（民商法学专业论文）机动车第三者责任强制保险制度研究.pdf

内容摘要 内容摘要 所谓机动车强制险是指机动车在使用过程中发生道路交通事故，致使第三者 遭受人身伤亡和财产的直接损失，被保险人依法承担对受害人的赔偿责任，由保 险公司在规定的保险责任限额内承担的一种强制保险。2 0 0 4 年道路交通安全 法催生了这样一个制度在全国范围内的建立，2 0 0 6 年3 月2 1 日国务院颁布了 机动车交通事故责任强制保险条例，由此笔者认为将这样一个新制度的探讨， 置于全国这样一个大视野下，显得尤为有意义。 除前言和结论外，全文共分四章；主要内容如下： 第一章是关于机动车第三者责任强制保险制度概述。本章主要论述机动车第 三者责任强制保险的概念和特征、机动车第三者责任强制保险的构成要件、机动 车第三者责任强制保险的性质、机动车第三者责任强制保险的作用等机动车第三 者责任强制保险的基础理论问题。 第二章着重分析了机动车第三者责任强制保险合同的几个基本法律关系问 题，尤其是对机动车第三者责任强制保险合同的成立与生效、机动车第三者责任 强制保险关系中的保险利益问题、机动车第三者责任强制保险的第三人性以及机 动车第三者责任强制保险中的保险代位权问题展开具体论述。 第三章对保险发达国家及我国台湾地区的机动车第三者责任强制保险制度 进行了概括性介绍，并分析了其对我国的借鉴意义。 第四章是关于我国机动车第三者责任强制保险的现状分析与展望。本章主要 论述我国机动车第三者责任强制保险的发展现状，我国机动车第三者责任强制保 险制度的缺陷以及完善我国机动车第三者责任强制保险制度的法律建议。 最后是结论，对本文的观点进行总结。 关键词：机动车；责任保险；第三者 a b s t r a c t a b s t r a c t t h et h i r dp a r t yl i a b i l i t yc o m p u l s o r yi n s u r a n c ef o rm o t o rv e h i c l ei st r a n s f e r r e dt o t h ei n s u r a n c ec o m p a n yu n d e rl a wa sr e s u l to fa n ya c c i d e n tc a u s e db yt h ei n s u r e d 。s n e g l i g e n c eo rf a u l to ro t h e r w i s eo c c u r r i n gw i t h o u tt h ei n s u r e d sf a u l ti nu s eo ft h e i n s u r e dc a r i t sak i n do fc o m p e n s a t o r yi n s u r a n c ed i r e c t l yp r o t e c t i n gt h ei n s u r e dw h i l e i n d i r e c t l yp r o t e c t i n gt h et h i r dp a r t y , i e 。t h ev i c t i mi nt h e a c c i d e n t t h e r ea r ef o u rc h a p t e r si nt h ea r t i c l eb e s i d e si n t r o d u c t i o na n dc o n c l u s i o n ，m a i n c o n t e n t si n e l u d e ： c h a p t e r1a n a l y z e st h et h e s i sc o n c d f n i n gi n d e m n i t yl i a b i l i t yi nt r a f f i ca c c i d e n t si n c h i n a , c a u s e ss u p p o r t i n gr e l i e fo fi n d e m n i t yl i a b i l i t yi ns u c ha c c i d e n t s ，i d e n t i f i c a t i o n o fr e s p o n s i b l es u b j e c ti nr o a dt r a f f i ca c c i d e n t sa n df a u l tc o u n t e r a c t i o ni ni n d e n m i t yo f t r 堋ca c c i d e n t s c h a p t e r2a n a l y z e saf e wb a s i cl a w sf o rm o b i l e c a rt h i r dp a r t yc o m p u l s o r y l i a b i l i t yi n s u r a n c ec o n t r a c t , t h a ti st h ei n s u r a n c eb e n e f i t sp r o b l e mt h a tm o b i l ec a r t h