（金融学专业论文）浅析中国农村城市化过程中民间金融制度安排.pdf

摘。要 改革开放三十年来，我国的经济建设取得了显著的成就，居民收入普遍提高， 生活水平得到了有效改善，但与此同时，也产生了一系列社会问题。城乡差距的 扩大逐渐成为影响我国社会和谐发展的一个重要问题，针对这种现象，党和政府 提出了建设社会主义新农村的政策。建设社会主义新农村，是建设繁荣、富裕、 民主、文明、和谐的现代化农村，积极推进农村城市化，最终实现城乡一体。但 在农村城市化建设的过程中需要大量的资金支持，在我国财政支农资金和正规金 融信贷资金都无法满足的情况下，形成了农村城市化建设所需资金的巨额缺口， 因此我国农村城市化建设急需新的资金投入。 与此同时，在我国农村地区长期以来民间金融广泛存在，而且规模庞大，形 式多样，对农村的经济和生活都起着很重要的影响。在这种情况下，文章认为民 间金融参与到农村城市化建设当中是十分必要的，并在文中详细阐述了民间金融 参与到农村城市化建设当中的各种渠道。利用这些渠道，民间金融可以有效地促 进农村城市化建设的进程。将民间金融引入到农村城市化建设中是一个多赢的 解，不但可以大大加快农村城市化的进程，也可以促使民间金融更好的发展。 但是由于外部环境的限制和民间金融自身固有局限性的存在，文章还从民间 金融本身和外部环境两个方面提出了将民间金融有效的引入农村城市化建设中 的相关政策建议和制度安排，即不仅要对民间金融自身进行改造，而且要进行适 当合理的制度性安排，以使得民间金融在农村城市化建设中的效用得到充分发 挥。 关键词：民间金融；农村城市化；制度安排 a b s t r a c t c h i n a se c o n o m i cc o n s t r u c t i o nh a sd e v e l o p e dq u i c k l ys i n c et h ee c o n o m i cr e f o r mi n 19 7 8 a l lt h er e s i d e n t si nc h i n ah a dab e t t e rl i f ew i t hh i g h e ri n c o m e b u ti nt h es a m e t i m e ，t h e r ea rea l s om a n ys e r i o u ss o c i a lp r o b l e m s o n eo ft h e s ep r o b l e m si st h eg a p b e t w e e nu r b a na n dr u r a la r e a s i tb e c o m e sa no b s t a c l ei nt h eh a r m o n i o u ss o c i a l d e v e l o p m e n t t os o l v et h e s ep r o b l e m s ，o u rg o v e r n m e n ts e tu ps o m ep o l i c i e sa b o u t h o wt oe s t a b l i s han e wc o u n t r y s i d e e s t a b l i s h i n gan e w c o u n t r y s i d em e a n sb u i l d i n ga p r o s p e r o u s ，a f f l u e n t ，d e m o c r a t i c ，c i v i l i z e da n dh a r m o n i o u sm o d e r nc o u n t r y s i d e w e s h o u l dp r o m o t et h ep r o c e s so fr u r a lu r b a n i z a t i o na n df i n a l l ym a k et h ec o u n t r i e s b e c o m et o w n sa n dc i t i e s w h i l ei nt h ep r o c e s so fr u r a lu r b a n i z a t i o n ，i tn e e d sal a r g e a m o u n to fc a p i t a l i nt h ec u r r e n tc o n d i t i o no fl a c k i n gt h eg o v e r n m e n t sf i n a n c i a l s u p p o r ta n dt h ei n s u f f i c i e n c yo ff o r m a l f i n a n c i a lc r e d i ts u p p o r t ，c h i n a sr u r a l u r b a n i z a t i o np r o c e s sn e e d sn e wi n v e s t m e n tr e s o u r c eu r g e n t l y 。 