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新农村建设进程中农村信用社发展问题研究 以吉林省为例 摘要 发展资金支持是现代经济的核心，也是农村经济发展的重要支撑。农村经济持续发展， 农业产业结构调整，农民收入增加，加快农村城市化进程和城乡统筹发展，都离不开现代 金融组织强有力的支持。 社会主义新农村建设是一次我国农村的深层体制改革，也是我国对农村经济、社会发 展的全面要求，因此，新农村建设需要深化包括农村发展资会供给制度在内的农村体制改 革，这是为新农村建设的体制提供保障的重要途径，也是农业和农村发展的动力源泉。 农村社会发展资会支持不足，是当前农业和农村经济发展的重要制约因素，也是新农 村建设需要解决的重要问题。而解决农村会融支持不足问题，正是涉及到包括农村信用社 在内的农村金融体制全面改革，所以解决农村信用社的发展问题也是在为我国未来农村金 融改革提供有效思路。 目前，在农村正规发展资金供给中，农奢_ 信用社是绝对的主导力量。多年以来，农村 信用社一直以解决“三农问题”为导向，在我国农村公共事业的资金支持中起重要作用， 为我国基层的发展做出了巨大的贡献。在我国实施新农村建设以后，由于我国农村存在的 发展资金问题，农村信用社的地位与作用再次体现了出来。所以解决农村信用社自身的发 展问题，不仅仅对解决我国农村基层的发展资金支持不足问题有着重要的意义，也对我国 的新农村建设有着积极的推动作用。“2 0 0 3 年以来，吉林省农村信用社每年涉农贷款投放 额都占全省金融机构农业贷款投放总量的9 0 以上，2 0 0 7 支持农户2 6 7 万户，农户贷款 投放覆盖面达到7 0 ，户均贷款额达到1 1 7 力元，较省联社成立之初增长6 3 ，吉林省 农村信用社已经成为缩小城乡差距，促进协调发展，构建社会主义和谐社会的重要力量”。 吉林省农村信用社是名符其实的农村发展资金供给主力军，是党和政府联系农民的金融桥 梁和纽带。 虽然近些年来在我国推行实施的“村镇银行”、贷款公司等新型中小型农村金融组织 对推动新农村建设也起到积极作用，但认真研究目前作为农村发展资金供给主力军的农村 信用社发展问题，是进一步探讨如何发挥好农村信用社在新农村建设进程中作用的重要组 成部分，这无疑会对我国的新农村建设具有更直接而深远的现实意义。 本文以新农村建设为背景，主要应用结构功能理论、交换理论、风险理论等社会学理 论，以实地调查、数据统计、定量分析等方武方法，对农村信用社历史沿革、发展和现状， 主要对吉林省农村信用社2 0 0 3 年以来在社会主义新农村建设中的角色作用、发展和现状 进行了全方位分析，提出新农村建设进程中农村信用社存在的主要问题：一是商业化改革 和支农问题：二是农村信用社产权模式改革问题；三是省级政府行业管理问题；四是功能 性缺失问题。并在社会学视角下提出建立多产权模式政策机制、改善创新农村信用社内外 部环境、加强政府支持力度等相应解决对策和建议。 本文详细阐述了中国农村信用社目前存在的问题，以及农村信用社的历史延革，历次 改革存在的诸多问题，并且重点以吉林省农村信用社为例，运用大量数据阐述分析了2 0 0 3 年以来所取得的阶段性成就，存在问题，对下阶段改革提出建议，以求构成为对农村信用 社发展的有益借鉴。 由于中国农村信用社发展问题的复杂性与特殊性，仅仅依靠目前的社会学理论很难全 面准确解释相关问题，因此，本文也借助了较多其他学科的有益成果，特别是社会经济学 方面的相关理论，以求完善社会学理论在金融组织中的应用。 ， 关键词：社会主义新农村，进程，农村信用社，发展 t h es t u d yo nt h ep r o b l e mo fc r e d i to f f i c e sd e v e l o p m e n ti nt h ep r o c e s s o ft h ec o n s t r u c t i o no f0 n rn n e wr u r a l _ t a k ej i l i np r o v i n c ea sa ne x a m p l e a b s t r a c t d e v e l o p i n gt h ef i n a n c i a ls u p p o r ti st h ec o r eo ft h em o d e me c o n o m y ，w h i c hi s a l s ot h ei m p o r t a n ts u p p o r to f d e v e l o p m e n to f r u r a le c o n o m yt o o t h er u r a l e c o n o m y sd e v e l o p i n gc o n t i n u o u s l y ，a g r i c u l t u r a li n d u s t r i a ls t r u c t u r ea d j u s t m e n t ， p e a s a n t si n c o m ei n c r e a s i n g ，a n ds p e e d i n gu pt h ed e v e l o p m e n to fp r o