浅析食品安全责任保险发展对策.doc

浅析食品安全责任保险发展对策朱朝晖 杨长虎（人保财险宁波市分公司责任保险事业部）摘要 近年来,食品安全恶性事件不断发生，食品安全也越来越引起全社会的高度关注。然而,我国的食品安全责任保险在发展过程受到“冷落”。本文从我国食品安全责任保险发展的现状入手,分析其发展缓慢的原因,并根据宁波实际情况，有针对性地提出推广食品安全责任保险的对策。关键词 食品安全 责任保险 对策食品安全是重大的基本民生问题，党中央、国务院高度重视，人民群众高度关切。近年来，国家采取了一系列重大政策举措，各地区、各有关部门认真抓好贯彻落实，不断加大监管力度，我国食品安全保障水平稳步提高，但近年来，我国食品安全问题屡屡发生，如何配合政府部门利用食品安全责任险这一经济杠杆来破解来当食品安全问题值得我们探讨和研究。 一、食品安全责任险发展现状（一）政府没有强制立法一些发达国家和地区早已经立法强制实行了食品安全保险，如我国台湾地区食品卫生管理法第21条就规定“一定种类、规模的食品业者，应投保产品责任保险”。但我国食品安全法等法律尚未将食品安全责任险纳入强制保险。 （二）市场风险高从食品安全问题溯源，可以分为四类：自然环境或客观条件的影响造成食品污染或变质；食品供应链上的利益相关者出于私利或盈利目的，在知情的状态下人为影响食品质量；食品监督检测条件不完善、对食源性病原菌、寄生虫、化学品、毒素等缺乏认识或从业人员非主动性过失；食品安全和追踪惩罚的法令制度不健全。以上四类因素在我国不同程度大量存在，是导致当前食品安全问题频发的主要因素。而食源性疾病是当今世界各国最关注的食品安全问题之一，不论在发达国家还是发展中国家，都没有得到有效的控制，仍严重地危害着人民的健康。卫生部在其官方网站通报2012年全国食物中毒事件情况。通报指出，2012年，卫生部通过突发公共卫生事件网络直报系统共收到全国食物中毒类突发公共卫生事件报告174起，中毒6685人，死亡146人。根据世界卫生组织的统计，发展中国家食源性疾病漏报率在95%以上，据此推算，我国2012年约有14万人遭受食源性疾病。食品安全问题日益严重，食品安全风险也与日俱增。（三）投保率低因为食品安全责任险投保量少，保监会也没有专门统计数据。目前宁波的食品、餐饮企业中，投保食品安全责任险的只是极少数，连千分之一都不到。根据人保财险的统计数据，2011年人保财险全国食品安全责任险保费收入仅48万元，2012年1-10月，保费增长迅速，但也才不过251万元，这与整个几十亿的责任险规模相比，投保率可谓极低。（四）市场产品单一目前，国内多数非寿险公司都有食品安全责任保险条款，但在条款的设计方面，基本都是同质化的，即在保险责任、免除责任等方面措辞都是一样的。与当前严峻的食品安全风险以及食品和保险市场规模来比较，目前的食品安全责任保险无论在数量上还是种类上，都有较大差距。二、食品安全责任保险发展缓慢的根源食品安全责任险发展缓慢，原因很多，主要因素如下：（一） 民事赔偿执行难，企业违规成本低一旦发生食品安全事故，根据侵权责任法和食品安全法，消费者除要求赔偿损失外，对于生产不符合食品安全标准的食品或者销售明知是不符合食品安全标准的食品，还可以向生产者或者销售者要求支付价款十倍的赔偿金。但是价款十倍的惩罚性赔偿还不足以对违法企业产生应有的威慑和惩戒，其标准和数额在实际认定中还存在很多问题，赔偿执行难度较大。（二） 企业投保意识不足，消费者维权意识薄弱食品生产和销售企业对食品安全责任意识淡薄，多数企业抱着侥幸心理是阻碍食品安全责任保险覆盖的另一原因，省去保险费成为企业降低经营成本的手段。