a tt h es a m et i m e t h e r ei sw i d e s p r e a di n f o r m a lf i n a n c ei nt h ec o u n t r y s i d e 、析t 1 1a h u g es c a l ea n dd i v e r s ef o r m s i th a sp l a y e dav e r yi m p o r t a n tr o l ei nt h ed e v e l o p m e n t o fr u r a le c o n o m yf o ral o n gt i m e i ns u c hc i r c u m s t a n c e s ，i ti sap o t e n t i a lw a yt o i n t r o d u c et h ei n f o r m a lf i n a n c ei n t or u r a lu r b a n i z a t i o np r o c e s s i nt h i sa r t i c l e ，i a n a l y z e dw h y i ti sn e c e s s a r yt oi n t r o d u c et h ei n f o r m a lf i n a n c ei n t or u r a lu r b a n i z a t i o n p r o c e s s ia l s oa n a l y z e ds o m ep o s s i b l ew a y st om a k eb e t t e ru s eo fi n f o r m a lf i n a n c ei n t h er u r a lu r b a n i z a t i o np r o c e s s t h a ti saw i n w i ns o l u t i o nw h i c hc a nn o to n l y a c c e l e r a t et h er u r a lu r b a n i z a t i o np r o c e s s ，b u ta l s om a k et h ei n f o r m a lf i n a n c ei t s e l f s t r o n g e ra n db e t t e r a ss o m ee x t e r n a li n s t i t u t i o n a lr e s t r i c t sa n ds o m ei n t e r n a l n e g a t i v ee f f e c t so f i n f o r m a lf i n a n c ei t s e l f , t h i sa r t i c l ea l s om a d es o m ep o l i c yr e c o m m e n d a t i o n sa n d i n s t i t u t i o n a la r r a n g e m e n t sf r o mb o t ht h ee x t e r n a la n di n t e r n a la s p e c t s w es h o u l dn o t o n l ym a k es o m ei m p r o v e m e n t sa b o u tt h ei n f o r m a lf i n a n c ei t s e l f , b u ta l s om a k es o m e a p p r o p r i a t ei n s t i t u t i o n a la r r a n g e m e n t sf r o mt h ee x t e r n a lc i r c u m s t a n c e ，e s p e c i a l l yt h e c o n f i r m a t i o no ft h el a wa n dg o v e r n m e n t b yt h e s ep o l i c i e s ，i n f o r m a lf i n a n c ec a nb e m a d ee f f e c t i v eu s ei nt h er u r a lu r b a n i z a t i o np r o c e s s f u r t h e r m o r e ，i n t r o d u c i n gt h e i n f o r m a lf i n a n c ei n t or u r a lu r b a n i z a t i o nc a na c c e l e r a t et h i sp r o c e s sg r e a t l y k e y w o r d s ：i n f o r m a lf i n a n c e ；r u r a lu r b a n i z a t i o n ；i n s t i t u t i o n a la r r a n g e m e n t 厦门大学学位论文原创性声明 兹呈交的学位论文，是本人在导师指导下独立完成的研究成果。 