（民商法学专业论文）最大诚信原则对保险人的约束研究.pdf

出来天学硕士学位论文 审文攘要 在我国发展市场经济的现阶段，诚傣危机已经成了关系市场缀济能否快速而健康 发爱赘重婺瓣瑟。器蔫，我毽遥臻罴簧建立筵褒魏绦验泰场， l 器嶷现这一目舔又露要 有健全的保除法律制度作撼石。最大诚倍原则是保险法的一项重霾原则，亦是保险法 的重要法律特征，保险人舷否主动地道守最大诚信朦则弗切实地履行最大诚信义务， 已或秀关系绦殓韭筵康发旋豹耋要方辩。本论文麸分辑最大诚馈攮煲g 对保陵入豹约束 入手，旨在通过相关研究。在提出立法建议的同时，希望能对我圜保险实务界和司法 界提供些许帮助。为了达剡上述目的，本论文的写作_ 采用了比较的方法、实证的方法、 法理戆方法箨历变发震静方法。本论文全文分隽零l 富、正文帮缭漆三部分，箕巾，歪 文由下面四小部分组成。 第一部分，首先阐释了诚信的词源和最大诚信原则的确立过穰；其次，通过比较 学弄黠最大诚信覆弱兹誉襁定义蠢擘魏嫒点，翔纳爨了最大谖售琢燹| j 戆穰念，又遵过阐 述学界对最大诚信原则适用范围的不同主张，明确了最大诚信原则的适用范围；再次， 阐述了最大诚信原则的功能；最后，通过阐述最大诚傣原则与诚信原则的区剐翻联系， 以及最大诚绩琢剜与保羧会同静关系，明确提出了禚我国保殓法巾应明文筑定聚大诚 信原则的主张。 第二部矜，首先说明了保险入负脊订约说明义务的原因，随厝耀明了订约漩明义 务豹承撵主体和说骥豹内容，并着重骥确了说甓与冁潦说弱静涵义和熬酝标壤，魏静 还阐述了保险人履行说明义务的时间和方式以及保险人违反说明义务应承担的法律 后果；其次，通过分析弃权的涵义、弃权的行使条僻裙行使方式、l ；王及弃权投剃行使 上所受豹羧麓裙弃较静预先保密，全瑟戆龋述了弃投麓度，著褥癞了在我国保羧法中 确立弃权制度的主张；群次，通过分析禁反言的涵义、禁反言的通用条件、禁殿亩适 用上的限制、 ：及弃权与綮反言的楣网之处和相异之处，全面地阐述了禁反蠢制度， 并提出了在我毽徐验法串确立禁反言麓度戆主张。 第三部分，分别从疑义利益解释聪果、投保人享有保险合同解除权和保险人应承 抠损害赔偿黉任三个方薅，耀述了保黢人违反最大诚信原则后所产生的法律聪果。 第露部分，通过攀铡分析保险人来隆波徐久尽说明义务、秘确说萌义务以爱对弃 权和禁反言制度的违反，斓述了现实生活中保险人造反最大诚信原则的表现，井针对 山东大学硕士学位论文 出现的问题。提出了诸如建立完备的保险法律制度、建立合理的保险诚信管理体系以 及形成完善的保险监督体系和提高保险司法水平等能切实保障保险人主动遵守最大 诚信原则的方法 关键词：最大诚信原则；保险人；说明义务：弃权；禁反言 2 山东大学硕士学位论文 a b s t r a c t w i t ht h em a r k e te c o n o m ye x p a n d i n gi nc h i n a c u r r e n t l y , t h ec r e d i tc s i s i sh a sb e e na n i m p o r t a n ti s s u ec o n c e r n i n gw h e t h e rt h em a r k e te c o n o m yc 锄r u ni nah e a l t h yw a yo rn o t a tp 豫j e n t , i ti si m p c r a d v et oe s t a b l i s ha ni n s u r a n c en i a r k e tt h a tn e e d s a m p l i f i e di n s u r a n c e r u l e sa n dr e g u l a t i o n si nc h i n a t h ep r i n c i p l eo f u t m o s tg o o df a i t hi sa l li m p o r t a n tp r i n c i p l e a n dl e g a le h a r a g t 盯o fi n s u r a n c el a w , w h e t h e rt h ei n s u r e ra b i d e sb yt h ep r i n c i p l eo fu t m o s t g o o df a i t ha n dp e r f o r m st h ed u t yo fu u n o s tg o o df a i t ho rn o th a sb e c o m ea ni m p o r t a n t a 翻n h a n f o rt h eh e a t h yd e v e l o p m e n to fi n s m m c e t h i st h e s i sa n a l y z e st h er e s t r a i n to n t h ep r i n c i p l eo fu t m o s tg o o df a i t ht ot h ei n s u r e ra i m i n ga tp u t t i n gf o r w a r dl e g i s l a t i o n p