i r d p a r t yl i a b i l i t yi n s u r a n c et h et h i r dh u m a nn a t u r eo f t h em o b i l ec a rt h i r dp a r t yl i a b i l i t y i n s u r a n c ea n dt h er i g h to fs u b r o g a t i o ni nm o b i l ec a rt h i r dp a r t yi n s u r a n c ei nt h e l i a b i l i t yi n s u r a n c ee x t e n dt od i s c u s sd e t a i l s c h a p t e r3b r i e f l yi n t r o d u c e st h ee v o l u t i o no fm a d t r a 伍ca c c i d e n ti n d e m n i t yl a w s i nb r i t a i n ，u s a ，a n dc h i n at a i w a n ，a n da n a l y z et h ei m p o r t a n c ef o ro u re o u n l r y c h a p t e r4a n a l y z e st h es i t u a t i o na n d f u t u r eo ft h et h i r dp a r t yl i a b i n t yc o m p u l s o r y i n s u r a n c ef o rc a r s 。a n df o r w a r d st h el a w m a k i n gs u g g e s t i o n st 。p e r f e c tt h er e l a t i v el a w i nc h i n a f i n a l l yi st h ec o n c l u s i o n k e yw o r d s ：m o t o rv e h i c l e ；l i a b i l i t yi n s u r a n c e ；t h et h i r dp a r t y 厦门大学学位论文原创性声明 兹呈交的学位论文，是本人在导师指导下独立完成的研究成果。 本人在论文写作中参考的其他个人或集体的研究成果，均在文中以明 确方式标明。本人依法享有和承担由此论文产生的权利和责任。 声明人( 签名) ：羽，昊 d 6 年会其峰e t 厦门大学学位论文著作权使用声明 本人完全了解厦门大学有关保留、使用学位论文的规定。厦门大 学有权保留并向国家主管部门或其指定机构送交论文的纸质版和电 子版，有权将学位论文用于非赢利目的的少量复制并允许论文进入学 校图书馆被查阅，有权将学位论文的内容编入有关数据库进行检索， 有权将学位论文的标题和摘要汇编出版。保密的学位论文在解密后适 用本规定。 本学位论文属于 1 、保密() ，在年解密后适用本授权书。 2 、不保密( ) ( 请在以上相应括号内打“4 ”) 作者签名：羽堤日期：知年4 月降日 导师签名：叫书易日期：w 多年垆明 刚舌 刖置 备受关注的道路交通安全法由全国人大常委会公布并于2 0 0 4 年5 月1 日起正式实施，这部法律最大的改变就是在于：首先，在立法思想上发生了改变， 将保护人身安全作为首要立法目的；其次，在归责原则上发生了改变，从过去采 用的过错原则发展到现在的以无过错原则为主的多元归责原则，在归责原则上更 加具体化，更加先进：再次，在责任认定上发生了改变，在交通事故认定中加重 了处于强势地位的机动车一方的责任，保护处于弱势地位的行人和非机动车驾驶 员的利益。总之，笔者认为在以上三方面的变化看来，无疑渗透了这样一种理念： 即生命权高于路权，这一点显然是进步和符合社会发展潮流的，体现了对人生命 价值的尊重，表明了新法的先进性和科学性，更注重了一种人文的关怀，是我国 创建和谐社会的重大举措。 道路交通安全法中关于第三者责任强制保险和设立社会救助基金的规定 反映出了本法中“人文关怀”的理念，道路交通安全法第1 7 条规定，“国家 实行机动车第三者责任强制保险制度，设立道路交通事故社会救助基金。具体办 法由国务院规定。”这意味着，我国第一次以法律的形式明确规定机动车必须强 制投保第三者责任险，机动车交通事故责任强制保险条例再次确认了它的强 制性，其强制性不仅体现在强制投保上，也体现在了强制承保上，既保险公司不 能拒绝机动车第三者责任强制保险。 机动车第三者责任强制保险作为一种保险，当然是以维护被保险人的利益为其 初衷的，但它又是责任保险的一种，其保险责任是以被保险人因机动车事故造成他人 生命财产的损害而承担的民事赔偿责任为内容的，也就是说受害第三人所遭受的损 害最终是由保险人赔偿的。赋予受害第三人对保险人的直接请求权是保险发达国家 的通行作法，而在我国无论是在2 0 0 2 年保险法还是在道路交通安全法及 机动车交通事故责任强制保险条例中，均未对受害第三人的直接请求权予以明 确，因此有必要尽快完善相关法律规定，以更好地保护受害第三人的利益。