（民商法学专业论文）论专家责任保险人的权利与义务.pdf

内容摘要 该文从专家责任、专家责任保险两个问题入手，通过对基本问题的研究，逐步 深入探讨专家责任保险人的权利、义务问题。该文的研究以我国现行保险法及相关 行业规则为基准，展开探讨，全文的研究始终围绕法律及实务规则，以法律条文、 行业规则为主要研究对象，对法条中没有涉及的问题提出相关建议和修改意见 具体而言，全文分为四大部分： 首先，引言部分就文章的写作背景进行了介绍，对专家责任保险的产生、发展 的社会背景及立法现状等情况进行了简要概括，从而为后面的深入研究进行了铺 垫，在全文中起了承上启下的作用 第一部分主要是对专家责任保险的界定，这一部分从专家责任、专家责任保险 的基本问题入手，对专家责任、专家责任保险的概念、特征及产生原因等基本问题 进行了简单描述，具体介绍了专家责任保险的类型、性质、保险利益、保险标的以 及承保范围，该部分的论述为后面具体探讨专家责任保险保险人的权利和义务作了 充分准备，同时对专家责任保险的一般问题进行了深入研究 第二部分讲述了专家责任保险保险人的一般权利和义务，主要通过结合现行保 险法、保险业的规则和国内外学术界主流观点，总结出符合专家责任保险保险人要 求的一般权利和义务，具体谈到的一般权利包括：代位求偿权、请求协助权；一般 义务包括：说明义务、告知义务、保密义务，并对这些具体权利义务的行使和履行 等相关问题做了阐述。 第三部分介绍了专家责任保险保险人的特殊权利和义务即区别于其他一般保 险人的权利、义务，对该类权利义务，我国保险法暂无相关具体明确的规定，学术 界的观点也不尽相同，根据专家责任保险的特点及特殊规则，结合相关学术理论， 该文总结出的专家责任保险人的特殊权利主要是接办权，而特殊义务则是抗辩义 务。该部分对接办权的概念、性质、行使及丧失情形和抗辩义务的法理基础、履行 及违反等相关问题进行了全面介绍、探讨。 关键词：专家责任；专家责任保险；专家责任保险人的权利； 专家责任保险人的义务； 硕士学位论文 m a s t e r s t h e s i s a b s t r a c t 1 1 1 i sa r t i c l et w op r o b l e m sc o l d _ q l e n c ef r o me x p e r t sr e s p o n s i b i l i t y , e x p e r t sl i a b i l i t y i n s u r a n c e ，p a s s i n gt h er e s e a r c ht o w a r dt h eb a s i cp r o b l e m , g o i n gd e e pi n t os t u d ye x p e r t g r a d u a l l yt h ep e r s o n sr i 龇o b l i g a t i o np r o b l e mo f t h el i a b i l i t yi n s u r a n c e mr e s e a r c ho f t h a tt e x tt a k e st h eo u rc o u n t r yc u r r e n ti n s u r a n c em e t h o da n dt h er e l a t e dp r o f e s s i o nr u l ea s b a s i s , h u n c h i n gas t u d y , t h er e s e a r c ho ff h l lt e x ts u r r o u n d sl a wa n da c t u a ls i t u a t i o nr u l e a l w a y s , t a k i n gl a wm i i l l g ，p r o f e s s i o nr u l e 鹊a m a i nr e s e a r c ho b j e c t , t om e t h o dt h e r ei sn o t h ep r o b l e mf o ri n v o l v i n gp u t t i n gf o r w a r das u g g e s t i o n p a r t i c u l a r l y , t h ef u l lt e x ti sd i v i d e di n t of o u rm a j o rp a r t s f i r s t l y , t h ep r e f a c ep a r t c a r r i e do ni n t r o d u c t i o nf o rt h ew r i t i n gb a c k g r o u n do f t h i st e x t , t ot h ec r e a t i o no f e x p e r t s 1 i a b i l i t yi n s u r a n c e ，d e v e l o p m e n tt h ec i r c u m s t a n c ec a r f i e do f fg e n e r a l i z i n g ，t h u sf o rb