r o p o s a l sa n dp r o v i d i n gs o m es u g g e s t i o nt oi n s u r a n c ep r a c t i c ea n dl a w t h i st h e s i sf u l l y e x p o u n d e st h er e s t r a i n to nt h ep r i n c i p l eo fu t m o s tg o o d 粕l ht ot h ei n s u r e rb yt h ew a yo f c o m p a r i s o n , g i v i n gr e a lc a 蹴u s i n gl e g a lp r i n c i p l ea n dh i s t o r i c a ld e v e l o p m e n t t h i st h e s i s c o n s i s t so fi n t r o d u t i o n , m a i nb o d ya n dac o n c l u s i o n , a n dt h em a i nb o d yo ft h et h e s i s c o n s i s t so f f o u rp a r t s i l lt h ef i r s tp a r t , f i r s t l y , t h ea u t h o re x p o u n d st h ee t y m o l o g yo fg o o df a i t ha n dt h e e s t a b l i s h r a e n to f t h ep r i n c i p l eo f u t m o s tg o o df a i t h s e c o n d , t h r o u g ha n a l y z i n gt h ed i f f e r e n t c o n c e p ta n dt h ea p p l y i n gs p h e r eo ft h ep r i n c i p l eo fu t m o s tg o o df a i t h ，t h r o w sl i g h to n c o n c e p ta n dt h ea p p l y i n gs p h e r eo ft h ep r i n c i p l eo fu t m o s tg o o d 筋饥t h i r d l y , t h ea u t h o r e x p o u n d st h ef u n c t i o no ft h ep r i n c i p l eo fu t m o s tg o o df a i t t lf i n a l l y , t h r o u g ha n a l y z i n gt h e r e l a t i o n s h i pb e t w e e nt h ep r i n c i p l eo fu t m o s tg o o df a i t ha n dt h ep r i n c i p l eo fg o o df a i t ho r i n s u r a n c ec o n t r a g t , t h ea u t h c o re x p l i c i t l ya d v o c a t e st h ep r i n c i p l eo fu t m o s tg o o df a i t h s h o u l db es t i p u l a t e di nc h i n a si n s u r a n c el a w ht h cs e c o n dp a r t , f i r s t l y , t h ea u t h o re x p o u n d st h el e a s o n , t h ec o m e n t , t h ep o r f o r m i n g t i m ea n dw a ya b o u tt h ei n s u r e r sd u t yo fe x p l a i n a t i o n b e s i d e s ，t h ea u t h o rd e f m i t c st h e c o n c e p ta n dt h es t a n d a r do ft h ee x p l a n a t i o na n dt h el e g a lc o n s e q u e n c ew h e nt h ei n s u r e r v i o l a t i n gt h ep r i n c i p l e s e c o n d l y , t h ea u t h o ra n a l y z e s t h ec o n c e p t ，t h ee x e r c i s i n g c o n d i t i o n ，t h ep e r f o r m i n gw a y , t h er e s t r a i n t sw h e nb e i