（经济法学专业论文）论我国个人信用法律制度的构建.pdf

哈尔滨t 程大学硕士学位论文 摘要 市场经济是法制经济，同时又是信用经济。在企业、政府和个人这样三 个拥有信用资源的社会经济活动主体中，较前两者而言，我国的个人信用资 源几乎没有得到开发。这一方面是因为我国居民受传统观念影响没有超前消 费的意识，另一方面是由于我国缺乏个人信用的法律规范，使得在个人信用 1 交易过程中各方当事人的利益没有法律保障。 本文选取这样一个比较现实的问题进行研究，把个人信用法律制度做一 个整体性的把握，并对其中涉及的重点和难点问题进行了探讨。本文以宏观 的论述方式，从我国的现实国情出发，通过对美、德两国个人信用立法经验 的借鉴，对我国个人信用法律制度的建立提出构想，希望能对我国个人信用 立法有所裨益。 本文由五部分构成，采用由表及里的写作方式，论述了有关我国个人信 用法律制度的构建问题。第一部分为绪论。第二部分首先介绍了个人信用及 其相关概念，接着说明了信用与市场经济的必然联系，而后通过对个人信用 的法理阐释以及对个人信用法律制度的经济学分析，指出了个人信用法律制 度的重要作用。第三部分重点介绍了我国个人信用的立法现状以及对现状的 评析，指出当前我国个人信用法律制度建设当中存在的问题，结尾部分阐述 了建立我国个人信用法律制度的现实性必要性。第四部分是对国外个人信用 法律制度完善国家的借鉴。通过对美国和德国个人信用立法思路和制度规则 ，柏经验总结，得出对我国个人信用立法的有益启示。第五部分是对构建我国 个人信用法律制度的立法建议。提出在当前国情下，我国应当制定一部综合 性的中华人民共和国个人信用法，并论述了建立我国个人信用法律制度 的基本构想。 在我国社会主义市场经济体制进一步完善的过程中，建立和完善我国个 人信用法律制度已是立法者的当务之急。笔者试图通过本文，以期将个人信 哈尔滨t 程大学硕十学位论文 用法制建设推向新的高度，为我国个人信用立法尽绵薄之力。 关键词：信用经济；个人信用；个人信用法律制度；法律制度构建 哈尔滨t 程大学硕十学1 1 i ) ：论文 a b s t r a c t m a r k e te c o n o m yi sn o to n l y l e g a le c o n o m yb u ta l s oc r e d i te c o n o m y c o m p a r e dt oe n t e r p r i s ec r e d i ta n dg o v e r n m e n tc r e d i t ，o u rp e r s o n a lc r e d i th a sn o f u r t h e rd e v e l o p m e n ti n d e e d o no n e h a n d ，p e o p l ei nc h i n aa r ei n f l u e n c e dd e e p l y b yt h ec o n s e r v a t i v ei d e a s ，a n dt h e yh a r d l ym a k ee x c e s s i v ec o n s u m p t i o n o nt h e o t h e rh a n d ，n ol e g a lg u a r a n t e ei sp r o v i d e dt ot h eo n ew h od e a l s 埘t i lt h ep e r s o n a l c r e d i tf o rt h el a c ko f p e r s o n a lc r e d i tr e g u l a t i o n s t h ea u t h o rc h o o s e ss u c har e a l i s t i ci s s u e ，t r y i n gt od i s c u s st h ep e r s o n a lc r e d i t l e g a ls y s t e ma saw h o l ea n dm a k ef u r t h e rd i s c u s s i o no ni t si m p o r t a n c ea n d d i f f i c u l tp o i n t s 。s t a r t i n gf r o mt h er e a l i s t i cp r a c t i c ei n0 1 1 1 c o u n t r y ，t h ea u t h o r l e a r n sal o to fe x p e r i e n c ef r o mt h el e g i s l a t i o no fa m e r i c aa n dg e r m a n ya n du s e s t h em e t h o do fm a c r o d i s c u s s i o nt of o r mh i sv i e wo nt h ec o n s t r u c t i o no ft h e n a t i o n a lp e r s o n a lc r e d i ts y s t e m a n dt h ea u t