（国际法学专业论文）网上银行电子支付法律问题研究.pdf

摘要 i f 6 6 3 7 6 6 网匕银行电子支付足近年来颇受法学界和商务实践领域所关注的 热点问题。国内有学者曾断言，电子支付对传统的法学理论产生了巨大 的冲击。确实，在电子化、数字化时代已经到来的今天，电子资金划拨 日益成为我们广1 常生活中所普遍运片j 的资金支付与结算方式，冈而如何 运用法律米解决在电子支付中产生的矛盾与纠纷，特另是如何确定银行 及客户应当承担何种法律责任的问题，就显得非常迫切而现实。而目前 我国网上银行采用的规则多是协议方式，而j 无专门的法律法规，凶此出 现问题时多通过仲裁解决，尚欠缺明确的法律规定对包括在因特网卜的 电子支付进行调整。本论文将针对这一现象探讨网上银行电子支付有关 的法律问题，论述网l 银行电子支付的定义、特征、方式、以及对传统 法律体系的挑战、法律风险、法律原则等基本问题，重点研究网一卜- 银行 电子支付各方当事人的法律关系、承担责任的归责原则、f r j 接损害赔偿 问题及法律责任分担等问题，建议借鉴国外刚上银行的发展经验及法律 法规引导我圈网上银行电子支付的发展，并从理论1 ：提出建立健全我圈 网l 二银行电子支付法律制度的宏观思考，以及在实跋中网上银行业务应 采取的具体措施。旨在大力发展我国的网j _ 二银行业务，使其能在加入 w t o 纠i 织后面临的国外网上银行的竞争中立于不败之地。 关键词：网上银行、电子支付、电子资金划拨、法律关系、法律责任 a b s t r a c t t h ee l e c t r o n i cp a y m e n to fm t e r n e tb a n k i n gi st h eh o tp r o b l e mt h a tt h e f i e l dp a yc l o s ea t t e n t i o nt o b yl a wc i r c l e sa n dc o m m e r c i a la f f a i ri nr e c e n t y e a r s s c h o l a r sa th o m eh a v ea f f i r m e d ，t h ee l e c t r o n i cp a y m e n tp r o d u c et h e e n o r m o u s i m p a c t t ot h et r a d i t i o n a ll a w t h e o r y r e a l l y , e l e c t r o n i z a t i o n ， d i g i t i z e de r ai sa l r e a d yc o m e ，e l e c t r o n i cf u n dt r a n s f e rb e c o m i n gg e n e r a l l y u s e dt h ew a yi nf u n dp a y m e n ta n db a l a n c e d a yb yd a yi n o u rd a i l yl i f e ， t h e r e f o r eh o wt or i s et h el a wt os o l v et h ec o n t r a d i c t i o na n d d i s p u t ep r o d u c e d i nt h ee l e c t r o n i c p a y m e n t ，e s p e c i a l l yh o wt oc o n f i r mt h a tw h i c hk i n do f l e g a ll i a b i l i t yp r o b l e mt o t h eb a n ka n dc u s t o m e rs h o u l db e a r ，t h e s es e e m v e r yu r g e n ta n dr e a l i t y a tp r e s e n t ，r u l e sw h i c ht h ei n t e r n e tb a n k i n go f0 u r c o u n t r ya d o p ta r em o s t l ya l la g r e e m e n t ，b u tt h e r ea r en os p e c i a ll a w sa n d r e g u l a t i o n s ，s os o l v et h ep r o b l e mt h r o u g ha r b i t r a t i n gw h e ne m e r g e n c ei s s u e ， i ti ss t i l ld e f i c i e n tc l e a r l e g a lp r o v i s i o n st oa d j u s t t ot h i sp h e n o m e n o n ，1w i l l d i s c u s st h el e g a lp r o b l e mi nt h ee l e c t r o n i cp a y m e n to fi