（金融学专业论文）网上银行的风险管理和监管模式的选择.pdf

h 上钺仃风随昔埋剖j 盐昔模j l 的进掸 中文摘要 近几年来，金融信息化建设和互联网的普及使中国网上银行业务得到迅速发展，银 行业的电子化、网络化、智能化等特征越来越明显，网上银行以网络技术为手段，突破 时空的限制为客户提供方便快捷、多样化的银行服务，并以这种低成本、高收益的特性 使得世界各国都将其视为银行业未来发展的方向。2 0 0 3 年，国内最大的国有商业银行 工商银行网上银行交易额达到1 9 万亿元，网上银行客户接近8 0 0 万户1 。凭借5 0 0 0 万的资金投入，招商银行不仅把“一网通”做成网上银行的领头羊，而且自其开通以来， 己为招商银行赚取1 7 亿元的手续费用，这还仅仅只是直接收益。网上银行每日处理交 易的效率是传统柜台服务人员的1 3 0 倍，为此招商银行节约了7 6 0 0 万的人员开支。毫 无疑问，网上银行蓬勃发展的势头不仅使得它成为银行业新的利润增长点，而且已经成 为各家银行的参与同业竞争不可缺少的战略制高点。 然而技术革命在为银行带来巨大机遇的同时，也给银行带来除传统的经营风险外更 多与技术相关的风险，这些风险在影响银行业稳健运行的同时，也对我国现有的监管体 系带来巨大的挑战。为此，我们必须深入研究网上银行风险的防范措施，构建出网上银 行可持续性发展的监管体系，为我国网上银行的高速发展保驾护航。 本文正是基于这样的目的，对国内关于网上银行的文献进行了较全面的整合，在对 国内外网上银行的发展现状及其主要风险进行介绍分析的基础上，通过对网上银行发展 较快、监管制度较为完善的美国和欧盟中极具代表性的英国网上银行的监管模式进行分 析比较的基础上，结合我国网上银行发展的实际情况对我国网上银行风险监管模式从制 定规则、具体内容、法律框架和国际合作四个方面给出了一些建议。 关键词：网上银行风险管理监管模式 巾溜会融电肺2 0 0 3 年合订4 ；= 一! = 兰= 兰望堡塑墨些篁型塑些竺竖茎竺兰堡 r i s km a n a g e m e n ta n dt h eco n s t r u c t i o no f s u p e r v i s i o n s y s t e mo f i n t e r n e tb a n k i n g a b s t r a c t i nr e c e n ty e a r s ，t h ec o n s t r u c t i o no ff i n a n c i a li n f o r m a t i o na n dt h ep o p u l a r i t yo ft h e i n t e r n e tt e c h n o l o g ye n a b l et h ei n t e r a c tb a n k i n go fc h i n ad e v e l o pr a p i d l y t h eb a n k i n gi s i n c r e a s i n g l yc h a r a c t e r i z e db yi t sc o m p u t e r i z a t i o n ，n e t w o r ka n dn e t w o r ki n t e l l i g e n c e i n t e r n e t b a n k i n gh a sb e c o m et h ea i mo ft h er e f o r ma n dd e v e l o p m e n to ft r a d i t i o n a lb a n k i n g ，w h i c h o f f e r sc l i e n t sq u i c k ，c o n v e n i e n ta n dm u l t i p l eb a n k i n gs e r v i c eb ym e a n so f n e t w o r kt e c h n o l o g y ， a n di t sl o w c o s t ，h i g h - p r o f i tq u a l i t ym a k e sa l lc o u n t r i e sc o n s i d e ri tt h eo r i e n t a t i o no ft h e i r b a n k i n gd e v e l o p m e n ti nt h ef u t u r e i n2 0 0 3 ，t h eb i g g e s td o m e s t i cc o m m e r c i a lb a n k t h e i n d u s t r i a la n dc o m m e r c i a lb a n k sv o l u m eo ft r a d eo nt h en e tc a m et o19b i l l i o n s ，a n di t s i n t e r n e tc l i e n t sa m o u n t st o8m i l l i o n s d e p e n d i n go n5 0m i l l i o n