（金融学专业论文）基于核心胜任特征的农村金融组织体系研究.pdf

摘要 基于核心胜任特征的农村金融组织体系研究 金融学专业硕士研究生张静 指导教师 摘 谢家智教授 要 本文是关于孛匿农孛孝金融组织体系形成、续效及完善途径酶荟嚣究。论文在总结和麴纳金 融组织理论、农村金融发展理论的基础上，引入组织核心胜任特征的概念并简要介纠金融组 织核心胜任特征模型，通过对农村金融组织形成及演变过程的历史回顾和我国现有农村金融 组织体系的绩效评价，揭示出我国农村金融组织体系的绩效水平不高，其服务予农村经济和 农村金融的作用有限，需要进一步酶改革和宠善。论文进两在借鉴囡外发达国家鞫发震中匡 家农村金融组织体系成功经验的基础上，进一步指出我国农村金融组织应具备包括金融监管、 战略定位、组织保障、金融创新、队伍素质、责任行政、风险管理水平在内的七大特征，从 而保障农村金融组织具有核心竞争力，并能够更好地为农村经济增长和农树金融发展提供信 贷资金支持，满足农村金融需求主体多层次、分散化的融瓷需求。 论文在结构上包括七个部分：第一部分，总论，主要介绍研究的问题及背景、目标及思 路、内容及结构、方法及资料；第二部分，理论借鉴与概念框架，主要归纳金融组织理论和 农村金融发展理论的基本内容，介绍组织核心胜任特征的概念及金融组织核心礁任特链的基 本模型；第三部分，中国农村金融组织的演进与制度变迁，主要从历史发展和制度变迂的角 度考察我国农村金融组织的改革和演进历程，归纳总结其规律和特征，介绍当前我国农村金 融组织体系的基本架构及备金融组织在农村金融市场上的作用；第四部分，农村金融组织体 系的续效评价，主要盎分析农村金融需求特铥和供给现状的基础上，依据金融组织核心胜任 特征没计指标体系对我国农村金融组织体系的绩效进行评价；第五部分，究善农村金融组织 体系的圈际经验借鉴，主膘对农村金融组织体系建设卓有成效的部分发达豳家和发展中国家 进行奔绍，并从中总结崮我国农村金融组织体系建设应借鉴的成功经验和瘦注意的深刻教调； 第六部分，完善农村金融组织体系的实现途径，主要从组织的凫度出发，指出应构建健全的 农村金融组织机构，并努力培养农村金融组织核心胜任特征；第七部分，研究结论及政策建 议，对前文的分析和论述做出简要的总结，并针对如何完善我国农村金融组织体系提出切实 可行静政策建议。 关键词：核心胜任特征绩效评价农村金融组织 两零大学硕十学能论文 s t u d vo nr u r a 呈f i n a n c i a li n s t i t l l t 量o ns v s t e m b a s e do nc o r ec o m p e t e n c v m a s t e rc a n d i d a t e z h a n gj i n g s u p e r v i s o r p r o cj i a z h ix i e a bs t r a c t t h i sp a p e fs 趣式e so 建t h ef o 凇a t i o n ，p e r 魉凇勰c e 鑫n dt h e 翔e a 糕st o 鑫c 毯e v e 瓣e 嫩fo l l f 潮融 f i n a n c i a l i n s t i t u t i o ns y s t e m f i r s t ，t h ep a p e rs u m m 撕z e da n ds u m m e du pm ef i n a n c i a li n s t i t i l t i o n t h e o 哆a n df h er u r a l 蠢n a n c i a ld e v e 】o l ，m e n tt h e o f y ，i n t r o d u c e dm ec o n c e p to fc o r ec 饼珥) e t e n c ya n d 氇ee o 托e o 爨p e 钯n c y 搬瑭lo f 蠡n 鑫巍e i a l 巍s t i 镪墩m s ，f e e a l l e 琏凌e 勤删i 黼强de v o l l | 乏i o 拄o f 鞠l r a l 矗n 姐c 谳i n s t i t u t i o n s ，e v a l u a t e dl h ep e r f o f m a l l c eo fo u rn l r a l 蠡n a n c i a l 趣s t i t u t i 鳓s ，t h e nr e v e a l e d t h a to u rr u r a lf i n a n c i a ji n s t j t u 石o ns y s t e mh a dai o 辅，e rp e 墒册a n c el e v e la n di t sm n c t i o ni l l s e r v i c i n gt h en l r a le c o n o m ya n dr u r a lf i n a n c cw a si i m i t e d s o ，i tn e e d s 允r h e rr e f o 锄a n d i 攥p v e 搬e 羹t 。