n t e r n e tb a n k i n gi n t h i st h e s i s ，d e s c r i b eb a s i cp r o b l e m s ，s u c ha s d e f i n i t i o n ，c h a r a c t e r i s t i c ，w a y a n d c h a l l e n g e ，l e g a lr i s k ，l e g a lp r i n c i p l e o ft h ee l e c t r o n i c p a y m e n t o f m t e r u e tb a n k i n g ，e t c ，e m p h a s i sr e s e a r c he a c hs i d e l e g a lr e l a t i o no fp a r t y , r e s p o n s i b i l i t yp r i n c i p l e ，i n d i r e c tc o m p e n s a t i o nf o rd a m a g eq u e s t i o na n d l e g a ll i a b i l i t y p r o p o s e t h a tu s e d e v e l o p m e n te x p e r i e n c e a n dl a w sa n d r e g u l a t i o n s o ff o r e i g ni n t e r u e t b a n k i n gt o l e a do fo u r c o u n t r yi n t e r n e t b a n k i n gd e v e l o p m e n t ，a n d t h e t h i n k i n g o f p r o p o s i n ge s t a b l i s h i n g a n d i m p r o v e t h ee l e c t r o n i cp a y m e n t s y s t e mo f i n t e r u e tb a n k i n g ，a n dt h ec o n c r e t e m e a s u r et h a tj n t e r u e tb a n k i n gs e r v i c e ss h o u l db et a k e ni np r a c t i c e a i ma t d e v e l o p i n gt h e i n t e r n e t b a n k i n gs e r v i c e s o fo u rc o u n t r y , e s t a b l i s hi n a l l u n a s s a i l a b l ep o s i t i o ni nt h ec o m p e t i t i o no ft h ef o r e i g ni n t e r n e tb a n k i n ga f t e r j o i n i n gw t 0 k e yw o r d s ：i n t e r n e tb a n k i n g ，e l e c t r o n i cp a y m e n t ，e l e c t r o n i cf u n dt r a n s f e r l e g a lr e l a t i o n ，l e g a ll i a b i l i t y 引言 随着信息技术特别是网络技术的发展，在社会各行各业中掀 起了一场前所未有的管理模式与思想观念的变革。信息技术在银 行管理及其金融服务中的扩散，促进了金融服务组织机构与服务 提供形式的创新，网上银行就是这种创新的具体成果之一。网上 银行以其强大的优势，向传统银行发出挑战，展开业务竞争，打 破传统银行的垄断地位，以创新的思想、经营方式、技术手段及 制度体系突破国界，伸入全球的各个角落。网上银行带给我们的 将是便捷、优质的产品与服务，它将推动着全球金融一体化的进 程，开辟国际金融业的新纪元。 网上银行( i n t e r n e tb a n k i n g ) 是依托信息技术、因特网的发展而 兴起的一种高科技、高智能的“a a a ”式银行，即能在任何时间 ( a n y t i m e ) 、任何地方( a n y w h e r e ) 、以任何方式( a n y w a y ) 为客户提 供服务的银行。圆它的出现不仅改变了银行与客户相联系的方式， 而且也改变了银行的服务方式、产品推销方式和交易处理方式， 给传统金融业带来了一场誓新经济”的革命。网上银行，简单来说， 是指设在因特网上的以金融资产和负债为经营对象，一种以最大 化或利润最大化为主要目标，提供多样化服务的信用中介机构， 是商业性金融机构现代化发展的产物。所以美国微软公司总裁比 尔- 盖茨曾夸大的预言“如果传统银行不对当前的电子化发展作 出应有的应对，那么传统商业银行将是要在2 1 世纪灭绝的一群恐 龙。” 这种新式的网上银行包括有虚拟家庭银行、虚拟联机银行、 虚拟银行金融业以及银行金融业为主的虚拟金融世界等，几乎囊 括了现有银行金融业的全部业务，代表了整个银行金融业未来的 发展方向。