h o re x p e c t st h a th ec a nm a k eh i so w n e f f o r t sf o rt h es y s t e m t h i st h e s i sf a l l si n t of i v ep a r t s i td i s c u s s e st h ei s s u e so f p e r s o n a lc r e d i tl e g a l s y s t e mc o n s t r u c t i o nf r o ms u r f a c et oi n s i d e i ti sap r e f a c ei nt h ef i r s tp a r t t h e s e c o n dp a r td e a l sw i t l ls o m er e l a t e dc o n c e p t sa n dt h e ns t a t e st h ei n e v i t a b l el i n k b e t w e e nc r e d i ta n dm a r k e te c o n o m y ，a n dp o i n t so u tt h ei m p o r t a n tr o l eo f p e r s o n a l c r e d i tl e g a ls y s t e mt h r o u g hj u r i s p r u d e n c ei n t e r p r e t a t i o no fp e r s o n a lc r e d i ta n d e c o n o m i ca n a l y s i so fp e r s o n a lc r e d i tl e g a ls y s t e m t h et h i r dp a r ti n t r o d u c e sa n d a n a l y s e st h ec u r r e n tl e g i s l a t i o no fp e r s o n a lc r e d i tl e g a ls y s t e mi nc a n d p o i n t so u tt h ep r o b l e m st h e r ea n dt h en e c e s s i t yo fp e r s o n a lc r e d i tl e g a ls y s t e m c o n s t r u c t i o ni no u rc o u n t r y t h ef o u r t hp a r tl e a r n st h ee x p e r i e n c e so ft h el e g a l s y s t e mi na m e r i c a na n dg e r m a na n dg e t si n s p i r a t i o no fo u rp e r s o n a lc r e d i t l e g i s l a t i o n t h ef i f t hp a r ti st h el e g i s l a t i v ea d v i c e so nt h ep e r s o n a lc r e d i tl e g a l s y s t e mc o n s t r u c t i o n t h ea u t h o rt h i n k st h a tws h o u l dh a v eac o m p r e h e n s i v e 哈尔滨t 程大学硕十学位论文 c h i n e s ep e r s o n a lc r e d i tl a w a n dc o n c e n t r a t e so nh o wt os e tu pi t w i t ht h ei m p r o v e m e n to fs o c i a l i s tm a r k e te c o n o m ys y s t e mi nc h i n a , i ti sa l l e m e r g e n c yt os e tu pa n di m p r o v et h ep e r s o n a lc r e d i tl e g a ls y s t e m t h i st h e s i si s t r y i n gt op r o m o t et h ec o n s t r u c t i o no fp e r s o n a lc r e d i tl e g a ls y s t e ma n dm a k ea l lt h e e f f o r t st oi m p r o v ep e r s o n a lc r e d i tl e g i s l a t i o ni nc h i n a k e y w o r d s ：c r e d i te c o n o m y ；p e r s o n a lc r e d i t ；p e r s o n a lc r e d i tl e g a ls y s t e m ；l e g a l s y s t e mc o n s t r u c t i o n 哈尔滨工程大学 学位论文原创性声明 本人郑重声明：本论文的所有工作，是在导师的指导 下，由作者本人独立完成的。