而在消费者方面，由于选择索赔往往过程繁琐复杂，而且未必可以得到赔偿，“多一事不如少一事”的心态导致许多人遭侵权后选择沉默，使得劣质食品生产、加工和销售者有恃无恐。（三） 缺乏地方政府支持，行业推广存在难度政府在参与食品安全风险管理方面缺位。目前，一旦发生食品安全事故，如企业无力赔偿，最终还需政府买单，造成了“厂家肇事，政府买单，纳税人出钱”的局面。虽然消费者间接获得了赔偿，但是政府只是起到了事后补偿的作用，并不能从源头上分散食品安全风险。另外，政府对食品安全责任险投保企业或保险公司无任何优惠政策，限制了投保人投保和保险公司承保的积极性。最后，政府立法保障不够，目前尚无一部比较完整的法典来规范约束生产企业通过购买强制责任险，从而保护消费者的利益。（四） 小型企业账目不清，保费测算存在困难保险公司按照保险期间内企业的预计产值、销售额或预计营业收入预收保险费，但实际上大量存在的食品经营企业（如餐饮企业等）都是小型企业，企业无账目或账目不清，这在保费测算上存在较大困难。保费测算的困难加上投保率较低的现状，影响了保险公司开展这块业务的意愿。（五） 条款保险责任太狭小，免责太多目前非寿险公司的条款都包含了大量的免责内容，这些免责条款对被保险人生产及管理都做了非常严格的要求，如一旦发生食品安全事故，绝大多数都属于免责范围。大量的免责条款也是限制了投保人的投保兴趣。三、促进我国食品安全责任险发展的对策（一）政府重视并立法采取“政策引导、政府推动、市场化运作”统一投保的商业保险运行模式是目前开展食品安全责任保险的最有效模式。一是在食品安全法没有将食品安全责任保险纳入强制保险的情况下，地方政府通过市长令或地方条例的方式将食品生产企业纳入实施强制保险。二是通过通过财政、税收补贴，对参与保险的保险企业、投保企业提供一定的财政和资金支持。三是政府可以和保险公司合作将每年盈利的一定比例建立食品安全保险基金，以应对食品安全风险带来的超额赔付，增强保险公司和政府共同分担食品安全风险能力。（二）加大宣传力度通过加强宣传教育，不仅是要让企业认识到食品安全责任险的重要性及积极意义，而且是要唤醒和强化消费者的维权意识，进而督促食品企业投保责任险。这样一来，企业认识到投保食品安全责任险不仅能提高其抵御风险的能力，避免企业的生产秩序因食品安全事故而受到严重破坏，而且能树立其在消费者中的形象，起到无形的宣传效果。能够有效调动其投保积极性。（三）先行在食品生产行业试点可以先在食品生产行业试点，然后逐步推广至食品流通行业及餐饮企业，同时应建立相关奖惩制度，对保险期内表现较好的企业，在续保时，实施鼓励性折扣保费制度；而对于经常出险的企业提高保费作为惩罚。这样，重视食品安全的企业，保费低，生产成本也就低，其产品在市场上就更具有竞争力。使得企业不得不控制产品质量，重视产品安全。（四）成立行业共保体方式运营要开办好食品安全责任保险，不仅需要政府部门支持，更需要集保险全行业之力。以共保体代表保险行业方式出面向政府建议开办食品安全责任保险更为有效，另外，食品安全责任保险风险大，以共保体的方式也可以将集中的风险分散。 （五）修改保险产品不同食品企业的经营规模及经营食品种类千差万别，生产成本也各有差异，倘若简单地按统一标准开发食品安全责任保险产品，难以全面满足企业投保需求，必将影响企业对保险产品购买热情。只有将市场进行细分，按照各细分市场的不同特征开发适应其需求的产品，才能有效推广食品安全责任保险产品。另外，在保险产品上，可以采取1+X方式，1代表食品安全责任强制保险，强制保险的特点是保障小，费率低，适合广大企业。X代表食品安全责任商业保险，商业保险特点是保障大，但费率相对高，适合风险意识较高的企业。强制保险是企业必须投保，商业险企业自愿选