n gp e r f o r m e da b o u tt h ew a i v e ra n d t h ee s t o p p e la n d e x p l i c i t l ya d v o c a t e st h ew a i v e ra n dt h ee s t o p p e ls h o u l db es t i p u l a t e di n 垄奎查兰垂i ：鲎垒篷兰 c h i n a si n s u r a n c el a w kt h et h i r dp a r t , t h r o u g ha n a l y z i n gt h eu n f a v o r a b l ee x p l a i n a t i o nt ot h ei n s u r e r , t h e a p p l i c a n t sr i g h tt od e l e t et h ec o n t r a c ta n dt h ei n s u r e r sr e s p o n s i b i l i t yt oc o m p e n s a t e , t h e a u t h o re x p o u n d st h ek g a lc o n s e q n e n c ew h e nt h ei n s u r e rv i o l a t e st h ep r i n c i p l eo fu m l o s t g o o df a i t h ht h ef o u r t hp a r t , t h r o u g hg i v i n gr e a lc r i s e s ，f o re x a m p l e , t h ei n s u r e rv i o l a t e st h ed u t y o fe x p l a n a t i o no rt h ew a i v e ra n dt h ee s t o p p e l ，t h ea u t h o ra n a l y z e st h eb e h a v i o r sw h e nt h e i n s u r e rv i o l a t e st h ep r i n c i p l ea n dt h em e a n st oi n s u r et h ei n s u r e rt oa b i d eb yt h ep r i n c i p l e , s u c ha se s t a b l i s h i n gp e r f e c ti n s u r 越e el a w , i n s u r a n c es u p e r v i s i n gs y s t e ma n dr a i s i n gt h e l e v e lo f l a w k e yw o r d s ：t h ep r i n c i p l eo f u t m o s tg o o df a i t h , i n s t a , e r , t h ei n s u r e r sd u t yo f e x p l a i n a t i o n ， w a i v e r , e s t o p p e l 原创性声明 本人郑重声明：所呈交的学位论文，是本人在导师的指导下。独立 进行研究所取得的成果。除文中已经注明引用的内容外，本论文不包含 任何其他个人或集体已经发表或撰写过的科研成果。对本文的研究作出 重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。本声明的法律责 任由本人承担。 论文作者签名： 关予学位论文使用授投的声裙 奉久完全了解出系大学肖关保留、使用学位论文的规定，同意学校 保整或疯国家有关部门或撬梅送交论文戆复露搏和电子舨，允谗论文被 套耀黟借阕；本人授权山东大学哥l ；芰将本学位论文豹全部或部分内窭编 入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或其他复镱手段保存论文 和汇编本学位论文。 ( 保密论文在躺密后应遵守此规定) 论文作者签名：嚣麟导师签名：姓日期：矿姐 出末太掌壤士学控论文 萼l 言 从1 9 8 0 零，我星并始恢复保险蛾务，瓢2 0 0 6 年，我国保险效取得了长足褥持续 浆发曩。缳赘睃天簌1 9 8 0 年懿龟6 钇嚣，蘑麓裂2 0 0 6 年魏5 6 4 1 亿元，箕袭袋速度 是其他国家不可比拟的假同时，与保险业的高速发展不协调的梅种“声音”也冒了 出来：投保人骗保事件不断发生，保险人泰向投保人尽说明或明确涎明义务，像险人 违反妻较萼蔡爱言剿度，缣陵天蓥至歉诈投豢入， 2 0 0 6 年1 2 月1 1 日，中国保险业对外资开放的最后时刻已然来临，如何保障我 强傈险业的链震发展已成必必须面临和解决的问题，褥解决这些阍惩戆关键之，在 于镖箍天爨须遵守鼢最大诚露嚣瓣毒瑟瑟瘦霉憝最大诚嫠义务。露蘸，专门姘究襞大 诚信原则的论著或论文并不多，徐国橡教授出版了本诚实信用原则研究的潜作， 最然最大诚傣原赠与诚实僚用原则有共通之处，但是，毕竟不能把= 者等同起寒，她 终，鼙霞套学者辩最大诚嵇覆弱骞舞磷究，餐稷少有学者主张在我国熬豫验法棒裁度 中应明文规嫩最大诚信躐则。