有关观点、方法、数据和文 献的引用己在文中指出，并与参考文献相对应。除文中已 注明引用的内容外，本论文不包含任何其他个人或集体已 经公开发表的作品成果。对本文的研究做出重要贡献的个 人和集体，均己在文中以明确方式标明。本人完全意识到 本声明的法律结果由本人承担。 作者( 签字) ： 日期：雌6 月y 日 哈尔滨下程大学硕十学位论文 第1 章绪论 1 1 论文的研究背景及意义 市场经济是法制经济，也是信用经济，信用是市场经济的基础，法制 是信用的保障。国家信用、企业信用与个人信用构成了一国的整个信用体 系。国家信用状况是整个信用体系素质的综合反映，企业信用和个人信用是国 家信用的体现和延伸。特别是当企业信用中的银行信用出现并迅速发展以后， 整个信用体系越来越复杂化，企业信用的功能得到强化，个人信用的影响也 开始得到体现。个人信用是信用体系中最微观和具体的层面，无论是国家信 用还是企业信用，都是个人信用在一定程度上的集合。只有在整个社会树立 起个人守信的观念，国家信用和企业信用才有坚实的基础。因此，在由国 家信用、企业信用和个人信用组成的这个有机系统中，个人信用居于基础地 位。然而在我国，个人信用一直是一个被忽视的领域，信用观念淡薄，信用 行为得不到系统性的规范；尤其是对个入信用的立法没有足够的研究，使 得我国对个人信用的法律规制严重滞后于社会主义市场经济发展的要求。 在经济全球化的今天，信用已经是一个人立足经济社会的基石。个人 信用法律制度的建立和完善，从微观上可以提升消费者的消费水平、优化 金融机构的资产结构；从宏观上可以促进消费需求增加和经济稳步增长， 对整个社会经济发展起到支撑和推动作用，是经济进入良性循环和自我发 展的重要条件。基于我国已经进入市场经济时代和加入世界贸易组织的客 观事实，如何保证建立健康有效的信用经济环境，最大程度地与国际接轨， 成为现阶段我国理论与实践所共同面l 临的重大问题之一。现在，我国经济 硬件方面的准备已日趋完备，但软件方面的建设却明显不足。而相关法律 制度的完善，正是经济环境软件方面的重要体现。 西方发达国家的个人信用体系由于有完善的法律制度规范，经过几十 年的发展，已经较为成熟。但在我国，由于整个信用体系尚处于建立的初 哈尔滨t 程大学硕十学位论文 期，对个人信用立法还处于认知阶段。相关信用法律的缺位，使得当前因 信用缺失引发的信用危机不仅增加了市场交易成本，弱化了自由、公平、 合理、诚信的市场经济理念，而且成为阻挡我国市场经济的发展前进、阻 碍我国经济与世界接轨的绊脚石。在这种情况下，从法律规制的角度出发， 通过对信用法制发达国家的立法借鉴，对我国个人信用法律制度的构建进 行理论和实证研究具有较强的现实意义。同时，个人信用法律制度兼有人 格性、契约性和法制性的特点，是一项综合性极强的新兴法律制度，能够 更好地满足我国向较为成熟的市场经济推进的现实需要，更有助于法治中 国的实现。 1 2 国内外相关研究概述 1 2 1 国外研究现状 西方发达国家对于个人信用的研究着手很早，在三百多年的发展过程 中，已经渐渐衍生出一系列相关理论来保障个人信用制度的完善和健康运 行。因此，西方许多国家的信用制度比较健全，信用已经成为在市场经济 中的通行证，人们通过优良的信用等级来体现自身的形象和价值，视信用 为“第二生命。西方现代信用经济的蓬勃发展与学者们的理论研究是分 不开的。从古希腊时期的哲学家柏拉图、亚里士多德到近代的亚当斯密、康 德、黑格尔、马克斯韦伯以及现代的熊彼特、哈耶克等都提出过经济活动、 经济运行中的信用问题。这些信用思想对西方个人信用制度的发展起到了理 论奠基作用。到了1 9 世纪，马克思在全面总结和吸收了前人研究成果的基 础上创建了马克思主义政治经济学，并且在研究资本主义生产过程时深刻 剖析了资本主义商业信用和国家信用。虽然由于当时社会现实的局限性， 马克思及其后继者的研究都没有专门去研究个人信用的特殊性，但那些带 有普遍适用性的信用理论对于作为特别现象的个人信用的理论研究至今仍 然具有很强的指导意义。 在近现代的各种西方学说中，有关信用问题的研究大致侧重于三个方面： 2 哈尔滨工程大学硕七学位论文 一是围绕信用本质和职能等一般问题进行研究，并在此基础上形成了各种不 同的理论；二是关于信用风险度量与管理的研究；三是关于信用经济的有关 论述。在其中涉及个人信用的少数研究中，主要是在新古典主义宏观经济学 及其货币信用理论对其微观基础的研究中所涉及的。后来，有关这类宏观经 济问题的研究也开始涉及到个人信用的经济效应。特别是对于信贷市场上借 贷双方由于信息不对称所造成的逆向选择和道德风险，拥有了较为详尽的理 论分析。这些分析技术连同现代金融理论中的资产定价与风险管理技术，对 于实践中的个人信用管理与应用性研究产生了深刻的影响。在国外关于个人 信用制度的研究中，m a r ks c h r e i n e r 认为实践中虽然个人信用评分系统在消费 信贷和其他许多方面发挥着重要的作用，但在消费信贷的决策环节中，审查 贷款申请人的经验和相关阅历仍然必不可少，因此个人信用评分系统并不是 信贷决策的唯一手段。