与传统的银行业务相比，除了有服务方便、快捷、高 效及可靠的优势外，网上银行还表现出以下特点：( 1 ) 全面实现无 。岳琳：论网上银行发展中存在的问题及对策，商业经济与管理，2 0 0 01 2 ，p 5 2 。王平：网络银行发展中的问题及其对策，上海财经大学学报，2 0 0 07 ，p 1 l 。j a n e k a u f m a n w i r m , c l a s h o f t h e t i t a n s ：r e g u l a t i n g t h e c o m p e t i t i o nb e t w e e n e s t a b l i s h e d a n d e m e r g i n ge t e c l r o n i ep a y m e n ts y s t e m s ，b e r k e l e yt e c l m o l o g yl a w j o u n m a ls p r i j a g ，1 9 9 9 纸化交易。以前使用的票据和单据大部分被电子支票、电子汇票 和电子收据所代替；原有的纸币被电子货币，即电子现金、电子 钱包、电子信用卡所代替；原有纸质文件的邮寄变为通过数据通 讯网进行传送。( 2 ) 经营成本低廉，“低投入，高回报”。曰据美国网 上银行运作的报告表明，因特网银行经营成本只相当于经营收入 的1 5 2 0 ，而普通银行的经营成本占收入的6 0 。 另据香港 电讯互动多媒体服务部门的介绍，网上银行服务平均交易成本仅 为传统银行交易成本的1 1 1 0 ，可见，网上银行可以提高成本控制 的竞争力。晰以，网上银行业务成本优势显而易见。而且，由于 采用了虚拟现实信息处理技术，网上银行可以在保证原有的业务 量不降低的前提下，减少营业点的数量。( 3 ) 简单易用。使用网上 银行的服务不需要特别的软件，甚至不需要任何专门的培训，只 要有一台电脑和调制解调器，有进入因特网的账号，入网后，即可 根据网络银行网页的显示，按照提示进入自己所需的业务项目。简 捷明快的用户指南，使一般具有因特网基本知识的网民都可以很 快掌握网上银行的操作方法。( 4 ) 服务方便、快捷、高效、可靠。 上网客户可以在家里开立帐户，进行收付交易。网上银行实行全 天2 4 小时、一年3 6 5 天不间断营业。客户可以在任何地方、任何 需要的时候使用网上银行的服务，不受时间、地域的限制。o 银行 业务的电子化大大缩短了资金在途时问提高了资金的利用率和 整个社会的经济效益。 网上银行又可分为狭义的网上银行( i n t e r n e t b a s e db a n k i n g ) 和网络银行( i n t e r n e tb a n k ) 。 狭义的网上银行属于传统银行业务 的一种制度创新，实际上就是银行上网，即传统银行利用计算机 和因特网技术突破银行传统业务模式，改革银行店堂传统服务流 程，以原有传统业务为基础和依托，将原有业务推行到因特网上， 。j a c q u e l m e m a r c u e c i t h e b r a v e n e w w o r l d o f b a n k i n g o n n e h a t e m e t ：t h e r e v o l u t i o no f o u r b a n k i n gp r a c t i c e s ，n o v al a w r e v i e ww i n t e r , 1 9 9 9 。m a r g a r e tt a n t h o m p s o ns ht e e ，f a c t o r si n f l u e n c i n gn e a d o p t i o no fi n t e m e tb a n k i n g ， j o t t m a lo f t h ea s s o c i a t i o nf n r y f c ： 7 2 * a t i o i ls y s t e m s j t a y2 0 0 0 ：岳琳：论网上银行发展中存在的闻题及对策，商业经济与管理，2 0 0 01 2 ，p 5 2 。孙应敏、刘云峰：网上银行如何进行电子付款，中川审计，2 0 0 01 2 ，p 2 3 。j a c q u e l i n c m a r c u e e i t h e b r a v e n e w w o r l d o f b a n k i n go n t h e i n t e r n e t ：m r e v o l u t i o n o f o u r b a n k i n gp r a c t i c e s ，n o r 8l a wr e v i e ww m l o r , l9 9 9 。马翔、李海靖：网上银行曲安全威胁和风险防范，金融论坛，2 0 0 i 4 。p 4 4 2 为客户提供原来需要柜台操作的各种业务，实质上并没有脱离原 有的银行形态。而后者网络银行，则是银行业的一次革命，是银 行体制的一种制度创新，没有银行大厅，没有经营网点，通过与 国际i n t e r n e t 网连线的电脑，进入网上银行的网站，就可以全天候 在任何地方办理银行提供的各项业务的一种金融机构，又被称为 “虚拟银行”( v i r t u a l ) 。