c e s sa n dp o o l i nu r b a na n dr u r a la r e a so fu r b a n i z a t i o no f v i l l a g e sc a n tl e a v et h es t r o n gs u p p o r t o f o r g a n i z i n gi nm o d e mf i n a n c e i ti sd e e ps y s t e mr e f o r mi nc o u n t r y s i d eo fo u rc o u n t r yt h a tt h es o c i a l i s tn e w c o u n t r y s i d ei sb u i l t i ti st h eo v e r a l lr e q u i r e m e n tf o rr u r a le c o n o m y ，s o c i a l d e v e l o p m e n ti no u rc o u n t r yt o o s ob u i l d i n gt h en e wc o u n t r y s i d en e e d st od e e p e n t h er u r a ls y s t e mr e f o r mi n c l u d i n gt h es y s t e mo ft h er u r a ld e v e l o p m e n tf u n ds u p p l y i ti sa ni m p o r t a n tr o u t et op r o v i d es a f e g u a r df o rt h es y s t e mo fn e wr u r a l c o n s t r u c t i o n ，a n dt h eo fs o u r c e st h em o t i v ef o r c eo ft h ea g r i c u l t u r ea n dr u r a l d e v e l o p m e n tt o o t h er u r a lf i n a n c i a ls u p p o r to fs o c i a ld e v e l o p m e n ti si n s u f f i c i e n t i ti st h e p r e s e n ta g r i c u l t u r ea n di m p o r t a n tr e s t r i c t i o nf a c t o ro fr u r a le c o n o m yd e v e l o p m e n t ， w h i c hi st h ei m p o r t a n tp r o b l e mt ob es o l v e di nt h ep r o c e s so fb u i l d i n gt h en e w c o u n t r y s i d et o o a n ds o l v i n gt h er u r a lf i n a n c et h ei n s u f f i c i e n tp r o b l e mi n v o l v e s t h er u r a lb a n k i n gs y s t e mi n c l u d i n gt h er e f o r mo fr u r a lc r e d i to f f i c ei na na l l - r o u n d w a y ，s ot h ep r o b l e mo fs o l v i n gt h er u r a lc r e d i to f f i c ei so f f e r i n gt h ev a l i dt h i n k i n g f o rr u r a lf i n a n c i a lr e f o r mi nt h ef u t u r eo fo u r c o u n t r y a t p r e s e n t ，t h er u r a lc r e d i to f f i c ei st n ea b s o l u t el e a d i n gs t r e n g t ho ft h e s u p p l yo f t h ef u n di nt h er u r a lr e g u l a rd e v e l o p m e n t f o rm a n y y e a r s ，i no r d e rt o s o l v e ”t h e t h r e er u r a l i s s u e s t h er u r a lc r e d i to f f i c eh a v er e g a r d e di ta si t s d i r e c t i o n i tp l a y sa ni m p o r t a n tr o l ei nt h ef i n a n c i a ls u p p o r to ft h er u r a l