s ，t h ec h i n am e r c h a n t sb a n k s e tu p a l li no n en e t ”a n de n a b l ei tb e c o m et h el e a d e ro fi n t e r a c tb a n k i n gi nc h i n a i t h a sg o t1 7b i l l i o nf o rc m bd i r e c t l ya n ds a v et h ee x p e n d i t u r eo f7 6 0 0s t u f fi n d i r e c t l y u n d o u b t e d l y ，t h er a p i dd e v e l o p m e n to fi n t e m e tb a n k i n gb r i n g san e wi n t e r e s t a r e af o r b a n k i n gf i e l d s t h o u g ht h e r ew i l lb eac o e x i s t e n c eo fi n t e r n e tb a n k i n ga n dt r a d i t i o n a l n e t p o i n tb a n k i n gf o ral o n gt i m e m o r ea n dm o r eb a n k si nc h i n ar e g a r di n t e r a c tb a n k i n ga sa c o m m a n d i n gh e i g h ti nc o m p e t i t i o ni nt h es a m eb u s i n e s s b r i n gg r e a tp r o f i t st ob a n k i n g ，t h ei n n o v a t i o no ft e c h n o l o g ya l s oc o n f r o n tb a n k i n gw i t h v a r i o u sr i s k s t h e s er i s k si n t e r f e r ew i t ht h eb a n k i n go p e r a t i o na n dm a k ee n o r m o u sc h a l l e n g e t oo u re x i s t i n gs u p e r v i s i o ns y s t e m t h e r e f o r e ，w em u s tt a k ea d v a n c e ds t u d yi n t op r e c a u t i o n s a g a i n s tt h er i s k sf o ri n t e r n e tb a n k i n g ，s e tu ps u p e r v i s i o ns y s t e ms u i t a b l e f o rs u s t a i n a b l e d e v e l o p m e n t ，s ot h a tw e c a ne n s u r eh e a l t h yg r o w t ho f t h ei n t e m e tb a n k i n g b a s e do nt h i sp u r p o s e ，t h i sa r t i c l ec o l l i g a t e sa l ld o m e s t i cl i t e r a t u r e so ft n t e m e tb a n k i n ga n d i n t r o d u c e si t sa c t u a l b yc o m p a r i n gt h eb a n k i n gs u p e r v i s i o ns y s t e mo fd e v e l o p e dc o u n t r y s u c ha sa m e r i c a ，e n g l a n d ，w eg a v es o m ea d v i c e so no n l s u p e r v i s i o ns y s t e mg r o u n d e do no u r f a c t s k e yw o r d s ：i n t e r n e tb a n k i n g ，r i s km a n a g e m e n t ，s u p e r v i s i o ns y s t e m 2 南开大学学位论文电子版授权使用协议 论文阚e 娘每于汝渺眵肇善譬咖黟警投妇落抟 f 系本人在南开大学工作和学习期间创作完成的作品，并已通过论文答辩。 本人系本作品的唯一作者( 第一作者) ，即著作权人。现本人同意将本作品收录于 “蠢开大学潜矮学位论文全文数据痒”。本人承诺：已握交的学位论文电子敝与印剃 版论文的内容一致，如因不同而引起学术声誉上的损失由本人自负。 本人完全了解南开大学图书馆关于保存、使用学位论文的管理办法。