（金融学专业论文）我国商业银行金融信息化存在问题及对策研究.pdf

摘要 中国改革开放3 0 年，银行信息化为中国银行业的快速发展奠定了峰实基础。 伴随着中国会融改革开放，银行从最初的银行业务电子化、业务处理网络化、数 据大集中、电子银行业务催生，到银行全面的信息化深化，银行信息化得到了飞 速发展，也在中国信息化发展史上留下了辉煌的一页。 但2 0 0 8 年，中国银行业也遭遇到历史少见的会融危机，对中国银行业的发展 带来了严峻的挑战。在世界性金融危机的影响下，我困商业银行信息化建设现状 如何，存在什么样的问题。面对金融环境变化的影响，我国商业银行的信息化建 设将如何应对，信息化发展又将呈现怎样的发展趋势。 针对以上这些问题，本书首先探讨了会融信息化对我国商业银行发展的重要 意义，回顾了我国会融信息化的发展历程。在对我圉商业银行会融信息化现状进 行总结的基础上，探讨了我国商业银行金融信息化存在的主要问题以及这些问题 背后的原因，并结合当前金融环境的变化，提出了建设渠道综合前置、整合现有 业务及管理流程、推广i t 外包、建立数据仓库与数据挖掘以及加强信息化安全 管理与风险防范等对策和建议。并对商业银行金融信息化的发展进行了展望。为 我国商业银行、金融i t 服务企业在中国银行业的发展提供了可借鉴的参考。 关键词：会融，信息化，商业银行，数据仓库 a b s t r a c t s i n c et h er e f o r ma n do p e n i n g u po fc h i n a ，i n f o r m a t i o n i z a t i o no fc h i n a c o m m e r c i a lb a n kh a sl a i dt h ef o u n d a t i o nf o rt h er a p i dd e v e l o p m e n to fc h i n a b a n k i n gi n d u s t r y w i t ht h ef i n a n c ei n d u s t r y so p e n i n g - u p ，t h eb a n ki n d u s t r yh a s c h a n g e df r o mt h ei n f o r m a t i o n i z a t i o no fb u s i n e s sp r o c e s s i n g ，d a t ac o n c e n t r a t i o n ， e - b a n k i n g t ot h eo v e r a l l c o m p r e h e n s i v e i n f o r m a t i o n i z a t i o n t h eb a n k i n f o r m a t i o n i z a t i o nh a sd e v e l o p e dr a p i d l y , a n dl e f tab r i l l i a n tp a g et ot h eh i s t o r y o ft h ed e v e l o p m e n to fc h i n ai n f o r m a t i o n b u ti n2 0 0 8 ，c h i n a sb a n k i n gs e c t o rh a da l s oe n c o u n t e r e dar a r eh i s t o r i c a l f i n a n c i a lc r i s i s ，t h ed e v e l o p m e n to fc h i n a sb a n k i n gs e c t o rh a dp o s e das e r i o u s c h a l l e n g e a tt h eg l o b a lf i n a n c i a lc r i s i s ，w h a ti st h ec u r r e n ts t a t u so fc h i n a c o m m e r c i a lb a n k si n f o r m a t i o n i z a t i o n ，w h a tk i n do fp r o b l e me x i s t s ? f a c e dw i t h t h ei m p a c to fc h a n g e si nf i n a n c i a le n v i r o n m e n t ，w h a ts h o u l dc h i n a sc o m m e r c i a l b a n k sd oo fi n f o r m a t i o n i z a t i o n c o n s t r u c t i o n a n dw h a ti st h et r e n do f i n f o r m a t i o n i z a t i o nd e v e l o p m e n t a b o u tt h ea b o v eq u e s t i o n s ，t h ea u t h o rf i r s t l yi n