（民商法学专业论文）个人征信法律制度研究——以个人征信法律关系为视角.pdf

个人征信法律制度研究 以个人征信法律关系为视角 摘要 市场经济，在一定意义上就是信用经济。良好的社会信用是建立规范的社 会主义市场经济秩序的保证，是现代经济正常运行的根基。而个人征信系统是 社会信用制度的基础之一，个人征信系统的建设对整个社会的经济运行起着不 可估量的重要作用。由于个人征信法律制度的缺失已经严重阻碍了我国个人征 信系统的建立和个人征信业的发展，因此，对个人征信法律制度进行研究是十 分必要的。本文以个人征信法律关系为线索，同时借鉴西方发达国家先进的征 信立法与实践经验，对我国个人征信机构的设立模式、个人信用信息的征集与 使用以及被征信人权益的保护等重要法律问题进行了探讨，以期有助于适合我 国国情的个人征信法律制度的建立。本文认为，在个人征信机构的设立模式方 面，采用以市场需求为导向与国家扶持推动相结合的发展模式比较符合我国目 前国情。在个人信用信息采集方面，正面信息和负面信息都应采集，采集信息 的范围、类型应该细化，不应对禁止使用的个人信息范围过分扩大：对于正面 信息和负面信息其保存期限应进行区分。在信息开放的同时，要注意对消费者 权益的保护，要赋予消费者享有对个人信用信息的知情权、异议权，以及更正 或删除等权利，充分保护信息主体的合理利益。而个人征信机构负有保持独立、 客观、公正，保证个人信用信息真实、准确、完整的义务，还负有保密，保障 信息安全及异议处理等义务。 关键词：个人征信法律关系征信机构个人信用信息权利义务 o nt h el e g a ls y s t e mo fi n d i v i d u a l c r e d i tc h e c k 矾g f r o ml e g a lr e l a t i o n s p0 fi n d i d u a lc r e d i tc h e c n g a b s t r a c t m a r k e te c o n o m y i nas e n s ei st h ec r e d i te c o n o m y n eg o o ds o c i a lc r e d i ti sa n i m p o r t a n tg u a r a n t e et ob u i l dt h en o r m a t i v es o c i a l i s tm a r k e te c o n o m yo r d e ra n da f o u n d a t i o no ft h en o r n l a lo p e r a t i o no ft h em o d e me c o n o m y i n d i v i d u a lc r e d i t e h e c k i n gs y s t e mi so n eo ft h ef u n d a m e n t a le l e m e n t so ft h es o c i a lc r e d i ts y s t e m 1 1 地e s t a b l i s h m e n to ft h ei n d i v i d u a lc r e d i tc h e c k i n gs y s t e mc a nb r i n gi n e s t i m a b l e b e n e f i tt ot h eo o e r a t i o no ft h ew h o l es o c i e t y se c o n o m y t h ea b s e n c eo ft h e i n d i v i d u a lc r e d i tc h e c k i n gl e g a l s y s t e mh a sa l r e a d ys e r i o u s l yi n f l u e n c e dt h e e s t a b l i s h m e n to ft h ei n d i v i d u a lc r e d i tc h e c k i n gs y s t e ma n dt h ed e v e l o p m e n to ft h e i n d i v i d u a lc r e d i tc h e c k i n gi n d u s t r y s o , i t sv e r yn e c e s s a r yt or e s e a r c ht h e i n d i v i d u a lc r e d i tc h e c k i n gl e g a ls y s t e m t h i st h e s i st a k e st h el e g a lr e l a t i o n s h i po f i n d i v i d u a lc r e d i tc h e c k i n ga sac l u ea n a l y s i sf o l l o w i n gq u e s t i o n s ：t h es t y l eo fc r e d i t c h e c k i n ga g e n c y ：t h ec