事由为由拒赔。在诉 讼中，保险人将被禁止以此为由抗辩，或将被视为弃权，即被视为放弃合同解除 权及抗辩权等。 具体的讲： ( 1 ) 被保险人将保险事故逾期通知给保险人，保险人仍然接受，或者被保险 人采取口头的方式通知而保险人接受，那么事后保险人不得抗辩说被保险人没有 1j o h n f d o b b y n ，i n s u r a n c el a w ，t h j r de d i t i o n ，a p r i l1 9 9 9 ，w e s tg r o u p ，p 2 2 4 原文为：1 n h ed o c t d n eo fw a i v e r a p p l i e st ot h o s es i t u a t i o n si nw h i c ht h ei n s u r e ri sa w a r et h a ti th a sv a h dr e s c i s s i o no ft h ep o l i c yo rd e f e n s et oa n y c l a i mo nt h ep o l i c y , a n de x p r e s s l yo ri m p l i e d l y ，t h r o u g ht h ea c t so fi t sa g e n t s ，c o n v e y st ot h ei n s u r e di t sv o l u n t a r y s u r r e n d e ro fs u c hr i g h t c 。同上，p 2 2 5 原文为：w a i v e rc a l lb ea p p l i e dt or i g h t so f t h ei n s u r e ra r i s i n gf r o mt h ei n s u r e d sm i s r e p r e s e n t a t i o ni n t h ea p p l i c a t i o n ，b r e a c ho fc o n d i t i o np r e c e d e n tt of o r m a t i o no ft h ec o n t r a c t ，b r e a c ho fc o n d i t i o no rw a r r a n t yd u r i n gt h e t e r mo ft h ep o l i c y , o rb r e a c ho fac o n d i t i o nr e g a r d i n gp e r f e c t i o no fac l a i ma f t e rl o s s 。同上p 2 3 2 。原文为：t h er e a s o nf o rt h er e q u i r e m e n tt h a tt h ei n s u r e db eu n a w a r eo ft h eg r o u n d sf o rr c s c i s s i o no r d e f e n s ea tt h et i m eo fh i sr e l i a n c ei st h a te s t o p p e li sa ne q u i t a b l ed o c t r i n e ，a n dt h ei n s u r e dm u s tt h e r e f o r ec o m ei n t o e q u i t yw i t hc l e a nh a n d s 6 海上保险索赔理赔程序法律问题研究 履行通知义务或履行不当：如果保险人通过其他方式获得了这种信息，他也不以被 保险人没有提交通知而抗辩； ( 2 ) 保险事故发生后，保险人本可拒赔，但仍然寄送损失证明表，要求被保 险人提出损失证明，这也构成弃权； ( 3 ) 保险人明知被保险人的损失证明有瑕疵，仍无条件予以接受； ( 4 ) 保险人虽有为意思表示的义务，但在获悉被保险人违背约定义务时保持 沉默，或其沉默对于被保险人显示公平7 ； ( 5 ) 保险合同在由于某些约定或法定事由归于无效时，保险人仍主张该台同 项下的权利。 1 2 诚信原则在海上保险索赔理赔中的适用 1 2 1 诚信原则与最大诚信原则之间的关系 诚实信用原则体现为一般条款，在适用到具体案件时，需由法官评价地予以 补充，加以具体化。但是，很多的合同法律的具体规定都体现了诚信原则。而诚 实信用原则与最大诚信原则有着很大的区别。 诚实信用原则只要求当事人具有诚实、守信、善意的心理状态。即只要当事 人主观上具备善意，即使因过失未能如实陈述事实真相，通常也不认为违反诚实 信用原则。最大诚信原则所要求的是事实上的善意，即知情方必须如实告知其所 知道的所有重要情况，因过失而未如实告知也构成违反最大诚信原则。因为在保 险合同中，如果知情方没有对所知情况进行最大诚信的如实陈述，他方很难了解 到有关情况。而在普通合同中，当事人对于合同标的一般有一定的了解，同时普 通合同的标的一般有一定的共性，因而在通常合同中对于当事人的诚信要求仅限 于主观的善意。 