（民商法学专业论文）论信用缺失及其法律规制的民法分析.pdf

陈晓瑁：论信用缺失及其法律规制的民法分析 中文摘要 内容摘要：信用一词是一个可以从伦理、经济、社会、法律等多视角界定的 多义词，具有丰富的内涵。目前学术界大多从伦理，经济方面着手对信用的研究， 也有一部分法学学者针对信用权的建立做了一定的研究，但鲜有学者从民事法律 体系整体来对信用问题作必要的阐述。从实践上来看，现代市场经济是以信用交 易为主的信用经济，良好的信用关系是市场经济的命脉和基础。种种现象表明， 我国社会生活的各个领域均出现了不同程度的信用缺失现象，诸多方面的信用危 机已经凸显。信用的缺失对于经济、社会和法治的建设有着不可估量的危害。为 了保护交易主体的合法权益，维护社会经济秩序，促进市场经济健康有序的发展， 利用各种力量来治理信用缺失问题已经成为我国的当务之急。基于法律是信用的 保障，信用缺失问题不仅仅是一个道德问题，更是一个深层次的法律问题。在运 用法律手段规范信用时，民法是最基础的法律。现阶段我国民事法律对于信用的 保护存在着许多的不足之处，如何进一步的完善民事法律对信用缺失的规制有着 重要的理论与实践意义。本文正是基于此而产生。 全文共分三个部分：第一部分，首先从信用产生的历史演变路径出发，主要 运用概念分析法和历史分析法，通过对伦理学、经济学意义上信用涵义的比较， 重点阐明了法律视角信用之涵义，并运用实证分析法阐述了信用对于社会和法律 的意义以及反映在我国各领域信用缺失现象的表现：第二部分着重从法律运行的 层面，即法律创制、法律适用、法律遵守三个方面剖析了信用缺失的法律原因； 第三部分是信用缺失的法律规制。基于民法的功能和信用的价值，民法无疑要对 信用进行调整，而且民法调整信用应当从整个民事法律体系的完善出发。在这部 分里提出了民事信用法律应当以自由平等、公平正义、诚实信用作为其价值取向。 在民事信用法律的构建中，笔者分析了我国当前民事法律对信用调整的现状及不 足，认为应当在我国未来的民法典中明确信用权的内容、信用侵权的构成要 件以及信用侵权的损害赔偿范围。在债权法方面应重点完善合同法和担保 法在信用保护层面的不足。另外，随着物权法的出台，可以说对于信用缺 失的治理有了更加完善的法律保护措施，从物权法对财产权的确认以及物权 公示制度的确立这两个方面着手论述了物权法对信用的保护的成功之处及存 扬州大学硕士学位论文 2 在的不足之处。在评析不足的基础上提出了我国民法如何调整信用的立法建议。 关键词：信用信用缺失法律规制民法信用权 陈晓瑁：论信用缺失及其法律规制的民法分析3 英文摘要 a b s t r a c t ：c r e d i ti so n ew o r dt h a th a v er i c hc o n n o t a t i o nf r o mm a n ys t a b l ev i s u a la n g l e b o u n d a r yp o l y s e m o u sw o r d ss u c ha se t h i c s ，e c o n o m y ，s o c i e t y ，l a w a tv e s e n tt h e a c a d e m i cc i r c l e sm o s t l yf r o me t h i c s , t h ee c o n o m i c a la s p e c tb e g i n st ot h ec r e d i tr e s e a r c h , a l s os o m ep a r to fl e g a ls c i e n c es c h o l a rh a sd o n ec e r t a i nr e s e a r c hi nv i e wo ft h ec r e d i t r i g h t , b u tr a r e l yh a v eas c h o l a rt oa s s u m en e c e s s a r ye x p o u n d i n gf r o mc i v i ll e g a ls y s t e m c o m i n gt h ee n t i r e t yt oc r e d i t c o m eu pf r o mp r a c t i c e , t h em o d e mm a r k e t i n ge c o n o m yi s b a s e do nc r e d i tt r a d e s ，g o o dc r e d i tr e l a t i o n sa r et h em a r k e t i n ge c o n o m y sl i f ea n dt h e f o u n d a t i o n av a r i e t yo fp h e n o m e n o ni si n d i c a t e dt h a tea c ho u rc o u n t r ys o c i a ll i f e f i e l d sh a v ea p p e a r e de q u a l l yt ov a r y i n gd e g r e e