（马克思主义基本原理专业论文）论预付费会员卡消费纠纷的法律规制.pdf

武汉科技大学硕士学位论文第1 页 摘要 预付费会员卡消费是指消费者与经营者之间达成的在消费者消费之前通过购买商家 提供的“会员卡 而预先支付一定费用的新兴消费模式。对于消费者和商家来说，通过会 员卡消费理应达到双赢的局面。但实际情况却是，很多持有会员卡的消费者遭遇的侵权案 例甚至比普通消费者还多。因此，本文对预付费会员卡消费纠纷的法律规制制度进行系统 性的研究具有一定的理论意义和实际意义：第一，详细介绍了预付费会员卡，厘清了与其 相关的各种称呼和概念，为其正本清源并阐述了我国的预付费会员卡消费模式的发展现 状，从理论上进行了一次梳理；第二，对美国日本等国的相关情况予以详尽的阐释，从而 为我国针对这一领域的法律规制起到一定的启发作用；第三，介绍了我国某些地方性法律 规制措施的探索，结合美日等国的情况，对我国预付费会员卡引发的消费者权益保护法律 问题，从理论上行全面、系统、深入的研究，吸收和借鉴国外在预付费消费制度设计上的 成功经验，为完善我国消费者权益保护法律体系提供了一定的参考。 文章试图立足于我国法律对预付费会员卡的规制现状，结合国外立法和司法最新进 展，对预付费会员卡的规制从理论上作更全面、更系统、更深入的研究，吸收和借鉴国外 在预付费会员卡规制制度设计上的经验，为健全、完善中国消费者保护法律体系提供理论 基础。 本文第一部分厘清了预付费会员卡的基本概念、特征等问题并对我国目前预付费会员 卡的消费现状进行了简单介绍；第二部分分析了我国预付费会员卡消费存在的主要问题， 包括合同欺诈、退卡和转让难、条款不明确、霸王条款、会员的个人信息安全得不到保障、 商家规定最低消费等问题；第三部分主要从国家层面的现有法律规制和各个地方的规制措 施两方面阐述了我国对于预付费会员卡的规制现状；第四部分分别以分属不同法系的美 国、日本为例分析了世界主要国家对预付费会员卡的规制现状；第五部分针对我国对预付 费会员卡的规制现状提出了思考，并给出了相应的完善我国预付费会员卡规制制度的建 议。 最后，在文章的结语部分，得出完善我国对预付费会员卡规制制度的结论：除了加强 法律规制以外，还应该借助于第三方的力量对其进行合理规范、适当引导。此外，对处于 弱势的消费者群体来说，加强自我保护意识，增强法律观念和自我维权能力，才是有效防 止自身合法权益遭受损害的根本。 关键词：预付费；会员卡；法律规制 第1 i 页武汉科技大学硕士学位论文 a b s t r a c t t h i s p a p e ra n a l y z e dt h a tp r e - p a y m e n t c o n s u m p t i o n i so n ek i n do fs e r v i c e - b a s e d p r e p a y m e n tc o n t r a c t u a lr e l a t i o n s h i pb e t w e e nc o n s u m e r sa n db u s i n e s so p e r a t o r s ，w h i c hi s e s t a b l i s h e do n c et h ep r e p a y m e n tc o n s u m p t i o na g r e e m e n tb e t w e e nb u y e r sa n ds e l l e r si sr e a c h e d f o rc o n s u m e r 8a n db u s i n e s s e s ，t h r o u g ht h ec o n s u m p t i o no fm e m b e r s h i pc a r ds h o u l dr e a c ha w i n - w i ns i t u a t i o n b u tt h er e a l i t yi st h a tm a n yc o n s u m e r sh o l dm e m b e r s h i pc a r d si n f r i n g e m e n t c a s e se n c o u n t e r e de v e nm o r et h a nt h ea v e r a g ec o n s u m e r p r e p a i dc a r df o rc o n s u m e rp r o b l e m s t h a te x i s ti na d d i t i o nt oo t h e rl e g a lr e g u l a t i o n s ，b u ta l s ot h ep o w e rb ym e a n so fat h i r dp a r t yi t s r e a s o n a b l e r e g u l a t i o n sa n da p p r o p r i a t eg u i d a n c e o n t h eo n e h a n d ，b yt h e b u s i n e s s a d m i n i s t r a t i