对开办低风险无抵押小额信贷的调查与思考以江西赣州银座村镇银行为例.docx

J2012.05ournal of Finance and Economics对开办低风险无抵押小额信贷的调查与思考以江西赣州银座村镇银行为例 邓耀明 ，邓儒钧江西赣州银座村镇银行作为金融改革而诞生的新生事物，在国家实施稳健货币政策的背景下，坚持以服务“小微企业、支农支小”为宗旨的市场定位，开创了低风险无抵押小额信贷的新机制，取得了良好成效。关 键 词 村镇银行；支农支小；低风险无抵押；小额信贷中 图 分 类 号F830.4文 献 标 识 码A文 章 编 号1006169X（2012）05008603邓耀明，人民银行赣州市中心支行，高级经济师；邓儒钧，武汉大学。 （江西赣州 341000）江西赣州银座村镇银行从 2010 年 8 月份开始筹建， 于 2010 年 12 月 20 日成立， 注册资金为 1.5 亿元；2011 年 3 月份总行和第一批两家支行开业， 现下辖总行营业部和开发区支行、瑞金支行等 10 家 支行。 该行在国家实施稳健货币政策的背景下，坚 持以服务“小微企业、支农支小”为宗旨的市场定位， 开创了低风险无抵押小额信贷的新机制。一 、经 营 及 信 贷 投 向 情 况（一 ）各 项 存 款 突 破 11 亿 元 。至 2012 年 2 月末，（三）组织架构配备到位，机构延伸快速推进。 作为全国首批江西首家总分制的村镇银行，在 2011 年3 月总行对外营业后，该行总行设置了信贷、财务、 稽核、前台、风险管理等 8 个职能部门，同时扩大网 点服务面，加快机构延伸的步伐，目前，该行在开发 区、瑞金、龙南等 10 个县（市、区）设立了支行。（四 ）结 算 渠 道 和 电 子 化 建 设 成 效 显 著 。 作为一家新型农村机构，为解决网点单一服务能力弱的障 碍，在开业后该行把 畅 通 结 算渠 道 、 电 子化 建 设 作 为提升客户服务能力的切入点，努力建设多种结算 渠道，积极推进电子银行业务，2011 年 2 月 22 日开 通了人民银行大小额支付系统，5 月 5 日开通了网 上 银 行 业 务 ，6 月 24 日 江 西 同 城 清 算 系 统 上 线 运 行，手机银行业务于 7 月 7 日正式对外运行，使该行 的金融服务能力得到快速提升。（五）各项监管指标运行呈现良好的态势。至 2011年12 月末，该行资本充足率为 24.03%，核心资本充 足 率 为 24.03% ， 存 贷 比 83.89% ， 流 动 性 比 率 为55.54%，不良贷款为零，单一贷款比例为 5.28% ，十该行各项存款余额达 11.12 亿元，其中对公存款余额 3.45 亿 元 ， 占 31% ， 个 人存 款 余 额 7.67 亿 元 ， 占69%。（二 ） 贷 款 重 点 支 持 实 体 经 济 。 至 2012 年 2 月 末，该行各项贷款余额为 11.56 亿元，发放户数 2188户，户均余额为 52.8 万元，其中涉农贷款为 5.49 亿 元，占全部贷款的 47.5%；中小微企业贷款 70 户，金额 1.48 亿元，占 12.8%; 个体工商户贷款 971 户，金 额 4.06 亿元，占比 35.2%;其他贷款（贴现、公务员、个人消费）5233 万元，占 4.5%。86JRYJJ对开办低风险无抵押小额信贷的调查与思考以江西 赣州银座村镇银行为例大户 比 例 为 31.62% ， 实 现 利 润 328.2 万 元 ， 各 项 指标完全符合监管比例要求。二 、开 创 低 风 险 无 抵 押 小 额 信 贷 新 机 制江西赣州银座村镇银行在设立伊始就确定了以 服务“小微企业、支农支小”为宗旨的理念，积极开展 差异化的金融服务。 为“三农”、小微企业、个体工商 户和社区居民提供“简单、方便、快捷”的金融服务， 走特色经营之路。（一 ）简 化 信 贷 流 程 ，有 效 解 决 中 小 微 企 业 融 资 难 问 题 。 为解决赣州中小微客户市场存在融资难、贷款担保难等问题，该行针对中小微企业的经营特 点，推出了两项信贷服务承诺：一是贷款无需抵押。由保证人提供保证就可获得贷款。 2011 年该行发放 的贷款 95.38%的客户是信用保证贷款。 