基于此 考虑，本文把机动车第三者责任强制保险制度作为论文的研究对象，力图通过对机 动车第三者责任强制保险制度的分析，对完善我国的法制建设有所贡献。 2机动车第三者责任强制保险制度研究 第一章机动车第三者责任强制保险制度概述 第一节机动车第三者责任强制保险的概念和特征 一、机动车第三者责任强制保险的概念 机动车辆保险包括基本险和附加险，基本险分为车辆损失险及第三者责任 险。附加险不能独立保险，保险人按照承保险别分别承担保险责任。根据我国 2 0 0 2 年保险法的相关规定，第三者责任险，是指根据法律规定由被保险人 对他人应负的经济赔偿责任转嫁给保险人承担的一种保险。而根据我国2 0 0 6 年 机动车交通事故责任强制保险条例第3 条，机动车交通事故责任强制保险( 即 机动车第三者责任强制保险) ，是指由保险公司对被保险机动车发生道路交通事 故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内 予以赔偿的强制性责任保险。机动车第三者责任强制保险制度不仅将对社会公众 生活和保险公司经营产生深刻的影响，而且其作为以市场化的方式辅助社会管 理的一个典型示范，也预示着在目前政府职能的转变进程中，强制责任保险将参 与到辅助社会管理的各个领域。 二、机动车第三者责任强制保险的法律特征 机动车第三者责任强制保险属于财产保险的一种，但与一般的财产保险有着 极大的差别，即它的保险标的不是被保险人的财产，而是被保险人在使用保险车 辆过程中发生事故致人损害所应承担的民事损害赔偿责任。由此，可以发现，机 动车第三者责任强制保险具有自己明显的特征： ( 一) 被保险人的特征 在机动车第三者责任强制保险中，被保险人是被保险的机动车的所有人、使 用人或管理人。因为这种责任保险的保险人只有在被保险人依法应承担赔偿责任 时方存在损害赔偿义务，而机动车所有人、使用人或管理人在交通事故发生时往 往承担责任，因而他是这种责任保险的被保险人。第三者责任强制保险的保险单 郑功成财产保险【m 】北京：中国金融出版社，2 0 0 1 2 1 9 第一章 机动车第三者责任强制保险制度概述 3 证上对车辆的特征有明确纪录，被保险人是车辆使用中的实际使用人、管理人或 所有人。 ( 二) 保险目的的特殊性 机动车第三者责任强制保险的目的在于填补被保险人因承担意外事故所致 的第三人的损害赔偿责任而受到的损失，被保险人不能获得高于其承担的损害赔 偿责任的保险金额。因此，保险人在给付保险赔偿金方面，与纯粹以填补损害为 目的之保险不同。在机动车第三者责任强制保险中，保险人向被保险人给付保险 赔偿金的责任，不以被保险人实际向受害人给付赔偿金而受到实际损失为条件， 仅以被保险人的赔偿责任的发生为条件，即( 1 ) 被保险人致人损害而应当承担 赔偿责任；( 2 ) 被保险人承担的赔偿责任属于保险责任范围。 ( 三) 保险标的的特殊性 机动车第三者责任强制保险的标的为被保险人对第三人应当承担的损害赔 偿责任，包括人身损害和财产损失。这种责任保险中，被保险人对机动车事故受 害第三人的损害赔偿责任，只能是侵权损害赔偿责任，而非违约责任，原因在于 受害人在保险合同订立时为不特定之第三人，不可与加害人订立合同，约定发生 交通事故时由加害人承担责任。 我国2 0 0 4 年道路交通安全法第1 7 条规定：“国家实行机动车第三者责 任强制保险制度，设立道路交通事故社会救助基金。”因此，机动车第三者责任 强制保险的标的为法定责任，且应属于可以用货币价值衡量的民事赔偿责任。机 动车第三者责任强制保险的标的必须具备以下条件： 1 该责任的产生必须具有意外或偶然的性质，即因机动车使用过程中发生 意外事故而产生。道路交通安全法在附则一章中指明：交通事故是车辆在 道路上因过错或者意外造成的人身伤亡或者财产损失的事件。”被保险人蓄意进 行的行为不属于机动车第三者责任强制保险的保险责任范围。只要是机动车在道 路上行驶的过程中，造成了人身伤亡或财产损失的后果，不问驾驶人、行人、或 其他有关人员是否有过失，均属于道路交通事故。 2 机动车第三者责任强制保险承保的责任必须是根据法律规定应由被保险 人承担的法律责任。因此，如果被保险人未违反法律规定，就无需承担责任。道 路交通安全法第6 6 条规定：“交通事故的损失是由非机动车驾驶人、行人故意 4 机动车第三者责任强制保险制度研究 造成的，机动车一方不承担责任。” 3 机动车第三者责任强制保险承保的是被保险人承担的具有财产责任性质 的民事赔偿责任，它不包括应负的刑事责任、行政责任和非财产性质的民事责任。 即当被保险人使用投保机动车发生事故侵害了他人的财产权利或人身权利时，保 险人替被保险人承担赔偿责任，具体表现为支付一定金额的货币；而对无直接财 产内容的人身权利的侵害须承担的民事责任，则由被保险人自己承担。 ( 四) 保险的赔偿有最高限额 在机动车第三者责任强制保险中，保险人承担的是被保险人对第三者的损 害依法应负的民事赔偿责任，而非被保险人的财产或财产利益的实际损害，被保 险人的这种赔偿责任具有不确定性且没有固定的价值依据。所以在订立保险合同 时，双方所约定的保险金额成为保险人计算保险费的依据，同时也是保险人承担 第三者责任险每次事故补偿的最高限额。 ( 五) 保险的第三人性 机动车在交通运行中发生意外事故的风险较大。