f 疆f 黼t 撑，凌ep a p e f 狲s 罐s e e s s 是le 冲e 疵魏c e 遮绷溶l 蠡菸鑫箍c 逮滚娠戥i 豫 s y s t e m 如md e v e j o p e da n dd e v e l o p i n gc o u n 艇e s ，a n dp o i n t so u tt h a lo u rm 阻lf m a l l c i a li f l s t i t u t i o n s s h o u l dh a v es e v e nc h a r a c t e r i s t i c s ，i n c l u d i n gf i n a l l c i a ls u p e 州s i o na n dm a n a g e m e n t ，s 倾t e g i c p o s i t i o 砖n g ，i n s 娃觚i o n a lg u a f a n t e e ，矗n a n c 翻i n n o v a t i o n ，t 量硷q u a 王i 锣o ft h et e a m ，a d m i n i s t r a t i v e r e s p o n s 国翅t y ，矗n d 呔m a 羟嚣鬈e 掇e 燃，攮。羽e f 幻p 绝c 氆e 翔强l 爨舷a n e i a l 妇矗镪i o n s 融v ec o 跫 c o m p e t e n c e ，s e c u r et r u r a lf i n a n c i a li n s t i t u t i o n sp r o v i d em o r ec r e d i tm n d sf o rr u r a le c o n o m i c 铲o w t ha n dm r a lf i n a n c i a ld e v e l o p m e n t ，a n dt om e e tt h em u l t i l e v e la i l dd e c e n n 甚1 i z e d 矗n a n c 堍 捉e 搴d s t h i sp a p e fi n c l u d e ss e v e np a n s ：也ef i f s tp a 瞧t h eg e n e r a l ，l m i n l yt a l ka b o u tt l l ei s s u e sa n dt h e b a c k g r o u n d ，o b j e c t i v e sa n di d e a s ，c o n t e n ta n ds t m c t u r e ，m e t h o d o l o g ya n dd a t a ；t h es e c o n dp a r t ，t h e t h e o r e t i c a la n dc o n c e p 觚l l 触m e w o r ko fr e f e r e i l c e ，h m i c ha 辩s u 删瑚r i z e d 矗n a n c i a lo 端a 1 1 i z a t i o n 凌e o 移a 醚囊e 抛豫lf l 藏越c i a l 赴v o l o p 掇e 燃o f 氇e 堍s i e 氇e 猡，i n 妇魏e e 莲氇ec 鼹c lo fc o 咒 c o m p e t e n c ya n dt h em o d e l ；t h et h i r dp a r t ，t h ee v o l u t i o na n ds y s t c mc h a n g e so fc h i n a sr u r a l 疗n a n c i a lo r g a n i z a t i o n s ，m a i n l y 舶mt h ed e v e 】o p m e n to f h i s t o 叫a n dt h ep e r s p e c t i v eo ft h ec h a n g e s 穗融es y s t e 掰o fc h i n a | sm f a lf i n a n e i a lo r g a l l i z a t i o n sa n dt h ed e v c l o p m e n to ft h er e f o 衄，a n d s u 搬m 糠d 趣o w 建m l e s 醐df e a 眦so 娃如ee 娃辩建t 糙r 8 lf 泌鑫n e i 啦泣延镪蛙o n s 迹c h i n a t sb 然i e s y s t e 】ms t r u c t u r ea n df i n a n c i a lo r g a | l i z a t i o n si nm en l r a lf i n a n c i a ls h o p p i n gm a l l s ；t h ef o u r t hp a 鸭 攮要 凇l 嚣爨滋c i 啦蝥娃l 主z a i 雠ss y s 捃趣o f p e f f o f 趣a n c ee v 鑫l 珏鑫耋i o 珏，黼纽l y 规翔醵f 璩a n e i a la n a l y s i so f m es u p p l yd e 删m dc h a m c t e n s t i c sa n do nm eb 嬲i so fm es t a t u sq u o ，b a s e do nf i n a n c i a l o 曜a l l i z a t i o n sc o mc o i n p e t e n c i e sa r et 1 1 ed e s i g nf e a m r e so ft h et a r g e ts y s t e mi nc h i n ao r g a n i z a t i o n o ft 耋l em 糟l 内1 麟c 主蠢s y s 专e l 珏p e 蛙醣搬a n e ee v a l u a 专i o n ；饿。