本人在论文写作中参考的其他个人或集体的研究成果，均在文中以明 确方式标明。本人依法享有和承担由此论文产生的权利和责任。 声明人( 签名) ：孑屯培砖 沙dg 年够月e t 厦门大学学位论文著作权使用声明 本人完全了解厦门大学有关保留、使用学位论文的规定。厦门 大学有权保留并向国家主管部门或其指定机构送交论文的纸质版 和电子版，有权将学位论文用于非赢利目的的少量复制并允许论文 进入学校图书馆被查阅，有权将学位论文的内容编入有关数据库进 行检索，有权将学位论文的标题和摘要汇编出版。保密的学位论文 在解密后适用本规定。 本学位论文属于 1 、保密() ，在年解密后适用本授权书。 2 、不保密( 加 ( 请在以上相应括号内打“”) 作者签名：江睹讶日期：加o g 年斗月e t 聊虢瞅警渺孵垆日 导论 导论 一、农村城市化过程中民间金融制度安排研究的背景 改革开放三十年来，我国的经济建设取得了显著的成就，居民收入普遍提高， 生活水平得到了有效改善，但与此同时，也产生了一系列社会问题，如地区间发 展不平衡、城乡差距扩大等等。特别是城乡间差距扩大现象不仅表现在居民收入 和消费上，更表现在医疗、教育、卫生及政府公共投入等方面。这些现象不仅成 为困扰我国改革和发展的一大难题，而且成为影响社会和谐稳定的一大隐患。为 了解决这些问题，2 0 0 5 年党的十六届五中全会提出了建设社会主义新农村，积极 推进农村城市化进程，以消除逐渐扩大的城乡差距，达到社会的和谐发展。 建设社会主义新农村，是建设繁荣、富裕、民主、文明、和谐的现代化农村， 使其最终融入城市，实现城乡一体化。新农村建设中的重要环节，就是增加对农 业生产设施、农村基础建设等公共产品的供给，这显然要以大量的资金投入为前 提。据农业部有关资料，至u 2 0 2 0 年，我国新农村建设需要新增资金约1 5 0 0 0 0 亿 - 2 0 0 0 0 0 亿元人民币，在我国目前的情况下，单靠政府财政支农资金是远远不够 的。面对农村城市化建设中的资金短缺，如何寻找更多的资金支持，已成为当前 形势下迫切需要解决的问题，这也是本文的出发点。 另一方面，我国正规金融无法全面覆盖的农村地区，伴随着经济的快速发展， 民间金融日益活跃起来，规模也在不断扩大。据调查测算，2 0 0 5 年我国民间融资 规模约为9 5 0 0 亿元，占g d p 的6 9 6 左右，占本外币贷款的5 9 2 左右。如此大规 模的民间金融，很多却没有很好地引入到农村城市化的投资领域。面对农村建设 和发展迫切的金融需求，在国有商业银行农村贷款市场急剧收缩的背景下，民间 金融因其利率结构和还款方式的灵活性而成为了农村资金来源的主要渠道之一。 二、研究我国农村城市化过程中民间金融制度安排的目的及意义 自2 0 世纪9 0 年代后期开始，银行商业化改革和对非银行金融机构的整顿使商 。潘晓娟：期待农村金融弓l 来“各路诸侯”，中国经济导报，2 0 0 7 年1 月2 5 日，转引自农业部网站： h t t p ：w w w a g r i g o v c n j j p s t 2 0 0 7 0 1 2 57 6 3 1 3 9 h t m 。 数据引自中国人民银行副行长吴晓灵在“2 0 0 5 年中国宏观经济走势与产业发展高层论坛”上的发言， h t t p ：b u s i n e s s s o h u c o m 2 0 0 5 0 7 2 3 n 2 4 0 1 8 6 7 2 4 s h t m l 。 浅析中国农村城市化过程巾民间金融制度安排 业化的金融机构逐渐退出了农村信用领域，造成了正规金融机构的覆盖长期与农 村金融需求相脱节的状况。因此，在现有的资金供给途径无法满足农村城市化建 设的前提下，研究如何引导民间金融介入，扩大农村城市化的资金来源，加快农 村城市化的步伐就显得十分重要。这是本文的意义之所在。但是在现阶段，民间 金融在运行中由于自身的局限性和外部的非国民待遇，其有效性的发挥受到了一 定的限制，也产生了形形色色的社会问题。为了发展健康的民间金融，也为了农 村地区城市化进程的加快，我们有必要将二者结合起来考虑，为在农村城市化建 设过程中引入民间金融提供有利的证据。 本文研究的目的就是要为引导民间金融参与农村城市化进程提供一些政策 建议和制度安排。农村城市化过程中的资金短缺与民间金融的资金剩余让我们思 考起一种可能的解决途径，那就是将民间金融引进农村城市化建设过程中去，依 靠民间金融的力量，推动农村城市化进程的快速健康发展。 三、本文的结构与创新之处 本文以农村城市化建设为背景分析活跃在农村中的民间金融，并试图对正确 引导民间金融为农村城市化建设发挥作用提一些建设性的意见和制度安排。本文 共分为五个部分，第一部分( 即第一章) 讲述了本文的研究背景及意义，辨析农 村城市化及民间金融的概念，并对研究民间金融在支持农村经济建设与改善人民 生活水平方面的相关文献做了综述。第二部分( 即第二章) 从农村城市化建设的 资金供求状况进行分析，指出农村城市化建设急需资金支持，在财政和正规金融 都无法足额满足的情况下，计算出一个巨大的资金缺口。