现实生活中，常常出现一些 机动车车主未投保第三者责任险，而在肇事后无力救治和赔偿受害者，致使无法 进行受害者善后处理的情况。道路交通安全法针对这种现象，就机动车第三 者责任强制保险的参保范围、约束措施、赔偿等方面做出了明确规定，为该险种 的推广扫清了障碍。机动车第三者责任强制保险还可以避免被保险人因承担对第 三人的损害赔偿责任而遭受重大经济损失，保障了被保险人财产的安全和稳定， 维护了被保险人的利益。同时，机动车第三者责任强制保险的保险人具有的可靠 的偿付能力也为第三人在遭受交通意外侵害时得到及时充分的赔偿提供了保障， 从而维护了第三人的利益，转移了被保险人对第三人应当承担的赔偿责任，从性 质上，它是为第三人保险，所以说机动车第三者责任强制保险具有第三人性。 ( 六) 保险人的替代赔偿责任和代位求偿权 机动车第三者责任强制保险中的保险人承担被保险人对第三人赔偿责任的 方式，是代替被保险人向受害第三人进行赔偿。即当保险事故发生，受害人请求 被保险人支付赔偿金时，由保险人承担赔偿责任。在机动车第三者责任强制保险 中经常会涉及到第三方，凡被保险人机动车辆发生保险范围内的保险损失或被保 丁风楚，保险法案例评析 m 】北京：汉语大词典出版社，2 0 0 3 1 3 0 第一章机动车第三者责任强制保险制度概述5 险人的赔偿责任，应当由第三方负责赔偿的，被保险人应当向第三方责任人索赔； 如果被保险人向保险人提出赔偿请求，保险人可以按代位追偿权条款的有关规 定，先赔偿被保险人的损失，再以被保险人的名义向第三方责任人追偿。我国 保险法第4 5 条第1 款规定：“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的， 保险人向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内，代位行使被保险人对 第三者请求赔偿的权利。”应当指出的是，保险人不得以被保险人的故意对抗受 害人的赔偿请求，但保险人在向机动车事故的受害人支付保险赔偿金后，依照保 险合同约定的除外责任条款请求被保险人返还。此外，凡被保险人的损失依法 应由第三方责任人负责赔偿的，被保险人不得自动放弃向第三方的索赔权益，否 则，保险人可以拒绝赔偿。 第二节机动车第三者责任强制保险的性质 对于机动车第三者责任强制保险的性质，学说上一直存在争议，有人认为它 属于财产保险和人身保险之外的第三类保险。有人认为由于它具有较强的社会公 益性，故应属于社会保险，对此，笔者难以苟同。笔者认为，机动车第三者责任 强制保险应属于财产保险，亦即商业保险的一种。 一、机动车第三者责任强制保险属于财产保险 从不同的角度，保险可分为不同的种类。我国保险法第2 条规定，按照 保险承保的标的不同，把保险划分为财产保险和人身保险。所谓财产保险，是指 以财产以及同财产有关的利益为保险标的的保险；而人身保险则是以人的寿命、 身体健康为保险标的的保险。有学者认为，责任保险是既不同于人身保险，也不 同于财产保险的另一类保险。但笔者认为，机动车第三者责任强制保险仍属于广 义的财产保险，其理由如下：( 1 ) 从保险标的来看，机动车责任强制保险中保 险人承保的是被保险人对第三者依法应负的民事赔偿责任，这种责任一般是通过 被保险人向第三者支付金钱的方式来实现的。虽然它与特定物的毁损灭失作为保 险标的的其它财产保险有所不同，但它们都表现为财产利益。( 2 ) 从保险目的 丁风楚保险法案例评析【m 】北京：汉语大词典出版社，2 0 0 3 1 3 0 同本页注，第1 3 1 页。 樊启荣责任保险与索赔理赔【m 】北京：人民法院出版社，2 0 0 2 3 4 1 6机动车第三者责任强制保险制度研究 来看，机动车责任强制保险和其它财产保险一样，都是以被保险人事先交纳保险 费建立集中的保险基金，保障被保险人不受自然灾害或意外事故造成的经济损失 的影响。它们都具有稳定社会秩序、促进经济发展的作用。( 3 ) 从保险对象来 看，其它财产保险纯粹只是为了保障被保险人的利益，而机动车第三者责任强制 保险直接受益的对象是机动车交通事故的受害者。通过责任保险，被保险人可以 将赔偿责任转移给保险人，这样被保险人的利益就得到了保障。( 4 ) 从保险人 的赔偿责任来着，机动车第三者责任强制保险和其它财产保险一样，都在于填补 损害。在机动车第三者责任强制保险中，被保险人赔偿责任发生的偶然性，决定 了保险人不可能确切地知道保险合同约定的保险事故所造成损害的大小，因而保 险人向交通事故的受害者支付赔偿金和其他保险一样，都是非定额的。 综上所述，笔者认为机动车责任保险仍属于财产保险。 二、机动车第三者责任强制保险属于商业保险 机动车第三者责任强制保险能使车祸受害者迅速获得合理救济，因而具有保 护受害人的功能，具有社会公益性。 特别是国家以立法形式施行的强制责任保 险，这种功能就更显著。因此很多人一直强调机动车第三者责任强制保险的社会 保险属性，认为机动车第三者责任强制保险应为广义的社会保险的一种。但是 笔者认为机动车第三者责任强制保险虽是国家以立法形式强制实行的机动车责 任保险，但它与社会保险不同，前者是商业保险，与社会保险具有本质的差别。 因为：( 1 ) 二者的目的不同。