蠢f 壤p a 砖，i 掰p f o v e 氇es y s t e 撼o fm 斌 缅盘n e i a li n s l 主t l l t i o l l sl e a mf b mi n t e m a t i o n a le x p e r i e n c e ，m a i n l yo nt h ec o n s t n l c t i o no fas y s t e mo f m 隐lf m a n c i a li i l s t i t u t i o l l s 觚i t 血1p a no fd e v e l o p e da n dd e v e l o p i n gc o u i l t r i e s ，a n dw h i c hs u 舢n e d u pc h i f i d i sm r a lf i n a n c i a li n s t i t t l t i o n ss h o u l dr e f e rt ot h ec o n s 锄i c t i o no fas y s t e ma n dt h es u c e e s s 触l e x p e 砖e 敝os b 醢斑& p 鑫ya 强娥i 鼹耄。氇ep 幻髓dl e s s o 潞；凌es i x 叁p 越，i 蠲) 凇球f a l 基n 繇c i 鑫l s y s t e mt oa c k e v e g a m 嬲i o n a lc h a 瓤n e l s ，m a i n l yf r o mt h ep e r s p e c t i v eo ft l l eo 玛a n i z a t i o n ，p o i n t e d o u tm a tt h em r a la r e 硒s h o u l db ec o n s 饥l c t e do fs o u n df i n a i l c i a lo r g 删z a t i o n ，a i l dm r a if i n a n c i a l i l l s t i 】【u t i o l l ss h o u l ds t r i v e 谂c u l t i v a t ec o r ee o m p e t e n c y ；像es e v e n 氇p a r t ，f e s e a r c hc o n c l u s i o n s 黼d 筘l i e yf e c o 艇戤致如主至o n s ，也ef o 船e ft e o f 也e 黼a l y s i s 鞠de 印o s i t i o nm 勰eab 矗e fs h 嫩m a t i o n ， 觚do nh o wt 0 衄l p r o v et l l es y s t e mo fc h i n a f sm r a lf i n a i l c i a l o r g a i l i z a t i o n sp r a c t i c a lp o l i c y r e c o n l m e n d a t i o n s k e y w o r d s ：c o r ec o m p e t e n c y p e r f o r m a n c ee v a i u a t i o nr u r a lf i n a n c i a ii n s t i t u t i o n s l i l 独创性声明 本人提交的学位论文是在导师指导下进行的研究工作及取得的研 究成果。论文中引用他人已经发表或避版过的研究成果，文中己加了 标注。 学位论文作者：弘暂 签字露期 捕年岛月 参日 学位论文版权使用授权书 本学位论文作者完全了解西南大学有关保留、使用学位论文的规 定，有权保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和磁盘，允 许论文被查阅和借阅。本入授权西南大学研究生部可以将学位论文的 全部或部分内容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或扫 描等复制手段保存、汇编学位论文。、 ( 保密的学位论文在解密后适用本授权书，本论文：耐不保密， 口保密期限至年月止) 。 |、f 学位论文作者签名：勉静导师签名：潍函。 