t u u i oj a p p e l l i 和m a r c op a g a n o 认为个人信用信息共享 系统运行的有效性是一个国家个人信用市场发展程度的标志，个人信用规模 越大，各消费信货机构之间的信息共享机制就越健全。而对于征信国家的破 产程序中的财产赦免，k a r e ng r o s s 则认为它在某种程度上是一种社会的宽 容，但从另一方面来看又是一种社会的纵容，财产的赦免使很多想通过破产 来得以偷生的人逃避了社会的责任。 国外众多研究无疑是有其积极意义的，但决非能照搬照用地来解决我 国当前的实际问题。国外对个人信用问题从法律层面的分析有着鲜明的国 别特色，加之经济体制基础、市场化进程、生产力水平和意识形态的差异， 因此，对我国构建有中国特色的社会主义个人信用法律制度直接可借鉴的 理论及经验并不多见。 1 2 2 国内研究现状 个人信用在我国学术界得到关注的时间比较晚，新中国成立以后，在 最初的三十余年特定历史环境中，由于发展社会主义计划经济，基本上取 消了信用交易。而在政策允许的情况下开始普遍发展的个人信用交易，主 哈尔滨t 程大学硕+ 学位论文 要是1 9 9 8 年以后受政策推动下才开始兴起的消费信贷业务。在仅仅十余年 的个人信用交易发展历程中，人们对经济领域暴露出的个人信用问题还缺 乏实践经验的积累，对现代市场经济的理论研究还相对滞后于实践，自然 地，对个人信用立法也没有形成规范研究。 在学术界对个人信用理论深入研究的同时，围绕个人信用立法理念、 立法模式、法律体系、法律基本原则和基本制度等相关课题，我国法学学 者们也开始借鉴国外的立法经验与理论研究，对个人信用立法展开了研究， 并取得了一系列研究成果。我国法学学者们对个人信用立法的研究著作， 主要集中于以下几个方面： 1 、对个人信用立法现状及立法必要性的研究。学者们主要从分析我国 信用状况入手来说明个人信用立法的必要性。主要著作及论文有龙西安的 个人信用、征信与法，何德平的个人信用制度与个人信用立法， 陈虹、李勃的立法推动个人信用制度建立，李海鹰的我国市场经济 中信用缺失的法律思考等等。 2 、对个人信用立法体系、基本法律制度的研究。学者们主要以我国现 有的政策、法规为基础，对不适合个人信用要求的法律、法规提出修订意 见，进而对我国个人信用立法体系、基本法律制度提出构想。主要著作及 论文有王磊的建立完善信用法律制度和管理体系，杜微的论我国征 信法律制度的建立，夏勇、郭红欣的论建立我国个人信用制度的法律 对策，李朝晖的个人信用制度与隐私权保护等。 3 、介绍美、德等国个人信用立法的情况，将其立法经验介绍到中国， 或分别对各国个人信用立法理念、立法模式、基本法律制度等加以比较研 究，以期对我国个人信用立法提出建议。主要著作及论文有张为华的美 国消费者保护法，蓝寿荣的试析美国个人信用的法律规制，唐文玉 的国外个人信用制度的经验及对中国的启示，张新宝的隐私权的法律 保护等等。 在2 0 0 1 年以后，随着国内个人信用交易的兴起以及商业信用、银行信 哈尔滨丁程大学硕十学位论文 用的矛盾激化，国内一些学者开始使用“信用经济 一词，此后引发了一 系列有关信用经济的讨论。在这些研讨中，朱继武认为建立个人信用法律 制度要分步实施，循序渐进。从建立的顺序来看，喻敬明认为我国目前的数 据库经营方式应该在建立计算机联网查询系统的基础上，采取国家征信数据 库方式。而张中秀认为形成数据库时应该保证信息的准确性、完整性、连续 性和合法性，因此首先应该界定个人的产权问题，处理好个人的隐私权问题， 以及建立个人账户体系。莫正宁认为应注重与国际行业标准接轨，建立科学 统一的个人信用评估指标体系，为配合个人信用法律制度的建立，应尽快制 定出我国的个人信用评估标准，同时也要考虑到我国不同地区间的经济发展 差异性。 总的来看，由于我国经济在转轨过程中所表现出的特殊性，因此导致 了一些研究仅仅是停留于形式上的套用，而没有结合国情差异进行深入地 思考。对经济中的个人信用立法问题还缺乏深入而系统的理论研究，在实 践方面，有关个人信用法律制度建设的探索仍处于初期阶段。 1 3 本文的写作前提与逻辑结构 现代社会中，信用一方面表现为人们心理上的信任感，另一方面表现 为一种借贷活动，它遍布整个市场经济，构成了信用经济的基础。目前， 由于相关法律的缺位，尤其是个人信用法律制度的缺失，造成了信用危机 广泛存在，严重束缚了我国市场经济的完善和发展。因此，建立我国个人 信用法律制度迫在眉睫。 本文从信用与市场经济的关系入手，对个人信用法律制度的相关概念 作以必要的解析。首先通过对个人信用的法理分析，论述了个人信用是信 用体系的基础：接着从经济学视角进一步认识个人信用法律制度的重要性， 并指出其对市场经济具有不可或缺的功能。通过以上论述，阐明个人信用 法律制度是建立我国信用法律体系的基础这一观点。鉴于我国目前还是发 展中国家，对于个人信用的立法研究主要集中在表层，并且研究内容非常 哈尔滨工程大学硕+ 学位论文 分散，理论化、系统化的理论体系尚未形成，在这种情况下，本文选取了 美、德两国作为参照，通过对两国个人信用立法的经验借鉴，结合我国的 社会环境、经济发展水平和道德文化传统，从对信用体系建设的长远角度 出发，对我国个人信用法律制度的构建提出构想。 