e h i n d o f t h er e s e a r c hc a r f i e do nc u s h i o n , t h et r e a t i s eo f t h eu n d e r n e a t ho f t h ed e r i v a t i o n n 峙d e f i n eo ft h ef i r s tp a r te x p e r t sl i a b i l i t yi n s u r a n c e ，m a i n l yc o n n n e n c ef r o mt h e b a s i cp r o b l e mo f w i t h e x p e r t sr e s p o n s i b i l i t y , e x p e r t sl i a b i l i t yi n s u r a n c e , e a r l yo n i n t r o d u c t i o nt oe x p e r t sr e s p o n s i b i l i t y ，e x p e r t sl i a b i l i t yi n s u r a n c e ，m a k ep r e p a r a t i o nf o r r i g h ta n do b l i g a t i o nw h i c hc o n c r e t e l yi n q u i r yi n t oa ne x p e r tl i a b i l i t yi n s u r a n c ei n s u r e r b e h i n d , c a r r i e do nat h o r o u g hr e s e a r c ht ot h eg e n e r a lp r o b l e mo fe x p e r t sl i a b i l i t y i n s u r a n c ei nt h em e a n t i m e n es e c o n dp a r te x p e r tg e n e r a lr i g h ta n d o b l i g a t i o no f t h el i a b i l i t yi n s u r a n c ei n s u r e r , t h i sp a r ti n c l u d e sm a n ys m a l lp r o b l e m s ，c o m b i n i n gt h er u l eo fc u r r e n ti n s u r a n c em e t h o d a n di n s u r a n c ei n d u s t r y , t a l l y i n gu pt om e e te x p e r tg e n e r a lr i g h ta n do b l i g a t i o no f w i t h r e q u e s to f t h el i a b i l i t yi n s u r a n c ei n s u r e r , c o n c r e t e l ys p e a k i n go f t h eg e n e r a lr i g h ti n c l u d e ： t h eg e n e r a t i o na s k sf o rc o m p e n s a t i o nt h ep o w e r , c l a i mh e l pp o w e r ；, t h eg e n e r a l o b l i g a t i o ni n c l u d e s ：e x p l a i na no b l i g a t i o n , d u t yo fd i s c l o s u r ea n dk e e ps e c r e t a l l o b l i g a t i o n n l et l l i r dp a r te x p e r ts p e c i a lr i g h ta n do b l i g a t i o no ft h el i a b i l i t yi n s u r a n c ei n s u r e ri s as i n c es p e c i a lr i g h t , o b l i g a t i o n , c e r t a i n l yi st h er i g h t , o b l i g a t i o nw h i c hd i s c r i m i n a t e s b e t w e e no t h e ri n s u r e r s ，c o n c r e t e l yd i d n ts t a t ec l e a r l yi nw r i t i n gi nt h eo u rc o u n t r y i n s u r a n c em e t h o d , a c c o r d i n gt oc h a r a c t e r i s t i c sa n ds p e c i a lr u l eo ft h i si n s u r a n c e 。