o l l e c t i o na n du s eo fi n d i v i d u a lc r e d i ti n f o r m a t i o na sw e l la s t h ep r o t e c t i o no ft h ei n f o r m a t i o ns u b j e c t t i l i st h e s i sa l s oh a sr e f e r e n c e dt ot h e a d v a n c e dt h e o r e t i ca n dp r a c t i c ee x p e r i e n c eo fr e l a t e dl e g i s l a t i o na n di u d i c a t u r eo f w e s t e r nd e v e l o p e dc o u n t r y t h ea u t h o rh o p e st h i st h e s i sc a nd os o m ef e v e rt ot l l e b u i l d i n go fo u ro w ni n d i v i d u a lc r e d i tr e p o r t i n gl e g a ls y s t e mw h i c hm a t c ht h e c u r r e n ts i t u a t i o no fc h i n as o c i e t y f o rt h es t y l eo fc r e d i tc h e c k i n ga g e n c y ，t h i s t h e s i sb e l i e v e dt h ec o m b i n a t i o no fm a r k e td e m a n d - o r i e n t e da n dg o v e r n m e n t s u p p o r tt op r o m o t e t h ed e v e l o p m e n ts t y l ei sm o r ea d a p tt oc u r r e n ts i t u a t i o no f c h i u a s o c i e t y f o rt h ec o l l e c t i o no fi n d i v i d u a lc r e d i ti n f o r m a t i o n , t h i st h e s i sh e l dt h a tb o t h p o s i t i v ea n dn e g a t i v ei n f o r m a t i o ns h o u l da l lb ec o l l e c t e d ；t h es c o p ea n dt y p eo f i n f o r m a t i o nc o l l e c t i o ns h o u l db es p e c i f y ：t h es c o p eo ff o r b i di n d i v i d u a li n f o r m a t i o n s h o u l dn o tb ee x p a n d e de x c e s s i v e l y ；t h es t o r a g ep e r i o do fp o s i t i v ea n dn e g a t i v e i n f o r m a t i o ns h o u l db ed i f f e r e n t w m l eo p e nt h ei n d i v i d u a lc r e d i ti n f o r m a t i o n , w e m u s te m p h a s i st h ep r o t e c t i o no ft h er i g h t sa n di n t e r e s t so fc o n s u m e r s i no r d e rt o a d e q u a t e l vp r o t e c tt h e i rr e a s o n a b l ei n t e r e s to nt h e i ro w ni n d i v i d u a li n f o r m a t i o n , c o n s u m e r ss h o u l db ee n d o ww i t ht h er i g h tt ok n o w ，d i s p u t er i g h ta sw e l la st h e r i g h to fa s k i n go fc o r r e c t i o no rd e l e t i o n w h i l ei n d i v i d u a lc r e d i tc h e c k i n ga g e n c i e s a r e o b l i g a t e d t o k e e pi n d e p e n d e n t , o b j e c t i v e ，f a i r , a