本文的论述由五部分组成。第一部分为绪论。第二部分，笔者首先对 信用的相关概念及其与经济的必然联系加以分析。然后，对个人信用及个 人信用法律制度的内涵作以阐述，接着对个人信用法律制度框架内的诸法 律关系进行了分析，并从经济学角度对我国的个人信用法律制度进行探讨， 阐明了个人信用法律制度对我国经济社会的巨大作用。第三部分，笔者对 我国个人信用的立法现状进行介绍，并对目前存在的问题进行了剖析，指 出了建立个人信用法律制度对我国市场经济发展的重大意义。第四部分， 笔者分别就美国和德国的个人信用法律制度予以分析借鉴，总结了发达国 家个人信用立法的成熟经验及对我国的有益启示。第五部分，是本文的重 点论述部分，即探讨如何构建我国的个人信用法律制度。本章重点论述了 我国个人信用法律制度建设必须解决的三个主要问题：第一，要制定一部 综合性法律，使个人信用管理有法可依；第二，要处理好个人信息公开与 隐私权的关系；第三，要确立严格的法律责任，修订相关的法律法规。 1 4 研究方法与创新 鉴于当前我国个人信用法律制度研究的薄弱，本文从探讨宏观经济制 度的背景出发，研究建立我国个人信用法律制度的重要性和必要性。在借 鉴美国和德国个人信用立法先进经验的基础上，对我国个人信用法律制度 的构建进行了理论上的分析并提出切实可行的建议。以推进信用经济的发 展，形成良好的市场经济运行秩序。 1 4 1 研究方法。 本文论述的过程中，主要采用了以下几种研究方法： l 、理论分析。通过对个人信用的法理阐释以及运用经济学理论，对个 6 哈尔滨n t 程大学硕七学位论文 人信用法律制度进行分析，得出个人信用机制自身的脆弱性需要法律制度 的保障这个结论。 2 、比较分析。通过对发达国家立法经验的提炼，在综合目前社会发展 特点和我国个人信用立法实践的基础上，得出对我国有益的启示，并针对 我国个人信用法律制度建设中存在的问题，进一步寻找对策。 3 、宏观分析。本文以宏观的视角看待我国个人信用的法律规制问题， 并提出相应的法律制度建设构想。 1 。4 2 创新之处 本文的创新之处在于：第一，分析了发达资本主义国家信用法律制度 建设的经验，结合我国实际，提出以“政府主导为个人信用立法的主要 模式。在个人信用法律制度的建立过程中，强调政府的主导，发挥政府在 规划、立法、监管等方面的重要作用，弥补市场自发配置资源时间长而效 果差的不足。第二，提出了我国建立个人信用法律制度的基本框架，包括 个人信用立法的立法层次、基本原则、机构设置、权利义务关系及应建立 的基本制度，明确信用违法行为应承担的法律责任等，使我国个人信用立 法具有系统性和实用性。第三，对于如何解决个人信用信息公开与个人隐 私权保护的冲突，如何平衡两者之间的关系，本文提出了在个人信用立法 时要对个人隐私权保护进行侧重的观点。 这篇论文既不同于当前国内关于发展消费信贷的政策性研究，也不同 于仅仅通过借鉴国外经验对我国个人信用法律制度的简单分析，而是从完 善我国市场经济法律制度的宏观角度，对我国个人信用法律制度建设提出 构想。不仅强调了对个人信息披露、对消费者权益以及个人隐私权保护的 立法规制，而且确立了严格的法律责任，加大惩戒力度，以强化每个社会 成员的信用意识，改善我国的社会信用环境。 7 哈尔滨t 程大学硕十学位论文 第2 章信用经济与个人信用法律制度 在我国经济运行过程中，个人信用法律制度缺乏所产生的影响越来 越明显。只有建立完善的个人信用法律制度，强化信用经济的基础，稳定 的经济秩序才有保证，高速的经济发展才能得以实现。 2 1 信用与市场经济的关系 “信用是有史以来人类社会交往中最重要的行为规范之一。它的本 意是要求人们遵守诺言，取得别人的信任 。【l 】在现代社会，随着经济 的市场化和国际化、政治的民主化和法制化，以及文化的多元化和交往 方式的现代化，信用也具有了越来越丰富的内涵。从某种意义上说，信 用是市场经济的基石和准则，现代经济即是信用经济。因此，我们必须 要准确的理解信用的含义以及信用与市场经济的必然联系。 2 1 1 信用及其含义 牛津法律大辞典对“信用一词的解释是：“信用( c r e d i t ) ，指在 得到或提供货物或服务后并不立即而是允诺在将来付给报酬的做法 。1 2 1 信用最初是使用在道德意义上，解释为信任的同义语。随着经济和社会的 发展，在信任的基础上出现了实物的借贷和货币的借贷。此后，信用就越 来越多地被理解为借贷之意。总的来说，信用主要包含两层含义：道德意 义上的人与人之间的相互信任即道德信用和经济意义上的借贷即经济信 用。信用的道德范畴和经济范畴是相辅相成、密切联系、不可分割的。信 用的经济范畴是信用道德范畴在经济领域的渗透并形成借贷关系的结果。 在借贷活动中，信用的主观形式表现为人的信任，而客观形式则表现为一 种经济资源。如果仅从道德范畴上规制信用，就会使信用成为模糊的、不 可预知的而忽视对信用的约束和信用制度的设计。因此在现代社会，我们 迫切需要一种外部力量来代替道德的规制作用，这就是法律。 8 哈尔滨t 程大学硕十学位论文 2 1 2 信用与诚实信用原则的关系 诚实信用原则是民法的一项基本原则，被称为君临一切法域的“帝王条 款 。【3 】信用作为一种具体的法益，其固然要受到诚信原则的统领，但两者 最大的区别在于信用是纯粹的对偿债能力的评价，而与主体的道德品质无关， 因此不能将两者混淆。