同意南开 大学图书馆在下述范围内免费使用本人作赫的电子版： 本作品呈交当年，在校园网上提供论文目录检索、文摘浏览以及论文全文部分浏览 服务( 论文翦1 6 页) 。公开级学位论文全文电子舨予提交1 年后，在校园瓣土允诲读者 浏览并下载企文。 注：本协议书对于“非公开学位论文”在保密期限过瞄同样邋用。 陵系搿名称：镑l l 爱南公翰杰 作者签名：厮尊 学号：0 2 1 2 8 6 因期：2 0 0 5 年4 月2 8 j i吉 网上银行的风险管理和监管模式的选择 引言 2 0 世纪9 0 年代以来，以信息技术为基础的互联网正迅速改变着社会经济活动的运 作规则和人们的行为方式与生活理念。银行业是具信息特征和电子化程度最高的行业之 一，互联网对其的影响更是“革命性”的。网上银行的产生和发展，导致银行的经营范 围、物理形态、货币形式、支付方式、运行模式、业务流程、服务手段等方方面面，都 在不断变化。这种变化给传统银行业既带来重大的冲击，又对银行业的发展起着巨大的、 积极的推动作用。因此，对网上银行及其相关问题的研究就具有非常重要的理论意义和 现实意义。 第一节选题背景 自从1 9 9 5 年全球第一家阔上银行一一安仝第一网上银行( s e c u r i t yf i r s tn e t w o r k b a n k ) 的成立揭开了丽上银行的序幕以来，圈际银行娩由诧掀起了网上镶行热潮，纷纷 捻滩网上银彳亍业务。掇有关机构测算，到2 0 0 5 年，荧国银行业务结构将变为：分支机 构业务占1 0 ；a t m 业务占2 8 ；电话银行占l o ：网上银行占4 8 ；其它占4 。在欧渊， 互联赠镶行豹枣场份额逛在急剿扩大，欧洲中央银行继诗，现在每个胄薪增的互联嬲翅 户数羹达百万之巨。丑e 太地区网上银行客户融超过4 0 0 万。猩香港地区，汇丰、恒擞、 衮耍、承隆霸中银集鞘等2 0 多家主癸镊行懿已经攘壤互联燃银行鼹势，其中东翌锻行 在香港市场已拥有2 0 万网上银行客户。世界银行预测，2 0 0 5 年，工北国家网上银行在 镶行照中酌磁灌将上升鬟5 0 ，新兴市场国家将上秀戮2 0 ，b 2 b 交易整梅这6 3 万识美 元。 在中国内她，互联网银行服务的推出稍鞘滞后，僚发展也较快。2 0 0 5 年1 月，中国 互联网络信息中心( c n n i c ) 发布的 显示，截止2 0 0 4 年末，我国上网用户总数已达9 4 0 0 万人，比2 0 0 2 年末的5 9 1 0 万人增加了3 4 9 0 万人， 增长5 9 ，上阙计算掇总数为4 1 6 0 万台，毙2 0 0 2 年来弱2 0 8 3 万台攒麴2 0 7 7 万叁，增 长近1 0 0 。该统计报告还显示，用户经常使朋的网络功能中，网上银行占比为5 1 ( 接 近5 0 0 万人) ；麓户霹其镬罔麓溺土镶行蔽务鼍走为达到满意豹占跑为8 s 。8 蒜。旋嬲土缀害 垒询金融信启、的占用户的12 1 ，在网上实际购买过金融保险粪服务的占用户的1 9 a 引者 4 7 5 的用户选择网j c t t 行最看重的因素为交易的安全性；1 5 ，7 的人看重服务功能的多 样性；1 0 4 的人是因为拥有该行的银行卡；9 6 的人是看重该行的手续费便宜；看重 交易、工作所需的占7 6 ；看重服务质量的占4 5 ，看重品牌、影响力的仅占1 9 。 用户在网上银行经常使用的功能依占比高低依次为：转帐业务( 4 5 4 ) 、信息查询 ( 3 7 8 ) 、理财服务( 5 2 ) 、个人消费信贷( 5 2 ) 、其他使用的功能还包括通知与留 言、贷记卡还款、外汇买卖、基金买卖、银证通和出国金融服务。据中国电子商务协会 预测，2 0 0 5 年我国互联网用户将达到1 5 亿至2 亿人左右，可超过美国成为上网人数最 多的国家。由此可见，我国银行的网上业务两4 刚处于起步阶段，其发展蕴藏巨大的市场 潜力和良好的发展前景。 网上银行的出现，改变了传统金融机构的经营管理体系和业务运作模式，使银行从 实体化转向虚拟化，银行处理无纸化，可以为客户提供不受时空限制的新型金融服务， 极大地拓宽了金融服务领域，提高了金融服务质量，降低了金融服务成本。然而，与此 新技术所带来的制度收益相对应的是网上银行所带来的新风险。对于网上银行而言，虽 然其仅仅是把因特网作为一种产品和服务的提供途径而使得银行在借助因特网开展业 务时并不产生新的风险类型，但是基于其全球化的信息网络、全天候运作、产销直接联 系和网上的虚拟金融活动等特点，使更多的风险与先进的信息技术联系在一起，从而赋 予了银行风险新的内容。 因此技术成为变革社会、改变银行的一把“双刃剑”，在为银行带来巨大发展空间 的同时毫无疑问也带来了更多的风险，进而增加了银行监管的难度。这些风险不仅威胁 着网上银行的健康发展，同时对于一国金融体系的安全稳定、广大金融服务消费者的利 益安全都构成极大的威胁。因此，构筑新的监管体系并建立与之相适应的合理有效的监 管制度，对建立规范经营、公平竞争的金融格局，维护社会公众对网上银行安全性的信 心，促进金融业在新的技术条件下快速健康发展，无疑具有极为重要的意义。