g o v e m m e n tu t i l i t yi no u rc o u n t r ya n dh a sm a d ee n o r m o u sc o n t r i b u t i o nf o rt h e i i l d e v e l o p m e n to ft h eb a s i cu n i to fo u rc o u n t r y a f t e ro u rc o u n t r yi m p l e m e n t i n gn e w r u r a lc o n s t r u c t i o n ，b e c a u s eo ft h ep r o b l e mo ft h ef u n di nd e v e l o p i n gt h e c o u n t r y s i d eo f o u rc o u n t r y ，t h ep o s i t i o na n df u n c t i o no ft h er u r a lc r e d i to f f i c eh a v e b e e ne m b o d i e d a g a i n s os o l v i n gt h er u r a lc r e d i to f f i c e so w np r o b l e m ，n o tm e r e l y h a si m p o a a n tm e a n i n g si nt h ei n s u f f i c i e n tp r o b l e mo ff i n a n c i a ls u p p o r to f d e v e l o p m e n t ，w h i c hb u i l d sp o s i t i v ei m p e t u st ot h en e wc o u n t r y s i d eo f o u rc o u n t r y t o o s i n c e2 0 0 3 ，t h er u r a lc r e d i to f f i c e , ，fj i l l np r o v i n c ei n v o l v e di nt h ev o l u m e o f a g r i c u l t u r a ll o a ns u p p l ye v e r yy e a r ，t o o km o r et h a n9 0 o f t h et o t a li n p u to f a g r i c u l t u r a ll o a no ff i n a n c i a li n s t i t u t i o no ft h ew h o l ep r o v i n c e i n2 0 0 7i ts u p p o r t s 2 , 6 7 0 ，0 0 0p e a s a n th o u s e h o l d s ，c o v e r i n g7 0 o ft h ep e a s a n th o u s e h o l d sl o a n s u p p l ya n dr e a c h i n g1l ，7 0 0y u a np e rf a m i l y j i l i np r o v i n c er u r a lc r e d i to f f i c e b e c o m e st h ei m p o r t a n t s t r e n g t ho fd w i n d l i n gt h ed i s p a r i t yi nu r b a na n dr u r a la r e a s ， p r o m o t i n gc o o r d i n a t e dd e v e l o p m e n t ，a n dc o n s t r u c t i n g o ft h es o c i a l i s t h a r m o n i o u ss o c i e t y ( t h ed a i l yo fj i l i n 、t h e r u r a lc r e d i to f f i c eo fj i l i np r o v i n c e i sw o r t h yo ft h en a m es u p p l y i n gf u n df o rt h er u r a ld e v e l o p m e n t ，a n dg e t t i n gi n t o u c hw i t hg o v e r n m e n ti nt h ep a r t yi np e a s a n t s f i n a n c i a lb r i d g ea n dt i e t h o u g ht h eb a n k so fv i l l a g e sa n ds m a l lt o w n sa n dm e d i u ma n ds m a l l s c a l e r u r a lf i n a n c i a lo r g a n i z a t i o n ss u c