i ， 签字留期：猁年善月l 乡基 签字露期： 函g 年参月易鬓 文献综述 文献综述 本论文是关于我国农村金融组织体系的理论与实证研究，为了对我国农村金融组织体系 有更为金面的认识和更好地探讨完善我国农村金融组织体系的实现途径，在研究过程中本文 参阅了大量的中英文文献资料。具体来说，与本文相关的国瞧处文献主要集中在以下几方殛： 一是有关金融组织和农村金融发展的理论。约翰g 格利和爱德华s 肖1 9 5 5 年9 月发表在a m e r i c 枞e c o n o m i cr e v i e w 上的经济发展的金融方面是这一研究的开始。 美国耶鲁大学经济擎家体麓特里亮( 懿啦暑p a 蠢娃) 1 9 弱年在欠发达瀚家鹃金融发震帮 经济增长一文中从“需求追随”( d e 魁l l l d f o l l o w i n g ) 和“供给引导”( s u p p l y l e a d i n g ) 两个方面论证了金融体系在提高存量资本和新增资本配鼹效率、加速资本积累中的作川，提 粥了金融与经济关系的“需求追随”和“供给引导”模式。前者强调经济主体在经济发展中 慰金融服务的震求，导致了金融机橡耪耀关金融服务的滋现，是经济主体的金融服务嚣求健 进了金融发展，后者认为金融机构和相关金融服务的供给先于需求，强调金融服务的外在供 给对金融和经济发展的促进作用。此后，p i s c l l l 【e ( 1 9 8 3 ) 研究了发展中国家农村金融市场对 农村经济发震的影响；融e n w d & j o v a n o v i c ( i 9 ) ，r o s sk v i n e ( 1 9 9 2 ) 指出只有当经济 发展到一定阶段之詹，金融市场( 金融机构) 才鼐以形成，缀好地解释了发达国家与发震中 圈家的金融发展水平的著别；k b c h a r ( 1 9 9 7 ) 研究了农业信贷对农业生产增长的制约；b a 九y ( 2 0 0 0 ) 研究了不完善资本市场条件下农业企业的金融结构；u l r i c hk o e s t e r ( 2 0 0 0 ) 深入研 究了功麓完善的农村金融市场在实现蠢计麓经济囊謦场经济转变以及提高农村资源的辩置效 率中的核心作用；o e c d ( 2 0 0 1 ) 专门对中阑农村经济系统资金流失的渠道、规模和原因进 行了分析研究；c l a r k e ，g e o 玛e ，x u ，l i x i nc 0 1 i na n dz o u ，h e n g f i l ( 2 0 0 3 ) 则研究了金融发展对 城乡居民收入水平的影响。进入9 0 年代以后，在国内，农村金融发畿问题也逐步成为研究的 热点。1 9 9 0 冬以来游平、曾康霖等分别麸我蘑农村金融的现状与阀题、分【与定位、产权与 经营机制等角度研究了我阁农村金融模式的选择，主要是探讨了农村信用社的改革与发展方 向。冉光和较早涉及了这一研究领域，并于1 9 9 4 和1 9 9 5 在农业经济问题发表了“农村 金融市场与农村经济发震关系的研究”、“市场经济中的农村金融调控体系”、“中国农村金融 产业化发展阆题研究”等论文。李树生和张军( 1 9 9 9 ) 分别进行了农树经济发震与金融市场 化研究和改革后中圈农村非正规金融发展问题研究：杨军、乔海暑、杜朝运等( 2 0 0 1 ) 则从 规范农村金融市场、农村非正规金融、农村政策金融发展和农村经济调整中的金融约束等角 度研究了农村经济发展中鲍农村金融制度与枧截瓣题；乔海嘴( 2 0 0 l 进一步分析了农村经 济结构调整中的金融约束问题；张杰( 2 0 0 3 ) 进彳子了中困农村金融制度变迁与制度绩效的研 究；何广文( 2 0 0 4 ) 则研究了中国农村金融转型与金融机构多元化阀题。随着国内外研究的 深入，在农村金融发展理论上，2 0 世纪8 0 年代以后，强调市场机制作用的“农村金融市场 鼹商大学硕士学位论文 论”和“局部知识论”分别替代了“农业信贷宰 贴论”和“金融约柬论”。 - 二是有关健全农村金融组织体系的研究。张杰( 2 0 0 3 ) 着重从宏观和历史视角对我阑农 村肉生金融和外生金融演迸轨迹进行了全面的回顾分析，对我国农村金融发展滞后的根源进 行了深入的硬究。纂烫| l 祥( 2 0 0 2 ) 铁农村金融缝织体系酶稳定矬、效率性和适应拣密发，全 面考察了我国农村金融组织体系的完善与合理情况。而更多的学者则是从农村金融组织体系 的不同方面提出了各自的看法。关于中国农业发展银行的改革问题，陈剑波( 2 0 0 3 ) 等学者 认为中溺农业发展银行鹿扩大韭务范同，真正发挥农村政策性银行的作用；曹立群( 2 0 0 4 ) 等学者认力中豳农业发展银行没有单独存在的价值，应该关闭；秦遗江( 2 3 ) 等学者认为 中国农业发展银行的政策性职能戍该重新交给中国农业银行；张军( 2 0 0 4 ) 认为应将中豳农 业发展银行转变为商业银行；何广文( 2 0 0 3 ) 认为麻将中国农业发展银行改组为农村信贷担 僳银行，以弥补农孝季金融需求主体在审请贷款豹过程中透缺乏有效兹枢保两难以获得贷款的 矛蘑。关于农村信用社改革的问题，谢平( 2 l 认为应让农村信用社转变为商业化的金融 机构，但更多的学者倾向于促使农村信用社回归合作制本性，坚持走合作化道路。关丁农村 1 卜i e 规金融的发展问题，学术界的观点较为统一，认为农村非正规金融的存在具有一定的合 理槛，慰积摄弓l 导其发展。