一般地违反诚实信用原则，并不必然导致合同无效或被撤销的法律后果，但 在海上保险合同中，只要一方违反最大诚信原则，另一方就可以宣告合同无效。 7 参见：李玉泉，保险法，法律出版社1 9 9 7 年6 月第1 版，第6 5 页。 第1 章海上保险索赔理赔中最大诚信和诚信原则的适用 1 。2 2 诚信原则下双方的权利义务 诚信原则，加之法律对双方权利义务的具体规定，我们可以把这个阶段二者 的基本权利义务总结为以下： ( 1 ) 出险通知和施救阶段 被保险人应该诚实信用地采取必要措施，合理的采取可能措施减少保险标的 损失；按照保险合同约定，尽量以书面方式，明确、客观地向保险人报告保险标 的出险的时间、地点、方式、损害后果、肇事方状况、有关机关处理情况、投保 人采取措施等；按照保险人指令，采取必要措施；尽量保全事故现场，以备保险 人调查。保险人应该保证出险报告电话的畅通；认真记载投保人有关出险的报告： 按照业务操作常规，通知投保人采取必要措施，以减少损失；尽快向有关部门了 解事故发生的状况。 ( 2 ) 保险事故阶段核实和提交证明阶段 被保险人应如实向保险人告知保险事故发生的状况：如实向保险入告知有关 保险事故处理所采取的措施；如实向保险人出示有关保险事故损失的有效凭证； 不得虚构保险事故损失，或伪造保险事故以骗取保险金。保险人应客观核实事故 发生的状况；对投保人在事故发生后采取的措施如实进行记载；以合法为原则， 按照保险合同约定，全面核实损失。被保险人应按照保险合同约定，全面提供有 关事故原因及事故损失的证明和理赔申请；按照保险合同确定的期限及不影响保 险公司进行理赔的合理期限提供有关损失的证明。 ( 3 ) 保险金支付阶段 被保险人应按照保险合同约定，全面提供有关事故原因及事故损失的证明和 理赔申请；按照保险合同确定的期限及不影响保险公司进行理赔的合理期限提供 有关损失的证明。保险人应在接到投保人理赔申请后，及时进行受理；对于保险 条款中有部分支付条款的，根据保险事故损失和投保人要求，适当支付部分保险 金；按照与投保人商定或者委托法定部门评估确定的保险事故损失数额，在保险 责任范围内支付保险金；按照保险合同约定，向保险合同受益人支付保险金。 8 海上保险索赔理赔程序法律问题研究 1 3 我国相关法律存在的缺憾 我国法律并没有明确规定最大诚信制度，没有确立弃权与禁止反言原则，特 别是保险法和海商法对这个阶段的法律规定比较少，很多权利义务并不明确或者 是缺乏一定的可操作性，导致海上保险索赔理赔程序出现了很多问题，伎索赔理 赔不畅，导致效率的低下和秩序的混乱。大体上来说，对于这些问题，我国法律 对以下问题规定是相对不够详尽的： ( 1 ) 在通知和施救阶段，被保险人承担着发 生保险事故的通知义务，即被保险人在出险后，应当立即通知保险入，将发生保 险事故的事实以及损害发生的情况通知保险人及其代理人，但是通知的具体内容 是什么呢? 是否每一个细节都要通知呢? 违反这一义务会导致合同的解除吗? 施 救制度分为被保险人的施救和保险人的补偿两个部分，被保险人在保险事故发生 时，应当采取必要的合理的措施进行抢救，防止或减少保险标的的损失，施救行 为的构成要素如何呢? 费用如何补偿呢? ( 2 ) 在检验和证明资料的提交阶段，谁 具有检验的义务呢? 检验费用如何承担昵? 被保险人提交资料的范围和标准是什 么呢? 提交资料不真实和欺诈性索赔的后果如何呢? ( 3 ) 在保险金的支付阶段， 保险人迟延作出赔付决定会如何呢? 法律的规定存在哪些明显的问题呢。本文将 以本部分的两大原则和弃权与禁止反言制度为指引来分析这些问题并提出建议。 9 第2 章出险通知和施救 2 1 出险通知 第2 章出险通知和施救 2 1 1 出险通知的概念和意义 我国海商法第2 3 6 条、保险法第2 1 条第1 款均明确规定了被保险人 在保险事故发生后的通知义务。显然，该义务是被保险人的一项法定义务。不仅 如此海上保险单中也明确予以规定，如：p i c c 船舶保险条款第八条第一款：p i c c 海 洋运输货物保险条款第四条。所以有学者谓之为保护保险人利益的“安全网”。 出险通知对保险公司是有重要意义的，能使保险公司及时开展调查，迅速查 明损失的原因和程度，不致因拖延时间而丧失证据，从而影响保险责任的确认。 保险公司知道保险事故后，可以及时协助被保险人采取适当救济措施，减少损失8 。 被保险人通知得越早，保险人就能越迅速地作出反应，采取相应的措施，“以及采 取必要的措施来查明原因和损失程度”9 。就船舶保险而言，这些措施包括指定合 适的检验人，选择适当的修理港口或修理厂家，以及通过招标进行合理的维修。 就责任保险而言，及时的通知有助于保险人聘请律师尽快地开展调查工作，并提 前建立准备金偿付预期损失，以期最大限度地减少损失，或者避免损失的进一步 扩大。 2 1 2 通知的内容和方式 是否关于保险事故的每个细节或者哪些细节都属于必须及时通知的事项范围? 海商法和保险法都没有明确规定通知的内容和方式，该义务的履行首先视双方当 事人的合同约定。而英美法对于这些问题都也没有一个统一的认识，大多数情况 下由法院根据案件的具体情况判定。 作为一种实际操作程序，被保险人必须使用通用的术语，通知保险人以下信 息：损失的性质、事故发生的时间，被保险人是否采取了什么可行措施减少损失， 。