（金融学专业论文）我国城市商业银行组织制度创新研究.pdf

摘要 摘要 在我国金融体系中，城市商业银行一直以“第三梯队 的身份排在四大国有商业银 行和1 2 家股份制银行之后，肩负着为地方经济提供金融服务的使命。自1 9 9 5 年城市商 业银行成立至今，经过十几年的发展，城市商业银行努力寻求发展空间，逐步发展壮大， 已经成为我国银行体系中的重要组成部分。目前，城市商业银行如何应对我国金融业全 面对外开放的新形势，成为其发展的首要问题。2 0 0 6 年4 月，银监会发布了城市商业 银行异地分支机构管理办法，允许并鼓励城市商业银行以联合、重组为前提，设立异 地分支机构。该项管理办法的出台，拉开了我国城市商业银行跨区域发展的序幕。目前， 在跨区域设置分支机构的浪潮愈演愈烈之际，采取什么样子的组织制度，才能保证城市 商业银行高效运行，成为亟待解决的问题。他山之石，可以攻玉，借鉴发达国家城市商 业银行成功组织制度经验，并结合我国城市商业银行发展现状，构建具有中国特色的城 市商业银行组织制度，将有助于我国银行体系的稳定发展。 本文首先对我国城市商业银行的发展现状和组织制度进行了概述，其次总结国外城 市商业银行组织制度实践的成功经验，并根据我国城市商业银行发展极不平衡的实际情 况，采取多层次、有差别的组织制度：首先，外部组织制度采取单元银行制和金融控股 公司制两种形式，不发达或者欠发达地区采取单元银行制，较发达地区采取金融控股公 司制。其次，内部组织制度既强调静态的内部组织制度“三会一层”的设置，又 强调动态的内部组织制度高效的公司治理机制。 关键词城市商业银行外部组织制度静态内部组织制度动态内部组织制度 a b s t r a c t a b s t r a c t i th a sb e e na b o u tm o r et h a nt e ny e a r ss i n c et h ef i r s tc i t yc o m m e r c i a lb a n kw a sf o u n di n 19 9 5 d u r i n gt h a tp e r i o d ，i th a sa c h i e v e dg r e a ts u c c e s s e so ns u p p o r t i n gt h ed e v e l o p m e n to ft h e l o c a le c o n o m ya n dm i d d l e s m a l le n t e r p r i s e t h ec i t yc o m m e r c i a lb a n kh a sb e c o m et h et l l i r d i m p o r t a n tm e m b e rb e h i n dt h es t a t e o w n e dc o m m e r c i a lb a n k sa n do t h e rb i gj o i n t s t o c k b a n k s s i n c et h ee a r l y2 0 0 4 ，t h er e f o r mo fc o m m e r c i a lb a n k sh a sg o n ep o p u l a ra l lo v e rt h e c o u n t r y t h er e f o r mo ft h ec i t yc o m m e r c i a lb a n k si sa l s ob e i n gq u i c k e n e d a l o n g 、析mt h e s t a t e o w n e db a n k s ，t h ee x i s t e n c ea n dd e v e l o p m e n to fc i t yc o m m e r c i a lb a n k si se v i d e n t l y e s s e n t i a l ，w i t ht h ed e v e l o p m e n ti nr e c e n ty e a r s ，c i t yc o m m e r c i a lb a n k sh a v et a k e ns o m e m a r k e ts h a r e si nt h ef i e r c ec o m p e t i t i o n , a n dg r a d u a l l yf o r m e dt h ec h a r a c t e r i s t i c s ，s u c ha s f l e x i b l eo p e r a t i o nm e c h a n i s m ，a c u t et r a n s f e r r i n gs y s t e m ，r a p i de x p a n s i o no fa s s e ts c a l e ，a n d o t h e re v i d e n ta d v a n t a g e d u et ot h es m a l lo p e r a t i o ns i z e ，l a r g ea m o u n to