维护债权 弱化风险 努力提高信贷资产质量(9.12).doc

维护债权 弱化风险 努力提高信贷资产质量我县棉花企业一直没有进行改制，人员众多、历史包袱沉重、经营成本较大、亏损严重。去年，由于经营资金不足，企业向职工和社会广泛集资。我行向企业投放贷款后，从防范风险的角度，对企业棉花实施了集并管理。由于后期棉花市场价格下幅较大，企业在感到经营亏损已成定局、收回成本无望的情况下，偷卖棉花、抽逃资金，使贷款形成了风险。我行新领导班子成立后，高度重视、积极应对，通过多种方法和渠道，收回了2004年度1391万元风险资金，同时，也化解了以往年度信贷资金存在的潜在风险。我们的主要做法是：一、加强与党政部门联系，理顺金融工作环境。信贷风险出现以后，我们以文件形式向政府汇报了风险情况及形成原因，指出这都是企业违反规定、不讲信用造成的，不仅给国家资金造成了损失，而且影响了农发行对三农经济发展的投资，如果问题得不到妥善解决，农发行就无法再投放新的贷款，提请政府予以协调解决；同时，主动与相关部门及企业多次磋商，动之以情、晓之以理，取得了公安、司法部门的大力支持。由于我行的艰辛努力，信贷工作环境得到了极大改善：一是县委、政府召开了由组织、人事、供销社和有关企业人员共100多人参加的会议，公开撤换了一批缺乏信用观念、恶意挤占挪用农发行贷款的有关部门及企业主要负责人，给其他企业负责人敲向了警钟；二是县政府向全县印发了杜绝粮食、棉花企业及其主管部门借改革、改制之机，逃废农发行债务的文件，对企业形成了严格约束；政府主要领导多次组织召开专题会议，研究解决农发行贷款管理中出现的问题；三是在处理企业资产的过程中，政府出面协调，促使有关部门不仅简化了手续，而且免除了房产税、契税等费用近50万元；四是政府部门的简报、通讯及其他媒体，定期宣传、报道我行的工作，指出在当前商业银行对县域经济贷款严重萎缩的情况下，农发行异军突起，已经成为支持三农经济发展的新兴力量，要求各个部门必须大力支持配合农发行的信贷工作，极大的提高了我行在地方上的地位和知名度。二、促使债务转移，确保债权安全。新野县棉麻集团公司2004年度欠我行贷款434万元、利息56万元，一无库存棉花、二无货币资金，迟迟不能归还贷款。经过深入、细致的调查，我们得知新野县棉麻集团公司在新野纺织股份有限公司尚有债权。为此，我们希望通过债务转移的形式实现我行债权，即将新野县棉麻集团公司对我行承担的债务转变为新野纺织股份有限公司对我行承担债务。但是，运作起来却比较困难：新野县棉麻集团公司由于改制滞后、人员众多、历史包袱十分沉重，除了拖欠职工大量工资外，还而且四处拖欠客户货款，人家不愿转移债权；而新野纺织股份有限公司也是人员众多、经营困难，也不愿转移债权。我行多次协调都不奏效。在这种情况下，我们向政府汇报不下10多次，政府起初也不同意，但我们不厌其烦，仍然登门请求、陈述利弊，特别是讲清了农发行今后业务范围的拓展和发展的广阔前景，终于取得了政府的支持。政府多次召开由我行、新野县棉麻集团公司、新野纺织股份有限公司、县计委等有关部门参加的会议，经过磋商，三方达成了债务转移协议，今年8月份，新野纺织股份有限公司归还了该笔贷款本息。三、通过以资抵债，提高贷款质量。新野县棉麻集团公司本身及下属轧花厂共欠我行贷款本金877万元、利息86万元，长时间超期不能结清。我们决定通过以资抵债途径保全债权，经过与债务人的主管部门新野县供销社及棉麻集团公司负责人协商，由新野县棉麻集团公司将其现价为1276.6万元的办公楼作为抵债财产，承担本身及下属轧花厂的债务。我行在律师的指点下制定了以资抵债处理步骤，在新老债务人订立债务转移协议、新债务人与我行订立“实现债权协议”的基础上，我们依法办理了接收手续及过户等手续。经过努力，促成了以资抵债的实施。四、依法拍卖企业资产。今年3月初，我行发现3个棉花企业严重违规、抽逃资金，造成空库棉花850吨、价值1103万元、占贷811万元。对此，我行决定对企业剩余的棉花进行拍卖。在这种情况下，部分参与集资的企业职工和群众对我们进行了严重阻挠。我们向政府汇报后，政府召开了农发行、供销社、公安局、检察院和法院等部门参加的协调工作会议，强调必须保证农发行资金安全，并协调40多名干警和司法人员连续帮助我们20多天，成功的对棉花进行保护和拍卖，最后拍卖棉花734吨、价值809万元，全部用于归还了贷款。同时，协商处置库存。棉花企业贷款到期后，由于不积极销售，我们就积极给棉花寻找买主，经过协商，我们将办理过质押的266吨、价值343万元棉花依法处置给深加工企业新星棉纺厂，全部收回了占用的贷款，避免了贷款损失。