（专门史专业论文）南京国民政府时期中国农民银行的农贷业务研究.pdf

南京国民政府时期中国农民银行的农贷业务研究 第四部分是对中国农民银行农贷业务的评价。通过分析我们发现，中国农民银行的农 贷业务无疑表现出了许多积极作用和现代意义，但也存在很多不足和缺陷。 关键词：国民政府中国农民银行农贷 北京工商大学硕士学位论文 a bs t r a c t s i n c ea n c i e n tt i m e s ，c h i n ah a sb e e nab i ga g r i c u l t u r a lc o u n t r y ，w h i c ht h er u r a lp o p u l a t i o n a c c o u n t sf o ra b o u t8 0 i ti st h em o s ti m p o r t a n td e m o g r a p h i cc o m p o s i t i o na n ds o c i a lf o r c e s l i t t e r - r u r a l ，a g r i c u l t u r a lp r o s p e r i t yh a sl o n gb e e na n a t i o n a lr i s ea n df a l lo fc h a o sl i e s t o d a y ，t h e “t h r e er u r a l p r o b l e m st h a tr e m a i ni nc h i n a sm o d e r n i z a t i o np r o c e s si sam a j o rc o n c e r n ，a n dt h e u r g e n tn e e dt or e s o l v et h ef o c u so fag o o do n e t h e t h r e er u r a l i s s u e st or e s o l v et h ep r o b l e mf a c i n gal a r g ep r o b l e mi st h es h o r t a g eo f f u n d s d u et ot h es p e c i a ln a t u r eo fa g r i c u l t u r e ，t h ea g r i c u l t u r a lp r o d u c t i o nb e c o m e ss e a s o n a l c y c l i c a la n du n c e r t a i n t y r u r a ld e v e l o p m e n t ，w h a tn e e d st ob er u r a lf i n a n c i a li n s t i t u t i o n st o p o o l i n gf u n d sf o ra g r i c u l t u r a lp r o d u c t i o n ，f a r m e r sm u s tp r o v i d et h ef u n d i n g n o w ，c h i n ah a s e s t a b l i s h e daf a i r l ys y s t e m a t i cr u r a lf i n a n c i a ls y s t e m ，b u tt h e r ei su n p r e f e c tp a g e m e n t i tn e e d st o l e a r nf r o ma n dd r a wo nh i s t o r i c a le x p e r i e n c e i n19 35 ，t h en a t i o n a lg o v e r n m e n tr e o r g a n i z e dt h ef a r m e r s b a n ko ff o u rp r o v i n c e s ，w h i c h w a se s t a b l i s h e du n d e rt h ef o r m e rr u r a lf i n a n c er e l i e fo f f i c ei n t ot h ef a r m e r s b a n ko fc h i n a a f t e rs p e c i a l i z a t i o no ft h ef o u rb a n k s ，t h ef a r m e r s b a n ko fc h i n au n i f i e da g r i c u l t u r a ll o a n s g r a d u a l l ya n db e c a m et h en a t i o n a la g r i c u l t u r a ls p e c i a l i z e db a n k t h ee s t a b l i s h m e n t o ft h e n a t i o n a la g r i c u l