t r o d u c e st h ei m p o r t a n c eo f f i n a n c i a li n f o r m a t i o n i z a t i o n ，t h e nr e v i e w st h e h i s t o r yo f c h i n ab a n k s i n f o r m a t i o n i z a t i o n o nt h eb a s i so fs u m m a r i z i n gt h ec u r r e n ts t a t u so fc h i n a b a n k si n f o r m a t i o n i z a t i o n ，t h ea u t h o rp r o b e si n t ot h em a i np r o b l e m sa sw e l la s t h er e a s o n sb e hi n dt h e s e p r o b l e m s c o m b i n e dw i t h t h ec u r r e n tf i n a n c i a l e n v i r o n m e n t ，t h ea u t h o rp u tf o r w a r ds o m es u g g e s t i o n s ，s u c ha sc o n s t r u c t i n ga c o m p r e h e n s i v ec h a n n e ls y s t e m ，i n t e g r a t i o no fe x i s t i n gb u s i n e s sa n dm a n a g e m e n t p r o c e s s e s ，t h ep r o m o t i o no fi to u t s o u r c i n g ，t h ee s t a b l i s h m e n to fd a t aw a r e h o u s e a n dd a t am i n i n ga sw e l la ss t r e n g t h e n i n go fi n f o r m a t i o ns e c u r i t ym a n a g e m e n t a n dr i s kp r e v e n t i o n t h i sa r t i c l ep r o v i d e sar e f e r e n c ef o ro u rc o m m e r c i a lb a n k s a n df i n a n c i a is e r v i c e se n t e r p r i s e s k c y w o r d s ：f i n a n c i a l ，l n f o r m a t i o n i z a t i o n ，c o m m e r c i a lb a n k ，d a t am i n i n g 6 学位论文原创性声明 本人郑重声明：所呈交的学位论文，是本人在导师的指导下， 独立进行研究工作所取得的成果。除文中已经注明引用的内容 外，本论文不含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的作品成 果。对本文所涉及的研究工作做出重要贡献的个人和集体，均已 在文中以明确方式标明。本人完全意识到本声明的法律责任由本 人承担。 特此声明 学位论文作者签名：琴长砍琏 2 0 o 年歹月乃日 学位论文版权使用授权书 本人完全了解对外经济贸易大学关于收集、保存、使用学位 论文的规定，同意如下各项内容：按照学校要求提交学位论文的 印刷本和电子版本；学校有权保存学位论文的印刷本和电子版， 并采用影印、缩印、扫描、数字化或其它手段保存论文；学校有 权提供目录检索以及提供本学位论文全文或部分的阅览服务；学 校有权按照有关规定向国家有关部门或者机构送交论文：在以不 以赢利为目的的前提下，学校可以适当复制论文的部分或全部内 容用于学术活动。保密的学位论文在解密后遵守此规定。 学位论文作者签名：芗 ( 砍选 导师签名： 伽沈 2 口d 弓年岁月1 3 日 砷年j 月哆日 1 1 选题目的和意义 第1 章导论 金融业是现代服务业的重要组成部分，它通过沟通整个社会的经济活动而成 为现代经济的核心。作为知识密集型产业，现代金融行业在组织结构、业务流程、 业务丌拓以及客户服务等方面，只益体现出以知识和信息为基础的特征。这种行 业属性决定了现代余融业必须以飞速发展的信息技术为支撑，金融信息化顺势而 生。一直以来，作为金融、核心的商业银行都非常重视信息技术的应用，信息技 术不但在建设方便、高效、安全的银行服务体系中发挥基础作用，而且对于提高 银行内部管理水平进而提高资源配置效率更是具有重要意义。但是，目前国内相 关著作还主要是对金融信息化的第一阶段一一金融电子化来进行论述，而对于商 业银行在电子化建设已基本完毕的情况下，如何进行信息化建设的问题却少有涉 及。本文在回顾我国金融信息化的发展历程，分析我国商业银行金融信息化现状 的基础上，深入探讨了我国商业银行金融信息化存在的主要问题，并根据自己在 银行i t 部门的工作经验与切身体会提出了相应的信息化对策和建议。 