（民商法学专业论文）我国信用体系建设若干基础问题研究.pdf

山东大学硕士学位论文 内容摘要 市场经济的发展催生出信用问题，诸如政府定位、信用模式选择、机构设置、行业 监管等问题都需要进行详细的探讨，考虑到我国信用体系建设仍处于摸索阶段，最为基 本的一些问题仍有待进一步的研究，本文从最基本的概念界定入手，着重对中国信用体 系建设过程的几个基本法律问题进行阐述 本文主要由六部分组成，除首尾的序言和结语部分外，本文主要论述四方面的问题 首先，本文立足国情，指出不论从政治稳定还是经济发展的角度，中国都有必要建 立信用体系，在建立该信用体系过程中要处理若千法律关系，在这一庞大、复杂的系统 工程中，首先应从最基础的问题抓起，着重解决信用概念，信用权问题及其与相关权利 的衡平阀题 在接下来的三个部分，本文就上述问题一一展开，进行了较为细致的论述 就第一个问题，即信用概念问题，本文首先分别从道德、经济和法律层面上对信用 进行界定通过比较分析和历史分析的方法，对法律意义上的信用概念进行归结，将信 用界定为民事主体以偿债能力为主的经济能力在社会上获得的信赖和评价通过信用与 信誉、名誉、商誉等相近概念的对比，进一步明确信用的涵义，突出明确信用概念的必 要性 就第二个闯题，即信用权问题，本文首先从权利理论、立法实践、我国学者的态度 三个方面出发，认为我国在立法上应该规定信用权；其次就信用权的法律属性问题，本 文通过分析三种不同学说，认为信用权的法律属性归入具体人格权更具有合理性；最后 在上述分析的基础上，本文就信用权的有关具体内容( 信用权法律关系、侵犯信用权民 事责任的构成和信用权的法律保护) 提出了初步的构想 就最后一个问题，即信用权、个人隐私权、商业秘密保护之问的关系问题，本文首 先指出信用体系建设对传统权利产生一定的冲击和挑战；其次通过明确个人信用信息的 范围、区分个人信用信息中的正面信息和负面信息，就信用权与个人隐私权的法律街平 进行论述；最后通过对现行的信用等级评定中对企业信用信息的采用进行分析，指出建 立信用权与商业秘密保护之问的矛盾不同于信用权与个人隐私权之间的矛盾，应当区别 看待 本文的创新之处在于以下几点：( 一) 细致分析信用与相近概念的区别；( 二) 从权 山东大学硕士学位论文 2 利角度论述信用权存在的合理性；( 三) 剖析学者的不同观点，阐述信用权的法律属性； ( 四) 从信用信息和社会实践的角度分析信用权与相关权利的法律衡平 关键词：信用信用权个人隐私权商业秘密保护 名纽 ? 譬卜 山东大学硬士学位论文 t h ed e v e l o p m e n to fi n a r k c te c o n o m yh l t s t e l l st h ec r e d i tp r o b l e m sw h i c ha a l ln e e d d e t a i l e dd i s c u s s i o n , s u e l aa sg o v e r n m e n tl o c a l i z a t i o n , c r e d i tp a t t e r nc h o i c e , o r g a n i z a t i o n e s t a b l i s l a m e n t , p r o f e s s i o ns u p e r v i s i n ga n dm l u a a g i n g , e t e c o n s i d e r i n gt h a tc h i n e s ec r e d i t s y s t e mc o n s t r u c t i o ni ss t i l li ni n i t i a ls t a g ea n dm a n yi m p o r m a tb a s i cp r o b l e m sn e e df u r t h c l t r c s 倒r e l i , t h i sn r t i c l ew h i c hs t a r t sw i t ht h em o s tb a s i cc o n c e p tl i m i t s1 1 3 a k l ，sas p e c i a le f f o r tt o s e v e r a lb a s i cl e g a lp r o b l e m s t h i sa r t i c l ei sc o m p o s e do fs i xs e c t i o n sw h i c h a 舱t h ep r e f a c e , f o u rs i 笼 t i o i i s 越a l r z i n g f o u rp r o b l e m sa n dc o n c l u s i o n f i r s t l y , b a s e d c h i n e s en a t i o n a lc o n d i t i o nt t a i sa r t i c l ep o i n t e so u tt h a ti ti sn e c e s s a r yt o e s t a b l i s hc r e d