（金融学专业论文）我国银行监管面临的新问题及其对策研究.pdf

摘要 银行的安全经营对国家经济的稳健发展至关重要，这使得银行监管一直被政 府当局重视，并成为确保银行业充当好信用中介和支付中介的重要手段。随着经 济技术的发展、金融深化的加速和我国加入w t o ，我国银行经营发生了很大变化， 也因此产生了一些新的银行风险。相对这些新风险，银行监管明显落后，一些监 管理念、法律法规、监管方式方法已不再适用。如何提高监管能力改变这种状况 是监管当局面临的一个重要议题。本文就是针对这一议题做出分析和研究。 第一部分是理论部分，包括银行监管的含义、理论基础、监管的目标、内容 和原则。当今银行业务的复杂性，使银行监管有着极丰富的含义。银行体系的负 外部性，信息不完备和信息不对称，银行体系的公共产品特性，银行自由竞争的 悖论使得必须实施银行监管。银行监管目标是实现有效监管的前提和监管当局采 取监管行动的依据。世界各国都认为，银行监管的目标应该是建立和维护一个稳 定、健全和高效的银行体系，保证金融市场的健康发展，从而保护金融活动各方 特别是存款人的利益，推动经济和金融的发展。银行监管内容主要有三个方面， 即市场准入的监管、市场运作过程的监管、市场退出的监管。在监管过程中，监 管当局也必须遵守一定的原则。 第二部分是经验借鉴，介绍了美国、日本和印度的银行监管及给我国的启示。 美国实行的是双线多头的监管模式：联邦政府和各州政府监管商业银行；货币监 管总署( o c c ) 、美联储、联邦存款保险公司( f d i c ) 、州保险监管署( s i c ) 对商 业银行进行监督和管理。日本通过金融监管改革，至2 0 0 1 年为止，已形成一个以 金融厅为核心、独立的中央银行和存款保险机构共同参与、地方财务局受托监管 的新的金融监管体制基本框架。印度实行的是“一元化”银行监管体制：由印度 储备银行统一对银行实施监管。由于各个国家的具体情况不同，我们不能照搬美 日监管模式。 第三部分概括了银行业发生的变化及给监管造成的问题。改革开放2 0 多年来， 尤其是人民银行独立行使中央银行职能以来，我国的金融监管工作在构建金融监 管组织体系、建立监管指标体系、构建监管法律体系、完善金融监管内容等方面 都取得了很大的成绩。但形势变化给银行监管提出了新的要求。 l 我国实行的是分业经营、分业监管。但近来出现的金融控股公司、银证合作、 银保合作等隐性混业经营使得现行金融监管制度相对落后，出现了监管真空或重 复监管。银行、证券、保险之间业务的混合不仅削弱了分业监管的业务基础，而 且银行、证券、保险业之间资金和业务往来的日益密切增加了分业监管的难度。 现行分业监管过程中，大都采用机构性监管，以业务审批制方式进行管理。这样， 当不同金融机构业务日益交叉时，一项新业务的推出通常需要经过多个部门长时 间的协调才能完成。另外，有的新业务处于不同金融机构业务边缘，成为交叉性 业务。对于这些新业务，既可能导致监管重复，也可能出现监管缺位。 伴随着信息技术的发达和英特网的出现，网络银行也孕育而生。中国的网络 银行在这几年也迅猛发展。网络银行的出现使传统银行业务操作方式，经营管理 模式等方面产生了革命性的变革，与传统银行相比，其面临的风险也表现了极大 的特殊性。除了传统银行所具有的信用风险、流动性风险、市场风险等以外，更 多的还是大量的基于其自身的特点的业务风险，如操作风险、市场信号风险、法 律风险等。网络银行在方便客户的同时，又使得传统的银行监管体系很难完全直 接适用于对网络银行的有效监管。在监管规则、监管方式、监管模式、监管原则、 监管体制等方面，挑战传统的银行监管。 1 9 7 9 年，我国拉开了银行业对外开放的序幕，允许外资银行在华设立代表处。 引进外资银行在有利于我国经济建设和完善金融市场的同时，也给暴露了一些监 管中存在的问题：一，外资银行立法的目的、原则存在问题。从外资银行立法可 以看出，我国对外资银行采取有限保护主义的单方面优惠待遇，对外资银行业务 进行严格限制的同时给予各种优惠条件。二，外资银行监管法律体系尚不完善， 仅有中华人民共和国外资金融机构管理条例、中国人民银行关于外资金融机 构在中国设立常驻代表机构的管理办法、外资金融机构驻华代表机构管理办法 等这几个法规来实现对外资银行的监管。而这几部有关外资银行监管的法规过于 笼统，缺乏相应的实施细则与配套规定。三，监管制度与方式存在缺陷。目前参 与外资银行管理的有中国人民银行外事局、稽核局、外汇管理局、国务院的有关 机构。这种多头的管理方式导致监管机构的分工不明、关系不协调并影响其高效 运转。在监管内容和监管手段上仍主要处于合规性监管阶段，谨慎监管规定不足。 四，具体监管措施存在缺陷。在事前监管中，我国审批外资银行程序还缺乏透明 2 度。在事中和事后监管中，我国对外资银行监管过于宽松。 第四部分是本文重点，对完善我国银行监管做出了一些建议。为了提高和完 善我国金融监管的能力，有必要从我国的银行业现实发展状况和监管实践出发， 借鉴国际银行业有效的监管模式，建立以监管部门的监管为主，银行内控、行业 自律和社会监督相配合的立体式的金融监管组织体系。 第一，完善监管当局的外部监管：建立统一的金融监管机构，设立中国金融 监管委员会；由机构性监管变功能性监管，实行跨产品、跨机构、跨市场的监管： 加强与国际监管组织的合作，共同对有跨国业务的银行进行监管；完善金融法律 和法规体系，实行依法监管；运用高科技进行监管，实现监管电子化；建立一套 金融风险预警指标体系，实行动态监管；建立显性的存款保险机制，建立风险保 障机制。 第二，完善商业银行内部控制系统：再造我国商业银行控制环境，强化内部控 制基础；利用信息技术建立高效的信息系统，提高内控效率；根据风险状况开展 有效的控制活动，完善内部风险控制机制：适应市场环境的变化，建立商业银行 动态的风险评估系统和重视商业银行内部审特的作用。 第三，加强商业银行的行业自律和社会中介机构的监督：加强银行业协会的 监管和约束，强化银行业自律行为；加强会计、律师事务所等机构对银行业的经 营行为、财务状况审核，强化社会中介机构监管作用。 