社会保险为社会保障体系的核心组成部分，其目 的是在于消除社会贫穷，使广大社会成员遇到病、老、弱、残等情况时能获得一 定的社会保障。而机动车第三者责任强制保险的目的在于当发生道路交通事故 时，能够使受害人即能获得经济赔偿，同时使被保险人的生活不受突然发生的事 件的影响。( 2 ) 二者的性质不同。社会保险是以保障广大社会成员的基本需求 为目的，是一种非盈利性质的社会福利措施，而机动车第三者责任强制保险是由 各保险公司承保，各保险公司独立自立经营，带有赢利的性质。( 3 ) 二者的举 办主体不同。社会保险是国家运用保险原理而创设的一种社会福利制度，一般由 国家授权的社会事业部门举办。而机动车第三者责任强制保险，除少数国家由政 邹海林责任保险论【m 】北京：法律出版社，1 9 9 9 5 8 桂裕保险法论【m 】台湾：文笙出版社，1 9 8 1 4 0 8 同本页注，第2 4 页。 第一章机动车第三者责任强制保险制度概述7 府举办外( 如加拿大的s a k a t c h e w a n 省及p u e r t or i c o 由政府举办) ，其余的均由 保险公司来经营。( 4 ) 二者的保险费率不同。社会保险的保险费费率按被保险 人薪资比例订定。而机动车第三者责任强制保险费率一般由保险公司统一规定， 如在我国是由保监会统一规定。( 5 ) 二者的保险费来源不同。社会保险的保险 费除极小部分由被保险人负担外，绝大部分是由国家、集体来补贴，而机动车第 三者责任强制保险的保险费则由汽车所有人或驾驶员自己承担。 第三节机动车第三者责任强制保险的构成要件 从上述的分析中，我们可以看出，构成机动车第三者责任强制保险应具备以 下要件： 一、有特定的机动车辆风险存在 道路交通安全法第l1 9 条规定：“机动车，是指以动力装置驱动或者牵 引，上道路行驶的供人员乘用或者用于运送物品以及进行工程专项作业的轮式车 辆。”由于机动车辆是一种活动物体，经常处于运动状态，因而具有较高的风险 性。机动车辆风险不仅产生于自然灾害、意外事故，而且可能源于人自身的行为， 如酒后驾车、无证驾车、疲劳驾车等。 而保险是对特定危险事故发生所致的损失给予补偿的制度，故特定的危险事 故是保险产生的前提条件。 而构成机动车第三者责任强制保险的前提条件是发 生了特定的道路交通事故。所谓交通事故，依照我国道路交通安全法第1 1 9 条规定：“交通事故是指车辆在道路上因过错或者意外造成的人身伤亡或者财产 损失的事件。”即交通事故第一是当事人基于对机动车的使用而发生的；第二必 须是发生在机动车运行过程中。每一交通事故发生后，不仅给机动车所有人带来 经济损失，而且给交通事故的受害者带来财产损失和人身伤害。 二、道路交通事故须造成了第三者的损害 机动车第三者责任强制保险必须以道路交通事故造成了第三者的损害为前 提，如果只有违章行为，而没有造成损害，被保险人不承担赔偿责任，那么也就 施文森汽车保险保单条款及判决例之解析【m 】台湾：五南出版公司，1 9 8 2 6 4 孙积禄保险法论m 】北京：中国法制出版社，1 9 9 7 1 8机动车第三者责任强制保险制度研究 不存在把赔偿责任转嫁给保险公司的问题。同样，如果交通事故虽然造成了损害， 但是没有造成被保险人以外的第三者的损害( 如只是机动车车主或驾驶员本人的 人身伤害) ，保险公司也不会承担该险种的保险责任。这里的损害，包括人身伤 害和其他的财产损害。 三、被保险人对第三者的损害负有赔偿责任 道路交通事故中，被保险人的行为侵犯了他人的人身权利或者财产权利，给 他人的财产权益和人身权益造成损害，而且该行为与此损害之间具有相当因果关 系，则他应当对受害人的损失承担相应的法律后果，即对道路事故造成的损害承 担赔偿责任。这个责任不是约定责任，它的产生必须符合特定的法律要件。实务 中，通常包括下列两种情形：第一，被保险人因所有、使用或管理被保险机动车， 发生交通事故，而导致第三者死亡、受伤或者其财物遭受损害，依法应负赔偿责 任；第二，经被保险人许可使用机动车的驾驶员，或由法律上对被保险机动车的 使用应负责任的人，因使用或管有被保险机动车，发生交通事故，而使第三者死 亡、受伤或者其财物遭受损害，依法应负赔偿责任。 四、保险人与被保险人存在保险合同关系 保险是对特定危险事故发生所致的损失给予赔偿的制度，基于不同的标的内 容可分为不同种类。我国保险法第5 0 条第2 款规定：“责任保险是指以被保 险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。”而机动车第三者责任强 制保险是指以机动车所有人或使用人对机动车事故受害人应当承担的损害赔偿 责任为标的的责任保险。依照双方签订的机动车第三者责任强制保险合同，被 保险人按照约定向保险人支付保险费，其享有的权利是，被保险人发生机动车交 通事故，给他人造成损害并依法应当承担赔偿责任时，由保险人按照法律规定或 按照保险合同的约定给付保险赔偿金。 第四节“保险法”中的第三者责任险与“交通法”中的 第三者责任强制保险之间的关系 邹海林责任保险论【m 】北京；法律出版社，1 9 9 9 8 7 第一章机动车第三者责任强制保险制度概述 9 一、两种责任险的区别 中华人民共和国保险法( 以下简称保险法) 第5 0 条第2 款规定：“责 任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。”