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文档简介

借记卡业务管理办法第一章 总则第一条 为规范 (以下简称我行)借记卡业务管理,防范借记卡业务风险,维护持卡人、发卡行、受理行、特约商户及其他当事人的合法权益,依据中国人民银行储蓄管理条例、银行卡业务管理办法、 借记卡章程及有关规定,结合我行实际,制定本办法。第二条 借记卡是我行发行的人民币金融支付工具,为银联标准卡,具有存取现金、转账结算、购物消费、自动理财(名称包装待定)、自动转账、代发工资、代缴各项费用、网上支付等全部或部分功能,联线作业,实时入账,不允许透支。依托先进的计算机网络和联网联合规范标准,具备安全、快捷、方便、灵活的特点,可在全球银联受理环境使用。第三条 借记卡账户的资金以其持有的现金存入或以其工资性款项、属于个人合法的劳务报酬、投资回报等收入转账存入。第四条 借记卡业务实行统一标准、统一开发、统一管理的原则。第五条 根据卡片交易介质的不同,分为磁条卡、磁条芯片复合IC卡、纯IC卡、纯电子现金卡。第六条 卡种延伸分类,主卡与附属卡,普卡、专属卡、联名卡与金卡等。陆续开通的新卡种的功能及服务签约除必须要求书面签约外,其余均自动开通,除银行卡个性化管理外,其余均应遵循本办法。第七条 卡号编码规则。磁条卡:卡号为19位,1-6位为卡BIN号(622972),7-10位为卡的种类及卡种类细分(0101为 卡主卡、0102为 卡附属卡、0188为内部职工卡,0189为内部职工卡附属卡),11-18位为顺序号,19位为校验位。 系列IC卡:卡号为19位,1-6位卡BIN号(622972),7-8位地区代码(01 ),9-11位卡产品(001 复合卡、002 附属卡复合卡 006 员工复合卡007 员工附属卡复合卡008 食尚复合卡),12-18位顺序号,19位校验位。市民卡:19位卡号,1-6位卡BIN号(623196),7-8位地区代码(009 城市一卡通),12-18位顺序号,19位校验位。第二章 业务管理第八条 申领借记卡发行对象均可持本人有效身份证件(居民身份证、军官证、户口簿、护照等)向我行申办借记卡,并办理相关手续。未满16周岁以下中国公民开卡需根据个人存款账户实名制规定有关要求提供有效身份证件。申领磁条主卡,受理网点应要求申领人填写个人结算账户综合申请书,并提供本人有效身份证件。经审查合格后为其发卡并开立个人结算账户。申领IC主卡,受理网点应要求申请人填写金融IC卡综合申请书,并提供本人有效身份证件。经审查合格后为其发卡并开立个人结算账户,IC卡账户包括个人结算账户和电子现金账户。主卡持卡人申领附属卡,受理网点应要求主卡持卡人当面填写申请资料,并提供主卡本人及附属卡申领人有效身份证件。经审查合格,为其发放附属卡。第九条 开卡受理网点在办理开卡业务时,应提示申领人认真阅读 借记卡章程、 IC卡领用协议并如实填写申请表相关内容。个人代理他人开卡,须同时出具开卡人及代理人的有效身份证件原件,无正当理由不允许个人代理多人办卡。原则上,个人一次性代理办卡的数量不得超过3张(含)。第十条 存现受理网点在为持卡人办理交存人民币现金业务时,存款金额在20万元(含)以上的,需按照业务岗位管理权限授权处理。第十一条 取现柜面取款。受理网点在为持卡人办理支取现金业务时,应要求持卡人提供其借记卡并输入正确密码。对持卡人一日一次性从借记卡账户提取现金人民币5万元(含)以上的,必须至少提前1天与营业网点预约。ATM取款。借记卡每卡每日取现次数不得超过10次(含),每日累计取现金额不得超过人民币20000元(含)。支取的金额和时间以银行的记录为准。受理网点在办理单位银行结算账户向个人卡账户取现业务时,个人持出票人为付款单位的支票向开户银行委托收款、个人持申请人为付款单位的银行汇票和银行本票向开户银行提示付款的,应要求收款人提供其有效身份证明复印件。第十二条 自动理财和自动转账自动理财。活期余额下限为1000元,理财自动转存基数为1000元。理财的期限分为1天通知存款、7天通知存款、3个月、6个月、1年。自动转账。活期转活期(转账金额固定)、活期转整整(保留余额固定)、活期定额转整整、活期转零整、整整转活期、整整约定转存、整整本金自动转存。第十三条 转账转账业务分为行内转账、ATM转账、柜面通转账等。第十四条 银行卡线上支付银行卡的银联无卡支付与支付宝快捷支付业务,实现持卡人网上购物、手机充值、铁路购票等功能。