fn o n - p e r f o r m i n g l o a n s ，p o o rc r e a t i v i t ya n dr e s i s t a n c ea g a i n s tm a r k e tf l u c t u a t i o n , a n da d m i n i s t r a t i v ei n t e r v e n e f r o ml o c a lg o v e r n m e n t ，h o w e v e r , i ti su r g e n tf o rt h e mt oc h a n g et h ep r e s e n ts t y l eo fe x i s t e n c e t h ec o m m e r c i a lb a n ki n h e r i t sah e a v yh i s t o r i c a lb u r d e n , e s p e c i a l l yi ni t so r g a n i z a t i o n s y s t e mt h a t s t i l lr e m a i n ss 仃o n g i n f l u e n c e so fp l a n n e d e c o n o m y a n dt h e c i t y c r e d i tc o m m u n i t y i t sp r o b l e m si n c l u d eh u g em a n a g e m e n ts c o p e ，o l dc o n c e p to f o r g a n i z a t i o n e s t a b l i s h m e n t ，l o we f f i c i e n c yo fm a n a g e m e n ta n dt h er e a s o n l e s sd i s t r i b u t i o no fb r a n c h e s a l l o ft h a tm a k ei td i f f i c u l tt o e n j o yt h e s c a l eb e n e f i t c o m p a r e d 、杭t l lf o u rs t a t e o w n e d c o m m e r c i a lb a n k sa n do t h e rj o i n t s t o c kc o m m e r c i a lb a n k s ，t h ec i t yc o m m e r c i a lb a n ki sak i n d o fr e l a t i v e l ys m a l ls i z el o c a ls t o c kb a n k s u f f e r i n gf r o mi t ss m a l l e rb u s i n e s ss c a l ea n dw e a k e r o p e r a t i o ns t r e n g t h ，t h ec i t yc o m m e r c i a lb a n ks h o u l df o c u so nm i d d l e s m a l le n t e r p r i s e sa n d i n d i v i d u a l s i ft h ec i t yc o m m e r c i a lb a n k sw a n tt om a i n t a i ni t so w ns u r v i v a lp l a c e ，i ts h o u l d s t e p o u ti t s o r g a n i z a t i o n a lr e f o r m t h eo r g a n i z a t i o n a l r e f o r mi n v o l v e sb o t l lo u t s i d e o r g a n i z a t i o ns y s t e ma n di n s i d eo r g a n i z a t i o ns y s t e m t h e r ea r es o m eu r g e n tp r o b l e m sb o t hi n o u t s i d ea n di n s i d eo r g a n i z a t i o no fc i t yc o m m e r c i a lb a n k w es h o u l dr e s e a r c ha n dp u tu pa s c h e m et os o l v et h e s ep r o b l e m s k e yw o r d s c i t yc o m m e r c i a lb a n k m a r k e to r i e n t a t i o no u t s i d eo r g a n i z a t i o ns y s t e m i n s i d eo r g a n i z a t i o ns y s t e m 河北大学 学位论文原创性声明 本人郑重声明：所呈交的学位论文，是本人在导师指导下进行的研究工作 及取得的研究成果。