t u r a ls p e c i a l i z e db a n ki st h ei m p o r t a n ts y m b o lo ft h em o d e r n i z a t i o no ft h er u r a l f i n a n c e t h i sp a p e rp r o b e si n t ot h ec a u s e s ，c o u r s ea n dd e v e l o p m e n to ft h ef a r m e r s b a n ko f c h i n aa n da n a l y s e st h ec h a n g e so fi t sr o l ea n df u n c t i o nu n d e rt h eb a c kg r o u n do fm o d e mp o l i t i c s a n de c o n o m i e so fc h i n aa n dd e v e l o p m e n ts i t u a t i o no fr u r a lf i n a n c e ， i ta l s o a n a l y s e si t s a c h i e v e m e n t sa n dr e s u l t sa n di n s p e c t sa n de v a l u a t e st h ee f f e c t so ft h ef a r m e r s b a n ko fc h i n ao n t h er u r a le c o n o m ya n di t sd r i v i n ge f f e c t so nm o d e r n i z a t i o no ft h er u r a lf i n a n c et h r o u g ht h e s p e c i a lv i e w p o i n to ft h ea g r i c u l t u r a ll o a n s b a s e do nt h ea b o v ei d e a s ，t h et e x ti sd i v i d e di n t of o u rp a r t s t h ef i r s tp a r td e s c r i b e st h ef a r m e r s b a n ko fc h i n ab e f o r et h ee s t a b l i s h m e n to ft h er u r a l f i n a n c i a lb a c k g r o u n d t h e19 3 0 s ，b e c a u s eo fs o c i a lu n r e s t ，t h er u r a le c o n o m yi so nt h eb r i n ko f b a n k r u p t c y ，a n dt h er u r a lf i n a n c i a ld e p l e t i o n t r a d i t i o n a lr u r a lf i n a n c i a li n d u s t r yg r a d u a l l y d e c l i n e ，a l t h o u g ham o d e mf i n a n c i a ls e c t o rd e v e l o p m e n th a sb e e nt h er i s e r u r a lf i n a n c eh a s b e e ni nt r o u b l e 南京国民政府时期中国农民银行的农贷业务研究 t h es e c o n dp a r tg i v e st h ed e v e l o p m e n to ft h ef a r m e r s b a n ko fc h i n a w h a ti sw o r t h m e n t i o n i n gi st h a t t h ed e v e l o p m e n tp h a s ei st h ed i v i s i o no fb u s i n e s ss u b s i d i e si na c c o r d a n c ew i t h e v o l v i n gs t a n d a r d s a c c o r d i n gt ot h i ss t a n d a r dd i v i s i o n ，t h ef a r m e r s b a n ko fc h i n a h a ss e e nt h e d e v e l o p m e n to ft h ei n i t i a lp e r i o d ，u n i t ye x c e s s i v ep e r i o da n dt h ep e r i o do fs p e c i a l i z e db a n k t e x t d e s c r i b e so fe a c hp h a s eo