吉林银行IC卡产品营销策略.doc

吉林银行IC卡产品营销策略三、吉林银行IC卡产品营销策略分析吉林银行审时度势，于2009年初在吉林省展开了IC卡产品市场调研，并于2009年8月及2009年底相继推出了长白山IC卡及电视银行两款产品，以下是产品营销策略的分析内容：（一）银行IC卡产品市场前景分析1行业IC卡与银行IC卡的区别银行IC卡的发行落后于行业IC卡之主要原因：一是行业壁垒与受理环境建设问题。银行IC卡属于全国统一标准（PBOC2.0），可以跨行业、跨地区应用，在使用方便的同时，也带来了市场受理环境建设的困难。在目前各个行业各自为政且相对封闭的情况下，银行IC卡若进入各个行业需要打破行业之间的壁垒。因为行业IC卡可沉淀大量的资金，因此很多的行业开始立足于内部资源进行发卡，且行业IC卡的使用范围很小，受理环境的改造也相对容易。这是行业IC卡发行推广迅速的主要原因。二是实名制问题。目前国内各家商业银行所发行的银行IC卡均采用实名制进行管理，办卡手续较为复杂和严格，在一定程度上影响了客户办卡、用卡的积极性。行业IC卡，多可在代理网点直接申办。这是客户不积极申办银行IC卡而愿意申请行业IC卡的重要原因之一。三是消费凭证问题。因银行IC卡可跨行业进行支付，故经常被看作是电子支付货币进行管理，卡内的资金视同于现金，消费时虽然获得了较高的支付频率，但在取得发票的环节上仍未得到有效改观，使得在很多交易场所给持卡人和特约商户带来诸多不便，进而影响了IC卡的应用推广。行业IC卡立足于本行业，通常情况下都可方便地开具行业内的支付凭证或发票，供集团和单位购买报账。2磁条卡与IC卡的对比在银行卡发展历程中，磁条为存储介质长期以来一直扮演着重要的角色，由于其使用方便、制作成本低廉等特点在银行卡应用普及过程中作用十分突出。但是，随着新技术、新材料、新工艺的出现，磁条介质的弊端开始逐渐显现，包括信息易泄漏、交易防伪性差、存储容量小、使用寿命短、联机交易时间长、无法适用于脱机、以及无法快速支付等。磁条卡产品的支付创新大多集中于后台的改进，卡片功能创新则是以开发特定客户群体的专属卡（如公务卡、农民工特色卡等）和较为新颖的卡面独特设计（如主题卡、联名卡、异性卡等）为主。经过多年的发展，磁条介质卡的创新能力和附加价值已得到充分地挖掘，无法适应未来更高的持卡人支付需求和更为广阔的现代化支付领域。银行IC卡相对于磁条卡的主要优势有：?安全性高金融IC卡是以智能CPU卡为介质，卡内信息不可复制，可以有效保障持卡人银行账户资金安全。?快捷便利金融IC卡除具备磁条卡所有功能外，还可以进行小额快速支付，无需密码和签名，方便快捷。?一卡多用金融IC卡可用于医保、社保、公交、地铁等公共领域，实现一卡多用。?体积小、容量大表3.2磁条卡与银行IC卡的主要区别3IC卡电子钱包对持卡人支付需求的补充作用我国金融IC卡的发展已从最初单纯的安全因素向更新技术、更多应用的方向扩展。PBOC2.0标准框架已作为我国各商业银行IC卡的基础业务平台，基于这一平台的产品，结合新的商务运作模式，完全可衍生出功能丰富的新一代银行卡产品。随着银行和客户对芯片卡认知度的不断提高，同时发挥IC卡智能化的优越特点，银行IC卡领域已经快速进入后EMV时代。在商品零售业和服务行业中，交易支付发生的笔数大体上呈现“二八法则”：即20%的交易属于大额支易，另80%的交易支付属于小额支付（不同的国家和地区根据其自身经济情况界定大小额标准），这就充分说明了小额度支付在整个支付交易体系中占有十分重要的地位。而银行IC卡可实现脱机支付、安全性高的特点恰恰满足了客户对小额支付领域的需求，在诸如门票、快餐、高速公路、公交、地铁、停车场、超市等联机交易环境差甚至无法进行联机交易的场所，银行IC卡则完全可以成为主要的支付工具。因此，银行IC卡在小额支付领域具有相当大的发展空间。