t h e s p e c i a lr i g h tw h i c ht a l l i e su pi st ot a k eo v e rp o w e r , b u t t h es p e c i a lo b l i g a t i o ni st or e f u t e a no b l i g a t i o n , b e i n gt ot h es p e c i a lr i g h t , c o m p u l s o r yr e l a t e dm l ec a i t yo i li n t r o d u c i n g c o m p l e t e l y ，s t u d y k e yw o r d s ：e x p e r tr e s p o n s i b i l i t y ；e x p e r tr e s p o n s i b i l i t yi n s u r a n c e ；e x p e r tr e s p o n s i b i l i t y i n s u r e r sr i g h t ；e x p e r tr e s p o n s i b i l i t yi n s u r e r sd u t y ； 硕士学位论文 m a s t er s t h e s i s 华中师范大学学位论文原创性声明和使用授权说明 原创性声明 本人郑重声明：所呈交的学位论文，是本人在导师指导下，独立进行研究工作 所取得的研究成果。除文中已经标明引用的内容外，本论文不包含任何其他个人或 集体已经发表或撰写过的研究成果。对本文的研究做出贡献的个人和集体，均已在 文中以明确方式标明。本声明的法律结果由本人承担。 作者签名： 芡应， b 翔：z 甸年。羚 g 龟 学位论文版权使用授权书 本学位论文作者完全了解学校有关保留、使用学位论文的规定，即：学校有权 保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版，允许论文被查阅和借 阅。本人授权华中师范大学可以将本学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进 行检索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存和汇编本学位论文。同时授权 中国科学技术信息研究所将本学位论文收录到中国学位论文全文数据库，并通 过网络向社会公众提供信息服务。 导师签名：貌氛 日瓤。矿卵铲 本人已经认真阅读“c a l i s 高校学位论文全文数据库发布章程”，同意将本人的 学位论文提交“c a l i s 高校学位论文全文数据库”中全文发布，并可按“章程”中的 规定享受相关权益。圃童论塞握銮厘澄厦! 旦主生；旦二生 旦三生筮查! 导师签名： 魏瓤 日期：d 帝6 只f 守 、久勿| |魏黧 名 一 獬幽一 者期 一 作日 一 钆侈 瓢m 戳 储嘲 硕士学位论文 m a s t er s t h e s i s 引言 专家责任保险制度是伴随着社会经济的发展而出现并发展的，其发展经历了漫 长的历史阶段，据相关调查表明，我国是最早发明危险分散方法的国家，而开出第 一张保单是由意大利热那亚商人乔治勒克维伦在1 3 4 7 年开出的，随着社会的进步 特别是经济活动的增多，保险业得到迅猛发展，各发达国家相继推出了人寿保险， 社会保险、责任保险和保证保险等险种，二战后，保险事业进一步得到发展，包厢 司林立，保险费收入聚增，如今，责任保险已在其中占有重要比例，专家责任保险 则是应时代呼吁与经济发展而出现的一个新型的责任保险险种。 与其他任何类型的保险一样，专家责任保险的诞生也有其自身的必要性和可行 性。 首先，从现实意义上看，专家责任保险的诞生缓和了专家因过错而导致的巨额 赔偿与自身有限支付能力之间的矛盾。一方面，专家是具有特殊专业知识，提供专 业服务的一个特殊职业群体，随着经济活动的日益复杂，第三人对专家的依赖与日 俱增，而专家为第三人出具的意见、提供的各种服务对第三人的影响巨大，如果稍 有闪失，便可能对第三人造成不可弥补的经济损失，此时，根据过错责任原则，专 家有义务承担对第三人的损害赔偿。另一方面，专家抛开其特殊身份不谈，其经济 能力与普通人无异，一旦发生差错，其微弱的经济能力远远不能弥补第三人的损失， 这种情况下，专家必将谋求新的手段来转嫁其职业风险，而专家责任保险正好缓和 了专家严峻的赔偿责任和有限的个人支付能力之问的矛盾 其次，从制度发展上看，专家责任保险制度存在巨大的发展空间第一，保险 本身既是一种经济补偿制度，也是一项合同法律制度它以社会生活中存在的风险 为承保内容，这种风险具有客观性、偶然性，损害性、规律性、可变性和多样性等 特点，只要这种风险不违背社会公共利益，保险人就可以估价和承保任何种类的风 险，从而形成类别各异的保险。而专家责任保险所承保的是专家风险，是专家从事 特殊职业而带来的危险发生的可能性和损失的不确定性，从性质上来说，这种风险 是不违背社会公共利益的，可作为承保内容。