从总体上看，深纯农村金融组织改革，笔者毙较赞同献农村金融 组织本身出发，以完善农村金融组织的、治理结构和提高农树金融组织服务于农村经济发展的 绩效水平出发，建立农村金融组织体系的k 效机制。冈此，在论文写作的过程中较多地采片j 了粱建春教授的研究成果。在金融组织核心胜任特征模麓的构建一文中，梁建春教授从 组织核心胜任特经焦度出发，透过理论分析和量优统计分褥方法对金融组织的核心胜任特征 结构维度进行研究，初步构建了包括金融监管能力、战略定位、组织保障、金融创新、队伍 素质、责任行政、风险管理水平等7 个方面的金融组织核心胜任特征模型。该模型与b r a n d s a 建o ，d 。转a ( 2 0 0 3 ) 的信用与金融组织的核心胜经特征模型中提高的变蕈；信惑系统的运 鲻能力、关键事件的预期与圆应、人力姿源管理能力、财务管理能力、客户关系、风险控制 能力具有一定的吻合性和验证性。 2 第l 章总论 1 1 研究的问题及背景 第1 章总论 中国是一个处于“经济转型”阶段的、具有典型“二元经济”特征的发展中小农火国， 农村经济在国民经济中占有举足轻重的地位。现代市场经济是以金融为核心的经济，农村经 济作为整个经济体系的组成部分，其发展同样离不开金融的有效支持。在农村经济运行中， 科学、合理的农树金融组织安排，一方瑟能够减少农业生产者麴借贷成本，为其提供资金支 持；另一方面能够为其分散存在于生产和经营过程中的自然风险和市场风险，以增强农村经 济活动的可预见性，从而促进农业生产和农村经济发展。因此，农村金融组织体系的健康成 长对于改变中国农树经济的落后局面凝有重要的战略意义。然而，中国农村金融组织体系的 现状却不容乐观，其自身熬发展正面临着一系列的问题。 从农村金融组织体系发展环境的角度看，国家长期实行“重城市，轻农村；重工业，轻 农业”发展战略所导致的制度抑制的积累，使得农村金融组织体系的发展丽临严峻的外部约 粜。农烂秘农树是我国国民经济鹩“弱震”产韭释“弱势”领域，自身积累资金於能力不是， 又难以形成有效的资金吸纳能力，因此，加大农村金融组织对农业和农村的资金支持力度， 对促进农业和农村经济的可持续发展意义重大。然而，在“二元经济结构”下，城乡差别的 扩大弱化了农村金融组织体系赖以生存的根基，从而导致了正瓶金融机构无意向农村和农业 提供资金或往这方覆缺乏效率( 章齐，2 0 0 3 ) 。金融规构在收益预期差冥明显的情况。f ，向城 市经济主体注入资金符合经营规则的理性行为选择，这就使农村居民获得正规信贷支持的难 度和成本加大，甚至超过农村居民的承受能力，从而造成农村资金人量外流，严重削弱了农 村金融缀织体系服务于农村经济的功能。此外，农村金融组织体系的发展还承受着区域金融 发展失糖以及地方政府行必不规范所导致的鑫种顽疾。林林总总，显示出“二元续掏”下农 村金融组织体系发展的环境和基础已经受到严重危害，完善农村金融组织体系具有重要的战 略意义。 麸农村金融组织体系组织机构的热度看，经过长麓酶改革与发震，曩蓊我匿形成了以孛 囡农业银行、中国农业发展银行、农村信用合作社、邮政储蓄银行等正规金融机构为主导， 以民间信贷、民间合会、民间集资、私人钱庄等非正规金融组织为补充的农村金融组织体系。 然丽，由于农村金融业务的特殊性、农村金融机构治理结构的缺陷、经营管理手段的滞后、 不良资产的历史遗整、相关法律法规的建设滞螽等原因，使褥农村金融组织体系内部存在潜 在的、长期的金融风险，农村金融机构严重缺乏组织核心胜任特征，农村金融组织体系服务 于农村经济和农村金融发展的作用日益弱化：中国农业银行为了化解长期积累的金融风险， 强化自我约束，追求规模经济和莽l 润最大讫，在2 0 整纪年代中嚣期的改革中开始火量减 少农树业务，并大规模撤出农村地区，把工作重心集中予城市；中国农业发展锻行由予其毁 3 两南大学硕+ 学位论文 策性的制约，业务范围长期局限于粮、棉、油收购及运营瓷金供给，从而主观地将其业务范 围缩小至单一领域，对农村经济和农村金融发展的促进作用日益减小；农村信用社作为溺前 农村金融的主力军，其经营同样潜藏着巨大的危机，据央行统计资料摄示，中国农村信用社 的历史果坏帐为5 0 0 0 亿元，3 万多家农挺信用孝镌经营亏损瑟搿达8 5 以上，截至2 0 0 3 年9 月，全国农村信用社的不良贷款率仍高达3 0 3 ，绝大多数农村信用丰七的不良资产率都远远 高于其他商业银行；邮政储蓄银行作为新兴的银行机构，其营业网点大部分分散于农村地区， 对农村经济和金融发展超到了较大的促进作溺，然褥，邮政诺蓄银行存在严重的存、贷资金 不均衡现象，使之发展成为农车重资金外流的主要渠邀；而农村l # 正规金融组织虽然在一定程 度上满足了农村经济发展的资金需求，但是，由于其长期受到政府的限制，始终处于“黑市” 状态( 张杰，2 3 ) ，呈现出j # 规范化发展的局面，存在较大的风险隐患。因此，农村金融组 织枧构存在较多鹃不合理因素，跌农村盒融缀织出发，完善农树金融缀织钵系、强纯农奉誊金 融组织服务于农村经济和金融发展的作用具有必要性。 