关键词：银行监管问题对策 a b s t r a c t t h eb a n k ss a f e m a n a g e m e n t i s i m p o r t a n t t ot h en a t i o n a l e c o n o m ys t e a d y d e v e l o p m e n t ，w h i c hm a k e t h eb a n k ss u p e r v i s i o nt ob ep a i da t t e n t i o nt ob yg o v e r n m e n t a u t h o r i t i e s ，a n d b e c o m e i m p o r t a n t m e a l i et oi n s u r et h eb a n k ss e r v ea sc r e d i t i n t e r m e d i a t ea n d p a y m e n ti n t e r m e d i a t e w i t ht h ed e v e l o p m e n t o f e c o n o m yt e c h n o l o g y , t h ea c c e l e r a t i o no ff i n a n c ed e e p e na n dj o i nt h ew t o ，o u rt h eb a n k so p e r a t i o nt a k e p l a c eal o to fc h a n g e s ，t h e r e f o r ep r o d u c es o m en e w b a n kr i s k s c o m p a r a t i v et ot h e s e n e wr i s k s ，t h eb a n k ss u p e r v i s i o no b v i o u s l yf a l lb e h i n d ，a n ds o m e p r i n c i p l e s ，l a w sa n d c o d e s ，t h es u p e r v i s i o nm e t h o dh a v ea l r e a d yn ol o n g e ra p p l i e d h o wt oi n c r e a s et h e s u p e r v i s i o na b i l i t ys oa st oc h a n g e t h i sk i n do fc o n d i t i o ni sa ni m p o r t a n ts u b j e c tt ot h e s u p e r v i s i o n a u t h o r i t i e s t h ep a p e ri st oa i ma tt h i ss u b j e c tt od ot h ea n a l y s i sa n d s m d y t h ef i r s tp a r ti st h e o r i e sp a r t , i n c l u d i n gt h e m e a n i n g s ，t h e o r i e sf o u n d a t i o 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v eb a n ks y s t e m , g u a r a n t e et h ef i n a n c i a lm a r k e t h e a l t h y d e v e l o p m e n t ，p r o t e c tt h ef i n a n c i a lp a r t se s p e c i a l l yd e p o s i t o r , p u s ht h ee c o n o m ya n d f i n a n c ed e v e l o p m e n t t h eb a n k s u p e r v i s i o n c o n t e n t sp r i m a r i l yc o n t a i nt h r e ea s p e c t s ：t h e m a r k e te n t e r i n g s u p e r v i s i o n , t h em a r k e to p e r a t i o np r o c e s ss u p e r v i s i o n ，t h em a r k e t e x i t i n gs u p e r v i s i o n i nt h ep r o c e s so fs u p e r v i s i o nt h ea u t h o r i t i e sa l s om u s to b e yc e r t a i n p r i n c i p l e s t h es e c o n dp a r ti n t r o d u c e sa m e r i c a n ，j a p a n e s ea n di n d i a nb a n k ss u p e r v i s i o na s w e l la se n l i g h t e n m e n t st ou s w h a tt h eu n i t e ds t a t e sp r a c t i c ei st w ol i n e sa n daf e w p a r t ss u p e r v i s i o nm o d e t h ef e d e r a lg o v e r n m e n ta n de a c hs t a t eg o v e r n m e n ts u p e r v i s e t h ec o m m e r c i a lb a n k s ；t h eo c c ，f r s ，f d i c ，s i c p r e c e d et h ed i r e c tc o m m e r c i a lb a n k 4 s u p e r v i s i o n j a p a nh a sf o r m e d an e wf i n a n c i a ls u p e r v i s i o nf r a m et