o nd e p a r t m e n to ft h eg o v e r n m e n to rc o n s u m e ra s s o c i a t i o n st h r o u g ha d v o c a c y , e d u c a t i o n ，i m p r o v es e l f - p r o t e c t i o na w a r e n e s so fc o n s u m e r sa n di m p r o v et h ea b i l i t yt oi d e n t i f y a n dp r e v e n tb e c a u s eo ft h eb l i n d ，i m p u l s i v ec o n s u m p t i o n ；t h eo t h e rh a n d ，t h em e d i as h o u l dp l a y i t ss u p e r v i s o r yr o l e ，f o rf r a u d u l e n t l yd e c e i v ec o n s u m e r sb yc r e d i tc a r di s s u e r sa n dt h e i rm o d u s o p e r a n d it ob ef u l l ye x p o s e d ，t h ea v e r a g ec o n s u m e ri ti se a s yt os e et h r o u g h ，s on op l a c et oh i d e i na d d i t i o n ，v u l n e r a b l eg r o u p so fc o n s u m e r s ，s t r e n g t h e n i n gt h es e l f - p r o t e c t i o na w a r e n e s s a n de l l h a n c et h ea b i l i t yo ft h el e g a lr i g h t sa n ds e l f - c o n c e p t ，i se f f e c t i v ei np r e v e n t i n gd a m a g et o t h e i rf u n d a m e n t a ll e g a lr i g h t s c o m m i t m e n ti nt h ef a c eo ft h ec o n s u m e rt od ob u s i n e s sc a ne n j o y a l lt h ec a r d ss o c a l l e dp r e f e r e n t i a lt e r m s ，t oh a v eap a i ro fe y e s ，i nt h ep r o c e s st os e r i o u s l y c o n s i d e rm e m b e r s h i pc a r db e f o r e ，d on o tb ei nf r o n to ft h e i re y e sc l o s e dl i t t l el i m o n i ft h e s e r v i c ei ss u i t e dt ot h e i rn e e d s ，c o n s u m e r ss h o u l df i r s tc a r e f u l l yr e a dt h et e r m so ft h ec o n t r a c t f o r m , a n dc a no f f e rt oe n t e ri n t op r e p a y m e n tc o n t r a c t sw i t hm e r c h a n t s ，a n db u s i n e s s e sc l a r i f y t h e i rr i g h t sa n do b l i g a t i o n s ；b e c o m eam e m b e rs h o u l db ea v o i d e dt or e d u c et h er i s ko fs p e n d i n g t o om u c ht i m e ；a f t e rt h es a f e k e e p i n go ft h ei n f o r m a t i o ni nt h ec o n s u m e r , s u c ha sa g r e e m e n t s ， i n v o i c e s ，e t c ，t ot i m e l yc o m p l a i n ta f t e rt h ed i s p u t eh a sa r i s e n ，t os a f e g u a r dt h e i rl e g i t i m a t er i g h t s a n di n t e r e s t s i ns h o r t ，s h