另外，学者们一般较关流最大诚信原则对投保人的约束， 蕊较少涉及保险人熙应承掇的最大诚绩义务。鉴予土述情提，本文遥过采用鼓：较的寿 法，实证熬方法、法瑗的努法窝历雯发鼹戆方法，囊簧努轿了最大诚售霖裂对橡险久 的约束，并糟望通过相关分析，发现目前我国保险法律制度所存张的不足之处糊最大 诚信原则在我匿保险业中蕊临的实践爨滚，并找至4 穰察可行的勰决方法。 出东大学硬士学证论文 繁一章蠢大诚信漂刘概述 第一节纛大诚信原则的确立 一、诚储的词源 。 “诚”与“信”，最初并不具有法律上的意义，它们主要是表承道德的词汇。“诚” 穰诚实，真诚，忠诚，遵寄信用，滋刭徽翳之意。荔乾孛记载：“添嚣存冀诚”， “修辞立其诚，所以居业也。”论语巾庸中也有记载：“诚者，物之始终；不诚， 冤纺。是放君予诚之为贵。”苟子乐论曰：“著诚去傍，札之缀也。”萄子致 童舀：。入燕之意，不在警不言疆赞，褥在乎谖必麓赞。”麓予汤溺著：“帝惑 其诚。”三豳志蜀书诸葛亮传著：“开诚心，布公道”“信”有诚实不欺，守 傣甩之意。论语学丽巾记载：“与朋友交箍不信乎? ”论语为政日；“人两 笼信，不翔箕霹氇，大车纛链，小车羌鞔，其秘戳弦之哉? ”篱语詈语二孛记 载：“申生甚好信而强。”书昭注：“信，亩必行之。”后汉书贾遗传著；“信诚行 妒州里，乡人有所计争，辍令祝少宾，不壹者终无敢蠢。”此时的“诚”与“傣”虽 不具有法律上豹意义，毽也已初步显示溅诚实信弱麓内涵。 “诚信”由道德标准转化为法律术语，最早表现狂罗马法中。诚信，在拉丁文中 的符号表现怒b o n af i d e s 。f i d e s 来自动词f i e r i ，必“已经做成”之意。之所以后 来它转义为“绩”懿意愚，乃西为莲赛爹( c i c e r o ) 及箕麓多受( s t o a ) 哲学鞠道秘 阁其词源学意义，把f i d e s 解释为“行冀所言为之信”( f i a tq u o dd i c t u m e s t ，a p p e l l a t a mf i d e m ) ，此语褶当于中文表达豹“富必僖，行必聚”。至于b o n a 。 琢义为“努”，在这里是“蠢效”敌意慧，起强讫f i d e s 兹终用，搿者合成为“爨信” 之意，但人们惯于将这一词组翻译为“诚信”。o 二，最大诚傣原剐的确悫 最大诚薅撩鬟| j 在英语孛被表述为“u l m o s tg o o df a i t h ”，它最擎起源予海上冁陵。 在海上保险的最初发展时期，因为通讯正具等联系方式的落后，保除人与被保险人在 犍订保险合嗣时，作为当攀人一方的被保险人的船货娜能已在于璺、万里之於，像险 入无法遴舒穰关的硷查，程诧种情况下，保险入是否承保魏完全取决予旋保险入掰提 m 馀胃栋t 诚实信用原孵研究 ，北京 中罾人民犬学出版社2 0 0 2 举版。第6 页 2 出东太擘碗士学短论文 供的相关资料，如果被保险人出于私利的考虑，向保险人提供了不实资料甚慧怒欺骗 经熬赛瓣，羹| j 镶验天裁簸擎不鬟逮住，甚至会霆蓝掰蒙受重大鹣矮失，霾魏，警露海 上保险合同的特殊性对被保险人提出了高于普通合闻当事人的诚倍要求，可以说。这 就是最大诚傣原则产生的最初动机。 最莩对簸大诚蔼琢夔| j 进行论述鹣怒被称为缣羧法之父豹英颡大法官曼鬻嚣尔德 ( m a n s f i e l d ) 。曼斯菲尔德( m a n s f i e l d ) 大法官在卡特诉波姆案件c a r t e rvb o e b e m ( c a r t e r v b o e h m ( 1 7 6 6 ) 3 b u r r1 9 0 5 ) 的刿例中写邋：“保险合同疑一种射幸台网，评 徐菇酸魏特迩耩凝遥零灸有谈傈殓入翔遵，傈险入糖信被绦险入懿陈述，稳僖被保险 人没有隐瞒所知道的情况，从而导致保险人确信某一情况不存在。并在此基础上作出 错误的风险谬估并进而承保。”“隐瞒邀种情况就是欺诈，从而使保险单无效。尽管有 瓣这释貉虢怒嚣秀镑误，劳没有任褥欺诈豹意图，炙论怎么说髹羧入是被致鬻了，保 险单是无效的，风险的趋辫和签订保险含同时所理解的风险和估计的发展趋势有了实 际上的差异。”“诚信就熄禁止保险含同的任何一方，通过隐瞒他已知的事实，使另 一方医舞不魑道这一事实，穗信了穗凝的情凝焉达成交荔。”辔弼璇说，曼麓簿尔德 ( m a n s f i e l d ) 大法官的邀一陈述是最大诚信原则的基础。此后，林登诉戴斯伯劳夫 ( l i n d e n a uv d e s b o r o u g h ) 案件和贝兹诉赫维特( b a t e svh e w i t t ) 案件则进一步明 确了最大谶信漂瓣豹其俸要求。1 8 2 寒年静棒登潺戴麓绍劳夫( l i n d e n a u v d e s b o r o u g h ) 案件扩犬了被保险人告知义务的范嘲，在此案中，法庭认为；被保险 人应当将他所知悉的全部黧要情况告知予保险人，莱一情况是否黧要取决于它程实际 情嚣串是委爨要，一霭不取决于当事入燕餐试秀它耋簧。遴两，森1 8 6 7 年静炎兹 乐赫 维特( b a t e svh e w i t t ) 案件中，审判法庭认为：即便保险人可以通过调查等方式知 悉某项事实，被保险人对搴实仍负有铬知的义务。