ha st h el o a nc o m p a n y ，e t c w i l lp l a yap o s i t i v er o l e t o oi np r o m o t i n gn e wr u r a lc o n s t r u c t i o n ，b u tc o n s c i e n t i o u ss t u d yt os u p p l yw i t h t h er u r a ld e v e l o p m e n tp r o b l e mo fc r e d i to f f i c eo ft h em a i n s t a ya st h er u r a l d e v e l o p m e n tf u n da tp r e s e n t ，c a nh e l pt od i s c u s sh o w t og i v ep l a yt ot h er u r a l c r e d i to f f i c ew e l li np r o c e s si nt h en e wc o u n t r y s i d e i tw i l lu n d o u b t e d l yh a v e m o r ed i r e c ta n dm o r ef a r r e a c h i n gr e a l i s t i cm e a n i n g sf o rb u i l d i n gt h en e w c o u n t r y s i d eo fo u rc o u n t r y t h i st e x te x p l a i nt h ep r o b l e mo fc h i n ac r e d i to f f i c ea tp r e s e n ti nd e t a i la n d r u r a lh i s t o r yo fc r e d i to f f i c e ，t a k i n gr u r a lc r e d i to f f i c eo fj i l i np r o v i n c ea sa n e x a m p l ee s p e c i a l l y ，a n du s i n gal a r g en u m b e ro fd a t at oe x p l a i nt h a ta c h i e v e m e n t s m a d es i n c e2 0 0 3a n dt h ee x i s t i n gp r o b l e ma n dp r o p o s i n gt h es u g g e s t i o no nt h e r e f o r mo fn e x ts t a g ef o rh e l p f u lr e f e r e n c eo fd e v e l o p m e n to fr u r a lc r e d i to f f i c e b e c a u s eo fc o m p l e x i t ya n dp a r t i c u l a r i t yi nt h er u r a ld e v e l o p m e n tp r o b l e m o fc r e d i to f f i c ei nc h i n a ，o n l yw i t ht h e p r e s e n ts o c i o l o g yt h e o 巧i t1 sd i f f i c u l tt o e x p l a i nr e l e v a n tp r o b l e m sa c c u r a t e l y s o ，t h i st e x th a sd r a w n s u p p o r tf r o mm e b e n e f i c i a la c h i e v e m e n t so fm o r eo t h e rd i s c i p l i n e s ，e s p e c i a l l yt h er e l e v a n tt h e o r i e s 。fe c o n o m i c si no r d e r t 。i m p r o v et h ea p p l i c a t io n 。ft h es o c i 。1 。g yt h e 。巧i nt h e f i n a n c e k e yw o r d s ：s 。c i a l i s t i cn e w c o u n t r y , p r o g r e s s ，r u r a lc r e d i tu n i o n ，d e v e l 。p m e n t f 独创性声明 本人声明所呈交的论文是我个人在导师指导下进行的研究工作及取得的研究成果。尽 我所知，除了文中特别加以标注和致谢的地方外，论文中不包含其他人已经发表或撰写过 的研究成果，也不包含为获得吉林农业大学或其它教育机构的学位或证书而使用过的材 料。与我一同工作的同志对本研究所做的任何贡献均己在论文中作了明确的说明并表示了 谢意。 