（二）吉林银行开办IC卡业务之优势、劣势、机会与威胁分析1优势（1）可利用与当地政府的密切关系打通各种渠道，较其他银行有地域资源上的优势；（2）更了解当地客户的行为习惯与消费需求；（3）与国有银行相比，市场反映更加迅速；（4）吉林银行卡产品的价格一向具有竞争力。2劣势（1）理论基础薄弱，研发资金相对不足，缺少相应人才；（2）地区经济相对东南沿海城市明显落后，人们的用卡频率较经济发达城市差距较大；（3）客户基础较差，拥有大量存折客户。3机会（1）银行IC卡产品在当地的应用基本处于空白，先进入市场者较获得较大竞争优势；（2）2008年，国家金卡工程协调领导小组发布了国家金卡工程全国IC卡应用5年发展规划，为各家银行发展IC卡进一步提供指导意见和政策上的支持。4威胁（1）由于IC卡重点应用于小额支付领域，卡内存款存在1000元的上限，固发卡量的增加并不一定能够带来储蓄存款的大量增涨；（2）IC卡成本过高，客户对产品定价的接受程度存在疑问；（3）相关受理环境的全面改造及设备购买的投入巨大，短期内很难全面实现对IC卡的业务受理。（三）同业竞争对手分析1工行牡丹交通卡工行牡丹交通卡是北京市交管局为进一步推动城市交通基础设施建设，全面实现交通管理的电子化、信息化，为广大驾驶员提供出行便利，与工行北京分行合作发行的联名信用卡。工行牡丹交通卡于2007年11月7日开始发行，除了具有传统金融贷记功能，还具备驾驶员交通违法行为及事故处理、驾驶员审验等交管应用以及电子现金小额支付功能。工行牡丹交通卡目前已完成面向北京市430万驾驶员的换卡任务。另外，工行已经开始在全国其它城市如上海、苏州、广州等推广此项目。2009年工行深圳分行与广深铁路集团联合发行的广深铁路IC卡先后推出了国民旅游休闲卡、长隆牡丹信用卡、广深铁路牡丹卡、牡丹公积金IC卡，合计发卡超15万张，并配合发卡完成7200台终端的非接触式改造。近期，香港工银亚洲和广深铁路正式发行了双币种联名芯片卡，该卡是符合PBOC2.0标准的银联标准信用卡，标志着PBOC2.0标准走向境外市场有了突破。2宁波市民卡宁波市民卡是市民用于办理个人有关事务和享受公共服务的芯片卡，是由宁波市政府与有关商业银行授权的市民卡机构合作发行的符合PBOC 2.0标准的银行联名卡，也是人民银行批准的第一个金融IC卡多应用试点项目。宁波市民卡分为A卡和B卡两种，A卡具有支付和政府服务功能（如社保）；B卡主要是支付功能，可以附加个性化功能。宁波市民卡于2008年年底发卡，应用行业包括公交、出租和传统银行卡商户。宁波市民卡项目是银联新一代小额支付（电子现金）和非接触式应用相结合的首次试点，项目的配套受理建设将尤为重要。3天津津通卡津通卡是指由天津市各银行卡发卡机构发行、符合PBOC卡和磁条卡技术应用标准，能够在金融领域和各种专用卡应用领域通用的银行卡。津通卡分为借记卡和贷记卡，发卡类型由银行卡发卡机构根据申请人的申请及其信用状况确定。天津市政府并相继出台了一系列的配套政策，扶植促进津通卡的发展。如各行业卡发行单位要开放各自行业卡系统受理领域，按照PBOC2.0标准，对现有受理机具进行改造，确保津通卡在全市各行业卡应用领域的广泛使用，停止发行新的行业卡，并加强对行业卡发卡行为、账户开立以及资金使用等方面的监督管理等。天津初步选定公交、加油、交管及社保为金融IC卡的主要使用应用领域，根据项目进度将会向其他领域拓展。4交行世博卡利用世博会契机，交行开展世博IC卡项目，系统完成改造，并已正式发行世博IC卡。正积极促进发卡和应用。以上是国内银行现有的比较成熟的几个发卡项目，但因IC卡应用受到当地受理环境的限制，上述银行IC卡产品尚未在吉林省地区得到应用，固暂时不构成直接竞争关系，但其产品发展势头值得关注。（四）吉林银行IC卡产品介绍吉林银行2009年8月及2009年底相继推出了长白山IC卡及电视银行两款产品，其简介如下：1长白山IC卡长白山IC卡由吉林银行发行，是一种符合中国人民银行金融电子钱包最新规范（PBOC2.0标准）、利用国际最先进的非接触式卡技术、用于1000元以下小额消费的电子钱包。