st h el a c ko fc r e d i t ，al o to fa s p e c tc r e d i t c r i s i si sa l r e a d yp r o t r u d i n g t h ec r e d i tf l a wr e g a r d i n gt h ee c o n o m i c a l ，s o c i a la n dt h e g o v e r n m e n tb y l a wc o n s t r u c t i o nh a st h ei n e s t i m a b l eh a r m i no r d e rt op r o t e c tt h e l e g i t i m a t er i g h to ft h et r a d em e n ，d e f e n ds o c i e t ye c o n o m i co r d e r , p r o m o t eh e a l t h y d e v e l o p m e n to fm a r k e te c o n o m yo r d e r ，g o v e r n i n gt h ec r e d i tf l a wq u e s t i o nu s i n ge a c h k i n do fs t r e n g t ha l r e a d yb e c o m et h eu r g e n tm a t t e ro fo u r c o u n t r y b a s i n go nt h el a wi s t h ec r e d i t ss a f e g u a r d ；t h ec r e d i tf l a wq u e s t i o ni sn o tm e r e l yam o r a lq u e s t i o n ，b u ta l s oa d e e p l e v e ll e g a lm a t t e r d u r i n gt h el a wm e a n s ，c i v i ll a wi st h eb a s i sl a w t h ep r e s e n t s t a g eo b rc o u n t r yc i v i ll a wh a sq u i t ed e f i c i e n c yr e g a r d i n gt h ec r e d i tp r o t e c t i o n ，h o w d o e st h ef u r t h e rc o n s u m m a t i o nc i v i ll a wh a v et h ei m p o r t a n tt h e o r ya n dt h ep r a c t i c e s i g n i f i c a n c et ot h ec r e d i tt r a n s a c t i o nr u l e sa n dr e g u l a t i o n s t h i sa r t i c l ei sp r e c i s e l y b a s e do nt h i s t h et h e s i sf a l l si n t ot h r e ec h a p t e r ：i nc h a p t e ro n e ，s t a r t i n gf r o m o r i g i na n dh i s t o r yo f t h ec r e d i t , t h r o u g ht h ec o m p a r i s o no fe t h i c s ，e c o n o m i cs i g n i f i c a n c e ，t h i sc h a p t e rh a s e x p o u n d e df i n a l l y w i t h i nc i v i la n dc o m m e r c i a ll a w s s c o p e e l a b o r a t e dt h ec r e d i t r e g a r d i n gs o c i a la n dt h el e g a ls i g n i f i c a n c e ，a l o n ga st h em a n i f e s t a t i o nw h i c hr e f l e c t e di n v a r i o u sf i e l d so fo u rc o u n t r yb yt h em e t h o do fc a u s es t u d y ；t h es e c o n d c h a p t e r e m p h a s i z e st h em o v e m e n to ft h el a w , n a m e l yf o r m u l a t i n go ft h el a w , a p p l y i n go ft h e l a w , o b s e r v i n go ft h el a