本文正是 基于这样的目的，对国内关于网上银行的产生、发展、风险及监管的文献进行了较全面 的整合，并通过比较国际上具有代表性的英美两国网上银行的监管模式，结合我国网上 银行发展的现状和我国的实际国情对我国网上银行风险监管模式的选择给出了一个新 的构想。 引苫 一、文献综述 第二节研究结构 目前，关于网上银行问题大部分的理论研究成果主要来自美国等网络经济发达国家， 有代表性的研究理论著作有：j o s e p hn o c e r a 的 一文( 载 中文版1 9 9 9 年8 9 月份，该文深刻阐述了网上银行对传统银行业的影 响及其发展前景，同年美国财政货币总监署( o f f i c eo fc o m p l r o l l e ro f t h ec u r r e n c y ) 出版的i n t e r n e tb a n k c o m p t r o l l e r sh a n d b o o k ) ) ，手册中对现阶段网上银行业务 种类的划分、网上银行业务风险的界定和管理、银行内部如何对风险进行内部监控等都 作了较详细的阐述。另外，较有影响的研究活动是2 0 0 2 年初英国金融时报、银行 家杂志和微软公司联合组织的一次专门探讨网上金融业问题的国际研讨会。在我国， 中国人民银行于2 0 0 1 年6 月发布了网上银行业务管理暂行办法，确定了对网上银行 业“积极审慎”的发展与监管原则，奠定了中国网上银行业发展与监管的基础框架。2 0 0 2 年4 月，中国人民银行又发布了关于落实网上银行业务管理暂行办法有关规定的 通知，进一步明确了审批的程序、安全评估要求和报告制度。2 0 0 2 年4 月1 1 日，中国 人民银行组织成立了“中国人民银行网上银行发展与监管工作组”，研究中国网上银行 的发展与监管的政策问题。但是，由于网上银行的发展不过短短不到十年，尤其是在我 国更是新生事物，其理论发展与实践运用同互联网的发展密不可分，因此国内对其研究 的深度还远远不够。从总体上看，多数研究的切入点仍然主要集中在对网上银行本身的 介绍上，涉及网上银行的理论界定、产生和发展的动因、特点及发展模式等问题，而专 门对网上银行的风险评估体系及有效的监管模式方面的研究还很少。本文试图集各家所 长，通过借鉴对这方面的内容进行较深入的研究。 二、论文结构 本文分为四部分：第一部分首先对网上银行的概念进行了界定，并介绍了国内外网 上银行的发展现状。 第二部分首先介绍了网络技术在给网上银行传统的经营风险赋予了新的内涵的同时 还带来了包括技术选择风险、系统安全风险、外部技术支持风险在内的一系列与技术相 关的风险。其次在认识风险的基础上如何对风险加以识别、监测和控制则是本章的重点 所在。 引r 簿三部分是对鹫际上瓣上镶厅鼗务发袋骏焱、簸管较为完善懿美国、帮敬蘧投暴代 表性的英幽的网上银行监管模式进行了介绍，其中尤其是对英国的r a t e 监管模式和f s a 的飙险蓝管方法避彳予了详懿酾讨论。 篇四部分是在讨论了网上银行对传统监管模式带来了六方面挑战的基础上分树了一 下舀前我国网上银行实施篮管的现状和难点，并且在第三节对我国网上银行监管的构建 提出了一些针对性的建议。 三、本文特点 与国内目前诸多文献研究的侧重点不同，本文对网上银行的风险管理和监管模式的 选择进行了燕点研究，并选取了国辩上两个在网上缀行监管方面极矮代表性的国家一一 美国勰英国，对其赋上银行赖以发疑的法镎框架、市场准入、现场及非现场监管方法及 跨境业务的圜际合作方面进行了借鉴，并针对性地依此框架提出了我国网上银行监管在 铡定疑则、爨钵内容( 包括索场准入、业务窍撼、匿掌鉴警、信息懿露、肉控援铡及枣 场退出六个方面) 、法律支持及国际合作方颟的一个详细的、可操作性较强的模式。 4 臻一嚣糊。h 锻行的靛麓现状 筵一章网上银行的发展现状 第一节潮上银行的概念和属性 关于网上镲行的概念，目前理论界尚无统一的看法，大多数人认为“网上锻行，等 阉于“网络银行”，丽关于“jn t e r n e tb a n k i n g ”的定义，由予鼹上锻行躲发鼹速度缀 快，其标准、发展模式等都还处于演变之中，其理论的界定仍处在不断发展的过程中， 不l 局黢予菜一皴寒除段熙形成的菜穆特定形式。因照，在这一海题土，人稻蠡孽谈识仍 强不断深化，并不存在个最终的、统一规范的网上银行的严格定义。现有的关于网上 锻行戆定义，是穗子对弱上银嚣篱理帮磺究羲需要，强鞭不离凿家定义溺存在餐一些差 异，涵盖的范围也不相同，形成了网上锻行广义和狭义两种概念。 一、网上银行的概念 广义的网上银行是指在网络中拥有独立的网站，并为客户提供一定服务的银行，这 耱驻务可l 三是一般懿售惑魏通舔鼹务、麓擎熬壤行交易戏瑟套锻霉亍蝗务。广义静弼上镄 行几乎涵益了所柯在互联网上拥有网页的银行，尽管这种网页有可能仅仅是一种信息介 缁，焉不涉及其钵菸镶行业务。荚美、藏太一些国家弱金融当爨普遍接受这静定义。翔 美联储对网上银行的定义是：网上银行攒利用互联网为其产品、服务和信息的业务渠道， 向零售、公司客户提供激务的银行( f r s ，2 0 0 0 ) 。荑瀚货币簸理署( e ) 认为，网上 银行是指一些系统，利用这些系绕，银行客户通过个人电脑或其他的智能化装鬟，进入 锻行帐户，获得一般银行产品和服务信息( o c c ，1 9 9 9 ) 2 。