第二，随着人们对专家依赖的增加， 专家的工作量增大，其工作压力增加，承担的责任也相应加重，只要专家存在过失 行为，专家责任保险便有其存在和发展的空间 再次，从保险理念来看，专家责任保险制度与保险理念不相冲突专家责任保 险推出后，有人存有疑虑，对专家责任进行投保，将会放纵专家的过失心理，从而 硕士学位论文 m a s t e r s t h e s i s 降低其谨小慎微意识，容易导致专家在执业过程中放松对自身的要求，降低其注意 义务，从而对第三人的事故增多，这有悖于保险法的传统理念事实上，专家无论 是从其过错还是故意中都不可能获利，一方面，专家责任保险只承保专家的过失责 任，对专家因故意造成的损失，仍由专家自身承担赔偿责任；另一方面，即使专家 责任保险对专家的过失责任承担了风险，但其承保范围不是无限制的，赔偿金额也 不是无度的，保险人支付的赔偿金额与专家投保费在一定范围内成正比，专家发生 的过失事故越多，投的保险越多，支付的保险费用也越高，因此，从这一角度出发， 专家仍会尽最大努力，减少事故的发生 基于以上原因，专家责任保险的利用越来越多，有关保险之争讼也与日俱增， 其中保险人如何行使权利、是否履行了各项义务是保险合同当事人争论较多的问 题。然而，我国现行 保险法仅概括性地规定了保险人的各项权利、义务，并未 进一步明确规定其适用范围、具体内容、履行方式、履行标准等内容在立法不完 善的情况下，如何指导保险人、被保险人的行为，意义重大，本文拟就专家责任保 险人的各项权利、义务进行研究，解决现实中遇到的各种问题。 硕士学位论文 m a s t e r s t h e s i s 一、专家责任保险的界定 ( 一) 专家责任保险的概念 1 专家责任的概念 要研究专家责任保险，首先要了解专家责任所谓“专家责任” ( p r o f e s s i o n a l l i a b i l i t y ) ，又称“专家民事责任”，实指专家民事法律责任。它与一般 责任相比具有如下特殊性：首先，从其主体来看，专家民事责任的主体为具有特殊 知识、提供专业服务的专家这一特殊群体，非一般或普通的民事主体。其次，专家 民事责任是一种法律责任，而非政治责任、道德责任或违纪责任，专家民事责任是 法律规定的强性义务，具有不可放弃、不可协商、不可变更性；再次，本文所述专 家责任仅指专家的民事责任，是指民法上的责任，而非其刑事责任或行政责任等其 他形态的法律责任。 对于专家民事责任的概念，国内学者众说纷纭，概括起来主要有以下观点：( 1 ) 专家民事责任。简称专家责任，一般是指专家在为当事人提供专业服务的过程中给 服务对象或其近亲属或者第三人造成利益损害，而由责任主体依法承担的民事责 任。并具体分析专家责任性质上属于民事责任，以专家未履行其对于服务对象的义 务并造成服务对象或第三人的利益损害为条件，不是与侵权责任和违约责任相并列 的一种新的民事责任类型而仍归位于侵权责任或违约责任。o ( 2 ) 专家责任是指具 有特别知识和技能的专业人员在履行专业职能的过程( 执业) 中给他人造成损害所 应承担的民事责任。同时指出，专家责任作为一种侵权责任，已经得到学界的认同 o ( 3 ) 专家责任是指提供专门技能或知识服务的人员，因其疏忽或过失而提供的服 务存在缺陷致人损害而应当承担的民事赔偿责任。专家责任具体是指律师、公证人、 建筑师、医师、评估师等具有专门技能或知识的人员，在从事服务时存在过失致人 损害而应当承担的赔偿责任 上述各种观点从不同侧面揭示了专家民事责任的特征，但也有其不妥之处，观 点一将专家民事责任综合概括了专家民事责任的性质j 但未明确界定专家的范围， 观点二指明了专家是“具有特别知识和技能的专业人员”，但它将专家责任简单的 限定为侵权责任，观点三则未对专家民事责任的性质进行分析笔者认为，专家民 屈芥民：专家民事责任论 ，湖南人民出版社1 9 9 8 年版。第3 0 页 张新宝：中国侵权行为法 ，中国社会科学出版社1 9 9 8 年版第3 5 8 页 ， 硕士学位论文 m a s t e r s 1 i e s l s 事责任是指具有特别知识和技能的专业人员在执业中因其过错，违反约定或法定义 务。致其服务对象或相关第三人损害而由专家个人或其所属执业机构依法承担的民 事法律责任。因专家民事责任为专家应承担的民事责任，以其违反约定或法定义务、 致服务对象或相关第三人损害为条件，其性质应定位为侵权责任或违约责任。此外， 专家民事责任属民事责任之一种，因此当然具有民事责任的一般特点，即具有以民 事责任为前提，强制性、相对性、财产责任为主等特点。回 2 专家责任保险的概念及产生原因 责任保险也称“第三者责任保险”，是指投保人或被保险人与保险人之间以被 保险人由于疏忽、过失等行为造成他人损害( 人参伤害或财产损失) ，依法所应负 的赔偿责任为保险标的，明确相互权利义务关系的保险o 而专家责任保险则是以 专家作为被保险人、以专家责任作为保险标的的一种具有时代性特征的新型保险形 式，其产生有着特定的时代背景与历史原因： 首先，随着社会经济的发展，人们的生活、工作、活动等各方面所需要的专业 知识越来越广，而由于个人能力的限制，不可能人人成为。全才”，因此，各市场 主体在从事某项专门活动时，总趋向于求助具有专业知识的专家，于是与专家的接 触增加，对专家的依赖日益加重、对专家所提供的专业服务和专业信息的依存度也 日益增长，由此涉及专家责任的几率也相应增加 其次，专家的工作额增加，专家提供的服务逐渐增多，人们对专家的损害赔偿 索赔也相应增多。