五、完善手续，保全信贷资产。贷款发生风险后，我们对所有贷款进行了检查，完善了抵押担保手续，使贷款资产得到了有效保全；同时，强化了依法管贷，使企业看到欠贷不还，永远逃废不掉债务，在这一过程中，促使棉麻集团公司下属企业于9月初主动归还贷款320万元。六、通过收购企业，落实债权债务。经过我行协调，目前，向我行提出贷款申请的华星、鹏升2个民营棉花深加工企业，由于计划在今年扩大经营规模、参与市场棉花收购，同意分别收购1个拖欠我行贷款的棉花收购企业，被收购企业现有资产评估总值达800万元，华星、鹏升同意将收购款项800万元支付我行，用于归还贷款。新野行在棉花管理上问题的发生，既有外部原因，也有内部原因；既有客观原因，也有主观原因。目前，虽然问题得到了解决、风险得到了化解，但这件事情给我们的教训却很深刻。下一步，我们还要继续努力，避免类似问题再度发生：一、要进一步借助外力做好信贷工作。农发行的信贷风险化解工作不是孤立的，离不开政府和公检法部门的支持。我们要努力创造条件，进一步争取政府和公检法部门的支持，对恶意躲避农发行监管、蓄意逃废农发行债务、违反贷款管理政策规定的企业及其负责人，决不姑息迁就，要及时提请县政府和有关部门对其从严处理，以严肃政策法纪、优化农发行的信贷管理环境。二、要通过严格贷款对象、资格和条件用好管好贷款。过去，新野行由于在贷款对象、资格和条件上把握的不是很严，导致了棉花问题的产生。今后，我们要在这方面汲取教训，特别是在贷款对象选择上要坚持好“三不贷”：即对老贷款本息没有还清或者债务没有落实的企业不贷款，对亏损严重或者包袱沉重、外债过多的企业不贷款，对屡次违规、缺乏信用观念的企业不贷款；要坚持好“三个考察”：即考察企业负责人的人格道德，考察企业的资产负债、所有者权益、社会信誉、发展前景、赢利能力，考察与企业合作的关联企业的经营实力和信用状况，要慎重对待考察结果，全面掌握企业信息，使之服务风险管理；与此同时，要选择黄金企业、优质客户进行支持，尤其是要性质那些讲信用、效益好的民营企业、股份企业或合资企业进行大力支持，对不改制或者改制缓慢的国有棉花企业，不再支持，确保棉花贷款放得准、有效益、无风险。三、要选择可靠贷款方式。对待棉花贷款，要尽量采取抵押或担保的方式，以免出现风险时束手无策。在担保上，我们要积极与当地的担保中心或者担保协会合作，对成为担保中心“黄金”会员的企业，促使他们成为农发行的客户；对会员企业，即使有可靠的企业担保，也要择优贷款；在抵押上，要选择那些能够提供容易变现且不容易贬值的抵押物的企业投放贷款，确保贷款能够全部收回。四、要实施“精细化”管理。一是要逐笔核打码单供应贷款，监督企业按计划分批使用贷款，确保专款专用；二是要监督企业在约定的期限内将同价值棉花入库，防止企业随意转移倒卖、套取贷款；三是实行信贷台账管理，对贷款的发放、购销存、回笼进行监测和反映；四是因企实策，即对不同性质的贷款，要围绕贷款安全，分析市场供求状况、价格变动、同行业企业的产销利情况；分析借款人结算资金的增减变化及占用贷款的额度，掌握借款人新增长期投资、固定资产和无形资产资金的来龙去脉，加强对借款人财务活动状况的分析，密切关注影响借款人经营状况发生重大改变的其他情况；掌握企业其他金融机构账户情况，促其及时回笼，使企业不敢、也不能转移、挪用农发行贷款资金或者逃避农发行的监管。五、要延伸对关联企业的监督，建立坚实的贷款安全基础。担保企业是企业的第二还款人，其生产经营能力尤其是资产权益是农发行贷款安全的重要保证。要注重加强对担保企业及主要关联企业经营活动的监管。贷款投放前，要同样详细调查、核实保证人是否具备法律规定的担保资格，是否具备相应的担保能力等情况；在办理担保贷款时，要同保证企业签订担保合同；贷款投放后，要对保证人的担保能力变化进行了严密分析和跟踪，并及时判断保证人资产、财务、经营状况的变化对贷款安全的影响，使企业监督由农发行一家变为担保方和贷方两家，增强农发行管理力量，为贷款的安全营造坚实物质基础和架构。六、要通过构建银企共赢平台促进贷款安全。维护债权、规避风险是银企双方的事情。我们要牢固树立“服务就是效益”、“企业兴、银行兴”等新观念，使一切信贷活动都围绕有利于企业经营开展：一是充分利用农发行体制优势，帮助企业分析确定市场价格，规避经营上存在的风险；鼓励企业参加现货买卖、期货保（升）值、电子交易、远期交易、财产保险等，从而弱化、规避部分风险；二是积极牵线搭桥，促进企业建立稳定的原料来源基地和营销合作关系；