n dg u a r a n t e et h er e a l t y , a c c u r a t c - r i e s sa n di n t e g r i t yo ft h ei n d i v i d u a lc r e d i ti n f o r m a t i o n t h e ya l s ob u r d e n t h eo b l i g a t i o no fc o n f i d e n t i a l i t y , s e c u r i t ya sw e l la sd i s p u t es e t t l e m e n t k e yw o r d s ：i n d i v i d u a lc r e d i tc h e c k i n g ；1 e g a lr e l a t i o n s h i p ；i n d i v i d u a lc r e d i t c h e c k i n ga g e n c y ；i n d i v i d u a lc r e d i ti n f o r m a t i o n ；f i g h t ；o b l i g a t i o n m 广西大学学位论文原创性声明和使用授权说明 原刨性声明 本人声明：所呈交的学位论文是在导师指导下完成的，研究工作所取得的 成果和相关知识产权属广西大学所有，本人保证不以其它单位为第一署名单位 发表或使用本论文的研究内容。除已注明部分外，论文中不包含其他人已经发 表过的研究成果，也不包含本人为获得其它学位而使用过的内容。对本文的研 究工作提供过重要帮助的个人和集体，均已在论文中明确说明并致谢。 论文作者签名：盘 夏蜥月哆日 学位论文使用授权说明 本人完全了解广西大学关于收集、保存、使用学位论文的规定，即： 按照学校要求提交学位论文的印刷本和电子版本： 学校有权保存学位论文的印刷本和电子版，并提供目录检索与阅览服务； 学校可以采用影印、缩印、数字化或其它复制手段保存论文； 在不以赢利为目的的前提下，学校可以公布论文的部分或全部内容。 请选择发布时间： 口即时发布口解密后发布 ( 保密论文需注明，并在解密后遵守此规定) 论文作者签名幽复 导师签名：f 五友压，劈莎月，矽日 个h 疰瑚r 壹k 佴嘲a 9 舞吏一一“1 、 e 柏r 皇俸共：为 u 引言 “人无信不立，市无信则乱”。市场经济，在一定意义上就是信用经济。良好的社 会信用是建立规范的社会主义市场经济秩序的保证，是现代经济正常运行的根基。两个 人征信系统是社会信用制度的基础之，个人征信系统的建设对整个社会的经济运行起 着不可估量的重要作用。在美国，一个具有良好信用记录的人，可以瞬厕从一个完全陌 生的人那里借得成千上万美元，可以在数小时内赊得部汽车或更贵重的物品，这被称 为“瞬时信用的奇迹”( m i r a c l co f i n s t a n tc r e d i t ) 。而这一切成为可能主要是由于美国有 一个成熟的个人征信系统。 目前我国正处于市场经济的转轨时期，社会信用制度还没形成，社会信用体系的建 立还处于起步阶段，信用缺失现象十分严重。信用危机已成为当前我国社会各界关注的 热点，而通过征信立法建立信用筇8 度也成为共同的呼声。上海、深圳等媲已经开始了对 个人征信制度的试点，并出台了配套的个人征信法律规章，但仅仅是位阶比较低的地方 性政府规章，由中央银行起草的征信管理条铡至今尚未出台。个入征信法律制度的 缺失已经严重阻碍了我国个人征信系统的建立和个人征信业的发展，因此，对个人征信 法律制度进行研究是十分必要的。本文以个人征信法律关系为线索，同时借鉴殛方发达 国家先进的征信立法与实践经验，从个人征信法律关系的主体、客体及内容三方面展开 论述，对我国个人征信机构的设立模式、个人信用信息的征集与使用以及被征信人权益 的保护等重要法律问题进行了掾讨，以期有助于适合我国国情的个人征信法律制度的建 立。 1 1 信用内涵阐述 第一章个人征信法律制度概述 信用是一个多义词，在不同领域使用有不同的涵义。在道德方面，信用是指遵守诺 言，诚实待人。这其中包含两层含义，一是遵守诺言。实践成约，从而取得别人对他人 的信任；二是以诚信任用人，信任使用伽。 在经济学方面，一般认为信用乃是以偿还和付息为条件的价值运动的种特殊形 式，主要体现在货币的借贷和商品交易的赊销或预付两个方面。圆详言之，信用行为发 i l l 辞海，上海上海辞书出版杜，1 9 7 9 年缩印版，2 4 7 皤黄远最市场经济大辞典，武汉，武汉大学出版社，1 9 9 3 。罐 1 十 在值嘲冲p 啊a 冈 巴一一戤十 证1 t 咯峥 为基_ 生时，授信入提供一定的价值物，经过一定的时阃后，受信人予以偿还并结束信用关系， 从法学领域而言，我国法学界对信用的理解各有不同，主要有以下几种观点：第一， 信用是在社会上应受经济的社会评价。o 第二，信用是在社会上与其经济能力相应的经 济评价“1 第三信用是指民事主体所具有的经济能力在社会上获得的相应的信赖与评 价。嘲第四，信甩应指一般入对于当事入自我经济评价的信赖性，亦称信誉。咐第五， 信用是指民事主体所具有的偿付债务的能力而在社会上所获的相应信赖与评价。