a k i n gt h ef i n a n c i a l d e p a r t m e n t a s c o r e ，i n d e p e n d e n tc e n t r a l b a n ka n d d e p o s i t i n s u r a n c e o r g a n i z a t i o n t o g e t h e rp a r t i c i p a t i o n ，l o c a l f i n a n c eb u r e a ue n t r u s t e d s u p e r v i s i o nt i l l 2 0 0 1 b yt h e f i n a n c i a lr e f o r m a t i o n t h ei n d i a nr e s e r v eb a n ks i n g l es u p e r v i s ei ni n d i a d u et oe v e r y c o u n t r yi sd i f f e r e n t ，w ec a n n o tc o p yt h e s ec o u n t r yb a n ks u p e r v i s i o nc o d e t h e 也i r dp a r tg e n e r a l i z e st h ec h a n g e so f b a n k i n ga n ds u p e r v i s i o np r o b l e m s s i n c e r e f o r ma n do p e nm o r et h a n2 0y e a r s ，p a r t i c u l a r l yt h ep e o p l eb a n ki n d e p e n d e n t l y e x e r c i s e sc e n t r a lb a n kf u n c t i o n ，0 1 1 1 c o u n t r ys u p e r v i s i o nw o r k sh a v eg o a e nm a n y a c h i e v e m e n t s i n c l u d i n gf a b r i c a t i n go r g a n i z a t i o n s ，i n d e xs y s t e m ，l a ws y s t e m a n d p e r f e c t i n gs u p e r v i s i o n c o n t e n t s w i t ht h es i t u a t i o n sc h a n g i n g ，s o m en e wc i r c u m s t a n c e s a p p e a r w h i c h p u t s f o r w a r dt h en e w r e q u e s t sf o r t h eb a n ks u p e r v i s i o n w h a to u rc o u n t r yp r a c t i c e si ss e p a r a t e do p e r a t i o na n ds e p a r a t e ds u p e r v i s i o n b u t r e c e n t l yt h ef i n a n c i a lh o l d i n gc o m p a n y , b a n k - s e c u r i t i e sc o o p e r a t i o n ，b a n k - i n s u r a n c e c o o p e r a t i o ne t ca p p e a r , w h i c h m a k et h ec u r r e n tf i n a n c es u p e r v i s i o ns y s t e mf a l lb e h i n d ， a p p e a r t o s u p e r v i s i o n v a c u u mo r r e p e t i t i o ns u p e r v i s i o n t h e a d m i x t u r eo fb a n k ， s e c u r i t i e sa n di n s u r a n c en o to n l yw e a k e n e dt h eb u s i n e s sf o u n d a t i o n ，b u ta l s oc a p i t a l c i r c u l a t i o na m o n gb a n k ，s e c u r i t i e sa n di n s u r a n c ea n dt h ei n c r e a s i n g l yo s c u l a t i o no ft h e b u s i n e s s e si n c r e a s et h es u p e r v i s i o nd i f f i c u l t y w ec u r r e n ta d o p tm o s t l yt h eo r g a n i z a t i o n s u p e r v i s i o n ，m a n a g et h r o u g h b u s i n e s s e se x a m i n i n ga n da p p r o v a l s ow h e nt h ed i f f e r e n t f i n a n c i n gi n s t i t u t i o nb u s i n e s s c r o s s e si n c r e a s i n g l y , r e l e a s i n gan e wb u s i n e s su s u a l l y n e e dg ot b z o u g hs e v e r a ls e c t i o n sl o n gc o o r d i n a t i o nt h e nc a l lb