i ts y s t e mw h a t 朗e l f o rs t a b l ep o l i t i e so t rd e v e l o p i n ge c o n o m y i ti sah u g ea n d c o m p l i c a t e ds y s t e m a t i c 瓿i g i 皿毙r i i 喀t h a tn e e d st od e a lw i t hm a n ) l e g a lr c l a t i o m h i l 塔i nt h e c o u l o ft h i sc r e d i ts y s t e me s t a b l i s h m e n t w es h o u l ds t a r tw i t ht h em o s tb a s i cp r o b l e m s w h i e l aa r ea b o u tt h ec r e d i tc o n c 吼c r e d i tr i g h ta n dt h er e l a t i o m l l i pw i t hc r e d i tr i g h ta n ds o m e r e l a t e dr i 曲t sa n ds o l v e st h e me m p h a t i c a l l y a c c o r d i n gt ot h e s e t h r e ea b o v ep r o b l e m st h i sn r t i c l cg i v e sd e t a i l e dd i s c u s s i o n - a sf o rt h ef i r s tp r o b l e m , t h 越i st os a yt h ec r e d i tc o n c e p tp r o b l e m , t h i sa r t i c l el i m i t st h e c r e d i tf i - o mm o r a l i t y , e c o n o m ya n dl a wr e a l m b y 也e “唧唧臻吐j l v en n a l y s i sa n dl a i s t o f i e a l a n a l y s i s & c r e d i ti nl e g a ld o m a i ni sl e g s t d c d 留t h ef a i t h 锄da p p r a i s a lw h i c ht h ec i v i l s u b j e c tg a i n sf r o ms o c i e t ya c c o r d i n g t oh i sc c o l a o m i cc a p a c i t yt h a ti sm a i n l ya b o u tf i l ea b i l i t y o f p a y i n go f f ad e b t a h r o u g ht h ec o m p a r i s o 盥w i t hr e p u t a t i o n , f b m ca n dg o o d w i l l , t h i sa r t i c l e d e f i l a e sw h a tc r e d i ti sa n ds l l r e s s e si t si m p o m 蛳 a sf o rt h es e c o n dp r o b l e m , t h 砒i st os a yt b ec r e d i tr i g h tp r o b l e m , f i l _ s t 】l yt i f f sn t t i e l e e o m i d e r st h a tc r e d i tr i g h ts h o u l db es t i p u l a t e di nl a wo nt h eb l l s i co fl i g h tt h 睇l e g i s l a t i o n p t l l c l i c a ，a n dd i f f e r e n ta t t i t u d eo f c h i n e s es c h o l a r s e c o n d l y 杈积d i n gt ow h a ti sl e g a la t t r i l m t c o fc r e d i tl - i o nt h i sa r t i c l et h i n k st h el b 醐l r yo f c o n c r e t ep c v j o l 柚l t i t yr i g h ti sm o 把r a t i o n a la f t e r 趾峨i y 血gt h r o cd i f f c 拙a tt b l l o r i c s l a s t l yt i m 簦d c kt a k e s 雠c 啊垃婶t ec o n t e n t sa b o u tc r e d i t r