在现实工作中，我们不得不承认，尽管科技教育在日益发展，但 有些专业人员的工作确实马虎，再加上现代职业工作的高速度和紧迫感，淡化了专 家和顾客间的人际关系，导致人际关系商品化，顾客对专家责任索赔日益增多 再次，专家责任导致的赔偿数额越来越大，专家支付能力相对越来越弱。如1 9 6 7 年美国法院判决的专家责任赔偿金达到数百万美元的进一起。而今，这类巨额赔偿 金的专家责任诉讼案，联邦法院和州法院每周要审判一起。 如果说，早在2 0 世纪， 专家在顾客心中是上帝，是权威，那么，在法制高度发达、法律意识逐渐普及的当 今社会，百姓对专家不再是敬而远之，面对专家侵权或违约的现象，人们更多的是 通过法律途径捍卫自己的权利。因此，随着诉讼案件增加，赔偿数额加大，专家面 临的职业责任风险无疑也在增大，此即严重威胁到了专家的正常执业活动。针对这 种状况，专家一方面更应该谨慎执业，在为第三人提供专业服务时尽量避免各种过 失事故的发生，做到事前预防，另一方面，万一发生了过失事故，专家必将积极采 郭明璃：民事责任论 t 中国社会科学出版社1 9 9 1 年版第1 2 0 页 范健主编：商法，高等教育出版社北京大学出版社2 0 0 0 年版，第3 4 2 页 许谨良：财产保险原理与实务，上海财大出版社1 9 9 8 年版，第4 9 5 页 硕士学位论文 m a s t er ，s t h e s i s 取采取某些善后措施，以转嫁或分散风险，避免利益损失，专家责任保险无疑为善 后措施中的上选。因此，西方国家在立法中纷纷增加了的专家责任保险这一保险项 目，我国也在保险法中对专家责任保险制度进行了相应规定，保险人更是抓住 这一商机，使专家责任保险迅速成为独具特色的保险新业务。 ( 二) 专家责任保险的保险利益、保险标的与承保范围 1 保险利益 保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上的利益在财产保险中，投保人 或被保险人对保险标的因保险事故的发生以致保险标的不安全而受到损害的利害 关系，或者因保险事故之不发生而免受损害的利害关系，均可成立保险利益。具体 包括：( 1 ) 财产权利，包括所有权和占有权。其中，财产所有权是财产所有人在法 律规定的范围内，对属于他的财产享有的占有、使用、收益、处分的权利；毋而占 有则指权利人对物在事实上的占领和控制。( 2 ) 合同权利，是指合同的一方根据合 同规定的条件，需要承担财产损失的风险时，就对该财产具有可保利益，尽管他不 是该财产的所有权人。( 3 ) 法律责任，即个人或法人依法应当承担的责任，具体包 括违约责任和侵权责任，专家责任既属此类。( 4 ) 期待利益，如，在专家责任保险 中，尽管被保险人( 即专家) 的赔偿责任属于将来不确定的危险，但该危险一旦发 生，势必使被保险人受损。因此，这种赔偿责任是一种将来可以确定的期待利益。 此外，专家责任保险中的保险利益将道德危险与赌博行为排除在外，也就是说， 专家责任保险只承保因专家过失而造成的损失，这为该险种经营的稳定提供了保 证。一方面，保险利益具有最高限度，作为被保险人的专家所主张的赔偿金额，不 ：导超过其保险利益的金额或价值。另一方面，保险事故发生后，赔偿或者保险金之 给付均受保险利益限制，对不具有保险利益的损失不得赔偿，因此，除专家过失行 为以外，保险人对专家故意行为造成的损失可以不予理赔。 2 保险标的 保险标的又称保险对象，是保险合同的客体。保险标的不同于保险合同的标的， 合同作为债的关系，其标的是作为或不作为。保险标的则是指作为保险对象的财产 及其有关利益或者人的寿命和身体，保险标的直接决定保险的险种并直接影响保险 魏振瀛主编：民法 ，高等教育出版社北京大学出版社2 0 0 0 年版，第2 2 6 页 5 硕士学位论文 m a s t e r st h e s i s 人所承担的义务：我国保险法第4 9 条规定：“责任保险是指以被保险人对第三者应 负的赔偿责任为保险标的保险。”因此对专家责任保险而言，其保险标的就是专家 责任。 关于专家责任保险标的的范围，学者界也存在较大争议，如前面分析专家责任 的概念时所提及的，学者们对侵权损害赔偿责任作为保险标的无可质疑，但对侵权 损害赔偿责任外的民事责任如违约责任是否可作为专家责任保险的标的存在较大 争议。就立法上来说，美国绝大多数法院的判例将违约责任排除于责任保险的承保 范围之外。但是，实践中，专家在订立、履行合同时，也易因疏忽过失而致任职单 位和其它第三入受损害。因此，专家责任保险如将合同责任排除在外似乎与专家赔 偿责任的现状不符，而且，随着责任保险的不断扩张，契约导致的赔偿责任早已纳 入责任保险的范围。如雇主责任险就是以契约责任为承保危险的责任保险，专家责 任保险不应拘泥于侵权责任，也应包括契约责任在内 3 专家责任保险的承保范围 专家责任保险的承保范围无非是依约定或法律规定两种，一般来说，保险人不 会对所有的专家责任都予以承保，承保范围的大小取决于专家责任保险合同的约 定。