诚实信用原则要求市场经济活动主体在从事交易活动 中，要做到恪守诺言、讲求信用，在不损害他人利益与社会公共利益的前提 下追求个人利益。其目的是在当事人之间利益与社会利益关系中实现平衡， 并维持市场道德秩序。诚实信用原则实质上是将道德准则引入了法律，是法 律与道德之间沟通的桥梁。而作为基本原则，它往往起到解释法律条文的作 用，在法律未有规定时，弥补法律的漏洞，而不像法律条文那样具有优先适 用性。法律上的信用是对当事人偿债能力和商业道德品格的综合评价和信赖， 是经济信用和道德信用的统一。这不仅体现了民商法中诚实信用原则的精神 实质，而且与当事人履行债务的现实情况相吻合，可以说是诚实信用原则的 量化表现。 诚实信用原则作为一项最基本的民事法律原则，在我国法律的社会实践 领域却无法很好地落实。原因之一在于其没有具体的标准，可操作性差，从 而导致该原则被架空或被滥用的现象。【4 】个人信用法律制度的建立，可以为 诚实信用原则提供具体的评价标准，使市场主体在参与市场活动时，选择那 些既有财产保证又有道德保证的个体进行交易，提高交易安全性，确保交易 的成功进行。 2 1 3 市场经济也是信用经济 “说市场经济是信用经济，这既是一个价值判断，又是一个事实判断 。 【5 】信用体现的是最根本的法律关系和社会关系，体现的是市场经济必备的 道德理念与法律意识，反映的是整个社会交往赖以维系和发展的理性基础。 没有信用就没有交换，没有信用就没有秩序，没有信用市场经济就不能正 常运行。 9 哈尔滨，t 程大学硕士学位论文 首先，信用是市场经济运行的前提。市场经济的首要特征是资源配置 主要通过市场机制的作用来实现，市场机制的核心内容仍是商品交换，随 着交换关系的复杂化，日益扩展的市场关系便逐步构建起彼此相联、相互 制约的信用关系，整个经济被信用关系所连接。可见，“从商品经济的交 换到市场经济扩大了的交换，乃至市场机制下的市场关系，都是以信用为 基本准则的 。1 6 j 其次，信用是市场经济中微观经济主体经济活动的源动力。经济社会 发展到现代市场经济时，由于受到自有资金的限制，市场微观主体的社会 经济活动往往是以信用筹措资金开始的，充当了受信人的角色。而从支持国 家经济建设和国家稳定发展的角度考虑，当个人存在闲置性资金时，又会 充当授信方的角色。受信人和授信方之间不断进行的角色转换，构成了整 个经济的信用活动，促进了信用经济的健康运行。 再次，信用是市场经济的基础。随着市场经济的发展，各要素市场的 蓬勃壮大，金融活动已成为市场经济的核心，而信用正是金融活动形成和 发展的基础。以信用为基础，银行的信贷活动大力发展，为市场内各经济 主体乃至整个市场的资源配置起到了重要的调节作用；以信用为前提，金 融工具和金融资产被广泛交易并不断重组，金融市场因此而日益发展壮大， 逐渐成为现代市场经济的关键部分。 最后，信用为市场经济活动与交易创造了工具和基本条件。信用创造 了信用流通工具和转账结算制度，节约了社会流通费用；信用改变了资本 的存在形式，促进了社会产业资本再分配和社会利润率的平均化，使社会 生产平衡稳步发展。同时，信用广泛集中了社会各种资本和收入，推动了 社会生产的扩大和发展，为国民经济的宏观调控创造了条件。 总之，市场经济是商品经济中信用空前扩张的阶段，信用在市场中发 挥着巨大的作用，成为社会再生产诸环节的润滑剂和市场主体乃至宏观调 控不可或缺的重要手段，制约着市场经济的发展。从这一层面讲，我们也 可以认为，市场经济就是信用经济。 1 0 哈尔滨t 程大学硕十学位论文 2 2 个人信用及其法理阐释 分析了信用与市场经济的关系后，我们再进一步探讨作为整个信用体 系基础的个人信用。 2 2 1 个人信用的含义及特点 “个人信用是指个人通过信用方式，向银行等金融机构获得自己当前 所不具备的预期资本或消费支付能力的经济行为，它使得个人不再仅仅依 靠个人资本积累才能进行生产投资或消费支出，而是可以通过信用方式向 银行等金融机构获得预期资金或消费支付能力 。 7 1 个人信用分为资产信用和道德信用两个方面。资产信用是每个人在社 会中进行经济交往的前提和基础，是反映个人财产情况和偿债能力的客观 性指标。道德信用是通过个人道德水准、个人履约状况及其社会评价结果 等方面来反映个人履行信用义务的主观意愿，它主要通过受信者在社会经 济交往中的活动来表现。从法律层面上来看，一方面，个人信用体现的是 一种法律义务，即个人接受信用后若违反义务、不讲信用，应受到法律的 制裁；另一方面，个人信用亦是个人的权利，主要体现为受信权，即接受 授信方信用供给的权利。 对于个人信用的特点，笔者认为应从两个方面来把握。首先，个人信 用虽然没有具体的物质形态，但个人的信用状况却与其财产和资本密切相 关。与个人信用相关的财产和资本是履约能力和偿债能力的客观基础，是 衡量其信用等级的尺度。其次，个人信用具有财产性和人格性。个人信用 在法律属性上既有人格权的特征又有财产权的特征，是二者的统一。 2 2 2 个人信用的法理阐释 “法学意义上的个人信用与身份社会向契约社会过渡的这一过程相联 系 。【8 】在身份社会，身份是一种相对稳定的人格状态，是赖以确定人们 权利能力和行为能力的基准。