w t h i sc h a p t e rd e l i n e a t e st h el e g a lr e a s o no ft h ec r e d i tl a c k ； 扬州大学硕士学位论文 4 t h et h i r dc h a p t e ri st h el e g a lr e g u l a t i o n sf o rc r e d i tl a c k b a s e do nc i v i l l a wf u n c t i o na n d c r e d i tv a l u e ，t h ec i v i ll a wo u g h tt oc a r r yo nt h ea d j u s t m e n tt ot h ec r e d i tw i t h o u tt o d o u b t , t h ea d j u s t m e n tt os e to f ff r o me n t i r ec i v i ll e g a ls y s t e m si m p r o v i n ga n d p e r f e c t i n g t h i sc h a p t e rp r o p o s e st h a tc i v i lc r e d i tl a wo u g h tt o c h o o s ef r e e - e q u a l ， i m p a r t i a l - j u s t i c e ，h o n e s tc r e d i ta si t sv a l u eo r i e n t a t i o n i nc o n s t r u c t i n go f c i v i lc r e d i tl a w , t h ea u t h o rh a sa n a l y z e dt h es i t u a t i o na n dt h ei n s u f f i c i e n c yt h a tt h ep r e s e n ta d j u s t m e n to f c i v i ll a wt ot h ec r e d i ti no u rc o u n t r y t h ea u t h o rt h i n kt h a tt h ec o m i n g c i v i lc o d e s h o u l de x p l i c i tt h ec o n t e n to f “c r e d i tr i g h t ，l e g a l r e q u i r e m e n t su p o ni n f r i n g i n g b e h a v i o r sa g a i n s tc r e d i tr i g h t ，s c o p eo fc o m p e n s a t i o nf o rd a m a g e s i nt h ef i e l do fd e b t l a w ，i ts h o u l de m p h a t i c a l l yp e r f e c tt h ei n s u f f i c i e n c yo f c o n t r a c tl a w a n d g u a r a n t e e l a w b e s i d e s ，a l o n gw i t ht h ea p p e a r i n go f ”r e a l i t yo fl a w ! ，i tm a ys a yg o v e r n m e n t u p o nc r e d i tl a c k sw i l lh a v em o r ep e r f e c tl e g a lp r o t e c t i n gm e a s u r e t h ea u t h o rs e t s a b o u tc o m m e n to nc o n f i r m a t i o no ft h eo w n e r s h i pp r o p e r t ya n dm a k i n gp u b l i cs y s t e m ， t h e nm a k ea ni n q u i r yi n t ot h es u c c e s sa n dd e f i c i e n c yw h i c ht h e ”r e a l i t yo fl a w h a s0 n c r e d i tp r o t e c t i n g b a s e do nt h ee v a l u a t i o no fi n s u f f i c i e n t ，t h ea u t h o rp r o p o s e st h e s u g g e s t i o no i ll e g i s l a t i o nh o w 0 1 1 1 7c i v i ll a wa d j u s tc r e d i t k e yw o r d s ：c r e d i t ，c r e d i tl a c k ，l e g a lr u l e sa n dr e g u l a t i o n s ，c i v i ll a w , c r e d i tf i g h t 陈晓瑶：论信用缺失及其法律规制的民法分析 5 引言 信用最早是在伦理领域内产生的，是一种守约遵规的道德意识。