学位论文作者签名；鸯闺英 签字同期：劭。岔年f 月j 调 关于论文使用授权的说明 本人完全了解吉林农业大学有关保留、使用学位论文的规定，即：学校有权保留送交 论文的复印件和磁盘，允许论文被查阅和借阅，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保 存、汇编学位论文。同意吉林农业大学可以用不同方式在不同媒体上发表、传播学位论文 的全部或部分内容。( 保密的学位论文在解密后应遵守此协议) 学位论文作者签名。套1 蜀囊 签字日期：加。g 年6 月劢日 导师虢壳辱芬 签字同期：矽一夕年多月名日 吉林农业大学硕：i ? 学位论文新农村建设进程中农村信用社发展问题研究 第一章引言 1 1 研究背景、目的及意义 2 0 0 7 年8 月1 0 同海南省农村信用社联合社挂牌，这是我国最后一家挂牌开业的省级 联社，标志着我国从2 0 0 3 年丌始的新一轮全国深化农村信用社改革第一阶段圆满完成。 从以往农村信用社改革来看，尽管在不同阶段也取得了一定的成效，但从总体上看并 没有取得较为明显的进展。中央政府初衷是好的，设计的改革方案也有可取之处，但往往 不足以改变农村信用社根本状况。 1 9 8 4 年的改革明确提出要把农村信用社办成真正的合作金融组织，恢复其合作性质， 即恢复信用社“组织上的群众性、管理上的民主性、经营上的灵活性”，可惜的是，当时 在农业银行领导之下的农村信用社却与合作金融组织的特性越来越远，尽管思路是对的， 最终却没有向这个方向发展。 1 9 9 6 年8 月国务院下发了国务院关于农村会融体制改革的决定，对农村信用社管 理体制改革做了具体部署，农村信用社与中国农业银行脱离行政隶属关系，分别由人民银 行和县级联社进行行业管理和业务监督，然后按合作制原则加以规范，农村信用社向民主 管理，行业自律，人民银行监督的新型管理体制万向迈进。但是到2 0 0 2 年，按改革方案 进行的6 年改革在现实中并没有按预想发展，并没有出现一家真f 意义上的合作信用社， 在产权关系、法人治理、经营风险、经营效益等方面都没有取得根本性的变化。显然，政 府对农村信用社的改革期望值过高，没有充分估计到改革的成本和难度。但我们可以肯定 的是，1 9 9 6 年的改革方向是对的。 2 0 0 3 年，从国家确定加快小康社会建设步伐，构建社会主义和谐社会，统筹城乡发 展，推进社会主义新农村建设等大政方针长远战略时起，“深化农村金融体制改革”，推出 国务院深化农村信用社改革试点方案，在“十一血”规划提出“深化农村金融体制 改革，规范发展适合农村特点的金融组织，探索利发展农业保险，改善农村金融服务”， “稳步发展多种所有制的中小金融企事业”，鼓励实施选择包括吉林在内的四川、青海、 甘肃、内蒙古、湖北6 省( 区_ 农村地区歼展“村镇银行”和“农村资金互助组织”规范 试点等一系列具体动作付诸实施，都预示国家要通过对农村发展资金供给体系重新布局， 解决制约农村社会发展中融资难和资金支持不足等瓶颈性问题。 2 0 0 3 年6 月，国务院出台了。深化农村信用社改革试点方案。同年8 月1 8 日，国 务院召开了浙江、山东、江西、贵州、吉林、重庆、陕西、江苏8 个试点省( 市) 政府负 责同志座谈会，深化农村信用社试点工作j 下式启动。根据国务院改革方案，国家将拿出 1 5 0 0 亿元用于本次改革，通过“花钱买机铂”，甜输血”给农村信用社，帮助农村信用社 中国人民银行货币政策司深化农村信用社改革试点资金支持方案 m 中国会融出版社2 0 0 4 2 p 7 l 吉林农业人学硕i j 学位论义 新农村建设进程中农村信用社发展问题研究 建立“造血功能”。除此之外，中央政府还有两大重要举措：一是将农村信用社的行业管 理权划归地方政府：二是对农村信用社进行股份制改造。这样做的目的是从根本上解决农 村信用社历史遗留问题。实际上这一轮的农村信用社改革在很大程度上是由地方政府主导 的。地方政府为了获得国家的资金扶持政策，通过各种方式来满足注资标准，于是就显现 出农村信用社、地方政府、中央政府等多种力量的博弈，其结果产生了省级联社。这一新 的制度安排是中央政府、地方政府、农村信用社等各目标方相融合的产物。省联社具有政 企合一的双重性质，它与省政府和下级联社之1 1 日j 关系存在双重冲突。省政府负有对农村信 用社风险处置的职责，但并不是省联社的股东或所有者，在省联社法人治理结构中并不是 能发挥决定作用。而省联社的高级管理人员由省政府提名，省政府把省联社比照正厅级单 位管理。因此省联社并不是以所有者身份捌有省联社的实际控制权。另一方面，各级信用 联社之间的股权关系是自下而上的，而实际控制权却是自上而下的。下级联社要将收入的 0 5 交给上级联社作为管理费，下级高管人员的专核和推荐掌握在上级机构手中，信用社 的管理层实际是对上级负责，而不是对股东负责。这样一种制度安排与市场经济条件下股 权与控制权的配置状态刚好相反。 我国处于市场经济体制建立初期，生产力相对落后，城乡经济二元化还很明显，广大 农村经济基础薄弱，经济发展的不平衡性和多层次性是客观存在的，经济欠发达地区的农 村经济结构仍以种养业为主，这就决定了金融服务方式也要与之匹配。目前，我国农村金 融体系中有：国有商业盒融性质的国有银行、国有政策性发展资金供给性质的农业发展银 行和合作性质的农村信用社。