m 综上 所述，可以看出各学说之间不乏相似之处，都认为信用是对民事主体经济能力方面的一 种评价，区别在于：第一，信用是有关民事主体一般经济能力的评价，还是有关民事主 体特殊经济能力的评价? 第二，信用是一种社会的评价还是当事人自我的评价? 比较言 之，笔者较赞羼最后一张观点，鄞信用是指民事主体所具有的偿付债务的能力在社会上 获得的相应的信赖与评价。理由如下：首先，经济基础决定上层建筑，经济学中信用所 涉及的民事主体的能力，不是一般性、综合性的能力，而专指以偿债能力为主要内容的 特殊经济能力。这种能力与民事主体的政治态度和一般道德品质不同，也与民事主体的 生产经营能力、服务态度、人事或人际关系等其他经济能力无关。而前四种观点都认为 信用体现的是民事主体的一般经济能力，包括经济状况、生产能力、产晶质量、偿付债 务能力、履约态度、诚实守信的程度等，实质上指的是商誉。”7 其次，信用的客观表现 是一种评价，这种评价是社会的评价，丽不是当事人的自我评价。自我经按评价是自己 对自己经济能力的评估，是自己对守信态度的自我肯定，不是信用的客观因素。前述学 者的定义中，有谓“当事人自我经济评价”，将评价这种客观因素认作主观因素。实属 不当。信用的另一客观表现是社会对特定主体经济能力的信赖，它是社会评价的内容之 ，但又包括情感的因素，具有独立的意义，表明信用的实质内容是“信”。 1 2 个人征信的概念及意义 1 2 1 个人征信的概念 “征信”一词为英文 c r e d i tc h e c k i n g 或 c r e d i t n v e s t i g a t i o n ”的中译词。之所以将 其译为“征信”乃是由于左传中有文日；“君子之言，信而有征，故怨远于其身。” 其有广义和狭义之分，狭义的征信是指调查或验证他人信用；而广义的征信，还有指“求 取他人对自己的信用”之意，例如求取公众的信任，提高自身道德上的评价等。嘲本文 采狭义上的征信。 p l 史尚宽，债法总论，北京，中国政法大学出| 氍社2 0 0 0 ，1 5 3 i l l 王利明，民法侵权行为法，北京，中国人民大学出版社，1 9 9 3 ，2 9 9 ”1 杨立新。人格权法专论，北京，高等教育出版社2 0 0 5 ，2 8 4 嘲张俊浩，民法学原理，北京中国政法大学出版桂，1 9 9 t ，t 5 5 1 7 1 吴汉东，论信用权，法学，2 0 0 1 ，l 1 1 1 参见吴投东论信用权法学2 i i 川钟莲男，个人信用征信制度北京，中国金融出版社，2 0 口2 2 个 市巴1 t 法律倒座研，巴一一以叶叫v 陡柏嘲h * 为鲁j _ 个人征信是信用征信中一个重要组成部分，指征信机构把分散在各金融机构和社会 有关方面的个人信用信息，集中到一个或若干个数据库中，并对这些数据进行加工、利 用、提供和管理的经营性活动。 1 2 2 我国建立个人征信制度的意义 第一，建立个人征信制度是市场经济发展的必然要求。在现代市场经济中，信用发 挥着巨大的作用。就资本运用而言，信用对于生产具有促进的功能；就启动消费需求而 言，信用又具有创造购买力的功能。在某种意义上讲现代市场经济即是信用经济。随着 市场经济的迅速发展，迫切需要建立完善的个人征信制度，以保证消费信用交易的有序 进展，维护消费者个人的合法权益，从而促进国民经济的顺利发展。 第二，建立个人征信制度有利于提高社会整体道德水平，预防违法犯罪，维护社会 稳定。个人征信制度的建立可以加强人们的守信意识，减少市场经济中的道德风险，提 升我国整体道德水平。因为市场经济的参与者都有积极参与并从中获取利益的愿望，要 实现这种愿望就必须有良好的信用，如果失信就无法获取利益，相反还要受到相应的惩 罚，严重的犯罪甚至还要受到刑事处罚，这样对人们的行为起到一种约束的作用，还可 以最大限度预舫犯罪的发生。 第三，建立个人征信制度能够大大提高政府的工作效率。目前，我国各级公安、工 商、税务、人事等政府部门掌握着大量的信息资源，却未被充分利用和共享，造成了资 源的浪费，提高了社会的管理成本。如果建立起完善的个人征信制度，达到资源共享， 通过征信机构对个人的各种信用信息进行专业分析、专业管理就会极大提高信息资源的 使用价值，通过信用交易再提供给有关部门和需要使用信用产品的人，就会使政府各部 门的工作更加迅速、方便，提高工作效率。“叼 1 3 个人征信体系中相关法律关系分析 虽然从世界范围来看，社会信用管理体系存在着两种不同的模式，一种以美国为代 表，一种以欧洲为代表，但在消费者个人信用的征信方法或者流程上，信用发达国家和 地区的做法却不存在大的区别。总的来说，从个人征信制度的各个环节看，主要形成了 以下几种法律关系( 见下图) ： f l 唧参见钟楚男，个人信用征信制度，北京中国金融出版社，2 0 0 2 。1 3 3 呻o d 毛住嘲呻脚矗月”t 一一戤v 匮伯嘲呻共洳曩】 征信基础交易关系委托征信法律关系 占 1 3 1 个人征信基础交易法律关系 个人征信基础交易关系是征信活动所服务的基础民事法律关系，主要包括劳动关系 h i 、消费者个人参与的各种保险关系“”等，但最为突出的是消费信用交易关系。消费信 用交易关系是消费者为获取个人信用而产生的民事法律关系，如买卖、借贷等债权债务 关系，但又不同于一般的债权债务关系，而是允诺将来履行义务的债权债务关系。 