而现代信用 作为市场经济的衍生物，是在市场经济的发展过程中逐步发展起来的，可以说是 市场经济的题中之义。在现代竞争激烈的社会信用往往与经济利益息息相关，恪 守信用也就是既尊重他人利益又维护自身利益。无论发展中国家还是发达国家， 只要发展经济，就离不开交易，而要交易就离不开信用的基础。市场经济本质上 是信用经济，一个信用度低的社会将永远无法利用信息技术的便利。普遍的信用 缺失，还会导致个人交易成本和社会总成本的大大提高，导致市场秩序混乱。信 用问题已经成为我国学术界和实务界共同关注的课题，研究信用不仅具有理论意 义，还具有更深刻的现实意义。而当前中国信用缺失问题严重，几乎整个社会都 陷入一种普遍性信用危机的局面。讨债、废债、三角债、制假、贩假、欺诈，诸 如此类的失信行为充斥经济领域，致使出现银行借贷、现金交易等信用恐慌现象， 信用缺失的危害甚大，它制约了我国市场经济的进一步发展。 信用问题虽然首先发生在经济生活领域，但信用交易的产生导致了合同的运 用，信用问题就进入了法的领域。信用缺失的原因是多方面的，但法律方面的原 因无疑是重要的组成部分。信用缺失的根本原因是信用法律规制的缺失以及相继 产生的法律适用的缺失，尤其是体现为民事法律对于信用规制的失范。信用与民 法的联系最为密切。恩格斯有言，“民法准则只是以法律的形式表现了社会的经 济生活条件”， 不仅如此，民法通过制度设计反过来又引导与规范商品的生产和 交换，只有从民法角度透彻地理解信用，创设科学的信用法律制度，信用才能够 健康发展。那么，民法应该如何解读信用缺失这一社会现象? 信用的民法含义是什 么? 在建立社会信用体系中民法应该发挥什么样的作用呢? 为调整信用缺失现象， 作为强有力的调控规范的法律手段之一的民法，已经做了什么，抑或还应该再做 些什么? 这些问题引起笔者的浓厚兴趣和理论思考。 对于信用缺失这一社会现象，已经有了不同的学科基于不同的研究范式和理 论视角得出了各种的结论。而本文旨在以法学的研究范式，从民事法律的视角对 信用缺失及其法律规制作以阐释。 马克思恩格斯选集第4 卷，人民出版社1 9 9 5 年版，第2 4 8 页。 扬州大学硕士学位论文 6 1 信用概述与信用缺失 1 1 信用概述 1 1 1 信用的涵义 什么是信用? 作为一个法律概念，这是本文首先需要交代的问题。“概念乃 是解决法律问题所必需和必不可少对话工具。没有限定严格的专门概念，我们便 不能清楚地和理性地思考问题”。o “信用”一词最早起源于拉丁文“c r e d i o ”， 原义为信任、信誉、相信，后被引入英文。信用的英语词汇是“c r e d i t ”，它的意 思是我相信( ib e l i e v e ) 。作为现代汉语，信用在我国语言中古己有之，论语学 而就有“信近于义，言可复也”，“人而无信不知其可也”等等关于信用的观 念。从本源看，信用最早是与伦理一词相联，经过演变，信用一词现在具有了丰 富的内涵。现代社会里人们从不同的角度作了定义，有将信用视为道德范畴的， 有将信用视为一种经济行为的，有将信用视为一种能力和对这种能力的评价与判 断的，有将信用视为一种原则的，有将信用视为一种债权债务关系的等等。因此， “信用是一个可从多视角界定的多义词”。 从伦理学意义上讲，信用即诚实守信、履践诺言，是一种强调主观动机的道 德自律，是对人的各种社会交往行为提出的道德约束，守信是人的道德义务。人 们在日常生活中讲的“可信”、“讲信用”、“一诺千金”实际上反映的就是这 个层面的意思。有伦理学者是这样定义信用一词的：“信用是泛指人类社会中， 一切涉及承诺与践约、规定与遵守的特定关系、守约遵规的道德意识和规范、履 约行为的品质以及由此获得的置信程度”。我国传统社会对“信”的解释主要是 从个人美德和社会美德两个层面阐述的。作为一种个人美德，信用主要指个人的 诚实人格和可信赖的美德品质；作为一种社会公德，信用则又指普遍信任和普通 的责任承诺。 简言之，信用作为一种基本道德准则要求人们在日常交往中应当诚 实无欺、遵守诺言，“无信不立”是我国传统道德的核心，一个人失去信用就意 味着与之交往的相对人将面临不可预测的道德风险，一个失去信用的人将无法进 美 博登海默：法理学法哲学与法律方法，中国政法大学出版社2 0 0 4 年版，第5 0 4 页。 浙江省哲学社会科学规划办公室： 区域信用建设，中国社会科学出版社2 0 0 2 年版，第l 页。 王淑芹：t n 用伦理研究，中央编译出版社2 0 0 5 年版，第6 页。 参见万俊人；现代经济伦理十一讲，团结出版社2 0 0 1 年版，第1 4 3 页。 陈晓瑁：论信用缺失及其法律规制的民法分析7 行交互行为，因为他失去了换取他人信用的资本。随着“信用”一词在经济生活 中的广泛应用，遂有了从经济学、法学意义上的界定和规范。 从经济学意义上讲，信用是一个与偿债能力相关的范畴形成于古代，而广泛 流行于近代商务和金融领域之中，是从属于商品和货币关系的产物。