第三部分( 即第三章) 分析了活跃在农村地区的民间金融的现状，对民间金融参与农村城市化的必要性 进行了分析，并具体阐述了民间金融参与农村城市化建设的渠道，但由于民间金 融本身的局限性及外部环境的不认可，因此在本文的第四部分( 即第四章) ，笔 者提出了如何从内外部出发，将民间金融有效引入农村城市化建设中来。本文的 最后部分( 即第五章) 得出本文的结论，即将民间金融引入到农村城市化建设是 一个多赢的解，可以大大加快农村城市化的进程。 本文的创新之处：将民间金融与农村城市化结合在一起，通过估算农村城市 化的资金缺口和民间金融的规模，将民间金融与农村城市化建设有机地联系在一 起，为农村城市化建设资金来源提供了一个多赢的解。同时本文还详细阐述了将 导论 民间金融引入农村城市化建设的具体渠道。本文的不足之处：由于农村城市化建 设的长期性和动态性，本文无法对其所需资金做一个准确的计算，只能做出一个 大概的估计。而农村城市化过程中所可能遇到的种种问题，在本文中也无法一一 具体涉及。 浅析中国农村城市化过程中民间金融制度安排 第一章概念及文献综述 第一节农村城市化与民间金融概念解析 农村城市化的概念解析 “农村城市化一词源于英文中的“u r b a n i z a t i o n ”，狭义的农村城市化是 指以发展小城镇为主的空间运动形态。农村城市化是城市化的一部分，但又不同 于城市化。农村城市化是指传统落后的乡村社会向现代先进的城市社会转型的过 程，它以农村( 主要是农村城镇体系) 作为载体，通过改造农村社会的一系列硬 件环境( 包括住房、农村基础设施建设等) 和软件环境( 包括养老、医疗、卫生、 教育等) ，建设中小城镇和农民新村，缩小农村和城市的差距，从而实现城乡一 体化。 农村城市化主要包含四个方面的含义：一是农民居住空间逐步从分散的自然 村转向统一规划的镇驻地和重点村；二是农村基础建设配套，各项社会事业协调 发展，农民的生活质量、居住环境基本达到城市标准；三是人口的转换，即农业 人口向非农业人口的转换，农村劳动力绝大部分转向第二、三产业；四是生活方 式的转换，即由农村生活方式转变为城镇生活方式，包括农村的现代化过程。 二、民间金融的概念解析 民间金融，是以民间信用为基础发展起来的一种独特的资金融通形态。所谓 “民间”，更多是指非官方的意思。关于民间金融的概念，国内外许多学者都有 自己的见解。罗纳德i 麦金农( r o n a l di m c k i n n o n ，1 9 7 3 ) 在他的金融发 展理论中通过二元式金融结构理论，将发展中国家的金融系统分割成两部分，一 部分是以银行、证券市场为代表的有组织的现代化金融市场( 或金融机构) ；另一 部分是以高利贷、当铺、私人钱庄等为代表的传统的金融机构或金融市场。国内 许多文献将麦金农所讨论的二元金融结构中的“传统的”金融市场和金融活动与 民间金融( 非正规金融) 联系在一起。 针对我国农村广泛存在的各种民间金融，国内部分学者用“非正规金融”、 “地下金融”等概念来描述和分析它。非正规金融是与正规金融相对而言的，一 4 第一章概念及文献综述 般将政府法律法规制度认可的金融体制内运作的金融机构体系称为正规金融，而 在正规金融体制外运作的金融机构体系称为非正规金融：非正规金融又称非制度 金融。非正规金融市场的存在可以说是一个普遍性的世界现象，在发展中国家和 转轨经济中表现得更为明显，如在发展中国家农村地区普遍存在的职业借贷人、 土地典当商、储贷协会等。 对于地下金融，江曙霞( 2 0 0 1 ) 乜1 认为其具有五个特征：处在国家宏观调 控和金融当局监管之外；未在官方的统计报表中披露；非法存在；空缺纳 税义务：隐蔽性。可见，地下金融是一种不公开、非正规的金融，它不受法律 保护。“地下金融”事实上可按是否促进市场发育成熟划分为两类：一类是所谓 的“灰色金融”，即虽然为现行法律法规所不容，但适应市场经济发展要求，经 改造未来可能取得合法资格的金融活动；另一类是所谓的“黑色金融”，即为现 行法律所不容，又不适应市场经济发展需要，未来也不可能取得合法资格的金融 活动。因此，我们知道灰色金融合理但目前还不合法，需要加以法律和政策上的 引导，使其适应经济发展的需要。至于黑色金融部分，由于直接给社会带来危害， 它的存在既不合理也不合法，不利于社会的稳定和和谐发展，应坚决给予严厉的 打击、取缔。 姜旭朝( 1 9 9 6 ) 口3 则认为，民间金融是为民间经济融通资金的所有非公有经 济成份的资金运动。在本文中，民间金融与非正规金融类似，包括地下金融中的 灰色金融部分。事实上，“民间”通常与“官方”相对应，从此角度出发，农村 民间金融也可以简单理解为农村非官方的、适应市场经济发展要求的一系列金融 活动和组织的总称。农村民间金融主要包括三种存在形式，一是农村各经济主体 之间的互助性无息民间借贷；二是有息甚至高息的农村民间借贷；三是农村民间 金融组织为中介进行的融资活动。 第二节文献综述 长期以来，由于历史原因和体制性障碍，我国农村在发展过程中一直处于相 对弱势的状况。相对于城市，我国农村在投资、消费、收入、就业等多个方面表 现为总量不足和结构失衡。农业基础设施薄弱、农村生产效率不高、农民增收缓 浅析中国农村城市化过程中民间金融制度安排 慢、农村消费水平低下、农村劳动力相对过剩、农业产业结构不合理、城乡差距 日益扩大，农村资金供求失衡等一系列突出问题，成为当前农村城市化建设中亟 待解决的问题。