（民商法学专业论文）个人征信中的隐私权法律保护问题研究.pdf

山东大学硕士学位论文 内容摘要 信用是市场经济的基石，是法治社会的内在品质市场交易中的信息不对称造成囚 徒困境，逆向选择与道德风险等负面效应，导致市场交易中的信用缺失，恶化经济秩序。 个人征信制度通过改善信息不对称状况起到保障社会经济繁荣与稳定的作用，对建设诚 信友爱、安定有序的和谐社会也具有重大的意义但由于个人征信与个人隐私权的保护 存在着t 然的冲突，因而在个人征信中如何保护个人隐私权是个人征信立法的重要课 题彭。在i t t o 过渡期即将过去，征信服务业面临全面对外开放的情况下，我国个人征 信业的发展将因国内隐私权保护立法的缺位浪费巨大的社会成本，而国际隐私权保护域 外化趋势形成的隐形贸易壁垒又会阻碍我国征信业的域外发展因而对个人征信中的隐 私权保护问题加以立法，与国际惯例接轨，对我国个人征信业的健康发展具有十分重大 的意义 本文从两部分入手对个人征信中的隐私权保护进行研究，一是纵向上对个人征信的 含义、制度价值等做一基本探讨，并尝试从个人征信法律关系入手分析个人征信与个人 隐私权保护的冲突，以期了解问题之核心及来龙去脉；二是从横向上比较欧洲和美国对 个人征信中的隐私权保护立法之异同，并对其各自的立法执行成效进行比较分析，借以 检视我国现有法律制度的问题并作为将来立法上取舍之参考 全文除引言和结语外，共分四章 第一章个人信用与个人征信概述本章分析了个人信用的含义，发展阶段，介绍 了个人征信概念，制度价值与我国个人征信的发展情况 ，第二章个人征信中加强隐私权保护立法的必要性本章分析了信息化时代隐私权 的保护特点。尝试从个人征信法律关系入手分析个人征信与个人隐私权保护的冲突，详 细分析了我国个人征信中隐私权保护立法缺失引发的一系列问题，提出加强个人征信中 隐私权保护立法的必要性 第三章欧美各国对个人征信中隐私权保护的法律规定本章通过比较欧美各国对 个人征信中的隐私权保护立法及执法成效之异同得出对我国立法的启示 第四章我国个人征信隐私权法律保护的建议本章结合我国目前民事立法、个人 信息保护立法和征信法规中隐私权保护的立法状况，通过总体立法构想和对征信管理 条例( 征求意见稿) 的改进建议，对个人征信中隐私权的法律保护提出建议 关键词：个人征信隐私权保护欧美立法比较立法建议 坐奎盔兰堡主兰竺丝兰 a b s t r a c t c r e d i ti st h ef o u n d a t i o ns t o n eo fm a r k e te c o n o m ya n di n t e r j o r q u a l i t yo ft h es o c i e t y g o v e r n e db yl a w i n f o r m a t i o nd i s s y m m e t r yi nm a r k e te c o n o m yr e s u l t si ns o m en e g a t i v e e f f e c t ss u c ha sp r i s o n e r sd i l e m m a , m o r a lr i s k sa n dc o n t r a r yc h o i c e ，w h i c hw o r s e nt h es o c i a l e c o n o m i co r d e lt h ep e r s o n a lc r e d i tr e p o r t i n gs y s t e mw i l l c h a n g et h e i n f o r m a t i o n d i s s y m m e t r yb e t w e e np r i n c i p a lp a r t so ft h em a r k e t t h ep e r s o n a lc r e d i tr e p o r t i n gs y s t e m h a si m p o r t a n te s s e n t i a li n s t i m 6 0 n a lv a l u e sn o to n l yo nt h ep r o s p e r i t ya n ds t a b i l i z a t i o no f m a r k e te c o n o m y , b u ta l s oo nf o u n d i n gc r e d i b l ea n dh a r m o n i o u ss o c i e t y , b u tb e c a u s eo ft h e n a t l l r a lc o n f l i c tb e t w e e nt h ep e r s o n a lc r e d i tr e p o r t i n ga n dt h ep r o t e c t i o no ft h er i g h tt o p r i v a c y , h o wt op r o t e c tt h er i g h tt op r i v a c yi nt h ep r o c e s so fc r e