o u l db em u l t i p r o n g e d a p p r o a c ht o t h ef o r m a t i o no fl o n g - t e r m m e m b e r s h i pc a r ds y s t e m sa n dm e a s u r e sr e g u l a t i o n t h i sp a p e rb a s e do no u rl a w so np r e p a i dm e m b e r s h i pc a r do ft h er e g u l a t o r ys t a t u sq u o ， w i t hf o r e i g nl e g i s l a t i v ea n dj u d i c i a ll a t e s td e v e l o p m e n t so nt h ep r e - p a i dm e m b e r s h i pc a r d r e g u l a t i o nt h e o r yi nm o r ec o m p r e h e n s i v e ，m o r es y s t e m a t i ca n di n d e p t hs t u d y , a b s o r ba n dl e a r n f r o mf o r e i g nc o u n t r i e sr e g u l a t i o no fp r e p a i dc a r ds y s t e md e s i g ne x p e r i e n c e ，t oi m p r o v ea n d p e r f e c tt h el e g a ls y s t e mo f c o n s u m e r p r o t e c t i o ni nc h i n aa n dp r o v i d ea t h e o r e t i c a lb a s i s k e yw o r d s ：p r e p a i d ；m e m b e r s h i pc a r d ；l e g a lr e g u l a t i o n s 武汉科技大学硕士学位论文第1 页 绪论 1 研究背景与选题意义 近年来，预付费会员卡消费在我国从刚开始兴起时的局限于高端消费领域，到如今已 经渗透到大到高档健身俱乐部、豪华酒店、高尔夫球场，小到美容美发店、餐饮店、洗车 行甚至擦鞋店的各行各业，几乎任何行业均有各种各样的预付费会员卡。这种消费者与经 营者之间达成的在消费者消费之前通过购买商家提供的“会员卡”而预先支付一定费用的 新兴消费模式，对于经营者来讲，通过发卡融通了资金、锁定了客源，对于消费者则有效 降低了消费成本，给双方都带来了实惠。 然而由于缺乏有效的监管等一系列原因，当前我国关于会员卡消费的投诉居高不下， 特别是群体性投诉时有发生，已严重影响了正常的市场交易秩序。较常见的例如一些不良 商家利用大规模发行会员卡欺诈消费者，甚至卷款潜逃。消费者在遇到这类问题时，即使 投诉有门，往往也救济无方，只能对着人去楼空的商户扼腕叹息，自认倒霉。 目前，国内一些工作在基层工商一线的国家工作人员以及部分学者对此展开过一定的 研究，但其着力点多在于某一法律条款的制定或修正，或者某一类纠纷下消费者权利的救 济，没有对预付费会员卡消费纠纷的事前预防的整体制度设计和事后的纠纷救济与处理作 系统的研究与探索。对预付费消费纠纷的风险防范制度与维权机制的研究甚少，部分从事 消费者维权工作的人员基于工作实际提出的种种分析、思考、建议，大多只是对预付费消 费纠纷现象的举例及其特点的分析，或者是简单的治理、整顿建议，并没有立足于更高层 面对预付费会员卡消费纠纷的法律规制制度进行全面充分的研究。 本文一共分为五个部分。第一部分厘清了预付费会员卡的基本概念、特征等问题并对 我国目前预付费会员卡的消费现状进行了简单介绍；第二部分分析了我国预付费会员卡消 费存在的主要问题，包括合同欺诈、退卡和转让、条款不明确、霸王条款、会员的个人信 息安全、最低消费等问题；第三部分主要从国家层面的现有法律规制和各个地方的规制措 施两方面阐述了我国对于预付费会员卡的规制现状；第四部分分别以分属不同法系的美 国、日本为例分析了世界主要国家对预付费会员卡的规制现状；第五部分针对我国对预付 费会员卡的规制现状提出了思考，并给出了相应的完善我国预付费会员卡规制制度的建 议。 因此，本文对预付费会员卡消费纠纷的法律规制制度进行系统性的研究具有一定的理 论意义和实际意义：第一，详细介绍了预付费会员卡，厘清了与其相关的各种称呼和概念， 为其正本清源并阐述了我国的预付费会员卡消费模式的发展现状，从理论上、实际上进行 了一次梳理；第二，对美国日本等国的相关情况予以详尽的阐释，从而为我国针对这一领 域的法律规制起到一定的启发作用：第三，介绍了我国的某些地方性的法律规制措施的探 索，结合美日等国的情况，对我国预付费会员卡引发的消费者权益保护法律问题，从理论 第2 页武汉科技大学硕士学位论文 上行全面、系统、深入的研究，吸收和借鉴国外在预付费消费制度设计上的成功经验，为 完善我国消费者权益保护法律体系提供了一定的参考。 