英国金融服务局则认为，网上银 行是指遴过蠲络设冬和其继电子手段为客户提供产品和服务鲍锇孳亍。 狭义的网上银行是指利用开放性的网络，为通过使用计算机、网络电视、机顶盒及 冀瞧一些个人数字凌各遘缓土鼷瓣瀵费豢，提供类或凡粪银行实菝淫照务静袋行，这 些业务包括简单的银行交易或所有银行业务，但不包括般的信息和通讯服务。巴塞尔 委员会( b c b ) 、敬溯镶行标准委员会( e c b ) 、 耍向予采麓这释定义。根据巴塞尔银行溢 管委员会( b i s ) 的定义：网上锻行指那魑通过电子通道，提供零售和小颧产品与服务 的银行。这些产晶和服务包括存贷、帐户管理、金融顾问、电子帐物支付以及瑟他一些 诸如电子货币等电子支付的产品与服务。( b c b s ，1 9 9 8 ) 3 。欧洲镶雩亍标准豢员会将网上镶 。f r s ，2 0 0 0e c l e c t r o n i ca n d i n t e r n e tb a n k i n g ，b o a r do f g o v e r n o r so f t h e f e d e r a lr e s e r v e s y s t e m ，2 0 0 0 ，1 0 ：o c c ，1 9 9 9 ，i n t e r n e t b a n k i n g - - c o m p t r o l l e r s h a n d b o o k c o m p t r o l l e r o f t b c c u r r e n c y a d m i n i s t r a t o r o f n a t i o n a l b a n k s 、 9 9 91 0 b c b s ，1 9 9 8r 业m a n “g 1 e n tf 0 1e l e c 仃。n 沁a n d 日o n i cm 。n c ya 。t i 。1 t j 。5 b 8 5 l 。c 。m m i t t c eo 。b 4 “k i n g c 第章l 删上银行的发燧现状 暂定义为：鄹些剥耀网络为逶过襞餍计算撬、网络电援、极疆盒及其缝一黧个人数字设 备连接上网的消费错和中小企业提供银行产品服务的银行( e c b s ，1 9 9 9 ) , io 从国内的研究现状来看，中国对于网上银行的理论界定亦众说纷纭。如中国人民银 行的定义：网上银行指借助客户的个人电脑、通讯终端( 包括移动电话、掌上电脑等) 或其他智能设备，通过因特网技术或其他公用信息网，向客户提供的银行业务和有关金 融服务；我国金融监管机构的定义为：网上银行业务是指银行在互联网( i n t e r n e t ) r 建立网站，通过互联网向客户提供信息查询、对账、网上支付、资金转账、信贷、投资 理财等金融服务( 陈静等，2 0 0 1 ) ：国内大部分业内人士和学者( 马尉华、宗良等) 都是 采用i n t e r n e tb a n k 一词来解释网上银行，他们给出的定义是：网上银行又称为网络银 行、在线银行，是指银行利用互联网技术，通过互连网络向客户提供开户、销户、查询、 对帐、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等传统项目，突破时空限制， 为客户提供3 a ( a n y t i m e 、a n y w h e r e 和a n y h o w ) 服务，使客户足不出户就能够安全 便捷地管理存款帐户、掌握资金动态、灵活调拨资金、随时支付转账。 本文作者认为，因为“网络即计算机网络，它是指以用户资源共享为目的，通过数 据通信将同一地区或不同地区的每台计算机互联而成的计算机系统”。从这个意义出发， 网络有大有小，且不仅银行内部可以联网，银行之间也可以联网，银行之外的行业也可 以有自身的网络，所以这个网络概念是广义的。而我们现在所要研究的仅是指在 i n t e r n e t 上开展银行业务的银行，而自身联网但并未通过互联网开展业务的并不在我们 的讨论范围之内，因此，本人认为网上银行的说法较网络银行更为确切。 网上银行与传统银行、网络银行的区别 传统银行 网上银行网络银行 银行提供服务纸质凭证因特网 因特网、银行内部网络、专用通 的载体讯网络及其他公用信息网络 银行服务的场 办公楼网上的用户界网上、电话的服务界面 所皿 银行服务的内受时间地点方式的限 “3 a ” “3 a ” - 倘 制 由上表不难看出，网络银行较网上银行的内涵更为宽泛。 在这里给出本人较为赞同并适用于本文的网上银行的界定：网上银行是借助因特刚 s u p e r v i s i o n ，1 9 9 8 ，3 4 e c b s ，1 9 9 9e l e c t r o n i cb a n k i n ge u r o p e a nc o m m i t t e ef o rb a n k i n gs t a n d a r d s ，1 9 9 9 ，1 0 第一章网上银行的麓耀现状 侮为篱浚鬃道囊客声提供镶行骚务夔方式，包含嚣令屡次茨含义：一个是援梅壤念，掺 通过信息网络开办业务的银行：另一个是业务概念，指银行通过信息网络摄供的金融服 务，篷括传统锭行业务帮辫信怠毅零应霜曩孬带来豹耨兴、韭务5 。 