尽我所知，除了文中特别加以标注和致谢的地方外，论文 中不包含其他人已经发表或撰写的研究成果，也不包含为获得河北大学或其他教 育机构的学位或证书所使用过的材料。与我一同工作的同志对本研究所做的任何 贡献均已在论文中作了明确的说明并表示了致谢。 作者签名：日期：2 迹1 年五月盆上日 学位论文使用授权声明 本人完全了解河北大学有关保留、使用学位论文的规定，即：学校有权保留 并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版，允许论文被查阅和借阅。 学校可以公布论文的全部或部分内容，可以采用影印、缩印或其他复制手段保存 论文。 本学位论文属于 l 、保密口，在年月日解密后适用本授权声明。 2 、不保密呵。 ( 请在以上相应方格内打“4 ) 作者签名： - 】当日期：丞盟1年上月皿日 导师签名： 第1 章绪论 第1 章绪论 1 1 选题的背景 1 9 9 5 年，我国一些大中城市的城市信用社按照股份制的要求，进行了合并重组，成 立了城市合作银行，随后又统一更名为城市商业银行。在合作制向股份制的转变中，没 有明确规定其组织制度的改革方向，造成了我国城市商业银行组织制度极不规范。组织 制度与城市商业银行发展的不相适应，制约了城市商业银行的发展。在我国金融业全面 对外开放的新形式下，在银监会“扶优限劣”的监管方针下，城市商业银行如何进行组 织制度的创新与改革，保证生存并发展，将对我国银行体系的发展和稳定将产生深远影 响，因此选择“我国城市商业银行组织制度创新 作为论文选题。 1 2 研究的目的和意义 目前研究和分析城市商业银行业务与经营的成果很多，但从组织制度的视角来分析 的文献很少，特别是根据所处环境和经济发展水平不同来设置多层次组织制度的更为鲜 见。从组织制度的视角来提升城市商业银行的竞争力并促进其发展，已成为完善我国金 融体制的重要命题。目前我国在这方面的理论及实践探讨都还比较薄弱。 本文在分析国内城市商业银行组织制度缺陷的基础上，通过对国外商业银行组织制 度的比较，总结出对我国城市商业银行组织制度设置的启示，并依据我国的实际情况， 从外部组织制度和内部组织制度两个层面提出了建设性建议，以期对我国城市商业银行 的进一步发展有所裨益。 1 3 研究现状 王霄勇、翟翼( 2 0 0 1 ) 认为商业银行组织制度是指有关商业银行外部存在形式和 内部职能设置的规则和惯例，是商业银行内部管理制度的重要内容和人力资源管理的出 发点，也是实现经营目标和长期竞争战略的基本保障。该文从我国四大国有银行组织制 度的弊端入手，借鉴西方商业银行经验，比较了单一银行制和分支行制度两种制度的利 弊，认为我国应该外部组织形式应该采取分支行制度，内部组织形式通过比较分析了业 务型、客户型、矩阵型各自的优缺点，但是并没有提出如何选择内部组织制度和改进措 施。 卢亚娟、谈尧民( 2 0 0 1 ) 认为推进商业银行组织制度创新，需要组建民营银行，认 1 河北大学经济学硕十学位论文 为民营银行在竞争中取胜的根本保证是健全的法人治理结构、强硬的激励约束机制和良 好的银行企业文化。 阙方平( 1 9 9 9 ) 对现代商业银行组织制度进行了一般考察，认为分支行制是现代商业 银行的基本组织模式，认为以市场为导向，以客户为中心是现代商业银行内部机构设置 的基本原则。 另外，以吴敬琏教授为首的学者认为商业银行内部组织制度为公司治理结构，不管 如何称谓，都是指“由所有者、董事会和高级执行人员即高级经理三者组成的一种组织 结构。在这种结构中，上述三者之间形成一定的制衡关系：所有者将自己的资产交由公 司董事会托管；公司董事会是公司的决策机构，拥有对高级经理人员的聘用、奖惩和解 雇权；高级经理人员受雇于董事会，组成在董事会领导下的执行机构，在董事会的授权 范围内经营企业。 以上是当前对商业银行组织制度进行研究的文章，基本都停留在国有商业银行层 面，没有进行大银行和小银行的区分，没有专门研究城市商业银行的组织制度。目前学 术界对城市商业银行的组织制度也并未给予太多关注，认为城市商业银行作为现代股份 制银行，实行和国有银行或西方大银行一致的组织制度是理所当然。但从实际情况来看， 城市商业银行产权制度从合作制向股份制转变的过程中，组织制度并没有明确的指导方 向。学者阙方平将内部组织制度停留在组织结构设置的表层，忽略了内部组织结构各主 体间的相互制约的机制。 城市商业银行要想生存，必须建立现代的科学组织制度，通过适合的组织制度来保 证其定位，促进其进一步发展。本文认为城市商业银行的组织制度应该与大银行有所区 分，从组织制度层面保证城市商业银行的地方经济和中小企业的市场定位，从而保证城 市商业银行在金融自由化和全球化的激烈竞争中，稳占一席之地。 1 4 研究方法和结构 1 逻辑分析法。本文从城市商业银行目前的竞争环境入手，从市场集中度和中小 企业融资需求两方面，认为城市商业银行要想继续生存并发展必须定位于中小企业和城 市居民，进而说明现在城市商业银行之所以遭遇发展瓶颈，是因为组织制度不适合。组 织制度的错位导致了其定位扭曲，偏离中小企业和居民，偏好于与大银行争夺市场份额。 