故在 我国法上，责任保险即为第三者责任保险。在道路交通安全法实施前，第三 者责任保险属于自愿保险的范围，即投保人和保险人通过自愿的方式，在平等互 利、协商一致的基础上，签订保险合同来实现的一种保险。 道路交通安全法第1 7 条规定：“国家实行机动车第三者责任强制保险制 度。”该规定中的第三者责任保险与保险法第5 0 条第2 款规定的责任保险相 同，不同的是该责任保险属于强制保险，即指依照国家的法律规定发生效力或者 必须投保的保险，而不是当事人自愿购买的保险。可以看出，二种保险均属于责 任保险，这是相同点。 二者的主要区别是：( 1 ) 两者分属不同的法律体系，前者是自愿的的商业保 险，保险人是否决定承保、如何承保或承保的多少均有选择余地，其权利义务受 保险法、合同法和民法通则等法律的调整；后者是强制的，属于法定 责任保险，其权利义务受行政法规机动车交通事故责任强制保险条例调整。 ( 2 ) 前者的目的除具有集合危险，分散损失外，主要的目的是要取得利润；后 者不仅包括前者的功能，而且更重要的是为了保障机动车道路交通事故受害人依 法得到赔偿，促进道路交通安全，在经营中采取“不盈不亏”原则。( 3 ) 前者， 保险公司在履行商业机动车第三者责任保险时适用过错原则，既根据被保险人对 第三者的事故责任承担赔偿责任；后者在履行机动车第三者责任强制保险合同 时，机动车与非机动车、行人发生交通事故时适用无过错责任。( 4 ) 前者，一般 仅强制机动车主投保，而不强制保险公司承保。投保人与保险人之间仍有自由协 商的余地，投保人可以选择保险公司，保险公司也可以选择保险对象。后者则是 依据道交法，按国务院相关条例规定的强制条件而设立，按强制保险模式操 作，机动车主必须无条件投保。 二、两种责任险的相关问题讨论 张兰，曾志红关于现行机动车三者责任险若干法律问题的探i , j e b o l 】 h t t p ：w w w i n s c o r n o n n e w s 2 0 0 6 0 3 2 9 1 4 5 7 2 7 9 8 h t m l 1 0机动车第三者责任强制保险制度研究 由上文陈述可见，第三者责任保险与第三者责任强制保险是两种存在联系而 又相互区别的概念，不能将保险法上的第三者责任保险等同于道路交通安 全法上的第三者责任强制保险。笔者认为，关于二者的关系，在适用时，应当 考虑到以下二种关系： ( 一) 两种责任险共同投保，发生交通事故时，保险公司如何进行理赔? 责任保险属于财产保险的范畴，根据保险法第4 1 条第2 款规定：“重复 保险的保险金额总和超过保险价值的，各保险人的赔偿金额的总和不得超过保险 价值。除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担 赔偿责任。”因此，机动车所有人在投保第三者责任强制保险后，可投保第三者 责任保险，但各保险人赔偿金额总和不得超过保险价值。但是，将第三者责任保 险与机动车第三者责任强制保险共同投保时，必须考虑到一者为商业保险，一者 为法定强制保险，当出险时，是否可以按照上述条文中的根据其保险金额与保险 金额总和的比例承担赔偿责任，值得商榷。笔者建议，应当先由承保机动车第三 者责任强制保险的保险公司先予理赔，不足部分，再由承保第三者责任保险的保 险公司理赔，但各保险人的赔偿的总和不得超过保险价值。笔者理由是，首先， 从两险种的功能目的上分析，从目前现实看来，机动车第三者责任强制保险是专 门针对因机动车致第三者受害专设的强制责任险，而第三者责任险并非专为机动 车致害所设的责任险，因此在机动车致第三者受侵害时，理应由专设之险种先予 启动。其次，从两险种投保的的现实分析，很多保险公司承保机动车第三者责任 险时，都设定了赔偿额度，但是赔偿额度较低，实行机动车第三者责任强制保险 后，如果出现人身伤亡事故，较低的额度根本满足不了实际需求，因此很多机动 车会考虑到投保第三者责任险来予以弥补，因此将机动车第三者责任强制保险的 赔偿额度作为参照，也有利于机动车所有人继续合理的进行第三者责任险的投 保。当然对这样一个问题，也有一些不同的观点，诸如，“应当先由承保第三者 责任保险的保险公司理赔，不足部分，再由承保第三者责任强制保险的保险公司 理赔。但各保险人的赔偿的总和不得超过保险价值。这样适用的目的在于充分尊 重保险当事人的意思自治，体现约定优先的民商法原理。”。笔者对这样一个观 点认为不妥的理由是，虽然其提到了约定优先，可是却忽视了作为强制责任保险 孙瑞玺道路交通安全法理解与适用三题 e b o l i h t t p ：x x x x w c o m l u n w e n f l 2 0 0 5 1 1 1 6 0 4 8 7 h t m 同上。 第一章机动车第三者责任强制保险制度概述 1 l 的投保强制性，在此方面车主意愿已被公权力吸收，那么作为法定强制保险的险 种再出险时先予启动，可以达到利益上的某种平衡。 ( 二) 投保机动车第三者责任强制保险的两个或者两个以上的机动车共同造 成第三者人身伤亡或财产损害，保险人之间应如何承担赔偿责任? 