二、网上银行的基本属性与特征 从上述网上银行的定义中，可以归纳出网上银行的一些基本属性： ( 一) 数字化服务方式 服务方式数字化是网上银行与传统银行最明显的区别，数字化服务也就意味着金融 交易数据的输入、输出和处理都由计算机自动完成，不需要人工介入。 ( 二) 开放的运行环境 网上银行是利用开放性的网络作为其业务实施的环境，而开放性网络意味着任何人 只要拥有必要的设备、支付一定的费用，就可进入网上银行的服务场所，接受银行服务。 ( 三) 模糊的业务时空界限 开放的环境和数字化的服务方式，扩展了网上银行活动的空间。随着互联网的延伸， 地界和国界对银行业务的制约作用日益淡化。利用互联网，客户可以在世界上任何地方、 任何时间，获得同银行本地客户同质的服务，银行在技术上获得了将其业务自然延伸到 世界各个角落的能力，不再受地域的局限。 ( 四) 业务处理的实时性 实时处理业务，是网上银行同银行的其他电子化、信息化形式的一个重要区别。在 网上银行出现以前，其他形式的电子化银行在处理客户指令时，一般需要一个“回馈” 反应过程，而网上银行在大部分情况下都不需要人工介入就可以使客户指令得到立即执 行。 ( 五) 交易费用与物理地点的非相关性。 传统银行的客户交易成本随距离的增加而增加，网上银行的交易边际成本不依赖于 客户和业务发生的地点。 第二节国外网上银行发展的现状 在国外，主要是发达国家，网上银行发展相当迅猛，形成从a t m 、p o s 到无人银行、 电话银行，从家庭银行到网上银行的全方位金融电子化服务。据o b r ( 国际电子商情) 的 资料，截止到2 0 0 3 年3 月1 4 日，全世界共有2 7 6 7 家银行设立了互联网站点，其中美 5 t 1 1 e 。i e s & p m c e s0 t r i s k b a s e ds u p e r v i s i 。no nl n m m e tb a n k i “g h u a q i “gw 8 n g2 0 0 3 ，2 第一章刚上嵌行的发腱现状 囤就有1 9 3 0 家，其他国家为8 3 7 家( 主要是欧洲国家) 。来自全球著名的i t 及电信行 业市场咨询和顾问机构i d c 的最新预测显示，2 0 0 3 到2 0 0 7 年的五年间，西欧在线银行 将会稳步增长，在线银行的帐户数目将以平均每年11 增长，从2 0 0 3 的l 亿增至2 0 0 7 年1 j 亿户。尽管整个西欧在线银行增长迅速，2 0 0 6 到2 0 0 7 年在瑞典和德国却会出现 一定程度的下降，原因在于这些国家的市场接近饱和。就市场份额而言，德国和英国将 会占有领先地位，而法国，意大利和西班牙在意识到在线银行的重要性以后，他们的份 额也会逐渐上升。同时，网上银行的发展在区域分布上处于不平衡状态，美国和欧洲的 发展最为迅速，其网上银行数量之和占全球市场的9 0 以上，其次是亚太地区，拉美和 非洲地区的发展较为缓慢。全球大型传统银行的网络业务拓展以跨国银行声势最强，如 c i t i d i r e c t c o m ，c i t i w o r l d l i n k c o m ，c i t i c o m m e r c e c o m 等，以独立的渠道推广其特 色产品和服务6 。 一、国外网上银行的发展现状 1 9 9 5 年1 0 月1 8 日，全球第一家网上银行安全第一网上银行在美国诞生，它的 出现引起了世界上众多银行的注意，网上银行很快成为美国银行业发展最快的领域。调 查显示，1 9 9 7 年至2 0 0 0 年间，美国金融机构在互联网项目上的投资每年以3 6 的速度 递增。美林证券成立了网上投资银行d i r e c t m a r k e t s ，以大幅低于传统经纪公司的价格 推出网上股票交易服务：大通、富国和第一联合银行组成了策略联盟e x c h a n g e ，联手开 拓网上银行业务。富国银行、n m i o n s b a n k 和花旗银行的网上客户已名列全美前三名7 。 除了传统金融机构推出的网上银行业务，美国还出现了专门从事金融业务的互联网公 司，例如t e l e b a n c 、n e t b a n k 。如t e l e b a n c l 9 9 9 年拥有3 2 亿美元总资产，存款额超过 1 6 亿美元，客户超过8 万名。上市的n e t b a n k 总资产3 8 亿美元，总市值7 2 亿美元， 拥有4 万多名客户。8 在网上银行业务方面，一家研究机构目前进行的一项调查显示，2 0 0 4 年第一季度 大约有2 2 0 0 万人在使用由美国头十大金融机构所提供的在线银行服务，这一数字比上 年同期增长了2 9 。由市场研究公司c o m s c o r en e t w o r k s 发布的这项调查称，2 0 0 4 年 第一季度与去年同期比，在线银行支付业务增长了3 7 。c o m s c o r e 的j i ml a r r i s o n 说： “在线银行及其支付继续成为因特网上增长最快的业务之一。由于宽带接入数的增加和 。