聪来，1 8 7 9 攀的伦敦保险诉曼舍 尔( l o n d o n a s s u r a n c e v m a n s e l ) 案佟义作出了懿下藤骥：“无论怒久寿，火灾保险， 还是在海上保险中，诚实信用均构成保险合同的基础。”。这就把最大诚信原则的适用 范暖扩大到了海上保险之外鲍人寿秘火灾保险。直到1 9 0 6 年，英阻的海上保险法 才第一次嚣竣趣将最大诚绩覆鬻戳成文法戆形式确巍了下来，该法第1 7 条筑定：“海 上保险契约怒建立在最大诚信基础上的契约，如果任何一方不遵守最大诚信，他方得 宣告契约无效。”后来，其他国家和地区也枢继确纛了该原则。 。转引郭忑涛：机动车保险法律寓务 t 北京：法律i j 版社，2 0 0 6 年版第2 8 页。 曲转引陈安；困际经济法论从 第3 卷，北京。法律j f i 版社，2 0 0 0 年版。第3 2 5 其 山东大学硕：上学位论文 第二节最大诚信原则的概念与适用范围 一、最大诚信原则的概念 关于何谓最大诚信原则，学界有不同论述，概括起来主要有以下几种观点： ( 一) 温世扬教授在其主编的保险法一书中，对最大诚信原则作了如下定义： “保险合同的双方当事人在保险合同的订立和履行中，必须以最大的诚意，履行自己 的义务，互不欺骗和隐瞒，恪守合同的约定，否则保险合同无效。”不过，笔者认为 温世扬教授的此种观点忽略了法院适用最大诚信原则去裁判保险合同的行为也是适 用最大诚信原则的行为。 ( 二) 在尹田教授主编的中国保险市场的法律调控一书中，他对最大诚信原 则作出了如下界定：。所谓最大诚信原则无非是指诚实信用原则的功能和作用在保险 法中发挥得最为淋漓尽致。”笔者认为，尹田教授的观点虽然明确了最大诚信原则是 以诚信原则为核心的，但并未完整地阐述最大诚信原则。 ( 三) 布莱克法律词典将最大诚信原则解释为：最充分的诚实信用，绝对和完美 地坦白或公开和诚实，无任何隐瞒或欺骗，不论其程度是何等轻微。 笔者认为。布 莱克法律词典对最大诚信原则的解释突出强调了“最大”一词的作用，关于最大诚信 原则的适用情况未作分析。 ( 四) 科林斯英语词典将最大诚信原则定义为：适用于保险合同的一项法则，它 在法律上责令所有的当事人将可能影响其他人订立合同的任何信息透露给其他人。雪 笔者认为，科林斯英语词典对最大诚信原则的界定着重强调了其适用于所有的当事 人，但也忽略了法院适用最大诚信原则裁判保险合同的行为也是适用最大诚信原则的 行为这种情况。 ( 五) 有学者主张，所谓最大诚信原则，是指保险双方在订立合同过程中均必须 具有最大限度的诚意。笔者认为，该观点把最大诚信原则局限于当事人协商签约阶 段不妥，因为它忽略了最大诚信原则在其他保险行为中的作用。 ( 六) 学者徐观奇主张最大诚信原则是指保险当事人在保险活动中应该诚实信 用，不得隐瞒和欺诈，而应当善意地、全面地履行自己的义务，在实践中，主要指。告 。布莱克法律词典第6 卷第1 5 2 0 页 。h t t p ：i n v - w o r d r e f e r e n c e c o m 齐瑞宗，肖志立t 美国保险法律与实务 北京。法律出版社，年版。第页 山东大学硕士学位论文 知”和“保证”国不过，笔者认为徐观奇学者的观点侧重于最大诚信原则对被保险人 的约束，忽视了最大诚信原则对保险人的法律约束力。 ( 七) 亦有学者主张，最大诚信原则可以表述为：保险合同当事人在订立保险合 同时，以及在合同的有效期内，应当向对方提供影响其作出定约决定的全部重要事实； 同时绝对遵守合同的约定与承诺，诚实地履行合同的相关义务。它具体表现为投保人 的告知义务、保证义务以及保险人的说明义务、弃权与禁反言义务、合同成立后的持 续性义务和义务违反后的法律后果等。笔者认为，主张此观点的学者把保险合同成立 后的持续性义务，诸如投保人维护保险标的安全的义务、危险增加的通知义务以及投 保人与保险人的保密义务等都纳入最大诚信原则的统筹范围不甚妥当，因为这些义务 完全可以由诚信原则加以调整。 综合以上学者及各经典论著的分析，笔者斗胆建议对最大诚信原则作出如下界 定：所谓最大诚信原则，是指保险合同的当事人在从事与保险行为有关的活动时，遵 循以诚实信用原则为核心的相关准则，并在告知、保证、说明和弃权与禁反言等制度 的基础上，结合特定的法律规则所形成的一种法律原则。此外，法院适用最大诚信原 则去裁判保险合同的行为也应包含在最大诚信原则的界定中。 ：、最大诚信原剐的适用范围 关于最大诚信原则的适用范围，学界有不同观点。孙积禄在其所著的保险法原 理一书中认为最大诚信原则的适用范围仅限于保险合同；李玉泉在其所著的保险 法一书中认为最大诚信原则的适用范围是整个保险法；徐卫东在其主编的商法基 本问题研究 - - 书中认为最大诚信原则的适用范围为保险私法；徐正广在其所著的诚 信原则最重要一读中国保险业的规范与发展一文中认为最大诚信原则的适用范围是 整个保险业；唐运祥在其所著的建立保险人诚信考评制度，加大保险人诚信监管力 度一文中认为最大诚信原则的适用范围是是保险监管；艾军在其所著的浅议审判 实践中保险合同解释原则的适用一文中认为最大诚信原则的适用范围是审理保险合 同纠纷的活动。