ft h ee v o l u t i o np r o c e s s ，a n dd o i n ga l lo ft h ev a r i o u ss t a g e so ft h e b u s i n e s ss u b s i d i e sd i f f e r e n tc h a r a c t e r i s t i c s t h et h i r dp a r td i s c u s s e so nt h a tt h ef a r m e r s b a n ko fc h i n as u b s i d i e st ot h ea c t u a lo p e r a t i o n o r g a n i z a t i o n sc o v e r i n gt h en e t w o r ks u b s i d i e sa n ds u b s i d i e so p e r a t i o n a lm e c h a n i s mo ft w op a r t s t h ef a r m e r s b a n ko fc h i n as u b s i d i e sf r o mt h es o u r c e so ff u n d s ，s u b s i d i e sp r o c e d u r e sa n d l e n d i n gt a r g e t s ，t y p e so fs u b s i d i e so ru s e ss t a n d a r ds u b s i d i e s ，t h ew a y o ft h ec r e d i t t h ef o u r t hp a r ti st h a tt h ef a r m e r s b a n ko fc h i n ab u s i n e s ss u b s i d i e se v a l u a t i o n t h r o u g h a n a l y s i so f c h i n e s ep e a s a n t s ，w ef o u n dt h a tt h ea g r i c u l t u r a ll o a n sw i l lu n d o u b t e d l ys h o wt h e m a n yp o s i t i v er o l e si nt h em o d e ms e n s eb o x ，b u tt h e r ea r em a n yg a p sa n ds h o r t c o m i n g s k e y w o r d ：t h e n a t i o n a lg o v e r n m e n tt h ef a r m e r s b a n ko fc h i n a a g r i c u l t u r a ll o a n s i v 北京工商大学硕士学位论文 i - - 一 刖 吾 儿时的农村生活使我对“生于斯长于斯 的农村有种“剪不断理还乱 的矛盾情结。 既对这片生我养我的土地怀有一种深厚而真切的情感，又有无法改变其落后现状的愧疚。 时至今日，通过专业学习，我对我国农村的历史发展有了更深刻的认识，并尝试着做些理 性的思索和分析。因此，我选择了民国时期的农村金融作为毕业论文研究的领域，以中国 农民银行的农贷业务作为研究的切入点。原因有- - ：一是学术界对中国农民银行的研究不 多，特别是对其农贷业务的研究更是少之又少，这样保证了论文的写作具有一定的创新性， 也有一定的学术价值；二是研究范围小，容易把握，同时“麻雀虽小，五脏俱全”，左右 可以延伸，避免行文单薄，让人乏味。 中国农民银行是中国近代农贷史上最有代表性的现代金融组织。它正式成立于1 9 3 5 年4 月，前身是1 9 3 3 年9 月国民政府军事委员会设立的豫鄂皖赣四省农民银行。中国农 民银行虽建立较晚，但相比其它发行农贷的现代金融机构，发展却较为迅速，自1 9 3 7 年 起它已成为民国时期农贷发行量最大的现代金融组织，是民国时期中国合作事业的主要资 金来源。1 9 4 2 年农民银行全面接管其它各行局的农贷业务，成为国民政府唯一的国家专业 性农业银行。但由于其创办的特殊性加上受到政治等因素的影响，学界对它关注不多，研 究相对薄弱。 中国人民银行金融研究所编的中国农民银行是对中国农民银行研究较为权威的资 料专辑。书中分类编辑了中国农民银行的主要活动，并对有关农贷业务的命令、指示，农 贷情况等作了辑录。石丹林主编的农村金融简史重点研究了革命根据地的农村金融。 同时，简述了中国农业银行的起步与演变，中国农民银行的自身沿革。他指出中国农民银 行的实质是“受国民党军方直接控制的银行 ，与军办银行无异。徐唐龄中国农村金融 史略中篇“中国近代农村金融史 专门研究了国统区、根据地、沦陷区和解放区的农村 金融。其中，第十一至十三章对农民银行的农贷业务的基本情况作了简要介绍。他将中国 农民银行的发展划分为前期的中国农民银行( 1 9 3 0 - 1 9 3 7 年) 、四联总处时期的中国农民银 行( 1 9 3 7 - 1 9 4 5 年) 和后期的中国农民银行( 1 9 4 5 1 9 4 9 年) 三个阶段来分别阐述。