2 比较分析法。本文对西方国家商业银行的组织制度进行了对比分析，得出了我国 2 第1 章绪论 城市商业银行组织制度设置的教训和启示。 本文共分四部分： 第一部分，绪论。本章主要简要介绍了论文选题的背景、意义、研究方法和主要内 容框架。 第二部分，我国城市商业银行组织制度概述。从介绍我国城市商业银行的历史和现 状入手，分析城市商业银行组织制度现状和缺陷，得出城市商业银行要想生存和发展， 必须进行组织制度的创新和改革。 第三部分，西方商业银行组织制度比较与启示。以国外银行为例，介绍并比较了其 内、外部组织制度，从历史和成因入手，重点分析了组织制度和银行发展的契合性和我 们可以借鉴的经验与启示。 第四部分，城市商业银行组织制度改革与创新。根据我国地区经济发展极不平衡的 实际情况，从外部组织制度和内部组织制度两方面提出改革措施。外部组织制度强调因 地制宜，采取单元制和金融控股公司制两种形式；内部组织制度从静态和动态两方面进 行分析，为当前城市商业银行组织制度改革提供了一个较完整的模式。 1 5 本文创新点 在借鉴和比较国外城市商业银行组织制度的基础上，本文从以下三个方面探讨创新 的内容： 1 将组织制度研究设定在城市商业银行的范畴。本文认为城市商业银行是中小银 行，不能和国有或者股份制大银行的组织制度保持一致。 2 提出了城市商业银行外部组织制度应该多元化。本文认为我国幅员辽阔，经济发 展水平差别很大，城市商业银行定位于当地经济，不能采取统一的外部组织制度。结合 我国的实际情况，提出在经济欠发达地区采取单元银行制；在经济发达地区采取金融控 股公司制。 3 提出了内部组织制度有静态和动态之分。许多学者将内部组织制度停留在具体组 织设置层面，本文认为内部组织制度不仅包括静态的“三会一层 架构的设置，还包括 设置各主体之间动态的相互制衡、约束的机制。以前许多学者将这部分机制和制度归为 公司治理，本文认为这部分是商业银行内部组织制度不可分割的一部分。 3 河北大学经济学硕士学位论文 第2 章我国城市商业银行组织制度概述 2 1 我国城市商业银行概况 城市商业银行是我国特定历史条件下的产物，无论在理论上还是在实践中，很难给 其一个准确或明确的概念。本文认为，城市商业银行是依据中华人们共和国公司法 和中华人们共和国商业银行法，在合并城市信用社的基础上，由城市企业、居民、 地方财政等投资入股并共同发起设立的主要为所在城市中小企业和居民提供金融服务 的地方性股份制商业银行。在1 9 9 5 年2 月深圳市合作银行率先成立的基础上，1 9 9 5 年 9 月7 日，国务院发布了关于组建城市合作银行的通知，决定自1 9 9 5 年起，在撤 并城市信用社的基础上，在大中城市分期分批组建由城市企业、居民和地方财政投资入 股的地方股份制性质的城市合作银行，同时还选择了北京、天津、上海和石家庄等几个 城市作为试点。1 9 9 6 年6 月，经国务院同意，中国人民银行城市合作银行组建工作领导 小组决定，城市合作银行组建工作在3 5 个大中城市和6 0 个地级城市中全面展开；1 9 9 7 年1 2 月，根据城市合作银行的组建进程，国务院又批准在东莞等5 8 个地级城市继续开 展城市合作银行的组建工作；1 9 9 8 年3 月1 3 日，经国务院同意，中国人民银行与国家 工商行政管理局联合发出通知，将城市合作银行统一更名为商业银行， 至此，城市商 业银行在中国金融史上开始出现。 城市商业银行是在我国特定历史条件下形成的，是国家整顿城市信用社、化解地方 金融风险的产物。经过十几年的发展，城市商业银行已经取得了比较大的成绩。从2 0 0 0 年以来，我国举行了8 次城市商业银行发展论坛；截止到2 0 0 6 年末，城市商业银行在 十个方面取得了可喜变化：一是总资产、利润增长迅速，总资产达到2 6 万亿人民币， 利润1 3 6 亿元人民币，分别比上年增长2 4 和4 7 ；二是不良贷款率降到5 以下，资本 充足率达到8 以上；三是贷款损失专项准备缺口减少2 2 6 亿元，贷款损失准备充足率提 高4 2 个百分点；四是风险处置成效明显，共置换、剥离不良资产2 1 6 亿元，占2 0 0 1 年 以来累计处置金额的3 0 ：五是联合重组工作取得阶段性成果，江苏银行已挂牌开业； 六是已有9 家城市商业银行引进境外战略投资者，取得良好成效；七是跨区域发展取得 。1 国发 1 9 9 5 1 2 5 号 中国经济网h t t p ：w w w c e e n e e o n o m y b a n k b a n k j g y j h n e w s 2 0 0 4 1 2 0 1 1 2 0 0 4 1 2 0 1 _ 2 4 4 5 3 1 8 s h t m l 4 第2 章我国城市商业银行组织制度概述 重要进展；八是部分城市商业银行上市工作稳步推进；九是小企业贷款余额达到4 0 2 6 亿元，比去年同期增加9 9 7 亿元，增幅为3 3 ；十是信息披露取得新进展，绝大多数城 市商业银行实现了信息公开披露。伴随着2 0 0 4 年开始的国有商业银行股份制改革，各 城市商业银行不仅形成了多层次的区域联合，而且也加快了业务协作的步伐，呈现出多 元化发展的新格局。