1 2 本文的研究结构 本文共分五章，第一章导论部分主要论述了本文选题目的和意义、研究结构、 文献回顾等。第二章介绍了会融信息化定义及其对商业银行同益重要的地位。在 第三章回顾了我国金融信息化的发展历程，并对我国商业会融信息化现状进行了 介绍。第四章则对当前我国商业银行在会融信息化过程中存在的主要问题进行了 深入的探讨。最后，作者通过对国内商业银行信息化的深入研究，提出了解决银 行业信息化建设现有问题的对策，并提出了相应的建议。 1 3 文献回顾 9 国内有关商业银行金融信息化的文献较少，研究文献见于各类期刊，多属于 经验型的描述和总结，对我国金融信息化的发展历程( 如李晔、黎晓，1 9 9 7 ；张 成虎，2 0 0 0 ) 、金融信息化的必要性( 如印甫盛，1 9 9 8 ；王伟，2 0 0 3 ) 、会融信 息化的内容( 单怀光等，2 0 0 2 ；林榕彗等，2 0 0 1 ) ；金融信息化存在的问题及应 对措施( 杨晏忠，2 0 0 6 ) ；金融信息化未来发展趋势( 梓茎，2 0 0 8 ) 等问题进行 了说明，缺少实证研究。有关会融信息化的著作屈指可数，但和期刊类论文比较， 它们更富系统性，研究的视角相对要全面一些。下面主要对有关著作加以说明。 张成虎( 2 0 0 1 ) 所著的金融电子化一书，将金融电子化的概念从内涵到 外延进行了界定。他认为，金融电子化系统已经成为信息时代金融业丌展业务、 迎接并参与竞争、取得竞争优势的重要手段，也是中央银行实施货币政策，防范 和化解会融风险并对国民经济实施宏观调控的重要基础性工作。作者对金融电子 化的演进过程及我国金融业信息化的现状进行了系统的分析和研究，在此基础上 对银行金融电子化的未来趋势进行了展望，并对西方银行业的电子化与中国银行 业的电子化进程作了比较研究，指出了我国金融电子化发展的方向。 顾浩等( 2 0 0 6 ) 在所著的银行计算机系统一书中，认为银行最本质、最 核心的内容是信息，银行是靠通信工具来传递信息、积累资会的，又靠计算机这 一工具进行信息的存储和处理。 郑岩、于锋( 2 0 0 7 ) 所著的信息技术及其在金融中的应用一书，对如何 建设商业银行金融信息化的微观运行机制进行了研究，作者将商业银行金融信息 化的主要内容界定为银行核心系统再造、业务流程与系统建设整合、管理信息系 统建设等。他认为，核心业务系统再造是信息化建设的核心，计算机系统安全风 险管理的实现是关键，金融信息化是银行提高核心竞争力的重要手段。 梓茎( 2 0 0 8 ) 撰文信息化：现代金融服务的命脉指出在当今信息时代， 金融业既而临着高科技带来的巨大发展机遇，也面临着行业壁垒被高科技企业和 综合服务机构攻破之后的激烈竞争，传统金融行业面临向现代金融服务业转变的 艰巨任务。他分析了国外会融业信息化发展的三个特点，并提供招商银行信息化 l o 的典型案例，对我国商业银行金融信息化的现状和发展趋势做了较为深入的阐 述。 笔者认为，金融信息化包括两方面的内涵，一是会融服务自动化，也习惯称 为金融电子化，金融电子化提供的只是服务和管理的初级手段；二是金融信息服 务产业化，即通过金融电子化技术系统提供金融服务与金融信息服务。上述文献 在研究余融信息化的问题时，还主要是对金融电子化来进行论述。然而信息化比 电子化包含更多的内涵，是电子化的纵深发展。从“金融电子化”到“命融信息 化”绝不仅仅是个概念的变化问题，更为重要的是，它预示着一个新时代的到来。 电子化时代的金融信息系统是一种旨在满足内部管理的、封闭式的系统：而信息 化时代的金融信息系统则应结合现代信息技术对传统金融业进行重构，并据以建 立丌放式的会融信息化体系。 第2 章金融信息化概述 2 1 背景分析 2 0 0 6 年4 月2 0 同，中国银联主机和通信网络出现故障，据称全球至少有3 4 万家商户以及6 万台a t m 机受到影响。这次网络故障导致跨行业务和刷卡消费中 断6 小时左右，造成全国近9 亿张银联卡跨行a t m 机取款和交易均被“卡”住， 全国数百力笔跨行交易无法完成。金融行业对信息网络的依赖可以用须臾不可离 来形容了。 中国人民银行参事、国家信息化专家咨询委员会委员陈静指出，“没有信息 化，就没有金融的现代化”，信息化是我国金融行业发展的必由之路。据不完全 统计，目前我国银行系统已拥有大中型计算机7 0 0 多台( 套) 、小型机6 0 0 0 多 台( 套) 、p c 及服务器5 0 多万台、自动柜员机( a t m ) 近3 力台、销售点终端( p o s ) 2 2 万台。全国性金融机构一般都建立了两个互为备份的高速内部网络系统，并可 以通过网络，在银行之间、银行与证券机构之间，银行与海关、税务、财政之i 日j 进行信息交换以及部分系统之间的互联互通。 s a p 公司全球金融服务业高级副总裁贝尔德认为，整个金融业务流程都可以 实现信息化，金融服务天然需要信息化支撑。会融服务业属于数字密集型行业， 它所提供的服务本身不涉及物流，只涉及数字符号的储存、处理和传送，因此金 融业务非常适合转换成二进制代码进行计算机处理。同时，由于利率、汇率和股 价的频繁变动，有关会融产品的信息与交易具有很强的时效性，因此余融服务的 内容有极高的“时间价值”。