在这三类机构中，国有商业银行j 下在逐步按照现代金融企业 经营原则对农村地区的机构进行调整，基层服务刚点f 在逐步收缩，据统计，1 9 9 9 年一 1 2 0 0 2 年的4 年间，四大国有商业银行在欠发达地区省份撤并分支机构达3 万多个，商 业银行对农村的贷款仅局限在一定的范围内，农民从商业银行借款十分困难；作为政策性 银行的中国农业发展银行，以贯彻和配合政府社会经济政策为目标，由于政策的限定，不 能对农户进行贷款，随着粮棉流通体制改革的不断深化，其作用在缩小。从当前农村发展 资金供求情况来看，经济弱小者的发展资金需求是得不到满足的。从理论上讲，在不改变 现有正规银行组织服务的条件下，作为支持农村经济的发展，满足广大弱小者发展资金服 务需求的农村信用社的地位就显得极其重要，为农村经济和农业发展提供资金的主要任 务，就要由农村信用社体系来完成。 商业化改革造成农村信用社经营利润动机性更强，其向农村和农户提供贷款动力渐 弱。而当前农村金融需求主体主要是农户和农村个体私营企业。目前全国农村约有2 亿多 农户，近千力种养业专业户及几百万个乡镇企业，特别是还有大量的村办、乡办企业，这 是我国农村市场经济的基本单位。这一层次的生产经营特点是：经济单位数量多、分布面 广；每个经济单位的力量比较弱小，活动范围也较小：主要从事种养业、农副产品加工和 其他服务性行业：往往以亲缘和地域关系进行协作经营、管理上不正规，没有正规工商企 吉林农业人学硕i j 学位论文 新农村建设进程中农村信用社发展问题研究 业那样规范化的经营程序。这一层次经营单位的融资活动的特点是：每笔贷款额度相对较 小，但贷款笔数较多、零星分散，且呈季节性波动；常常缺乏完备的财务资料以供银行考 察信贷风险，而且信贷业务又要求手续简便及时，能就近办理：家庭经济和村办工厂缺乏 稳定的经济基础，不可能如同大企业那样按其呈报借款计划，银行组织要靠平常对它们的 有关经营情况进行了解，靠相互信任才能适应借贷双方的要求。显然，这种资金需求特征 国有大银行是难以为之的，农村信用社的特有优势就决定了它的地位是不能被替代的，而 且其作用会越来越大。 所有这些都显示出，为解决好农村发展资金问题，中央政府力求给予农村各种信贷实 体更多的自我选择权，如何选择，这些都是农村发展资会供求关系政策理论工作者和农村 信贷组织从业者不容回避和需要认真研究的问题。研究好这一问题对于更好推动新农村建 设，加快统筹城乡发展步伐有着十分重要的意义。 1 2 文献综述 针对目前中国农村现状，许多专家学者都提出了今后如何推动农村发展资金供给体制 改革的意见，这些意见基本上可以概括为：进一步界定、分离出中国农业银行中的政策性 业务，集中力量推进农村信用社的改革，深化农村信用社改革试点工作。由于农村信用社 是目前农村正规基金供给关系中的主力军，因此对农村信用社的改革构成了今后农村发展 资金体制改革的重点，相应地，绝大部分关于农村发展资金供给体制改革的建议也集中到 如何进一步完善对农村信用社的改革建议上来。 2 马晓河、姜长云提出应进一步加大农村信用社贷款利率浮动的改革力度，实现农村 信用社利率市场化。包括两层含义，一是将农村信用社贷款利率浮动试点扩大到更多的市 ( 县) 以及更高的行政级别( 从乡营业点扩大到县营业点) ，二是扩大农村信用社存贷款 利率浮动的范围，以使农村信有用社以更灵活的姿态提供农村金融服务。3 何广文认为， 为发挥农村信用社农村金融主力军作用提供体制基础。目前有数种备选模式可供选择，一 是原有农村信用社框架内的重组模式：即以县为单位统一法人、组建省联社为标志的江苏 模式：二是股份制模式：即在信用社基础上改组成立的常熟、张家港、江阴三市农村商业 银行模式；三是农村合作银行模式：即在农村信用社基础上改组的浙江鄞州农村合作银行 试点模式。考虑到中国各地区农村经济、文化、地理条件千差万别，以上三种模式又各具 不同的优点和缺点，因此在模式的具体选择上不能搞“一刀切”，而要因地制宜。换言之， 并不存在一个最优的模式，不能以股份制、股份合作制代替合作制。除以上三种已经进行 试点的模式外，有专家还建议在调整会融准入政策的基础上，允许城市商业银行、股份制 商业银行甚至外资银行收购农村信用社，以此带动农村信用社的体制改革( 马晓河，姜长 云2 0 0 3 ) 。为了更好地推进农村信用社改革，有必要在清产核资的基础上，解决历史上 2 马晓河、姜长云。加快农村会融体制改革的苍十建泌【j 1 ，宏观中国煳，2 0 0 4 何广文，农村信用社制度创新不存在最优模式【n 】，金融时报，2 0 0 3 3 吉林农业人学硕f j 学位论文新农村建设进程中农村信用社发展问题研究 农村信用社因政策性因素形成的呆坏账( 谢平2 0 0 1 ) ，同时考虑由国家为农村信用社的农 业贷款提供更多的政策优惠。在管理体制上。中央部门监管、省级政府管理、农村信用 社自主经营“三位一体”的管理体制( 王洪章、刘锡良2 0 0 3 ；人民同报，2 0 0 3 一0 9 2 5 ) 。 放松对非( 准) 正规金融的管制，允许农村金融机构的多元化，促进农村金融机构之间的 相互竞争( 林毅夫2 0 0 3 ；马晓河、姜长云2 0 0 3 ；何广平2 0 0 3 ；谢平2 0 0 1 ；农业部软科学 委员会2 0 0 1 ) 。