它集普通磁条和非接触式智能芯片于一体的复合式金融支付工具。吉林银行长白山IC卡可以在我行特约商户购物消费，先期面向长春市区及白山市区客户发行，持卡人可在长春轻轨各站点可以直接刷卡通过，并且还可以享受9.5折的优惠，同时也可持本卡在白山市乘坐公交车。产品主要特征如下：一卡多用：理财卡+电子钱包；电子钱包的存款余额不计息；持卡人可以在柜面和自助终端上查询电子钱包的交易；消费类交易为小额脱机交易，不需输入密码；圈存交易为联机交易；具有先进性、安全性、高效性、扩展性。为客户提供安全、可靠的卡片，保证客户资金安全；为客户带来“无现”（现金）支付的方便、快速的体验；提供给客户保持忠诚消费带来的增值服务；提供给客户（单位用户）可管理的卡服务平台；吸取国内外先进的卡应用经验，并在同行中处于领先地位。长白山IC卡作为安全性为显示特征的信息载体,具备完善的权限管理、跟踪机制和密钥管理机制，每一笔交易数据都通过密钥进行验证。长白山IC卡为提升客户用卡的优良体验，发卡充值柜面的系统响应速度、消费点的系统响应速度都达到国际主流应用，能够实现快速受理的要求。长白山IC卡技术架构的可扩展性，在业务量增加的情况下可改进系统性能。开展新业务的时候，系统快速改进和升级，支持新业务需要。产品目标客户群体：学生，上班族。图3.长白山IC卡业务系统网络架构2电视银行（广电联名IC卡）电视银行是由吉林银行基于吉视传媒股份有限公司的有线数字电视双向网络平台推出的一种新型的家庭银行服务，用户可以足不出户享受到优质的银行服务，包括银行金融信息、账户查询、代缴各种费用等功能。广电IC卡是接触式IC卡与磁条卡复合卡，通过将银行应用部署在广电系统的数字电视机顶盒中，社区居民只需持一张专用的银行IC卡，就可以在家中以电视机作为操作终端，查询自己的银行帐户信息，自助交纳水、电、燃气、电话费等各项费用。电视银行目标客户：拥有双向有线电视网络且使用习惯是在家中观看电视节目，并希望随时利用这种便捷的业务渠道进行操作的客户群体。（五）吉林银行IC卡产品战略规划分析1吉林银行卡业务发展战略（1）借记卡结合芯片卡的复合卡为战略平台吉林银行卡业务功能品种单一，推出了不少业务品种，如长白山IC卡、社区一卡通、出租车卡、新华书店联名卡、运动方位城联名卡等。但功能、品种单一，不能适应不同阶层客户的需要。随着商品经济的发展和金融电子化步伐的加快，银行卡已远远超过了它本来的含义。银行卡功不能仅仅局限在存取现金、转账、消费、代收代付等传统业务范围内。其次，其银行卡业务创新不足。银行卡部在市场营销方面，与他行相比，产品同质化。对于电子商务、网上银行、电话银行、自助终端等信息化的金融服务，和个人消费信贷、分期付款等新兴金融服务，都要加大创新力度和科学技术投入力度，使银行卡如何各种金融服务于一身，扩充卡功能，丰富银行卡多彩的产品效能和服务，除了提供传统的金融服务外，还要不断创新附加功能，塑造银行卡多功能智能卡。积极实施银行卡跨行和跨地区技术与业务的研究与实施，银行通过与商场、超市、航空公司、医疗机构、网络营运商、保险公司、旅行社等其它行业的捆绑合作，以发行联名银行卡的形式，实现一张银行卡不但具有一般卡的功能，还可以成为一张贵宾卡、优惠卡、积分卡、消费卡、紧急求助卡等等，达到真正充分发挥每一张卡应有的作用和价值。将一张卡的能量发挥得淋漓尽致。综合而言,吉林银行卡业务发展的战略平台是以借记卡结合芯片卡的复合卡为平台，提供吉林省居民一张满足食医住行及休闲娱乐的多功能综合一卡通。（2）以差异化服务创造价值树立“服务是管理的最高境界，服务是竞争的主要手段，服务是创造价值的有效途径”的经营和管理理念。与一般的服务是随着产品的销售或使用过程的结束而消失的短暂行为不同，吉林银行卡的金融服务是一个相对长期的、延伸到产品起始和终结之外的过程。它从研究客户需求开始，到销售银行卡产品、售后服务，再到深层次研究客户需求，是一个不断循环的过程。