2 国内外研究现状 2 1 国( 境) 外预付式消费卡法律规制研究现状 世界各国对预付费消费卡的称呼不尽相同，其定义也有所区别。在美国，预付卡并没 有一个权威的定义，通说认为广泛地包括了各种无独立对应帐户的储值卡( s t o r e dv a l u e c a r d s s v c s ) ，即使有银行账户，一般也是一个公共账户( p o o l e da c c o u n t ) 。这些储值卡主 要包括礼品卡( g i f tc a r d s ) 、薪水卡( p a y r o l lc a r d s ) 、青少年卡( t e e nc a r d s ) 、弹性消费账户 卡( f l e x i b l es p e n d i n ga c c o u n tc a r d s ，f s ac a r d s ) 、雇员激励卡( e m p l o y e ei n c e n t i v ec a r d s ) 、政 府储值卡( g o v e r n m e n ts t o r e dv a l u ec a r d s ) 、灾难救助卡( d i s a s t e rr e l i e fc a r d s ) 等。较常用 的为“s t o r e d v a l u ec a r d s ”，即“储值卡，也可译为“价值贮存卡，一般是指以取代现金 为目的的、小额的、经常性交易的支付卡；德国将其定义为“存贮预先付款的购买能力， 可以代替少量现金作不记名的支付工具”。日本将其称为“前手厶式赶票 ，意为“预付式证 票 ，根据日本的相关法律规定，该预付式证票是指记载有金额或物品数量或用电磁的方 法记录金额或物品数量的证票。 在美日等发达国家，对于预付费会员卡的规制制度已经比较成熟，几乎不存在理论上 的争议。 在对于预付费消费卡的法律规制方面，美国主要通过4 部法律：联邦存款保险法( 1 1 1 e f e d e r a ld e p o s i ti n s u r a n c ea c t ，f d l a ) 、e 规则( r e g u l a t i o ne ) 、无主财产法( a b a n d o n e d p r o p e r t yl a w s ) 、资金划拨法( m o n e yt r a n s m i t t e rl a w s ) 。 而在日本，主要由4 项制度进行规制，即申报制度与登记制度、地位继承制度、监督 制度和发行协会、保证金制度。 2 2 国内预付费会员卡法律规制研究现状 在我国，预付费消费是一种新型的消费模式，相关的现行法律对预付费消费卡尚无明 确的定义，一般俗称“会员卡。正因为它的鲜明的时代性，我国至今没有相关配套的法 律法规，主要靠政策指导市场监管工作，由于国家金融管理政策的调整，以及对预付费购 物卡存在认识上的分歧，相关主管部门的监管力度也时紧时松。国内学者对这一领域的研 究尚处于起步阶段，尚无学者对其进行过系统性的深入研究，其着力点多在于某一法律条 款的制定或修正，或者某一类纠纷下消费者权利的救济，没有对预付费会员卡消费纠纷的 事前预防的整体制度设计和事后的纠纷救济与处理作系统的研究与探索。对预付费消费纠 纷的风险防范制度与维权机制研究甚少，部分从事消费者维权工作的人员基于工作实际提 出的种种分析、思考、建议大多只是对预付费消费纠纷现象的举例及其特点的分析，或者 是简单的治理、整顿建议，并没有立足于更高层面对预付费会员卡消费纠纷的法律规制制 武汉科技大学硕士学位论文第3 页 度进行全面充分的探究。 罗彪在其所撰预付费中消费者权益保护之探析一文中认为，“预付费消费中消费 者权益保护的构建，关键在于建立信用制度：一为信用制度应是全国统一的，所有的公司 都是平等一致的，所有的经营者与消费者都是无任何歧视和差别的；二为信用制度应是分 层次管理的，我国辐员广、人口多，实行分层次的信用管理制度是最为有效的；三为信用 制度应是公开透明的，对预付费消费中的经营者要建立专用的信用档案并定期予以披露， 将损害消费者权益的企业及其经营者纳入黑名单并公之于众；四为信用信息应是可交 换可共享的，此规定在于限制不法经营者流窜作案”。 董潇在浅议预付费式消费的风险防范一文中指出，在如何防范预付费消费风险上， 除了设立发卡准入门槛外，很重要的一点就是建立政府救济金制度。回 2 0 0 1 年1 月，国务院纠风办、经贸委和人民银行联合下发关于严禁发放使用各种代 币券卡的紧急通知，再次全面叫停代币票券发售、使用活动，曾一度将预付购物卡作为 代币票券加以禁止，尽管如此，也没有从根本上消灭预付费购物卡现象，反而发展的越来 越快。 为了适应社会经济的发展，自2 0 0 8 年起特别是2 0 1 0 年以来的一年多时间里，包括江 苏、河北、厦门、上海等在内的部分省市相继尝试性地针对部分实行预付费会员卡式消费 的行业出台了相应的规章制度或者行业自律公约，开始逐步探索对预付费会员卡进行制度 化、常态化的规制，以期引导其向健康、和谐的方向发展。 综合来看，预付费会员卡消费在我国国内的研究尚属初探阶段，还有许多的空白。不 过已经有越来越多的学者开始注意到这一点，相信这种情况将会得到改善。 