两者都可以统称为网上银行。 早在1 9 9 5 年1 0 月1 8 日，在美国即诞生了全球第一家网上银 行“安全第一网络银行”( s e c u r i t y f i r s tn e t w o r kb a n ks f n b ) 。这 家银行建在因特网上，员工只有1 0 人，没有建筑物，只有一个网 址。罾该银行也是目前办得最成功的一家网上银行。目前该银行己 加入美国联邦存款保险，成为完全独立经营的银行股票亦已上 市，有3 0 0 0 人开户，客户遍及美国各州和全球各地，并以每个月 增加6 5 0 个客户的速度增加。 另一个成功的例子是亚特兰大网络 银行( a t l a n t a i n t e r n e tb a n k ) ，它从1 9 9 6 年2 0 个用户开始运作，到 目前大约有6 5 0 0 个用户近9 5 0 0 万美元的存款。在其运作的1 8 个 月内，亚特兰大网络银行已经拥有1 7 5 亿美元的资产。到1 9 9 7 年，世界范围内成千的银行至少设立了信息咨询网站，更多的银 行转而提供各种各样的在线金融交易。由于网上银行开设费用极 低，如台湾玉山银行这家网上银行开设费用仅为新台币1 3 0 万， 而开设一个传统普通银行通常要花l 至2 亿新台币。 而且据统计， 网上银行的交易成本也比电话银行低7 5 。比普通银行低9 0 。 因此，在国外的网上银行业发展很快，美国、欧洲、继而日本有 更多的传统大型银行也有意在因特网上开设网上银行。由此可见， 互联网上的银行代表金融服务的前沿，正展示了发展的勃勃生机。 1 9 9 8 年3 月6 日，我国大陆第一笔“网上银行”交易在因特 网中获得成功，从而拉开了中国大陆网上银行业的序幕。现在我 oc a t h e r i n e l e ew i l s o n ，b a n k i n gl a w s y m p o s t t m ：b a n k i n go n t h e n e t ：e x t e n d i n gb a n k r e g u l a t i o nt oe l e c t r o n i cm o n e v a n d b e y o n d ，c r e i g h t o nl a w r e v i e wm a y , 1 9 9 7 oj a e q u e l i n e m a r e u c e i , t h e b r a v e n e w w o r l d o f b a n k 吨o n t h e i n t e r n e t ：t h e r e v o l u t i o n o f o u r b a n k i n gp r a c t i c e s , n o v al a w r e v i e ww i n t e r , 1 9 9 9 。范智、周向雯：对我国目前发展网络银行业务的若干思考，中国金融，2 0 0 06 ，i 0 3 0 oj a e q u e l i n e m a r e u e e i , t h e b r a v e n e w w o r l d o f b a n k i n 9 0 1 1 t h e i n t e m e t ：t h e r e v o l u t i o no f 0 1 1 1 7 b a n k i n gp r a c t i c e s , n o v al a w r e v i e ww i n t e r , 1 9 9 9 。何济川：台湾网上银行发展近况，中国信息导报，1 9 9 96 ，p 4 0 。李青川徐毛毛：国外网上银行发展经验及借鉴，中国金融，2 0 0 01 2 ，p 4 2 国已经有多家银行都可以提供网上银行服务。而就目前中国的国 情来看，中国的普通消费者更加认同狭义上的网上银行，如招商 银行的网上一卡通服务等，这种以传统的银行模式为基础的网上 银行以及与此相联系的银行自动柜员机和信用卡等是目前中国消 费者网上交易的主要方式。而在企业金融服务消费者群体中正逐 渐认同并接受全方位的电子金融服务，据中新社北京2 0 0 1 年3 月 2 3 日电：中国工商银行与海尔集团就合作发展电子商务签定了“在 线支付合作协议书”，实施网上销售及结算。据悉，海尔集团的电 子商务网站将与工商银行网站建立链接，同时海尔电子商务网站 将利用工行b t o c 在线支付系统实现海尔系列产品网上销售、在线 结算。 然而，现实带给网上银行的不仅仅是便捷，同时也带来了种 种挑战。首先是安全问题。 在网络金融安全问题上，较早发生也 广为引用的案例是在1 9 9 4 年，一个名叫弗拉基米尔列文的3 0 岁的俄罗斯人在圣比得堡只通过一台2 8 6 计算机就从美国花期银 行窃取了1 0 0 0 万美元。而在1 9 9 7 年，群德国汉堡的黑客在国 家电视台表演的如何使用“a c t i v e x ”控制器( 微软公司的环球蛛网浏 览器“探索者”用来进行多媒体操作的一类小程序) 在无需提供身份 识别号码的情况下，把钱从一个银行帐户搬到另个帐户上去。