上述大部分论述在国务院2 0 0 3 年的深化农村信用社改革试点方案中 都有所体现。 关于农村信用社发展问题谢平在中国农村信用社体制改革的争论中，认为“中国 近5 0 年就不存在合作制生存的条件”，“我国f 规的合作余融从来就没有存在过”，但面对 又确实“存在过的”的活生生的现实，谢平并没有明确指出这种存在的原因。周霆、邓焕 民在中国农村金融制度创新论又明确提出，“合作金融不能成为农村金融的主力军”， 但面对“农村信用社是农村金融主力军”活生生的现实，如果这两种结论成立，那么现在 农村信用社的“存在”就只有一种解释，那就是目前的农村信用社不是真正意义的“合作 制”。农村信用社未来发展方向，各研究者也多是建议由“合作制股份合作制股 份制 渐次转变，农村合作社最终的理性选择，由市场规律和其社会价值决定。在吉林省 农村信用社发展问题上，高继泰( 吉林省农村信用联社理事长) 在其论述中表达了一种想 法：“在法人治理结构上，吉林省农村信用社逐步由目前的各信用社多级法人模式统一到 县一级法人，再有选择的统一地区一级法人，以地区为单位组建农村合作银行，如果条件 具备，最后形成全省一级法人，再根据实际情况和形势组建吉林农村合作银行，最后过渡 为真j 下商业化的吉林农村商业银行”。其它一些国家农村信用银行组织的政策也经历了相 应的转变过程。 1 3 概念界定 1 3 1 社会主义新农村 “社会主义新农村 这一概念早在上世纪5 0 年代就提出过。上世纪8 0 年代初，我国 提出“小康社会”概念，其中建设社会主义新农村就是小康社会的重要内容之一。十六届 五中全会又重提建设“社会主义新农村”，则是在新的历史背景下，在全新理念指导下的 一次农村综合性变革。 社会主义新农村建设，是在社会主义条件或社会主义制度下，反映一定时期农村社会 以经济发展为基础，以社会全面进步为标志的社会状态。 中国社会科学院农村发展研究所所长张晓山概括说，建设社会主义新农村，在经济上 就要促进农村产业结构的调整，来提高农村产业的竞争力，提高务农劳动者的收入。在社 会事业、文化事业等方面可以通过国家对国民收入分配格局的调整来实现。 让公共服务 惠及更多农民。生产发展、生活宽裕、乡风文明：村容整洁、管理民主，是十六届五中 4 吉林农业大学硕十学位论文 新农村建设进程中农村信用社发展问题研究 全会对建设社会主义新农村的总体要求。短短2 0 字的定位，涵盖了多方面意义。其中的 重中之重，是增加农民收入。 1 3 2 农村发展资金 农村发展资金是农村货币资金的流通，是以信用手段筹集、分配和管理农村货币资金 的活动，是农村领域内相互联系、相互依存的货币流通、资金运动和信用活动的统一，是 农村社会发展基金活动的重要组成部分。 1 3 3 农村信用社 发展资金供给大致可分为正规资会供给和非正规资金供给。正规发展资金是指由中央 货币当局或金融市场当局批准成立、变更，进行监管的银行组织及其所进行的交易活动， 这些交易活动要受到相关法律和监管部门的条例等规章制度的约束。非正规发展资金供给 则是指没有经过政府主管批准并监管的、非法定的民j 白j 银行组织，以及其直接或间接的融 资活动。 、 在我国，银行业包括商业银行、政策性银行和信用社，其中信用社主要是农村信用社。 针对目前我国农村信用社的组织制度状况而言，中国农村信用社并非严格意义上的合作银 行。按照1 9 9 7 年版中国信用社管理规定，农村信用社是“由社员入股组成、实行社员 民主管理、主要为社员提供服务的金融组织”，农村信用社的构成就应该是我们所认同的 合作银行组织。但2 0 0 3 年以后，我国政府对于农村信用社的认识更加贴近实践，对农村 信用社的发展目标制定也更加务实。国务院关于印发深化农村信用社改革试点方案的通 知( 国发 2 0 0 3 1 5 号) 对农村信用社有了新的认识和规定：“把农村信用社逐步办成由 农民、农村工商户和各类经济组织入股，为农民、农业和农村经济发展服务的社区性地方 金融机构，充分发挥农村信用社农村金融主力军和联系农民的金融纽带作用，更好地支持 农村经济结构调整，促进城乡经济协调发展”。在2 0 0 4 年，国务院办公厅又进一步的对我 国农村信用社的性质做出界定。国务院办公厅关于进一步深化农村信用社改革试点的意 见( 国办发 2 0 0 4 6 6 号) 明确指出，“使农村信用社真正成为自主经营、自我约束、自 我发展和自我担风险的市场主体，真正成为服务农民、农业和农村经济的社区性地方金融 企业 。这就是代表着农村信用社未来的发展目标是：农村信用社未来发展的走向是社区 性的地方企业，而并非是非营利性合作组织。 1 4 理论依据 与其它任何研究一样，研究中国农村信用社发展问题，必须借助于已有理论成果。结 构功能理论、交换理论、风险理论是研究社会学背景下会融发展问题研究方面的理论成果， 因此，必须充分理解这些理论的发展脉络，掌握其精神实质，从而更有效的运用这些理论 来分析农村信用社发展中存在的问题。 吉林农业火学硕一i j 学位论文新农村建设进程中农村信用社发展问题研究 现代西方社会学结构功能主义认为，社会是具有一定结构或组织化手段的系统，社会 的各组成部分以有序的方式相互关联，并对社会整体发挥必要的功能。整体是以平衡的状 态存在着，任何部分的变化都会趋于新的平衡。 