计算机和网络的数据高速处理、传输和安全存储能 力非常适合金融业务的丌展。 信息化是金融业务流程再造的基石，它可以帮助会融业从根本上重新思考和 设计现有的业务流程，将分散在各职能部门的工作，按照最有利于顾客价值创造 的运营流程进行重组，使余融企业能有效适应市场的要求。美国银行再造专家 p a u l h a i l e n 的研究表明，1 9 8 0 - - - - 1 9 9 0 年的十年间，美国平均每年有1 3 家大 银行利用信息技术实施再造计划，银行再造之后的平均资产收益率和资本收益率 分别从原来的1 和1 4 上升到1 5 和2 0 ，而平均的成本收益比从6 3 下 降到5 0 5 5 。 金融行业是最早将信息技术引入业务管理的行业之一。早在2 0 世纪5 0 年代， 国外银行就已经丌始利用计算机进行票据集中录入，实现账务管理的批处理，成 为金融信息化的丌端。在经过了单机批处理阶段、联机实时处理阶段、经营管理 信息化阶段之后，目前国际会融行业的信息化己进入银行再造与虚拟业务阶段。 我国金融信息化虽然起步晚于国际发达国家，但是基本上也是遵循相同的发展阶 段，向着会融业现代化的目标迈进。目前我国以商业银行为代表的金融行业已经 完成了数据大集中建设，走在了国内行业信息化的前列。 2 2 金融信息化定义及其重要意义 会融信息化，是指采用计算机技术、通信技术、网络技术等现代化技术手段， 彻底改造银行业传统的工作方式，实现银行业务处理的自动化、银行服务电子化、 银行管理信息化和银行决策科学化，为国民经济各部门提供及时、准确的金融信 息的全部活动过程。早期的信息化主要是把计算机应用于银行传统的存、贷、汇 业务处理中，实现会计帐务和各项金融业务的电子数据处理主要目的是提高业 务处理的效率，减轻劳动强度，增强服务能力。7 0 年代以来随着计算机和通信技术 的快速发展，银行业已不能满足于对传统的存、贷、汇业务实现了电子数理处理， 推出了许多新的金融业务服务品种，如自动存取款机( a t m ) 、商业网点电子资金 自动转账( e f t p o s ) 、电话银行、以及最新出现的网上银行。以信用卡为代表的 各种金融卡的广泛使用与普及，既为银行和其客户增添了新的消费信贷服务项目， 又为人类通向无现会社会展示了美好的前景：以处理纸张、票据为主的银行业f 在转向以处理、加工信息为主，向企业和个人提供的服务也不再仅仅是资金的借 贷、结算，而且能提供信息服务、信息咨询等。 2 3 金融信息化对银行的重要意义 j 下如伦敦商学院著名管理学家加旱哈梅尔所说：“我们目前f 站在一场革 命的边缘，这场革命在深刻程度上丝毫不亚于诞生了现代工业的产业革命，它的 主要体现为信息革命。”j 下是这场信息革命给中国银行业创造了百年难求的发展 机遇，也给中国银行业的发展提出了更高，更新的要求。 信息之所以重要，在于它能增值。信息革命之所以能给金融业，特别是银行 业带来如此大的机遇，是因为银行业本身就具有信息的属性。众所周知，银行是 经营货币的机构，货币又是什么? 货币( 尤其是电子货币) 就是信息。所以，花 旗银行的总裁就说得很直白：“银行本质不是经营会钱，银行经营的是信息。” 总之，银行最核心、最本质的内容是信息，银行是靠通信工具传递信息，靠计算 机处理、加工信息。下面从三个方面来概括它的内涵： 首先在宏观上，整个银行业都具备数据密集和时问价值高这两个基本特征， 这就要求银行业必须大力应用信息技术。金融产品是特定的信息产品，银行丌展 业务的过程，实际上就是典型的信息处理过程。由于存在数据密集这个本质的特 征，数据仓库和数据挖掘等信息技术可在会融业大有作为。同时，又由于利率、 汇率和股票的价格以及会融市场都在动态地变动，金融信息和交易都具有很强的 时效性，因此金融业的服务迫切需求极大地提高信息传递和处理的速度。 其次是在微观上，客户的个性化需求和经营活动的抽象化，要求银行的管理 信息系统和操作流程都要实现高度的信息化。银行必须具备一个先进的、高效率 的信息系统，才能针对不同的客户( 含企业和个人) 的不同需求，为分们打造个 性化的服务产品，尤其是会融信息增值服务产品。同时，银行的经营活动是抽象 化的，银行本身并不涉及物流，只涉及数字和符号的储存、处理和传递，因此， 目前银行业的流程，大约8 0 都要依赖计算机进行操作，就连银行自身的0 a 也是 建立在计算机技术基础上的。总而言之，银行管理系统和操作流程的信息化，既 符合客户个性化的需求，也符合银行自身发展的要求。 先进的信息技术可强有力地支撑银行的体制与产品的持续创新及相应的风 险管理。创新是一个民族的灵魂，也是企业发展的动力，更是一家银行增强其核 心竞争力的重要因素。金融创新离不开信息化，也离不开计算机。金融创新有两 个方面，一是体制创新，二是产品创新。从行业体制的角度看，银行现在虽然还 是执行分业管理，但现在世界银行业发展的趋势是综合化经营。所谓综合化经营 是银行要与证券、保险、基金、信托有更广泛，更实质的合作，这种合作的基础 是要建立一个以计算机为支撑的综合性业务平台。从产品创新的角度看，任何金 融产品都要对其产品的特色需求的深度和广度做出准确的判断，也需要对会融产 品的短期、中期、长期的盈利性进行客观的分析。这种准确判断和客观分析一定 要借助于计算机这个技术手段来实现。