铆金 融网络中的安全监管成为严重的国际法律问题。现在网上银行的 主要手段就是不断采用新技术来确保网上银行的信息流通和操作 安全，如防火墙、病毒控制、乱码、滤波和加密技术、能帮助防 止内外攻击的雇员以及防止电子货币和金融业务的错用等。 而另 一方面同样重要的是制定和健全法律，对利用电脑在网上银行实 施犯罪行为进行严惩，还要制定网上银行的犯罪案件管辖、仲裁 等规则。 从另一方面看，由网上银行产生的另一主要法律问题是网上 。李青川、徐毛毛：国外网上银行发展经验及借鉴，中国金融，2 0 0 01 2 ，p 4 2 。于志刚：网络经济纠纷定性争议与学理分析h ，言林人民出版社，2 0 0 19 ，p 1 8 6 。付强：网上银行一一电子商务给银行业带来的机遇与挑战，中国金融电脑，1 9 9 9l ，p 4 2 。王平：网络银行发展中的问题及其对策，上海财经大学学报，2 0 0 0 7 ，p 1 2 。j a c q u e l i n em a r c u c c i t h eb r a v en e w w o r l do f b a n k i n g0 1 1t h et n t e m e t ：t h er e v o l u t i o no f o b a n k i n gp r a c t i c e s ，n o v al a w r e v i e ww i n t e r , 1 9 9 9 4 银行业务中的电子支付资金划拨之风险承担的问题。 网上银行属于在因特网上设立的虚拟银行或传统银行在因特 网上的延伸，对于它来说，最有价值的环节是网上支付，网上支 付相当于网上银行这一渠道的阀门。它的资金转移划拨都采用电 子资金划拨( e l e c t r o n i cf u n dt r a n s f e r 简称e f t ) 的方式，所谓电 子资金划拨是指单位、个人在社会经济活动中使用支票、汇票或 其他类似书面票据之外的无纸化的任何资金转移方式进行货币给 付及其资金清算的行为，即不以支票、期票或其他类似票据的凭 证，而是通过电子终端、电话、电传设施、计算机磁盘等命令、 指示或委托金融机构向某个账户付款或从某个帐户提款；零售商 店的电子销售安排、银行客户通过银行电子设施进行的直接存款 或提款等。 它是网上银行目前最主要、最快捷、便捷的业务方式。 由于电子资金划拨系统涉及到的当事人众多，当网上支付系统出 现某种故障，无法划拨资金进行结算时，法律责任的分担问题就 成为极为复杂的法律难题；再者，网上银行通过电子资金划拨系 统划拨的资金一般比较大，一个细小的错误往往就会造成巨额损 失，如何制定电子资金划拨法来调控电子资金划拨，以便在损害 发生后明确当事人的法律责任已成为当务之急。 为此，许多国家 早已开始这方面的研究，如美国1 9 7 8 年电子资金划拨法、统 一商法典第4 a 编已成为美国管辖电子资金划拨最重要的法律。 联合国国际贸易法委员会通过的国际贷记划拨示范法也为各 国提供了立法依据。而目前我国网上银行采用的规则多是协议方 式，而无专门的法律法规，因此，出现问题时多通过仲裁解决，尚 欠缺明确的法律规定对网上银行的电子资金划拨进行调整。回 本文将针对目前这一现象探讨网上银行电子支付有关的法律 问题，论述网上银行电子支付的定义、特征、方式、以及对传统 法律体系的挑战、法律风险、法律原则等基本问题，重点研究网 上银行电子支付各方当事人的法律关系、承担责任的归责原则、 。周向勇、杜庆春：“加入世贸组织后网上银行应对策略分析，中国金融电脑，2 0 0 05 ，p 5 。m i c h a e la f i x l e r , c 3 ，b e r f m a n c e ：r e g u l a t i n gb a n k i n g o nt h ei n t e m e t c a s ew e s t e r nr e s e r v el a w r e f i e w c a s ew e s t e r nr e s e r v eu n i v e r s i t yf a l l ，1 9 9 6 。舒宛、干卿、何虹：“网上银行”发展中的问题及对策，金融电子化，2 0 0 13 ，p 3 1 。谢清河：我国网上银行发展中存在的问题及其对策，中国金融，2 0 0 11 ，p 5 7 5 间接损害赔偿问题及法律责任分担等问题，建议借鉴国外网上银 行发展的经验及法律法规引导我国网上银行电子支付的发展，并 从理论上提出建立健全我国网上银行电子支付法律制度的宏观思 考，以及在实践中网上银行业务应采取的具体措施。旨在大力发 展我国的网上银行业务，使其能在加入w t o 组织后面临的国外网 上银行的竞争中立于不败之地。 1 绪论 】1 网上银行电子支付的内涵及其特征 1 1 1 网上银行电子支付的含义 网上银行电子支付含义较广泛。广义而言，电子付款就是网 上进行买卖双方的金融交换，这种交换的内容通常是由银行中介 或法定货币所背书的某种形式的数字金融工具，比如加密过的信 用卡号码、电子支票或是数字现金等。美国统一商法典所下 定义是：电子支付是支付命令发送方将存放于商业银行的资金， 通过传输线路划入收益方开户银行，以支付收益方的一系列过程。 这一狭义的电子支付概念，主要指电子资金划拨业务。