3 论文结构、拟解决的关键问题以及创新之处 3 1 论文结构 本文一共分为五个部分。第一部分厘清了预付费会员卡的基本概念、特征等问题并对 我国目前预付费会员卡的消费现状进行了简单介绍；第二部分分析了我国预付费会员卡消 费存在的主要问题，包括合同欺诈、退卡和转让、条款不明确、霸王条款、会员的个人信 息安全、最低消费等问题；第三部分主要从国家层面的现有法律规制和各个地方的规制措 施两方面阐述了我国对于预付费会员卡的规制现状；第四部分分别以分属不同法系的美 国、日本为例分析了世界主要国家对预付费会员卡的规制现状；第五部分针对我国对预付 费会员卡的规制现状提出了思考，并给出了相应的完善我国预付费会员卡规制制度的建 议。 罗彪预付费中消费者权益保护之探析【i 】知识经济，2 0 1 0 年第7 期 董潇浅议预付费式消费的风险防范【j 】宁波经济( 三江论坛) ，2 0 1 0 年第7 期 第4 页武汉科技大学硕士学位论文 3 2 拟解决的关键问题 第一，厘清预付费会员卡的概念、特征等基本问题，阐述我国预付费会员卡消费模式 的现状，总结我国对预付费会员卡的规制现状。 第二，借鉴美日等国的先进经验并结合我国的具体实际，寻求适合我国的针对预付费 会员卡的规制途径，给出具体建议。 3 3 本论文的创新之处 本文对预付费会员卡进行了系统性的分析，借鉴日、美等国对该领域的法律规制措施， 结合我国实际情况，就我国对预付费会员卡的法律规制途径做了积极的、有益的探索，提 出了一些具有建设性的意见。 关于预付费会员卡的法律定位和发行主体的问题，在我国相关金融法律法规尚不健全 及诚信体系不完善的情况下，可以采取代理发行的模式：即银行作为主体享有相应的发行 权，同时银行又可成为商家的发卡委托人代理发行。 关于预付费会员卡的兑现保证问题，可以采取取长补短、兼收并蓄的措施，将保证金、 保险制度、银行连带责任这三者有机地结合起来。鉴于我国存款保险制度尚未成熟，可以 借鉴日本的供托制度，规定商家应该在委托发行的同时在银行预存一笔保证金，具体预存 比例可以在发行预付费会员卡的合同中按商家实力酌情而定。一旦商家无法兑现，在银行 没有过错的情况下应该首先使用该预存保证金进行偿付；如果银行有过错，应该视银行过 错大小让其按一定比例偿付。此外，还可以建立预付费会员卡资金保险制度。银行将是否 参加会员卡资金强制险作为发卡资质审核的一个硬性指标，这可以在相当程度上转移风险 从而从根本上保护了持卡人的利益。 关于预付费会员卡资金划拨的问题，即如何保证商家能够合法、合理第使用该账户内 预付款的问题，应该由银行进行监督。商家欲动用账户内的会员资金时，应向银行申报并 陈述其理由，使用理由应符合其所从事行业的营业惯例。如果商家申请动用会员资金进行 投资，银行可以允许其在一定限度内从事低风险、无风险的投资，但银行应对该投资风险 承担连带责任。 武汉科技大学硕士学位论文第5 页 第一章预付费会员卡基本概念的界定 1 1 预付费会员卡的定义与特征 世界各国对预付费会员卡消费卡的称呼不尽相同，其定义也有所区别。在美国，预付 卡并没有一个权威的定义，通说认为广泛地包括了各种无独立对应帐户的储值卡( s t o r e d v a l u ec a r d s ，s v c s ) ，即使有银行账户，一般也是一个公共账户( p o o l e da c c o u n t ) 。这些储 值卡主要包括礼品卡( 季f ic a r d s ) 、薪水卡( p a y r o l lc a r d s ) 、青少年卡( t e e nc a r d s ) 、弹 性消费账户卡( f l e x i b l es p e n d i n ga c c o u n tc a r d s ，f s ac a r d s ) 、雇员激励卡( e m p l o y e ei n c e n t i v e c a r d s ) 、政府储值卡( g o v e r n m e n ts t o r e dv a l u ec a r d s ) 、灾难救助卡( d i s a s t e r r e l i e f c a r d s ) 等。较常用的为“s t o r e d v a l u ec a r d s ，即“储值卡 ，也可译为“价值贮存卡 ，一般是 指以取代现金为目的的、小额的、经常性交易的支付卡；德国将其定义为“存贮预先付款 的购买能力，可以代替少量现金作不记名的支付工具 。日本将其称为“前扭式赶票”， 意为“预付式证票，根据日本的相关法律规定，该预付式证票是指记载有金额或物品数 量或用电磁的方法记录金额或物品数量的证票。： 在我国，预付费会员卡消费是一种新型的消费模式，相关的现行法律对预付费会员式 消费卡尚无明确的定义，俗称“会员卡”。一般认为，“会员卡一是指发行人( 商户) 基于营利的目的，向消费者发行的、将先行向消费者收取的全部或部份商品价款或者服务 费用存入的磁条储值卡或i c 卡。消费者( 持卡人) 可以在约定的时间内，接受由经营者 提供的全部或部分商品或服务。 根据上述各国对预付费会员卡消费卡( 我国称“会员卡 ) 的定义及相关规定，可以 看出，预付费会员卡有以下几个基本特征： 第一，预付性。