d i tr e p o r t i n gb e c 黜a n i m p o r t a n tp r o b l e mo fl e g i s l a t i o n e s p e c i a l l yw h e nt h ew t o i n t e r i mi sa b o u tt op a s ta n dt h e c r e d i tr e p o r t i i l gi n d u s a yi sa b o u tt oo p e nt ot h eo u t s i d ew o r l d , t h ed o m e s t i cc r e d i tr e p o r t i n g i n d u s t r yw i l lw a s t eg r e a ts o c i a lc o s t sb e m u s eo ft h el a c ko fl e g i s l a t i o no np r o t e c t i o no f p r i v a c y m o r e o v e r , t h ei n t e m a f i o m l i m f i o no fp r i v a c yp r o t e c t i o nf o r m sn e wc o v e r tw d d c b a r r i e r , w h i c hw i l lb a f f l e ：t h ep r o g r e s so fo u l - c r e d i tr e p o n i n gi n d u s t r y t h u s , i t sv i t a lt o p e r f e c tp r i v a c yp r o r a t i o nl e g i s l a t i o n t h i sp a p e ri st r y m gt os t u d yb yt w om u t e s ：f i r s t , f o rt h ep u q m s eo ff i n d i n go u tt h ec a 嘴 a n de f f e c to f t h i sp r o b l e m 。t h ep a p e rd i s c u s s 鹤t h es i g n i f i c a t i o na n di n s t i t u t i o n a lv a l u eo f t h e c r e d i tr e p o r t i n gs y s t e ma n da n a l y z e st h ec o n f l i c to f c r e d i tr e p o r t i n gb yw a yo f p e r s p e c t i v e o f t h el e g a lr e l a t i o n s h i po f c r e d i tr e p o r 魄s e c o n d , o nt h eb a s i co f c o m p a r i n gt h el e g i s l a t i o n o fu na n du sa n da n a l y s e so ft h ee c o n o m i ce v a l u a t i o no ft h el e g i s l a t i o ne n f o r c e m e n t , t h i s p a p e rc r i t i c i z e st h ed e f i c i e n c i e so fd o m e s t i cl e g i s l a t i o no np r i v a c yp r o t e c t i o ni nt h ec r e d i t r e p o r t i n gs y s t e ma n dp u tf o r w a r ds o m el e g i s l a t i o np e r f e c t i o na d v i c e t h ef u l lt h e s i si sd i v i d e di n t of o u rc h a p t e r sb e s i d e st h ep r e f a c ea n dp o s t s c r i p t c h a p t e r1i st h ei n 血o d u c t i o no f p e r s o n a lc r e d i t 咒p 叫血1 晷i tb e g i n sw i t ht h ec o n n o t a t i o no f p e r s o n a lc r e d i t a n d p e r s o n a lc r e d i tr e p o r t i n gs y s t e m i n a d d i t i o n , i ta n a l y s e st h ev a l u eo f p e r s o n a lc r e d i tr e p o r 曲gi ne