有经济学者 这样定义：信用是指“二元主体或多元主体之间，以某种经济生活需要为目的， 建立在诚实守信基础上的心理承诺与约期实践相结合的意志和能力”。 马克思也 曾对经济层面的信用做了具体的论述，“信用，在它最简单的表现上，是一种适 当或不适当的信任，它使一个人把一定的资本额，以货币形式或以估计为一定货 币价值的商品形式，委托给另一个人，这个资本额到期一定要偿还”。回从以上对 信用的论述可以看出，经济学上的信用就是一种建立在信任基础上的能力，它是 与经济活动相关联，以偿还为条件的价值运动的特殊形式。在现代商品交易活动 中，信用交易广泛存在，因为卖方在出卖商品的同时，往往得不到价金的即时清 洁，商品的使用价值和交换价值出现了分离，这就需要买方向卖方提供一定的商 业信用。在具体的日常生活中，除了人们熟知的资金借贷外，赊购赊销、保管、 借用、租赁、信托、间接投资等，都属于信用交易的范畴。信用构成了一个现代 文明社会不可或缺的、相对独立的经济范畴和社会现象。难怪西方人将信用看作 是市场经济的生命和灵魂，并赋予其“最好的竞争手段”的称谓。 从法学意义上讲，使用信用一词，最早可以追溯到罗马法。信用在罗马法中 的对应概念是拉丁语f i d e s 及b o n a 髓e s ，它表示“相信他人会给自己以保护或某 种保障，它既可以涉及从属关系，也可以涉及平等关系”。古代罗马社会是一个 极重人的声名( 包括名誉、信用等) 的社会，对自己的良好信用拥有维护和不受 他人侵犯的权利是，其在法律上具有完全人格的一个重要方面。在罗马法中，人 的信用被看得至为神圣而成为当事人履约和承担责任的可靠信赖。只要当事人以 要式口约应允履约，则应以信用来担保，并因背弃信用而承担责任，对信用的崇 仰由此可见一斑。罗马人所创设的信用这一词首先与民事主体资格密切相关。依 据罗马法，一个完全的民事权利义务主体，即一个完全人格( c a p u t ) 主体具有自 由权、市民权和家族权三种权利。主体资格有可能发生变更，即丧失一部分或全 部权利，或丧失某种权利而取得另一种权利；人格也可能发生减损，即在保全权 喻敬明、林钧跃、孙杰编著：国家信用管理体系，社会科学文献出版社2 0 0 0 年版，第l 页。 马克思：资本论( 第三卷) ，人民出版杜1 9 7 5 年版，第4 5 2 页。 意 朱塞佩格罗索：罗马法史。黄风译，中国政法大学出版社1 9 9 4 年版，第2 3 4 页。 扬州大学硕士学位论文 8 利的前提下使一个人的能力受到限制。信用影响甚至决定了一个人是具有完全人 格、不完全人格还是没有人格，也就是能否作为权利主体问题。如一个自由人因 不能清偿债务，不但标志着其丧失信用，还会沦为债务奴隶，“人格大减等”( c a p - i t i s d e m i n u t i om a x i m a ) ，即丧失其权利主体资格。其次，在罗马法中信用也兼具有权 利能力的性质，即享有民事权利的资格。罗马法中没有权利能力的概念，但已包 含相应的内容。因为无信用( i n t e s t a b i l i s ) 、丧廉耻( i n f a m i a ) ，秽名( t u i p i t u d o ) 以及侵吞监护人财产而失去信用的人，其人格不仅要受到限制，而且还要失去某 些权利能力。o 比如在“名誉减损( e x i s t i ma t i o ni smi n u t i o ) ”中，凡作伪证的， 证人事后拒作证明的以及用文字侮辱他人的，要受到“无信用”的制裁，即被宣 告无信用的人，丧失作证人或请他人为自己作证人的资格。罾这种惩罚是极为严厉 的，因为在当时的罗马社会里，像牛马、奴隶等重要的“物”的买卖，结婚、订 婚等仪式这些重要的法律行为均需要有证人的参与，从这个意义上来说，“不能 作证”等于在事实上剥夺了主体的行为能力。 信用在商品经济不发达的古代契约法中，超越于物之上而居显位。这一观念 对后世产生重大影响，比如大陆法系中的拿破仑法典就秉承了罗马法的精神， 在最早的文本中规定了“民事死亡”( 第2 2 条- - 2 3 条) ， 这是对丧失信用者剥夺 主体资格的惩罚性规定。虽然这一规定由于被认为过于严厉而被抛弃，但是对于 信用的重视却被继承了下来。德国民法典第8 2 4 条规定：“违背实情、声言 或传播适于危害他人的信用或造成对他人职业或发展的其他不利益的情况的人， 虽不知道不真实性，但应当知道的，也必须向该他人赔偿因此而发生的损害”。 总体说来大陆法系中的信用核心在于信任，一方面是指主观上自身是否具有值得 他人对其履行义务能力给以信任的因素，包括诚实、守信的良好品格等人格方面 的因素与资本状况、生产能力等财产方面的因素；另一方面是指其履行义务能力 在客观上能为他人所信任的程度，是来自社会的评价。自罗马法以来，信用的这 一基本含义始终未变，只是其法律性质和作用发生了一些变化和发展，并在不同 的社会时期和社会领域有不同的表现。 在英美法系国家，信用被称之为c r e d i t 或t r u s t 、r e l i a n c e o 。牛津法律大辞 参见周柑：罗马法原论( 上册) ，商务印书馆1 9 9 4 年版，第1 2 5 1 2 7 页。 