中国止处于经济体制转型时期，在当前深化经济体制改革、经济全球化、金融一体化、 新农村建设、丰句建和谐社会、统筹城乡发展，以及中央致力于解决“三农”问题的入背景下， 必须高度蓬视农村金澈组织体系对予促进农村经济发展麓重要性，致力于完善农村金融组织 体系，努力寻求完善农村金融组织体系的实现途径。这是冈为：一方丽，农村金融组织体系 不健全将在很大程度上导致农村金融运行不畅，阻碍农村金融体制改革的顺利开展，制约农 村金融的健康成长，并进而影响整体金融的安全：另一方面，农搴重金融组织体系不健全将导 致农村金融服务需求难以满足，农村资金净流失规模持续扩大，农村投融资渠道狭窄，农业 产业化发展资金供给严重不足，农民增收缓慢等矛盾，从而阻碍农村经济发展的步伐，同时 会加剧农村经济区域发展的不平衡性，梁积农村金融风险，从而危及农村经济乃至国民经济 麓芷常运行。瞬此，麸产业组织壤论出发，以组织核心胜经特鑫芝视兔袋开完善农村金融缀织 体系的研究，探索完善农村金融组织体系的实现途径，对深化农村金融体制改革，积极引导 农村产业结构调整，推动农村产业化发展，实现农民增收，促进农村经济、金融良性循环具 有十分重瑟的意义和价值。本文正楚在这一背景下，致力于从农村金融组织体系的机构设置 霸堙建织魅任特，镬靖养涎个方覆着手，探讨完善我国农村金融组织体系熬实瑗途径。 。2 研究的目标及思路 本研究将以市场经济条件下中国农村金融体制改革目标为导向，以金融组织理论和农村 金融发震理论为基础，以组织核心胜任特征培养为创新，综合运用多种研究手段与方法，在 全薅分析我国农村金融缌织演进与制度变迁及农村金融组织体系绩效的基础上，续会中圜农 村经济与农村金融的实际，同时借鉴国外农村金融组织体系发展的经验教训，积极探索完善 我豳农村金融组织体系的实现途衽，将组织核心胜任特征引入农村金融组织，展开完善农村 4 第l 章总论 金融组织体系实现途径麓剖新性研究。为此，本研究需要做到：( 1 ) 嘉清组织核心胜任特，妊 的概念及农村金融组织应具备何种核心胜任特征；( 2 ) 对中国农村金融组织、农村金融组织 绩效、农村金融制度变迁等内容进行动态地研究分析，以期揭示中国农村金融组织体系存在 的问题；( 3 ) 积极探索完善农村金融组织体系酶实现途径，提出翻实可行的政策建议。冈此， 本研究的技术路线为：金融组织、农村金融发展、组织核心胜任特征的理论研究一中国农村 金融组织发展历程及制度变迁研究一中国农村金融组织体系绩效研究一构建适应农村市场经 济发展的农村金融组织体系的实现途径研究一完善农村金融组织体系的政策建议。 1 3 研究的内容及结构 本研究包括理论研究、实证研究和政策研究三大部分。理论研究中，在介绍金融组织理 论的基础上，重点研究农村金融发展理论，并对组织核心胜任特征及模犁进行介绍和分析。 实证研究审，在分析农聿季金融组织演进和嗣度变迁的基础上，总结农村金融组织演进震l 变迁 的规律，勾勤出当前我国农村金融组织体系的基本框架，重点剖析目前我国农村金融供霰现 状，评价我国农村金融组织体系的绩效水平。政策研究中，重点分析完善农村金融组织体系 的实现途径，包括完善农村金融组织体系、培育农村金融缀织核心胜任特征等内容。具体内 容结构摇下：第一章憨论；第二章理论借鉴及概念挺檠；第三章中国农挂金融组织熬锱度 变迁及基本构成；第四章农树金融组织体系的绩效评价；第五章完善农村金融组织体系的 国际经验借鉴；第六章完善农村金融组织体系的实现途径；第七章研究结论与政策建议。 1 4 研究的方法及资料 运耀烩当的方法研究经济闫题是研究成功煞关键。本研究将寇性分掇与定量分柝粳结台、 理论分析与实证研究棚统一；历史分析、现实分析和比较分析有机渗透，同时特别重视案例 分析的运用。( 1 ) 定性分析中，以历史分析、制度分析方法为主，引入案例分析手段：( 2 ) 定量分孝斤强调数据静可靠性和方法的实鞴性，注意时序分橱与截瑟分橱的结合，戬层次分析 法必主，展开对农村金融组织体系的绩效评价；( 3 ) 调查方法以全国为总体，收集直接剐间 接资料研究总体规律。本文所涉及的数据资料主要来源于中国统计年鉴( 2 0 0 1 年到2 0 0 6 年历年) 、中国金融年鉴( 2 0 0 1 年到2 0 0 6 年历年) ，以及中国人民锻行、中国农业部、中 国统计岗的摆关网站。部分数据参考了权威性学术性期刊的硬究成果翻致府有关都f j 颁导的 相关报告，并进行必要的说明和解释。此外，笔者参加的一些相关课题研究也为本文提供了 大懿的资料，包括国家社会科学基金课题：中国农业保险发展的机制与模式研究、西部地 区农村投融资体制改革问题研究等。 两南大学硕七学位论文 第2 章理论借鉴与概念框架 理论是实践的基础，同时理论的创新来源于前人理论与客观现实的有机结合。经济理论 的产生和发震簧以客观经济行为的发展规律为条件，以前入理论研究的主要成果为基础。在 本研究中，笔者将在考察研究中圈农村金融发展和农村经济体制改革的客观实际，势把审匡 农村经济金融发展的客观实际与前人的理论研究成果相结合的基础上，以金融组织理论为基 准点、以农村金融发展理论为思考点、以组织核心胜任特征的概念及农村金融组织核心胜任 特征模蘩为切入点震开理论研究。 2 1 金融组织理论 金融组织理论是围绕金融机构的经营管理、发展模式以及组织构建而逐步形成的理论体 系。与体系比较成熟髓严密的货币信用理论、货币供求理论、利率理论等相比，国内外学者 霹金融缀织理论的研究还不够系统，歪处予发展之中。