面对农村金融供给中出现的供求失衡问题，民间金融常年以来扮 演了一个填补农村地区金融空缺的作用，有力地推动了农村经济的发展和人民生 活水平的提高，甚至成为了正规金融有效的补充。对此问题，国内外很多专家、 学者均进行了详尽的理论阐述或计量证明。 一、民间金融对农村经济发展的促进作用 虽然国家对农村地区投入的资金规模不小，但由于财政管理体制不完善以及 财政支农支出结构不合理，财政扶贫资金的使用效率低下。再加上由于商业银行 的盈利性，信贷资金在农村领域投入的规模也不可能太大。尽管如此，我国的农 村经济还是保持了一定的增长速度，其中民间金融对于农村经济增长的作用是有 目共睹的，不少学者通过实证研究证明了民间金融对农村经济的促进作用。姚耀 军和陈德付( 2 0 0 5 ) h 3 对农村非正规金融与农民收入增长的相关性进行了实证分 析，发现农村非正规金融对于农民收入增长的效用为正，促进了农户收入增长率 的提高。苏士儒、段成东、李文靖和姚景超( 2 0 0 6 ) 啼3 以宁夏盐池县、中宁县和 同心县的乡村民间金融发展状况、特征为研究基础，结合农村特殊的金融需求特 征，对比农村正规金融，从制度变迁角度揭示农村非正规金融更适应农村金融需 求的制度优势。纪淼和李宏瑾( 2 0 0 7 ) 呻1 通过对农村正规金融与农村经济增长做 了实证分析，发现我国农村正规金融与农村经济增长之间并不存在长期稳定的协 整关系，这说明我国农村正规金融的发展远远滞后于农村经济增长的实际需要。 考虑到非正规金融的影响，这一结论从侧面说明了我国农村非正规金融对经济增 长的积极作用。徐静和陈靖( 2 0 0 7 ) h 1 对我国农村正规金融与农村经济进行灰色 关联分析，发现我国农村正规金融是影响农村经济的重要因素，但是由于支农力 度有限，正规金融的交易成本太高，因此得出农村经济的金融供给应该以非正规 金融为主的结论。 另一方面，农村经济的增长力量很大一部分来源于中小民营企业的发展，由 于中小民营企业很难获得正规金融的支持，因此民间金融的存在拓宽了中小企业 融资渠道。b e r g e r $ 1 u d e l l ( 1 9 9 8 ) 阳1 的研究发现，非正规风险资本是美国中小 企业最大的外部股权资本来源。由于与正规金融机构相比，非正规金融的成本可 6 第一章概念及文献综述 能更低、工作方式更有弹性，d a s - g u p a t ( 1 9 8 9 ) 阳3 、w o l z ( 1 9 9 8 ) n 和h t i e n o ( 2 0 0 1 ) n 门等对亚洲和非洲国家的研究表明，非正规金融不仅在农村很重要，在 城市经济中也发挥着重要作用，在中国也不例外。郭为( 2 0 0 4 ) n 2 1 通过经验模型 验证了非正规金融市场对整体经济增长的影响是高度显著的。林毅夫和孙希芳 ( 2 0 0 5 ) n 3 1 的研究表明，民间金融在中小企业融资方面的作用是正规金融无法完 全替代的。张建军( 2 0 0 3 ) n 钔通过对广东省恩平市的借贷个案分析，指出在民营 经济比较发达的地区，民间金融的存在和发展有其客观性，对于支持区域经济发 展，特别是民营经济的发展起到了积极作用。刁怀宏( 2 0 0 4 ) n 朝则认为，积极发 展非正规金融将会拉动中国经济的新一轮增长。 二、民间金融有利于农村的反贫困 长期以来，为了完成城市工业化过程，农村地区不停地向城市输送资源。根 据国务院发展研究中心课题组( 2 0 0 1 ) 的测算，1 9 7 9 2 0 0 0 年，通过农村信用社、 邮政储蓄机构的资金净流出量为1 0 3 3 4 亿元。目前全国邮政储蓄存款余额中百分 之七十来自农村基层。同时，由于市场的不完全，致使分散的农业在市场中处于 不利的竞争地位。因此，许多农户家庭都处于贫困或半贫困状态。 讷克斯( r n u r k s e ，1 9 5 3 ) n 6 3 的“贫困恶性循环”理论认为资本缺乏是产生 “贫困恶性循环”的根本原因，缪尔达尔( m y r d a l ，1 9 6 8 ) u 7 1 的“循环积累因果 关系理论”则认为收入水平过低是导致发展中国家贫困的重要原因之一，但同时 也认为资本稀缺是导致低收入的一个重要原因。n e l s o n ( 1 9 5 6 ) 口8 3 的“低水平均 衡陷阱理论”表明，贫困在没有外力推动的情况下是一种高度稳定的均衡现象， 也即贫困状况不会随着时间的推移而自发得到改善。因此，要提高农民的收入水 平，需要外界向农村地区输入资本，农村反贫困的重任很大一部分就落在民间金 融资金上了。江曙霞( 2 0 0 5 ) n 训认为，在中国农村反贫困过程中引入农村民间金 融，充分发挥民间金融在反贫困过程中的积极作用是一个“多赢”的选择，农村 民间金融可以成为中国现阶段反贫困的最合适的金融制度安排。江曙霞和严玉华 ( 2 0 0 6 ) 乜们的研究进一步说明，民间信用融资对农户的经济收入、生活消费、教 育程度的改善和提高的贡献是主要方面，从发展态势上看，民间信用融资对相对 贫困农户的减贫作用稳中有升。 