在进行细致的市场调研之后，针对目标客户量身定做特色产品和服务，“从客户需求出发，到客户满足结束”。吉林银行卡的金融服务只有真正满足消费者的个性化需求，才能完成从银行卡产品的同质化向品牌的差异化竞争转换，才能吸引顾客的眼球，留住顾客的心。差异化服务策略。在新型的的顾客银行关系中，客户需求将是银行卡客户之争的立足点，是银行卡品牌竞争力的综合体现。差异化服务策略要求实现对于不同目标客户群的辨识、服务和价值挖掘。具有相同需求的目标客户构成了一个需求区间。针对不同目标对象，根据其不同需求区间提供差异化服务，力求将主要营销力量和资源集中到目标群内。人性化服务策略。最好的服务是让客户感觉不到服务的痕迹，这种服务让客户有种亲情化的感觉。如果银行对待客户也像对待自己的亲人一样，服务就会进入自然状态，客户会在这种亲和的服务中对银行卡产生一种依赖性，从而极大地提高了品牌的忠诚度。刷卡即时短信提示、客户回访，客户关怀等几个方面来提高人性化服务。除了银行柜面、客户经理，还尤其对吉林银行call center客户服务有着更高的要求。增值化服务策略。对于客户而言，重要的不仅是信用卡功能有多么完备，能为他们提供什么样的增值服务，如何为他们创造价值也成为重要的选择因素。如可提供一次律师的免费服务、享有汽车救援、住房装修分期免息、商旅预定、最高300万元的航空意外保险等增值服务。有形化服务策略。服务的特质是无形性，但银行卡服务可以借助于有形的产品使服务成为看得见摸得着的有形物质，增强客户对银行卡金融服务的感知，促使客户对服务质量产生优质的感觉。如服务环境、服务氛围、服务设施、网络速度、设施的人性化以及人员形象银行卡设计等。（3）以客为尊的营销理念积极树立以客户为中心的现代服务营销理念树立以市场为导向、以客户为中心的服务营销观念。具体说就是树立三个意识，即市场意识、客户意识和服务意识。扭转以银行卡产品为导向的错误营销观，打好营销的思想基础，制定出银行卡业务市场营销的长远战略；对营销工作进行统一规划和布置，通过一系列员工奖惩制度的实施充分调动职工参与整合市场营销的积极性、主动性、创造性，通过职工本身对银行卡产品的深入了解更好的为客户营销服务。以此促进商业银行实行经营方式由以企业自身为中心的单纯粗放型向客户理财顾问的转变，在为消费者提供服务过程中实现自身的目标和价值深入建立并完善系统的服务营销管理体系商业银行的总、分行要改变过去的只重视企业内部管理规划，忽视产品营销工作的陈旧观念和模式。进一步强化营销管理工作，使全行营销工作走向相对一体化、目标化、规范化。特别是对于银行卡业务的发展，面对其它银行竞争的日益激烈性和银行卡市场发展自身的现状（卡种和功能都日益多样化），拥有一个健全的营销组织，开展更加协调、有序、高效地是营销活动，是更好的吸引客户的关注，保证银行卡业务发展的必不可少的组成部分。有效实施4P营销组合策略按照市场营销基本原理，4P营销组合包括目标产品、价格、渠道和促销策略：产品(Product)。吉林银行在设计银行卡产品时应着眼于客户需求。客户的需求是动态变化的，银行唯有从客户的需求出发，不断创新银行卡产品和服务手段，才能满足客户日益增长的银行卡产品需要。可从完善卡产品创新机制、加快卡产品整合和大力实施银行卡品牌营销战略等方面考虑。定价策略(Price)。吉林银行应适应时代要求，积极进行银行卡产品定价的研究，对不同的银行卡产品定价方法进行探索。银行卡产品常用的定价策略主要有:高价定价策略、市场定价策略、价值定价策略、差别定价策略、成本定价策略等。灵活运用合理的定价方法对银行至关重要，同时银行在卡产品定价的具体操作时还应考虑产品的关联度、产品的生命周期、现行的管理法规等因素。整合分销渠道(Place)。银行营销渠道是指银行卡产品从商业银行转移到银行卡产品需求者手中所经历的通道。吉林银行要力求做到对分支机构整合、扩展网点功能、加大电子银行的营销力度、完善“呼叫中心”的功能等。