i g h ti n t op r e l i m i n a r yc o n c e p t i o n , s u c h 翟t h el e g a ir e l a t i o n s h i po fc r e d i tr i g h t , t h e ， 坐垄查兰里圭兰些丝苎 c o m p o s i t i o no f c i v i lr e s p o n s i b i l i t ya n dt h el e g a lp r o t e c t i o no f c r e d i tr i g h t 缸f o rt h el a s tp r o b l e m , t h a ti st os a yt h er e l a t i o n s h i po fc r e d i tr i g h t , i n d i v i d u a lr i g h to f p r i v a c ya n db u s i n e s ss e c r e tp r o t e c t i o n , t h i sa r t i c l ep o i n t so u tt h a tt h ew a d i t i o n a lr i g h t sa r e c h a r g e da n dc h a l l e n g e db yc r e d i ts y s t e mc o n s t r u c t i o n s e c o n d l yt h er e l a f i o n s l l i po fc r e d i t r i g h ta n di n d i v i d u a lr i g h to fp r i v a c yi sa n a l y z e dt h r o u g hd e f i n i n gt h es c o p eo fi n d i v i d u a l c r e d i ti n f o r m a t i o n , m a k i n gad i s t i n c t i o nb e t w e e np o s i t i v ei n f o r m a t i o na n dn e g a t i v e i n f o r m a t i o no fi n d i v i d u a lc r e d i ti n f o r m a t i o n l a s t l yb ya n a l y z i n gt h ea d o p t i n go fb u s i n e s s c r e d i ti n f o r m a t i o ni nc u r r e n tc r e d i tg r a d ea s s e s st h i sa r t i c l ec o n s i d e r st h a tw es h o u l d d i f f e r e n t i a t et h ec o n t r a d i c t i o no fc r e d i tr i g h ta n db u s i n e s ss e c r e tp r o t e c t i o nf r o mt h e c o n t r a d i c t i o no f c r e d i tr i g h ta n di n d i v i d u a lr i g h to f p r i v a c y t h e r ea r ef o u ri n n o v a t i o ni nt h i sa r t i c l e ：( 1 ) m a k ead i s t i n c t i o nb e t w e e nc r e d i ta n ds o m e s i m i l a rc o n c e p t s ；( 2 ) a n a l y z et h er a t i o n a l i t yo fc r e d i tr i g h to nt h eb a s i co fr i g h tt h e o r y ；0 ) s e t f o n ht h el e g a la t t r i b u t eo f c r e d i tr i g h tb ya n a l y z ed i f f e r e n tv i e w s ；( 4 ) e x p o u n dt h er e l a t i o n s h i p o f c r e d i tr i g h ta n do t h e rr i g h t sb y 孤皿l y 五n gc r e d i ti n f o r m a t i o na n dc u r r e n tc r e d i tg r a d ea s s e s s k e y w o r d ：c r e d i t , c r e d i tr i g h t , i n d i v i d u a lr i g h to f p r i v a c y , b u s i n e s ss e c r e tp r o t e c t i o n 缝红 知一缸5 h 原创性声明 本人郑重声明：所呈交的学位论文，是本人在导师的指导下，独立进 、 行研究所取得的成果。