朱玉 湘的中国近代农民问题与农村社会一书，用了不到一节的篇幅论述了信用合作社、农 民银行或农业银行等新式金融机构的发展历程。其中重点介绍了中国农民银行农贷的对象 和工作重心的演变。 1 南京国民政府时期中国农民银行的农贷业务研究 叶世昌、潘连贵中国古近代金融史是一部从古代到近代比较系统的中国金融史专 著。书中专门设了一章“十年内战时期的金融”，提到了中国农民银行的发展沿革。此外， 在“农业金融的发展 一节中，介绍了农工银行的设立和农民协会的银行。 在论文方面主要有：孙修福蒋介石与中国农民银行研究了各时期蒋介石对中国农 民银行在业务、人事、性质等方面的影响；邹晓异、黄静论中国农民银行的农贷运行机 制论述了中国农民银行的职能形成过程；蒋国河中国农民银行农贷业务评析对中国 农民银行农贷业务进行了深入探讨；徐畅抗战前江苏省农民银行述论考察并分析了该 行在银行机构的设立、主要业务的开展和对农村经济的影响等方面的内容。 总之，对中国农民银行的研究专著较少，多是书中有所涉及和介绍，专门性研究文章 不多。因而对中国农民银行农贷业务的研究也相应较少。由于受到历史资料的限制，国外 学者对中国农民银行的农贷业务的研究，只是在对中国近代农业经济研究的专著或论文中 多少有所提及。如阿瑟恩扬格( a r t h u rn y o u n g ) 在( ( 1 9 2 7 1 9 3 7 年中国财政经济状 况曾提及合作社和各银行的农业贷款。 专著仅李金铮在他的民国关系与乡村变动民国时期华北乡村借贷之研究、民 国乡村借贷关系研究：以长江中下游为中心等著作的有关章节有所体现。他研究了民国 时期借贷关系的转型，还以合作社为例，分析了农贷的组织系统，对象和用途，绩效与偏 向。但他所侧重的是根据地解放区的农贷。专门研究的论文有：吴承禧中国银行业的农 业金融一篇中，论述了农贷的组织、方式及其利弊，并探讨了农贷与改善农村经济之间 的关系；张水良抗日战争时期解放区的农业贷款，该文简要介绍了政府对农贷的重视 与农贷的农用；李金铮的论1 9 3 8 - 1 9 4 9 年华北抗日根据地、解放区的农贷，该文考察 了政府对农贷的重视、农贷的组织系统、农贷对象、效果评价等方面；黄立人抗战时期 国统区的农贷通过分析得出：1 9 4 0 年后在国统区农民的借贷来源中，有些地区的新式农 贷甚至可以和传统农贷平分秋色，这是我国乡村借贷史上的一大突破；薛念文 ( 1 9 2 7 1 9 3 7 年上海商业储蓄银行的农贷活动专门考察了该行的农贷活动，指出：上海商业储蓄银行 的农贷促进了农村经济的发展，加速了农村现代化的步伐，降低了农业的生产成本。 由此看来，上述研究成果中对解放区根据地的考察较多，对其他地域农民银行状况的 分析较少；而且对农贷业务的作用缺乏详细的探讨，对农贷过程中产生的缺陷论及甚少。 本文中多次出现“农村金融”和“农业金融”的词语，为免混淆，先对其进行解释。“农 村金融 是一个以农村为地域限制的金融词汇，以区别于“城市金融 ；而“农业金融” 以行业为划分标准，以区别于工商业等服务金融。但两者的实际含义还有许多重叠和交叉， 2 北京工商大学硕士学位论文 是含义相近的词汇，因而许多著作论文中有混用的现象。新编金融词汇将农村金融定 义为“农村金融是农村货币流通和信用活动的总称。在农村整个再生产过程中，从生产、 分配、交换到消费，一刻也离不开货币资金，这些货币资金的融通，都是通过农村金融机 构办理存款、贷款、现金收付和转账结算等活动来实现的。它像一条纽带一样，把农、林、 牧、副、渔各业，各部门，各单位的经济活动联系起来，使社会再生产过程能够顺利进行。” 在外国农业金融一书中是这样来描述农业金融的“农业金融是农村中以农业为主，包 括非农产业在内的资金融通活动。狭义的解释与农业信贷同义，就是指对农业提供贷款和 结算服务。广义的解释则认为，农业金融虽包括农业信贷，但不限于农业信贷，还包括与 农业信贷有关的储蓄、投资、保险等其他各项活动。 简单的说，农村金融包含“社会的 和经济的两种范畴，而农业金融是“以生产为目的”。在本论题中，中国农民银行属于现 代农村金融机构，这属于其社会层面；而它所经营的农贷等业务则属于农业金融业务。 “工欲善其事，必先利其器。”科学研究所采用的研究方法对研究进程和结果有重要 作用。本文在研究过程中，综合运用多种研究方法，对所要探讨的问题进行了综合细致具 体的研究。首先，史学研究重视的是文献资料的广泛搜集，然后对所拥有的资料进行分析、 综合和归纳，以从中找出规律得出结论。本文搜集了大量与中国农业银行、农民借贷等相 关的资料，在认真分析、研究资料的基础上，对其产生的背景、农贷的方式、特点、地域 分布、效果等进行了探讨。其次，本文还将运用比较分析法，纵横比较以便找出其业务的 优势与劣势所在，以便对整个农贷业务的评价更具说服力。此外，本文在研究农贷过程中， 需要大量统计资料和文献作为研究的基础。在数量分析研究的基础之上，对其进行定性分 析也是必需的，即在考察数量特征时，也考察其质量状况。中国农民银行的发展并不是一 成不变的，在行文过程中要体现这一点：既要静态考察农贷的方式、空间分布等，又要动 态注意它的变化过程。 