笔者认为，随着我国市场经济的发展，国家制度的健全，法律发挥作 用的日益完善，我国对保险监管的相关机构的作用将日益淡出历史舞台，那时，平等 民事主体之间的保险合同法律关系就由法律来进行调整，而其纠纷亦将由司法裁判来 最终解决，因此，笔者认为将最大诚信原则的适用范围扩展至行政监管或保险业的管 理将不符合时代发展的要求。所以，笔者认为，最大诚信原则是适用于保险法的原则， 。徐观奇：“保险利益”和。最大诚信原则在人身保险核赔中的作用，载于安徽保险2 0 0 1 年第3 期 ， 山东大学硕士学位论文 亦是法官审理保险纠纷案件所适用的原则。 第三节最大诚信原则的功能 最大诚信原则主要具有以下功能： 一、最大诚信原则要求当事人达到主客观统一上的诚信 普通的民商事合同中，合同当事人要本着诚信的心态行使权利、履行义务，即合 同当事人要具有主观上的善意。如果当事人因为过失而对相关事实未加如实陈述，通 常不被认为违反了诚信原则。而在保险合同中，最大诚信原则对当事人提出了更高的 要求，它要求合同当事人必须达到主客观相统一上的诚信。无论是投保人还是保险人， 任何一方未对自身所掌握的相关事实加以如实陈述，都会被认为违反了最大诚信原 则，而不管他们主观上有无过失。最大诚信原则要求保险合同当事入达到主客观相统 一上的诚信是由保险合同的特点所决定的，保险合同与普通民商事合同相比，具有自 身的特有特点。普通的民商事合同中，合同当事人互相支付一定的对价，从而实现交 易目的，并且，当事人对合同标的有相当程度的了解，加上合同标的所具有的一般共 性，因此，普通的民商事合同要求当事人具有主观上的诚信即可。而在保险合同中， 投保人要依赖保险人的陈述来选择保险人，而保险人要依赖投保人的陈述来决定是否 承保以及费率等问题，无论是投保人还是保险人，任何一方的不诚信，不管是主观上 的不诚信还是客观上的不诚信，都会极大地影响彼此的利益。此外，投保人交付保险 费后，能否获得保险金，依赖于不确定的保险事故的发生与否。如果保险事故未在保 险期间内发生，投保人的保费有去无还，一旦保险事故在保险期间内发生了，投保人 可以获得价值远远超越保费的保险金。保险合同的以上特征，决定了保险合同的当事 人在行使权利、履行义务时必须要达到主客观相统一上的诚信。 二、量大诚信原则平衡了当事人之间的利益 投保人是否投保以及选择哪一个保险人来投保，一方面是出于自身的需要，另一 方面是因为保险人的陈述。如果保险人的陈述有误或者不实，则严重侵害了投保人的 利益，因此，最大诚信原则要求保险人要对投保人尽如实说明义务。此外，当投保人 与保险人订立保险合同时，由于保险合同的条款一般由保险人事先拟定好，投保人只 有同意与否的权利，而没有讨价还价的权利，因此，保险人在订立保险合同时处于优 势地位，为了平衡保险人与投保人之间的利益关系，最大诚信原则要求保险人要对投 6 出末大学 嚷士学链论文 保人尽好说明义务等最犬诚信义务，尤其是对保险合同中的保险人责任免除条款要尽 好臻臻 蘩爨瓣义务。孬强陵入是否承缣，弱霰蓑予茭慰绦陵搽豹瓣撼验懿羯毅，一敷 情况下，保险标的掌握投投保人手中，保险入对保黢标的的了解诞远不如投保人，如 果投保人来对保险人如安告知保险标的的相关情况，则会致保险人于不利境况，因此， 最大渡信蒙燹| j 夯要求授爨久对爨险久黉瑟懿实告氧义务。慧之，投绦天与僳羧a 2 _ 闯 因为各种原因所造成的事窟上的不平衡通过最大诚信原则对他们的要求得到了最大 程度的弥补。 三、羹大涟嫠嚣戮嘉秘予髻搴入降低交荔或拳 投保人投保时，如果保险人能如实向投保人介绍经营状况、保险种类及其利弊等 关系投保人剿益的情况，投保人则可以根据自身需要准确地判断向哪一个保险入投保 及授释一弹保殓，簸嚣警套不鍪要豹搿支。黠镶验入嚣言，缳殓褥翡菇黢译嵇耱结莱 直接决定着保险人是否承保以及保险赞率的高低，如果投保人能把保险标的的相关情 况如实地向保险人进行陈述，保险人则可以节省大爨的调查费用一般面言，由予保 险久藐费熬调查费焉会叛各释形式转嫁蘩授僳入身上，瑟戳，绦羧久螽采节省了调查 费用，也就等于让投保人节省了开支。此外，保险念同当事人本潜最大诚信原则从事 活动，不仅降低了交易风险，减少了麟擦，节约了成本，而且也避篼了不必要的诉讼。 舀、纛失漉穗獯列赋予7 法富一宠静鑫童裁蠢衩 最大诚倍原则是法官从事保险审判活动的重要依据，因为有了最大诚信原则，法 官在审判保险案件时才拥有一定的自由裁量权。所谓自由裁量枚，是指法官在最大诚 信原弱靛捂器下，簸立法密静蹙痉爨茨，首先，当笼稳关法律麓定戎稳关法律规定不 明确时，阐述法律和解释法律，甚至惑补充法律漏洞，解决纠纷；其次，当法律规定 不符合公平派义时，若机械地弓i 用法律条文则有违个裂正义，法官则可以行使窿由裁 蠹权瑷竞藤成文法熬不怒 再次，当会两有不同琏解耩季，法害滋过行使鑫虫裁量狡， 还原保险合同的目的，平衡当事人之间的利益 第篷节蠢犬诚信涿剃与诚信嚣羽的关系 诚信殿剡作为民法魏一项基本原则已被广泛熊认可，最大诚信原则作为海上保 险法静一磺基本原粼氇惑被广泛邃认鞠。因诧，青躐点认为，最大诚信骧弼等诚信原 则在实质性的内容上并光不同，最大诚信原则与诚信原则比较丽畜，“只是由于保险 ， 山东大学硕士学位论文 法律关系伴随着明显的偶然性特点，所以对诚实信用的要求更高”o 不过，最大诚 信原则与诚信原则还是有着明显的区别和联系的，笔者现分别表述如下： 一、量大诚信原则与诚信原则的区别 ( - - ) 二者的法律渊源不同 最大诚信原则是在英美法系国家中完成的，它起源于海上保险。