除文中已经注明引用的内容外，) 本论文不包含任何 。 其他个人或集体已经发表或撰写过的科研成果。对本文的研究作出重要贡 献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。本声明的法律责任由本人 承担。 论文作者签名：签红日期：趔。红。丛 关于学位论文使用授权的声明 本人完全了解山东大学有关保留、使用学位论文的规定，同意学校保 留或向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版，允许论文被查阅 和借阅；本人授权山东大学可以将本学位论文的全部或部分内容编入有关 数据库进行检索，可以采用影印、缩印或其他复制手段保存论文和汇编本 学位论文。 ( 保密论文在解密后应遵守此规定) 论文作者签名：签丝导师签名：二一e t 期：迎：匹：丛 一、序言 ( 一) 选题的依据和意义 市场经济又称为信用经济，其信用是建立在个人自由和尊重私有财产的法律 意识基础上的我国在从计划经济向市场经济转变的过程中，信用法律意识薄弱， 在经济生活中存在严重的信用危机根据统计，1 9 8 9 年底全国企业之间互相拖 欠。三角债”总额为1 2 4 0 亿元，1 9 9 1 年为2 0 0 0 亿元，1 9 9 4 年为7 0 0 0 亿元，1 9 9 8 年上升至1 1 0 0 0 亿元1 在市场经济生活的各个环节，信用问题非常突出，例如： 在市场主体注册中，虚假出资现象严重；在市场交易中，虚假广告、制假售假现 象屡见不鲜；在市场主体退出时，为了逃避债务而做假账、进行恶意破产不良 的信用导致了不正常的经济和金融运作；企业之间相互不信任而设置的诸如现金 交易、款到发货等结算障碍，使得商品流通速度减慢；商业银行在社会信用水平 过低的情况下，只能苛求过高的信贷安全保障，制约社会再生产规模的扩大中 央政府已不能再以行政协调的方法来稳定国有企业的信用，地方政府则从地方利 益或政绩最大化的目的出发，给地方国有企业以政策支持，继而不得不实行“破 产。和重组，甚至支持企业逃债在市场体制中，由于地方保护主义以及地缘宗 法关系的保护，国有和民营企业间的不同约束机制使得个人私利恶性膨胀，社会 失信现象比较严重 随着经济的发展，社会生活各领域发生的信用危机的不断凸现引起了各界的 关注首先，自1 9 9 1 年原国务院生产办组织清理企业“三角债”问题开始，国 家有关部门就社会信用体系的建设逐步展开，先是出台企业财务通则、中 华人民共和国公司法) 、中华人民共和国合同法) 等法律，初步形成社会主义 市场经济的法律体系，使市场经济由无序竞争走向有序竞争有了可能1 9 9 8 年 以后，经贸委会同财政部、中国人民银行共同推动中小企业信用担保体系建设， 2 0 0 0 年，国家经贸委青年理论研讨会举办了。信用制度、信用体系与信用管理” 研讨会，2 0 0 1 年两会后，国家经贸委会同国家工商总局、质检总局、中国人民 银行、国家税务总局、中国证监会等十部委联合下发关于加强中小企业信用管 理若干意见的通知 ，并在上海、北京和江苏镇江等地进行了社会信用体系建设 。敷据来源于置务院发展研究中心- 。田企改革课腰组报告之十三 山东大竿硕士学位论文 试点与此同时，江泽民、朱路基、吴邦国、温家宝等党中央、国务院和全国政 协的领导同志就加快社会信用体系建设作了重要指示和讲话 上至中央政府发布红头文件，下到各级地方政府纷纷颁布相关文件，建立各 项信用系统，一时间信用问题成为各界研究焦点、社会热门话题。相对于经济领 域，特别是金融领域对信用经济以及信用体系建设的关注，从法律角度来研究社 会信用问题的文章和专著较少，所谈及的问题也比较分散本文从最基本的概念 界定入手，立足中国国情。联系客观实际，借鉴国外相关立法经验，着重对中国 信用的几个基本法律问题进行阐述，以期在信用问题的社会大讨论中贡献自己的 微薄之力 ( 二) 研究方法 科学的研究有赖于符合研究对象特性的科学的方法论的指导，本文在对中国 信用体系建设若干基础问题研究中主要采用了以下方法论为指导： 1 比较分析方法 比较是理论研究的基本方法之一，通过比较可以给我们很多的启示本文通 过不同领域对信用理解的比较、不同国家对信用权的立法比较，进一步明确信用 的含义和信用权的法律属性 2 历史分析方法 一切社会现象都有其产生、发展的历史，如果抛开历史的联系，我们就无法 给予正确的把握信用自古罗马时期就已存在，随着历史的发展，信用概念本身 在不同时期呈现出不同的特征通过历史的分析，有助于全面理解现代社会环境 下的信用 3 理论联系实践方法 理论可以指导实践。