尽管，征信基础交易关系不是征信系统的组成部分，也非征信法律制度所规范，但 它是整个征信制度得以产生和为之服务的基础。个人征信基础交易关系的主体是卜人征 信体系中的被征信人( 消费者) 和信用信息使用者( 用户) ，客体是个人征信基础交易 主体权利义务所指向的对象。个人征信基础交易关系主体之间具体的权利义务内容由民 法、劳动法、保险法等法律规范加以确定。如在消费信贷中，银行作为债权人与消费者 个人形成民法上的借贷关系。 1 3 2 委托征信法律关系 委托征信法律关系是征信机构和征信产品“”的使用者之间因加工征信产品而形成 的法律关系。此法律关系的客体是征信产品加工行为。为了信用关系的顺利进行，征信 基础交易关系的一方当事人( 如债权人) 亲自委托或者要求其相对人( 如债务人) 委托 征信机构提供征信产品，以减少信用风险。征信机构接受委托，加工形成征信产品，委 托人支付相应报酬的关系，是民法上的委托合同关系。征信机构享有的主要权利是获得 相应的报酬，承担的主要义务是提供征信产品。征信产品不是被征信人信用状况的惟一 ( t z j 此处劳动关系是广义的劳动关系，包括劳动者与用人单位依据劳动法律规范，在实现社会劳动过程中形成的权利 义务关系，也包括国家公务员或者比照国家公务员与用人单位之间形成的劳动权利义务关系。消费者个入参与的各 种保险关系是指消费者作为被保险人或者保险受益人参与的各种保险法律关系。 n 消费者个人参与的各种保险关系是指消费者个人作为被保险人或者保险受益人参与的各种保险法律关系 1 1 3 ) 征信产品是指能够反映受信人信用状况的报告，主要包括信用调查报告，信用评估报告等。 4 结论，仅作为了解被征信人信用状况的参考。在这一法律关系中，双方当事人需要对征 信产品的用途和作用进行约定。n ” 1 3 3 个人征信法律关系 个人征信法律关系是指因对个人信用信息收集、利用而形成的法律关系。 1 ) 个人征信法律关系的主体是征信机构和信用信息提供方。征信机构是指经征 信监督管理部门批准专门从事征信业务活动的企业法人。它是信用交易双方之外的第三 方机构，拥有一定规模的信用数据库。征信机构一般可以从事下列部分或全部征信业务： 采集信用信息，保管和存储信用信息，加工、整理、分析信用信息，提供信用评估报告 或其他信用咨询服务。信用信息分散在社会各方面，信息的提供方可以是掌握消费者 个人信用信息的一切社会组织机构和个人。根据信用信息提供方的不同，个人征信法律 关系可以分为直接征信法律关系和间接征信法律关系。直接征信法律关系指的是征信机 构与被征信人( 消费者) 之间的关系；而间接征信法律关系指的是征信机构与其他掌握 被征信人信用信息的政府机构、非政府机构m 1 及个人之间的关系。本文将在后文着重探 讨的是直接征信法律关系。 ( 2 ) 个人征信法律关系的客体是信用信息，也称个人征信数据、个人信用数据， 即所有能够证明受信人个人身份和与个人信用状况相关的信息，如个人辨识信息、账户 信息等。 ( 3 ) 个人征信法律关系的内容是征信主体之间的权利和义务。在这一法律关系中， 征信机构享有依法收集个人信用信息的权利，此权利来源于债权人的知情权。债权人对 债务人授予信用、达成交易之前有权了解交易对方的信用状态，正是债权人和债务人的 信息不对称才产生债权人力图通过征信机构获得债务入( 被征信人) 信用信息的现象。 但征信机构不是以债权人名义而是以自己的名义从事征信活动，同时，其在征集个人信 息时负有不得侵害被征信人合法权益的义务。信息提供方则依法享有提供或不提供信息 的权利。根据信用信息提供方法律地位的差异，其权利义务又有所不同。若信息的提 供方为政府机构，则征信机构与之属于行政法律关系。政府掌握的大量信息是征信行业 中“公共记录”的一个重要组成部分。政府为了履行职责而采集、形成、保存和处理的 信息都与政府行使管理职能密不可分，且利用财政经费予以支持，可以将政府信息视为 公共财产，而不是某个政府及其政府部门的财产。依照此逻辑，除非基于公共安全、商 业秘密或者个人隐私的原因，政府信息原则上应当向社会每个成员开放。征信机构采集 政府信息的基础是政府信息公开。若信息的提供方为被征信人、商业机构或者其他非 政府机构，征信机构与之处于平等的民事地位，信息提供方没有法定义务提供信息，征 信机构不得强制对方提供信息，但可以通过协议有偿购买、无偿获得或者相互交换等方 【“1 参见陈潜，唐民皓，信用法律制度及运行实务。北京，法律出版社，2 0 0 5 ，1 4 杜金富，张新泽，李跃等，征信理论与实践，北京，中国金融出版社，2 0 0 4 ，9 【l 叼非政府机构主要包括金融机构、与被征信a 发生过经济关系的商业机构和了解被征信人情况的其他组织等。 5 式获得信息。若信息提供方为被征信个人( 消费者) ，还应享有知情权。征信机构通 过分析、比较、计算、判断、编辑等处理过程，将散乱无序的信息加工成征信产品。征 信产品很大程度上影响信用交易的顺利进行，为保证信用产品的客观、科学，有必要赋 予被征信人知情权，即被征信人有知道被记录的有关自己的信用信息的权利，对不正确 的信息可以要求扶数据库中测除或修改，对有争议的信怠，应当予以说葫。“7 1 关于被征 信个人的权利保护，本文将在后文重点进行探讨。 