c o n o m i c sa n ds o c i o l o g y , a n dt h ed e v e l o p m e n to fd o m e s t i c p e r s o n a lc r e d i tr e p o r t i n gs y s t e m 2 山东大学硕士学位论文 c h a r2i st h en e c e s s a r yo fc n h a n c ep l i v a c yp r o t e c t i o nl e g i s l a t i o nu n d e rt h ep e r s o n a l c r e d i tr e p o r t i n gs y s t e mj ta n a l y s e st h ec h a r a c t e r i s t i c so f p r i v a c yp r o t e c t i o ni nt h ei n f o r m a t i o n a g e ，e x p o u n d st h ep r o b l e mo fp r i v a c yp r o t e c t i o ni nt h el e g a lr e l a t i o n so fp e r s o n a lc r e d i t r e p o r t i n f 。a n dp r e s e n t sab r i e f d e s c r i p t i o no f t h ep r o b l e mc a u s e db yl a c ko f p r i v a c yp r o t e c t i o n l e g i s l a t i o n , t h u st oc l s f i f yt h en e c e s s a r yo fe n h a n c ep f i v a c yp r o t e c t i o nl e g i s l a t i o nu n d e rt h e p e r s o n a lc r e d i tr e p o r t i n gs y s t e m c h a p t e r3i n t r o d l 1 c 鹤t h el e g i s l a t i o no fu na n du s ，s u m m a r i z e st h ed i f f e r e n c e so ft h e i r c r e d i tl e g i s l a t i o na n de v a l u a t et h ee f f e c to f t h e i r 地印即畦、蟹e n f o r c e m e n t , t h u st oa n a l y z et h e i n s p i r a t i o nt oo u rc o u n t r y ( ，l l a p t e t - 4i sa b o u ts o l n ca d v i c et op e r f - 鳅c h i n a sl e g a lp r o t e c t i o no fp r 嘞u n d e rt h e p 鼠删c r e d i tr c p o r t 逝s y s t e m t h i ss 叼t i o np r o v i d e s 缸o v e r v i e wo f p e n d i n gl e g i s l a t i o no f p r i v a c y p r o t e c t i o n , a n d p o i n t s o u t i t s l o o p h o l e s ，a n d e n d s w i t h s o m e “露。虹坷叫刚a t i & k e yw o r d s ： p e r s o n a lc r e d i tr e p o r 崦l e g a lp 】吲暇瑙o no f p r i v a c y ；c o m p a r l 啪o f t h el e g i s l a t i o no f u n a n du s ；e c o n o m i ce v a l u a t i o n ；l e g i s l a t i v ep e r f e c t i o n 7 咋咋 每s 闷 原创性声明 本人郑重声明：所呈交的学位论文，是本人在导师的指导下，独立进 行研究所取得的成果。除文中已经注明引用的内容外，本论文不包含任何 其他个人或集体已经发表或撰写过的科研成果。对本文的研究作出重要贡 献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。本声明的法律责任由本人 承担。 论文作者签名： 驯阼日7 期：中 关于学位论文使用授权的声明 本人完全了解山东大学有关保留、使用学位论文的规定，同意学校保 留或向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版，允许论文被查阅 和借阅；本人授权山东大学可以将本学位论文的全部或部分内容编入有关 数据库进行检索，可以采用影印、缩印或其他复制手段保存论文和汇编本 学位论文。 ( 保密论文在解密后应遵守此规定) 论文作者签名： 山东大学硕士学位论文 引言 信用是市场经济的基石，是法治社会的内在品质，在信用体系发达国家信用已成为 个人的第二张。身份证”，其重要性不言而喻在市场经济大潮的冲击下，古老的道德 理念已无法有效约束市场主体的行为，信用信息不对称造成囚徒困境、逆向选择与道德 风险等一系列负面效应，导致市场交易信用缺失，。劣币驱逐良币”，恶化经济秩序，在 建设社会主义市场经济的过程中造成了许多的不和谐现象个人征信制度正是通过个人 信用信息的采集、调查。加工和使用，建立起失信惩罚机制，使市场主体逐渐形成诚实 守信的交易习惯，从而起到保证交易安全、规范市场秩序、拉动内需和防范金融风险的 作用2 0 0 3 年党的十六届三中全会亦从完善社会主义市场经济的战略高度出发，强调加 快开发征信市场、建设个人信用服务体系的重要性和紧迫性我国从上世纪九十年代开 始探索建立信用机制个人征信体系在政府的推动下已经取得了一定成效例如1 9 9 9 年中国人民银行总行批准的上海个人信用联合征信试点经过几年的发展已经实现了由 银行同业征信向社会联合征信的过渡，各种社会功能初步展现出来；中国人民银行建设 的全国统一的个人信用信息基础数据库也于2 0 0 6 年1 月正式运行，并向着社会联合征 信的方向发展随着我国个人征信体系从金融业同业征信向社会联合征信的发展，个人 征信制度将发挥更多的社会功能。使其对个人信用的影响由经济领域辐射到整个社会领 域，为建设诚信友爱安定有序的和谐社会提供制度支持 个人征信制度虽然有着如此大的经济功能与社会功能，但由于它涉及到个人信用信 息的开放，因而与个人隐私权的保护存在着天然的冲突随着个人征信制度的逐步建立， 这些冲突在对个人信用信息进行采集，调查加工，使用的过程中正逐渐凸现出来当 前，由于我国对个人征信嚯隐私权保护立法的缺失，已经导致了一些侵犯个人隐私权现 1 ，r 象的出现 同时，按照中国加入t i o 时的服务贸易特定义务承诺。及过渡期的安捧，征信服务 业在2 0 0 6 年年底将全面对外资开放届时，全面开放的中国征信业将面临国际征信市 场的复杂环境外资机构的进入会对我国的信用服务市场产生一定影响：一方面在我国 信用服务业整体发育还不完善的情况下，外资机构的进入会对我国本土的信用服务业产 。在m 的服务贸易协定中。信用征信业予金融晨务的第二大类锟行及其他金融晨务( 保险除外) 呻的第( k ) 项：。金融信息的提供和转让及由其他金融服务提供商所提供的金融敦据处理及其相关软件另外第( 1 ) 项也包括 了信用征信业的业务范围：。咨询，中介和在c a ) 至佳) 项列明的其他辅助性金融服务的所有活动，包括信贷业务的参 考与分析投壹和证券研究爰咨询企业战略，收购和重组等方面的吝询 一 l 山东大学硕士学位论文 生冲击；另一方面外资机构进入中国的信用服务市场，收集中国的市场信用，也会对中 国的信息安全尤其是我国公民的隐私权保护带来不利影响。国务院2 0 0 6 年工作要点中 明确提出，“加快社会信用体系建设”，并指定由国务院办公厅牵头这项工作，“研究 社会信用体系监督管理体制和行业自律机制，维护国家信息安全”，o 表明了政府对这 一问题的重视。尤其在我国目前隐私权保护立法缺失的状况下，我国的征信业由于缺乏 法律规制造成的与国外征信业同的行业租将导致大量的寻租活动和巨大的社会成本o ， 另外。由于国际问隐私权保护的域外化趋势形成的隐形贸易壁垒也成为我国个人征信业 发展域外业务的障碍，这些都不利于我国个人征信制度的健康发展为了保护我国公民 的信息隐私权，减少征信业发展中不必要的外部成本，使我国建立伊始的个人征信体系 锝到较全面的法律支撑，尽快与国际惯例接轨，促进征信业健康发展，需要尽快对个人 征信中的隐私权保护加以立法 本文试图在较全面介绍个人征信制度的基础上，尝试从个人征信法律关系入手分析 个人征信与个人隐私权的冲突，以期了解问题之核心及来龙去脉；并通过对欧盟及美国 个人征信中隐私权保护的立法与执法成效的分析比较，结合我国征信行业发展态势和立 法现状，对我国个人征信制度中隐私权保护立法提出建议 国务院关于印发2 6 年工作要点的通知 蛔p 蚋喇氍c 婀。刚脚，d 蚓血蛐i3 捆”知删衅w s 扣 t 5 8 6 5 参见王锐键t 论加入wto 后我田个人信用征信业中的经济翟立法缺失的成本田际比较及相应 政策建议 商业研究 ，2 0 0 3 年第6 期 2 山东大学硕士学位论文 第一章个人信用与个人征信概述 一、个人信用的含义 ( 一) 作为伦理学范畴的个人信用 在古代，信用通常表现为一个伦理学范畴，涵义为诚实不欺，恪守诺言，忠实地履 行自己的许诺在我国传统文化中，信作为五常之一，是对于个人基本的道德要求古 人云，人之道德，有诚笃不欺，有约必践，夙为人所信任者，为之信用。人无信不立0 作为一种道德规范和伦理要求，信用对于个人具有普遍的适用性，影响到社会中一般人 之间待人处事的观念 ( 二) 作为经济学范畴的个人信用 随着社会经济的发展，信用的词义逐渐变窄，更多地承担了它的经济学意义成为从 属于商品和货币的一个经济范畴，而道德伦理方面的意义逐渐由。