交换理论最初是针对结构功能主义提出的，在理论和方法上具有实证主义、自然主义 和心理还原主义的倾向。它强调对人和人的心理动机的研究，批判那种只从宏观的社会制 度和社会结构或抽象的社会角色上去研究社会的作法：在方法论上倡导个人是社会学研究 的根本原则；认为人类的相互交往和社会联合是一种相互的交换过程。社会交换论的基本 研究范畴和概念包括价值、最优原则、投资、奖励、代价、公平和正义等。主要代表人物 有美国社会学家g c 霍曼斯、p m 布劳和r ，埃默森。 “风险、道德、批判是卢曼诊断现代社会的三个主要议题 ( g e o r g k n e e r a r m i n n a s s e h i ，1 9 9 3 ：2 0 ) 。卢曼于1 9 9 3 年的风险：一个社会学理论的社会学意味最浓。 在这本书中，卢曼以“风险”这一社会学论题为切入点，深入而又细致地向读者展示了如何 运用他的“复杂的自我塑成系统理论”来分析具体社会现象的过程。他认为如果把风险看 作是现代社会运行机制的一个基本特质的话，那么，真正社会学意义上的反思是应把注意 力转向“决定风险运行的结构性因素 而不是风险运行本身。卢曼认为现代经济系统风险 的主体是银讯一是自我塑成系统的基本特质决定了经济系统内在分化是围绕货币这一符 号产生的，整天与货币打交道的银行就必然与经济风险相生相伴，也就自然处于经济系统 中的核心地位。可以看到，所有参与到经济系统中的观察者都将市场运动视作“机会”的 产物。银行与消费者之间的差别只是在于信息的不对称。银行虽然能借助充足的信息来源 和专业的知识储备限制甚至规避风险但并不能消灭风险。其次，自我塑成系统的封闭 性使得经济系统中引发的风险是无法向法律系统转移的。事实上，即使法律能够追偿数额 较大的债务，也并不能确保“钱是不是真的过了户”。而且一旦经济单位宣布破产，法律便 束手无策。第二，卢曼认为，在一个封闭的社会系统中，个体是不存在的，而只是构成环境的 一部分。因此，他一直反对将个人看作是观察的基础，理由是会导致决策趋向于无穷，而坚 持市场和层级才是区分决策组最为关键，也是最典型的现代机制。在经济系统中，只有银 行形成了一个由中央银行、商业银行、消费者构成的层级。第一层是中央银行，其功能是 监控本国货币在国际市场上的地位，国际金融市场中再筹资潜力以及国外汇率。由于它无 法用破产来检测自己的货币市场政策，这就要求中央银行通过货币供给政策观察整个经济 系统。然而，现实证明，所有的货币干预政策都是有风险的。在高度复杂的环境中，加上一 个长时间的维度，应用这些政策都不带有任何成功的确定性，最多只能作为某个事件的快 速反应机制，在短期内见效。商业银行和消费者构成了第二、三层。与中央银行相比，这两 者都有丧失偿付能力的风险，但商业银行可以提出破产申请，从而将自身一部分的风险转 嫁给消费者。作为层级体制的最底层，消费者可能承担了最大的风险。 新农村建设进程中农村信用社发展问题具有不同于任何其他国家的特征。因此，在运 6 吉林农业大学硕十学位论文新农村建设进程中农村信用社发展问题研究 用上述理论时要认识到这些理论的局限性。正确的态度是运用社会学基本原理的方法，对 这些理论加以批判的吸收和扬弃，并结合中国社会发展、农村会融环境以及农村信用社具 体特征，进行恰当的理论分析，在这些前提下，充分利用现代社会学分析工具进行深度分 析。 中国国情决定了农村信用社在农村经济发展中扮演着十分重要的角色，因此，在对农 村信用社发展加以分析的时候，我们始终把政府的作用作为主线之一。 由于中国农村信用社发展问题的复杂性和特殊性，仅仅依靠社会学理论很难全面准确 解释这些问题。因此，必须借助于其他学科的有益成果，特别是社会经济学方面的相关理 论，才能准确的地把握中国农村信用社在发展进程中的问题实质。比如在利率政策、产权 制度等问题上，就借助了经济学的相关成果j ： 由于客观条件有限，只能采用个案调查的结果来分析农村信用社发展中存在的一般性 问题，所以得出的结论只能具备大体上的一般性，不排除对具体问题的非适用性。 吉林农业人学硕士学位论文新农村建设进程中农村信用社发展问题研究 第二章农村信用社历史沿革 2 1 中国农村信用社的历史沿革 4 如果从1 9 2 3 年“中华义赈救灾会”在河北省香河县成立我国最早的农村信用社算起， 农村信用社在中国已经有八十多年的历史。虽然新中国成立后，我国的农村信用社获得了 巨大的发展，取得了辉煌成就，多年以来一直在解决“三农问题 中发挥了重要作用，但 在我国的农村信用社发展过程中还存在着很多历史遗留问题和现实发展问题。如何解决这 些问题，将是增强农村信用社发展活力、进一步发挥农村信用社支持“三农”和建设社会 主义新农村中的作用的关键。对于中国农村信用社历史的回顾，就是为了进一步了解农村 信用社的发展历程，进一步了解我国农村信用社在发展过程中所遇到的问题与机遇，从而 在根本上认识中国农村信用社在发展进程中所遇到的问题。 2 1 1 中国农村信用社组织的“萌芽”阶段 2 0 世纪二三十年代，中国处在积贫积弱之中，不少知识分子寻求强国富民之道。各 种思潮纷纷传入中国，其中就有合作经济思想。 1 9 2 0 年，全国许多省份遭受旱灾，尤其是华北各省更加严重，千百力灾民背井离乡， 流离失所，四处逃荒。各省义