与日常生活中比较常见的“一手交钱一手交货、“赊销赊购 等相 对传统的交易方式相比，“会员卡消费最显而易见的特征在于它的预付性。持卡人须在 消费行为发生之前预先支付一定数额的金钱，从而获得持卡消费的权利，藉此与发卡人确 立消费合同关系。 第二，代币性：“会员卡在发卡机构指定的场合取代了货币作为支付手段的作用， 而且一般由个人使用用于小型支付，使用目的也具有一定程度的单一性和有限性。 第三，无因性：类似于票据的见票即付的无因性。通俗地说就是谁持卡谁就可以用卡 消费。“会员卡是一种权利凭证，如无特殊约定一般不需要身份验证即可以自由转让， 遗失后一般不能挂失，因此它具有某种程度的无因性。 1 2 我国预付费会员卡消费现状 根据2 0 1 0 年8 月2 0 日东南商报上发表的一项调查结果显示：在发放问卷1 3 5 0 段宝玫预付式消费卡若干法律问题探析【j 】上海商学院学报，2 0 1 0 年第1 i 卷第2 期 第5 页武汉科技大学硕士学位论文 份的情况下，实际回收真实有效的问卷1 2 6 2 份，回收率9 3 5 。从调查情况来看，有8 5 6 的消费者采用过预付费式消费，其中2 0 6 的消费者对这种消费方式持满意态度，6 0 8 的消费者认为基本满意，不满意的占1 8 6 。调查显示，消费者对公交卡、加油卡等满意 度较高，对美容美发、健身、洗衣等预付费会员卡消费意见较大。 另据国内最大的企业级1 1 r 门户网站天极网调研频道发表的 2 0 0 9 年中国会员卡消费 行为调查研究报告显示，在网络调查问卷环节，参与调查的网民中有5 3 4 的用户拥有 会员卡，其中女性的会员卡拥有率比男性高出1 9 6 。详见表1 2 。 表1 - 2 用户拥有的消费卡： 回答项目男女总计 银行储蓄卡8 8 7 8 9 5 8 8 8 信用卡( 贷记卡) 4 8 0 5 8 1 4 9 1 会员卡5 1 3 7 0 9 5 3 4 消费储值膏 2 0 1 3 1 4 2 1 4 进一步的调查显示，这些用户拥有的会员卡种类繁多，有商场、超市的会员卡、交通 乘车卡和餐饮卡、医疗、买药卡、购书卡、手机积分、网吧上网卡、家电连锁店会员卡、 娱乐场所的会员卡、健身卡、美容卡、旅行卡、学习卡、综合消费卡、洗浴会员卡、电影 院会员卡、高档会所会员卡、婚纱摄影会员卡、公园会员卡等。其中，5 3 5 的用户拥有 商场、超市的会员卡；接近3 0 的用户拥有的用户拥有交通乘车卡和餐饮卡、医疗、买药 卡、购书卡；2 0 左右的用户有手机积分、网吧上网卡、家电连锁店会员卡；1 0 左右的用 户拥有娱乐场所的会员卡、健身卡、美容卡、旅行卡、学习卡、综合消费卡；5 左右的用 户拥有洗浴会员卡、电影院会员卡、高档会所会员卡、婚纱摄影会员卡、公园会员卡等。 这些会员卡用户获得会员卡的方式近6 0 是商家赠送和个人免费申请；还有1 5 是个 人购买，第三方赠送、企业福利、团购的占2 5 左右。有8 7 6 的用户表示经常使用会员 卡，只有1 2 4 的用户表示“很少用 。 参与调查的会员卡用户中，9 0 的用户使用会员卡的年消费额在1 0 0 0 0 元之内；年消 费额在5 0 0 0 元以上的占到2 8 。从各类会员卡的消费频次看，交通乘车、购买日用百货、 去网吧上网、餐饮等消费行为，会员卡的使用频率较高。这些消费行为的人均年持卡消费 次数在2 4 次以上。 用户平均年消费额在1 8 0 0 0 元左右，平均每月的消费额在1 5 0 0 元左右。其中，日用 消费品平均年消费额在2 0 0 0 元左右，买家电、餐饮年消费额都为1 5 0 0 元左右，旅行住宿、 通信、高档会所、娱乐休闲都平均在1 0 0 0 元左右。详见表l - 3 。 预付式消费调查报告出炉，美容、健身、洗衣不满意率居前三位，载于2 0 1 0 年8 月2 0 日东南商报 2 0 0 9 年中国会员卡消费行为调查研究报告，天极网，h t t p ：d a t a c t 仃垮k y c o m 吼，r v 叫 武汉科技大学硕士学位论文第7 页 表i 3 各类会员卡消费平均年消费额 消费项目 平均年消费额( 元) 平均年消费额( 元) 合计 1 7 7 3 4 1 4 7 8 购买日用百货2 0 8 9 1 7 4 购买家电 1 4 9 91 2 5 餐饮 1 4 3 31 1 9 旅行订票、住宿订房 1 1 1 1 9 3 通信 1 0 1 68 5 高档会所消费 9 2 97 4 7 娱乐休闲 8 9 27 4 交通乘车 8 7 27 3 医疗 7 6 6 6 4 购买家具建材装饰 7 5 66 3 健身 6 9 05 7 购书 6 8 55 7 洗浴 6 5 95 5 学习 6 5 55 5 婚纱摄影、艺术照 6 0 15 0 美容美发 5 8 44 9 网吧上网 5 8 94 4 看电影 5 0 44 2 参观博物馆 4 2 l3 5 逛公园 3 8 1 3 2 其它 6 6 2 5 5 从各类会员卡的年消费金额来看，消费额大的主要是两类：一是消费频次高、消费总 额大的消费，例如购买日用百货和餐饮消费；二是消费频次低，但年消费金额较高的消费， 例如买家电、旅游、高档会所、娱乐休闲场所消费等。 