信任”“诚信”信义” 等词汇替代英语中与信用一词相对应的。c r e d i t 一，原始意思是。我给予信任0 但在 1 9 世纪中期以后，其主要意思变成了与商品交易有关的信用例如布莱克法律辞典认为， 。信用是企业或个人及时借款或获得商品的能力。是特定出借人等债权人或者其他权利 人一方对于对方有关偿债能力和可靠性所持肯定性意见的结果一4 i 这一意义上的信用实 际上是一种信用交易，交易中授信者( 债权人) 相信受信者( 债务人) 具有偿还能力， 而愿意在当前交付财物，并同意受信者所作的在未来偿还的承诺。简单地说就是现在买 以后付款 马克思在资本论 中指出。信用制度加速了生产力的物质上的发展和世界市场的形成； 使这二者作为新生产形式的物质基础发展到一定高度，是资本主义生产方式的历史使 命。o 可见信用作为一种价值运动形式对经济发展的巨大作用 随着信用词义的变化，个人信用的词义也发生了变化。在市场经济中，个人信用又 通常被称为消费者信用，指的是零售商、商业银行和财务公司等授信人通过某种形式发 放给提出信用申请的个人的信用，这种信用通常用于以个人消费为目的的日常赊购或者 少量借款 ( 三) 作为法学范畴的个人信用 、 在法学领域中，我国学者对信用的含义大致有以下几种看法：一是，。信用是在社 布莱克法律辞鼻 1 9 7 9 年第五牍( 英文) 第3 3 1 页 圆马克思一曩奉论 第三暑，人民出版牡1 9 7 5 年麓，第4 9 9 页 山东大学硕士学位论文 会上应受经济上的评价”o ；二是，“信用是在社会上与其经济能力相适应的经济评价” o ；三是，“信用是一般人对于当事人自我经济评价的信赖性，亦称信誉”；四是，“信 用是指民事主体所具有的偿付债务的能力而在社会上获得的相应的信赖和评价”o 可 见我国学者理解的信用的法学意义融合了信用的伦理学范畴与经济学范畴意义，而且更 加关注信用在人与人的交往中作为一种社会评价机制的作用。 一般来说，在市场交易中，认为一个人是否有信用包括两个方面的因素；一方面是 客观上自身是否具有履行约定的能力，包括资产状况、工作能力等财产方面的因素；另 一方面是主观上是否具有履行约定的意愿与诚实态度，包括诚实、守信的良好品格等人 格方面的因素因此笔者认为作为法学范畴的个人信用应该是对作为自然人的市场主体 在经济生活中履行约定的能力和履行约定的诚实态度的社会评价 二、个人信用的发展阶段 有学者认为个人信用的发展分为三个阶段，分别是个人信用的道德化阶段、个人信 用的商业化阶段、个人信用的证券化阶段 依照这种分类，个人信用的道德化阶段个人信用属于伦理道德规范，只能靠舆论的 力量和自律方式规范失信行为例如在我国民间，小额借款有时不用写借条，全凭借款 者的个人信用，。好借好还，再借不难。的俗语体现的就是一种个人信用道德化阶段的 规范方式个人信用的道德化阶段通常是在市场经济不发达情况下存在的，由于市场交 易局限在小范围的熟人社会，因而个人信用作为道德规范还能起一定作用，但市场经济 发达后市场交易常发生在陌生人之同，道德规范对失信行为无法完全地起作用就容易 信用失范，我国刚进入市场经济阶段时就因此产生了信用缺失的问题 在发达的市场经济中个人信用已进入商业化阶段，。商业交易的结果是信用信息 的转让。而不是黄金或现金转让”一方面，个人征信体系的发展使个人信用得以信 息化，个人信用由信息构成，个人信用状况由信息体现并以信息的形式在个人征信系统 中流转，个人信用记录成为一种。信息商品。进入市场，完全量化，可以买卖另一方 面，个人信用本身也成为商品，具有价值良好的个人信用能使个人在市场交易中获得 更多机会和便利，例如在贷款时良好的个人信用可以成为代替实物财产的。信用抵押 史尚宽：债法总论 荣掌印书馆1 9 7 1 1 年版，第1 4 9 页 王利明主编t 民法侵权行为法，中嗣人民大学出版社1 9 9 3 年版，第2 弦页 张俊浩i 民法学原理h 中国政法大学出版社1 9 9 1 年版，第1 5 1 1 页 固吴汉东，论信用权 。曩法学 2 0 0 1 年第1 搠 转引自冯果：由封闭走向公开( 上卜- 关于商事信用的若干理论思考 ，袭经济与法嗣l 脚：f - m 脯哟，咖 w c b p q m t i c l c 0 3 0 3 0 t f b z x g k l h t m 一 4 山东大学硕士学位论文 品”，信用度越高，价值越大而且有时信用还可以作为商品买卖，例如银行贷款时不 会贷给没有信用的个人，市场中的担保公司便以为他人提供信用担保的方式赚取担保费 用，这一交易其实可以看作是将信用做为商品买卖的生意，即担保公司出卖信用，收取 费用，而个人付出对价得到信用个人信用只有成为具有价值的商品时，才能引起人们 质和量的追求，信用好的人选择与之交易的机会就多，信用差的人就没人选择与之交易， 个人信用成为一个人参与市场博弈的。