截至2 0 0 6 年末，全国共有城市商业银行1 1 8 家，全国城市商业银 行资产总额为2 5 7 万亿元，负债总额为2 4 5 万亿元。2 0 0 6 年度英国银行家杂志 公布的全球1 0 0 0 家大银行排名中，有9 家城市商业银行成功入围。北京银行和上海银 行这样的明星城市商业银行分别在天津和宁波设立分行，目前已经有9 家城市商业银行 成功引入境外战略投资者。 2 2 我国城市商业银行的组织制度 2 2 1商业银行组织制度 商业银行组织制度是商业银行制度的基本构成要素之一，同时又是间接金融交易关 系的主体和信用经济条件下资源配置的主要载体和形式。商业银行组织制度决定着商业 银行产权、信用制度、各种金融主体的行为及相关金融市场机制等方面的状况和运作质 量。商业银行的组织制度是商业银行经营风格和战略思想的具体体现，是实现目标利润 和长期竞争战略的基本保障，是存活于市场经济中的安身立命之本。城市商业银行要充 分发挥为中小企业融资的功能，支持地方经济的稳步健康发展，在竞争激烈的金融市场 上占据一席之地，客观上就必须有一套健全、完整的组织制度。 银行的组织制度包括外部组织制度和内部组织制度两个方面，外部组织制度主要是 指上下级分支机构及其之间的纵向管理体制；内部组织制度主要是指内部控制和经营管 理体制。现代银行经营成败的关键很大程度上取决是否具有合理有效的组织制度，包括 内外组织制度安排和部门之间的协调以及随外部环境变化进行及时调整的能力等。 1 外部组织制度 商业银行外部组织制度，是指商业银行在社会经济生活中的存在形式。商业银行在 其适应市场导向型经济发展过程中，逐步形成了比较完善的组织结构模式。包括以下几 种组织形态：单元银行制、总分行制、连锁银行制和银行控股公司制。 单元银行制又称单一银行制，指业务只由一个独立的银行机构经营而不设立分支机 数据来源：中国金融网h t t p ：w w w z g j r w c o m z h u a n t i z t 2 0 0 6 1 2 1 4 5 2 1 5 河北大学经济学硕十学位论文 构的银行组织制度。实行单元银行制的国家，在法律上禁止或限制商业银行设立分支 机构，银行业务只能完全由总行经营。美国曾长时期盛行单元银行制，不允许银行跨州 经营和分设机构，但是随着经济的发展，由于地区间联系越来越紧密和金融业竞争加剧 等原因，许多州对银行开设分支机构的限制已大大放宽。目前实行这种组织体制的商业 银行一般都是地方性商业银行，因为单元银行制的地方性强，适合区域经济，有利于协 调地方政府、工商企业与银行的关系；银行具有更高的独立性和自主性，业务经营的灵 活性较大；银行管理层次少，便于管理目标的实现。但是，由于只是单体银行，在整体 实力上就会受到限制，许多业务需要依赖其他银行的代理才能完成，不仅限制了业务发 展和金融创新能力，使得自身抵御风险的能力较弱，而且在和同业竞争中常会处于不利 的地位。 总分行制度也称为分支行制，是指法律上允许在总行以外，可在本地或外地普遍设 立若干分支机构并形成庞大银行网络的银行制度。在这种体制下，分支行的业务和内部 事务统一遵照总行的规章和指示办理。总分行制可分为总行制与总管理处制。总行制是 指总行除管理控制各分行外，本身也对外营业。总管理处制是指总行只负责控制各分行， 不对外营业，总行所在地另设对外营业的分支行或营业部。由于实行总分行制有利于商 业银行扩大经营规模、增强实力、分散风险并且提高安全性；便于采用先进的技术设备 和管理手段，提高宏观管理水平，所以目前世界各国的商业银行普遍采用这种制度。总 分行制度容易形成垄断，加大了银行内部的控制难度。 连锁银行制，也称联合银行制，是指由同一个人或同一个集团购买两家以上银行的 股份，控制这些银行的经营决策。这些银行在法律上相互独立，但实际上却被该集团 实际控制。这种银行机构往往是围绕一个地区或一个州的大银行组织起来的，其董事会 由一批人组成。连锁银行制曾盛行于美国中西部，它是为了弥补单一银行制的缺点而发 展起来的。连锁银行制能有效地低成本扩大资本总量，增强银行的实力。 控股公司制，也称集团银行制或持股公司制。是由某一银行成立股权公司，再由该 公司控制或收购两家以上的若干银行而建立的一种银行制度。 法律上，这些银行是独 立的，但其业务与经营政策统属于同一股权公司所控制。通过控股公司这种安排可以解 黄达货币银行学 m 北京：中国人民大学出版社( 1 9 9 9 ) 圆同 戴国强商业银行经营与管理 m 北京：高等教育出版社( 2 0 0 0 ) 6 第2 章我国城市商业银行组织制度概述 决银行业务发展中的两个问题：一是规避跨州设立分支机构的法律限制；二是通过设立 子公司来实现业务多元化。当所控制的银行只有一家时，为单一银行控股公司制；当控 制的银行有两家或两家以上时，则为多家银行控股公司制。这种银行的组织形式在美国 最为流行，因为它能有效地扩大资本总量，增强银行的实力，也就是说它兼单一银行制 和总分行制的优点于一身。 2 内部组织制度 按照现代公司法组织起来的股份银行，内部的组织制度不管如何分类，结构都 大致相仿，一般可以分为四个系统：决策系统、执行系统、监督系统和管理系统。 商业银行的决策系统主要是由股东大会和董事会以及董事会下设的各种委员会构 成的。股东大会是商业银行的最高权力机构。