ec o m p l e t e d ；i na d d i t i o n ， t h en e wb u 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t i c so f i t s e l f s u c h 船o p e r a t i o n 5 r i s k ，m a r k e ts i g n a lr i s k ，l a wr i s ke t c n e t w o r kb a n k sa f f o r df a c i l i t i e sf o rc u s t o m e r sa s w e l la sm a k et h et r a d i t i o n a lb a n k ss u p e r v i s i o ns y s t e mc a nh a r d l yc o m p l e t e l yd i r e c t l y e f f e c t i v e l ys u p e r v i s et h en e t w o r kb a n k s ，a n dc h a l l e n g e t h et r a d i t i o n a l s u p e r v i s i o n s y s t e m i nt h e s u p e r v i s i o nr u l e s ，s u p e r v i s i o nw a y s ，s u p e r v i s i o nm o d e s ，s u p e r v i s i o n p r i n c i p l e sa n ds u p e r v i s i o ns y s t e m e t c o u rc o u n t r yd r e wa p a r tt h eo p e np r o l o g u ei n 1 9 7 9 ，a l l o w i n gt h ef o r e i g nc a p i t a l b a n kt oe s t a b l i s hr e p r e s e n t a t i o nd e p a r t m e n ti nc h i n a t h ef o r e i g n c a p i t a lb a n kb e n e f i t e c o n o m i cd e v e l o p m e n t sa n d p e r f e c tf i n a n c i a lm a r k e t , a n da l s oe x p o s es o m ep r o b l e m s a m o n gt h es u p e r v i s i o n ：f i r s tt h e r ea r ep r o b l e m so fl e g i s l a t i v ep u r p o s e ，p r i n c i p l eo f t h e f o r e i g nc a p i t a lb a n ks u p e r v i s i o n i tc a n b es e e nf r o mt h ef o r e i g n c a p i t a lb a n kl a w m a k i n g t h a to u r c o u n t r ya d o p t s t h eu n i l a t e r a lp r e f e r e n t i a lt r e a t n l e n ta n dt h el i m i t e d p r o t e c t i o n t o t h ef o r e i g nc a p i t a lb a n k ，s t r i c tl i m i t i n gt h ef o r e i g nc a p i t a lb a n kb u s i n e s sa n dg i v i n g e v e r yk i n do f s o f tt e r m sa tt h es a l n et i m e s e c o n dt h ef o r e i g nc a p i t a lb a n ks u p e r v i s i o n l a ws y s t e ms t i l ln o tp e r f e c t ，t h el a w sa t o og e n e r a l ，l a c ko ft h ed e t a i l e dr u l e s t h i r d s u p e r v i s i o ns y s t e ma n dm o d e e x i s t sb u g s t h e r ea r e f o r e i g na f f a i r sb u r e a u ，a u d i tb u r e a u ， f o r e i g ne x c h a n g em a n a g e m e n tb u r e a ua n dt h es t a t ed e p a r t m e n tm a n a g i n gt h ef o r e i g n c a p i t a lb a n k s ，w h i c hc a u s ed i v i d i n gw o r ku n c l e a ra n dc a r ln o te f f e c t i v e l yw o r k f o u r t h t h ec o n t e n t sa n dm e a n so f s u p e r v i s i o na 聆s t i l li nm a t c h i n gs u p e r v i s i o ns t a g e s h o r to f c a r e f u l s u p e r v i s i o n i nb e f o r e h a n ds u p e r v i s i o n ，t h ep r o c e d u r e so fe x a m i n a t i o na n d a p