浅析中囝农村城市化过程中民间金融制度安排 三、民间金融与正规金融相互补充 对于民间金融与正规金融间的地位，一般认为，两者之间并非只是此消彼长 的替代( 竞争) 关系，两者也有源于各自比较优势的互补的一面：正规金融机构资 金实力雄厚，组织制度完善，人员素质相对较高，在提供大额和长期的贷款方面 更能体现其优势；而非正规金融由于操作简单易行，其灵活、便捷、小规模等特 点以及在信息方面的优势，更长于提供零星、小额贷款( 刘民权等，2 0 0 3 ) 瞳1 】。他 们进一步形象地指出，民间金融在一定意义上是正规金融服务状况的镜子，反映 了正规金融在相关方面的不足。这实际上为正规金融体系指出了改进方向。强行 地将这面“镜子”拆除可能不利于正规金融部门及时发现经济生活中存在的问题。 胡金焱和李永平( 2 0 0 6 ) 乜羽通过从信息成本和代理成本的角度分析认为，在一定 区域内，一定规模的非正规金融活动在信息成本和代理成本上的优势构成了非正 规金融与正规金融制度互补的基础，也决定了非正规金融在一定范围内的成长不 仅不会阻碍反而有利于正规金融实力的壮大和效率的提高。因此，他主张政府应 当通过法律形式赋予一些有效的民间金融以合法地位，为其提供法律依据和法律 保障，从而为交易双方建立一种稳定的制度预期。同时，政府也应鼓励和引导民 间金融的各种形式由低级向高级演变，将超过一定规模的民间金融活动纳入正规 金融的制度体系，以减少由高信息成本和高代理成本带来的金融风险。而左臣明 和马九杰( 2 0 0 5 ) 口3 1 通过对正规金融与非正规金融两种不同的连接方式水平 联接和垂直联接进行阐述，从理论上提出了一种新的思路，促进二者联接，即使 不能改善中小农户的贷款条件，也能够促进正规金融的可持续性，增加农村金融 供给。 由此可以看出，民间金融对于农村经济及社会发展的积极作用得到了各位专 家学者的肯定。农村城市化，就是要把农村从分散、孤立的、自我满足的状态建 设成完全结合在一起的市场经济的组成部门。由于政府公共投资、财政转移支付 和正规金融支持反贫困的资金使用效率低下，农村城市化不应只依赖政府，而应 当尝试其他办法。1 9 7 8 年以来在农村正规金融供给没有实现较大增长的前提下， 农村经济获得前所未有的增长，这是与民间金融的贡献分不开的。民间金融的广 泛存在，深刻说明了民间金融是不受体制因素制约的，也与经济发展的阶段性没 有直接联系，它不是一种可有可无的融资安排，也不是简单地是对正规金融的拾 8 第一一章概念及文献综述 遗补缺，而是与正规金融并存的必要的融资方式。从农村城市化的意义上来说， 由于农村经济发展水平的提高是判断城市化水平的重要标准之一，因此可以说民 间金融长期以来以一种隐蔽、地下的方式在默默支持着农村往城市化方向发展。 总之，民间金融的存在对农村经济发展及整个社会的经济都起到了积极的推 动作用，特别是在农村城市化建设的背景下，民间金融在广大农村地区更是有着 广阔的发展空间。但是目前我国的研究文献很少将民间金融与中国的农村城市化 建设结合起来，而且几乎没有提出具体的将民间金融引入农村城市化建设的方法 和步骤，这也为本文的论述留下了空间。在前述论著的基础上，本文从民间金融 与我国农村城市化建设的关系方面进行一个较为系统的阐述，提出在农村城市化 建设当中引入民间金融的必要性，分析了将民间金融引入农村城市化建设的渠道 途径，以及在农村城市化过程中对民间金融的规范和发展。 9 浅析中国农村城市化过程中民i 日j 金融制度安排 第二章我国农村城市化建设中的资金现状 第一节农村城市化建设的资金需求 自改革开放以来，中国城市迅速发展，城市化进程的速度达到同期世界城市 化进程的两倍，但是与发达国家相比，中国城市化程度仍然十分落后。中国城市 化发展水平滞后于经济社会发展水平与工业化发展水平这种局面，已经成为严重 制约我国综合实力提高与国家竞争力增强的巨大“瓶颈”。但是，中国城市化一 直受到资金要素的制约，特别是近1 0 年来，农业、农村发展较为缓慢，农村居民 生活水平相对落后，因此，农村城市化的任务非常迫切。 一、农村城市化进程的内涵扩展 近年的研究已经形成共识：农村城市化是我国工业化、现代化的必然要求， 是我国未来经济增长的重要源泉，是“三农”问题解决的根本途径。农村城市化 包含住宅建设的城市化、基础设施建设城市化、人口城市化、生活方式城市化等 方面的含义，换而言之，农村城市化也需要解决这几个方面的问题。 l 、农村城市化建设中的住宅建设 农民住宅建设的城市化是指农民居住空间的转化，将农民从零散的自然村落 逐步转移至统一规划、统一建设的镇驻地和重点村，实现住宅的集中化和统一化。 目前农村城市化的重要指标之一就是人均居住面积大于2 0 平方米。乜4 3 2 、农村城市化建设中的基础设施建设 基础设施建设是农村城市化的硬件环境的提高，现代的城市，不论什么性质， 什么规模，其基础设施的构成大体相同，只有数量和质量的差别。城市基础设施 可分为以下六个系统：瞳们 ( 1 ) 供水与排水系统：包括水资源的开发、利用和管理，自来水生产与供 应，污水排放及处理，雨水排放。 ( 2 ) 能源系统：包括电力生产与输送，人工煤气的生产及煤气、天然气、 石油液化气的供应，集中供热的热源生产和热力输送。 ( 3 ) 交通系统：包括道路与停车设施、公共交通( 如公共汽车、出租汽车) 、 l o 第章我国农村城市化建设中的资金现状 对外交通( 如公路、铁路、机场等) ( 4 ) 通讯系统：包括邮政、电信。 ( 5 ) 环境系统：包括环境卫生、环境保护、园林绿化。 ( 6 ) 防灾系统：包括消防、防洪、抗震等。 以上六个系统各成一体，相对独立，却又紧密配合、协调运转。因此在农村 城市化的过程中，需要进行大量的基础设施建设，只有良好的硬件配套设施，才 能够保证农民生活水平的真正提高，才能使得城市化的成果真正落实。 3 、农村城市化过程中的人口转换 在农村城市化进程中，农村人口的转换是主体内容之一。人口转换，主要是 指将农业人口向非农业人口转换，将农村劳动力向第二、三产业转换。但是这种 农村人口的转换，并非简单的指身份的变化，它更多地表现为职业的变化。因此， 在人口变化状况方面，应当以职业的变化为主要内容，而不仅仅关注农民身份的 变化。 在职业的变化上，农村劳动力按收入来源和职业稳定程度可以分为三种，一 种是稳定的非农劳动者，是指以非农劳动为生活的全部来源，且职业比较稳定； 第二种是不稳定的非农劳动者，是指以非农劳动为生活的一半以上来源，但职业 易受外界影响的劳动者，如个体工商户、长年外出的打工者等，第三种则是以农 业为主的农村劳动者，是指以农业劳动为主要收入来源的劳动者。农村城市化过 程中的人口转换，其含义是指非农劳动力占农村劳动力比重超过7 0 ，这里，非 农劳动力= 稳定的非农劳动者+ 不稳定的非农劳动者5 0 。乜4 1 4 、农村城市化过程中的农民生活方式转换 农村城市化建设过程中农民生活方式的转换，需要建立起完善的社会保障体 系，包括养老、医疗、卫生、教育等方面。在农村城市化的过程中，创建社会保 障制度的方向应该是扩大保障对象，将城市化后的居民纳入到社会保障体系中 去，以稳定和保障他们未来的生活。因此，要达到城市化的标准，需要建立起城 乡一体化有机衔接的社会保障体系，才能使农村从原来的“农村生活”方式转变 为“现代城市生活”的方式。 上述这几个方面是相辅相承的，而且在农村城市化的过程中是交织在一起 的，作为一个统一体，其各部分内容并无严格的时间先后和轻重缓急之分。所以， 浅析中国农村城市化过程中民间金融制度安排 它们是农村城市化过程都必须予以解决的，只要有任何一部分没有解决好，农村 城市化的进程都会受到影响。 二、农村城市化发展的现状 我国农村城市化的起点与其所要达到的标准或是内涵有着很大的距离，主要 表现在以下几个方面： ( 1 ) 农村住宅建设的无规划性。长期以来，我国农村住宅建设均是由各家 各户自己设计、自己修建，不仅无规划性，分布零散，而且质量也参差不齐，有 些住宅存在着重大的安全隐患；有时候为了“比面子”盲目求大求高，造成了很 多不必要的土地和资源浪费。 ( 2 ) 农村基础设施不足。与农村城市化的发展目标相比，目前我国的农村 基础设施还是相当的落后，据有关资料统计，目前中国有一半的行政村没有通 自来水；6 0 以上的农户还没有用上卫生的厕所；有近7 0 0 0 万户农民的住房需要 改善；1 5 亿农户需要解决燃料问题；6 的行政村还没有通公路；2 的村庄还没 有通电；6 的村庄还没有电话；1 的乡镇没有卫生院；6 0 以上的县没有标准的 污水处理厂。因此，在城市化的过程中，需要进行大量的基础设施建设 ( 3 ) 农业人口的技能有限。长期以来，在城乡二元体制下，农民一直处于 第一产业的劳动第一线，主要掌握的是关于农业或者农产品的耕作技能，缺乏对 于第二、第三产业的认识及必要的劳动技能，他们没有形成“就业”的概念。这 使得他们在面对城市化转型的过程中存在着失去土地同时失业的风险。如何面对 这一风险? 这需要农民改变自己的知识结构，将自己的知识领域从专注于第一产 业扩展到其他方面。但如果仅仅依靠出卖力气或简单的收取租赁费用，没有一技 之长，是很难在转型的过程中找到适合自己的岗位。而这些职业技能的培养则需 要全社会提供相应的培训机制和培训机构，为农民更好地转型提供良好的基础。 同时，政府也需要引导农民向第二、第三产业转移，积极发展非农产业，增加就 业机会。 ( 4 ) 农村生活方式落后。目前，我国农村大部分地区的居民生活方式停留 在农业社会阶段，而且现阶段我国的保障制度主要是针对城市的，农村地区除了 农村合作医疗和民政部门的救济外，几乎没有什么社会保障。具体来说，在养老 ”数据来源于民间资本的“新农村”机遇，浙江日报2 0 0 6 年2 月7 日第9 版。 1 2 第二章我困农村城市化建设中的资金现状 方面，农村一向流行的思想是“养儿防老”，老人的养老问题基本上都是由自己 的子女负担，而一些孤寡老人的养老则主要靠民政部门的救济；在医疗方面，尽 管从7 0 年代后期开始，有些经济条件较好的地区开始实施合作医疗制度，乡、村 集体合作负担一些小毛病的医疗费用，大病费用还得由自己负担，经常出现因为 医疗费用的高昂，而债台高垒甚至放弃治疗的事件；在教育方面，近年来取消了 农村义务教育的学杂费用等，使得农村地区教育费用的负担大大减轻，但是农村 与城市间师资力量的差距及教育科研投入的悬殊，还是有相当大的差距。因此， 要完全达到城市化的标准，完全建立起城乡一体化有机衔接的社会保障体系，是 需要国家对现有的农村生活方式朝着城市生活方式的方向进行改造的。 三、农村城市化过程的资金需求 根据经济增长理论，经济的增长取决于劳动和资金的投入。