促销组合策略(Promotion)。主要包括开展品牌形象促销、积极开展人员促销、强化公共关系促销、合理开展优惠促销、积极开展广告促销等。鉴于每种促销方式均有自己的特点和运用范围，所以应使其协调配合，否则会因盲目使用、作用相抵或缺乏一致性而事倍功半。另外在促销过程中应充分考虑促销目标的远近和实现的可行性、细分市场的特点、产品类型及生命周期等因素。积极实施服务创新策略、创造客户满意和忠诚优质服务是商业银行服务营销的核心所在。大量营销实践证明，吸引一个新客户所花费的成本要远远高于保持一个老客户的所花费的成本。所以，商业银行必须站在客户的立场上考虑和解决问题，实施服务创新，把客户需要和满意放到中心位置。即体现“使客户满意”的营销理念，为客户提供人性化和个性化的产品和服务，听取、征求客户的意见和建议，与之建立更密切的关系，增强客户的信赖感，提高客户对银行的忠诚度，并通过客户的口碑传播赢得更多的新客户。(4)提高风险管理水平建设先进的风险管理系统体系。银行卡业务是规模业务，必须借助计算机技术、通信技术推行风险管理理念、实施风险管理整体方案、提高风险管理效率。通过配套开发和应用相应的风险管理系统，提高自动化程度，减少人为干预，通过系统判断，实现信用卡业务标准化运作模式，不仅减少操作风险，还能发挥对风险集中控制的作用。同时，也能最大程度地节约人力成本。提高信息管理和数据分析水平。银行卡业务蕴涵着客户特征、客户信用历史记录、行为记录、交易记录等大量信息。谁能掌握丰富而全面的信息，谁能从这些原始信息中广泛、深入地挖掘、提炼出规律作为决策依据，寻找到风险和收益的平衡点，谁就能在激烈的市场竞争中占有优势。从熟悉的客户入手，逐步扩大客户选择范围。发卡行在新户获取方面达到一定的风险管理水平后，应该利用此前积累的经验，逐步扩大客户选择的范围，发展不熟悉、但与本行持卡人中的良好客户群体具有相似特征的客户。建立一支专业的风险团队。随着业务快速发展，对专业化银行卡风险人员的需求成为突出的问题。专业的卡风险人员，应具备技术、经验和对风险、市场的敏锐判断力，能根据市场和业务需要，制定合理政策和流程，充分发挥现有设备、系统或所掌握的专业技术的优势，从而达到风险可控、收益可观的目的。加快卡业务分析和政策制订人员的培养，提高卡专业的风险团队的核心能力，实现对客户行为和客户关系的精细化管理，是使国内发卡行卡风险管理能力和水平再上一个台阶的关键所在。2.吉林银行IC卡产品定位及目标市场产品定位：（1）适用于快速通过的领域； （2）适用于追求支付体验的客户群；（3）可以内嵌于手机、电视机顶盒等其他创新设备中。目标市场：（1）公交、地铁、轻轨、出租车、轮渡等交通领域；（2）高速公路收费、停车场等领域；（3）门票、就医、快餐等对于交易速度有交求的领域；（4）和手机、电视机顶盒等结合形成电子支付产品。3吉林银行IC卡产品发展规划根据国家金卡工程IC卡应用的总体发展规划，吉林银行发展符合PBOC2.0标准的IC卡将以长白山IC卡和广电联名IC卡市场为主要突破口。以分管行领导带头，由社区银行部、会计结算部、信息科技部、战略发展部等部门参加组成“IC卡市场推进领导小组”。明确实施策略和工作方向，协调进度并对关键措施进行决策，落实资源，分工协作，共同解决实施过程中的业务、财务、技术、市场营销、等问题。第一，整合银行卡产品。采用复合卡的模式将磁条卡和芯片卡制作在同一银行卡介质上，以平滑磁条卡向IC卡的应用过度。第二，推广IC卡金融功能。根据IC卡可以脱机交易、存储量大、安全性高的特点，提出推广IC卡产品的应用设想。重点发展交易金额较小，持卡人需要交快速办理支付的消费和应用场所人特约商户，构建覆盖衣食住行全方位人受理环境。第三，大力拓展行业应用。联合政府部门及相关行业合作发卡，在合作过程中利用IC卡信息存储量大的特点进行信息组合，真正实现一卡多用。