p r o v a lf o r e i g nc a p i t a lb a n k s a r es t i l ll a c ko f t h e c l a r i t y i nt h em i d d l ea n da f t e re v e n t s u p e r v i s i o n ，t h es u p e r v i s i o n s t of o 佗i 伊c a p i t a lb a n k sa r el o o s e t h ef o u r t h p a r ti st h et e x te m p h a s e s ，o f f e r i n gs o m es u g g e s t i o n st op e r f e c to u rb a n k s u p e r v i s i o n f o ri n c r e a s i n ga n dp e r f e c t i n g t h e a b i l i t yo f b a n ks u p e r v i s i o n ，i ti sn e c e s s a r y t h a ts e t u p a s y s t e mi n c l u d i n g t h e s u p e r v i s i o na u t h o r i t i e s s u p e r v i s i o n ，f i n a n c e e n t e r p r i s e si n n e r c o n t r o l ，b a n k i n gs e l f - d i s c i p l i n ea n ds o c i a lm o n i t o r a c c o r d i n gt oo u r b a n k i n d u s t r ya c t u a ld e v e l o p m e n tc o n d i t i o na n dd r a w i n gl e s s o n sf r o mt h ei n t e r n a t i o n a l b a n k ， f i r s t ，p e r f e c t i n gt h ee x t e r i o rs u p e r v i s i o no f t h ea u t h o r i t i e s ：e s t a b l i s h i n gt h eu n i t e d s u p e r v i s i o no r g a n i z a t i o n - - c h i n a f i n a n c e s u p e r v i s i o nc o m m i t t e e ；t u r n i n g t h e o r g a n i z a t i o ns u p e r v i s i o n t of u n c t i o n s u p e r v i s i o n ，p r a c t i c e c r o s s p r o d u c t i o n ，c r o s s 6 i n s t i t u t i o n c r o s sm a r k e t s u p e r v i s i o n ；e n h a n c i n gc o o p e r a t i o n w i mi n t e r n a t i o n a l s u p e r v i s i o no r g a n i z a t i o n s ，t o g e t h e rs u p e r v i s em u l t i n a t i o n a lb a n k s ；p e r f e c t i n gf i n a n c i a l l a w s s y s t e m ，c a r r y i n g o u ts u p e r v i s i o na c c o r d i n gt o l a w s ；m a k i n gu s eo ft h eh i g h t e c h n o l o g yt os u p e r v i s e ，e s t a b l i s h i n g t h ee a r l y - w a r n i n gi n d e xs y s t e m ，i m p l e m e n t i n g d y n a m i cs u p e r v i s i o n ；s e w i n gu pd e p o s i t i n s u r a n c es y s t e m s e c o n d ，p e r f e c t i n gc o m m e r c i a lb a n ki n n e r - 一c o n t r o ls y s t e m ：r e f o r g i n gc o m m e r c i a l b a n kc o n t r o le n v i r o n m e n t ，s t r e n g t h e ni n t e r i o rc o n t r o lf o u n d a t i o n ；b u i l d i n gi n f o r m a t i o n s y s t e m w i t hi n f o r m a t i o n t e c h n i q u e i m p r o v i n g i n t e r i o r - - c o n t r o l e f f i c i e n c y ；d o i n g e f f e c t i v ec o n t r o la c t i v i t i e s a c c o r d i n gt o t h er i s k c o n d i t i o n ，p e r f e c t i n g i n t e r i o rr i s k c o n t r o lm e c h a n i s m ；e s t a b l i s h i n gd y n a m i cr i s k - e v a l u a