研究中国近代社会，必须立足农村，以农民为研究对象。只有了解了农民生活，了解 农村社会，才能真正认识近代中国，真正理解近代中国的历史，真正把握历史发展的脉搏 和趋势。此外，我希望本文或许能为我们今天农村改革和发展的进程中，如何搞活农村金 融，做好农贷业务提供一些借鉴，更希望在加深自我认识的同时，能够为他人加强此类研 究尽一份绵薄之力。 3 南京国民政府时期中国农民银行的农贷业务研究 第一章中国农民银行建立前的农村金融 如果我们将农村金融理解为农村这一特定领域内货币流通、资金运转和信用活动的统 一，即以信用为手段筹集、分配和管理农村资金的活动，那么为适应这些金融活动而设置 的彼此不同而又相互联系的金融机构，共同构成了农村金融体系。金融体系，即金融格局， 是一个时期内金融机构依其业务与相互关系构成的金融网络结构。中国农民银行建立前的 农村金融体系，在总体上呈现出传统农村金融机构衰落，现代农村金融机构兴起的趋势。 一、传统农村金融机构的衰落 传统农村金融机构大致分为三类，即典当业、高利贷和合会。它们共同构成了我国传 统农村金融，在一段历史时期内起到了促进农村资金流动，活跃农村市场的作用。民国时 期的农村金融体系，如果单从数量上看，传统农村金融机构仍有很大的生存空间，但由于 其固有的落后性，已经开始衰落。 这是因为传统农村金融机构是以封建社会的小农生产经济为基础，并与封建官僚有着 千丝万缕的联系，经营管理方式落后。随着经济的萧条，特别是鸦片战争后外国银行大规 模的进入和国内银行的逐渐成长，它未能及时创新和再社会化。到2 0 世纪初，传统农村 金融机构在产权和内部治理结构上仍沿用家长式的管理模式，未能跳出血缘、地缘和业缘 的圈子，这注定它走向衰亡之路。 1 、典当业 典当是一种古老的金融机构。在我国始于何时，史无明文，难以断定。从白居易的“定 酒典朝衣”，杜甫“围朝日日典春衣 等诗句中，我们可以推断唐代已有典押活动。1 典当， 是古代社会的一种信用行业，以收取粮食、衣物、珠宝、古物等动产或不动产作为抵押， 对押当人发放贷款的高利贷机构。典当业的资本多少不同，一般而言，资本金在万元以上 的称典当，万元以下的称为押，最少的称质，是押当的分支机构。 典当的物品，种类繁多。在农村，农产品和农具都可以典当。典当的放款数额和押品 估值之间的比例，各地也不同。普通衣物按照市价的2 折或3 折，金银首饰等按市价的7 折计算。因为要考虑死当的可能和利息的损失，所以估值往往要比物品的市价低。普通物 品的典当价为市价的十分之二三。典当的利率一般依照各地的金融状况和社会秩序而定。 一般，利率最低为月利一分八厘，最高为三四分，通常在月禾j j - - 分以上。典当放款手续简 4 北京工商大学硕士学位论文 便，当户只需提供押品，不要保人，还款取赎品以当票为证，认票不认人；放款额数，不 嫌零细。典期在清朝多为2 至3 年，到2 0 世纪3 0 年代典期为1 0 个月者居多。 典当业在城乡分布很广，甚至深入穷乡僻壤之地。尽管典当业能够方便农民临时金融 周转之需要，可是它仍然不能满足农村需要，开始由盛到衰。民国以来，国内政治风云变 幻无常，军阀割据，政令不出都门，继之内乱外侮，征战连年，经济崩溃，民生凋敝。作 为具有商业和金融业双重性质的典当业，它的存在与发展不断受到冲击，趋于没落。1 9 3 4 年一年间上海典押同时闭歇的约达3 0 家之多。2 典当业的衰落表现在三个方面，即：一、 当铺营业额减少；二、经营亏损增多；三、当税总额减少。3 典当业的衰落原因何在? 1 9 3 5 年，江苏省典业设计委员会认为，典当业之所以凋敝， 除了兵灾盗劫水火等因素以外，尚有9 点：一是金融枯竭周转不灵，二是利息低微入不敷 出，三是开支浩大捐派增多，四是服饰翻新售包折阅，五是满期长久当多赎少，六是积习 太深不知改进，七是银行发达存款减少，八是银行兼营物品典押影响典业，九是典东典员 经营其他投机事业失败牵累本业。4 2 、高利贷 近代农村的高利借贷，名目繁多，花样百出。在传统借贷关系中，私人放贷在我国农村 具有很重要的地位。据1 9 3 4 年全国调查的2 2 个省8 5 0 个县农民借贷来源，私人占7 0 。 这其中，地主占2 4 2 ，富农占1 8 4 ，商人占2 5 。5 在农村，地主、富农和商人是比较 有钱的。多数高利贷者，本来就是在地租上有所积累的地主，当他们看到高利贷的利率高 于地租时，则愿意把资金转移到高利贷业方面。反之，则会转到土地和商业上来。 高利贷的形式多样，归纳起来，有以下五种方式。一是货币借贷，也称金钱借贷，是 高利贷最普遍的形式；二是实物借贷，主要是借贷粮食和种子，等收获后再行偿还；三是 赊卖和预买；四是做工抵债，即贫苦农民借钱借谷，无力偿还，只得去替债主做工，这是 高利贷和变相劳役相结合的制度，在落后地区比较流行；五是预卖制度，即为了借债，农 民向债主预卖自己的农产品，这是高利贷资本与商业资本相结合的剥削方式。 由于以上分类，故对高利贷的利率不再一一区别介绍，只做一般性的普遍了解。