同时，对管理体制和金融产品的创新所引 发的金融风险的管理，同样离不丌信息技术，用它来构建业务处理系统、客户服 务系统、管理信息系统、金融监控和预警系统等立体的、实时的信息系统。 上述三方面决定了银行业必须要占领信息化的制高点，银行业也由此成为被 信息技术改造得最早，改造得最彻底的行业，同时也是计算机应用最前沿的行业， 甚至可以说，银行本身就是信息产业的一部分。 第3 章我国金融信息化发展历程及现状 金融信息化建设从计算机的初级应用起步，到较全面地采用现代信息技术， 使科学技术对银行效益的贡献达到较高水平，这是一个不断扩充不断发展的过 程。从应用的范围和特点来看，大致可以分为以下的几个阶段： 3 1 我国金融信息化发展历程回顾2 3 1 1 早期的单项业务处理阶段( 1 9 5 7 - - 1 9 7 5 年) 在这一阶段，我国银行应用电子计算机的水平比较低，应用范围也比较窄。计 算机主要应用于联行业务中，采用批处理方式进行联行往来的集中核对和监督处 理。1 9 5 7 年我国银行引进了苏联的电磁式分析计算机，用于联行业务的集中核对 和监督。该机操作使用复杂，处理速度慢，功能单一。随着全国联行业务的增长， 该机从功能和处理速度上看，已十分落后，适应不了银行业务增长的需求。1 9 7 4 年， 我国银行引进了法国的6 1 6 0 小型计算机，用于联行业务的核对和监督。该机内 存仪为i o k ，速度为每秒钟5 万次，配有卡片读入器，每分钟可读入3 0 0 张。有 两台磁盘驱动器，每个磁盛容量为2 3 兆字节，使用c o b o l 等高级语言及文件管 理等服务程序。中科院计算技术研究所、四机部1 5 所、中国人民大学等部门派 出的多名技术人员参加了对这套设备的安装、调试、验收工作。6 1 6 0 电子计算 机于1 9 7 5 年l o 月开始承担全国联行的业务。该机完成一个加工同1 0 万笔联行 业务，所需输入卡片的时间仅为1 1 1 分钟，时间缩短了2 0 多倍：所需分类时i 旬 为6 0 - - - 7 0 分钟，时问也缩短了2 0 多倍。只用2 名人员操作一套法国6 0 6 l 电 子计算机就可以完成6 台分类机、6 台制表机和4 台总计穿孔机的全部工作量。 3 1 2 信息化的起步阶段 7 0 年代初是发达国家会融信息化迅速发展的时期，发达国家金融信息化的实 践给我国金融业以极大的启示。从2 0 世纪7 0 年代后期到8 0 年代初期，我固丌 1 拿晔、黎晓，中困会触i 乜了化实务伞书，吉林人民h j 版社，1 9 9 7 1 0 ，p 4 5 2 张成虎，金融也了化，经济管理版社，2 0 0 1 1 i i , p 5 8 始引进同本，美国等发达国家的通用计算机系统用于银行对公对私外汇业务的处 理。 这期间虽然银行提供的服务有限，品种较为单一，但随着改革丌放的萨式启 动，金融活动也同趋活跃，使银行的业务量有了明显的增长，单纯依靠手工作业 已是力不从心迫切需要先进的计算工具，来解放枯燥、重复的记账和复核等人工 操作。但对于当时还很昂贵且技术难以把握的计算机，是否能够推广应用尚无把 握。中国人民银行当时作出了一个重要的决策，下决心从国外引进具有当时国际 较先进水平的通用计算机系统来处理银行业务。这一时期的主机代表机型是i b m 的3 6 0 3 7 0 小型机，用于银行业务处理的计算机是同立m 1 5 0 系列。m 1 5 0 机的引 进开始了我国金融信息化的序幕，比较全面的丌展了全国联行对账、会计业务、 储蓄业务和外汇买卖业务的系统应用。 3 1 3 探索阶段 2 0 世纪8 0 年代中期到9 0 年代初随着计算机技术的发展，计算机的性价比有 了很大的提高，推动了计算机在金融领域的大规模发展，这期f 白j 除了采用大型机 作为相对集中的处理形式外，微机的崛起，为银行业务的计算机化开辟了新的方 向。各银行纷纷从柜面业务入手，开发了大量的各类处理系统，以替代原始的手 工方式，形成了具有中国特色的银行业务计算机处理方式。经过几年的努力，国 内各银行主要业务系统基本实现了计算机处理，同时基本完成了各会融网点的计 算机化，完全抛丌了手工记账的落后状况。这一阶段的特点主要还是以计算机替 代手工为目标，以实现全行业的计算机化这一时期的计算机以引进i b m 4 3 0 0 、同 立m 2 4 0 系列中小型计算机作为主机，同时大规模的采用x 8 6 系列微型计算机用 于各类银行业务的处理。 2 0 世纪8 0 年代以来，各金融机构一方面以发展大型主机，专用系统与终端 联网的方式来拓展各自的联网规模。另一方面以微机联网的方式来补充大型机能 力不足的矛盾。 3 1 4 大规模推广阶段 1 6 在经历了十多年的试验探索后，计算机应用于银行业务系统已取得较为成熟 的经验，而且形成了有相当规模的计算机人才队伍。同时分散建设的各类系统， 也暴露出了严重的缺陷：各机型、各系统互不通用；数据分散处理不能集中共享。 由此造成了投资和丌发的极大浪费，也使新业务的开发和推广受到制约。 从2 0 世纪9 0 年代中期丌始，是整个中国金融电子化发展的高潮，相当数量 的金融机构是在这个时期发展状大起来的，各种类型的银行相续成立，银行间产 生了竞争的态势。为了提高服务质量、赢得市场，各银行不仅在计算机数量的配 置上，而且在计算机应用的深度和广度上都有很大的拓展。 