j o l i i lf d o b b y n ，i n s u r a n c el a w ，t h i r de d i t i o n ，a p r i l1 9 9 9 ，w e s tg r o u p ，p 1 7 8 t h ep u r p o s ei st oe n a b l et h ei n s u r e r t og a t h e ri n f o r m a t i o nw h i l et h ec o n d i t i o ni ss t i l lf r e s h ，a n d ，i nt h ec a s eo fp r o p e r t yi n s u r a n c e ，t ot a k ew h a t e v e rs t e p s a r en e c e s s a r yt op r e v e n tf u r t h e rl o s st ot h ep r o p e r t y v 。e r h a r d yi v a m y ，g e n e r a lp r i n c i p l e so fi n s u r a n c el a w ，f o u r t he d i t i o n ，l o n d o nb u t t e r w o r t h s ，p 4 2 0 原文为： f u r t h e r t h ed u t yo fg o o df a i t hs e e m st oi m p o s et h eo b l i g a t i o no fg i v i n gn o t i c es ot h a tt h ei n s u r e rm a yb ei na p o s i t i o nt ot a k en e c c s s a r ys t e p sf o ra s c e r t a i n i n gt h ec a u s ea n de x t e n to ft h el o s s 海上保险索赔理赔程序法律问题研究 以及对可能发生的索赔数额作一个大致的估计。如果船舶遭受损害，被保险人应 尽一切可能在开始检验前通知保险人，以使保险人指定合适的检验人员。保险人 还有权决定船舶的修理港口、厂家，以及对即将进行的维修工程进行公开招标等 缸 寸。 至于损失通知的方式，不甩说，最好采用电话、电报、电传、传真等通讯 工具迅速进行。如果采用信函方式，又以特快专递和邮政快递为佳。其目的在于 使保险人尽快获悉事故发生的消息。我国海商法允许采用非书面的通知方式。在 实际应用中，究竟应采取哪一种方式，应由被保险人根据当时的通讯条件而定。 法律条文中规定的“立即通知 含义有两层。第一，被保险人及其雇员、代理人 本身的行动要迅速，不存在延误：第二，在当时情况下尽可能选择最佳的通讯方式 联络保险人，使其获悉情况。但是，为了慎重起见，如果采用的是电话通知，事 后最好补送一份书面通知，以便于调查确证，避免可能引起的纠纷。这份书面通 知要记述保险单上所载明的主要事项：( 可参照保险单上的项目栏，即合同明细记 载栏) 。具体内容包括：货船名称、航线、起运港以及起航日期、目的港以及进港 日期，货物的种类、名称、数量，货物的标号、保险金额、保险条件等等。这些 内容均关系到日后核定损害事项的及时性及准确性。 被保险人是否可以以口头形式进行通知呢? 笔者认为，如果被保险人以口头 形式进行了通知，保险公司接待口头通知的行为可以认为是对书面通知要求的放 弃。比如，保险人通知指示被保险人如何施救或者委派船舶检验人到事故现场进 行调查。 2 1 3 通知的时间 海上保险标的物具有流动性强的特点，尤其是船舶，在损失不大的情况下， 必须继续参加营运。另外，引起海上保险事故的原因复杂多变，通知得越晚，保 险人分析损失原因、确定赔偿责任就越困难。因此，通知贵在及时。但是何为“及 时 ? “及时与“迟延”的标准该如何确定? 根据英国法，在处理索赔诉讼时，法院一般认为，应严格遵守保险单中有关及 时通知的规定。协会船舶定期保险条款( 以下称为i t c h 9 5 ) i 0 1 规定：当发生意 外事故所造成的灭失或损害可能导致保险赔偿时，被保险人应在检验之前通知保 第2 章出险通知和施救 险人，如果船舶在国外，还应该通知最近地区的劳合社代理人，以便保险人在人 认为需要时委派检验人代表保险人进行检验仲。通知应该根据情况在规定的时间或 合理的时间内作出，什么是合理的时间要依赖具体情形来决定之所以要在要求的 时间内进行通知是因为如果不这样的话会加大保险人确定和损失相关的事实的难 度1 1 作为条件，经常会有在发生保险事故后“立刻的”“尽快的 通知的字样1 = 。 根据保单条款，通知可能是赔付的先决条件，也可能不是，这取决于其措辞，当 然违反通知义务的后果也就变的不一样”。 美国目前最普遍的船舶保险单格式是美国船舶协会条款格式( a i h 格式 ) 。它在“索赔 一章的总则部分规定：如果发生任何意外事故或突发事件，可 能引起根据保险单提起的索赔要求的，必须马上通知保险人。紧接着，它又对“马 上”作了解释：“如果可行，必须在检验之前通知保险人，以使保险人在认为需要 时派遣检验人”。