参见江平、米健： 罗马法基础，中国政法大学出版社1 9 8 7 年版第5 6 页。 拿破仑法典，李浩培、吴传颐、孙鸣岗译，商务印书馆1 9 9 6 年版，第4 页。 德国民法典，陈卫佐译，法律出版社2 0 0 6 年版，第3 0 7 页。 陈晓瑁：论信用缺失及其法律规制的民法分析 9 典将其解释为：“指在作为回报而得到或提供货物或服务时，并非立即进行偿付， 而是允诺在将来进行偿付的做法在现代社会和商业活动中信用有着非常重要 的作用。一方是否通过信用与另一方做交易，取决于他对债务人的人格、偿还能 力和提供的担保的估计”。回美国布莱克法律词典从各方面也阐释了c r e d i t 的 含义，其中主要有两种：一是指商家或个人贷款或取得货物的“能力”，二是债权 人赋予债务人延期支付或承担债务且缓期债还的“权利”。 可见，与大陆法系更 多地将信用界定在道德范围不同，英美法系中的信用更具经济色彩，他们视信用 为当事人特殊经济能力的体现，同时，信用也表现为一种经济上的信赖。信用从 产生开始就与交易活动紧密相联，信用的法律含义也围绕着交易展开。作为信任 或信任关系的信用在衡平法中得到了充分的发展，其有关信托的法律、有关被信 任者的法律、以及其著名的不准反言原则，都包含或体现了信用的精神。 在现代社会，信用作为一种法律概念，一般被认为依法可以实现的利益期待。 当事人违反诚信义务的，应当承担相应的法律责任。在现实生活中，合同债权、担 保、保险、票据等均以信用为基础，同时，诚信也是民商事活动的基本原则。我 国法学界对信用的界定尚无统一定义。有学者认为“信用社会对其从事商业活动 的经济状态的一种评价”。 有学者认为“信用是民事主体所具有的经济能力在社 会上获得的相应的信赖与评价”。有学者认为“信用是指对一个人( 自然人和法 人) 履行义务的能力、尤其是偿债能力的一种社会评价”。 也有学者认为“信用 指一般人对于当事人自我经济评价的信赖性。信用又被称为信誉”。上述学 者的理论有两个明显特征：第一，信用的主要因素泛指民事主体的一般经济能力， 包括经济状况、生产能力、产品质量、偿付债务能力、履约态度、诚实守信的程 度等。第二，将信用的基本属性归类于人格利益，认为信用是一般人格权的客体。 多数学者将信用利益看作是非财产利益，即将信用看作为一种民事主体人格权的 客体，甚至直接将信用界定为商业信誉。有的学者虽承认信用利益包含精神利益 与财产利益，但后者并非直接的财产利益，而是仅在具体的经济活动中才能够转 英 戴维沃克主编：牛津法律大辞典，李双元等译，法律出版社2 0 0 3 年版，第2 8 2 页。 b l a c k sl a wd i c t i o n a r y ( f i f t he d i t i o n ) ，w e s tp u b l i s h i n gc o ，1 9 7 9 ，p 3 3 1 。转引自吴汉东：论信 用权法学2 0 0 0 年第l 期。 王利明主编：民法侵权行为法，中国人民大学出版社1 9 9 3 年版，第3 0 0 页。 杨立新：人身权法论，中国检察出版社1 9 9 6 年版，第6 3 8 页。 江平、程合红： 论信用一一从古罗马法到现代社会， h t t p ：w - d y i f c o m o l d a r t i c l es h o w a s d ? a r t i c l e i d = 1 1 0 3 ，2 0 0 6 年3 月3 0 日访问。 张俊浩：民法学原理( 上册) ，中国政法大学出版社2 0 0 0 年版，第1 5 8 页。 扬州大学硕士学位论文 1 0 化为财产利益，或在侵权损害中发生财产后果。当然也有学者认为，法律意义上 的信用，并不是一种人格利益，其乃是一种特定的以汇票、信用证、资信文件为 载体的无形财产利益。 笔者认为法学意义上的信用首先应该是对民商事主体所实施行为的一种评 价，包括民商事主体对自己利益的追求是否损害了社会公共利益及当事人的利益， 以及其履行义务的能力，尤其是偿债能力的一种社会评价。其次，法律层面上的 信用，不应仅限于反映人精神境界的人格因素方面，还应该将确保履行诺言的能 力即财产因素有机地融入其中。现代社会是市场经济社会、商业社会，同时也是 一个法治社会，因此不可能单纯依据对方的道德品质，而是依据易于确认的财产、 资本标准。比如担保，担保是信用在法律上的一种表现形式，同时也是对被担保 人信用的增强。担保分为三种：抵押、质押、保证。抵押、质押这两种担保所产生 的信用是以不动产、动产为来源的。保证属于人的担保，又称信用担保，是以担 保人的信用来担保债权的实现。我国担保法第7 条规定：“具有代为清偿能力 的法人、其他组织或者公民可以作保证人”。在笔者看来，信用其本身是以商品 经济为基础而产生的，是现代市场经济商业运转的前提和基础，其本身蕴含着潜 在的商业财产利益。换句话说，法学上的“信用”应该是主观上愿意履行诺言和 客观上能够履行诺言的结合，即人格属性与财产属性的结合形成所谓的“资信”。 法律层面的信用不仅要求做一个好人，还要成为一个有履行能力的富有之人。现 代各国民商法无不将资产作为衡量社会主体信用高低的主要尺度，判定一个组织 信用度的高低也主要以其财产状况、支付能力、偿债能力等来衡量。