以引进自动取款机丌始，传统的银行运作方式出现了变革。随着大量新设备 的引进，又丌始了计算机即替代劳力又替代脑力的过程。包括无人银行、自助银 行、网上银行等，都是传统银行业务所不能实现的。到2 0 世纪9 0 年代末，国内 银行业已全面实现了计算机化，这时期的计算机以i b m e s 9 0 0 0 大型机为代表， 以省市联网为标志，实现了较大规模的数据共享。 3 2 商业银行业金融信息化建设现状 我国商业银行信息化建设伴随着金融体制改革的不断深化，从无到有，从小 到大；业务应用范围从单一项目到综合业务服务；业务经营模式从分散处理到逐 步进行业务集中管理，实现了业务系统的全国联网运行。 3 2 1 数据大集中相继完成 2 0 0 9 年1 月2 0 同，以数据大集中为标志的新一轮金融信息化建设目前已基 本完成。 全国性数据集中主要是指银行在建立全国性集中式计算机数据处理中心的 基础上，建成全国性集中式计算机网络系统，从而实现“三大集中”，即所有营 业网点集中联网、所有会计账务集中处理、所有客户基本信息集中管理。长期以 来，我国主要商业银行各省、市分行都建有一个或多个信息中心，商业银行的每 个海外分行都建有信息中心，使得一家银行有几百、甚至上千个信息中心，数据 库处理模式各不相同，信息无法实现共享。这种状况导致银行网络层次多、数据 中心多、应用平台多、软件版本多，银行信息系统基础架构脆弱，缺乏持续发展 后劲，难以满足银行不断创新的需要。而发达国家银行，一直采用集中式处理模 式。如美国花旗银行在全美只有三个处理中心。同本银行通常在全国范围内只在 东京和大阪设二个处理中心。 为了适应商业银行管理体制的变革，我国各大商业银行借鉴发达国家会融信 息化的成功经验，纷纷实施数据中心集中工程。中国工商银行在1 9 9 9 年提出了 9 9 9 1 工程，即在大机延伸工程的基础上，进一步调整计算中心的布局，合并小型 数据处理中心，减少网络处理层次，将全行3 6 个大机中心进一步集中到北京、 上海两大互相备份的数据中心。农业银行在建成多个省域数据中心的基础上，全 国集中式数据中心建设正在进行中。中国银行在实现华北、华东、华南、西南、 西北五大中心区域数据集中的同时，开始了系统平台与应用版本的“大一统”。 建设银行完成了部分省分行数据上挂南、北数据中心工作。交通银行已抓紧实现 全行对公、对私业务处理系统的数据集中处理，并启动了海外数据中心建设，同 时完成了总行数据中心与海外数据中心的互联。此外，招商银行、光大银行、中 信实业银行、民生银行、上海浦东发展银行等股份制商业银行，基本实现了数据 大集中，将分散于各分行的业务数据集中到总行数据处理中心。 我国商业银行先后完成了对生产业务系统的大集中工作，将商业银行省级分 行的业务主机收至总行各大中心，分行仅保留大量的应用前置机，运行行内各种 辅助业务系统。这一举措实施后，完成了应用系统数据层面的整合，在信息共享、 信息安全等方面作用突出 3 2 2 灾难备份系统基本建设完毕 当今信息化深入渗透经济社会各领域，已经成为社会运行的基石。推进灾难 备份建设，保障重要信息系统的持续健康运行，是关系国计民生的重大议题。银 行是国家经济运行的命脉，银行信息安全直接关系国民经济大局的稳定。随着银 行数据大集中深入推进，银行信息安全问题f 1 益凸显。大力推进银行灾备建设， 构筑银行信息安全终极防线，已经成为社会各界的共识。 追述震惊世界的“9 1 1 ”事件中，蒙受毁灭性打击的共有1 0 0 0 多家公司， 其中做了异地备份的，当天就在其他地方恢复办公，没有做备份的，有的当时就 消失了，有的逐渐倒闭和消亡。统计表明，至少有一半以上的没做备份的公司经 过这场灾难后完全垮掉了。于此同时，美国金融界也创造了一个奇迹，这就是位 于世贸中心第2 5 层的摩根斯坦利银行，尽管其整层楼面都化为灰烬，但它却在 第二天神话般的宣布全线营业，追其原因，是该银行在新泽西洲的蒂内克建立了 一个完善的灾难备份中心，凭借着该中心的完整的数据挽救了摩根斯坦利的生 命，这就是在i t 业界被称为“灾难备份系统”所发挥的巨大威力。 事实上，早在2 0 0 3 年8 月中央办公厅颁布的2 7 号文件就要求，各基础信息 网络和重要系统建设要充分考虑抗毁性与灾难恢复，国家为此圈定了必须建立灾 难备份基础设施的八个重点行业，而金融业列为这八个行业之首。2 0 0 8 年2 月， 中国人民银行发布了银行业信息系统灾难恢复管理规范，对灾难恢复的组织 机构设立和职责、灾难恢复需求分析、灾难恢复策略的制订、灾难备份中心的建 设、灾难备份中心的运行和维护、灾难恢复预案的制订演练和管理、应急响应和 灾难恢复与监督管理等方面做了详细规定，形成实际工作中的指导。 灾难备份是指利用技术、管理手段以及相关的资源确保既定的关键数据、关 键数据处理系统和关键业务在灾难发生后可得以恢复的过程。 真正的灾难备份必须满足三个要素：一是系统中的部件、数据都具有冗余性， 即一个系统发生故障，另一个系统能够保持数据传送的顺畅；二是具有长距离性， 因为灾难总是在一定范围内发生，因而保持足够长的距离j 能保证数据不会被同 一个灾害全部破坏；三是灾难备份系统追求全方位的数据复制，上述三要素也称 为3 r ( r e d u n d a n c e 、r e m o t e 、r e p li c a t i o n ) 。 