凡是购买银行发行的普通股票的投资者即 普通股东。普通股东利用手里的投票权参与和决定银行的经营管理决策，其收益受银行 的息税后利润和股利政策影响。董事会是由股东大会选举产生的决策机构，其主要职责 是确定银行的经营目标、经营决策和选择银行高级管理人员。董事会下设的各种委员会 包括：执行委员会、贷款委员会和考评委员会。 商业银行的执行系统由总经理( 行长) 和副总经理( 副行长) 及各业务职能部门组 成。总经理是银行的行政首脑，职责是执行董事会的决定，组织银行的业务活动。也有 些商业银行实行董事长制，即董事长既是董事会头脑，又是银行内部的首脑。副总经理 一般负责各业务部f - j 年1 1 职能部门。 商业银行的监督系统由股东大会选举产生的监事会及银行的稽核部门组成。监事会 的职责是对银行的一切经营活动进行监督和检查，不仅可以检查银行执行部门的业务经 营和内部管理之外，还要对董事会制定的经营方针和重大决策、规定、制度及其被执行 的情况进行检查，一旦发现问题，可以直接向有关部门提出限期改进的要求。 商业银行的管理系统由5 个方面组成。( 1 ) 全面管理。由董事会、总经理( 行长) 负 责，主要职责是确定银行目标、业务计划和经营预测，并制定政策，指导、控制及评价 分支机构及银行的业务部门和职能部门的工作。( 2 ) 财务管理。有副总经理( 副行长) 负 责，主要职责是负责银行筹资及成本管理、现金管理等，并制定财务预算，实行财务控 制，进行审计、税收和风险管理。( 3 ) 人事管理。由人事部门负责，主要职责是招募员工、 培训职工、进行工作和工资审评、处理劳资关系。( 4 ) 经营管理。由总经理( 行长负责) 负责，主要负责是根据银行确定的计划和目标，安排组织各种银行业务，分析经营过程 7 河北大学经济学硕十学何论文 中出现的各种问题，保证银行经营安全。( 5 ) 市场营销经验管理。由总经理、副总经理及 有关业务、职能部门负责人共同参与，主要职责是分析消费者行为及市场变动状况，确 定市场营销策略，开展广告宣传、促销和公共关系，制定银行服务价格，开发产品和服 务项目。 本文认为内部组织制度包括静态和动态两个方面，即不仅包括静态的内部组织结 构，如“三会一层 的设置，还包括在基本的内部组织机构设置上的相互制约和权衡 等人为的组织、议事规则、决策程序以及相关运作规则等动态内部组织制度，主要包括 决策机制、激励机制和约束机制。内部机构的设置是是内在机制有效运行的前提；而良 好的内在机制是内部组织机构设置有效的保证。如果仅仅停留在具体的机构设置，可能 会因为没有机制的内在运作而流于形式；没有具体的机构设置，就无机制可言。 2 2 2 我国城市商业银行的组织制度 城市商业银行相对于我国的四大国有银行和股份制商业银行具有一定的特殊性，这 决定了其组织制度和一般的商业银行不能一致。 1 我国城市商业银行特点 第一，地域性鲜明。城市商业银行脱胎于城市信用社，而城市信用社最初的市场定 位就是服务中小企业和当地居民，为地方经济发展添砖加瓦，所以城市商业银行的业务 大多局限在某个地域，而不像国有银行和其他股份制银行等在全国范围内遍地开花。其 地方性特点主要表现在以下几点：( 1 ) 股权结构的地方性。城市商业银行的股本，无论是 国家股、法人股还是社会公众股大部分都来自当地城市。一般而言，最大的股东是当地 政府。( 2 ) 外部组织制度的地方性。城市商业银行在成立时，不管是采取的一级法人还是 二级法人制度，但是都集中在所在城市，不在异地设立分支机构。目前以北京银行为首 的几个城市商业银行开始了跨地域设立分支机构，开始了全国范围内分支行制度的尝 试。( 3 ) 业务活动和服务对象的地方性。城市商业银行的资产和负债业务，基本上都局限 于本地；服务对象也都是本市的企业和城市居民。 第二，规模偏小。截至到2 0 0 6 年末，城市商业银行总资产为2 5 9 3 7 9 亿元，比上 年同期增长率为2 7 4 ，但是占银行业金融机构比例仅为5 9 ；总负债为2 4 7 2 2 6 亿元， 比上年增长2 6 5 ，占银行业金融机构比例为5 9 ；同期国有商业银行的总资产为 2 2 5 3 9 0 4 亿元，比上年增长1 4 7 ，占银行业金融机构比例为5 1 3 。总负债为2 1 2 6 9 8 4 8 第2 章我国城市商业银行组织制度概述 亿元，比上年增长1 3 3 ，占银行业金融机构比例为5 1 ；同期股份制商业银行总资产 为7 1 4 1 9 亿元，比上年增长2 2 9 ，占银行业金融机构比例为1 6 2 ，总负债为6 8 6 6 7 3 亿元，比上年增长2 2 5 ，占银行业金融机构比例为16 5 。 从以上数据来看，城市商 业银行的资产和负债增长速度要高于国有商业银行和股份制商业银行，但是总量在银行 业金融机构中所占的比例仍仅5 左右，远远低于国有商业银行。由于局限在某地域开展 业务，网点少，资本规模小，资金来源少且成本高，主要经营零售业务，无法与国有银 行有效竞争。 第三，行际发展差距明显，两极分化严重。各地市城市商业银行都是在对本地区城 市信用社的基础上建立的，但收编的城信社数量和质量不尽相同，多的有数百家，少的 仅有几家，所以各城市商业银行的资产规模就存在极大的差异。