广义的电 子支付，除了资金划拨之外，还应包括网上银行所开展的许多新 型金融服务，如电子现金、电子钱包、信用卡等。它实质上是以 数字化信息替代货币的储蓄与流通，从而完成交易支付的。电子 支付是高科技的产物，其实现条件充分体现了这一点。它需要以 金融电子网络为基础，以电子设施和各种交易卡为媒介，以计算 通讯技术为支撑，以电子数据存储于银行的计算机系统中，并通 过网络系统以电子信息传输形式完成流通与支付。目前，国际上 流行的两种网上交易类型b t o b ( 企业对企业) 和b t o c ( 企业对消 费者) ，无一不对电子支付阶段存在很强的依赖。罾有资料表明， 美国8 0 以上的美元通过电子方式进行，每天约有2 万亿美元通过 。张楚：电子商务法初论，中国人民大学出版社，2 0 0 1 ，p 2 5 4 e l e c t r o n i cc o m m e r c ea ni n t r o d u c t i o n ，h t t p ：w w w 2 e o r d i sl u e s p r i t e c o m i n th t m 6 联储电划系统f e d w i r e 以及清算所银行间支付系统c h i p s 划拨。 随 着科技的发展和银行业务的开拓，新的电子支付形式还将不断出 现。 网上银行是传统银行业务的扩展和创新，它所提供的电子支 付服务是电子商务中最关键的要素和最高层次，也是电子商务得 以顺利发展的基础条件。 没有适时的电子支付手段相配合，电子 商务就成了真正意义上的“虚拟商务”，只能是电子商情、电子合同， 而无法网上成交。 用户可以不受时间、空间的限制，只要用一台 p c ，一根电话线，就可以享受全天候的网上金融服务。这里的网 上金融服务是指实质性的金融服务，除了传统的商业银行业务之 外，还可以进行网上支付结算。那些拥有自己网站，但仅仅进行 形象宣传和业务介绍的银行，充其量只能算“上网银行”，而非“网 上银行”。 1 1 2 网上银行电子支付的特征： 电子支付交易有别于传统的商事交易，因此，探讨并认识这 新生事物的特征将对更加准确的实现规范有着极其重要的意 义。 1 第一，无因性。电子资金划拨或网上支付与票据交易类似， 具有无因性，即无论交易的基础原因关系成立或合法与否，一旦 银行按照客户以正常程序输入的指令操作后，其支付一经作出即 不可撤销，不能以原因关系为由而否定电子划拨行为本身的有效 性。发端人不得以其支付指令有误，或支付原因不合法为由，要 求银行撤销已完成的支付行为，而只能向收款人就错收的款项主 张民事权利。 其无因性是由网上支付的快捷性所决定的，表现了商法的效 率原则。倘若因为基础原因关系不合法而否定整个电子划拨行为， 将导致该行为所涉及的多方当事人的行为归于无效，进而使网上 支付失去其快捷、方便、稳定性而失去存在的基础。当事人支付 的基础原因问题，可通过其他法律手段解决。譬如发端人可根据 。b r u c ejs u m m e r s ：t h ep a y m e n ts y s t e m ，i m f , p 5 4 ，1 9 9 4 。k e r r yl y n nm a c i n t o s h ，t h en e wm o n e y , b e r k e l e yt e c h n o l o g y l a wj o u n m a ls p r i n g ，1 9 9 9 。马蔚华：电子商务、网上支付与网上银行发展，金融电子化，2 0 0 1l ，p 7 民法不当得利的规定，要求收款人返还多收的款项。 第二，复合性。这一特点是与口头及传统书面形式相比较而 存在的。首先，电子支付在技术手段上的复杂性是显而易见的。 其次，其交易关系是复合型的，它表现为通常当事人必须在第三 方的协助下完成交易合同，如网络服务商提供接入服务，认证机 构提供认证服务等。 此外，有如在线支付，则需要银行的网络化 服务。实际上，每一笔电子商事交易的进行，都必须以多重法律 关系的存在为前提，这是传统口头或纸面条件下所没有的，它要 求多方位的法律调整，以及多学科知识的应用。 第三，技术性。由于网上银行业务的开展有赖于计算机系统 等硬件设施的正常运行，也需要相配套的软件技术加以保障，如 加密技术、数字签名技术、报文摘要技术、安全认证技术等，这 些都具有相对专业的技术性，而且也是网上银行业务顺利开展的 前提。另外，电子支付法中的许多规范也都是直接或间接地由技 术规范演变而成的。例如，关于网络协议的技术标准，当事人若 不遵守，就不可能在开放的环境下进行电子交易。所以，技术性 也是电子支付法的特征之一。倘若从时代背景来看，这正是2 1 世 纪知识经济在法律上的反映。 1 2 网上银行中几种典型的支付方式 在传统商务活动中，支付主要采用两种方式：一是票据支付， 常用于企业间的交易过程；另一种便是采用现金，常用于企业对 消费者的商品零售过程。由于电子商务的发展，在实践中衍生出 了各种各样的电子支付工具。如果将各种电子支付方式加以分类， 可以分为两大类：一是非i n t e r n e t 环境下的电子支付，主要包括 i n t e r n e t 被广泛应用于商务领域以前即已出现的电子支付方式；二 是i n t e r n e t 环境下的电子支付，主要指近年各国以i n t e r n e t 为基础 而开展的新型电子支付业务。 