（民商法学专业论文）保险利益法律问题研究(1).pdf

ab s t r a c t ab s t r a c t t h e c h in e s e i n s u r a n c e m a r k e t i s g r o w i n g q u i c k l y i n l i n e w i t h t h e h i g h s p e e d d e v e l o p m e n t o f t h e c h i n e s e e c o n o m y s i n c e c h i n a o p e n e d u p t o t h e w o r l d . o u r l a w a n d r e g u l a t i o n s p e rt a i n i n g t o i n s u r a n c e c a n t m e e t t h i s d e v e l o p i n g s i t u a t i o n . t h e r e f o r e , r e le v a n t l a w a n d r e g u l a t i o n s n e e d t o b e r e f i n e d u r g e n t l y . a s o n e o f t h e c o r e e l e m e n t s o f i n s u r a n c e l a w , i n s u r a b l e i n t e r e s t r e l a t e s t o a n d i m p a c t s o n e ff e c t i v e n e s s a n d t r a n s f e r o f i n s u r a n c e c o n t r a c t , i n s u r a b l e v a l u e , s u m - i n s u r e d , o v e r - i n s u r a n c e , d o u b l e - i n s u r a n c e , s u b r o g a t i o n勿 i n s u r e r , e t c . t h e r e i s n o s c i e n t i f ic a n d s y s t e m i c d o c t r i n e s y s t e m o f i n s ur a b l e i n t e r e s t s o f a r , s i n c e i t w as c a m e o u t h u n d r e d s y e a r s a g o . c u r r e n t c h i n e s e i n s u r a n c e l a w a n d r e g u l a t i o n s c a n t c o v e r r e l e v a n t i s s u e s o f i n s u r a b l e i n t e r e s t c o m p r e h e n s i v e l y . a n d f e w s c h o l a r s t u d i e d i n s ur a b l e i n t e r e s t s y s t e m i c a l l y i n c h i n a . i t i s f o r t h i s r e as o n a u t h o r h as c h o s e n le g a l s t u d y o f i n s ur a b l e i n t e r e s t as m a i n t o p i c o f t h i s d i s s e r t a t i o n . t h e r e a r e 9 s e c t i o n s i n 3 c h a p t e r s i n t o t a l o f t h e t e x t . t h e y a r e : c h a p t e r i e s s e n t i a l l e g a l c a t e g o ry s t u d y o f i n s ur a b l e i n t e r e s t w h ic h c o n t a i n s c o n c e p t i o n , c h a r a c t e r s , s o rt s a n d e ff e c t i v e n e s s o f i n s ur a b l e i n t e r e s t . s e c t i o n i t h e m a i n t o p i c s h e r e a r e o r i g i n a n d d e v e l o p m e n t o f i n s ur a b l e i n t e r e s t ; r e l e v a n t c o n c e p t i o n s o f i n s ura b le i n t e r e s t in c h i