经过十几年的改革和发 展，有的城市商业银行成为股份制银行的领头羊，例如大连银行正在筹备年内上市事宜， 而有的城市商业银行则生存都岌岌可危，不同地区间城市商业银行的发展呈两级分化趋 势。 第四，历史包袱沉重。城市商业银行是国家整顿城市信用社、化解地方金融风险的 产物，是由当地城市信用社“捆绑而成 ，因此承受了城市信用社时期大量由于不规范 经营而形成的不良资产。1 9 9 5 年至2 0 0 3 年，城市商业银行的不良贷款率一直徘徊在3 0 左右，到2 0 0 6 年第一季度，按照五级分类口径，城市商业银行的不良贷款余额为8 6 1 5 亿元，占全部贷款比率是7 5 9 ，已经有了明显的下降，与同时期其他股份制银行的不 良贷款率仅为3 9 2 ，城市商业银行的不良贷款率仍然偏高。 2 我国城市商业银行组织制度现状 1 9 9 3 年1 2 月2 5 日，国务院在关于金融体制改革的决定中提出“城市合作银行 只设城市行和基层行两级，均为独立法人 ，1 9 9 5 年组建城市合作银行时则把它定义为 “在城市合作信用社的基础上，由城市企业、居民和地方财政投资入股组成的股份制商 业银行”，定位于为城市中小企业提供金融服务。在城市合作银行的法人体制的设置上， 有两种选择：一级法人体制和二级法人体制。固采用一级法人体制，不仅保持了原信用 2 0 0 6 年银监会网站统计数据股份制银行不包括城市商业银行，本文采用这种说法，所引用的 股份制商业银行不包括城市商业银行。 数据来源：银监会网站h t t p ：w w w c b r c g o v c n 囝数据来源：银监会网站h t t p ：w w w c b r c g o v c n 党的十四大关于金融体制改革的决定h t t p ：w w w g l o b r a n d c o m m a n a g e t o o l s z c f g c s 0 5 0 7 0 4 5 s h t m l 9 河北大学经济学硕十学位论文 社的法人地位，而且有利于保持信用社经营的积极性，有利于平稳过渡；而采用二级法 人体制，则能保证城市合作银行从全局着眼开展经营，集中使用资金，提高资金使用效 率；统进行财务核算，有利于内部协调与管理。但为了平稳过渡，改革时对城市合作 银行在一定时期内实行了“一级法人，两级核算 的过渡模式。 1 9 9 5 年2 月1 3 日，监管当局专门设立了领导小组，统一组织、协调城市商业银行 的组建和筹备工作。城市商业银行是企业、居民和地方财政投资入股组成的股份制商业 银行，在体制上，它必须严格按照公司法和商业银行法的规定进行组建和经营， 并依法接受人民银行的监督和管理。但是，自城市商业银行成立之初，其组织制度并没 有明确的规定。许多城市商业银行在发展的过程中，以国有银行和股份制商业银行为榜 样，以分支行制度为标准。以下面几个银行为例： 温州市商业银行按照商业银行法“自主经营、自负盈亏、自担风险、自我约束 的要求构建“一级法人的经营管理体制，将原2 9 个具有法人资格的城市信用社、6 个金融服务社和8 个营业处归并为具有一级法人资格的总行，下辖2 9 家支行，确立了 总分行制两级管理模式，全行组织结构初步建成；其次，按照现代商业银行运作模式进 一步规范内部管理，建立了包括人事、资金、信贷、会计等在内的一系列规章制度，形 成一套权责分明、平衡制约的内控监督机制，基本健全了运行体系框架；以公司法、 商业银行法和温州市商业银行股份有限公司章程为指引，构筑了各负其责、相 互支持、相互制衡的法人治理结构，建立健全了议事规则和沟通联系制度，改革了内部 组织制度。 1 9 9 5 年1 2 月2 9 日成立的上海银行，是由上海市国有股份、中资法人股份、外资股 份及众多个人股份共同组成的新型的股份制商业银行，实行“一级法人、两级经营的 管理体制。2 0 0 6 年4 月，上海银行在宁波设置了分行，开始跨区域发展。目前，上海银 行注册资本为2 6 亿元人民币；拥有营业网点2 0 8 个；与4 0 0 余家境内外银行的总行建 立了代理行关系，并与其下属5 0 0 0 多家分支机构建立了业务往来，代理行网络已遍及 世界各地。截至2 0 0 6 年底，上海银行总资产达2 7 0 0 亿元；人民币存、贷款余额分别达 到2 2 2 5 亿元和1 2 6 2 亿元；资本充足率达到1 1 6 2 ；全年实现税前利润总额1 8 4 亿元。 近年来上海银行市场竞争力和影响力不断提高。在英国银行家全球1 0 0 0 家银行排 l o 第2 章我国城市商业银行组织制度概述 名中，连年跻身世界银行业5 0 0 强。 1 9 9 6 年5 月2 8 日成立的石家庄市商业银行，是经中国人民银行批准的地方性股份 制商业银行；是全国首批五家城市合作银行试点之一。石家庄市商业银行下设6 0 家支 行，l 家营业部，在岗职工2 4 0 0 多人。截至2 0 0 6 年末，全行总资产3 2 1 3 亿元，较年 初增加5 6 2 亿元，增长2 1 2 。2 0 0 6 年，石家庄市商业银行与沧州市商业银行、廊坊 市商业银行、秦皇岛市商业银行、唐山市商业银行、张家口市商业银行等六家省内城市 商业银行共同签署河北城市商业银行合作组织框架协议，首次发起设立河北省城市 商业银行合作组织，六家城市商业银行将在今后的发展中通过建立沟通、协调与合作机 制，构建全方位、多层次的战略合作框架，开展全面合作，进一步提升了省内城市商业 银行的整体竞争力和市场形象。