在电子商务环境下，传统的支付方 。m a r g a r e tt a n & t h o m p s o ns h l e o f a c t o r si n f l u e n c i n g t h e a d o p t i o i lo f i n t e r n e tb a n k i n g ， j o u r n a lo f t h ea s s o c i a t i o nf o ri n f o r m a t i o ns y s t e m s ，j u l y2 0 0 0 。李吉发：我国网上银行业务的法律思考* ，金融论坛，2 0 0 1 8 ，p 2 8 。杜庆春：i n t e m e t 环境下电子支付的法律问题，载粱慧星主编，民商法论丛1 2 卷，法 律出版社，2 0 0 0 ，p 4 式已不适应商务活动电子化的要求，而必须采用全新的网上银行 电子支付方式。 1 2 ，l 电子支票( e c h e c k ) 1 9 9 8 年6 月3 0 日，世界上第一张电子支票在美国出现。 电 子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字化网络传 递将钱款从一个帐户转移到另一个帐户的电子付款形式。 客户利 用一个电子支票薄( e l e c t r o n i cc h e c k b o o k ) ，实际上是一张插在个 人电脑上的带有个人金融信息的卡片，来开始支付过程。出票人 的电脑屏幕上会出现支票图像，使用时，程序用公钥加密( p u b l i c k e ye n c r y p t i o n ) 系统使出票人进行电子出票和签发数字化支付命 令，然后将电子支票通过i n t e r n e t 传给受款人，在受款人处有特别 程序对其真实性加以确认。电子支票通过计算机网络传送到付款 者银行后，付款者银行将指定数额的资金支付到指定的收款者。 收款者确认接收此支票后就可背书并用自己的安全设备将其转到 自己的开户行，使支票支付的业务和全部处理过程实现电子化。 这一支付过程在数秒内即可实现。电子支票的优点是适合做小额 付款的清算，而且电子支票的传统密码加密方式比以公开金钥密 码的系统较容易处理。收款人、收款人银行和付款入银行都可以 使用公开金钥来验证支票。用电子支票支付，事务处理费用较低， 而且银行也能为参与电子商务的商户提供标准化的资金信息，因 而可能是最有效率的网上支付手段。 1 2 2 以银行卡系统为基础的支付( c r e d i tc a r d b a s e ds y s t e m ) 银行卡包括信用卡、i c 卡、智能卡等，是一釉为群众广为使 j 目j 的支付工具。作为一种特殊的金融支付工具，它几乎集中了全 部的金融服务功能，包括存款、贷款、消费、转帐、结算等。在 结算手段、结算容量、结算速度、结算质量等方面具有传统货币 。武心莹、朱淘：电子商务中的电子支付及安垒性问题研究。计算机与现代化2 0 0 9 4 ， p 2 4 。樊英：电子商务中的电于支付方式，现代技能开发，2 0 0 0 7 ，p 5 1 。蒋志培：网络与电子商务法，法律出驻社2 0 0 t ，p 3 9 5 。s e cj a n ek i n g “c y b e rb a n k i n g ”衄h t t p ；w w w 1 a w t l u e d u c y b e r s p c j o u r 4 h t m 无法比拟的优点，是一种理想的电子支付工具。到目前为止，信 用卡已成为因特网上最受欢迎的付款方式。 当顾客在网上购物 时，信用卡信息通过网上传送手段进行传输到支付银行，验证后 从银行拨付货款，完成支付过程。 信用卡1 9 1 5 年诞生于美国，2 0 世纪6 0 年代发展迅速， 至今 已有8 0 多年的历史。 信用卡之所以能在世界范围内被广泛使用， 与其本身的特点是分不开的。信用卡的特点主要有两个：多功能 和高效便捷。随着计算机技术的发展，智能卡、借记卡等相继出 现。 智能卡7 0 年代中期在法国问世，经过2 0 多年的发展，真正 意义上的智能卡1 9 9 7 年研制成功。智能卡系统的工作过程是：首 先，在适当的机器上启动用户的因特网浏览器；然后，通过安装 在p c 机上的读卡机，用户的智能卡登录到为用户服务的银行w e b 站点上，智能卡会自动告知银行用户的帐号、密码和其他一切加 密信息；完成这两步操作后，用户就能够从智能卡中下载现金到 厂商的帐户上，或从银行帐号下载现金存入智能卡。囝在电子商务 交易中，智能卡的应用类似于实际交易过程。只是用户在自己的 计算机上选好商品后，键入智能卡的号码登录到发卡银行，并输 入密码和在线商家的帐号，完成整个支付过程。 1 2 3 电子现金( e l e c t r o n i cc a s h d i g i t a lm o n e y ) 。 电子现金是一种以数据形式流通的货币，它把现金数值转换 成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金 额的币值。用户在开展电子现金业务的银行开设帐户并在帐户内 存钱后，就可以在接受电子现金的商店购物了。 