人民银行1 9 9 8 年在无锡建立了灾备中心，并于2 0 0 1 年完成全国电子联行系 统的灾难备份系统，2 0 0 5 年实现支付系统的无锡灾难备份系统。目前在上海建立 了完善的支付系统异地灾难备份中心。四大国有商业银行和银联也已经或讵在建 灾难备份系统，其他商业银行也都在建设信息系统的灾难备份中心。如招商银行 信息系统的主运行中心在深圳，异地灾难备份系统在南京；交通银行主运行中心 在上海，且建设了同城灾难备份中心，2 0 0 8 年7 月进行了数据中心与刚城灾难备 1 9 份中心的切换运行，2 0 0 8 年1 1 月建成了异地数据备份中心，并逐步建成异地灾 难备份中心。并正在筹建异地灾难备份中心。 3 2 3 新一代综合业务系统投产使用 新一代综合业务系统建立之前，我国主要商业银行的柜台业务系统大都建立 于2 0 世纪8 0 年代，这些系统受当时我国所处的计划经济时代的影响，仍然保留 着很深的经济烙印；这些系统基本上是模拟传统的以账户为中心的手工处理模 式，很难适应银行业务的发展要求。我国商业银行在对原有业务流程进行改造的 基础上，建立与国际商业银行运作模式基本接轨、能适应现代商业银行运作的新 一代综合业务系统。 新一代综合业务系统是专门为现代商业银行开发的，适应商业银行目前业务 状况和管理要求并充分考虑未来业务发展的业务系统。主要包括三大类，分别是 柜面业务处理系统、自动服务系统、清算转帐系统。以下是新一代系统的基本 特征3 1 以客户为中心的管理：新一代系统将从过去的“以账户为中心”转变为“以 客户为中心”。将单个客户不同帐户、业务间建立关系，提供了“单一客户视图”。 由于实现以客户为中心，因此可以实现客户管理、理财服务、客户营销等功能， 这是新一代核心系统中的主要进步。 2 业务综合化：是指新一代系统将打破传统的柜台业务系统由对公、储蓄、 银行卡、外汇等多个系统分业务分别处理的模式，而由一个系统( 集成化的系统) 处理商业银行现有的全部柜面业务，提供各种自动化服务。 3 会计一本账：所谓会计一本账是指不同业务在同一账务系统中处理，各个 业务系统建立在统一的会计核心功能之上，一改单独记账，分散管理的传统模式， 实行以某一区域的所有分支机构为一个统一的会计核算主体，统一会计账。 4 综合柜员制：是指面向客户，本外币一体化，综合业务( 储蓄、会计、出 纳、银行卡、国际业务等) 一柜通，每个柜员能办理所有的柜面业务，并且从始 至终负责完成所经办业务。 3 林榕慧，新一代综合业务叫络系统对银行业务的影响，网络世界1 9 9 9 9 2 7 该系统在商业银行的全面建成和投产应用，从根本上改变了我困银行业长期 以来由于业务操作不规范，数据标准不统一，应用软件平台多、版本多、地方特 色多，导致金融产品丌发和推广步履维艰，难以适应瞬息力变的市场竞争的被动 局面，有效地支持对客户各业务层面的综合信息管理。新一代综合业务系统已成 为我国商业银行构建经营管理和金融服务体系的基础技术平台。 第4 章商业银行金融信息化存在的问题 我国商业银行信息化建设近年来取得了显著的成果，它对银行的改革与创 新、提高会融服务质量和防范与化解金融风险作出了基础性贡献。但是，商业银 行信息化进程中也出现了一些值得关注的问题，这些问题直接影响到信息化的成 败，需引起我们高度重视。 4 1 数据大集中带来银行新的风险 国内外商业银行电子化实践，大多经历了从业务分散到业务集中、从数掘分 散到数据集中的阶段，通过业务集中和数掘集中实现业务经营的规范化和集约化 是商业银行迈向现代化的必经阶段。随着业务的集中和数据的集中，技术风险的 可控性提高，j x l 险的集中也随之而来，这种风险是我国商业银行发展中面临的必 然问题。除了数据中心一般所承受的自然灾害、人为破坏、操作失误、系统软硬 件故障等风险之外，实现全国数据大集中由于是将银行全国业务和数据集于一 体，具有联网网点数量巨大、联网网点地域分布广阔、联网交易海量等新的特点， 因而又面临一些独有的技术与系统风险。 4 1 1it 基础设施故障隐患 1 集中化风险。原有分散的业务系统与新的全行统一的业务系统在系统 结构、数据结构、应用平台、运行环境、业务处理模式等方面存在巨大差异，两 者之问难以实现线性平稳升级和数据上收集中。 2 数据风险。包括客户账户在内的所有业务数据都集中在一个中心，一 旦数据混乱或丢失，会带来全国性的金融混乱。 3 生产运行风险。由于缺乏现成的支持巨量联机事务处理软件和缺乏设 计丌发此类软件的经验，自主开发的业务处理系统可能无法保证具有实际所需要 的业务处理能力。 4 通讯风险。网络通讯质量如无法满足数十万网络终端实时联机交易的 数据传输要求，就会存在由于通讯阻塞造成大量联机交易失败或失效的风险。 5 交易量的峰值冲击风险。由于资金和证券买卖等行情交易的突发性、 巨量性和不可预测性，数据中心的峰值处理能力无法满足及时处理突然巨额增大 的业务交易的要求。 6 维护与管理风险。由于全国性数据中心结构和运行管理的复杂性，技 术维护与管理人员的水平和素质达不到一个数据中心的运行维护要求，无法及时 处理系统故障、实现连续平稳的生产运行。 7 遭受攻击与入侵风险。