1 3 4 个人征信监督法律关系 个人征信活动涉及广泛的信息，对征信活动的监管是征信系统必不可少的环节，征 信监督法律关系由此而生。征信监督的主体主要是征信行业协会和职能部门( 包括政府 监督部门、金融监管部门等机构) 。从各国个人征信监管实际情况看，征信监管旮皇主 要范围和内容包括四个方面：( 1 ) 征信机构的市场进入。( 2 ) 对征信机构经营合规性 的监管。( 3 ) 对征信信息安全性的监管。( 4 ) 对由于征信信息真实性问题引起的纠纷 进行行政裁决。n m 个人征信实质上就是以个人信用信息为核心在消费者个人、信用信息提供者、征信 机构及用户闻形成的多重法锋关系，法律裁度应该围绕这一过程进行规范。丽在此过程 中所涉及的诸多法律关系里边最为重要的是个人征信法律关系了，它是征信体系的基础 和灵魂。本文将以个人征信法律关系为线索，从个人征信法律关系主体、客体和内容三 方面展开论述，围绕着其中所涉及的重要法律问题进行研究，以期对我国个人征信法律 制度的构建有所裨益。 第二章我国个人征信机构的设立模式选择 在个人征信法律关系中有两方基本当事人；征信机构和信息提供方。其中，征信机 构是个人征信体系中的关键当事人，作为中介机构。一方面它从信息提供者处汇集有关 个人的所有信用信息，另一方面将整理加工后的个人信用信息以信用报告的形式出售给 信息使用者。在征信活动中，正是由于征信机构担负着收集、整理、提供、维持和管理 消费者信用信息的职能，因此，个人征信体系实际上是围绕着征信机构的征信行为来构 筑的。没有征信机构这个桥梁就无法构建整个个人征信体系。此外，征信机构的建设是 国家信用体系建设的基础，只有征信机构能够在社会上真正发挥作用，社会信用才有望 真正形成。故而，建设信用中国、建设我国的个人征信法律制度应当首先从征信机构建 设开始，而建设征信机构首要解决的则是其设立模式问题。 f 切参见陈潜，唐民皓，信用法律制度及运行实务，北京，法律出版杜，2 0 0 5 ，1 3 一1 4 ”杜金富，张新泽李跃等，征信理论与实践，北京，中国金融出版社1 7 6 卜 一艟瑚r 搴锋 一曩坷f 竞一戳个 疆稍蹦鼻：籀囊l ， 2 1 我国个人征信机构的发展现状 我国大陆地区个人征信业起步较晚，到目前为止，尚未有全国性的征信机构。1 9 9 9 年7 月，经上海市人民政府批准、中国入民银行总行核准，在上海市信息化委员会和入 行上海分行的支持、参与下，上海资信有限公司成立。作为新中国成立以来大陆首家开 展个人信用联合征信的专业资信机构，上海资信有限公司承担了上海市个人信用联合征 信系统建设工作，运用国际先进技术和管理经验，开展个人征信业务，填补了我国消费 者个入资信调查服务的空白。截至2 0 0 6 年6 月底，上海市个人信用联合征信系统已拥 有超过6 8 6 万人的信用信息，累计提供消费者信用报告5 4 5 多万份，日均报告查询7 0 0 0 份。2 0 0 0 年以来，受“上海模式”的启发，北京、大连、广州、济南、深圳等城市 也相继建立了本地的个人信用服务中介机构，这些机构通过有偿采集个人信用信息向社 会提供有偿服务，以自收自支的模式运作，基本形成了联合征信的框架。2 0 0 3 年9 月， 中国人民银行征信管理局成立，其主导的全国个人征信系统于2 0 0 5 年7 月实现了北京、 浙江、广东、重庆、陕西、广西、四川和湖南等8 个省市联网。截至2 0 0 5 年n 月，个 人征信系统已实现了在2 5 家全国性商业银行的联网运行。目前，中国人民银行征信系 统已经为4 6 0 多万贷款企业和近5 亿自然人建立了信用档案，收录的企业和个人贷款占 全国相应贷款余额的9 0 左右。这意味着我国已经结束了非征信国家的历史，划时代 的公共个人征信系统已经开始投入运作。 由于我国征信行业起步较晚、起点较低、经验不足，其还存在很多问题：一是我国 个人征信机构经营分散，消费者征信还停留在每个城市，无法全面、全程、准确地记录 个人信用信息。二是个人征信机构的运作不够规范。我国征信机构建立初期，其业务的 开支在一定程度上需要借助于政府、中央银行和各家商业银行的支持与配合，受有关部 门的影响较大，很难做到独立、公正、高效。三是个人征信机构在业务运作上缺乏相应 的法律支持，尤其是在个人信用信息开放方面缺乏具体的法律规定，使个人征信机构难 以真正发展起来。此外，征信机构在收集个人信用信息时往往涉及个人隐私的界定与保 护问题而缺乏法律规定，现有的法律法规对有关部门及征信机构提供的个人信用信息失 真等问题也没有做出明确规定，从而加大了征信机构的运作难度。四是个人征信机构行 业整体水平不高，对征信产品的研发和创新能力普遍不足，品种单一，各家征信机构还 不能出具独立的、供市场普遍接受的信用评估报告。“o 1 卵上海员信有限公司网站：h t t p ：w w w , s h a n g h a i - c i s ，t o mc n ，g s j s - h n | l 。2 0 0 7 年1 月2 日晚2 2 ；0 0 访向 f z o 王晓欣，全国人大代表赵鹏：征信体系建设任重道远，金融时报，2 0 0 6 ，9 - i 。 叫参见安贺新。我国社会信用制度建设研究。