相对而言，美国协会船舶建保险条款( 1 9 7 9 ) 在这方面的规 定可能更加详细明确。它同样要求被保险人“及时通知”保险人，以便保险人能 开展检验工作。另外，它还在“责任一章的第二部分进一步规定：“如果发生任 何可能导致损失、损害或支出的事故，并根据本保险单第二部分的规定，保险人 对此应负或可能负责任时，被保险人在收到有关该事故的全部函件、传票、诉状 以及其他法律文件或资料后，应尽其所能地把这情况提前立即通知保险人。 我国海商法第2 3 6 条第一款规定了被保险人应当“立即 通知保险人， 何谓立即呢? 按照法理，被保险人应该在知道或者应当知道保险事故发生后在尽 量短的时间内通知保险人。而人保船舶保险条款规定“被保险人一经获悉被保险 船舶发生事故或遭受损失，应在4 8 小时内通知保险人”，沿海、内河船舶保险条 款第十八条规定被保险人须“在保险船舶到达第一港后4 8 小时内”向港航监督部 门、保险人报告，从这两个保单可以看出，被保险人应该在知道或者应当知道保 。i t c h ( 9 5 ) 1 0 i ：i nt h ee v e n to fa c c i d e n tw h e r e b yl o s so rd a m a g em a vr e s u l ti nac l a i mu n d e rt h i s i n s u r a n c e n o t i c es h a l lb eg i v e nt ot h eu n d e r w r i t e rp r i o rt os u r v e va n da l s o ，i ft h ev e s s e li sa b r o a d t ot h en e a r e s t l 1 0 v d sa g e n ts ot h a tas u r v e y o rm a yb ea p p o i n t e dt or e p r e s e n tt h eu n d e r w r i t e r ss h o u l dt h e ) s od e s i r e 11 一一 一 g a m b l ev a c c i d e n ta s s u r a n c ec o ( 1 8 6 9 ) i r 4c l 2 0 4 ( a c c i d e n ti n s u r a n c c ) p e rp 1 g o t , c ba tp 2 1 4 1 ， 一 。m o n k s f i e l dv v 啪c l ea n dg e n e r a li n s u r a n c ec o l t d ( 1 9 7 1 】1l l o y d ：sr e p1 3 9 1 一一 。e r h a r d yi v a m y , g e n e r a lp r i n c i p l e so fi n s u r a n c el a w , f o u r t he d i t i o n , l o n d o nb u t t e r w o r t h s ，p 4 2 4 原文为： w h e t h e ras t i p u l a t i o na st ot h eg i v i n go fn o t i c ew i t h i nt h er e q u i r e dt i m ei sac o n d i t i o np r e c e d e n to rn o td e p e n d su p o n t h ei n t e n t i o no ft h ep a r t i e s ，a ss h o w ni nt h el a n g u a g eo ft h ec o n d i t i o n ，a n dt h ec o n s e q u e n c e so fab r e a c ho ft h e s t i p u l a t i o nv a r ya c c o r d i n g l y 海上保险索赔理赔程序法律问题研究 险事故发生之后的4 8 小时内通知保险人，在4 8 小时以后通知就构成了对通知义 务的违反。笔者认为只要是被保险人按照法定或约定的方式进行通知，按照这种 方式通知保险人应该收到通知，那么即使保险人没有收到，被保险人对通知的义 务并不违反。 2 1 4 保险人对通知的反应 根据法律以及保险单条款的规定，被保险人对损失通知负有不可推卸的义务， 这种义务是法定的、强制性的，不能通过协议方式解除。但对保险人而言，在得 知事故发生以后，是否仍然处于被动地位? 如果被保险人没有适当履行或者没有完 全履行通知义务，保险人有无责任催促其履行，或者是否应当主动采取措施收集 证据材料? 这是一个值得商榷的问题。美国的p o r to fp o r t l a n d 诉w a t e rq u a lit y i n s s y n d i c a t ee t a l 一案就涉及这个问题。该案中，原告港口的一艘挖泥船突然 沉没，大量的原油覆盖了码头的水面。原告经纪人通知了被告污染保险人。三天 后又去信称，污染很小，