二是实行贷 款限时服务承诺，规定首次贷款需求 3 天内答复，非 首次贷款需求 2 天内答复。 这两项承诺在中小微企 业引起很大的反响，开始有些客户不相信，后通过客 户口口相传， 许多客户慕名而来申请贷款, 在 2011 年 4、5、6 月份，该行每个月发放贷款近 2 亿元。（二 ）把 握 信 贷 资 金 投 向 ，大 力 支 持 中 小 微 企 业 发 展 。 该行正式开业后， 确定了走差异化的发展道 路，不与大银行争客户，定位于市场商户、小加工企业、小经营户等弱势群体，并针对其“短、小、频、急”的融资特点，该行推行“简单、方便、快捷”的服务方 式,信贷资金优先投向中小微企业，2011 年，该行累 计发放的 17.28 亿元贷款中，有 16.23%的贷款投向 中小 企 业 ，30.92% 的 贷 款 投 向 个 体 工 商 户 ，39.62% 的贷款投向农户。（三 ）加 快 信 贷 产 品 创 新 ，不 断 提 升 客 户 服 务 的 满 意 度 。 针对中小微企业面广、经营范围杂、发展阶 段不同等特点，该行推出多款信贷产品来满足客户需求，一是推出小本贷款信贷品种。 这款产品贷款额度为 2000 元至 100 万元，无需抵押担保，贷款期 限 13 年，可分期或一 次性 归 还 ， 产 品对 象 面 向额 小、无抵押物、经营位置较偏、发展时间不长的合法 经营、诚实勤劳的商户。 2011 年，该行累计发放小本 贷款 799 笔，金额 14314 万元。二是推出存贷积数贷 款品种。 针对中小微企业大部分从事生产经营、资 金流速快的特点 ， 该行 开 发 出 存贷 积 数 贷款 ， 该 产 品将客 户 的 存 款余 额 按 一定 的 规 则 转化 为 存 款 积 数，多存多得积数，利率越优惠，客户的贷款利率完 全由客户自己的积数决定，既给客户创造降低融资成本的条件，又为该行了解客户经营情况增加一条渠道。 三是结合当地林业资源丰富、林权经营户需 求旺的特点，推出林权抵押贷款。（四 ）大 力 招 聘 培 训 客 户 经 理 ，建 立 一 支 满 足 中 小 微 企 业 服 务 需 求 的 员 工 队 伍 。 信息不对称是中小微客户融资难的 核 心 问题 ， 没 有 规范 的 报 表 ， 企业 资产和个人资产难以分清，作为银行要了解经营者的真实情况，必须付出更多的人力资源。 2011 年，该 行连续开展了 8 批次招聘工作，大力招聘客户经理， 同时，组织客户经理开展业务、技能培训，为不同行 业和规模的客户提供优质的金融服务。 2011 年该行 新招聘了 277 名员工， 其中安排在客户经理岗位的 员工有 123 名，占新招员工的 44.5%。（五 ）严 格 把 控 信 贷 风 险 ，确 保 全 行 经 营 管 理 实 现 可 持 续 发 展 。 针对该行新员工风险意识淡薄，管 控风险能力弱的现状，该行对风险把控工作高度重视，把信贷风险当 作 企 业 发展 的 生 命线 ， 采 取 多 道 防线控制信贷风险。 一是实行信贷准入资格制度。 新进入的客户经理安排一名成熟的导师进行传授、 指导，每位客户 经 理 必 须通 过 信 贷资 格 考 试 ， 考试合格后才能发放贷款，提高客户经理识别风险的能 力。 二是实行信贷检辅制度。 每笔贷款发放后，安排 不同客户经理、 不同层级风险控制人员从安全性、 合规性等方面进行风险评估， 及时发现风险隐患，把风 险 消 灭在 萌 芽 状 态。 三 是 开 展客 户 大 拜 访活 动。 一方面增进与客户的感情交流，了解其对金融服务的需求，另一方面可以及时摸排信贷风险。三 、政 策 建 议一年多来，虽然该行在支持中小微企业及支持 “三农”方面取得了良好成效，但运行中存在的一些 问题不容忽视，如放贷冲动、情绪控制较难、机构膨 胀过快、存贷比过高等。 如何实现该行稳健可持续 经营，更好地服务中小微企业和“三农”发展，作为基 层管理部门，要做好以下工作：（一 ）做 好 宏 观 调 控 的 政 策 宣 传 。 要向法人金融 机构宣传宏观调控政策的背景、政策解读和体会交 流，提高法人金融机构对宏观调控政策的了解与认知， 引导金融机构正确看待当前宏观经济形势，妥善处理好信贷规模调控与个体发展的关系，切实担 负起其应尽的社会责任，认真履行宏观调控任务,扎 扎实实把信贷规模调控各项措施落到实处。