实践反过来可以检验理论的正确性通过讨论我国社会 信用体系建设中的实际问题，特别是银行业界对信用问题的实际运作，本文试图 在结合实践的基础上阐述我国信用体系建设过程中所面临的几个基础性问题 4 经济分析方法 用经济学的准则和价值观判断研究法律问题，重视对法律机制进行经济分 析，强调促进法的经济效益和选择最优效益，这是目前法学界较常用的经济分析 方法本文运用该方法主要论述了信用体制存在的必要性 ( 三) 重要概念界定 1 信用：指民事主体以偿债能力为主的经济能力在社会上获得的信赖和评 价 2 信用权：民事主体对其以偿债能力为主的经济能力在社会上获得的信赖 和评价而享有的权利 3 个人隐私权：自然人对自己个人私事、个人信息等个人生活领域内的情 事不为他人知悉、禁止他人干涉的权利 4 商业秘密：指不为公众所知悉、能为权利人带来经济利益，具有实用性 并经权利人采取保密措施的技术信息和经营信息 3 二、建立信用体系的必要性及所面临的法律问题 ( 一) 建立信用体系的必要性 建立社会信用体系是一项技术性很强的综合性工程，涉及社会生活的多个方 面，关系到大量的社会部门对于我国的政治、经济各领域都将产生深远的影响 1 建立社会信用体系有利于政治稳定，缓和社会矛盾 改革开放过程中的中国社会在总体上保持着政治的稳定。为社会经济，文化 等各项事业的发展奠定了良好的政治大环境但社会的发展，利益主体的多元化， 使得过渡时期的中国不可避免的出现不同利益主体的权益纠纷，三农问题引发的 各种农民上访现象，城乡收入差距的不断扩大引发的。仇富”情绪等在一定程度 上影响着政治的稳定 以三农问题为代表的上述问题的解决应立足于中国国情，而要缩短城乡的贫 富差距，关键不在于消极地减少城市人口的收入。而是增加农村人口的收入，从 整体上增加社会财富，改善社会福利根据经济学界比较一致的观点，在土地资 源相对稀缺的国情下，要增加农村人口的收入，在于减少农村人口的数量，将部 分农村人口转化为产业工人，这就需要增加社会就业岗位。充分发挥中国具有大 量低廉劳动力的优势1 从中国二十余年的改革实践来看，国有大型企业能够提 供的就业岗位已经基本稳定，而中小型企业正逐渐形成新型经济生命力，在促进 经济发展、提供就业机会等方面发挥不可替代的作用 中小企业的发展在缓解就业压力、缩小城乡收入差距中所起的作用早已引起 国家的重视，相关部门不断发文强调地方要重视和扶持中小企业的发展，但落实 到实际情况，中小企业的发展面临着不可否认的瓶颈问题，即资金来源不足，而 造成这一现象的原因之一在于商业银行惜贷中小企业本身的经营规模决定其在 申请银行贷款时所能提供的抵押有限，那么要想获得生产所需的资金就只能求助 于信用贷款，但在我国尚未建立社会信用体系的现状下，各商业银行基于自身经 营的安全性考虑，定然会谨慎对待中小企业的贷款申请，力求减少风险，稳健经 营，因此银行借贷并不无道理而据世界银行金融部高级经济学家玛格丽特米 勒女士介绍，拉美发展中国家的银行在征信体系提供的个人信用报告的帮助下， ”关于表村人口农树收入与毳田经济发晨的关系可以参考# 毅夫薯，信用体系，金齄改革与中犀经济发 展 ，选自r 征信与中田经济田际研讨舍文集 中蛋人民银行征信管理局编，中田金融出版牡2 0 0 4 年版 第l 姐2 页 4 违约率在大银行减少4 1 ，小银行减少7 8 ，1 由此可见征信体系的存在在很大 程度上促进并影响着金融业务的安全、高效发展根据统计数据( 如图2 - 1 ，图 2 - 2 ) 。可以看出在存在征信局的情况下，对小公司的高融资额进行限制的比例 为2 7 ，无征信局的情况下，对小公司的高融资额进行限制的比例上升为4 ；在 存在征信局的情况下，小公司获得银行贷款的可能性为4 0 ，无征信局的情况下， 小公司获得银行贷款的可能性下降为2 8 通过对比有无征信局的存在、是否建 立社会信用体系对银行放贷的不同影响，从一定程度上反映了社会信用体系的建 立，对于建设诚信社会、维护金融秩序、避免金融风险，具有极为重要的作用 有征信局 无征信局 ，圈2 - 1 对小公司高融资额进行限制的比侧 资料来源：l o v ee n dm y l e n l o ( 2 0 0 3 ) 有征信一 无征信届 田2 2 小公司获得银行贷款的可能性 资料来源：l o v ee n dm y r l e n l o ( 2 0 0 3 ) 相关教据来潭于中田人民锟行征信臂理局缱。t - 征信与中田经济。置际研讨会文集中田金融出版社2 0 0 4 年版，第3 0 页 5 瞄 涨 啪 m 獬 m 假 蓦兰 m 差毫 拼 “ 建立社会信用体系，完善与信用有关的各项制度，能够在很大程度上解决上 述连锁反应产生的社会问题，即通过信用体系的建立缓解中小企业资金压力，扩 大劳动就业，减少农村人口，增加农民收入，缩短城乡差距，缓和社会矛盾，从 而为经济的发展奠定更为稳固的政治基础 2 建立社会信用体系有利于社会主义市场经济的发展 中国的信用问题应该说是近些年来的热门话题，该问题的提出与中国经济体 制的改革密切相关 建国之后近三十年我国实行计划经济，社会资源的所有权归属于国家这一单 一主体，社会交易在同一个所有者之间进行，公司，工厂等企业及其组成人员在 经济建设的过程中因为不能够把违反信用得到的好处转化为自己个人的好处，因 此没有积极性去背信弃义，也不会违背信用原则，对于信用信息基本上没有需求。 但是，随着中国经济体制逐渐从计划经济向社会主义市场经济转变，所有制主体 由一元化呈现多元化，社会交易开始在不同的所有者之闻进行，利益之争关系到 各个社会交易主体的生死存亡在不完备的竞争环境下，信息不对称、信息不完 备现象普遍存在，使得各利益主体对于交易对象的信用状况产生日益浓厚的兴 趣，在相互博弈的过程中，信用问题逐渐暴露社会交易主体及整个市场经济的 顺利发展都呼唤社会信用体系的建立和完善 首先。