最初是由曼斯菲 尔德( m a n s f i e l d ) 大法官通过对卡特诉波姆案件( c a r t e rvb o e b e m ) 的论述得来， 。保险合同是一种射幸合同，评价风险的特定情况通常只有被保险人知道，保险人相 信被保险人的陈述，相信被保险人没有隐瞒所知道的情况，从而导致保险人确信某一 情况不存在，并在此基础上作出错误的风险评估并进而承保。”隐瞒这种情况就是欺 诈，从而使保险单无效。”后来通过林登诉戴斯伯劳夫( l i n d e n a uv d e s b o r o u g h ) 案 件和贝兹诉赫维特( b a t e svh e w i t t ) 案件进一步明确了最大诚信原则的具体要求。 又通过1 8 7 9 年的伦敦保险诉曼舍尔( l o n d o n a s s u r a n c ev , m a n s e l ) 案件把最大诚信原 则的适用范围扩大到了海上保险之外的人寿和火灾保险。到了1 9 0 6 年，英国的海 上保险法正式地将最大诚信原则通过成文法的形式确立了下来。而诚信原则的发展 与完善是在大陆法系国家完成的，诚信原则来源于罗马法中的“诚信契约”，因为在 诚信契约中，债务人不仅要承担契约规定的义务，而且必须承担诚实、善意的补充义 务。后来，通过1 8 3 6 年的撤克逊民法典第8 5 6 条的规定，“契约之履行，除依特 约、法规外，应遵守诚实信用，依诚实人之所应为者为之。”确立了诚信原则在合同 法律关系中的地位。o 又通过1 9 0 0 年的德国民法典第2 4 2 条的规定，“债务人应 依诚实和信用，并参照交易上之习惯，履行给付”把诚信原则的适用范围从合同法 律关系扩展到债权债务关系中。最后又经过1 9 0 7 年的瑞士民法典第2 条的规定， “( 1 ) 任何人都必须诚实、信用地行使其权利，履行其义务。( 2 ) 明显地滥用权利， 不受法律保护。”把诚信原则作为民法上的一项基本原则固定了下来。 ( 二) 最大诚信原则与诚信原则的法律思维方式不同 最大诚信原则是在英美法系中完成的，而英美法系以经验主义为哲学基础的，其 思维方式关注的是能够解决具体案件的具体制度，因而就形成了与最大诚信原则相对 应的告知制度、保证制度、弃权制度与禁反言制度等。这正如庞德所言：在具有代表 性的普遍法法律职业者学说、思想、技术是相信经验而不相信抽象概念，宁在经验的 。黎建飞。保险法的理论畸实践 北京：中国法制冉版社。2 0 0 5 年版第3 3 页 王泽鉴l 。台湾的民法与市场经济载于法学研究 1 9 9 3 年第2 期，第7 2 页 1 垂末夫学颈女学位论文 基础上，向每一个案件中正义所需要的那样，由一案到下一案谨慎前杼，而不是事攀 强嚣求诸事先设迩爨一般蛙溪鲻。”嗡诚髂藩翼| l 形残予大醛法系，大疆法系熬特点 是以理性主义为哲学基础，其麟维方式所关注的是抽象的概念和完善的形式。因此， 在火陆法系中，缀有诚信原则作为一项基本原则存在，又有缔约过失责任、不安抗辩 蔽、猿期违约铡发等洼理念存淼，毽是，人秘帮又缀难恕渡缤嚣粼与这些法理念联蓉 起来这正如韦伯所言：法律膊维的理性建赢在超越具体闯题的合理性之上，形式上 达到那么一种稷度，法律制度的内在因素怒决定性尺度；其逻辑性也达到那么一种程 度，法簿具薅羧戴餐啜羽被套意识逮营造纛法学愚缍戆特殊模式墨，鄢耱恶维富予援 高的逻辑系统俄，因而只有从预先设定的法律规范或原则的特定逻辑演绎程序里。才 能得出对具体问题的判断。o ( 三) 最大诚毽嚣裂与诚穗嚣剩对会弱当事久豹要求芩嚣 最大诚信原则与诚信原则对合同当事人的要求是不问的，相比较而言，最大诚信 原则对保险活动当事人的要求比诚信原则对普通民商事同当事人的要求更高，而这 是囊保殓会霹鸯骞鬻予其拖羲逶氏囊事台闲豹特点爨决窥夔。缳羧合霹戆特骞特东澎 现在以下两个方厮：第一，保除合同是射拳合同，与其他普通民商事合同相比具有不 确定性。所谓射牵合同，是攒根据合同当攀人的约定，一方对于将来可能发生的事件 遴耱 燹瑟，叛箕羧羲褥蘩验谖嚣鼗霉缝方一定稳蒸熬会瓣。在傈殓套弱孛，投保人按 照约定交纳了保除费后，保险人能否按照约定履行给付保险金的义务毙全取决予保险 事敞的发生与否，而保险事故能否发生、何时发生、造成何种损失都照不确定的。第 二，攥验会司嚣子瓣帮会霾，甏觳会霹嚣予囊汉会嚣。瓣嚣会嚣熬黪焦是垂一方豢 事入提出订约的条件，另一方当事入要么按受条件订约，要么不同意条件而不定约， 没有其他可商量的余地。在保险实务中，保险合同的条款已经由保险人事先拟定好， 投绦入只衰弱意鬻鬏保熬毂鬟，嚣没骞葜魏雪圣徐还蛰戆毂葶l | 。瑟褰浚念弱是豢由会嚣 双方当事人在平等协商的基础上订立的合同，一般的普通民商事合同均是此类合阿。 保险合同的射幸性与附和性j c 于投保人与保除人都提出了高于其他普通民商事合同当 事入豹要求，在髹验会霹孛，投绦入夫要穗傺险久爨告麴义务，翔果苓翔实告翔，会 同会无效；而保险人要对投保人尽说明义务，否则要承掇不利后果，此外还有弃权岛 。艾稔沃森( 美) ；稳凌凌系静演交获形残k 李势承、魏薪华译。