（二 ）用 好 差 别 准 备 金 率 动 态（下 转 第 47 页 ）87JRYJJ农地金融制度构建的目标 、原 则及路径选择融业务的条例（或规章）及农地金融机构出台具体业务流程的形式出现， 因此制度构建成本较低。 从收 益方面看，农地金融相关立法制度（包括：土地法、担 保法、物权法等）修改后的预期收益具有总和不确定 性，很可能不是帕累托改进，如法律上允许农地抵押 可能造成农民因失去土地而失去生存保障、收入差 距扩大、耕地减少威胁粮食安全等。 而农地金融的 次级制度（至少在短期来看）预期收益具有确定性， 通过 合 理有 效 的 制 度设 计 ， 可 以基 本 兼 顾 地方 政 府、农地经营者、农地金融机构等利益相关者的利益 诉求，具有帕累托改进的可能。 综上，相对于农地金 融的基础性制度而言，农地金融的次级制度的预期 收益更具确定性，成本较低，因而次级制度变革的风 险较小、利润空间较大。选择农地金融的次级制度优先， 并不意味着放 弃或无限期地推迟基础性制度变革。 事实上，恰好 相反，农地金融次级制度的创建会使其基础性制度 变迁的时间提前。 制度变迁取决于人们对制度变迁 成本-收益的判断。 农地金融次级制度的创建和应 用会提高基础性制度变迁的预期收益，并降低基础 性制度变迁的预期成本，最终使基础性制度变迁的 时间提前。我国农地金融制度的建设要走次级制度优先、 诱导基础性制度变迁这样一条路径。 各地根据实际 情况制订开展农地金融的具体方案和程序，并结合 实施的绩效情况进行一定修正，待条件成熟后，修订 完善土地相关法律制度，包括修改和完善农村土地 承包法、担保法等相关法律，明确规定土地承包经营权可以抵押，为开办农地金融业务提供法律支持。参 考 文 献1Douglass. C. North and Robert Paul Thomas, “The Rise and Fall of the Manorial System: A Theoretical Model”, Journal of Economic History，31(December), 1971.2葛 扬 .马 克 思 土 地 资 本 化 理 论 的 现 代 分 析 J.南 京 社 会 科 学, 2007,(3).3 罗 叶 . 论 中 国 特 色 农 村 土 地 产 权 制 度 兼 论 农 民 土 地 承 包 经 营 权 从 物 权 化 向 资 本 化 的 转 移J.当 代 经 济 研 究 ，2009，（6）.4Wright, Ivan. Farm Mortgage Financing M. New York: McGraw -Hill Book Company,Inc.1924 转 引 自 ：王 选 庆. 中 国 农 地 金 融 制 度 研 究D. 西 北 农 林 科 技 大 学 博 士 论 文,2004.5王 选 庆.中 国 农 地 金 融 制 度 研 究D.西 北 农 村 科 技 大 学 博 士 论 文 ，2004.6吴 文 杰 .论 农 村 土 地 金 融 制 度 的 建 立 与 发 展J.农 业 经 济 问 题 ，1997，(3).7 陈 郁 . 制 度 变 迁 、 市 场 演 进 与 私 人 契 约 安 排19861990 年 上 海 股 票 交 易 的 案 例 分 析J.经 济 研 究,1995,(7).8白 千 文 .广 义 制 度 关 联 性 视 角 下 的 经 济 转 型 研 究D.南 开 大 学 博 士 论 文 ，2010.9卢 现 祥 ，朱 巧 玲 .新 制 度 经 济 学 M. 北 京 大 学 出 版 社 ，2007：406.10张 旭 昆.制 度 系 统 的 关 联 性 特 征J.浙 江 社 会 科 学 ，2004,(3).（上 接 第 87 页 ）调 整 措 施 。加强对法人金融机构的信贷投放监测，对于信贷投放长期严重偏离正常水平 的机构，实施差别准备金率动态调整措施，如信贷投 放远超调控目标情况无法得到控制，建议对其实施 更严厉的调控措施，视其超信贷规模情况加收同等 金额的差别准备金。 处罚力度和措施宜从重从快， 消除金融机构侥幸心理和等待观望的态度，促其合 理安排自身业务发展布局，切实将稳健货币政策落 到实处。 同时督促各机构加强流动性，合理配置资 金，防止