在契约社会，契约成为人们交往的重要工具， 人们之间的相互关系大都是建立在自由合意的契约关系基础之上。 哈尔滨t 程大学硕十学位论文 所谓契约，是双方或多方在自由平等的基础上协议认可并承诺遵守的 行动规则。它规定了各方的权利和义务，以及未能履行义务时的惩罚措施。 一旦确立了契约关系，也就意味着双方不仅作了一项自由选择，而且都知 道必须对自己的行为负责，否则将会承担不利的后果。可见，“契约通过 法律手段排除了信任建立的盲目性，使信任建构所需要的一系列心理负担 转由法律承担。即使出现信任遭到破坏的情况，契约也可以借助法律对违 约者实施惩戒，使违约者的损失远远大于他从信任背叛中获得的利益，从 而保障了信任在最大可能范围内的实现 。1 9 】当人们交往范围的扩大，不 特定的交往对象之间建立契约，就需要在全社会的范围形成对履约能力和 履约意愿的评价和信赖。在契约社会，这种评价和信赖代替身份成为人们 的“通行证”，契约成为信任建立的一种法制化手段。因此，法律范畴的 个人信用应是指消费者个人关于其履行契约的主观意愿和客观能力的社会 性评价和信赖。 2 2 3 个人信用在社会信用体系中的地位 在整个信用体系中，个人信用处于基础地位，是一种基本支撑力量， 这是因为：首先，信用从本质上来说，是指人与人之间的相互信任，而整个 社会是由每一个具体的人组成的，个人是社会的最基本单位。其次，消费 在社会再生产中的地位日益提高，使得个人信用在信用体系中的地位提高。 个人是生活资料的直接消费者，消费作为再生产的一个内在环节，使生产 最终实现。没有消费，产品就不能实现，再生产就会中断。在现代市场经 济条件下，产品的最终实现对消费者选择的依赖性更强，赊销这种信用形 式得到充分发展，消费成为扩大内需，实现国民经济增长的重要手段。再 次，整个社会个人信用的改善可以积极推动国家信用、企业信用的完善。 个人信用的改善可以在社会弘扬诚实守信的道德风尚，不难想象，当全社 会形成了诚实守信的社会风气后，贪污腐败者会得到扼制、企业间的欠债、 逃债现象亦会减少，因为国家、企业政策的最终决定者仍然是具体个人。 1 2 哈尔滨t 程大学硕十学位论文 【1 0 l 因此，个人信用是社会信用体系的基础，它对推动市场经济的健康发展 与完善都有着非常重要的意义。 2 3 个人信用法律制度解析 要加强对个人信用活动的管理，防范信用风险，就必须建立起切实有 效的个人信用法律制度。“个人信用法律制度的价值在于：证明、查验自 然人的信用状况，通过法律制度来规范个人信用活动中当事人的信用行为， 提高守约意识，从而建立良好的市场经济运行秩序。【1 1 】 2 3 1 个人信用法律制度的涵义 本文中的个人信用法律制度，是指能证明、解释和查验自然人信用状 况而建立的一系列具有法律效力的行为规范。关于个人信用法律制度的这 个定义可从三个层次上予以理解：其一，个人信用作为一种基本道德准则， 是指人们日常交往中尊重事实、诚实守诺；其二，作为经济活动的基本要 求，是指在授信方对受信人客观经济能力有良好预期的基础上，双方通过 签订契约使后者无须付现而提前获取商品、服务或者货币；其三，作为一 种法律契约制度，即依法可以实现的利益期待。一方施行失信或不履行契 约等违法行为而使对方利益期待落空的，应当承当相应的法律责任。 合理的制度安排是正常信用关系得以维持的保证。个人信用法律制度 正是理性的市场主体发明的用于规范其行为的制度安排，目的是为了实现 合作的潜在利益和有效合作，它结合了与信用相关的各种社会力量，共同 促进个人信用体系的完善和发展，从而保障社会经济生活秩序的正常运行 和发展。 2 3 2 个人信用法律制度框架内诸法律关系分析 个人信用法律制度的流程是这样的：首先是个人信用管理机构的成立。 在其成立后，它会去与有关的信息供给单位协商，以获取有关单位掌握的 个人信息；在取得信息供给单位和个人的双重同意后，个人信用管理机构 哈尔滨j t = 稃大学硕十学位论文 皇宣昌宣置暑置f= j = i ir 宣昌i 昌暑宣j 宣暑i i i i 宣 就会去征集信息，之后，再依据一定的评级标准，对个人信用进行评级； 如果授信方想要了解个人信用的相关情况，它需要向个人信用管理机构提 出申请；得到个人的信用状况后，授信方就会利用这个资料，来做出自己 与信息主体( 即受信方) 之间的信用交易。下面笔者将从个人信用管理机 构和信息主体两方面论述在这个过程当中产生的个人信用法律关系。 1 、与个人信用管理机构相关的法律关系 ( 1 ) 个人信用管理机构与信息供给单位的法律关系。个人信用管理机 构要正常运作并开展业务，必须要有信息供给单位提供信息。因此，管理 机构就会主动向信息供给单位提出要约，希望相互之间订立信息转让合同。 如果信息供给单位承诺的话，它们之间显然是平等主体之间的合同关系， 这种情形应属于民事法律关系的范畴。但基于我国没有关于个人信息数据 公开法律规定的客观事实，信息供给单位可能不愿提供信息。在这种情况 下，应由政府部门采取适当的干预措施，强制信息供给单位提供其所掌握 的个人信息数据，此种情形由于涉及到了国家政府部门的必要干预，应属 经济法律关系的范畴。所以，个人信用管理机构和个人信息提供单位法律 关系的调整应是经济法和民法的综合运用。 ( 2 ) 个人信用管理机构与信息主体的法律关系。