在没有约定的情况下，则应依照法律规定，如果法律也无特别规定，那么被保 险人因职业行为对他人造成损失都应当承担填补损害的责任，实践中，承保范围大 致包括以下内容： ( 1 ) 一般承保范围我国法律暂无相关条款对专家责任保险范围作统一规定， 各保险公司一般会对以下赔偿责任予以承保： 第一，从主观要件来看，只承保被保险人因工作过失或疏忽行为而导致的应对 他人承担的损害赔偿责任。也就是说，故意不承保，正如我国保险法第2 8 条 第2 款规定的投保人、被保险人或受益人故意制造保险事故的，保险人有权解除合 同，不承担赔偿责任或给付保险金的责任，这同样应适用于专家责任保险这一特殊 类型的保险 第二，从承保对象来看，即包括被保险人自己也包括其前任，甚至还包括的被 保险人的雇员及该雇员的前任。专家责任保险有索赔型责任保险和事故型责任保险 之分，其中，索赔型专家责任保险以受害人向专家请求索赔的事实发生在责任保单 有效期间内为条件，也就是说，只要索赔事实发生在保单有效期内，不管是现任还 是前任雇员，不管是过去的还是现在的被保险人所致执业赔偿责任，保险人都应对 被保险人即专家承担全部填补损害的责任。 6 硕士学位论文 m a s t er s t h e s i s 第三，从性质来看，保险承保的损害赔偿责任须由保单明列的职业行为所致， 与职业行为无关的损失不在承保范围。实践中，索赔案件所依据的事实是认定被保 险人行为是否属于职业行为的前提条件，如果事实能认定被保险人行为为执业行 为，则该行为所致赔偿责任应为保险承保范围，保险人应承担给付保险金的责任； 反之，保险人不应承担约定的赔偿责任 第四，从赔偿对象来看，保险人承担的赔偿责任不仅包括被保险人对合同相对 方应负的赔偿责任，也应包括其对第三人的财产或人身伤害应负的赔偿责任虽然 专家与第三人间并无合同关系，但是第三人多因使用专家出具的虚假报告或证明而 致损害，从保护善意第三人的角度出发，不能将专家对第三人的过错与专家对委托 人的过错简单等同，而应将专家能预见到的对第三人的损害也纳入专家责任保险的 承保范围。 此外，依保险行业惯例，事先经保险人同意的诉讼、仲裁费用和保险事故发生 后被保险人为缩小或减少被害人损失所付必要合理费用，保险人也应负责赔偿 ( 2 ) 约定承保范围。 除上述一般承保范围外，保险合同当事人双方还可以约定相关承保事项，主要 有： 第一，约定扩展承保范围。如善良地违反了授权保证，这主要发生在代表委托 人的代理人行为超出授权范围时，不管此授权是明示还是暗示的，因善意超越授权 范围而承担的责任可由保险人分担；回或者因雇员不诚实行为而使他人受到损害而 应由被保险人承担的法律责任，经双方特别约定，保险人也可以扩展承保；o 此外， 有特殊价值的物品如文件灭失或损失引起的索赔，或者被保险人被指控对他人诽谤 或恶意中伤行为而引起的索赔，也可作为特别职业责任予以扩展承保，但因故意所 致的仍须除外。 第二，约定限制赔偿范围。如实践中，保险人不承担专家对第三人的全部赔偿 责任，而是在保单中约定保险人承担保险责任的限额，在限额内依照被保险人对第 三人造成的实际损失确定赔偿数额。又如，中国人民保险公司律师职业责任保险 条款第2 条的规定仅限于在中华人民共和国境内设立的律师事务所及持有有效律 师执业证书的律师；中国人民保险公司注册会计师职业责任保险条款) 第2 条规 定只有发生在中华人民共和国境内( 港、澳、台地区除外) 的保险事故，保险人才 承担赔偿责任，此即相当于限制了保险赔偿的地点和时间。 美 科林史密斯著，陈彩芬译：责任保险 ，中国金融出版社1 9 9 9 年版第2 5 1 页 吴启荣：责任保险与索赔理赔，人民法院出版社2 0 0 2 年版第2 8 3 页 ， 硕士学位论文 m a 旺_ e r s t h e s i s ( 三) 专家责任保险的性质 1 专家责任保险是一种商业保险 专家责任保险将本应由个人承担的责任分散成由众多投保人来分担它不同于 社会保障制度。社会保障制度的资金来源于全社会纳税人，用这笔资金建立社会保 障基金，服务全社会才是典型的取之于民、用之于民的思想体现，反映了社会的普 遍公平。而责任保险制度中的众多投保人只是社会中的一小部分，并不具有社会普 遍性，因此，笔者认为，责任保险是一种商业保险，而非社会保障制度，它在侵权 行为法中的运行实际是民法商法化的一种表现责任保险对侵权责任的化解在民法 领域被称为责任的分担，在商法领域则体现为是风险的分担民法责任强调的是强 制性，而商法则是体现的资源性分担，专家责任保险中保险费的支付是一种完全自 愿的行为。符合商业保险的自愿有偿性和双务性。 2 专家责任保险是一种财产保险 财产保险合同是以财产及其有关有关利益为保险标的的保险合同。除人的生命 及健康外，其他类型的保险都属于财产保险的范围，我国财产保险合同条例第 3 条指出，“本条例所指财产保险，包括财产保险、农业保险、责任保险、信用保险 等以财产或利益为保险标的的各种保险”，而专家责任是以专家对第三者依法应负 的赔偿责任为保险标的的保险，尽管具体的每一种专家责任保险有其特殊的承保方 式和内容，但其标的无非是专家责任，因此，专家责任保险也是财产保险，财产保 险的相关规定也适用于该类保险 二、专家责任保险人的一般权利与义务 ( 一) 一般权利 1 代位求偿权 保险法上的代位求偿权，是指在财产保险中，保险人赔偿被保险人的损失后， 可以取得在其赔付保险金的限度内，要求被保险人转让其对造成损失的第三者( 责 任人) 享有的索赔的权利。