t i n gs y s t e ma d a p t i n gt om a r k e t e n v i r o n m e n t a lv a r i e t y , e n h a n c i n gt h ec o m m e r c i a lb a n ki n n e ra u d i t t h i r d ，e n h a n c i n gt h es e l f - d i s c i p l i n eo f t h ec o m m e r c i a lb a n k sa n dm o n i t o ro ft h e s o c i a l a g e n c yo r g a n i z a t i o n s ：s t r e n g t h e n i n gs u p e r v i s i o n o ft h eb a n k i n ga s s o c i a t i o n ， i n t e n s i f y i n gb a n k i n gs e l f - - - d i s c i p l i n e ；r e i n f o r c i n ga u d i t i n go no p e r a t i o na n df i n a n c i a l s t a t u sb ya c c o u n t a n ta n dl a w o f f i c e ，c o n s o l i d a t i n gs o c i a la g e n c yi n s p e c t i o nf u n c t i o n k e y w o r d s ：b a n k s u p e r v i s i o n ，t h ep r o b l e m s ，t h ec o u n t e r m e a s u r e s 7 引言 金融是现代经济的核心，是把“双刃剑”，既可能促进经济发展，又可能导致 经济崩溃。近2 0 年间，全球至少有1 4 个国家爆发了金融危机，致使g d p 损失达 1 0 以上。并且金融危机可能演变为经济危机、政治危机甚至国家危机。9 7 年的 东南亚金融危机便是一个例子：发生金融危机的国家不仅经济受到极大打击，而 且国家动荡不安，造成国家和人民的利益巨大损失。最近发生的阿根廷金融危机 又一次证明了金融危机的极大破坏性。金融危机已构成后冷战时期发展中国家国 家政权的最大危胁之一。 银行业是金融的重要组成部分，是一种特殊的行业，因此保证银行体系的安全， 进行有效银行监管既是一个理论问题，又是一个有实际意义的课题。世界各国对 银行监管都很重视，巴塞尔银行监管委员会针对银行业的发展也提出了新的巴塞 儿协议征订稿。日本和韩国为了提高银行监管效率，保证银行稳健经营，都进行 了银行监管体制改革。 我国加入w t o 后，必须按照有关协议开放金融市场，这一方面为我国银行业 的发展提供了机遇，另一方面又对我国银行业提出了挑战( 包括对监管机构监管 能力的挑战) 。商业银行为了发展壮大积极进行业务创新，这一方面提高了银行的 经营业绩，方便了广大群众，同时又对监警当局的监管能力提出了挑战。监管当 局面对纷繁复杂的国内外形势，如何做好监管工作，这是目前必须重视的问题。 我国银行监管历史短，虽然取得了很大的成绩，但还有诸多不足，必须与时俱进， 在学习外国先进监管经验的同时，又根据我国具体实际情况来完善我国银行监管。 1 银行监管的一般介绍 1 银行监管的一般介绍 1 1 银行监管理论基础 1 1 1 银行监管的含义 当今银行业务的复杂性，使银行监管有着极丰富的含义。银行监管是银行监督和银 行管理的复合称谓，包括对货币政策与银行法执行情况的监督、现场检查与非现场检查、 外部监管与内部控制、市场准入与退出的全部运转过程。银行监督是指一国或一个地区 的银行主管当局对该国或该地区的银行市场运行状况进行系统、及时的信息收集和信息 处理，以维护市场秩序和防范市场风险；同时对银行实施全面的、经常性的检查和督促， 并以此促进银行依法稳健地经营，安全可靠和健康地发展。银行管理是银行主管部门依 法对辖区银行进行管理，包括：市场体系的构建、市场规则的制定和对市场违规行为的 处罚等：同时，对银行及其经营活动实行领导、组织、协调和控制等。 银行监管又有狭义和广义之分：狭义银行监管是银行管理机构对银行在其业务范围 内实施银行管理和政策监督；广义银行监管除狭义银行监管，还包括银行的内部控制与 稽核，同业自律性组织的监管，社会中介组织的监管。 1 1 2 银行监管理论的发展过程 加强银行监管促进银行安全稳健发展，实现国民经济稳定、健康的发展，这历来是 各国政府和金融监管当局十分关注的重要问题。然而，要想实施有效的银行监管，就必 须对银行监管理论基础加以研究。银行监管是金融监管组成部门。随着银行经营范围的 收缩和扩张，银行监管始终在金融监管范围内发生变化。对银行监管研究过程实际上是 对金融监管研究过程。金融监管理论是伴随着金融监管实践发展的，它在指导实践的同 时又从中吸收养分。我们可以把它的发展分为以下几个阶段： i 、2 0 世纪3 0 年代以前的金融监管理论 政府对金融活动的监管最早可以追溯到1 7 2 0 年6 月英国颁布旨在防止过度证券投 机的泡沫法。泡沫法标志着世界金融史上政府实施金融监管的正式开始，它的许 多重要原则一直持续影响到今天。 政府金融监管的广泛开展是与中央银行制度的产生和发展直接相联系的，中央银行 制度的普遍确立是现代金融监管的起点，有关的金融监管理论也从此发端。总的来看， 2 0 世纪3 0 年代以前的金融监管理论主要集中在货币监管和防止银行计提方面，讨论的 我国银行监管面临的新问题及其对策研究 焦点问题在于要不要建立以中央银行为主体的官方安全网上，对于金融机构经营行为的 具体干预则很少论及。 2 、3 0 年代到7 0 年代的金融监管理论 具体来说，随着经济学在这一期间对市场不完全性认识的深化，金融监管理论主要 从以下几个方面展开： 第一，金融体系的负的外部性影响。金融体系正的外部性，是金融机构正常地发挥 金融中介的职能，以便通过提高储蓄和投资的数量规模及效率来服务于经济增长。反之， 金融机构的破产倒闭及其连锁性反应将通过货币信用紧缩破坏经济增长的基础。这就是