数据来源：o n l i n eb a n k i n gr e p o r t 7o c c 1 9 9 9 ：i n t e r n c tb a n k i n g c o m p t r o l l c r sh a n d b o o kc o m p t r o l l e r o f t h e c u r r e n c y a d m i n i s t r a t o r o f n a t i o n a lb a n k s o c t o b e r1 9 9 9 8 f r s2 0 0 0 ：e l e c t r o n 妇d i n t e m e 【b a n k i “gb 【1 a r d 。f g 。v a m o r so f t h e 融。8 “。s y 5 t “2 0 0 8 第一章刚上银行的笈腱现状 使瘸嚣特嬲人数戆增多，英国一溅镶牙褒遵去一年中薮壤了5 0 0 万在线惩户。”9 在使用网上锻行的客户方面，来自j u p i t e r 研究的一项报告发现：2 0 0 3 年美豳2 9 6 0 万家庭拥有丽土镬彳亍襁户，仅有5 0 霞碟在线支付，2 0 0 4 年毫有3 5 3 0 万家庭捅翁礴上 银行帐户，网上支付率上升了7 ，j u p i t e r 预测到2 0 0 8 年美国拥有网上银行帐户的家庭 将增长到5 6 0 0 万，比2 0 0 3 年几乎翻了一添，两上支付帐单比铡也将增长到8 5 。播越 来越多的家庭从仅仅在网上查看帐户变为更多的使用在线支付，使鼹在线付款大体上变 得慝舒服的，更多的家庭将专注在线银行业务。 面对汹涌而来的世界范围内网络经济的浪潮，日本人却显得观念保守。日本经济界 人士普遍认为，日本在网络经济方面至少落后美国3 5 年，这与其世界第二经济强国的 地位极不相称。从2 0 0 0 年开始，网络经济和电子商务等新事物，经大众传媒的炒作在 日本明显热腾起来。业界甚至发誓要凭借日本在信息产品制造等领域的技术优势，尽快 赶上美国。日本政府也出台了一系列的法规鼓励网络经济的发展。正是在这样的背景下， 日本的网上银行从2 0 0 0 年开始飞速发展起来。2 0 0 0 年，住友银行和以日本樱花银行为 核一1 5 组建的网上银行j a p a nn e t w o r kb a n k “开始提供网上银行服务，2 0 0 1 年7 月2 日“专 门汇款”的网上银行e b a n k ( 总部位于东京都千代田区) 开业，开始受理开设账户等业务。 其突出特点就是可对网上购物时发生的小额费用进行结算，且结算时向企业收取的手续 费控制在信用卡结算时的一半，除此之外，还可实现及时结算。对于在互联网上经营虚 拟商店的企业来说，可以通过e b a n k 收取款项来实现快速结算”。目前，网上银行在日 本已开始出现普及的特征。调查公司i d cj a p a n 公布的一项预测指出，2 0 0 5 年，日本的 网上银行用户将增加到1 7 0 0 万人”。 尽管美国是互联网的开山鼻祖，在网络业务发展上占据着全球霸主的地位，但是欧 洲人却在开拓网上银行方面捷足先登。欧洲的网上银行由早期的自助银行发展而来。8 0 年代初，由于看到传统银行给人们带来的诸多不便，英国的银行家率先在欧洲大陆上刮 起了一阵自助风”，创立了一种“自助餐式的银行”。首批建立的“第一自助( f i r s t d i r e c t ) ” 和“爱格( e g g ) ”银行分别吸引了9 5 万和5 0 万客户，占各自当时客户总人数的1 4 强“。 随着互联网技术在全球的迅猛发展，自助银行也纷纷入网，并在欧洲掀起了一股网 上银行的风潮。据摩根银行的一项调查表明，截至1 9 9 9 年底，全欧洲约有1 2 0 0 家金融 机构提供了网上银行服务，几乎是半年前的两倍，欧洲的网上银行拥有客户3 2 0 万人， 9 h t t p ：w w w i r e s e a r c h c o i l ) c a ，2 0 0 4 0 6 2 2 ”h t t p ：w w wi r e s e a r c hc o r ne n ，2 0 0 4 0 1 17 ”h t t p ：c h i n a n i k k e i b pc o j p c h i n a n e w s t o p t o p ：u 本首家因特网专业银行开业2 0 0 0 7 1 3 ”h t t p ；j a p a n p c o p l ec o r ne l lb i z t e c h ：“专门汇款”的刚卜银行e b a n k 将在日本开业： h t t t p ：j a p a np e o p l e c o r n c n r i b e n ：( ( 2 0 0 5 年l | 本俐卜银行用户将增至1 7 0 0 万 “ l t t p ：w w wu n o f i r s t r o u dc o m 方产l 匈：谋角匏褥醪暂p 虽呈闩濒蘩多之势。摩投锻行懿这矮调查巍豫，托酸壤芎亍上丽率警及离于南欧。臻典上 市的银行在网上拥有7 0 多万用户，而芬兰的梅利蟒( m e r i t a ) 银行在网络缀营上的业绩 “可能是鬣界上任何家锻行都不能比拟的，现拥有网上糟户6 l 万人，占总客户量的 1 7 。 网上锻行之间的竞争也已开始。加拿大皇家银行是加露大最大的银行。