入场券”，具有类似于商品品牌效应的功能为 了积极参与市场经济，每个人必须注意提高个人信用质量，以获取更多更有价值的交易 机会，才能达到大家都珍视自身信用的目标 个人信用的证券化阶段，是个人信用体系发展深化的阶段，即通过将个人信用证 券化把个人信用交易的风险分散给大众，例如采用市场的方法，通过发行担保证券、债 券等，将担保的风险分散给大众，将个人信用担保的履行变成依靠市场来保障，而不是 基于个别人的道德水平 我国现在正处在个人信用从道德化阶段向商品化阶段过渡的过程中，而实现这一过 渡的关键就是完善的个人征信体系的建立 三，个人征信概述 ( 千) 个人征信的含义与种类 个人征信又称个人信用调查或个人资信调查，是征信机构对市场交易中的自然人主 体的信用信息进行采集、调查、维护和管理的活动个人征信的目的是将分散在各金融 机构和其他社会部门的能够体现个人信用的信息汇集起来，依法加工、储存，建立个人 信用档案数据库，并按照一定的标准进行客观评价，形成专业性的个人信用报告，为用 户了解个人的信用状况提供服务 以个人征信形成的模式分类，可以分为公共个人征信和私营个人征信公共个人征 信是以政府出资为主建立的覆盖面较广的个人征信系统，一般由中央银行作为系统的管 理者，这种个人征信模式以欧洲大陆的多数国家为代表私营个人征信是由私人投资组 成的市场化的第三方个人征信中介机构，是独立于政府机构与大型金融机构之外的，这 种个人征信模式以美国、英国、加拿大为典型代表我国现在两种个人征信模式并存， 一方面民间自发产生了些民营信用调查公司，同时一些国外信用调查和信用评级机构 也逐渐进入了我国市场；另一方面，在政府的重视下，公共个人征信系统的建设开展起 来，经过近几年的努力，各地政府推动建立了一些地方个人征信系统，如上海、深圳等 参见钟楚男t 个人信用征信村度 ，中用金融出版社2 0 0 2 年版第2 - 3 页 ， 山东大学硬士学位论文 地的个人联合征信系统，人民银行牵头建设的全国统一的个人信用信息基础数据库也已 经取得了初步成效 ( 二) 个人征信的制度价值 1 、个人征信制度价值的经济分析 根据亚当斯密的理性经济人理论，经济活动中的人都是以利己为目的的理性人， 他们都试图通过交易追求自身利益最大化，而不关心另一个参与者的福利信用关系本 身具有时问差与不对称性的特点，行动和兑现较之诺言和约定是置后的，言与彳亍、承诺 与兑现之间存在着时间差，而且在缺乏制度约束的情况下，每个人为了自身的利益，都 会有隐瞒对自己不利的信息的倾向，信任者与被信任者之间存在着“信息不对称”这 种信息不对称会导致以下几种负面效应： 第一，会导致。囚徒困境”的局面。囚徒困境”是博弈论中的一个典型例子，意 思是在信息不对称的情况下，当事人各自利己的选择最终总会使双方当事人都陷入不利 的困境这种情况可以用一个简单的例子说明，市场交易中互不了解对方情况又缺乏第 三方的约束的当事人就像互相交换封闭的袋子，已知其中的一个袋子有钱，另一个袋子 有交易物，双方都可以把他答应的东西放入袋子选择信守承诺，或者把一个空袋子交 给对方，选择违约如果一方信守承诺，可能面l 晦另一方不履行义务而钱货两空的风险， 而选择违约则有可能同时占有钱和物，获取更多利益，最坏的结果不过就是无利可图， 并不会丧失现有利益，也就是说当事人不必为自己的失信行为付出额外成本，违约收益 远大于成本基于利益最大化的考虑在这个博弈中，违约总是最佳路线，最终结果是 双方都得到空袋子，也就是交易失败，这有悖交易的初衷信息的不对称和不完全使无 数的交易将以。囚徒困境”告终，导致经济活动无法顺利进行 第二，会导致交易前期的逆向选择和交易后期的道德风险 逆向选择是指信息不对称所造成市场资源配置扭曲的现象道德风险是指从事经济 活动的人在最大限度地增进自身效用的同时做出不利于他人的行动以消费信贷为例， 在信贷交易开展的前期，假定有两个潜在的交易对象甲和乙供银行选择，甲的信用非常 好，而乙的信用非常差，与甲交易的成功率远大于乙，在信息完全的情况下，银行可以 为甲和乙分别制定不同的担保额，这样可以同时以优惠条件吸引信用好的甲并以高担保 额约束信用较差的乙但在信用不对称的情况下，银行无法了解甲乙的信用状况，为保 护自身利益，只能以甲乙担保额的平均值确定最终担保额，这样信用较好的甲可能因 担保费用过高而退出交易，而乙因担保费用下降却能获得贷款长此以往，那些最可能 6 山东大学硕士学位论文 造成不利结果的风险高的贷款者却最可能得到贷款，导致信贷交易市场中出现“劣币驱 逐良币”的现象，信用贷款的整体风险提高 在信用交易的后期，在银行与贷款户的博弈中，尽管两者都存在着一定的软约束， 但一旦其中一方可以将其风险转嫁到他人身上时，道德风险就无孔不入从贷款户角度 讲由于信息的不对称，当其发现可以违约却不承担失信的额外成本时，便会越来越多 的违约失信甚至有钱都不还贷款，从而产生贷款方的道德风险从银行角度讲，由于信 用贷款的整体风险过高，银行就会为了降低贷款风险减少( 或变相减少) 贷款规模甚至 不向社会公众发放信用贷款，使得部分个人高息都不能贷到款，从而产生银行方的道德 风险 第三，当事人为规避信息不完全的风险导致交易费用增加在信息不对称的情况下， 当事人为回避信息不完全造成的风险存在两种选择，第一种选择是花费大量成本调查交 易对方的信息由于个人信息往往涉及非公开的个人隐私，信息的获取受到较多限制， 且个人交易规模小、次数多，信息搜集成本往往较高；第二种选择是要求所有的交易相 对人提供担保，由此产生的评估费、公证费等成本及因交易时问延长而带来的机会成本 的损失都使得交易的费用增加，从而损失了市场交易的运作效率 以上几种负面效应的产生都是在私下博弃的情况下发生的。