第十五条 银联创新业务为丰富银行卡业务功能,适应银行卡业务发展,我行将适时增加银行卡的银联订购业务、银联代收代付业务、银联有卡自助消费等业务。第十六条 POS消费持卡人凭借记卡和密码可在受理银联卡的商户进行消费,也可使用电子现金进行消费。消费退货,本行特约商户在为持卡人办理退货业务时,可采用手工退货和联机退货两种方式。持卡人与商户之间发生的任何交易纠纷,均应由双方自行解决,银行不承担任何责任,持卡人不应以此为由拒绝向银行支付交易款项。第十七条 助农取款业务为改善支付环境,提升金融服务水平,我行将推广助农取款的发卡和受理业务。第十八条 代收代付类代收代付类交易处理参照 代收代付类业务管理办法、 CBUS系统操作手册等相关规章制度执行。受理网点、特约商户在为持卡人办理代收代付业务时不得为协议单位和持卡人垫付资金。第十九条 换卡持卡人所持借记卡因损坏、变形、消磁、卡片有效期到期等原因要求换卡,受理网点应要求持卡人将旧卡交回并登记“作废卡登记簿”,再按换领新卡手续办理。第二十条 销卡(一)持卡人因故终止使用借记卡,可持借记卡及本人有效身份证件到我行任意机构办理销卡手续;附属卡因故终止使用由主卡持卡人或附属卡持卡人持本人有效证件到我行任意机构办理销卡手续。(二)对持卡人交回的磁条卡,应作右下角切角、磁道打孔处理, IC卡还需破坏芯片,登记“作废卡登记簿”,废卡于每季度5号之前上缴零售业务部集中销毁。(三)委托代理销卡的还须提供持卡人有效身份证件和代理人有效身份证件。第二十一条 银行卡密码银行卡密码包含初始密码、查询密码、交易密码。批量开户后,持卡人第一次使用前,必须到柜面对初始密码强制改密。查询密码持卡人可以通过电话银行96588或4006586588设置并修改。受理网点有义务告知持卡人,借记卡只供持卡人本人使用,不得转让或转借他人,且借记卡的交易密码是办理业务时系统对其身份确认的重要依据。发卡行依据密码为持卡人办理交易所产生的电子信息记录为该项交易的有效凭证。持卡人本人须对个人密码自行修改并保密,否则因密码泄密而造成的经济损失,持卡人自行承担。持卡人可在我行各营业网点柜面和我行ATM机上修改交易密码。借记卡密码遗失的,持卡人本人可以持借记卡及有效证件到我行任意机构直接办理重置密码业务。持卡人或代理人也可在任意机构办理密码挂失。密码挂失后可以办理密码重置业务。借记IC卡电子现金交易不使用密码,电子现金最高余额不得超过人民银行规定的最高限额。凡使用密码进行的交易,发卡机构均视为持卡人本人所为,持卡人应对发生的交易负全部责任。如因操作失误所引起的差错应以银行机器记录的信息为准。第二十二条 卡的挂失(一)借记卡遗失或被盗,持卡人应立即通过就近营业网点或电子渠道办理口头挂失或向原发卡机构办理书面挂失。口头挂失须在5日内补办书面挂失手续,否则口头挂失不再生效。在办妥挂失手续前已经造成的经济损失,由持卡人自行承担。借记IC卡电子现金账户(补登余额除外)不可办理挂失手续,持卡人不能挂失所产生的资金损失风险由持卡人承担。(二)借记卡挂失生效后,代收代付类交易和由银行端发起的交易可根据持卡人需要继续进行。第二十三条 卡的吞没凡在我行自助设备因持卡人操作失误造成吞卡的,磁条卡持卡人应在7日内持有效身份证件到我行营业网点办理领卡手续;IC卡持卡人应在30日内持有效身份证件到我行营业网点办理领卡手续。超时限后,按照作废卡处理。第二十四条 卡的作废(一)制卡时产生的废卡,按作废卡处理并登记作废卡登记簿。(二)支行无法使用的废卡,库管员应及时收回,定期交零售业务部集中销毁。第二十五条 交易业务监控及差错处理(一)零售业务部对在柜面、自助设备、特约商户等发生的大额可疑业务进行监控,确保交易的安全性。(二)借记卡业务的差错处理参照 借记卡交易差错处理管理办法的规定执行。第二十六条 对账服务持卡人可到受理网点或通过指定的交易渠道办理查询账户余额、交易明细等业务。对持卡人提出疑问的交易,发卡行须在接到质疑后15天内作出答复。如交易质疑超出支行权限应在2个工作日内向上逐级汇报解决。对持卡人向发卡行提出的服务方面投诉,发卡行应在受理后2个工作日内作出答复。 第二十七条 出现下列情况之一的,发卡行对借记卡进行止付(一)持卡人挂失止付;(二)指定部门按照法律法规程序冻结止付;(三)发卡行认可的其他情况。借记卡挂失止付后,止付人可申请撤销挂失止付,发卡行可凭书面通知撤销止付,已经撤销止付的借记卡可继续使用。第三章卡片及档案管理第二十八条 借记卡按照银监会、中国银联的标准和规定的式样,由 统一组织印制或卡商外包制卡。借记成品卡纳入本行重要空白凭证管理,其成品卡制作、领用、客户申领均严格按照我行重要凭证管理规定执行。