回 上述三个银行代表了三种发展水平，上海银行已经开始跨区域发展；温州地处浙江， 经济发达，中小企业金融需求迅猛；石家庄商业银行成立早，发展总体良好，内控机制 有待进一步完善。除此之外，西部许多经济欠发达地区的城市商业银行，外部组织制度 也采取分支行制度，内部组织制度连基本的架构也没有。 2 2 3 我国城市商业银行组织制度缺陷分析 为了响应地方政府扶植地方金融的号召，城市商业银行的业务定位是：“为中小企 业提供金融支持，为地方经济搭桥铺路。 因此，城市商业银行是地方性金融，是小银 行，其市场定位必须立足地方，立足为中小企业和居民服务的方向，发挥自己地域性特 点，丢掉跨区域设置分支机构的错误思路，脚踏实地，建立适合中小企业和居民融资需 求的组织制度。城市商业银行实践中之所以没有服务于其最初定位，就是因为欠缺了适 合的组织制度保证。商业化发展使城市商业银行以国有大银行为标准，组织制度也向国 有大银行看齐，不顾自身的实际情况而形式化地采用分支行制度，层层的组织设置必然 导致了决策链和信息链的加长，将以中小企业为首的地方经济排挤在门外；由于股权不 明，欠缺现代化的公司治理，内控机制不健全，地方政府的行政干预，造成了城市商业 银行大量的不良贷款和运行的低效率。具有良好的组织制度的城市商业银行，即使本身 定位不清楚，组织制度的设置可以保证地方经济和中小企业的定位，可以在复杂的经济 数据来源：上海银行网站h t t p ：w w w b a n k o f s h a n g h a i c o r n 数据来源：石家庄城市商业银行网站h t t p ：w w w s c c b c o r n c n 周建松浙江地方金融发展研究 m 浙江：浙江大学出版社，2 0 0 5 1 1 河北大学经济学硕十学位论文 环境中运行；相反，如果组织制度不完善或者不适合，即使是定位再明确，也无法保证 良好的运行，正如城市商业银行所经历。 l 外部组织制度混乱 在我国，政府对金融机构的设置发挥着非常重要的影响作用。自上世纪9 0 年代以 来，地方政府在陆续成立的城市商业银行中不同程度地发挥着影响作用。地方政府作为 变革的主导者，对于组织制度都没有明确的概念，所以城市商业银行在成立之初，有的 采用一级法人体制，有的采用二级法人体制，导致城市商业银行外部组织制度的混乱和 自由发展。理论上城市商业银行的发展必须与经济发展水平以及发展层次相适应，脱离 经济发展层次和水平的组织结构，必然使银行的发展陷入困境。现实中，经营不善的城 市商业银行开始脱离自己地区的经济发展水平，例如向国有商业银行和大型股份制银行 的组织制度看齐，追求广开分支机构、上市等不切实际的目标。而发达省份和地市的城 市商业银行作为本土化金融，在数量上和规模上都难以赶上当地经济发展水平，内在利 益的驱使和外在的需求都要求发达地域的城市商业银行跨区域发展。在这些城市商业银 行面临跨区域发展之际，都采取了大银行的外部组织制度分支行制。 2 分支行制度并不适合城市商业银行 目前，政府倡导有条件的城市商业银行进行跨区域发展，城市商业银行业想做大做 强。许多城市商业银行采取分支行制度，例如，北京银行已经在天津设立了分行，上海 银行已在宁波设立分行。跨区域乃至全国性的发展是分支行制度本身所要求的，分支行 制度本身决定了自身的膨胀，层层分支机构都要求了其设置的空间。而城市商业银行所 面对的地方经济范围小，灵活性强，本身消化不了层层的分支机构。这种不相适合，使 城市商业银行无法服务于地方经济，并会拖垮地方经济。分支行制适合大银行的外部组 织制度的设计，不适合中小银行的外部组织制度。对于地方范围来讲，地方经济区域小， 发展水平鲜明单一，简单明了。城市商业银行面对的金融需求者大部分都是零售业务， 相较之下，分支行制冗杂拖沓，层次多，金融服务费用和成本较高，不适合城市商业银 行的发展。 3 统一的地域限制不适合城市商业银行的发展 我国由于幅员辽阔，经济发展极不平衡，导致各个地方的城市商业银行发展也良莠 不齐。城市商业银行成立之初，不顾经济的现实情况，统一限定在某个地域发展，这种 大一统的设定导致了许多负面效应，并导致了城市商业银行发展的困难。设立之初的单 1 2 第2 罩我国城市商业银行组织制度概述 元银行制，导致城市商业银行的经营活动限制在了所在城市，虽然保护了地方金融，有 利于部分地区经济的发展，但是由于没有考虑到我国地域广博，经济发展极不平衡的现 实情况，在经济发达地区，其负面效应日益凸现，并成为城市商业银行进一步改革发展 的障碍。 某种组织制度有优点也有缺点，对于城市商业银行本身的发展而言，必须辩证地去 看，关键在于合适。可能与银行发展某阶段相适合的组织制度，在下一个发展阶段便不 再合适了。虽然地域限制有利于协调地方政府、工商企业与银行的关系，也使得银行具 有更高的独立性、自主性和业务经营的灵活性以及管理层次少，便于管理目标的实现等 一系列益处。但是，随着经济的发展，尤其是在一些经济发达的沿海城市，由于经济发 展超前，地域限制致使银行在整体实力受到限制。首先，一个城市的行业具有相近性， 必然造成贷款