4财务分析按一年发卡10万张数量、每卡年均交易额2000元为基准，对第一年的投入与收益进行测算：四、吉林银行IC卡市场推广存在的问题分析（一）吉林银行长白山IC卡客户市场调研数据分析1市场调研的背景2009年，吉林银行发行了吉林省内首款带有银联标识，拥有普通借记卡全部功能及IC卡小额支付功能的银行卡长白山IC卡。根据其磁条及芯片复合在一张卡片上的功能特点，首次推广在轻轨票务支付功能应用，具体解释即，乘客持此卡与轻轨闸机非接触式读卡即可进站登记以及出站扣费，同时享有9.5折的价格优惠，无须购票省时方便。人们可通过设在吉林银行网点和轻轨站点的圈存机上轻松将同一张卡上的磁条账户钱款转入IC卡芯片账户之中。从字面上理解，此种应用可以为乘客提供方便，客观上能够为乘客节省宝贵时间、解决买票排队的问题，但现如今在买方市场上，想要占领先机，必须真正了解客户的需求，客户到底知道不知道长白山IC卡这款产品，与其他卡在应用上有什么误区，银行有没有考虑不周全的地方，通过采集样本市场不同年龄、不同性别、不同职业等消费者偏好，寻找长白山IC卡在市场上进行高效营销推广的突破点，并为产品量身制定一套营销策略，已成为实施市场调研的主要原因。2市场调研过程根据此次市场调研的目的，明确调研的内容包括：被调研者的年龄、性别、消费水平、职业类别等基础特征；被调研者持长白山IC卡的比例；被调研者出行工具的统计；获取长白山IC卡产品信息的渠道；愿意或不愿意使用此卡的主要因素；对长白山IC卡功能和服务的期望。在为期两天的市场调研中，调研人员于2012年11月9日至11月11日期间对轻轨沿线包括学校、驾校、社区、公交车站、企业等多方面的客户进行了问卷调查和市场走访。共发放问卷600份，回收530份，有效问卷530份。3市场调研数据分析统计发现，在调研期间内，乘坐轻轨且受调研的人数中青年上班族占41%，年龄多为18-30周岁，主要在企事业单位工作，对应月收入1500-2500元人群相对数量较大，中学生群体占34%；针对以上客户，其他各种调研统计如下：由上可知，客户对长白山IC卡拥有率很低，仅为9%；长白山IC卡产品宣传不到位，多数客户都没有看过或听过此卡宣传，无从获知产品详细信息；客户希望在现有长白山IC卡的功能基础之上，能够扩展更多功能以满足其他生活需要，特别是小额支付购物功能以及增加充值网点等，同时寄予希望长白山IC卡开卡费能有一定幅度下调，促进办卡积极性。（二）长白山IC卡市推广存在的问题截止2012年12月末，吉林银行长白山IC卡发卡239874张、IC卡内存款余额134.16万元，总的来看产品推广效果不是特别理想，结合此次市调研情况、其他客户问题反馈以及银行内部总结，对产品推广中存在的问题归纳如下：1推广长白山IC卡小额支付应用的目的并不是为了开展卡业务，而是为了吸收存款，发放贷款，而IC卡电子钱包的存款上限为1000元，对储蓄存款的增涨实在有限，导致银行对发放长白山IC卡的动力和资金投入明显不足，宣传不到位。2与行业合作不顺畅，行业壁垒难以突破。吉林银行曾尝试与出租车公司、吉林交警、万达影城、长春公交集团展开合作，均以失败告终；3IC卡卡片成本高，客户对产品价格敏感，接受程度低；4IC卡受理机具少，改造投入巨大，直接影响了IC卡应用的普及。（三）电视银行市场推广存在的问题截止2012年12月末，吉林银行电视银行客户3699户，发展极为缓慢，总结问题如下：1客户想要开办电视银行业务需要吉视传媒对小区住户进行双向网工程改造，目前双向网改造工程覆盖率很低且较为分散，产品受众面低导致银行对广电IC卡绑定工作不能进行普遍推广；2由于各地市小区建成的年代不同，造成小区铺设的进户线路也不同，目前某些住户家中即使有双向网用户环境，在双向网改造后也需要安装有线电视宽带路由器（Cable Modem)，方可具备电视银行开通条件；3产品功能单一，对客户吸引力不足；4客户在电视机上操作办理金融业务的习惯尚未形成。五、对吉林银行未来IC卡产品推广的几点建议一、认清银行IC卡逐步取代磁条卡的必然趋势，明确