兹将 1 9 3 4 年长江中下游农村借贷利率列出： 表卜1 长江中下游农村借贷利率 省份 各种借贷年利率的比率( ) 1 - 2 分2 - 3 分 3 4 分4 - 5 分5 分以上 5 南京国民政府时期中国农民银行的农贷业务研究 江苏 1 4 34 8 72 5 25 9 5 9 浙江 4 1 25 7 71 1f 安徽 1 23 2 13 8 31 1 11 7 3 江西1 6 37 3 5 1 0 2 f 湖南 1 14 4 94 3 64 7 5 7 湖北 7 55 0 02 7 57 57 5 6 省平均 1 3 65 1 1 2 4 34 96 1 全国平均 9 43 6 23 0 3 1 1 21 2 9 资料来源：根据农情报告整理第2 年第1 1 期整理，转引自李金铮民国乡村借贷关系研究， 人民出版社，2 0 0 3 年3 月，第1 5 3 页。 全国借贷年利率2 - 3 分者占3 6 2 ，3 4 份者占3 0 3 ，仅次于2 3 分者。在长江中下 游农村，除安徽省外，情形基本与全国相同。年利率4 5 分和5 分以上者，比例都很小。 但从全国范围来看，低至1 - 2 份的借贷年利率是几种借贷利率中所占比例最小的。 然而由于农村破产导致借贷资金来源枯竭等原因，使得高利贷的主体地主、富农 和商人转而携带大量资金流入城市，或投资商业或转做他业。这使得传统高利贷市场疲软， 借贷数额大为减少。 o z k o 、口z 写 合会是一种有着悠久历史的传统金融机构。顾名思义，合会是一种互助合作的金融机 构，也称之为钱会、当会。合会包括集资、保险、慈善、借贷等几类。借贷类合会，是指 自愿入会若干人，在“会头”的主持下，按规定时间凑钱若干，根据让利大小和缓急的 原则，分期由入会人使用。 合会的组织很简单，没有严格的规定，完全靠自愿。合会的运作，一般包括邀会、成 立、转会、得会和满会这五个步骤。如果一个人急需现金又愿意做会首，就要自己先拿定 主意，或与亲友商议，决定请哪些人参加，多大规模，每个份子多少钱等，定好之后即下 请帖。请帖下完后，等入会人到来，人齐了，一期合会就算开始，组织工作也告一段落。 应邀而来的就是会友。会友聚集的资金，第一次由会首使用，首会之后由各会友轮流使用， 直到所有会友都己得会，该会即宣告结束。一般说来，先得会者逐期付出之额要比后得会 者付出的多，前者付出的额数含有还本加利的意思，后者所得额数就含有本利并收之意。 这样，前者为整借整还，后者为零储整收。 关于合会数量，有关统计很少。直到1 9 3 4 年初，中央实验所在“农村金融调查表”中 北京工商大学硕士学位论文 有所提及。它所统计的合会，实际是借贷性质的合会。据此，全国一共有8 7 1 个县报告有 合会组织，合会报告次数为1 9 2 2 次。6 合会的利率，一般比典当和私人、店铺放的高利贷利率要低。以3 0 年代江苏吴江县的 江村为例，据费孝通先生调查，一个1 5 人、会额1 4 0 元的摇会，每年开两次会，首会与 第六会的收会额都小于缴款额，即为借款人；第七会与第十四会的收会额则大于缴款额， 即为收款人。平均利率的计算公式可表示为： 平均利率= ( 缴款额一收款额或收款额一缴款额) 收款额( 缴款次数一收款次数或收 款次数一缴款次数) 姑且按此计算，该例借款人的平均利率相继为2 1 、2 1 、2 3 、2 6 、 2 0 、1 5 、1 0 ，放款人的平均放款利率相继为2 o 、2 4 、2 8 、3 1 、3 4 、3 6 、 3 8 、4 o 。7 另该会为半年会，故上述借贷利率为半年利率。如果换算为年利率，则最高 不过8 ，月利率最高不过0 6 。 几千年来，中国是一个以农立国的国家，农民在自给自足的同时，为了生存下去，有 守望相助的传统。所以，合会得以在我国长期流行。但就总的趋势而言，进入民国以后， 合会逐渐衰落。这与农村经济越来越不景气有很大关系。农村经济面临破产和半破产，社 会秩序极不安定，经常出现意想不到的变化。经济条件变坏的会友，中途无力缴纳费用， 也不乏拖延赖欠者，致使合会无疾而终。再者，合会期限较长，少则两年，多则六七年， 甚至十年以上。在农村变化多端之时，即使略有余钱的农民，也不愿对合会长期投资。随 着社会的发展，合会作为传统农村金融机构的功效越来越小。 二、现代金融机构的兴起 在传统农村金融机构不断衰落的同时，现代金融机构开始兴起，并显示出极大的优越 性。2 0 世纪2 0 年代之后，各地农村相继设立了合作社、农民银行、农民借贷所等现代金 融机构。 1 、合作社 合作社是农民直接参加的基层经济组织，是银行等金融机构贷放农民的纽带和中间环 节，是现代农村金融的神经末梢。合作社包括信用、生产、运销、消费等诸多类型，其中 以信用合作社与农民借贷的关系最为密切，但其他类型的合作社由于也是银行等金融机构 贷放农民的桥梁，所以与农民借贷也有或多或少的联系。 在民国时期农村经济接近破产，农业金融枯竭的情况下，合作社是发展农村，改革金 7 南京国民政府时期中国农民银行的农贷业务研究 融比较有效的金融机构。1 9 1 9 年“五四运动”前后，随着各种新思潮的引入，源自西方的 合作思想在中国传播开来，合作社实验也在一些城镇进行。至于农村合作社的建立，则是 从上世纪2 0 年代初中国华洋义赈救灾总会筹办河北信用合作事业开始的。 1 9 2 1 年秋，为救济直隶、山东、河南、陕西和山西五省灾情，这五省的中外人士组织 了7 个赈灾团，赈济工作结束后，组设了一个常设机构名为中国华洋义赈救灾总会。