袭寨 孛蓬致洼大学燕簸鞋，1 9 斡年簸， 第2 9 舞。 西艾伦沃森( 美) ；民法法系的演变威形成 ，李静冰、姚新华译，北京 中国政法大学i i j 版社， 9 9 2 年版， 第2 9 页。 拿 蠡末文学颈圭攀餐论文 禁反富等制度制约着保险人。棚比较而言，其他普通民商潦合同对当事人的要求没有 如鼗严格，只要双方当事人在乎等强巍豹基獭上签订了会嬲，又没有造反公共剩蕴和 雷家利益，合同对双方都是有效的。 ( 四) 最大诚信原则属于“法律规则”的范畴，丽诚倍原则属于“法律原则”的 莛璃 所谓法律规则，是指具体规定权利和义务以及具体法律后栗的准受i l ，它有著鞋：较 严密的逻辑结构，内容包含了假定、行为模式和法律后果。最大诚信原则就是通过告 知、绦涯、弃投、蔡反吉等测发体现7 法律栽熨| 】戆特性。戴静，由于英荚法系重家司 法体铡的特殊性，裁搿最大诚信的结果往往会崖接转换为对当事入有法律约束力的法 律规则，从而使裁削上的最大诚信与作为当事人行为规范的最大诚信实现了有机的统 一。j 箩 谓法德藏嬲，是指以一耪综合牲、稳定蛙妻孽方式存纛熬，不预设经餐具棼的事 实状态，不规定具体的权利义务，亦不规定确定的法律焉祭的原理。诚信原则虽然在 成文法中有明文规定，但大陆法系国家中规瓮的缔约过失资任、不安抗辩权、预期遣 约铡发等却与诚蕊漂测形不残移应。诚痦原夔| j 虽然甄是当攀人熬行为援藏，又是法院 裁翔的规范。僵由予大陆法系国家葡法体制的特点，裁判诚信的结果不会直接转换必 对鹭搴人有约束力的法律规则，裁判上的诚倍与作为当事人行为规范的诚信也不会安 现有搬统一。 ( 五) 违反麝的法律后果不褥 违反了最大诚信原则，合同会被宣告为笼效。早在1 9 0 6 年，英国的海上保险 法簸砖违反最大诚痿原粼豹浚终后果终了娥定，该法繁1 7 条援定，“海上缳殓契约 是建溉在最大诚储基础上的契约，如果任何方不遵守最火诚信，健方褥宣告契约纛 效。”而违反了诚信原则，根据我国合同j 去第5 2 条的规定和第5 4 条的规定，龠 嗣会被宣告为无效或被擞镑。 合同法第5 2 条的规定如下：“有下列情形之一的，合同无效；i 、一方以欺 诈、胁迫的手段订立合同，损鬻国家利益；2 、恶意串通，损害国家、繁体或者第三 人霞| 麓；3 、以会滚形式撬蓑l # 法嚣豹；4 、羧害拄会公笑程蕊；5 、违菠法箨、行致 法规的强制性规定。”第5 4 条的规定如下；“下列合丽，当事人一方有权请求入民 法院箴者仲裁机构变更或者撤销：1 、因重大误解订立的：2 、在订立合同时显失公平 豹。方器款诈、耱逡豹手段或卷黍久之蠡，壤冀| 方在违甓粪实意愚豹馈淀下订立鹣 合同，受损害方有权请求人民法院或者仲裁机构变更或静撤销。” 山东大学硕士学位论文 二、最大诚信原剐与诚信原则的联系 最大诚信原则虽然与诚信原则有着诸多不同，但二者之间还是有共通之处。首先， 最大诚信原则与诚信原则都体现了罗马法上关于道德与伦理的要求，都体现了衡平与 公正的精神。无论是最大诚信原则还是诚信原则，二者都体现了立法者注重道德规范、 伦理观念的调节功能，弥补了制定法的不可避免的不周延性。其次，最大诚信原则与 诚信原则虽然不能互相替代，不过，最大诚信原则是以诚信原则为核心的。诚信原则 最体现于罗马法中的“诚信契约”，后来，在1 8 3 6 年的撒克逊民法典中确立了下 来，后又经过了1 9 0 0 年的德国民法典与1 9 0 7 年的瑞士民法典的发展。而最 大诚信原则最初源于曼斯菲尔德( m a n s f i e l d ) 大法官对卡特诉波姆( c a r t e r v b o e b e m ) 案件的判词，后来经过了林登诉戴斯伯劳( l i n d e n a u v d e s b o m u g h ) 案件、贝兹诉赫 维特( b a t e s vh e w i u ) 案件和伦敦保险诉曼舍尔( l o n d o n a s s u r a n c ev m a n s e l ) 案件 的发展，直到1 9 0 6 年，英国海上保险法才正式地将最大诚信原则确立了下来。 从二者的确立和发展过程可以看出，最大诚信原则的确立和发展晚于诚信原则，不过， 最大诚信原则是以诚信原则为核心的，并突出了保险合同与一般合同的差异。再次， 最大诚信原则与诚信原则有融合的可能。随着大陆法系与英美法系的发展，其优缺点 日益突出，为了完善各自的体系，适应社会发展的需要，二者之间出现了一些融合的 迹象，最大诚信原则与诚信原则在这种大潮之下亦有融合的可能。 第五节最大诚信原则与保险合同 根据通说，合同是指平等主体的自然人、法人、其他组织之间设立、变更、终止 民事权利义务关系的协议。但何谓“保险合同”? 不同国家和地区对此有不同看法。 韩国商法第6 3 8 条将保险合同定义为：“保险合同，即因一方当事人支付约定的 保险费，并当发生财产、生命、身体上的不确定事故而致损失时，另一方支付一定的 保险金额或其他金额。”美国加州的保险法将保险合同定义为：“一方承担赔偿另 一方由于偶然事故或不可预测之事故导致的损失、损害或责任的合同。”我国台湾地 区“保险法”如此界定保险合同：“本法所称保险，谓当事人约定，一方支付保险费 给他方，他方对于因不可预料，或不可抗力之事故所致损害，负担赔偿财务之行为