n e s e i n s u r a n c e l a w w h i c h a r e a p p l i c a n t , i n s u re d , b e n e f i c i a ry a n d i n s ur e d o b j e c t ; a n d t h e o r y e v o l v e m e n t o f i n s u r a b l e i n t e r e s t t h r o u g h o u t g e n e r a l s t a g e , t e c h n i c a l s t a g e a n d e c o n o m i c s t a g e . s e c t i o n i i t h e m a i n t o p i c s a r e 3 a c k n o w le d g e d c h a r a c t e r s o f i n s u r a b l e i n t e r e s t w h i c h a r e v a l i d i ty , c e rt a i n ty , v a l u a t i o n . a n d 2 a d d it i o n a l c h a r a c t e r s o f i n s ur a b l e i n t e r e s t w h i c h s u m m a r i z e a n d n a m e u n c e r ta i n t y a n d c o m m o n w e a l b y a u t h o r . s e c t i o n i i i t h e m a i n t o p i c s a r e i n s u r a b l e i n t e re s t o f p r o p e rt y l o s s i n s u r a n c e , l ia b i li ty i n s ura n c e , c r e d i t i n s ur a n c e , s ur e t y b o n d ; l i f e i n s ur a n c e , a c c i d e n t d e a t h p r o f i t a b l e d o c t r i n e o f i n s u r a b l e i n t e r e s t ; i n s u r e d a g r e e d d o c t r i n e o f i n s u r a b le i n t e r e s t ; i n t e g r a t i v e d o c t r i n e o f i n s u r a b l e i n t e r e s t . s e c t i o n i i t h e m a i n t o p i c s a re i n s u r a b l e i n t e r e s t c o m p a r i s o n s t u d y o f p r o p e rt y a n d l i f e i n s u r a n c e fr o m t h e a n g l e s o f w a r r a n t y , r e p r e s e n t a t i o n , q u a n t i t a t i v e c r i t e r i a a n d r e q u ir e d t e m p o r a l e ff e c t i v e n e s s o f i n s u r a b l e i n t e r e s t . c h a p t e r i i i i n s u r a b l e i n t e re s t s t u d y o f c h in e s e i n s u r a n c e l a w . s e c t i o n i t h e m a i n t o p i c s a r e r e l a t i v e a rt i c l e s a n a l y s i s o n in s u r a b l e i n t e r e s t o f c h i n e s e i n s u r a n c e l a w ; g a p a n a l y s i s o n i n s u r a b l e in t e r e s t o f c h i n e s e i n s u r a n c e l a w . s e c t i o n 1 1 t h e m a i n t o p i c s a r e c h a l l e n g i n g d i s c u s s i o n s o f i n s u r a b l e i n t e r e s t . i t d i s t in g u i s h e s s u b j e c t a n d o b j e c t a s w e l l a s t r a n s f e r o f i n s u r