1 9 2 3 年6 月，中国历史上第一个农村信用社在河北香河县建立。义赈会从一开始就强调各社自 集资金，互济有无，在成立较短的时间内取得了一定的成果。 国民政府成立后，合作社事业不再是河北一枝独秀，其他省份也都有了不同程度的发 展。1 9 2 7 年北伐结束后，南京国民政府在“救治农村”，“调节农村金融”的口号下，通过 政府的组织与支持，用行政手段创办信用合作社，将城市银行的资金贷往农村，将原来民 间组织性质的信用合作社转变为官方指导和控制的农村金融机构。 经过上述多方面的合力推动，合作社有了较快发展。根据中央农业实验所的报告，1 9 3 4 年全国合作社有1 4 6 4 9 所，社员达到5 5 7 5 2 1 人，8 其中以信用合作社为最多。现将1 9 3 1 1 9 3 4 年全国合作社的统计列表如下： 表卜21 9 3 1 1 9 3 4 年主要省市合作社数变动表单位：社 年份1 9 3 1 年 1 9 3 2 年 1 9 3 3 年1 9 3 4 年 省劈 江苏 1 2 6 51 7 9 81 2 8 42 9 3 7 河北7 1 19 9 97 2 71 9 3 5 浙江 5 8 77 5 81 0 7 21 4 9 7 山东 2 52 1 05 3 71 9 0 3 安徽 7 5 61 4 6 3 江西 1 21 54 9 01 0 6 6 其他省份 9 81 6 01 7 82 9 7 合计 2 7 0 53 9 4 04 3 4 41 1 0 9 8 说明：1 江苏、河北、安徽及其他省份的资料来源于郑厚博中国合作实况之检讨，实业部月 刊第1 卷第7 期，1 9 3 6 年1 0 月；转引自邹晓异中国农业银行与农村金融现代化；浙江、江西和 山东省的资料来源于秦孝仪主编：中华民国史料丛编十年来之中国经济建设( 1 9 2 7 1 9 3 7 ) ( 下 篇) ，各省政府编的经济建设章节，第9 ，1 7 ，2 页；2 其中，河北省的合作社数与中华民国史料丛编 十年来之中国经济建设( 1 9 2 7 1 9 3 7 ) 中的河北省各县历年统计数目比较表有较大出入。但 因资料有限，无法确认，表中采用实业部月刊中所载数字。 从上表可以看出，合作社的分布极不均衡，主要集中在江苏、河北、浙江、山东、安 徽、江西6 省，全国其他省份的合作社总数只相当于江苏一省。合作社社员数占总人口的 8 北京工商大学硕士学位论文 比例也是微乎甚微的，以合作社最发达的江苏省为例，全省社员总数为3 8 3 8 0 人，而全省 人口则为3 4 0 0 万人，约占千分之一。9 连最发达的省份，比例尚且如此微小，其他省市就 不言而喻了。 2 、农民银行 因各书称谓不同，这里的“农民银行 是指“以农业贷款为宗旨”或举办农贷的农工 银行、农业银行或农民银行等金融机构。农民银行产生于北洋政府时期。农民银行，作为 现代金融机构出现在近代中国农村，是第一次世界大战后，随着工商业的发展而开始的。 1 9 1 5 年，北京政府公布农工银行条例，规定以每县设立一个银行为原则。不久河北省成立 了大宛农工银行、昌平农工银行和通县农工银行，这可以算是我国新式农业专业银行的萌 芽。 到2 0 世纪的2 0 年代，各地县农工银行相继设立，但其经营区域多不以县境为限，业 务对象也很广泛。银行虽冠以县名，实际上属于商业银行性质。在南京国民政府成立以前， 中国已有的农民或农业银行很少，仅仅6 家。在这以后，江苏省农民银行成立和浙江省农 民银行组织条例颁布，接着便是一大批县立农民银行的成立。到1 9 3 4 年为止，所谓的农 工和农业银行约有2 2 家，资本总额约有1 9 0 0 多万元，1 0 但其中很大一部分是徒有虚名， 既不重农，也不重工。 3 、农业仓库 农业仓库，古已有之。我国古代有常平仓、义仓、社仓等仓库制度，但它主要是用于 平衡粮价、积谷备荒等公益和慈善事业，很少用来融通资金，发挥金融方面的作用。以保 存、运销和抵押贷款为主要业务的新式农业仓库，是从2 0 世纪2 0 年代末开始建立和发展 的。1 9 2 9 年江苏省农民银行经营仓库业务，是我国新式农仓的开始，到1 9 3 4 年该行已经 成立农仓1 8 4 所，仓房5 0 0 0 余间，分布在江苏省内的3 6 县，积谷1 0 0 万担，储押放款4 0 0 余万元。n 后来在政府的倡导下，各省政府机关、银行和合作社也纷纷办理农业仓库业务。 如果单从农业仓库设立的总数和仓储量来说，新式农业仓库的发展还是比较快的。但 是这是一种不平衡发展，即“它多设立于江浙、河北、山东、湖北、湖南等富裕省份，有 的还不很普遍。”1 2 综上所述，在中国农民银行建立前的农村金融领域，传统农村金融机构仍有一定优势， 新式农村金融机构有所发展，但比较薄弱。这主要表现在：一是数量不多，无法满足整个 农村的需要，特别是农民银行数量较少；二是分布不合理，主要集中在江浙一带；三是各 9 南京国民政府时期中国农民银行的农贷业务研究 农村金融机构之间互不干涉，各行其是，没有形成统一的网络体系。 农村金融的日趋枯竭 农村金融枯竭是2 0 世纪二三十年代中国农村经济中相当突出的问题。在农村经济发 展中，资金的作用如同润滑油一样。自给自足的小农生产为什么需要资金? 