囝它既不同于民法中连带之债的求偿权，也不同于保证 中的代位权，而是特指当保险标的因保险事故发生的损失，是由于第三人的侵权或 违约行为所致，被保险人既有权向其提出赔偿要求，从而在被保险人与第三人之间 形成了一种新的债权债务关系，即损害赔偿关系。 我国保险法第5 4 条第l 款规定，“因第三者对保险标的损害而造成保险事 故的保险公司自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险 人对第三者请求赔偿的权利。”此即为保险人行使代位求偿权提供了法律依据。 代位求偿是财产保险中一项重要的原则，对于被保险人来说具有积极的保障意 义：( i ) 有利于保护被保险人利益，被保险人可选择向第三者( 责任人) 索赔， 或是向保险公司索赔，而保险公司通常都具有雄厚的资金实力和资信，这往往是其他 责任方无法比拟的，被保险人选择向保险人索赔，将向第三者索赔的权利转移绘保 险人，省去了时间、经济上的消耗。( 2 ) 可以避免被保险人不当得利被保险人受 领保险金后，其对第三人的损害赔偿请求权即转移于保险人，被保险人无权再向责 任人索赔。代位求偿权的设立，避免了被保险人双重获利。( 3 ) 避免轻慢与放纵第 三人责任，使其疏于履行注意义务。如果不赋予保险人的代位求偿权，势必出现保 险人对被保险人进行赔偿后，无权向真正责任人追偿，而真正责任人则不必为自己 的错误买单，这样将大大降低第三者的注意义务，因此，通过代位权可提高对责任 人的防范，避免加害人逃脱责任。 但是，保险代位权的行使是有条件严格限制的，根据我国现行保险法第4 5 条、4 6 条、4 7 条的规定，包括：( 1 ) 保险事故的发生与第三人的过错行为必须存 在因果关系。具体而言，一方面，发生的事故必须属于保险事故的范围内另一方 面，发生的保险事故必须是第三人的过错行为所致，才存在被保险人对第三人具有 范健主编：商法 ，高等教育出版社北京大学出版社2 0 0 0 年版，第3 2 9 页 硕士学位论文 m a s t e r s t h e s i s 赔偿请求权，也才可能将其转移给保险人( 2 ) 保险人已对被保险人履行了保险给 付义务。被保险人可以依法或依约定向第三人提出赔偿请求，如已取得赔偿，保险 人无须负赔偿之责。被保险人如先向保险人索赔，保险人在支付赔款后应要求被保 险人转移权利并积极协助向第三人追偿如果被保险人放弃对第三人的请求权，保 险人不承担赔偿金的责任。但是，在保险人向被保险人赔偿保险金，已取得代位求 偿权后，被保险人未经保险人同意放弃的第三人请求赔偿的权利的，该行为无效 ( 3 ) 保险人代位权，系以保险人自己名义对第三人行使( 4 ) 代位行使的权利仅 适合于财产保险，而不适用于人身保险，且不得超出保险人赔付的金额，设立保险 求偿权，目的就在于保护被保险人的利益，同时也防止其获得双重利益，避免道德风 险。因此，不允许保险人获得超过赔款金额的额外利益，损害被保险人的利益。所以， 代位求偿权就其范围来说，只能是小于或等于保险赔偿金额。当被保险人所受损失大 于保险给付范围时，其对第三人的损害赔偿请求权在给付金额范围内移转于保险 人，其差额部分，仍由被保险人向第三人行使赔偿请求权。代位求偿权作为一般财 产保险人的权利，专家责任保险的保险人自然也可以依法行使。这也是保险代位求 偿权与一般债权的重要区别。 2 请求协助权 我国保险法和实务中的专家责任保险条款都没有明确规定保险人在行使接 办权时享有请求被保险人提供协助的权利。但依照抗辩与和解控制条款的精神，不 少学者认为，对于第三人索赔的抗辩与和解的控制，保险人有要求被保险人提供必 要协助之权利，被保险人相应承担提供必要协助的义务。o 而且，从代位求偿权及 接办权的行使来看，保险人的请求协助权有利于其更好地控制第三人索赔争议的解 决过程，因此，作为一种辅助性权利，请求协助权的规定必不可少 被保险人的协助义务以保险人的请求为前提，若保险人不为请求，被保险人自 然不必承担协助义务。根据保险法第2 2 条规定，保险人可以请求被保险人提 供以下协助： 第一，提供与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料其 中证明资料，主要是指被保险人与第三人债权成立的依据，包括能够证明其债权存 在及债权债务内容的文件或其他证据，如合同书等。 第二，要求被保险人协助保险人向第三人求偿，如出庭作证等。 第三，事故发生后，要求被保险人尽最大可能减少损失，因保险人怠慢或疏忽 覃有土；保险法概论 ，北京大学出版社2 0 0 1 年版，第4 1 0 页 1 0 硕士学住论文 m a s t er ，s t h e s i s 而造成的损失扩大部分，保险入有权利拒绝支付。 第四，要求被保险人的履行不作为义务，包括但不限于：被保险人未经保险人 的同意，不得承担赔偿责任或与受害人达成和解；被保险人不得放弃对第三人的抗 辩权；因有其他加害人或准加害人对被保险人应当承担赔偿责任的，被保险人不得 放弃其请求赔偿的权利。 至于被保险人协助义务的违反方面，原则上，被保险人违反协助义务，保险人 就可以不承担保险责任。