也就是说博弈几乎都是 在单个交易中发生，而不具有连续性在连续性的博弈中，如果每个参与者都有机会去 。惩罚”另一个参与者前一回合的违约行为，使得违约的成本逐渐大于收益这时，违 约的动机可能因受到惩罚的威胁而消失，从而使守约有可能成为效益最大的选择 市场经济中信用机制的形成需要以下4 个条件：l ，博弈必须是重复的，或者说， 交易关系必须有足够高的概率持续下去；2 ，当事人必须有足够的耐心，他是注重长远 利益的；3 ，当事人的不诚实行为能被及时观察到：4 ，当事人必须有足够的积极性和可 能性对交易对手的欺骗行为进行惩罚。这其中最重要的一条就是当事人的不诚实行为 能被及时观察到，即要求当事人与交易有关的信息能被及时记录下来，并且有一个高效 率的信息传递系统使所有交易方能够及时知晓和评判，决定是否与之交易，且信息查询 的费用不会太高而信息的质量又较可信个人征信制度的建立使这一切成为可能，改变 了信息不对称的现象： 首先，通过个人征信制度的建立，赋予征信机构依法收集、整理反映个人信用状况 参见挂徽t 试论金融信用翻度建立的法律途径 ，蓑经济法胃lh t t p ：l r e e e l a l s h o w a s p ? c i d = - 3 1 3 t c _ u p i 扣l t c j 搿| d e = l h - i 阀7 拍 7 山东大学硕士学位论文 的信息的权利，并依法提供给交易相对人这一做法使信息不对称程度下降，交易主体 能够清楚地了解对方的信用状况由于征信机构具有专业性并且是具有独立利益的第三 方，一方面其提供的信息由于流水化作业而降低了信息搜索的成本，另一方面由于专业 性及利益的独立性，保证了其提供信息的质量 其次，个人征信制度将交易主体的私下博弈变成公共博弈，征信机制使当前的交易 和以后每次的交易之间形成紧密联系，当事人每一次失信行为都会被记录在案，并保存 相当长的一段时间：在此期间内，众多潜在交易者会对其避而远之，使其失信行为可以 得到惩罚形成有效的失信惩戒机制，增大失信行为的成本，从而使守约有可能成为效 益最大的选择，减少市场交易中的失信行为 2 、个人征信制度的社会意义 个人征信制度的最基本功能是了解、调查、- 验证他人的信用，使赊销和信贷活动中 的授信方能够比较充分地了解信用申请方的真实资信状况和如期偿还能力，使授信方的 风险降到最低但随着征信结论即个人信用报告的广泛运用，个人征信不仅对市场经济 发展意义重大，而且对社会生活其他方面乃至整个社会信用水平的提高都将产生重大影 响总的来说，可以概括为以下几方面： 第一，提高信贷效率，有效拉动内需在9 0 年代后期政府紧缩性的宏观调控和投 资增速放缓的背景下个人消费特别是个人信用消费无疑成为中国经济持续增长的新推 动力但由于当时个人信用体系的建设滞后，各商业银行的风险防范体系事实上处于“信 息孤岛”状态，加上社会失信惩戒机制的缺失，导致信贷领域高达3 0 - 5 0 的违约率， 给银行消费信贷业务的规模扩大造成了极大的风险，银行只有抬高放贷门槛牺牲业务规 模降低风险使得在信贷领域的资源不能得到合理配置，如此便牺牲了信用交易有效拉 动内需从而带给经济发展的强大推动力而建立个人信用体系之后，授信机构可以通过 第三方征信机构所提供的信息进行风险控制，经过信用信息的量化使得交易对方的信 用客观化，审核时间减少而质量提高，使得授信效率提高，风险得到有效控制这样一 来，保障了信用消费规模持续、健康地增长，从而有效地拉动内需，刺激经济发展 第二，形成信息共享平台，提高政府执法效率现代个人征信制度的建立可以最 大限度地减少政府部门管理社会的成本，提高工作效率美国等发达国家的政府管理部 门，特别是执法部门。就是大量购买征信机构的产品，进行管理社会工作的，这样不但 节省了许多政府自己调查信息的开支，而且大大提高了工作效率如果我国也建立起完 善的个人征信制度，把分散在公安、工商、人事、税务、法院等行政与司法机构的个人 8 山东大学硕士学位论文 信用信息整合起来，就会极大提高这些信息资源的使用价值例如工商、税务部门可以 全面了解个人的资产、纳税情况；法院在审理案件时，可以全面快速地了解当事人的情 况，防止当事人规避法律，尤其对于当前执行难问题的解决也有帮助我国上海联合征 信体系建设过程中，就通过与法院的合作项目，向法院判决后债务未履行完毕的债务人 发放限制高消费令) ，并将这部分债务人的信息纳入数据库，使其在社会经济生活中 寸步难行，通过法律和道德的双管齐下。