北京，中国财政经济出版社，2 0 0 4 ，1 6 6 - 1 6 7 7 广膏大拳曩士佬走十人佳信癌律钥度研竞一一g 计 腰信法律共曩静雕 2 2 国外个人征信机构的比较分析 2 2 1 以美国为代表的市场主导型私营征信模式 私营征信模式是指由私人和法人投资建立征信机构( 在美国称为征信局c r e d i t b i 】r e a u ) ，机构的所有权属于设立者，即私入所有。征信数据库由私有公司组织经营， 征信服务全部商业化。在私营模式中，政府是征信数据开放政策的保证者，它保护征信 企业获取征信数据的权利和其他利益。同时，政府一些部门又是信用管理相关法案的提 案人及法案的权威解释者和法律执行的监督者。政府促进信用管理相关立法的出台和强 制政府有关部门及社会有关方面将征信数据以商业化或义务形式贡献出来，向社会开 放。征信企业或公司可依法自由经营信用调查和信用管理业务，但政府通过立法进行管 理。这是世界各国征信市场上的主流方式，也是一种纯市场的方式，美国即是以市场为 导向的征信模式的典范。 私营征信模式具有以下特点：( 1 ) 征信机构主要由私人和法入建立，由私有公司进 行经营管理。征信机构的组织形式也因为各自市场份额的不同，而采取独资、合伙、上 市公司等不同形式。( 2 ) 征信机构以营利为目的，采取商业化、市场化的运作方式。( 3 ) 征信机构收集的信息覆盖人群广、总量大、信息来源渠道多。征信机构的信用信息除了 来自银行和相关的金融机构外，还来自财务公司或租赁公司、商业零售机构等。其方式 是由征信公司与上述机构自愿签订协议，由后者按协议约定向征信机构定期提供信用信 息。( 4 ) 信用信息内容较为全面。不仅征集消费者的负面信用信息，还征集正面信用信 息。特别是在纳税人的基本信息数据、税收状况信息、企业地址、所有者名称、业务范 围和损益表以及破产记录、犯罪记录、被追帐记录等方面，私营征信机构的数据更多、 更全面。 2 2 2 以法、德为代表的政府主导型公共征信模式 欧洲一些国家为这种模式的典型代表，如德国、法国等欧洲国家主要采取这种模式。 欧洲中央银行委员会将公共信用调查机构定义为“一个旨在给商业银行、中央银行和其 它银行监督机构提供有关相对于整个银行系统的公司和个人债务状况的信息系统”。该 机构主要是由政府出资，建立全国数据库的网络系统，收集、归档、分发由放款人提供 的关于借款人可信程度的数据，这些数据来源于央行监督下的金融机构，并且数据的提 供是强制性的。机构的管理由中央银行实旖。进入公共信用调查机构的权力只给予经授 权的央行职员( 主要出于监督原因并根据严格的保密规定) 和从事汇报的金融机构。 公共征信模式具有以下特点：( 1 ) 征信机构的建立依靠国家和政府的力量完成，一 般由中央银行作为系统的管理者，实际运作机构为非营利性，直接隶属于中央银行。( 2 ) 该机构设立的主要目的是为中央银行的监管职能服务，为央行提供发放信贷的信息，而 不是为社会提供个人的信用报告，其更多地体现着监管者的意志和需要，而不考虑社会 的商业化信用信息需求。( 3 ) 征信信息的来源具有强制性。由于公共征信机构的设立者 8 广冒大学习【哇啼拿文十蕾目t 镰啊喇曩辑砰竞一一烈、k 扭州h 蠹 t 关】为囊角 是国家，国家可以运用政府的权力通过法律或决议的形式强制性要求所监管的包括银 行、财务公司、保险公司等在内的所有金融机构提供信息，为信息的收集扫除了很多障 碍。这种强制性的征信方式使公共登记系统几乎能够覆盖一国的全部金融机构，但是它 们并不收集所有的贷款资料，而只是在一个规定的起点上收集信息。许多国家规定了金 融机构向公共征信机构提供信用数据中的最低贷款数额，低于这个数额则不需提供，这 就排除了相当一部分信用信息。( 4 ) 信用信息主要来自于金融机构，同时其服务对象也 只限于金融机构。 2 2 3 两种征信模式的比较分析 ( 1 ) 私营征信模式的利弊分析 私营模式有诸多优点：第一，征信机构的建立不需要政府财政的投资，能充分调动 民间投资的积极性，也减轻了政府的负担；第二，私营征信机构市场化程度较高，市场 空间较大，服务范围广，它为法律所允许的所有社会主体提供服务，并不只为金融系统 内部提供服务，当然在很多国家为金融系统服务仍是私营模式的重点；第三，私营征信 机构的信用信息来源更广，除银行数据之外，还包括来自商业、贸易等方面的信用信息， 且信用信息内容较公共征信系统更为全面；第四，由于政府对征信行业不参与，只为其 提供良好的投资环境和法律环境，给征信机构提供了一个广阔的发展空间；且政府不参 与市场竞争，也有助于征信机构之间形成良好的竞争机制，从而提高征信产品的质量和 服务水平；第五，私营征信机构进行市场化运作，根据市场发展的需求建立数据库和开 放征信产品，不仅降低了自身的投资风险，也提高了对信用市场的渗透率，进而促进了 信用规模的扩大。 当然，私营模式也有不足之处，主要体现在：第一，由于私人投资，建立初期可能 规模较小，难以在短时间内形成覆盖面较大，市场占有率较高的个人征信机构。在发展 中国家，如果其征信业刚起步，还会面临跨国大型征信机构的威胁而难以正常发展壮大。 第二，私营征信机构收集信息以及提供服务的广泛性使得它对法律环境和执法水平要求 较高，否则有可能产生滥用信用信息资源及侵害消费者权益的社会问题。