a b l e i n t e r e s t b e t w e e n p r o p e rt y a n d l i f e i n s u r a n c e ; d i s c u s s e s i n s u r a b l e in t e r e s t o f t h i r d p a r ty a c t i n g i n g o o d f a i t h a n d i n s u r e r s r o l e - p l a y o f i n s u r a b l e i n t e r e s t . s e c t i o n i i l t h e m a i n t o p i c s a r e 9 l e g i s l a t i v e s u g g e s t i o n s o f i n s u r a b l e i n t e r e s t f o r c u r r e n t c h i n e s e i n s u r a n c e l a w . i t in c l u d e s 4 u p d a t e d s u g g e s t i o n s f o r e x i s t i n g a rt i c l e s a n d 5 s u g g e s t i o n s a s n e w a rt i c le s t o b e a d d e d i n ch i n e s e i n s u r a n c e l a w. k e y w o r d s i n s u r a b le in t e r e s t , i n s u r e d o b j e c t , a p p li c a n t , i n s u r e d , b e n e fi c i a ry ， 文 献 1 摘要中所有英文术语均源自 : i r i r 0 0 3 1 - 2 0 0 6 ， 保险术语. i i i 南开大学学 位论文版权使用授权书 南开大学学位论文版权使用授权书 本人完全了解南开大学关于收集、 保存、使用学位论文的 规定， 同意如下各项内容:按照学校要求提交学位论文的印刷本和电子版 本;学校有权保存学位论文的印刷本和电子版，并采用影印、缩印、 扫描、 数字化或其它手段保存论文; 学校有权提供目 录检索以及提供 本学位论文全文或者部分的阅览服务; 学校有权按有关规定向国家有 关部门 或者机构送交论文的复印件和电子版; 在不以 赢利为目 的的前 提下，学校可以适当复制论文的部分或全部内容用于学术活动。 学位论文作者签名 年月日 经指导教师同意，本学位论文属于保密，在年解密后适用 本授权书。 指导教师签名:学位论文作者签名: 解密时间:年月日 南开大学学位论文原创性声明 南开大学学位论文原创性声明 本人郑重声明: 所呈交的学位论文， 是本人在导师指导下， 进行 研究工作所取得的成果。 除文中已经注明引用的内容外， 本学位论文 的研究成果不包含任何他人创作的、 己公开发表或者没有公开发表的 作品的内容。对本论文所涉及的研究工作做出贡献的其他个人和集 体， 均己在文中以明确方式标明。 本学位论文原创性声明的法律责任 由本人承担。 学位论文作者签名 年月日 引言 引言 作为篇首的引言，包括了:研究目的和意义，问题提出，选题背景，文献 综述，研究方法，论文结构安排等内容. 一、 目的和意义 “ 保险利益”从英文 i n s u r a b l e i n t e r e s t 翻译而来，亦译作可保利益。最早源 于英国海上保险， 迄今已 逾数个世纪. 虽经广大学者苦心钻研， 但至今尚未形 成较为科学而完整的 体系， 其中 的很多课题， 甚至连保险 利益的 定义， 仍处于 众说纷纭、百家争鸣的 状态中。 保险 利益作为保险 法学的 核心领域之一，涉及 保险理论 和实践的 诸多 课题， 其重要性 不言而喻。 本文旨在通过对保险利益相关法律问题，特别是对其中之热点和难点问题 的研究和分析，向学界和实务界展示笔者独到的见解，以期能为我国保险法律 的完善和发展献计献策;同时也能为因立法缺陷和缺位造成的实务操作难题提 供建设性的解决方案。 二、 问题提出 本文一方面将针对理论上的焦点问题和实务中的热点问题，如保险利益的 定义、 主体和客体范围、产生依据、表现形式、时间效力要求、 定量标准、 移 转，以 及保险 利益在我国保险法的立法缺陷和缺位等进行研究; 另一方面， 还 会对一些实务中常见、理论研究中罕见的问题， 如善意第三人对盗赃的 保险 利 益， 保险人在保险利益中扮演的 角色等进行研究。 三、 选题背景 宏观上看， 自2 0 世纪8 0 年代后期始， 我国保险业步 入了飞 速发 展阶段。 现 z 据中 国 保 险 监 督 管 理 委 员 会官 方 网 站h t t p :/ / w w w .c i r c . g o v .c n / p o rt a lo / d e f a u i i 4 6 6 . h t m 统 计: 截至2 0 0 7 年5 月， 全国总 共已 有6 个保险集团、 3 9 家财产保险公司、 5 3 家人寿 保险公司、 5 家再保险公司、9 家保险资 产管 理公 司、1 6 8 4 家 保险代理公司、3 2 6 家经纪公司、2 6 8 家公估公司开业经营。 