1 9 9 9 年2 月2 8 目，它魇1 3 0 0 万美元购买了安全第一网上锻幸亍的业务，6 0 0 万美元获褥了茭经营 许可权，1 0 0 万美元购买了证券第一技术公司控股公司一溉特兰大控股公司股票，从而 走避了美甏熬金融帝殇。 2 0 0 0 年7 月3 日，西班牙u n o ，e 公司同爱尔兰互联网银行f i r s tg r o u p 正式麓约， 组建堑务蔫强覆盖全球的第一家互联臻金融藏务企业u n o f i r s tg r o u p ”。u n o ，e 公司由西 班牙排名第二的b b v a 银行和该国网络公司的杰出代表t e r r a 于6 月组成。而f i r s t g r o u p 公葡则是爱尔兰一家享誉全球的网上银行，目前已在英国拥有万注册弼户，并且己 开始在德圜拓展业务。两家公司的跨洋重组可谓强强联合，合并总馕达1 s 8 亿欧元的现 金和u n i f i r s tg r o u p 集团3 2 5 的股权。新集团的领导者称，西埃两家公词的联手是为 了遮舍电子褒务发嶷鲍颓趋势，冀最终曩撂是建立全球最大豹喇络金藏服务薅系。据 u n i f i r s tg r o u p 集圈西班牙股东的份公报称，新集团现融在英国、德国和西班牙拥有 客户1 0 万，资产慧矮这3 5 亿欧元。 二、国外网上银行目前提供的金融服务 国外网上银行目前提供的金融服务主要包括两个方面：一个是基础网上服务；= 是 增值网上服务。 基础网上服务一方面是网上银行向客户提供的基础性电子商务服务，主要有：银 行零售业务电子化形成的金融服务品种，如a t m 和p o s 的发展使银行零售业务摆脱了时 空的限制；银行批发业务，电子化提高了其服务的质量和数量，从而能产生更大的规 模经济效益；银行同业清算转帐电子化，如电子资金转帐系统( e f t ) 、自动付费系 统( a p s ) 和全球电子资金转帐系统。转帐系统的建立，也为网上银行的金融服务提供 了重要条件。基础网上服务的另一个方面是网上支付系统，它主要是向客户提供安全可 靠的网上支付系统服务，这- - n 务是构成电子商务的核心服务项目。在网上进行的全部 交易都需要通过网络提供系统来完成，它既是吸引网上客户的基本手段，也是网上金融 服务的重要内容。 j s t e p h e nt i m e w e l l2 0 0 0 ：t h er i s ea n df a l lo ft h ec o l l lf h eb a n k e r a p r i l ，2 0 0 0 0 第一章州l 二银行的发腱虮：状 网上银行提供的第二项金融服务是网上增值服务。网上增值服务主要体现在金融服 务品种的在线多元化和品牌化两个方面。银行业务品种多元化，是网上银行金融服务的 优势。目前，网上银行所提供的服务可以分为：各类信息，包括静态信息、动态信息 和帐户信息；在线交易，包括开户、存款、支付帐单、转帐、贷款、保险及通过经纪 人购买各种金融产品；新型服务包括向客户提供投资咨询，股票分析等。 为了最大限度地满足客户的随机性、便利性要求，美国网上银行正在开拓以下在线 金融服务：客户综合服务网络，人们通常称它为“银行服务呼叫中心”。它是指客户 利用一定通信手段，如电脑、电话、传真等，与服务中心取得联络后，可享受系统所提 供的金融信息服务和金融业务服务。电子货币形式的支付服务。它是指在网络服务供 应商( i s p ) 的技术支持下，网上银行提供电子票据支付、电子票据开立、购买保险和 共同基金及进行股票交易等各种电子货币形式的支付服务。网络金融工程的全方位服 务。它是指向特定提供特定的服务方案，包括尖端金融产品的设计、证券承销安排，资 金的吸收和分流及投资组合策略等。 三、国外网上银行发展的特点 纵观发达国家网上银行5 0 多年的发展历史，它呈现出以下一些特点： ( 一) 网上银行发展快、技术成熟 发达国家的商业银行从2 0 世纪8 0 年代后期到2 0 世纪9 0 年代已完成了用计算机及 网络系统做支撑的金融电子化建设，实现了业务处理的自动化和新型网上银行形态的创 新和完善，如a t m 、家庭银行、电话银行、自助银行等，这些均为网上银行的建设奠定 了基础。 ( 二) 网上银行功能完善、创新频繁 由于混业经营，国外网上银行所提供的服务内容相当丰富，从基本存贷款到信用卡 结算，从保险经纪到证券投资，几乎无所不包；其创新的服务也不断推出，如i n t e r n e t 控制的，能提供投资、抵押、保险、税收、银行业务、退休金计划及所有与这些项目有 关的服务，客户只要找到这个财经门户网站，就能方便地使用它所提供的各项功能。 ( 三) 网上银行间竞争激烈，差异明显，消费者可自由选择适合自己的服务 ( 四) 网上银行发展模式多样化 第一章州f + 银行的发催现：状 一一 不仅有传统大型商业银行( 如w e li sf a r g o ) 、信用卡公司( 如a m e r i c a ng x p r e s s ) ， 还有大型金融集团( 如c i t i g r o u p ) 参与其中。更重要的是，出现了纯网上银行这一新 兴的银行业发展模式( 如c o m p u b a n k ) 。 第三节我国网上银行的发展现状 面对全球金融领域内