第二十九条 根据各支行提供的制卡计划,零售业务部统一制卡和外包制卡。各支行按季度统一上交废卡,总部集中销毁。第三十条 各支行库管员负责保管并向柜员发放成品借记卡,严禁柜员办卡时跳号使用。第三十一条 借记卡由 统一组织设计制作。其卡号编列方式符合中国人民银行借记卡发卡标示代码及卡号的有关规定。磁条卡正面载有 行名、行徽、卡号、银联标志以及附属卡标记,背面载有磁条、持卡人签名、客服电话和使用卡的注意事项。IC卡正面设计在磁条卡的基础上增加了芯片、电子现金非接触闪付标志、IC卡的有效期,背面增加了银联定义的电子现金支付标志。第三十二条 借记卡的制作、领用、发放、上缴、销毁等各个环节都要建立严密的交接制度,空白卡、成品卡视同重要空白凭证进行管理。第三十三条 各支行磁条卡在每周二提交用卡需求计划, IC卡每月提交用卡需求计划,成品卡在清算中心领卡,经清点核对无误后,登记“重要空白凭证登记簿”,通过相关科目进行核算控制,入库保管。第三十四条 受理网点对从持卡人手中收回的废卡,要及时登记作废卡登记簿,按季上交零售业务部,若不及时上交或随意丢弃废卡造成卡片管理混乱的,将按照员工违规处罚办法进行处罚。第四章 银联柜面通管理第三十五条 银联柜面通是指参与业务的成员机构发行的银联卡,利用银联网络,使用参与业务的成员机构提供的柜面银行终端,完成跨行查询、存款、取款、转账等交易,为持卡人提供跨行柜面业务服务。柜面通业务的交易资金实时到账。第三十六条 持卡人在山东省开通受理柜面通的银行网点办理柜面通存取款、转账业务。同时省内其他参与柜面通的金融机构的持卡人也可在我行各营业网点办理相应的柜面通业务。第三十七条 柜面受理柜面通存取现金业务应严格执行监管部门大额现金的管理规定,要求持卡人出示有效身份证件并留存身份证件复印件、预留联系方式。柜面通业务中的存存款撤销、查询、取款、转账业务不支持无卡交易。存款撤销交易需经会计主管授权。第三十八条 查询交易是指持卡人在他行柜面输入查询密码后查询银联卡的账面可用余额。第三十九条 存款类交易分为:存款、存款撤销。存款交易是指持卡人通过代理行柜面将现金存入银联卡账户。存款交易参与清算和对账,存款交易由终端引发。我行受理柜面通存款业务最高限额为每笔人民币20万元,每日存款累计金额、笔数不限。借记卡用户在他行办理柜面通存款业务最高限额为每笔人民币20万元,每日存款累计金额、笔数不限。存款撤销是指在银行柜员操作有误时,由银行柜员发起的对持卡人已经成功存款交易的取消。存款撤销可以是无卡交易。由CDM发起的存款交易和经存款确认的存款交易不得存款撤销。存款撤销交易必须是对原始交易的全额撤销,参加当日清算。第四十条 取款交易是指持卡人在他行柜面输入交易密码进行的取现交易。取款交易不允许无卡交易。借记卡用户在他行办理柜面通取款最高限额为每笔人民币10万元。每日取款累计金额、笔数不限。第四十一条 转账交易是指持卡人通过代理行柜面进行银联卡账户之间资金划转的交易。转账交易转出卡持卡人需输入交易密码。 第五章 风险防控管理第四十二条 银行卡风险管理体系包括风险防范、风险控制和风险处理三个方面,涉及我行、特约商户和持卡人等多个环节,贯穿于整个银行卡业务过程。重点对操作流程、岗位设置、机构设置、设备管理等方面进行风险防控。 第六章 部门管理职责第四十三条 零售业务部为借记卡的业务主管部门,具体负责卡的设计、购置工作;卡业务的操作规程及核算办法的拟定工作;卡业务的规划、监控、统计等日常管理工作,借记卡用户与特约商户市场的策划与开拓工作;负责卡业务创新发展规划、开发及推广工作;负责磁条卡成品卡的制作和管理IC卡外包制卡工作、废卡的回收及销毁工作等;用卡环境建设及特约商户、POS设备集中管理。银行卡交易、对账、统计、业务创新等相关系统运行保障和维护由科技部负责。前台发卡运营保障、借记卡差错处理会计业务流程,空白借记卡保管,卡业务账务核算和业务合规管理等由运营管理部负责。银行卡交易受理、咨询、投诉、维护所需的自助设备、客服、短信等电子渠道管理,以及卡业务二次营销配合等由电子银行部负责。业务所涉及的法律事务、业务风险规避与防范由风险管理部负责;业务稽核和监督由内审部负责。各支行负责严格贯彻执行借记卡管理规章,组织员工定期开展业务培训和检查,加强业务风险控制,不断提高业务操作水平,准确及时解决业务投诉和咨询,开展业务营销宣传及新业务、功能推广工作。第七章

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