第 1页 共 5 8页 引言 有保险法律法规和监管部门 发布的规范性和指导 性文件， 无论从数量上 还是质 量上， 都远远不能 满足保险业迅猛发展的 要求。 微观上看， 我国 现行法律 法规 和监管部门发布的文件对保险利益的规范严重不足，由 此导致的 实务 操作难题 和纠纷比比皆 是;而国内以 保险利益为专题的系统性研究并不多 见。因 此， 对 保险利益相关法律问题的专题研究极具必要性和迫切性。 今年适 逢笔者保险从 业 1 0 周年， 特选 “ 保险利 益法律问 题研究” 为题， 愿 借毕业学位论文之良 机，把多年来积累的 研究成果进行系统地回 顾和总 结，以 期为保险法学事业尽绵薄之力。 四、 文献综述 文献是 理论研究中必 不可少的宝贵资源。落笔 前， 笔者收集、阅读了4 0 余 篇相关资料，并对其中的热点和难点课题进行了统计，大体上可归纳为:保险 利益的特性、产生依据、表现形式、时间效力要求，及各种保险利益理论等是 研究的热点所在:保险利益的定义，保险利益的主体和客体范围 等是研究的 难 点所在:而对于善意第三人的保险利益和保险人在保险利益中扮演的角色等课 题则少有问津。 上述部分文献中的一些观点和内容可能会为本文直接引用，其余文献同样 为笔者的研究工作带来了很多启示，具有非常高的参考价值。为使本文更加科 学严谨，同时也出于对知识 产权的保护和尊重，相关文献会按要求列于 篇末的 参考文献中。 五、 研究方法 本文运用比较 法的 研究 方法，以简洁明快的语言 和入情入理的分析， 从历 史到现在、从国外到国内、从理论到实践，对保险利益相关法律问题进行层层 剖析;其中，不乏引经据典之笔，以使论点易于理解、论述有理有据、结论更 加可靠 。 我国现有 保险 法律 法规包括:1 9 9 2 年1 1 月7 日， 颁布的 海商法 :1 9 9 5 年6 月3 0日 ， 颁布的 保险法 : 2 0 0 2 年1 0 月2 8 日 修订的 保险法 。 监管部门的规范性和指导性的文件:是指由中国保险监督管理委员会下发的文件。 第 2页 共 5 8页 引言 六、论文结构 本文采用由浅入深、由易到难、层层递进的体例，力求立论上准确新颖、 逻辑上清晰顺畅、结构上科学合理。 本文以保险利益的概念、特性、种类、效力等法律基本范畴的研究为基础 和铺垫; 继而对各种保险利益理论进行分析和评价，同时 对财产保险和人身保 险的保险利益进行比较研究;最后以我国保险法对保险利益的规范性研究为落 脚点，对我国保险法中的保险利益规范概观和疑难问题进行专题研究，并就如 何完善我国保险法对保险利益的规范提出立法建议。 第 3 页 共绍页 保险利益的法律基本范畴研究 第一章保险利益的法律基本范畴研究 要对保险利益的 相关法律问 题进行深入研究， 首先 应当对于保险利益最基 本的法 律范 畴，如 保险利益的概念、 特性、 种类、效力等进行 深入 探讨。 第一节保险利益概念研究 本节将从保险利益概念的 源起与 发展、 相关的 重要概念和各种相关学说的 演化等方面，阐释保险利益的概念。 一、 保险利益概念的源起与发展 众所周知，海上保险是保险的起源，1 3 4 7年 1 0月2 3日一张承保 “ 圣克维 拉” 号船从热那亚到马 乔卡 航程的保险单， 在意大利热那亚签发，这是世界上 第一张保单，随着它出 现， 一个新的行业 一 保险 业就此诞生了。 文 献 2 起 初， 人们可以 为任何 人的人身 或财产 购买保险，哪怕是这些作为保险标的之人 身或财产与购买保险的人没有任何关系和利益联系。由于保险的射幸性，这就 为那些好赌 之徒变相 提供了 一种新型的赌博工具 和方 式。 那时， 人们可以为某 一轮船运输的货物能否安全抵达目的地购买保险，也可以为正在生病的国王能 否康复或死亡购买保险;而这些常常会引发超额保险和重复保险，亦或谋杀、 人为造成货 物损失等道德 风险及日 益严重的社 会问题。 ” 这既破坏了社会公 序良 俗， 又与保险 “ 分散风险、补偿损失”互助性功能相悖。 这种事实持续了 几个 世纪，其间，不断有学者对此进行研究，提出各种学说;而且，关于这方面的 判例也出 现了不少， 但最终 还是 在保险业发达的英国 得到了 法律的 规范。 保险利益学说发展初期，旨 在区分有经济补偿功能的 保险合同与 纯投机的 赌博行为。 英国颁布的 1 7 4 6 年海上 保险 法( m a r i n e a s s u r a n c e a c t ) 序言中写 道: “ 无保险利益的及诸如 此类的 合同，已 成为许多罪 恶产生的温床，许多船、 4 保险的射幸性: 是指保险金赔 付须以 保险事故发生为前 提条件， 但保险事故是否发生、 何 时何地发生、怎样发生等都具有偶然性。 ， 超额保险:是指保险金额 超过 损失 价值口 重复 保险: 是指投保人对同一 保险 标的、 同一保险利益、 同一 保险事故分别向二个以上保 险人订立保险合同的保险。 第 4页 共 g1 页 保险利益的法律基本范畴研究 货由 此而欺诈性的丢失和损毁了 与此同时， 孽生出了 一种恶性的赌博。” 文献 3 故此，保险利益的概念第一次被引入到该法律，并以法条的形式被正 式规范后公之于众。