本表根据天极网2 0 0 9 年中国会员卡消费行为调查研究报告数据整理而成，h t t p ：d a t a c e l t e r y e s k y c o m s u r v e y ! 第8 页武汉科技大学硕士学位论文 第二章我国预付费会员卡消费存在的问题 预付费会员卡消费模式在全国短时间内迅速发展起来，从根本上来说是利益驱使：对 于商家来说，通过发行预付费会员卡可以形成相对固定的顾客群；对于消费者而言，他们 通过购买会员卡可以享受一定的折扣或者优惠。这种结果是商家和消费者都乐意见到的双 赢的结果，但这只是一种理想中的应然状态。实际生活中，由于方方面面的原因，持会员 卡的消费者往往会与发卡商之间发生这样那样的纠纷。总结起来，常见的纠纷点有合同欺 诈的纠纷、退卡和转让的纠纷、条款不明确的纠纷、霸王条款的纠纷、个人信息安全的纠 纷、最低消费纠纷等。 2 1 合同欺诈的问题 在预付费会员卡消费过程中不时可以见无良商家通过会员卡来欺骗消费者的现象。我 国目前还没有建立起相对完善的信用体系，在会员卡消费中不可避免的存在着信用风险。 会员卡持有者面临的欺诈甚至诈骗并不少见，比如消费者在某商场消费达到一定金额之后 办理一张该商场的会员卡，本来商家承诺下次消费时可以享受一定的折扣优惠，结果当会 员下次去该商场消费时，发现柜台已经撤消，这就是会员卡欺诈典型的现实表现之一。荣 先生在某健身中心办理了价值4 0 0 0 元的两张“终身卡”，可在2 0 0 9 年1 月去消费时发现 该店已停止营业，健身器材被搬空，健身中心经理也联系不上。4 0 0 0 元的“终身卡 只使 用了不到半年。荣先生反映在倒闭前去该健身中心健身时无人告知该店要停业，而且当时 健身中心仍在大力发展会员，很多人是2 0 0 8 年1 1 月、1 2 月刚刚购买的健身卡，还没消费 几次就遭遇该店停止营业。 作为消费者，要有自我保护的良好意识，防止被不良商家欺诈；作为商家，应该讲究 诚信，进行行业自律，讲诚实、守信用；作为立法者，应该完善会员卡消费方面的相关立 法规定。对实行会员制经营的企业，要对会员卡发行资格、发卡程序、发卡者的权利和义 务等做专门的规定；对于执法者来说，应对源头加强监管，对预付费会员卡的发行实行严 格的监管，依法处罚那些对消费者进行恶意欺诈的商家。也有人认为，可以设立专门的风 险保证金，一旦出现消费者合法权益受损的情况，消费者就可以从风险保证金中得到补偿 o 需要强调的是，就消费者自身的救济来说，尽管持卡者在去发卡商家消费时不能找到 经营者，仍然可以视具体消费情况在现有法律中最大限度寻求权利救济的依据。消费者 权益保护法第3 8 条规定：“消费者在展销会、租赁柜台购买商品或者接受服务，其合法 权益受到损害的，可以向销售者或者服务者要求赔偿。展销会结束或者柜台租赁期满后， 也可以向展销会的举办者、柜台的出租者要求赔偿。 可见，在柜台租赁交易中，商场应 对其出租的柜台所售商品是负有责任的。如果消费者的相关权益受到侵害，商场应该给予 张成妍预付式消费卡纠纷的法律预防与解决机制研究【d 】上海交通大学，2 0 1 0 武汉科技大学硕士学位论文第9 页 赔偿。然而，对于租赁场地交易中的出租方是否该承担责任，目前并无法规明确规定。 在正常情况下，场地出租方会保留部分场地出租押金，作为自身利益担保。笔者认为，租 赁场地存在的交易风险，进场商家与场地出租者应该承担连带有限责任，即商家作为直接 责任主体，场地出租方作为间接有限责任主体，共同对消费者履行赔偿义务。在会员卡式 消费中，持卡者的合法权益遭到不法损害时，如果不能找到商家，那么，场地出租方也应 该承担责任，即应该在场地出租押金金额内承担连带责任。基于公平责任原则以及保护消 费者的合法权益方面考虑，在消费者合法权益受到侵害的时候，尽可能地在平衡各方利益 的同时减轻消费者的损失。 2 2 退卡和转让难的问题 预付费会员卡消费模式下，会员在购卡后因种种原因欲退卡或者转让会员卡时，往往 面临被商家拒绝的问题，这是一个令相当一部分预付费会员卡持卡者感到头痛的问题。 钱女士在某健身房花2 0 0 0 余元办理了一张有效期两年的会员卡。半年后钱女士打算 出国，于是通过互联网将该卡打折转让给了李女士。双方共同到健身房办理过户手续时， 健身房提出根据该店规定，会员卡转让需交纳过户费、私人教练指导测评费等各种费用。 钱女士转卡后仅得3 0 0 余元。 对于预付费会员卡持有人是否可以退卡或者转让该会员卡的问题，不能片面地认为 “能”或“不能，需要根据不同的情定而定。消费者在办理了会员卡后即意味着消费者 与办卡方订立了相关的消费服务合同，一般情况下是不能退卡的，除非有事先约定。所谓 退卡实际意味着双方服务合同的解除。根据我国合同法的有关规定，以下五种情况当 事人可以解除合同：“( 1 ) 不可抗力因素不能履行合同；( 2 ) 在债务履行期限届满之前， 当事人一方明确表示不履行债务；( 3 ) 一方当事人迟延履行债务，经催告后在合理期限 内仍未履行；( 4 ) 当事人一方的违约行为致使不能实现订立合同目的；( 5 ) 法律规定的 其他情形回。从以上可以看出，只有持卡人在遭遇不可抗力或者作为发卡方的商家无法 兑现消费者购卡时承诺的情况下，作为会员的消费者才能够行使解除权，即“退卡 。存 在的问题是，很多情况是双方约定不明或者没有约定相关的情况，从而造成发生纠纷时难 以决断。