从历史考察，鹾方学者对金融组缀理 论的研究可以分为薅大类：一是将金融组织视为宏观经济发展中的一个整体，从总体上对金 融组织的发展模式及其作用进行分析；二是将金融组织视为微观经济运行中的一种企业，并 采j j 一般企业分析对使埔的微观分析工具加以研究。本节将在这一分类的基础上展开对金融 组织理论的系统阐述与研究。 乏1 。1 宏观金融组织理论 金融组织理论的宏观分橱研究领域，具有代表性的理论包括美国经济学家体。t 。帕特里克 ( h u 幽t p a t r i c k ，1 9 6 6 ) 提出的“供给引导型”( s u p p l y l e a d i n g ) 和“需求追随溅” ( d e m a n d ，f 0 1 1 0 w i n g ) 两种金融组织发展模式，以及格林伍德和约万诺维克( g 舱e n w o o dj e r c l n y 繇纛b o v 糕主o v a 瓣v i e ，i 9 9 e ) 、罗丝菜文( r d s sl e v i 髅 ( 1 9 9 2 ) 、格林经德帮史密凝( ( 汝e 嬲d a n ds m i t h ，1 9 9 7 ) 提出的旨在阐明金融组织和金融市场如何随人均收入水平变化而演进的内 生盒融发展理论。 襁特星克在i 9 年i 月发表豹欠发达胬家的金融发展和经济增妖一文中指出，金融 缓织的发展模式包括惩种，其一楚“供给引导”模式，它是指金融组织魄发震先予实体经济 部门的金融服务需求，对经济增长起着积极的推动作用。在供给引导型的金融发展中，金融 都fj 主动地动员那些滞留在传统部门的资源，转移剑能够推动经济增k 的现代部门，从而促 进金融资源配置效率酶提高。阂北，“供给雩| 导”模式强谲鹃是金融组织及穗关金融黻务沟供 给先了经济主体的需求。其二是“需求追随”模式，它是指金融组织的发展是实体经济部f 】 发展的结果，市场范嗣的持续扩张和产晶的日益多元化，要求更有效地分散风险和更好地控 制交易成本，因而，需求追随型的金融发展在经济增长的进程中所起的作用往往趣被动的， 只姥对安体经济部f l 金融服务需求的镀动反映。因此，“需求追随”模式强瀵的是经济主体的 6 第2 睾理论横鉴与概念梃絮 金融服务蒜求先于金融组织及棚关金融服务的供给。网时，帕特里克还指出，在经济匏不同 发展阶段，金融组织的模式匙有所差异的。对发展中国家而言，在经济发展的早期，供给引 导型的组织模式属了：主导地位，尤其是它为那赡更有效的技术创新的投资提供了可能。一置 经济发展进程进入成熟鬻，需求追随型的金融缀织摸式裁会占据主导地位。发展中嗣家与发 达国家之闻的差距越大，发展中国家越有可能急切地人为模仿“供给引导型”的金融组织发 展模式，以促进实体经济部门的增长和发展。 格林伍德和约万诺维克( 1 9 9 0 ) 通过弓l 入围定进入费用和固定的交易成本，借以说明金 融缀织飙构和金融市场是如何随着入均财富增加两发展的。罗丝莱文( 1 9 9 2 ) 以及揍林伍 德和史密斯( 1 9 9 7 ) 在金融发展模颦中进一步指出，这种较高的固定成本导致金融发展与经 济增艮之间的“门坎效应”( m r e s h o l de 髓c t ) ，即只有当经济发展到一定阶段之后，金融市场 ( 金融机构) 才得以形成，很好琏解释了发达豳家与发震中国家的金融发震水平的差别。他 们认为，在经济发聂的早期，入均收入和入均财害很低，人们无力支 寸困定的进入赞薅j 或者 即使有能力支付也因为交易量太小，交易所负担的单位成本过高而没有激励去利用金融中介 和金融市场。由于缺乏对金融服务需求，金融服务的供给无从产生，金融组织机构和金融市 场也就没有存在的基础。当经济发展到一定除段后，一部分先富起来的人由予其收入和财寓 达到临界值，他们就有激励支付固定的进入费用去利用金融中介机构和金融市场。这样，各 种类型的金融组织得以建立起来。同时，他们还指出金融组织在经济发展的不同发展阶段与 发展水平上的作用是不同的。在经济发展初期，入均收入和人均财富较低，人们只有能力构 建金融中介机构来降低信息昶交易成本，对其它金融组织、金融服务与金融工具的瓣求较少。 只有经济发展和人均财富达到一定程度之后，人们才有能力和动力去积极参与金融市场的活 动。 2 1 2 微观金融组织理论 微观的金融组织理论主要是在金融中介理论的基础上发展起来的，其代表包括撬宾 ( j 糕瑶s 两毯珏) 、乔治本簸顿( g e o 氍8 强s 翻融) 和，l 、拇裰德斯密斯( c l i 氐耐s 擞浊，奴) 以“规模经济”和“交易成本”分析为主提出的金融中介发展理论，以及在此基础上提j 的 金融组织形式科学设鬻理论。 托宾在1 9 6 3 年指出，金融中_ 介组织之所以能够发行间接证券的理囱是因为金融中介专门 麸事瓷金融透活动，规模巨大，在资金倦入与资金偻出过程中能够发撵规模经济效庵，能够 节约交易成本，也就是说当交易规模增人时平摊在每l 美元上的成本就降低了；此外托燕还 最早强调银行经营管理面临挑战，银行业发展的规模应该依赖于在扣除吸收或持有更多存款 所造成的成本基础上，发敖贷款和投资掰获得静回报，两不是有多少储备和赦多少贷款。