现阶段在我国农 村城市化过程当中，由于劳动者的技能水平不高，只能依靠投入大量的资金来推 动农村经济的增长和社会生活方式的转变。而且，提高农民的劳动技能，也需要 靠资金的支持。所以归根结底，在农村城市化的过程中，需要往农村地区投入大 量的资金。下面我们结合农村城市化的内容来对城市化过程的资金需求做一个估 算。 首先，需要有良好的农村城市化硬件环境。农村硬件环境建设包括农民的住 宅建设、集贸市场、对外交通及道路设施建设、供水排水设施建设及电力和邮电 通讯的建设等。这些设施建设的发展，资金投入是重要的制约因素。根据一些地 区的实践和测算，新建小城镇每平方公里基础设施建设投资大体为卜2 亿元不等， 如果每个城镇以3 平方公里计算，则需要投资3 6 亿元。乜朝根据世界银行的统计， 世界城市化率平均为4 2 ，其中高收入国家城市化率平均为7 5 ，中等收入国家为 6 0 ，低收入国家为2 8 ，而中国目前的城市化率还不至1 j 3 0 。乜6 1 中国的城市化率 比世界平均1 i f ；1 2 个百分点，比中等收入国家低约3 0 个百分点。预计至! u 2 0 2 0 年中国 的城市化率达到中等收入国家的城市化水平，即中国的城市化率还要翻一番，那 么至1 u 2 0 2 0 年中国还需要有一半的农村地区要完成城市化。截止2 0 0 5 年底我国农村 地区共有3 5 5 0 9 个乡镇，预计至1 j 2 0 2 0 年这些乡镇中的5 0 要变成城市或者城镇。 由此我们做一个简单的估计，可以得出单单城市化硬件环境建设投入就大约需要 。数据来源于国家统计局农村社会经济调查司编：中国农村统计年鉴( 2 0 0 7 ) ，中国统计i l ；版社，2 0 0 7 年。 1 3 浅析中困农村城市化过程中民间金融制度安排 8 刀亿元。 同时，为了适应农民的转型，。让农民从传统的农业劳动者转变为适应城市生 活的第二、第三产业劳动者，需要全社会提供相应的培训机制和培训机构，为农 民更好的转型提供良好的基础。培训机构的设置及培训内容的讲授，都需要投入 资金的运作，目前的城市化过程中，这部分资金主要由政府来投入，以帮助农民 度过从“农户到“城市居民 这一非常时期。另一方面，为创造更多的就业机 会来满足失地农民的就业需求，还需要投入大量资金来发展第二、三产业。这一 部分所需资金由于第二、三产业发展的程度不同，因此很难得出准确的数字。 根据2 0 0 3 年的中国城市发展报告乜引，预测到2 0 5 0 年，中国城市人v i 总量 将达到1 0 亿一1 1 亿，依照城市化“成本一收益”模型分析，在城市基础设施完备的 前提下，每增加一个城市人，需要“个人支付成本”1 4 5 万元人，“公共支付成 本”1 0 5 万元人，总计每转变一个农民成为城市居民平均需支付成本2 5 万元 人。其中“个人支付成本”是指农村城市化进程中，农民从农村居民转化为城市 居民所应付出的生存成本、生活成本、教育成本、社保成本和住房成本，“公共 支付成本”是指农村城市化进程中为保障转型后居民的生活所必需的社会协调、 公共环境、生态建设、社会统筹保险等基本功能要素的成本。因此，在农村城市 化基础设施建设不断投入的基础上，未来2 0 年期间我国约有4 亿一5 亿农村人口转 变为城市人口，所需的成本达到1 0 万亿一1 2 5 万亿元，这个数相当于2 0 0 7 年全年 g d p 总量的4 5 左右和2 0 0 7 年国家财政总收入的2 2 0 左右。 因此从以上的论述中可以大约估算出，至! l j 2 0 2 0 年中国农村的城市化过程需要 投入2 0 万亿左右的资金，而这一资金数额还未包括对第二、三产业投入资金的需 求及城市化后城市的维修费用等。面对如此巨额的资金需求，我国广大农村地区 正处于由温饱向小康的转折时期，经济实力和财力有限，如果光靠自身积累，势 必会推迟农村城市化的进程，因此，需要有外界力量的帮助与支持，进行有效的 资金供给。 第二节农村城市化建设的资金供给 目前我国农村城市化的主要资金来源有国家财政投入与正规金融的贷款。 1 4 第二章我国农村城市化建设巾的资金现状 国家财政资金投入 从财政支农支出的结构来看，我国财政支农支出基本上可以分为四个部分： 农业基本建设支出、农业科技三项费用、支援农村生产和各项农业事业费以及农 村救济费。近年来，随着国家财力的逐渐增强和政府对“三农”问题的重视，财 政对农业的投入总量不断增长( 如图2 1 ) ，农村面貌得到了很大的改善。我国财 政对农村和农业的投入从1 9 8 7 年的1 9 5 7 2 亿元增2 n 至u 2 0 0 6 年的3 1 7 2 9 7 亿元，1 9 年增加了1 5 倍。 圜 l8 嬲 _ 震 _ 一矗曩l 雕隧_ _ l _ _ 露匪霍蕊匿ll |豳 份 资料来源：中经网统计数据库，h t t p ：2 1 0 3 4 4 11 ：8 6 s c o r p i o a s p x m a i n a s p x ? w i d t h = 1 0 1 4 & h e i g h t = 7 0 8 。 图2 - 1 我国财政支农支出 据2 0 0 8 年国务院政府工作报告，中央财政用于“三农”的支出五年累计1 6 万亿元，其中用于农村基础设施建设近3 0 0 0