对于这样一个问题，我们可以先参考一下我国台湾地区1 9 9 6 年强制汽车 责任保险法第3 4 条，该条文为，“汽车交通事故系由数汽车所共生或涉及数汽 车者，依下列规定处理：肇事汽车全部或部分为被保险汽车者，受害人或受益人 得在本法规定之保险金额范围内，请求各被保险汽车之保险人连带给付保险金。” 可见，该条文基本表达的是一个“连带责任”的概念，即“各保险公司对支付保 险金负连带责任”。而大陆地区尽管目前还没有对此的专门规定，但是从一些条 文中，可以看到一些原则性的条款，2 0 0 3 年最高人民法院关于审理人身损害 赔偿案件适用法律若干问题的解释第3 条第1 款规定：“二人以上共同故意或 者共同过失致人损害，或者虽无共同故意、共同过失，但其侵害行为直接结合发 生同一损害后果的，构成共同侵权，应当依照民法通则第一百三十条规定承担连 带责任。” 因此，笔者认为，两个或者两个以上机动车的所有人或使用人之间，在驾驶 机动车时，由于操作失误而共同发生交通事故致人损害的，机动车的所有人或者 使用人之间就应当承担连带责任，同时作为承保第三者责任强制保险的各保险公 司之间对此也应该承担给付保险金的连带责任。笔者的理由是：从受害者及时足 额得到赔偿的角度上分析，各保险人承担连带责任的责任承担模式，最有利于受 害者的利益保护，同时也不会影响各保险人之间的保险责任具体的分摊；但是如 果让各保险人对外按照保险责任比例予以给付赔偿金时，无疑加大了受害者的负 担，首先确定具体的分担责任就需要时间，其次向各个保险人按比例分别求偿， 不利于受害者及时足额获得赔偿金。 第五节机动车第三者责任强制保险的作用 机动车第三者责任强制保险在西方国家开办之后，逐渐成为各国交通事故损 害赔偿制度的重要内容。就制度的初衷来看，机动车第三者责任保险具有非常积 1 2 机动车第三者责任强制保险制度研究 极的制度价值，机动车第三者责任保险不是为狭隘的个体利益服务的，而具有深 厚的社会底蕴。在推动社会文明进步上发挥着重要的作用。 一、保障社会稳定 ( 一) 保障受害人的利益，有利于社会安定 交通事故给人类造成了巨大灾害，随着机动车辆的增加，交通事故的损害赔 偿问题，正逐步成为一个突出的社会问题。特别是在我国，由于经济发展水平不 足，在道路交通状况及交通设旌不完善的情况下，就更决定了任何企业、事业单 位、家庭及个人在驾驶机动车过程中，都不可能完全避免交通事故的发生，一旦 发生事故，造成被害人的人身伤亡及财产损失，肇事者的偿付能力便成为解决事 故、乃至稳定社会的关键，因为受害人能否得到经济赔偿就得取决于肇事者的经 济状况。特别是我国由于经济体制的改革，出现了大量的个体机动车辆所有者， 他们的偿付能力不足，因而出现了大量的肇事之后逃逸和肇事之后没有偿付能力 的状况，从而极易引发矛盾，影响社会的安定。而通过购买责任保险的方式，由 保险公司承担赔偿责任，这无疑使受害人的利益得到了切实的保障，维护了社会 的安定。 ( 二) 充分发挥保险的功能，维护了机动车所有人的经济稳定 虽然世界上各个国家在改良机动车安全技术，提高机动车安全保障上做了大 量的工作，但交通事故不可能完全避免，机动车所有者对交通事故受害者承担赔 偿责任后，必然会带来经济损失，特别是在交通事故赔偿责任中适用无过错责任 的国家，必然会加强机动车一方的责任，影响一些先进技术在机动车工业中的采 用，甚至在生活中排斥机动车的使用。而机动车第三者责任强制保险把被保险人 因使用机动车可能出现的对第三者的赔偿责任转移给保险公司，解除了企业和个 人对使用机动车过程中才能出现的风险的担心，从而保证了机动车一方的财产稳 定，解除了其后顾之忧。 二、维护法律尊严 各国法律都明确规定，在交通事故中，机动车一方造成他人人身伤害、财产 损失，应依法承担赔偿责任。尽管法律有明确规定，但是实际生活中仍有不少负 王伟，李艳论机动车第三者责任保险的制度功能一兼论“酒后驾车险”对受害人利益的保护【j 】云南大 学学报法学版，2 0 0 4 ，1 7 ( 5 ) ：7 5 第一章 机动车第三者责任强制保险制度概述 1 3 有赔偿责任的机动车所有人由于种种原因而无力承担赔偿责任，这使得法律判决 成为一纸空文。而机动车第三者责任强制保险作为建立在合同基础上的一种法律 行为，当事人双方之间存在权利义务关系，只要被保险人一方依法应承担的民事 赔偿责任是在保险责任范围内，保险人就有义务替被保险人承担赔偿责任，向受 害人支付赔偿金额。这样，责任保险使赔偿问题得以落实，保证了法律的贯彻执 行，维护了法律的尊严。 三、促进经济发展 ( 一) 促进机动车安全性能的提高，推动机动车工业的发展 机动车第三者责任强制保险的设立把被保险人对第三者的赔偿责任转嫁给 保险公司，因而使得保险公司从自身利益的角度关注交通安全状况，联合生产厂 家开展对机动车事故原因的分析研究，组织技术力量帮助他们设计安装安全技术 设施，消除风险隐患，为机动车安全性能的提高做了大量的工作，扩大了社会对 机动车的需求，促进了机动车工业的发展。 ( 二) 有利于与国际保险市场接轨，促进我国对外开放 机动车第三者责任强制保险在我国的发展经历了一个曲折的历程。我国责任 保险的发展相对起步较晚，在2 0 世纪5 0 年代初期我国首先开办的就是机动车第 三者责任险，这一时期责任保险不仅业务量小，而且社会舆论对其争议较大。5 0 年代以后由于多方面原因我国保险业整体进入停滞状态。1 9 7 9 年保险业恢复正常 的经营以后，国内首先开展的责任保险业务仍然是机动车第三者责任保险。 