该法明确规定: “ 任何个人和公司组织均不能对英国船舶 及其装载的货物以有或没有利益，或者保险单即证明利益，或者以赌博的方式， 或者对保险人无任何残值的方式进行投保，这种保险无效并对各方不具有法律 约束力。” 1 7 7 4 年， 英国国会通过并颁布了 人身保险法( l i f e a s s u r a n c e a c t ) ，该法 被定义为: “ 一部管理以生命为对象的保险并禁止所有投保人对被保险人的生 存或死亡不具有保险利益的法律。”该法对保险利益的规定，迄今仍具有相当 的价值和意义，可以概括为三个方面:一是无保险利益者不得投保人身保险。 二是保险单上须载明受益人的姓名。三是赔偿以保险利益为限。自 此，保险利 益原则始被引入人身保险中。 投保人或被保险人对保险标的是否具有保险利益，成为了判断保险合同是 否合法有效的要件之一。此后，保险利益原则在英国的相关法律中得到了不断 的修改、完善。如 1 7 8 8年海上保险法规定了承保船舶或货物的保险单上， 至少要列明一个具有保险利益的被保险人。 此外， 著名的 1 9 0 6 年海上保险法 不仅规定了没有保险利益的保险合同无效，而且还规定了保险利益的定义、时 间效力和种类。 文献 4 二、 我国保险法规定的与保险利益相关的几个重要概念 在研究保险利益之前， 非常有必要搞清几个与保险利益相关的重要概念。 它们是: ( 一) 投保人 我国 保险法第十条规定: “ 投保人是指与保险人订立保险合同，并按 照保险合同负有支付保险费 义务的 人。” 投保人既可以 是单位组织，也可以 是 个人.投保人既可以为自己的利益购买保险，也可以为他人的利益购买保险。 ( 二) 被保险 人 我国 保险法第二十二条规定: “ 被保险人是指其财产或者人身受保险 合同保障，享有保险金请求权的人，投保人可以为被保险人。”亦即，被保险 第 5页 共 i s页 保险利益的法律基本范畴研究 人的利益受保险合同的保障;被保险人有权在保险事故发生后或依照保险合同 约定，获取保险金:当投保人为自己的利益购买保险时，投保人和被保险人合 二为一，投保人即为被保险人。 ( 三) 受益人 我国 保险法第二十二条规定: “ 受益人是指人身保险合同中由 被保险 人或者投保人指定的享有保险金请求权的人，投保人、被保险人可以为受益 人。”同时，第六十一条规定: “ 投保人指定受益人时须经被保险人同意。” 第六十二条规定:“ 被保险人或者投保人可以指定一人或者数人为受益人。” 第六十三条规定: “ 被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。 投保人变更受益人时须经被保险人同意。”第六十四条规定: “ 被保险人死亡 后，遇有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人向被保险人 的继承人履行给付保险金的义务: ( 一)没有指定受益人的: ( 二)受益人先 于被保险人死亡，没有其他受益人的; ( 三)受益人依法丧失受益权或者放弃 受益权，没有其他受益人的。这包括了五层含义:一是受益人只适用于人身保 险;二是受益人实质上是由被保险人指定的，投保人在形式上虽然也有权指定 受益人，但尚须得到被保险人的认可;三是受益人的范围不仅仅局限于投保人 和被保险人，也可以是他们以外的第三人;四是受益人的数量没有限制，可以 是一人，也可以是数人;五是受益人的保险金受偿权优先于被保险人的继承人。 ( 四) 保险标的 我国 保险法第十二条规定:“ 保险标的是指作为保险对象的 财产及其 有关利益或者人的寿命和身体。”保险标的实际是受保险合同保障之被保险人 的财产、责任、信用、身体、寿命。按照民 事法律关系三要素 一 主体、客体、 内容来看，保险标的本身并非保险合同的客体，只是保险利益的载体， 保险利 益才是保险合同真正的客体. 三、 保险利益概念的学说演化 保险利益概念的发展历经了 一般性保险利益学说、技术性保险利益学说 和 经济性保险利益学说三个阶段。 文献【 们 ( 一) 一般性保险利益学说 第 6页 共 5 8页 保险利益的 法律基本范畴研究 早在1 6 世纪末， 保险利益概念由 学者s t r a c c h a 首次提出， 这使保险与赌博 产生了本质区别;但受到时代的限制，他只是朴素地认为被保险人申领保险金 上， 须证明 其对保险 标的 具有 保险 利 益。 其后， 学 者d e c a s a r e g i s 依 照民 法一 物一权的理论，进一步发展了保险利益学说，他认为，只有所有者才对保险标 的具有保险利益。 ( 二) 技术性保险利益学说 1 8 世纪中叶以后，随着保险业的不断发展，德国学者b e n e c k e根据物上权 理论，提出同一保险标的上可以 存在多 种不同的保险利益，以 适应诸如:除了 所有权人外，抵押权人可以为抵押物投保等复杂的保险实务，这一理论比较好 地处理了传统保险法律理论与保险实务发展不相适应的矛盾.而后，著名保险 学者 e h r e n b e r g又提出 保险利益的概念为损害保险所特有，即被保险人因所惧 之保险事故的发生而受损，因所惧之保险事故不发生而受益。 ( 三) 经济性保险利益学说 1 9世纪随着经济性保险利益学说的兴起，保险利益己不再单纯是一个法律 概念，它更多的被理解为一个经济概念。经济性保险利益学说认为，投保时， 只要不违背公序良 俗，即使对保险标的没有法律上的权利，也可依据事实上存 在的经济利益关系投保;保险事故发生后，应以保险事故给谁带来经济损失， 而非谁对保险标的具有所有权，来认定保险利益，并确定保险金给付对象. 第二节保险利益的特性研究 通说认为，保险利益一般具有三方面的特性:即合法性、确定性和经济性。 笔者认为，除上述三方面特性外，保险利益还具有多向 性和公益性两方面的 特 性。 一、 主流观点 文献 5 - 1 0 ( 一) 合法性 合法性是指投保人或被保险人对保险标的 所具有的保险利益必须是为法律 所承认的、受法律保护的、符合公共利益的。这种利益既可以因法律规定而产 第 7页 共 5 8页 保险利益的法律基本范畴研究 生，亦可因合同约定而产生，但任何违反法律、法规和公序良俗的利益，均不 会产生保险利益。 ( 二) 确定性 确定性是指投保人或被保险人对保险标的所具有的保险利益必须是己经确 定的现有利益或基于现有利益之上的、当前尚未确定但未来可以确定的预期利 益。 ( 三) 经济性 带， 化的 经济性是指投保人或被保险人与保险标的之间是靠经济上的利害关系为纽 紧紧联系在一起的;并最终落脚于经济利益上，这种经济利益是可以货币 二、 本文观点 ( 一) 多向性 保险利益的多向性主要表现在两方面: 首先，作为财产保险的保险标的 一 物质或非物质形态的财产及其相关利 益， 是有价的、可以 用金钱来衡量的;因此，在确定保险利益时，可以按价值定 利益;当这一利益遭受损失时，保险人应依补偿原则进行赔付，超额或重复投 保是没有任何意义的。但作为人身保险中的保险标的 一 被保险人的寿命和身 体则很难用金钱来衡量，由于被保险人的死亡、残疾和患病到底给家庭和亲属 带来多大的损失，因人而异。因此，在确定保险利益时，必须使用特殊的办法 来解决。实务中，多采用定额保险的方式加以解决，并在核保时，以被保险人 的年龄、年收入等因素进行评价和综合考量;对于以死亡和残疾为保险金给付 条件的保险，可以重复投保，并获得多重赔偿。 其次， 不同国家， 人身保险 之保险利益所依赖的 基础大不相同。 如在我国， 除了 经济上的利害关系外，更多地考虑到因亲属关系所产生的人身依附和信赖 关系，而这种关系往往很难用金钱衡量: 相反， 在英国， 父母与子女间、 兄弟 姐妹间没有法律强制规定的抚养、 赡养、扶养关系，他们之间的保险利益则完 全源自 相互间的经济利害关系。 第 8页 共 5 8页 保险利益的法律基本范畴研究 ( 二) 公益性 保险合同因保险利益而有别于其它种类的合同;保险合同是因利害关系产 生合同，而其它合同 则是因合同 产生利害关系。 在保险利益原则出现之前，人们可以任意购买保险，以博取若干倍于保费 的保险金赔偿.在趋利和投机心理的作用下，往往会盼望保险事故的发生;或 在保险事故发生后，不积极施救，使损失扩大;甚至为了谋取保险金而故意使 保险标的损害。由 于保险的射幸特性， 保险无可避免的被那些投机分子作为赌 博工具，由此引发了很多社会问题。而保险和赌博存在着本质区别 一 保险有 利于社会的稳定和发展，而赌博对社会的影响恰恰相反。正是保险利益原则将 那些对保险标的具有法定权利和经济利害关系的人，从意图购买保险的人中区 别出来，并使之利益合法化， 受到法律的保护。这样，既避免了 投保权的滥用， 也为保护如抵押权人等物权人、保管人等债权人的合法利益，提供了法律规范 和实务操作的依据。 保险利益原则有效地杜绝了以他人的人身和财产及其相关利益为赌注的投 机行为;减少和防止了道德风险的发生:维护了社会道德和公序良 俗;使得保 险 “ 分散风险、补偿损失”的积极作用得以充分地发挥;同时也有力地规范和 保护了投保人、被保险人的合法权益;有助于保险人对风险进行管控，从而保 证了保险业的健康发展。 第三节基于保险标的分类产生的保险利益种类 保险利益的种类因保险分类方法的不同而有所区别。一般来说，根据保险 标的之不同，可以把保险分为财产保险和人身保险两大类 一、财产保险 财产保险主要包括:财产损失保险、责任保险、信用保险和保证保险三大 类。 ( 一) 财产损失保险 此类保险多以 有形财产作为保险标的，如家庭财产保险、企业财产保险、 货物运输保险、运输工具保险等:其保险利益表现为:被保险人对于保险标的 第 9页 共 5 8页 保险利益的法律基本范畴研究 之直接利害关系。 ( 二) 责任保险 此类保险多以损害赔偿责任作为保险标的，如机动车第三者责任保险、产 品责任保险、雇主责任保险等;其保险利益表现为:被保险人对第三人承担的 民事赔偿责任。 ( 三) 信用保险和保证保险 这两类保险均以债务履行的信用风险作为保险标的，如出口 信用保险、产 品质量保证保险等;其保险利益表现为:信用保险是债权人对债务履行的信用 风险的利益，而保证保险是债务人因债务履行的信用风险从保险人那里获得的 担保利益。 二、 人身保险 人身保险主要包括:人寿保险、意外伤害保险、健康保险三大类。 ( 一) 人寿保险 如定期寿险、终身寿险、两全保险等;其保险利益表现为:投保人对于被 保险人的死亡或生存所具有的利害关系。 ( 二) 意外伤害保险 如人身意外伤害保险、旅游意外伤害保险、航空意外伤害保险等;其保险 利益表现为:投保人对于被保险人的死亡或残疾所具有的利害关系。 ( 三) 健康保险 如意外伤害医疗保险、疾病门诊或住院医疗保险、重大疾病保险等; 其保 险利益表现为:投保人对于被保险人的 健康状况所具有的利害关系。 第四节保险利益的时间效力和法律效力 本节将从保险利益的时间效力和法律效力两个方面来诊释保险利益的效 力。 第 1 0页 共 5 8页 保险利益的法律基本范畴研究 一、 时间效力 所谓保险利益的时间效力是指投保人或被保险人何时应对保险标的具有保 险利益。我国 保险法第十二条规定: “ 投保人对保险标的应当具有保险利 益。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效.”但并未指明应在 何时对保险标的具有保险利益，也未明确财产保险和人身保险中对保险利益时 间效力是否有区别等问题。这正是本文研究的重要问题之一，将在后续章节展 开讨论。本节只介绍保险界对此的普遍认识，以为后文铺垫。 ( 一) 财产保险中保险利益的时间效力 一般认为，在订立保险合同时，对保险利益的要求并不严格;而在保险事 故发生时，则会严格审查保险利益.这样做的主要原因是，保险的目的就是补 偿财产损失给被保险人造成的直接利益损失或带来民事赔偿责任，因此，强调 损失发生时，即保险事故发生时，被保险人必须对保险标的具有保险利益。 ( 二) 人身保险中保险利益的时间效力 一般认为，在订立保险合同时，会对保险利益严格审查;而在保险事故发 生时，则对保险利益的要求就不那么严格。其主要原因是，人身保险，尤其是 人寿保险具有长期性，而在保险合同存续期间，能够产生保险利益的条件往往 会发生变化，如夫妻离婚后，彼此间就不再具有保险利益了。如果一味强调保 险事故发生时，要具有保险利益，会使很多保险合同随着保险利益关系的中断 不得不半途而废，这既不利于被保险人权益的保证，也不利于保险业的发展。 二、 法律效力 所谓保险利益的法律效力是指因法律对保险利益的相关规定所产生的约束 力。 ( 一) 保险利益是保险合同有效的前提条件 我国 保险法第十二条对此做出了明确规定:“ 投保人对保险标的 应当 具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。” 亦即 保险合同的有效，有赖于保险利益的存在;没有保险利益的保险合同是无效合 第 1 1页 共 5 8页 保险利益的法律基本范畴研究 同。 ( 二) 保险利益是保险金请求的依据 任何保险金的赔偿，都是建立在合法有效的保险合同的基础之上的。 试想， 一份不具有保险利益的无效保险合同，又怎么有权请求保险金赔偿呢?! 再者， 根据无利益 一 无损失 一 无补偿的原则，保险金用于补偿被保险人的损失， 如果保险标的之损失并没有给被保险人带来损失，那么，对保险金的请求，就 应理解为有不当得利的企图，这无疑是违反民法基本原则的。 第 1 2页 共 5 8页 保险利益的比较法研究 第二章保险利益的比 较法研究 在第一章澄清了保险利益的法律范畴后，本章将从两方面对保险利益进行 比 较法研究。一是以保险利益理论及其在两大法系中的应用为轴线，对各种保 险利益理论进行比较研究，并做出客观评价:二是以保险利益在财产保险和人 身保险的区别为线索，进行财产保险和人身保险之保险利益的比较研究。 第一节保险利益理论及其评价 纵观两大法系及其代表国家对于保险利益规范和各学派关于保险利益的学 说，无外乎 “ 法定论”、“ 经济论”、“ 同意论” 和 “ 综合论”四种理论，它 们常被作为各国保险相关法律中，保险利益的立法原则。本节将就上述理论展 开讨论，并结合各国法律、判例和学者的观点，对其做出评价。 一、“ 法定论”及其评价 “ 法定论”主张保险利益是投保人或被保险人依法获得的可以就保险标的 投保的权利。这里 “ 法定”的意思宜做广义理解，可以概括为两方面的含义: ( 一) 由法律明文规定谁对保险标的具有保险利益 著名的英国 1 9 0 6年海上保险法第五条第一款规定: “ 每一个与海上运 务有利害关系的人都具有保险利益.”这是自 英国 1 7 4 6年海上保险法始的 1 6 0 年来， 首次以 法律条文的形式， 明确了谁对保险标的具有保险利益。 在人身 保险中，由于投保人对自己的寿命和身体拥有最大化的权利，因此，投保人对 自己的寿命和身体具有保险利益，已 为各国 法律和学界所普遍共识。 但投保人 是否可以基于与被保险人间的亲属关系，对保险标的产生保险利益，在英美法 系和大陆法系的代表国家中的规定是不尽相同的。如英美法系中，美国 纽约 州保险法第一百四十六条第一款规定:“ 订立人身保险合同 而具有保险利益 者， 有血亲或姻亲相互间以感情为基础的 切身利害关系者。” 弗吉尼亚州法 典3 8 . 2 - 3 1 0条a 款规定: “ 任何人不许故意地投保或促使投保他人之生命保 第 1 3页 共 t 页 保险利益的比较法研究 险， 但该保险契约的利益归属于下列之一者除外: ( 1 ) 被保险人或其代理人; ( 2 ) 由被保险人指定的受益人; ( 3 ) 该契约订立时对被保险人具有保险利益的人。 ” 再如大陆法系中，德国 1 7 9 1年普鲁士一般国法第一千九百七十一条规定: “ 父母、子女、配偶、未婚夫 ( 妻)可以无条件地以其子女、父母、配偶、未 婚妻 ( 夫)的生命投保。”我国台湾地区 保险法第十六条也规定: “ 要保 人对于下列各人之生命或者身体有保险利益:本人或家属、生活费或教育费所 供给之人、 债务人、为本人管理财产或利益的人.”.日 本法也曾 历经亲属关 系原则的阶段，日 本 1 8 9 9年新商法典第四百二十八条规定:“ 保险金领取 人只能是被保险人本人、其继承人或亲属。” ( 二) 法定权利亦可产生保险利益 正如英国学者 h a r d y工 v a m y所说:“ 保险利益是保险人与保险标的间的一 种联系， 这种联系为法律所认可， 因此， 保险利益是一种可以投保的法定权利。 ” 文献 i l l英国是 “ 法定论”的代表国家，在其判例法中，任何基于臆测、幻想 和单纯的道德之上的利益均不会被认为具有保险利益。如某人试图为父亲剥夺 其继承权的可能性投保，则这种可能性不会被认为具有保险利益。与之相反， 如果是基于某项依法享有的权利投保，即使享有这种权利的前提条件的发生几 率微乎其微，但法律仍然认为其具有保险利益。有一个这方面非常极端的例子: 某人的遗嘱写到，若其死后无继承人，则财产归a ，但其有 1 0个孩子，最长的 年仅 1 0 岁，而a己是毫奎之年的老人， 显然， a 得到财产的可能性微乎其微， 但这却是一项法定权利，具有保险利益。 文献【 1 1 同样，英国法律还认为， 基于可撤销合同的利益，也具有保险利益，因为，撤销权是否行使具有不确定 性，它是合同当事人的一种选择权，在合同被撤销前，合同相对人依法享有确 定的利益，故可以投保。 在英国，法定保险利益具有相当的强制性，一旦缺乏，法院可以直接判定 保险合同非法和无效，而不论保险人是否主张这一抗辩理由。而同属英美法系 的美国， 法院是不会径行判定保险合同无效的，除非保险人以 缺乏保险利益作 为抗辩理由. “ 法定论”在很大程度上保证了保险 “ 分散风险、补偿损失”这一社会公 益职能的充分发挥;有效地遏制了利用保险合同进行赌博的投机行为;同时， 要保人: 在我国台 湾地区 称投保 人为 要保人. 第 1 4页 共 5 8页 保险利益的比较法研究 也明确了保险利益的客体范围，非常有利于指导保险实务操作。应该说，“ 法 定论” 对初期保险业的健康发展功不可没， 但随着时代的发展和社会的进步， “ 法定论”很难完全适应保险业快速成长和发展的需要，也难以满足人们日 益 增长的新的保险需求，这在一定程度上阻碍了保险业的发展，必须加以完善。 二、“ 经济论”及其评价 持此观点者认为， 保险利益并非源于法律而产生的概念和关系， 其本质内 涵实为隐藏于法定关系背后的经济性概念和关系。因为保险的意义在于补偿损 失， 所以，在考察保险利益时， 应更多地着眼于投保人或被保险人对保险标的 是否具有经济上的利益。英美法系国家多采用 “ 经济论”， 但在不同的国家中， 对于经济利益的规范和理解是不尽相同的，可以概括为以下两种: ( 一) 单纯强调经济利益 我国台湾学者郑玉波先生认为: “ 保险利益就是要保人或被保险人对于保 险标的所有之利害关系。换句话说，要保人或被保险人，因保险事故之发生， 致保险标的不安全而受损:因保险事故之不发生，致保险标的之安全而受益， 此种损益关系，便是保险利益。” 文献【 1 2 1另外一位台湾学者桂裕先生也认 为:“ 保险利益者，谓要保人在保险标的上所有得失之关切。因标的之存在而 获益，因标的物之毁损而蒙受损失，保险之目的，非在求保险事故之发生，而 在求保险标的之安全无损。” 文献【 1 3 美国 加尼福利亚州保险法第二百八十一条将保险利益规定为: “ 凡任 何一种财产上的利益或责任，或对财产的关系，因特定危险发生而使被保险人 蒙受损失的。”在美国的系列判例中，逐步确定了 这样的观点:“ 如果某人与 保险标的具有某种联系，这种联系使其因该保险标的存在而得到经济上的利益， 因保险事故发生该标的灭失、受损而遭受经济上的损失，则其对保险标的具有 保险利益。” 类似观点在加拿大、 澳大利亚、新西兰等国同样流行。如澳大利 亚 保险合同法规定，只要财产发生损失时，被保险人因保险标的之损失而 发生经济损失，即可认为被保险人对保险标的具有保险利益而不再强调保险利 益须是一种普遍法或衡平法上的 利益。 与其 海上保险法 规定不同， 英国 1 9 8 4 年保险合同法第十七条规定:“ 如果普通保险合同项下的被保险人因保险合 同中的保险财产己经受到损害或破坏而遭受到金钱或经济上的损失时，则保险 第 1 s页 共 5 9页 保险利益的比较法研究 人不能仅依据被保险人在损失发生时 对财产没有法律上或衡平法上的 利害关 系 而 免 除 保险 合 同 项 下 的 责 任。 ” 美 国 大 多 数 州自 h a y e s v s m ilf o rd m u t u a l f ire i n s u r a n c e c o m p a n y 案 后 ， 将 其 对 保险 利 益 的 规 则 仅 仅 建 立 在 经 济 利 益 基 础 之 上， 只是在揭示被保险人的经济 利益范围 和法律或衡平法上的关系时， 才有意义。 文献 1 4 ( 二) 强调经济利益的同 时， 还要求 这种经济利 益为法律所认可 英国 1 9 0