信用是现代市场经济的一个基本构成要素，现代市场经济不仅应具有 完备的信用形式、发达的信用工具，而且要有健全的信用制度和规范的信用体系 与资本主义一样，社会主义市场经济同样要以发达的信用和完善的信用制度为基 础，因此建立社会信用体系是社会主义市场经济的内在要求其次，由于恶意购 房贷款、助学贷款，信用卡恶意透支等失信现象已经深入到我国经济生活及其他 社会生活的各个方面，这些事件严重破坏了市场经济秩序，而通过严格的法律制 度和社会准则，以及由此形成的道德规范，对每个社会主体形成种种外部约束力， 有利于维护社会主义市场经济的正常秩序再次，目前国内正大力提倡信用消费 以扩大内需为此，中国人民银行连续颁发了多项促进居民信用消费的政策和措 施，各商业银行也相继推出了个人信贷业务实篪细则通过社会信用体系的建设， 尤其通过开展个人信用征信调查和相应的信用评估，有益于银行稳健的开展个人 消费信贷业务，突破抑制经济高速增长的瓶颈 ( 二) 信用体系涉及的主要法律关系 社会信用体系是一个庞大、复杂的系统工程，根据国际社会的一般情况，从 社会分工的角度可以将社会信用体系细分为1 1 个分支( 如图2 3 1 ) 图2 - 3 社会信用体系的行业划分 在整个社会信用体系中，征信类行业，特别是个人征信和企业征信活动是信 用体系建设过程中首先要处理好的问题，是信用体系建设的基石，其数量和质量 建设的水平直接决定信用体系建设的成败在这一行业的培育和建设过程中。法 律制度的设计在规范征信过程所涉不同主体之间的法律关系中发挥着重大的作 用 首先通过图2 - 4 2 我们来看一下在社会信用体系建设过程中的征信环节，在 这个过程中，涉及到的主体包括征信机构、征信监督管理部门、信息提供方、征 信产品使用方以及被征信人。其所涉及的法律关系主要为监督关系、征信关系、 委托征信关系、信用交易关系和信用权关系 。中田人民银行征信f 理局编tr 征信与中置经济田际研讨会文集k 中田金融出版社2 0 0 4 年版第 页 1 陈者，詹民皓主编，信用，接律制度及运行实务 法律出版社2 0 0 5 年版，第1 2 页 7 图2 i 信用征信相关法律关系示意圈 1 信用交易法律关系 市场经济的发展促使传统的即时清结的债权债务关系逐渐被信用交易关系 所取代，诸如买卖、借贷等债权债务的履行由于时间差的存在，更多的通过当事 人的信用状况来确定将来是否能够顺利实现交易目的。信用交易关系的主体为信 用征信系统中的被征信人和征信产品使用方，客体为信用交易主体权利义务所指 向的对象当事入之问的权利义务关系具体由民法通则) 、合同法等民事法 律规范加以调整。 2 信用征信法律关系 征信业作为社会信用体系建设中的最为基础的行业。在实践中处于由无到 有、逐渐成长和规范的探索阶段在征信过程中所形成的信用征信法律关系主要 是指因为信用信息的采集而形成的法律关系，其主体是征信机构和信用信息的提 供方及被征信人，客体是信用信息，征信法律关系的内容，即当事人之间的权利 义务集中体现为征信机构依法采集信用信息的征信权、被征信人的个人隐私权或 者商业秘密依法受保护的权利，在这一组法律关系中征信权要求信用信息的公开 性，个人隐私或商业秘密强调信用信息的非公开性，两者之间形成矛盾冲突，如 何确定二者之间的合理界限，我国目前的法律规范尚未给予合理的关注 3 委托征信法律关系 因为诸如信用报告等信用信息产品的加工而形成的法律关系为委托征信法 山东大学硕士掌位论文 律关系该组法律关系的主体为征信机构和征信产品的使用方，其客体为征信产 品的加工行为债权人为了减少信息不对称产生的信用风险，降低交易成本，一 般会亲自委托或者要求债务人委托征信机构提供相应的征信产品，如信用报告 征信机构接受委托，加工形成征信产品，委托人支付相应报酬，这属于民法上的 委托合同法律关系，对于该法律关系的调整或规范可以通过民法通则、合同 法 等民事法律规范实现 4 信用权法律关系 在社会信用体系建设中的征信环节，还关系到征信机构和被征信人之间的信 用权法律关系信用权的主体，即被征信人对于信用利益享有持有、利用、维护 等权利，征信机构负有不侵害民事主体信用权的义务，如因其不当行为给受信人 进行了错误的评价，应承担相应的法律责任目前我国尚没有立法对这一问题进 行规定，针对该法律关系的相关问题的讨论也观点各异。 