如果说传统 道德层面上的信用核心是对“义”的格守，强调“重义轻利”，那么现代信用则 在强调“义”的同时，肯定了人们对“利”的追求，是以财产为基础的信用。所 以依笔者之见，在现代市场经济条件下，法律意义上的信用可以这样定义：即指 民事主体( 包括自然人、法人及其他组织) 所具有的诚实、信义的品格，以及履 行义务特别是履行债务的客观能力所获得的信赖程度的社会评价。具体包含两层 两个判断，一个是事实判断，一个是价值判断，所谓事实判断即是对于民事主体 偿债能力的判断，因为偿债能力是建立在事实基础上的，其事实主要包括民事主 体品格、能力和资本，而这三方面的内容都具有客观性。具体来看，品格从其历 史记录中判断，而历史记录是已经发生并且不可更改的；能力则主要从其年龄、 商业经验、教育程度等来判断，这些内容同样具有客观性；资本不言而喻更是具 陈晓瑁：论信用缺失及其法律规制的民法分析 l l 有客观性，资本信用就是资本带来的信赖。而价值判断则是第三方或社会对民事 主体偿债能力的评价与信赖，这种判断则主要为主观判断。社会和第三方在民事 主体以偿债能力为主旨的一系列信息的基础上做出评价，决定对其信赖程度，从 而决定对其是否授信、授信的额度多大，这个判断恰恰是信用的价值所在。 1 1 2 信用的社会和法律意义 1 1 2 1 信用对社会的意义 信用对于社会的意义可以从信用对社会主体的意义和信用对社会交易的意义 两个角度来分析： 首先，信用对于社会主体的意义。在法律上作为法律主体的人分为自然人和 法人，不论是自然人作为法律主体，还是法人作为法律主体，如果要取得法律上 的人格即法律主体资格，都不同程度地需要具有_ 定的信用要素，符合一定的信 用要求。作为自然人，随着经济理性的观念不断渗透和侵入人类日常生活的每个 角落、每个层面，信用逐渐成为左右人们判断、选择和决定一切事情的基本依据 甚或唯一依据，也可以说信用是现代社会中人们交往中的“绿色通行证”。对于 法人而言，信用作为一种工具，它的价值已经为人们所充分了解，例如减少交易 成本、缓解资金压力、扩大生产经营能力等等。有经济学家分析，“信用是企业 经营绩效和规模的递增函数企业的经营绩效或经营前景越好，越有能力建立 和维护自身的信用。如果一个进入者面对一个高信用的企业或者市场，建立相应 的信用就是一个必要的进入条件”。 其次，信用对于社会交易的意义。信用是现代市场经济的基石，是社会合作 的前提和保证。信用可以节省社会交易中的流通费用，大量节约交易成本，使社 会有限资源获得更有效的配置，加快再生产的过程。信用对于社会交易的意义是 伴随着经济的不断发展而越来越凸显出来。在早期的交易中，交易关系往往局限于 熟悉的人之间。随着市场经济的发展，社会分工越来越细化，相伴而生的交换活 动也日益频繁，人与人之间的相互依赖性也越来越强。在这样交易空间扩大的场 合下，交易的风险扩大，在经济发展过程中越来越注意到明示契约才能给予合同 当事人更多的约束。但是信用对于交易发展的价值，无论是对交易的鼓励，还是 交易时间的跨越、交易空间的拓展都具有很重要的意义。所以信用制度实际上就 是整个经济的润滑剂，帮助货币和生产要素在经济体系内部的流动。信用直接对 喻敬明、林钧跃，孙杰编著；国家信用管理体系，社科文献出版社2 0 0 0 年敝，第2 9 页。 扬州大学硕士学位论文 1 2 应经济利益，是一种商业资源，就社会整体而言，信用是制度设计和运转的基础， 大量的交易都是必须建立在守信之上，然后才能谈得上交易的安全和迅捷问题。 1 1 2 2 信用对法律的意义 在法律的道德基础中，信用是其中一个极为重要的方面。如果说法律是维系 社会秩序的显性的游戏规则，那么信用则是使法律深深嵌入世俗社会秩序的一种 隐形的“润滑剂”。法律有信，不但会强化人们对法律权威的崇尚，而且必然会成 为社会道德的强化力量；反之，法律无信，立法、执法皆背法而行，那么不但法 制因信用危机而出现紊乱，而且社会道德会因此而沦丧。 第一，对于实现法律价值的意义。法律是以追求公平、正义、效率为其主导 价值目标。以合同信用为例，在当今信用观念较弱，信用缺失的情况下，有些人只 考虑合同行为的经济效率，而不考虑行为的正当性、社会性；只注重契约个体利益 而忽视契约之社会利益，只考虑行为的高效率，而未考虑行为道德性问题，这是不符 合法律维护正义的目标的。众所周知，远至古希腊罗马时期，人们就从正义的角 度来阐释法律之微义。亚里士多德认为“人在达到完美境界时，是最优秀的动物， 然而一旦脱离了法律和正义，他就是最恶劣的动物”。o 由于信用本身就是道德体系的重要组成部分，而法律的产生和发挥作用也都 是基于对道德体系的约束，因此信用从一开始就包含在法律的要素中。同时在法 律的发展过程中，信用也一直起到了重要的基础性作用，从立法、司法至执法都 需要信用的基本原则，这在世界各国的法律体系中也都有阐述，离开包括信用观 念的道德，世界各国的法制也将失去判断社会万物价值的根本依据。值得注意的 是，在法律执行过程中“信”的概念更倾向于自己本身的概念，在很大程度上已 经进一步超越了单纯的“诚”的意义，因为法律本身是一种契约，是在非完全性 契约基础上的一种修正，因此在已经将“诚”考虑成为立法工作的重要原则之后， 在执法工作中，则更需要体现“信”的功能，在此感情不可以代替法律，诚信的 形式也已经被固化和先行地确立下来，即虽然“信”本身特征具有多重维度性， 但法律中的信的内涵还应该是一致和统一的。 