个人信用管理机构所 获得的信息，归根结底是有关个人的相关内容。因此在法律法规没有明文 规定的情况下，管理机构要获得信息必须征得个人同意，否则即属违法。 而事实上，虽然这些信息是有关个人的，但掌握信息的却是信息供给单位。 管理机构取得信息之所以要征得个人的同意，原因在于个人隐私权。因此， 个人信用管理机构与个人之间是平等的民事法律关系，但为了能够更好地 保护个人的权利，在立法上应侧重对个人隐私权的保护。 ( 3 ) 信用评估活动的法律关系。个人信用管理机构获取个人信息的目 的是向信息使用单位提供服务，而前提是对个人信息资料的科学评估。在 这种情况下，由国家有关部门制定全国统一的评估程序和标准，强制要求 个人信用管理机构执行，这可以在最大限度内保证评估活动的公正和规范。 1 4 哈尔滨丁程大学硕十学位论文 理论上来讲，评估活动纯属管理机构自主范围内的事务。但是，由于评估 活动涉及到了个体的经济利益以及社会的公共利益，必须要有相关法律予 以规范，因此属于经济法律关系调整的范畴。 ( 4 ) 个人信用管理机构和信息使用单位的法律关系。由于个人信用管 理机构是向信息使用单位提供个人的信用信息，因此这两者之间属于服务 合同关系。所以，在使用单位向个人信用管理机构提出服务请求时，它们 两者间此后的活动自然会按照合同约定的权利和义务来执行。但假如使用 单位超出合同的约定范围来使用这些信息的话，也就是超范围行使权利， 那么它就要承担违约的责任。这一关系明显属于民事法律关系中的合同关 系。 2 、与个人信息主体相关的法律关系 ( 1 ) 个人信息主体与信息供给单位的法律关系。这种关系分两种情况： 第一种是平等的法律关系，比如商业银行与储户的关系，两者之间是平等 的。但依照我国目前的法律体系，只要没有明文禁止且不属个人隐私，商 业银行就有权利支配有关个人的信用信息；第二种是管理与被管理的关系。 比如税务机关与纳税户的关系。在这种情况下，纳税户的信息原则上完全 归税务机关所有，在相关的信用法律制度中如果没有强制性规定，税务机 关就可以不向个人信用管理机构提供这些信息。在这两者的关系中，管理 者对信息公开具有当然的权利，而被管理者几乎只有服从的义务，因此属 于行政法律关系。 ( 2 ) 个人信息主体与信息使用机构的法律关系，即受信方与授信方之 间的关系。这两种主体之间实质上是一种合同关系。首先这种关系的双方主 体地位平等，互相不具有隶属关系；其次建立这种关系是基于双方协商一致 的前提下，如果没有这种协商一致，信息使用机构也无法获得消费者的个人 资料；最后，双方达成合意，从而具体地享受民事权利，承担民事义务。此 外还有一种不平等关系的存在，如司法调查犯罪嫌疑人的信用情况。在这 种情况下，个人只有依法配合公安机关的侦查工作。但是，公安机关也没 1 5 哈尔滨t 稗大学硕十学位论文 有权力将个人信息用于调查案件以外的场合。所以说，个人信息主体与信 息使用机构之间的法律关系，应该是经济法律关系、民事法律关系甚至是 刑事法律关系的综合体。 2 3 3 个人信用法律制度的经济学分析 从新制度经济学的角度出发，可以认识到个人信用法律制度是一种经 济治理机制；通过运用非对称信息理论、交易成本理论等经济学分析，可 以看到个人信用自身的脆弱性可能导致信用风险，因而需要健全的个人信 用法律制度来约束、规范个人信用秩序。 l 、个人信用法律制度是一种经济治理机制。在新制度经济学尤其是其 交易费用经济学一派看来，哪怕是最简单的交易活动都少不了被称为“治 理结构 ( g o v e r n a n c es t r u c t u r e ) 的某些机制，其目的是保护交易主体免遭各 种交易风险的侵害。i l 刁 笔者认为，个人信用法律制度也应该成为一种国家对经济秩序进行规 范的治理机制。作为宏观调控的重要手段，经济治理机制的突出特点在于 它的强制性和公共性。 1 3 1 西方国家的市场经济是在私人经济充分发展的基 础上，不断演进自发形成的，因而它们的个人信用法律制度的建立主要通 过它的自主性来完成。而我国的市场经济则是在一个国有经济为主的经济 体上，由政府外部推动进行逐步转轨且尚未完全形成的一种体制。因此中 国的市场经济形成中缺乏一个自然生发的过程，其私人经济发展不够充分， 中国的个人信用法律制度只能是以政府为主导从上而下逐步建立，侧重于 强制性来完成。同时，从个人信用活动实践来看，完善的个人信用法律制 度，不仅是信用双方缔约、表达利益、设立标准以及监督服从、构造激励 和动用处罚、解决冲突等行为方式的组合，也是一种交易者社会规范。通 过个人信用法律制度这种经济治理机制，信用双方可以协调地控制其自身 行为和相互行为，并能促进经济的健康有序发展。 2 、个人信用法律制度与非对称性信息理论。个人信用法律制度与信息 1 6 哈尔滨t 程大学硕七学何论文 经济学中所讲的非对称性信息理论有很大的关系。所谓“信息非对称性 是指交易双方在经济活动中所处的地位不可能是完全一样的，内部人所掌 握的自身信息总是比外部人多，即双方所掌握的信息是不一样的。【1 4 】信息 非对称性是社会经济生活中客观存在的经济现象，它与交易行为的透明度 和交易行为的信息传递机制有直接的关系。如果交易行为的透明度和交易 行为的信息传递不畅，信用缺失者就不能被其他潜在的市场参与者及时发 现。可见，非对