第三，征信市 场的开放及激烈的市场竞争，有可能出现重复投资，造成一定程度上社会资源的浪费。 ( 2 ) 公共征信模式的利弊分析 公共征信模式的优点在于它更有利于保护金融系统的信息安全，能在较大程度上保 护个人隐私，毕竟它是在系统内部的循环，不会流出系统，能够在一定程度上规避金融 机构的信贷风险。此外，信息征集是一个复杂而漫长的过程，如果由政府协调社会各方 面，强制性让其提供信用数据，特别是在公共数据比较分散或缺乏的条件下，有利于在 短时间内积聚各种力量迅速建立起覆盖全国范围的征信数据库。 公共征信模式也有很多缺点：第一。政府财政对构建数据库的投资较大，维护系统 运转的成本较高，还要不断地更新；第二，市场化运作空间较小，提供的服务范围有限， 不利于将不同类别的信用信息整合并渗透到社会更多方面，对扩大全社会的信用规模， 9 广1 r ，“陶j 瞻支十一 i t t 幢嘲喇博霸嚷一一以i 十d 墨柏- ，涣o 畸毒u _ 带动经济增长的作用与私营模式相比有限。嘲第三，公共信用机构的信用信息来源相对 较窄，它不包括来自法院、公共租赁公司及资产登记系统和税务机关等其他非金融机构 的信息，也很少收集贸易( 商业零售机构) 信贷的信息。许多国家公共征信机构只发布 当前的信用信息，而不提供借款人借贷信息的历史记录。第四。根据信用管理理论，提 供征信服务的祝构必须具有“中立”和“高效”的特性，即信用机构必须迅速、准确、 客观地报告信用信息，但由于公共模式是由政府主导的，很难具有中立和高效的特征。 第五，在信用信息使用方面，公共信用登记机构的信用信息只向金融机构提供，而不向 社会其他需求方提供，范围较局限。第五，由政府主导征信可能会诱发权力寻租行为， 这将会导致腐败和不公正产生。 2 3 我国个人征信机构设立模式的选择 发展我国个人征信业，要从我国的具体国情出发，既要照顾到当前经济发展形势的 迫切需要，又要兼顾长远市场规律的内在要求；既要结合个人信用体系整体建设需要统 筹考虑，又要避免走入其它国家发展征信业的误区。根据我国客观实际情况，在目前 我国征信业刚刚起步的阶段，应选择以市场需求为导向与国家扶持推动相结合的发展模 式，待到个人征信业发展成熟时，最终采取市场化运作为主导的私营模式。理由如下： ( 1 ) 个人征信业是一个特殊的行业，前期资金的投入非常大，且建设周期缓慢， 故而国家应当对征信机构予以适当的扶持。个人征信业需要建立庞大的面向全社会成员 的数据资料库，此项工程不是一两年时间，一点点投资所能够解决的。根据学者论述， 单单仅购置电脑等设备一项，就决定了征信业必须实彳亍规模化，小规模的征信机构根本 无法达到盈利的规模化效应。由于征信机构的巨大投资，以及个人征信业经营阶段收 入又不具有稳定性，回收周期往往比较长。美国著名的个人征信机构 r 雒su n i o n 公司是整整亏损了1 0 年才开始赢利，而香港的征信机构从成立以来则一直亏损。从国 内的情况看。上海的个人征信系统自1 9 9 9 年成立也连年亏损，2 0 0 0 年亏损达1 0 0 多万， 2 0 0 1 年的亏损达2 0 0 多万。一般的私营企业难以承受这么长的回收周期，只有政府投 资经营才可能有这个经济上的承受能力。此外，如果政府不适当干预，市场上无序的竞 争，必然会更加延缓征信机构盈利目标的实现，甚至有可能由于过分的恶性竞争而导致 征信业的彻底瘫痪，造成巨额投资的浪费。因此，在发展初期，政府应当给予个人征信 机构一定的资金扶持和帮助。 ( z ) 我国当前信用交易的实际状况和国际征信业的竞争，决定了政府应当予以适 当的扶持和参与，以使我国征信业尽快地建立起来。众所周知，我国当前的社会信用状 渊任兴洲，从中国征信业发展历程看来来模式选择，见：中国人民银行征信管理局编，。征信与中孱经济”国际研 讨会文集。北京，中国金融出版社，2 0 0 4 。9 9 脚1 参见陈重任瑞士征信机构营运概况北京，金融联合征信中心2 0 0 0 ，2 洲林平，关于我国个人征信系统建设的壤式探讨南方金融，2 0 0 2 4 l o 况令人堪忧，失信、违约的情况十分普遍，为了尽早改变这种现状，我们必须加快建立 个人征信体系的步伐。而建立一个高效、便捷的征信体系单靠市场的自发形成可能需要 极长的时间过程，在这种情况下，政府予以扶持和参与是十分必要的。此外，征信业作 为一种盈利性行业，西方发达国家的征信机构经历了上百年的时间，已经发展十分成熟， 目前正在f 钔彰昂各国的征信市场进行渗透，以谋取更大的市场份额。而我国征信行业刚 刚起步，面对如此大的竞争压力，我们政府应当给予我国征信机构一定的扶持和帮助， 以使我国的征信机构尽快发展起来，从而能够和国外的机构展开竞争，维护我国征信机 构在中国征信市场上的应有份额。咖 ( 3 ) 征信系统能否正常有效运作，很大程度上取决于能否全面地收集各类信息， 并对信息进行最大程度的开发。系统建设涉及到大量公共和私人信息的采集。由于目前 我国对个人信用信息的采信和使用尚没有明确的法律规范，各部门在信息收集过程中还 存在信息采集合法性、信息使用的保密性以及信息采集和使用是否会涉及到个人隐私等 一系列的问题，会给信息采集和使用工作带来很大的阻力。任何一个营利企业要建立起 覆盖面广的个人信用信息数据库都是极其困难的。只有政府能够协调和强制性地要求政 府有关部门和社会各方将其管