在这种情况下，应当从维护消费者合法权益和保护正常交易安全的角度考虑，进 行法律制度设计以期平衡买卖双方利益。如果发行人不希望订立有关书面合同，则可以赋 予消费者终止合同的权利，这既体现了法律保护消费者合法利益的立法取向，又可以在一 定程度上限制商家不规范的发卡行为。 2 3 条款不明确的问题 预付费会员卡消费在西方发达国家已经实行多年，在我国虽然发展迅速，但尚处于不 断完善阶段，因此，预付费消费难免存在着各种不如人意的问题。就目前现实状况而言， 刘本燕关于规范购物卡的法律设想【j 】企业经济，2 0 0 4 年第1 2 期 详见中华人民共和国合同法第9 4 条，转引自张成妍预付式消费卡纠纷的法律预防与解决机制研究【d 】上海交 通大学，2 0 1 0 第l o 页武汉科技大学硕士学位论文 其存在的最大问题是合同条款不明确，商家与消费者之间一般没有书面的法律合同来明确 双方的权利和义务。 刘女士在其小区附近某游泳馆为其正在上小学三年级的儿子办了一张该游泳馆的预 付费会员卡。但当她某个周末带儿子去游泳时，工作人员却不让孩子使用游泳圈，如果要 用则需要另外付费。刘女士表示办理会员卡时馆方并未告知使用游泳圈需要另外付费，游 泳卡上也未做任何相关说明。她儿子不会游泳，以前也从来没有游过，只有套上游泳圈才 敢下水，而办卡后才知道馆方不让使用游泳圈，游泳卡因此成了一张“废卡 。 遇到条款不明确的情况时，消费者的合法权益往往得不到有效的保护，对于消费者来 说，通过办卡预先支付一定数额的金钱后他可以享有哪些权利? 商家在售出会员卡并且取 得消费者支付的预付款之后应承担的义务有哪些? 这些问题都必须要明确，否则一旦发生 消费纠纷，将无法从法律层面找到相关的法律依据，而有些商家在卡上载明“本商场拥有 最终解释权 ，以霸王条款来损害消费者的利益。法律层面相关规定的缺失，不利于消费 者的合法权益的保护，消费者在与商家的维权中处于弱者地位。所以，消费者办理会员卡 时，首先要弄清相关规定，主动询问相关事宜并要求发卡商家与自己订立规范的预付费消 费合同，将双方的权利义务关系以合同的方式明确下来，而不能不明不白的“一办了之 o 2 4 霸王条款问题 在预付费会员卡消费模式下，不仅普遍存在双方当事人的权利和义务不明确这个问题， 而且存在一些“霸王条款 的问题。例如，许多合同中都有“本商场拥有本次活动的最终 解释权 或类似条款。 张先生春节期间到其办了会员卡的某洗车店洗车，却被告知过节期间洗车费涨到了3 0 元，并且会员卡暂停使用，只能支付现金。而平时在该店洗车只有1 5 元。张先生对此提 出质疑，但洗车店声称其对会员卡有最终解释权，节日期间洗车就是要按新规定执行。“最 终解释权 是一个普遍性的问题，这类条款似乎已经成为一个行业惯例，已成为商家的盾 牌，被他们视为规避法律责任的护身符。通过这种霸王条款，商家可以任意解释、修改或 终止预付费会员卡消费合同中部分约定不明确的的内容。由于不了解这类条款的性质，很 多消费者往往是在合法权益受到侵害后，才引起重视，感觉受到商家的欺骗。根据我国消 费者保护的相关规定圆，所谓“商家拥有最终解释权的霸王条款与保护消费者合法权益 的立法精神相违背。而且我国合同法有关规定当商家与消费者对格式条款发生纠纷时， 应当按常规来解释。对格式条款有一个以上解释的，应当选择对提供格式条款一方不利的 解释。 可见在发生合同纠纷时，合同双方当事人都有解释权，不存在谁拥有最终解释权 的问题。部分无良商家利用“最终解释权 ，欺骗消费者甚至逃避法律责任的作法是没有 段宝玫预付式消费卡若干法律问题探析叨上海商学院学报，2 0 1 0 第1 1 卷第2 期 消费者权益保护法第2 4 条明确规定：“经营者不得以格式合同、通知、声明、店堂告示等方式作出对消费者不公 平、不合理的规定，或者减轻、免除其损害消费者合法权益应当承担的民事责任” 详见中华人民共和国合同法第4 1 条及相关条文 武汉科技大学硕士学位论文第1 1 页 任何法律依据的。 2 5 会员个人信息安全的问题 消费者在办理预付费会员卡时，商家往往要求他们登记个人信息，如身份证号码、电 话号码、家庭地址等，而这些信息都与消费者隐私保护息息相关。很多预付费消费者担心 自己的个人信息是否会被泄露出去。事实上，在现实生活中确实存在着大量因消费者的个 人信息被泄露而导致消费者的合法权益遭到损害的情况。我国目前还没有保护消费者隐私 安全的相关法律法规，消费者权益保护法也只是做了原则性的规定。在专门的预付费会员 卡消费法律法规出台之前，如果消费者的合法权益受到不法侵害，只能从法理上来引用法 律原则，合理保护会员卡消费者的合法权利。在这个过程中，消费者的隐私权属于其人身 权的一部分受到法律的保护。目前我国还没有专门的法律法规来保护预付费会员卡消费 者隐私的权利，为了保证会员即消费者的合法权益，消费者在办理会员卡时，应增强自主 的保护意识，主动要求商家保密并承诺不透露消费者因办理会员卡而提供给商家的任何个 人信息 ，通过事先的约定来界定并明确双方的权利义务。 2 6 最低消费的问题 在现代商业实践当中，有相当一部分商家实行“最低消费”，在预付费会员卡消费中 也存在着这个问题。这种情况的实质是消费者的选择权遭受