解决法院执行难的问题 第三，增强公民信用意识，营造诚信和谐的社会秩序个人征信制度的建立使得个 人在社会经济生活中任何的失信行为都会记入其个人信用记录，影响其信用评价，导致 其失去有利的交易机会甚至就业机会严格的个人征信制度对个人行为产生有效的外部 约束改变人们原有的投机心理，使守信的人处处便利，失信的人处处受阻，加强了个 人在市场交易中的诚信自律，建立起良好的市场秩序并且通过个人征信的辐射作用， 使人们为了能在市场交易中获得最大的利益更加珍视自己的信用，这将会极大地增强人 们的信用意识人人都以诚实守信为自己的最大利益选择，便会消除由于信用的缺失而 带来的社会的不和谐因素，在人与人之间普遍建立起必要的信任感，营造出互信互利的 和谐的社会氛围这对于我国诚信友爱、安定有序的和谐社会的建设无疑将是极大的推 动 ( 三) 我国个人征信的开展情况 在建设社会主义市场经济的过程中信用的缺乏一直是经济社会发展中的不和谐因 素与西方的市场国家相比，我国一直处于市场信用基础缺乏的局面，随着社会经济体 制的转型和对外开放的深化，建设社会诚信体系已经成为社会各界的共识我国于2 0 世纪9 0 年代后期适时启动了社会信用体系建设工程，但在没有法律制度规范的情况下， 一直处于摸着石头过河的探索阶段 近年来，信用体系建设迅速发展，市场化的信用资信公司陆续成立与发展起来，但 由于我国目前个人消费信用总体上不发达，个人征信业务在我国的赢利空问小，投资收 益时间长，因而短期内私营个人征信无法形成有一定规模的数据库，所以个人征信体系 的建设主要靠政府推动 在政府推动建立的地方性个人征信体系中，比较成功的是上海的个人信用联合征信 体系1 9 9 9 年7 月，上海市政府率先启动个人信用联合征信试点其主要特点是：以自 然人为主体，以消费信贷为主要服务领域，以政府推动设立的上海资信有限公司为载体， 实现银行同业内个人信用信息的联合征集、评价与发布初步建立了个人信用联合征信 9 山东大学硕士学位论文 有关政策及法律框架，形成了个人联合征信业务运作模式，制订了个人信用考评指标体 系和联合征信办法等之后，又通过与公用事业单位、法院、高等院校等社会主体的合 作项目，实现了从银行同业征信向社会联合征信的跨越，并且将业务影响范围扩大到上 海的农村和城乡结合地区，逐渐体现出该体系的社会化服务特点 在经过上海个人信用联合征信系统的成功试点之后，中国人民银行又牵头开始了全 国个人征信系统的建设2 0 0 3 年1 2 月，中国人民银行法 经过修改，增加了中国人民 银行管理信贷征信业的职能，为更好地履行赋予人民银行。管理信贷征信业，推动建立 社会信用体系”的职责，中国人民银行建立了征信管理局成立后的征信管理局确定了 我国征信体系建设的总体思路，即。发挥中央和地方两个积极性、政府和民间的积极 性，在初始建设阶段由政府推动，今后将逐步开放”经过几年的努力，全国统一的个 人信用信息基础数据库于2 0 0 6 年1 月正式运行，目前个人征信系统数据的信息来源主 要是商业银行等金融机构，收录的信息包括个人的基本信息、在金融机构的借款、担保 等信贷信息，数据的直接使用者包括商业银行、数据主体本人以及司法部门，但其影响 力已波及到了税务、教育、电信等部门今后人民银行还将通过与相关部门的合作扩大 数据采集范围，个人征信系统除了主要收录信贷信息外，还将收录个人基本身份信息、 民事案件强制执行信息、缴纳各类社会保障费用和住房公积金信息、已公告的欠税信息、 缴纳电信等公共事业费用信息、个人学历信息以及会计师( 律师) 事务所、注册会计师 ( 律师) 等对公众利益有影响的特殊职业从业人员的基本职业信息，并在此基础上提升 系统功能，向全国性个人联合征信体系发展 虽然个人征信体系建设已经取得了一定的成果，但由于全国性立法的缺乏使个人征 信在发展中出现很多问题尤其是在个人征信中如何协调个人信用信息开放与个人隐私 权保护是个人征信建设中需要着力解决的问题 徐绍峰t 人民银行征信管理局局长藏根有强调信用体系建设是完善社会主义市场经济的基础l 袭2 0 0 3 年1 1 月 日金融时报， i o 山东大学硕士学位论文 第二章个人征信中加强隐私权保护立法的必要性 一、信息化时代隐私权保护的特点 自从美国著名的法学家萨缪尔d 沃伦和路易斯d 布兰戴斯于1 8 9 0 年在哈佛法 律评论) 上发表了著名的隐私权 ( t h er i g h tt op r i v a c y ) 一文，一百多年以来，公 民的隐私权已成为一个重要的理论和司法实践问题。对于隐私权的意义，沃伦和布兰戴 斯将隐私权界定为。不受干扰”的权利，其广义应包含不受刺探或揭露的干扰和其他生 活中的干扰美国学者肯高姆雷归纳了美国隐私权发展过程中对于隐私的四种文义上 的界定：1 、个人性格或特质之表达，即界定其为人类特质之权利；2 、个人自治权，即 个人拥有思想、行动与决定之自由；3 、规范自身信息及控制与他人交往之能力；4 、秘 密、匿名与独处哦国学者张新宝认为：隐私权，是指公民的私人生活安宁和私人信 息受到法律保护，不被他人非法侵扰、知悉、搜集、利用和公开等的一种人格权，而且 权利主体对他人在何种程度上可以介入自己的私生活，对自己是否向他人公开隐私以及 公开的范围和程度等具有决定权o 信息化网络化时代的到来，使得隐私权的保护进入了全新的时代一方面由于网络 技术的发展、信息的方便快速的传播带来了网络购物，网络办理金融业务等新的生活方 式，生活交得愈加便利，个人信息的传递带来了更多经济上的利益另一方面由于信息 传播的范围更加广泛，使得此种便利带来更多个人信息暴露的隐忧一百年前，沃伦和 布兰戴斯的警告一。无数的机械设备预示着，将来有一天，我们在密室中的低语将会 如同在屋顶大声宣告一般一，在今天似乎已逐渐成为现实科技的发展和自动搜集信息 技术的发展带来生活的便利、社会经济效益的提高，但却使得个人对于自身信息的控制 愈加困难因而信息化时代