2 0 0 6 年国务院颁布了机动车交通事故责任强制保险条例，使我国与国际保险市场 通行作法一致。随着我国经济建设步伐的加快，特别是加入世界贸易组织后，我 国与国外的经济贸易活动将越来越频繁，在保险领域确立机动车第三者责任强制 保险，有利于保障来华投资的外国人的正常生产经营活动，解除他们对机动车交 通损害赔偿问题的担忧，增强外商在我国投资和进行经济贸易活动的信心。 王菲，吴钝浅析机动车第三者责任强制保险 e b o l h t t p ：w w w c a m b n e t i s p b b s a s p ? b o a r d i d = 7 & i d = 3 4 7 6 7 1 4机动车第三者责任强制保险制度研究 第二章机动车第三者责任强制保险合同的基本法律关系分析 第一节机动车第三者责任强制保险合同的成立与生效 机动车第三者责任强制保险，必须经投保人与保险人订立合同而成立。作为 一种强制性保险，只要投保人有投保的意愿并填写投保单，并且符合法律规定的 条件，保险人无合法的理由不得拒绝，保险合同之成立与生效似乎是必然的结果。 但机动车第三者责任强制保险合同是保险合同的一种，其合同订立方式与其他保 险合同的订立并无不同，也是通过保险人提供事先拟订的格式条款，经投保人填 写投保单提出要约，保险人对其加以承诺而使保险合同成立生效。而且法律并未 规定机动车第三者责任强制保险合同须采用特定的形式或有其他特别的要求，因 而通说认为其为不要式、诺成性、双务有偿合同。但是，由于机动车第三者责任 强制保险的强制保险性质决定了投保人有投保的义务，而保险人对订立机动车第 三者责任强制保险的要约，无法定理由不得拒绝承诺。 对于机动车第三者责任强制保险合同具体法律效力的判断，应以1 9 9 9 年合 同法、保险法的有关规定为依据。一份有效的机动车第三者责任强制保险 合同，首先应具备合同法中有关合同生效的实质和形式要件要求，即主体合 法、意思表示真实、标的合法、标的须可能和确定、符合法律规定的形式；其次 应当符合保险法对保险合同有效的特别规定：投保人对保险标的应当具有保 险利益。因此，一份机动车第三者责任强制保险合同只要经对保险标的有保险利 益的具有完全民事行为能力的投保人提出有效的要约进行投保，没有正当理由保 险人不得拒绝承保，而且法律对于保险合同并无特别的形式要件要求，保险合同 一经保险人承诺即成立生效。 机动车第三者责任强制保险合同属保险合同的一种，因此其也是为不要式合 同，其成立不须具备一定的形式。就商业意义上的机动车第三者责任保险合同而 言，除了保险人以保单的送达为其承诺的方式外，如果保险人以其它方式进行了 承诺，则送达保单就是保险人的法定义务，保单并非合同成立生效的要件。但对 于机动车第三者责任保险合同，法律并未限定一定的承诺方式，通常认为保险人 第二章 机动车第三者责任强制保险合同的基本法律关系分析 1 5 收到投保人填写的投保单后，经过核保审查认为符合承保条件，在投保单上签字 盖章并通知投保人即构成承诺。但在强制保险制度下，承诺是保险人的法定义务， 如果保险人对投保人的要约迟迟不作明示的承诺，如果在此期间发生了交通事 故，在我国合同法、保险法及机动车交通事故责任强制保险条例对 此均未做出明确规定的情况下，显然对投保人不利，也不符合机动车第三者责任 强制保险制度的要求。因此，在机动车第三者责任强制保险制度的范围内，笔者 认为法律应当给保险人的承诺确定一个合理的期限，如果超过此期限保险人未为 明示承诺，则视为其以默示的方式进行了承诺，保险合同成立。 机动车第三者责任强制保险合同是诺成性合同，由保险合同双方当事人的意 思表示一致而成立，只要投保人向保险人发出了要约，保险人予以承诺，则保险 合同成立，而保险费是否交纳对保险合同的成立并无影响。合同成立生效后，如 果投保人未履行交纳保险费的义务应承担违约责任，但保险人不得以此主张保险 合同未成立或者无效。 第二节机动车第三者责任强制保险关系中的保险利益问题 我国保险法第1 2 条规定：“保险利益是指投保人对保险标的具有的法律 上承认的利益。”这是一个笼统的规定，适用于各种险，当然包括责任保险利益 在内。而机动车第三者责任强制保险属于责任保险险种市场份额最大的典型险 种，作为财产保险中的一个十分重要与特殊的险种，其保险利益远比一般财产保 险的利益复杂得多。与一般财产保险标的相比，机动车第三者责任强制保险的保 险标的的民事损害赔偿责任具有无形性、潜在性及保险价值量上的不确定性等特 点，因此决定了其保险利益的特殊性，主要表现在以下三个方面： 一、保险利益是；削及的期待利益 积极的期待利益是指投保人或被保险人对于其经营中的事业或现有财产的 安全存在而可获得的利益。这一利益可能因意外事故发生而受损，一般的家庭 财产保险、企业财产保险的保险利益均属积极保险利益。对积极保险利益的拥有 者而言，保险事故的发生直接作用于其所有的保险财产，造成经济利益的损失。 李玉泉保险法 h l 】北京：法律出版社，1 9 9 7 7 6 1 6 机动车第三者责任强制保险制度研究 消极的期待利益是指基于现有利益而期待某种责任不发生的利益，主要针对责任 保险而言。被保险人在危险事故发生时，因承担赔偿责任而将减少现有的财产， 或者失去应得之利益，从