但是，如果不区分具体情况，保险人一味拒绝赔偿，这对 被保险人来说极不公平笔者认为，专家责任保险合同应引用合同法的一个重要基 本原则，即一方严重违约可以解除另一方面履行的义务；但一方的非严重的违约不 能解除另一方的履行义务被保险人违反协助义务必须是实质的重要的，否则，不 能成为解除保险人承担责任的理由也就是说，被保险人的协助既不是重要的也不 是实质的，保险人无权因为被保险人的轻微违约而终止履行自己的义务o 至于被 保险人的违反协助义务的行为是否重要或具有实质性，则取决于每一个具体案例的 具体事实和环境。美国的多数法庭在保险人以被保险人不协助为理由要求解除赔偿 责任时，要求保险人证明缺乏被保险人协助会给保险人造成损害。如果不协助的结 果会造成保险人损害，不合作就是实质的和重要的：反之就不是，保险人也就不能 解除赔偿责任。o ( 二) 一般义务 1 说明义务 我国保险法第1 7 条第1 款和第1 8 条分别规定：“订立保险合同，保险人应当 向投保人说明保险合同的条款内容”、“保险合同中规定关于保险入责任免除条款的。 保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明”。上述规定，为保险人的订约说明义 务确立了法律依据 ( 1 ) 说明义务的含义、特点及性质界定 保险法上所谓“说明义务”，又称。订约说明义务”或“醒意义务”，是指保 险人于保险合同订立时向投保人说明合同条款涵义之义务。它具有如下特点：第一， 法定性，该义务为切保险人均负有的法定义务，一切保险人均应亲自或通过其代理 人履行此项义务，且不允许以任何形式、任何理由予以限制或免除第二，先契约 陈欣：保睑法) ，北京大学出版社2 0 0 0 年版第f 0 7 页 陈欣：保险法h 北京大学出版社2 0 0 0 年版，第1 9 7 页 1 1 硕士学位论文 m a s t e r s t h e s i s 义务性。订约说明义务是保险人于保险合同订立之际所负的合同义务故此项义务之履 行不受保险合同是否有效成立的影响第三，主动性保险人应在订立保险合同时积 极主动的向投保人说明条款的含义、注意事项，而不应以投保人的询问为条件 ( 2 ) 说明义务的履行方式及履行标准 我国保险法第1 7 、1 8 条集中规定保险人的说明义务，但这些条款就保险 人说明义务的履行方式、履行标准等具体规则未作出相应的明确规定因此，在众 多保险争议案例中，由保险人是否履行了明确说明免责条款义务而引发的案例甚 多。在事故发生后，保险人由于运用免责条款而拒赔或对部分损失采取免赔的做法 往往不能得到投保人和法院的认同，因而造成了保险公司屡屡诉讼失败，并在社会 上形成了保险公司不诚信的负面形象因此，关于说明义务的履行方式和标准等相 应的规则应加以明确。 第一，说明义务之履行方式。 一般认为，口头或书面方式都可以作为说明义务的履行方式，在说明义务方式 方面，要注意以下事项： 首先，保险人要提请投保人的注意应达到合理程度，通过以下因素达到合理程 度，提请注意应向投保人提供合理机会对条款内容作足够了解：时间上，保证投保 人有充裕的时间来阅读并理解合同内容；语言上，尽可能采用通俗易懂的语言文字， 使中低文化层次的投保人都能读懂合同条款；印刷上，尽量以醒目方式印制责任免 除条款，提请投保人注意，免责条款应加大、加黑或采用不同颜色印制，足以与 其他条款相区别，以引起投保人的注意；布局上，尽量集中规定保险合同中的相 关免责条款，使各项免责事项一目了然，减少投保人的阅读负担，如果免责条款印 在保单背面，或分布在合同中的不同地方，或是单独随条款另行附贴，保险人 应在投保单正面单独再列出以提醒投保人注意如有简易保险卡，也应在保险卡 上单独列出除外责任条款； 其次，合理掌握提请注意的方式、内容、时间和程度。一是提请注意的方式应 是口头与书面兼备。如果仅凭口头说明仍解释不清楚的，可以根据不同险种的需要 就免责条款用通俗易懂的说明书加以说明，这种谨慎而稳妥的书面方式也有利于当 事人举证。二是提请注意的内容应包括全部责任免除条款，包括除外责任、免赔 额( 率) 、投保人和被保险人义务及违反义务的法律责任；三是提请注意的时间必 须在合同订立前， 若在合同订立之后出示，除非投保人对此予以认可，否则不 能认为已尽说明义务；四是提请注意的程度应以投保人所处一般阶层一般人的认 识水平为标准，并兼顾特殊个体情况。对于某些特定术语，例如人身保险中的“现 硕士学位论文 m a s t e r ，s t h e s i s 金价值”， 机动车辆保险中的“有效驾驶证”、。单方肇事事故”、。自燃”等，因 一般人不易理解，要求保险人应该以书面或口头方式特别做出解释 再次，完善签字确认程序在每项免责条款后留出空白，供投保人一一签字确 认，或将免责条款单独加印并由投保人签字确认，要求投保人或被保险人在声明条 款栏内签字盖章确认，这是证明保险人履行了明确说明义务的更为严谨的方式毋 此外，保险公司自身也要加强员工管理。保证员工能真正做到履行明确说明的 义务，并按照准确的保险专业概念的意思对投保人给予清楚、明白地解释，以严 谨、准确、一丝不苟的态度对待合同条款。 第二，说明义务之履行标准。 我国保险法并未说明或明确说明义务是否履行的判断标准，使实践中对“说明” 的判断标准有多种理解。 实践中，关于说明义务的履行标准不一，中国人民银行和最高人民法院就相关 问题给出的说明标准严格程度互不相同，从理论上来看，说明义务的履行标准有主 观说和客观说两种，主观说