当用户拨号进入i n t e r n e t 网上银行，使用一个口令( p a s s w o r d ) 。武心莹、朱淘：电子商务中的电子支付及安全性问题研究，计算机与现代化，2 0 0 0 4 p 2 5 。k e r r yl y n nm a c i n t o s h , t h en e wm o n e y , b e r k e l e yt e c h n o l o g yl a w j o u n r n a ls p h n g ，1 9 9 9 。j a n ek a n f r a n nw r e n , c l a s ho f t h et i t a n s ：r e g u l a t i n gt h ec o m p e t i t i o n b e t w e e ne s t a b l i s h e da n d e m e r g i n ge l e c t r o n i cp a 3 a n e n ts y s t e m s ，b e r k e l e y t e c h n o l o g yl a w j o u n r n a ls p r i n g ，1 9 9 9 。尹龙：美国经济中的电子支付方式及启示，经济导刊，2 0 0 06 ，p 7 0 。c a t h e r i n el e ew i l s o n ，b a n k i n gl a ws y m p o s u m ：b a n k i n go a t h e n e t ：e x t e n d i n gb a n k r e g u l a t i o nt o e l e c t r o n i cm o n e ya n d b e y o n d ，c r e i g h t o nl a w r e v i e wm a y , 1 9 9 7 。蒋志培：网络与电子商务法，法律出版社，2 0 0 1 ，p 3 9 8 1 0 和个人识别码( p i n ) 来验明自身，直接从其帐户中下载成包的低额 电子“硬币”时，这时候电子现金才起作用。然后，这些电子现金 被存放在用户的硬驱当中，直到用户从网上商家进行购买为止。为 了保证交易安全，计算机还为每个硬币建立随时选择的序号，并 把这个号码隐藏在一个加密的信封中，这样就没有人可以搞清是 谁提取或使用了这些电子现金。圆按这种方式购买实际上可以对买 主无迹可寻，提倡个人隐私权的人对此很欢迎。 因此，“因特网 需要能作为交换、全球记帐单位，并且具有稳定价值储藏的普遍 媒介的全球电子货币。”固 电子现金使用时与人们常使用的普通现金有很多相同的特 征：交易可以是私下的，有丢失金额的可能性，任可场合均可被 接受，交易为个人到个人，多用于小额支付，可实现脱机处理。 在网上付款方式上，电子现金可能是最主要取代纸钞的付款方式， 它所具备的特性是具有金钱价值( 受现金、银行授权信用或银行证 明的本票所担保，若没有适当的银行证明，电子现金就有在存款 时以资金不足而被拒绝的风险) 、互通性( 可和其它数字现金、纸钞、 货物或服务、信用贷款限额、银行账户存款、银行票据或契约、 电子利益转移等等来交换) 、可取得性( 远程的储存和取得可以提供 客户不论是在家里、办公室或旅行时交换电子现金，甚至可以储 存在远程的计算机内存里、在智能卡上、或在其它方便携带或特 别设计的装置上) 和安全性( 预防或检测数字现金的复制和重复使 用是做得到的，以便使数字现金不容易被复制或窜改) 。电子现金 以所谓的数字签名的密码系统为基础，这方法使用了一对同时运 作的数字金钥：一个号码用来锁定，也就是加密，另一个密码则 是用来解密。用一个数字金钥所能编译出来的讯息只能用另一个 数字金钥来解读，加密金钥绝对是保密的，而解读金钥则是公开 。j a n ek a u f m a nw i n n c l a s ho f t h e t i t a n s ：r e g u l a t i n g t l l ec o m p e t i t i o nb e t w e e ne s t a b l i s h e da n d e m e r g i n ge l e c t r o n i cp a y m e n ts y s t e m s ，b e r k e l e yt e c i r a o l o g yl a w j o u n m a ls p r i n g ，1 9 9 9 。j a c q u e l i n em a r c u c c i 。乃eb r a v en e w 舫r i do f b a n k i n g o n 码ei n t e r n e t ：西or e v o l u t i o no f o u r b a n k i n gp r a c t i c e s i n o v al a wr e v i e ww i n t e r , 1 9 9 9 。c a t h e r i n el e ew i l s o a , b a n k i n gl a w s y m p e s u m ：b a n k i n go n t h e n e t ：e