5 征信监督法律关系 征信机构在整个征信系统中处于核心位置，对信用信息征信活动，尤其是征 信机构的市场准入，经营运作、市场退出等环节进行监督管理是征信活动健康发 展的必要保障根据我国目前的情况，与征信业有关的法律主要分散在证券法、 人民银行法、贷款通则等法律法规中，且相对集中在资信评估方面针对 整个征信业的专门立法尚不存在 在信用管理实践中征信机构的建立不过是十来年的事情，其发展规模较小， 科学化程度低，与国际水平差距较大从宏观上讲，国家在信用机构的建立问题 上，我国应采取以欧洲为代表的政府主导模式、以美国为代表的市场自律模式还 是以日本为代表的会员制模式还未有定论在微观上，诸多具体问题，如政府定 位、竞争与垄断，政府寻租等都是社会信用体系建设过程中不可回避的问题，亟 待解决鉴于征信监督法律关系所涉及的问题的复杂性以及本文篇幅所限，笔者 在此仅粗略指出问题所在，希望在日后的研究中亦能在该方面有进一步的关注 ( 三) 建立社会信用体系所面临的主要法律问题 正如前文所述，社会信用体系建设工程的庞大、复杂决定了个人对其研究应 具有针对性，在仔细分析信用建设所涉相关法律关系的基础上，本文着重从以下 几个方面阐述一些最基础性的问题 9 1 信用概念使用混乱，缺乏合理性的概念界定 众所周知，失信现象的凸现，信用危机的产生和不断发展，与我国整个社会 环境分不开，社会整体信用意识薄弱，这是信用问题产生的思想根源。在中国传 统文化中，信用只是依靠道德约束，人们并没有将信用看作是一种商品。因而也 就很难真正认识其价值和使用价值。由于中国近代市场经济发育不充分，信用经 济发育较晚，市场信用交易不发达，建国后又长期处在计划经济体制之下，真正 的社会信用关系十分淡薄，因此，无论是企业还是消费者个人，都普遍缺乏现代 市场经济条件下的信用意识和信用观念的培养 与一般社会主体相比较，学界对信用概念本身的界定也存在着重大的分歧， 道德、经济、法律领域对其描述各有不同，这在一定程度上阻碍了人们对信用问 题本身的理解，进而导致建立在不同信用概念基础之上的研究看其表面文意大致 相同，但实际内容相去甚远即便是法学领域内对信用的界定也比较混乱，基础 性概念的界定问题上缺乏统一的合理性观点 2 信用权基础问题分歧大，对信用权问题缺乏进一步分析 检索法律专著和相关文章。不难发现法律上的概念一般伴随着相关权利的规 定，比如，名誉与名誉权相伴，财产与财产权相随，那么信用是否也应该有相应 的信用权与之相对应呢? 似乎很少有人来思考这个问题 在确立信用权术语的基础上，紧接着学界面临信用权法律属性的争议问题， 人格权说、财产权说、混合权利说等不同学说各有其支持者，且均具有比较强的 理论支持。信用权究竟是怎样的一种权利? 在我国的法律体系中应处于怎样一种 位置? 这些基础性问题值得人们思考而信用权作为一种权利，其权利主体、权 利客体以及权利内容如何也应引起人们的进一步关注 3 信用权及其相关权利保护与社会发展存在矛盾冲突，缺乏法律街平途径 信用信息是整个社会信用体系建设的最基本单位，同时也是信用权得以存在 的基础信用权的行使不仅关涉到信用主体对信用信息的利用、支配等私权利益， 同时也受到一定因素的制约在我国，信用权作为一种新的权利，必将对传统的 权利体系产生冲击，如何对待信用权与个人隐私权、商业秘密保护与当今社会发 展之间的矛盾冲突? 如何进一步在各种权利之间寻求法律衡平途径? 成为需这 在拇件信用题体系中的又一焦点问题 、 山东大学硕士擘位论文 三、信用概念的法律界定 我国现在已经建立起社会主义市场经济体制并在实践中对其不断完善但是 与市场经济相适应的信用体系尚未建立，社会各领域信用失范现象严重，社会信 用环境不容乐观在经济体制改革过程中，培养信用观念，健全信用制度，形成 良好的社会信用环境，意义重大目前道德、经济、法律等领域对该问题虽都有 论及，但存在一定的分歧信誉、名誉、商誉等与信用相关的概念表述在一定程 度上相互混淆因此，在我国要构建相对完整的信用制度，首先对于何谓信用应 有一个较为清晰的界定， ( 一) 不同领域对信用的界定 1 道德颁域 法律上的术语与人们日常生活息息相关，信用这一概念在中国历史悠久，但 多是从道德的角度进行理解早在左传宣公十二年 就有。其君能下人，必 能信用其民”的句子，专指任用人方面要诚信在日常生活中。信用一般指信守 承诺，指得他人信任，一般表述为讲信用目前社会中，人们对信用也多是从道 德层面上进行理解 从道德角度来看，信用是一种主观评价，是指社会对于某个特定的主体的言 行品性通过观察和衡量而得出的结论，因此带有很强的主观性与此相对应的， 对该主体的评价总体上来自社会整体，但具体而言是通过多个评价个体的单个评 价来完成，每一个单独的评价大都通过评价者与被评价者的交往和了解形成，所 以带有个人的情感烙印，从而使得这些评价体现出一定的差异性从评价标准看， 道德领域的信用，多以被评价者在具体行为和社会关系中体现出的道德操守、思 想品质为具体标准与被评价者的财产能力、经济状况关系甚微从评价效果看， 被评价者与评价结果之间更多地体现在精神利益上反映为个人受尊重程度、个 人的自我满足程度，短期内无法体现为眼前的经济利益，要获得经济上的收益则 要从长远角度才能满足，这一点反映在对信用评价的惩罚效果上亦如此因此 道德层面上的信用多是以内藏于人们心中的道德感作为内在的动力，通过道德舆 论来维持丽从长远看，这种道德层面上的信用也是人们诚信的经济动力，因为 对于一个诚实守信的人来讲。其从社会中所获得的交易机会会更多，积累的经济 山东大学硕士学位论文 财富也会更丰裕 通过上述分析，我们同时也应该看到，道德层面上的信用机制只能够在一个 相对固定且封闭的狭小环境中才能够发挥作用，即是与熟人社会相适应的机制。 因为只有在熟人社会中，人们通过具体交易和交往对单个社会主体的评价才能达 成一定程度的共识。