这是因为农业 生产中有了一定的资金，才可以维持正常的运转。农业生产需要土地、劳动力等基本生产 要素，另外还需要农具、灌溉渠道、运输工具、种子、肥料、农工资本等等农业生产资料， 而这些都与资金息息相关。 由于近代商品经济的发展，农产品商品率的提高，农业生产需要更多的资金来满足生 产需求。与此相矛盾的是，农村资金却出现严重的枯竭状况，大量资金集中逃向城市，农 村中的资金更加拮据。造成这一现象的原因有哪些呢? 1 、农村经济的破产 近代以来，外国资本主义对中国经济冲击日甚一日，中国不仅成为他们的商品市场， 而且还成为原料基地。这种状况导致中国农民从生活到农业生产完全卷入了变化不定的市 场。从1 9 2 1 - 1 9 2 5 年间，农村家庭的全部生活资料有3 4 1 是购买的，全部农产品有5 2 6 是出卖的。1 3 而中国农产品的价格则完全被国际市场所操纵，如江西南城县1 9 2 7 年的棉花 价格比1 9 1 7 年上涨了6 2 5 倍，但洋油( 煤油) 却上涨了8 6 3 倍。1 4 随之而来的1 9 2 9 1 9 3 3 年世界资本主义经济危机，使得中国农村经济几乎到了崩溃的边缘。 农村经济破产的另一重要原因是受天灾人祸的影响，贫者更贫，地主、富农、商人等 经济收入有所下降。据统计，1 9 2 8 - 1 9 3 7 年间，水、旱、风雹、饥、虫等灾害频繁，共计 4 4 次。差不多每年都有一半省份受灾，损失惨重，农业生产凋敝不堪。人祸主要指内战 以及由此引发的兵灾、匪灾。1 9 2 7 年后，“十年内战”以及大小军阀之间的混战，给农村 造成的直接损失不可统计。 此外，土地兼并越发严重，政府苛捐杂税的暴征暴敛，军阀混战，这种上下层层盘剥， 使农民陷于严重的贫困状态。他们无力添置农具耕畜，扩大农业生产，甚至生存都成问题。 为了维持生存，不得不叩求于高利贷的门下，而利息的高昂，使得借贷农民常深陷其中。 农村经济的破产使得农民对资金的需求日益迫切，而另一方面却是由于放贷的风险增 大，资金短缺和回笼困难，大量资金外逃，流向城市。 根据邓云特，中国救荒史，上海书店1 9 8 4 年第一版整理。 1 0 北京工商大学硕士学位论文 2 、资金的外流 农村金融枯竭的另一原因是由于农村资金的外流，所产生的在农村面临破产、农户借 贷需求旺盛的条件下的供应不足问题。其原因之一是高利贷的主体地主、商人、富农 等携带大量资金流入城市。他们一方面固然是为了投资工商业和享受城市生活，但其主要 动机还是为了躲避乡村匪患、惧怕革命运动。另外，城乡贸易关系的不平衡也是农村资金 外流的一个重要原因。一旦“通商大埠收缩内地各城市的信用，各城市收缩各村镇的信用”， 那么“内地资金只有流出，通商大埠，只有流进。集中一处，呈露了一种分配极不平均的 现象。”1 5 农村经济的破产与农村金融的枯竭是一同步过程。由于近代农村的发展需要大量的流 动资金，而各种因素阻碍着社会资金流向农村，更严重的是城市社会或工商业把绝大多数 资金吸离于农村社会，农村中的金融出现枯竭，是农村经济衰落的关键因素：反过来，农 村经济的破产危机，更刺激了社会游资不敢到农村投资，农村中的资金更加拮据。但在农 村金融枯竭给农村金融带来极大困难的同时，也为现代金融机构渗入农村提供了契机。 南京国民政府时期中国农民银行的农贷业务研究 第二章中国农民银行的兴起和发展 1 9 3 5 年4 月1 日，四省农民银行改组为中国农民银行，董事长先由孔祥熙担任，后由 蒋介石t l 任，徐继庄任总经理。在国民政府的大力扶持下，中国农民银行发展迅速，成为 国家专业性农业银行。学界对它的研究，一般是按照历史阶段划分为：土地革命时期、抗 日战争时期和解放战争时期这样三个阶段；或直接以中日战争作为分界点。本文的研究 对象是农贷业务，因此按照农贷业务的发展演变来划分中国农民银行的发展历程。 一、创立初始时期( 19 3 3 年4 月19 3 6 年7 月) 中国农民银行及其改组前的四省农民银行和农村金融救济处的设立，一开始是为了配 合对革命根据地的“围剿”政策，作为土地革命的对立物而组建的。 1 、创立原因 中国农民银行兴起的原因，一般都简单地认为是为“剿共”而设，这一观点未免过于 片面而有失偏颇。正如许多历史事实都具有复杂性一样，中国农民银行的创办也是由多种 因素造成的。 ( 1 ) 直接原因 中国农民银行成立的直接原因是筹集“剿共”经费和救济农村。中国共产党在大革命 失败后，为反对国民党的统治，深入农村，发动群众，先后建立了十几个革命根据地。鄂 豫皖赣四省是根据地比较集中的地区，主要有中央革命根据地、鄂豫皖革命根据地、湘鄂 赣革命根据地、湘赣革命根据地、湘鄂西革命根据地。这些根据地的存在直接威胁到国民 政府的统治。从1 9 3 0 年1 2 月到1 9 3 2 年春，蒋介石对中央革命根据地共发动三次“围剿”， 均惨遭失败。由于蒋介石等连年发动消灭异己的军阀战争，使得政府军费开支浩繁，财政 亏空巨大。而“剿共 又需要巨额军费，因此为维持军政费用，需要众多的资金支援。同 时为了与中国共产党争夺农村阵地，争取农民，收买民心，也要利用银行发放农业贷款， 给农民一些小恩小惠，蒋介石的参谋杨永泰就曾建议“一定要掌握住农民”。1 6 1 9 3 2 年6 月1 9 日，蒋介石在庐山召开“清剿 会议，讨