一个数据中心可能成为敌对国家军事攻击和敌 对组织网络入侵攻击的目标与对象等，这种有组织的攻击与入侵行为往往攻击强 度大、持续时l 白j 长、方式种类多，故一旦无法防止此类攻击，会导致数据中心运 行的全部和部分瘫痪。 4 1 2 数据中心集中化带来的的单点故障风险 1 规划与设计风险。“一个数据中心”涉及数据运行中心方案、业务应用系 统方案、通讯网络系统方案等各个环节，各环节之间既有一定的独立性又相互关 联、相互影响，从国内外数据中心的建设现状看，尚缺乏完备的超大型数据中心 的定性和定量设计规则，尚缺乏“一个数据中心”完备设计的实践经验。 2 工程建设风险。尚难以制定详细可行的“一个数据中心”项目建设方案与 建设步骤，缺乏确保项目建设质量的成熟可行的技术与管理方法。 3 安全产品的可信度风险。由于“一个数据中心”建设中核心的主机系统、 操作系统、数据库系统、通讯系统都是国外公司产品，其提供的安全保护级别较 低，因而难以提高数据中心总体的安全程度，所用软硬件产品可能存在后门和安 全漏洞。 4 2 信息化建设与业务流程再造未能高度融合 信息技术特别是网络技术正以前所未有的速度和力度改变着银行业的外在 经营坏境。在全球银行业的市场结构由卖方市场向买方市场转变、客户市场力量 不断增强的今天，众多的银行业在增加信息技术投入上不遗余力，银行业在实现 技术进步的同时，却不同程度地存在着技术效率下降的问题，其最根本的原因在 于技术跃迁超过了由技术、组织和流程共同决定的产出最优边界。研究表明，只 有当新技术能有效地服务于不同的客户群时才能给银行带来收益。因此，发达国 家银行对信息技术的应用观念开始发生变化，认为信息系统的开发过程实际上是 银行进行业务流程和组织结构重新设计的过程。 业务流程再造，也称业务流程重组( b u s i n e s s p r o c e s sr e e n g i n e e r i n g ， 简称b p r ) ，是美国管理学家迈克尔哈默在1 9 9 0 年改造工作：不要自动化， 而要推倒重来一文中提出的概念。1 9 9 3 年迈克尔哈默和詹姆斯昌佩在再 造企业管理革命的宣言书中给出的定义是：“企业流程再造工程是对企业 的业务流程作根本性的思考和彻底重建，其目的足在成本、质量、服务和速度等 方面取得显著的改善，使得企业能最大限度地适应以顾客、竞争、变化为特征的 现代企业环境。”这种企业流程再造是企业脱胎换骨式的革命，通过流程再造将 使企业重获新生。 业务流程再造的动因是战略驱动、顾客驱动和信息技术驱动。战略驱动是指 从企业未来的经营目标和理想模式出发，设计现有的业务流程运作方式，有了明 确的战略就可以提供流程创新的内容和实现它的动机；顾客驱动是指为了适应急 剧变化的市场和顾客不断提升的期望值，为顾客提供满意的产品和服务，使企业 不得不改造现有的业务流程；信息技术驱动是指创造性地利用信息技术，可以降 低成本，提高信息决策处理速度和准确性，减少中间层组织和管理人员数，使企 业在剧烈的竞争中立于不败之地。我国商业银行信息化建设未能完全达到预期效 果的主要原因之一是信息系统的建设过程未能触及传统管理模式，即未能应用现 代的管理理论与方法对各种传统业务流程加以分析和改造。企业资源的低效配置 与优化缺失导致信息系统的各种功能得不到有效利用。经验证明，信息系统在实 践中效果不理想的深层次原因有两个：一是系统流程只是对原有的手工操作流程 的简单复制，缺乏创新与整合：二是系统的应用过于脱离了银行的控制范围。因 此，业务流程再造已经成为主导银行信息化成败的关键。 4 3 商业银行面临日趋严重的信息安全风险 目前，我国金融企业近年来已形成了向商业化发展的方向，即提供以顾客为 中心的金融产品和服务，许多银行己实现了数据集中，建立网络及提款终端，发 行银行卡，提供网上银行，甚至手机银行等服务。这一发展方向是以金融信息化 和信息网络化为基础的，并以此发展先进的网络化会融机构模式，但这也同时增 加了银行的信息系统和重要信息资产面临的安全风险，这些风险主要体现在以下 四个方面： 一是会融信息化的加速和信息网络化的推进，使得会融行业在国民经济中的 地位进一步得到提高。因此，其他行业对金融的依赖性也进一步加强，但是越来 越多的信息电子化，将使会融信息系统内部采集、存储、传输、处理的信息量越 来越大，信息的重要程度也越来越高。而如何确保这些关系至0 国计民生的会融数 据的安全采集、安全存储、安全传输和安全处理，将是金融信息系统建设面临的 重要挑战。 二是随着金融网上业务的拓展，诸如信用卡号失窃、电子欺骗等金融犯罪活 动将逐年增加。作为丌展网上交易活动的基础设施金融信息系统，应该具备 对此类活动的事前监控预警、事中保护反击、事后审计分析的能力。 三是金融信息化的加速，必然会使金融信息系统与国内外公共互联网进行互 联，那么，来自公共互联网的各类攻击、病毒及入侵将对会融信息系统的可用性 带来巨大威胁。 四是随着金融信息化的加速，将使会融信息系统的规模逐步扩大，同时会融 信息资产的数量也将急剧增加，如何对这些大量的信息资产进行有效的管理，使 不同程度的信息资产都能得到不同级别的安全保护，将是金融信息系统安全管理 面临的巨大挑战。 第5 章商业银行金融信息化对策及建议 美国次贷危机爆发、房地产泡沫破裂，对美国和世界金融机构带来连锁