信用这种社会评价机制在形成、维持和惩戒方面才能够发挥 应有的作用一旦突破这种社会环境，放在一个自由、开放、流动的大环境下， 由于社会成员的庞杂性和不确定性，意图对每个社会成员形成相对统一的信用评 价，并在此基础上予以维持和进行相应的惩戒，不仅存在统计上的技术困难，也 会造成巨大的社会资源包括交易机会在内的巨大浪费因此，在当今陌生人社会 中，在开放的市场经济这个大环境下，单从道德层面上来界定和规范信用是难以 与时代要求相适应的 2 经济领域 在经济学上。一般将信用晃定为。以偿还为条件的资金运动形式”，具体到 金融学上则更直接的将信用界定为。借贷活动的总称。，在企业信用评级中。信 用则指的是企业偿付能力的综合评价和测定。还有的学者认为，信用乃以偿还和 付息为条件的价值运动的一种特殊形式，主要体现在货币的借贷和商品交易的赊 销或预付两方面经济学家们相信，在市场经济条件下，信用无所不在，市场 经济就是建立在发达的信用制度基础上的经济信用促成了资源的再分配和利润 率的平均化，加速了资本的积累和集中，信用关系、信用秩序对市场经济的正常 运行起着基础性、决定性的作用 与道德层面上的信用不同，经济上的信用体现了以下几个特点；第一是交易 性经济学上所讲的信用，是一种以偿还为条件的商品和货币让渡形式，是价值 的特殊运动，而这种商品或者货币的价值运动，具体就表现为形形色色的商品交 易，没有交易，就无所谓价值的运动，更谈不上商品的让渡；反之，交易也只能 是商品或货币的交易第二是非即时性所谓非即时性，就是指商晶或货币的交 易发生时问和空间上的分离，这是商品交易进步的表现第三是判断标准的物质 性经济学界特别是金融和银行业界，判断市场主体的信用状况从而决定是否放 贷的时候。往往将当事人的资产状况作为第一位的参照标准而非该人的道德水 平第四是动态表现性经济学上认为，信用必须在商品交易的动态过程中才能 、 i 黄运武主编l 市场经济大辞典，武汉大学出版杜1 9 年版第靼页 t 1 2 得到体现。市场主体信用状况如何，不能从静态中去寻求答案，而应当在他们的 市场交易中去探求。从事市场商品交易越多特别是从事时空分离的交易越多的 人，信用才放人们了解，而那些从事交易少特别是几乎不从事非即时性交易的人， 其信用情况则无法被人们了解 由此可见，经济意义上的信用是可以量化的，而现代社会是一个信息社会， 信用评价标准的客观化、物质化与商品社会的发展是相适应的，是与现代陌生人 社会环境相协调的，因此信用应该从道德层面上的封闭状态转化为经济层面上的 开放状态，从主观转向客观而法律作为经济基础的上层建筑，更应该反映经济 生活的需要，对信用作出合乎社会现状和时代发展的界定，从而适应现代商业社 会发展的需要，保障交易和投资的安全，维护市场主体的合法权益，促进市场经 济的健康发展 3 法学领域 ( 1 ) 信用与诚实信用原则 广义上的民法( 指民商合一意义上的民法) 作为市民社会的一般私法，以意 思自治为基本原则建立在1 9 世纪个人自由主义之上的意思自治原则，对于排 除当时封建身份关系以及各种法律对个人的束缚，废除法人尤其是公司的特许主 义，保障私有财产的处分，实践营业自由，对于维护个人的自由和尊严，促进社 会经济的发展、文化的进步发挥了重大的作用法学界对这一原则一直都给予高 度的评价而意思自治并不意味着不受限制的极端绝对，目前法学界在坚持意思 自治的同时，也考虑社会公正问题。力图获得一种平衡正如台湾学者蔡章麟所 说：近日私法学已由意思趋向于信赖，已由内心趋向于外形，已由主观趋向于客 观，已由表意人本位倾向于相对人或第三人本位，已由权利滥用自由之思想倾向 于权利滥用禁止之思想，已由个人本位倾向于社会本位或团体本位1 在当今社 会情况下，诚实信用原则在私法上得到大肆活动的舞台，较罗马法时代体现出更 加旺盛的生命力和更为广泛的适用性 起源于罗马法中的诚信契约和诚信诉讼的诚信原则，在法律实践中，其外延 往往是不确定的。被视为。帝王条款。，具有最高条款的地位，司法者可以依据 它所包含的衡平精神限制、补充，协调其他规范的适用被认为是授予法官的 蓁章簟著一司法上诚实信用原崩及其运用，羹寿玉渡主编民法总爿论文专辑，五南图书出版社公司 1 9 8 4 年版，第i g s 9 页 1 3 山东文掌硕士学位论文 “空白委任状”1 在填补法律和合同漏洞、确立行为规则、衡平利益、解释条 款、降低交易费用和增进效率等方面发挥了重要作用。因而成为广大民商法学者 关注的焦点，对其论述也较为详尽。反映在立法上，诚实信用原则也成为包括我 国民法通则在内的各国民法普遍确立的一般条款 相对于诚实信用原则，理论和实务针对信用的关注程度和研究成果显得较为 薄弱。虽然信用一词早在罗马法中就见踪迹，但对信用的专项研究却匮乏，这一 点在中国尤为突出， ( 2 ) 各国立法例和判例中的信用概念及我国的相关研究 大陆法系国家虽然大多规定了诚实信用原则，但将信用作专门规定的立法例 则比较少奥地利、德国、葡萄牙、荷兰、西班牙，意大利、比利时和法国等少 数欧洲大陆国家的民事立法也大多仅在侵害个人或企业信用的侵权行为部分作 了一定的规定，针对信用的专门的权利规定较为稀少。在实际运用中，因这些规 定几无发挥作用的实例，而一度引起学界对在法典中有无必要规定信用权提出质 疑。在英美法系国家，信用( c r e d i t ) 概念在