第二，对于法律良性运行的意义。首先法律的创制一一立法需要信用。立法 信用是法律信用的首要环节，没有信用的法律只是“纸上谈兵”最终是没有意义的。 所谓立法信用是指立法者所创制的法律规则应具有规范性、稳定性、明确性、统 荚 博登海默：法理学法哲学与法律方法，中国政法大学出版社2 0 0 4 年版，第1 2 页。 陈晓瑁：论信用缺失及其法律规制的民法分析1 3 一性、合理性和可操作性等为人们所信任的属性。法律只有具备了这些良性特质， 才会赢得人们的相信、尊敬和最终遵守。“倘若一种法律具有伸缩性、易变性、 模糊性和不可操作性，那么，在立法上就失去了信用”。o 事实上如果法律朝令夕改、 前后矛盾而不统一，不同的人不同对待，那么将没有人会相信法律、遵守法律。 只有法律讲信用了，才能有效地规范人们的行为、调节社会关系和维护社会秩序， 社会才能和谐有序、稳定安全。其次对于法律适用而言，信用同样具有着重要的 意义。司法程序是保障信用经济健康发展的最后一道防线。失信者是否触犯法律 以及触犯法律的失信者究竟要受到何种刑罚惩罚，无疑要经过司法机关的审判活 动来解决。司法程序是使守信者的抽象法律利益得到具体保障重要手段。在瞬息 万变的社会中，立法不可能穷尽所有的社会现象，要把民法通则或合同法 中相对原则性的诚信规定付诸实施，需要法官以司法者之心度立法者之意，根据 具体案情和法条进行创造性的解释和适用，这一过程只能在司法审判程序中真正 实现。所以，法律适用同样需要信用。 第三，对于节约法律成本的意义。法律作为一种外部约束的调节，具有间断 性和时滞性的特征，在社会生活各主体关系变动日益频繁和细微的当代，法律制 度对社会生活的管理只能是方向性和威慑性的宏观管理。另外，法律的外部约束 的调节成本较高，单就法律本身的代价来看，其显性代价主要包括创制法律规则 的代价和适用法律规则的代价，而这些成本都是社会生活中需要注意的重要方面。 而信用制度部分内部的道德体系则可以通过其弹性化特征对法律调整的不足部分 作进一步的有益补充和替代。守信可以大大地节约法律成本，从而提高法律运行 的效率。相反，如果失信，交易者就不得不花费大量的时间、金钱来收集有关的 信用信息，同时采取各种手段来防范失信行为。一个社会或国民经济的运行，如 果事事都靠法律是不可想象的，即使能够运行，成本也必然过高。所以说，必要、 有效的信用机制可以节约法律成本，使得法律运行成本最优化。 1 2 信用缺失 社会生活的各个方面应以人为本，而人际交往又必须以信用为本。现代社会， 信用已经成为诚实守信基础上建立起来的一种契约制度。种种现象表明，我国诸 多方面的信用危机已经凸现，各个领域均出现不同程度的信用缺失现象。 谢晖：法律信仰的理念与基础，山东人民出版社1 9 9 7 年版，第7 9 页。 扬州大学硕士学位论文 1 4 1 2 1 个人信用的缺失 “人无信不立”，信用是一个文明社会中人之为人的必不可少的资格。市场 交易的双方是否讲信用，是否能够信任对方或被对方所信任，是否能够真诚地遵 守“游戏规则”是市场能不能够存在、是否发达的基础。合伙、法人或其他经济 组织毕竟是由不同的个人集合而成，并且，其各种经济活动都是通过具体的个人 或代理而完成的，因此，从这个意义上讲，个人信用是合伙、法人或其他组织信 用的基石。也就是说，“个人信用是市场经济条件下的一种客观信用样态”。从 个人角度讲，信用缺失主要表现在：一些个人和个体私营企业，在银行或信用社 贷款后，故意赖债或恶意逃债，有的则通过信用卡恶意透支，欠债不还。社会上 欺诈行为层出不穷，人们之间缺乏信任，对他人的戒备心理逐渐增强，各种民事 案件不断增长。另外目前之所以有众多的法人单位不讲信用，也是由于组成这些 单位的个人缺乏信用意识。 1 2 2 商业信用的缺失 在计划经济时代，由于经济体制的特殊状态，绝大部分的企业都是国家投资 并直接经营的“国营企业”，企业之间的连接基础是行政级别和行政命令，企业 依赖政府就可以解决几乎所有的问题，商业信用缺乏社会需求的现实基础。而市 场经济则完全不同，市场经济本质上是信用经济，企业之间不存在隶属关系，企 业作为一个独立的经济活动主体，企业之间的连接基础就是商业信用。小到人们 日常的生活所需之市场交易，大到跨国境的经济合作，都离不开商业信用。可以 说，市场经济的本质就是信用经济，市场经济需要商业信用，商业信用促进市场 经济的发展。但在国内出现了严重的商业信用关系恶化现象。一些企业不讲信誉， 不遵守信用契约；企业之间三角债相互拖欠严重，经济纠纷增多；假冒伪劣商品 充斥市场，坑蒙拐骗比较普遍。合同信誉遭到了严重的破坏，债务纠纷不断，恶 意进行合同欺诈任意撕毁合同，不履行合同义务的交易行为比比皆是。据有关部门 统计，近几年来，在法院审理的所有经济纠纷案件中，合同纠纷案占9 2 ；企业问 签订的合同能够得以不同程度履行的不到7 0 ，有的地区不到2 0 9 6 ：每年所有订立 的合同( 不仅是企业间) 约4 0 亿份，履约率只有5 0 多一点。从全国看，由于企 业间不讲信用，互相拖欠货物构成连环债链的资金总额已达3 0 0 0 一4 0 0 0 多亿元， 凌立志：论自然人信用权及其分