此 后，1 9 7 6 年乔治本斯顿和小 霹剥福德颠密斯在发表的论文金融申介理论中的交易成本 ( a 1 h n s a c t i o n s c o s t a p p r o a c h t o m e t h e o 搿o f f i m m c i a l i i l t e r m e d i a t i o n s ) 中提出交易成本麻成 7 两南大学硕七学位论文 为金融组织理论分析的核心内容。本斯顿霸l j 、颠密斯在该文中视金融中介组织为特殊的金融 产品制造者，在金融产品制造中与生产其他产品一样需要人力、物力、财力，并较其他企业 更加广泛使用提供的证据、信息和盆督，同时，由予金融产品代表着债权，在一定条件下可 以转化为其持有者的购买力或手中的齑品，因此金融产品盼制造要具有一定麓合规性。因此， 他们认为金融产晶的制造取决于其未来销售价格能否弥补该产品生产时的直接成本和机会成 本。本斯顿和斯密斯还提出，金融企业之所以能够制造有上述特殊要求的金融产晶，是因为 它有三大饶势，其一是专业化生产的规模经济；其二是更容易以低成本获得大量信怠；其三 是能够减少搜寻信息的成本。交易成本与金融产品种类、消费者偏好之间有一定的内在关系， 技术和消费者偏好的变化将使成本发生变化，从而促使金融中介组织调整产品，因此，实现 规模经营、降低交易成本将是金融中介组织存在和发展的基础。 此质戆二十多年中，在托宾、本斯顿藉小新密簸等麓基础上，徽观金融组织理论得剿了 进一步发展。兼尔( d g a l e ，1 9 8 5 ) 、赫尔维格( m h e l l w 喀1 9 8 5 ) 、艾伦( f a l l e 娃，1 9 9 3 ) 等人的相关研究普遍认为，除了传统因素外，金融企业组织形式也是影响金融组织规模经 济与交易成本的重要变量。从管理理论来说，随着企业规模的扩大，其内部可分离的基本经 营单位会越来越多，f 震人数亦会摆癍增热，随之瓶来的上下级闻、平级闻的关系复杂程度 就会非线性增加，从而使得企业内部的交易成本非线性地增加，同样交易的边际成本也会非 线性增。要克服交易边际成本的急剧增长，企业就必须增加管理层次以降低交易的边际成 本。带来管理艨次的增多，就会迅速加重层次增加带来的各种弊病信息遗漏辩i 失真以及 计划与控制躲复杂化，从而降低管理效率，增加边际成本，裁会出现规模不经济。这对，就 必须寻求新的管理方式以降低由规模扩人带米的边际交易成本增加，才能继续扩大企业规模 经济的边界。这种新的方式就是进一步分_ t 和专业化。以银行为例，其具体表现就是上级行 对f 级行的授权与分权以及职能系统麓分化( 类缎予管理学中戆多重部邂机构 。这样就筒化 了衾融机构管理者的管理工作，原本相当复杂的管理上作就变成了相对简单的对子公司( 职 能部i j ) 的监督、考核，同时也避免了管理层次增加所带米的各种弊端。无疑，这种组织形 式极大地扩人了金融机构规模经济的边界，为拥有越来越多的分支机构的大塑金融机构的存 在提供了体制上的依 鬯。因此，企监麓组织形式是影嚷金融韭规模经济的决定因素之一，也 只有那些能够降低企业内部边际成本的组织结构方式才能扩展企业规模经济的边界，实现规 模经济，并降低交易成本( 曾康攥，2 0 0 2 ) 。 。曾康森认为影响；= 融企业规模经济的传统p 可索有：一是与社会经济发展水、f 相遗戍。一般说来，社会缀济 发膦水、f 处卡低级除段，会融企业的规模小；栩反，规模大。二是l 承担风险的能力捆适应。金戳企业规模 过小，承掇风险的能力弱；相反，承担风险豹能力强。三足与市场的发胰状况相适应。金融企蛾规模过大， 容易形成垄断，小利于竞争；相反，金融企业规模适中，避兔过度集中，钶利于竞母。p q 足与管理、豁挖的 能力稻适藏。蔽模过丈，菇次多，举利于管理、箍控，冬剩予信怠静传递，不利手提赢效率；糯反，舞| j 宙乖j 。 8 第2 奄理论借咎与概念框架 2 。2 农村金融发展理论 农村金融发震理论楚在金融发展蘧论麓基础上形成劳发展起来的。传统上其有代表性的 农村金融发展理论有两种，即农业信贷补贴论和农村金融市场论。鼹前也肖研究人员从缬蒂 格里茨不完全竞争市场理论( h n p e r f e c tm a r k e tp a r a d i g m ，s t i g l i t z w e i s s ，1 9 8 1 ，p 3 9 3 4 1 0 ： s t i g l i 钯1 9 8 9 ，p 1 9 7 2 0 3 ；张晓山、安耐，2 2 ，p 1 7 7 1 8 1 ) 和哈耶克的硒部知识论( 1 0 c a l 妇o w l e d g e ，联a y 蔽，l 舛8 懿观点出发来分橇农封金融的发震。 2 。2 1 农业信贷补贴论 2 0 世纪8 0 年代以前，农业信贷补贴论( s u b s 娥z e dc r e d i tp 8 m d i 舯) 是农村金融理论界 占主导地位的传统学说。该理论的前提是：农村居民、特别是贫困阶层没有储蓄能力，农村 面临的是慢性资金不足闯题。而且由于农业的产业特性( 收入的不确定性、投资的长期性、 低收益性等) ，它也不可挠成为以利澜梵叠标的商业摄符的融资对象。该理论因此得出结论： 为增加农业生产和缓解农树贫困，有必要从农村外部注入政策性资金并建立非营利性的专fl 金融机构来进行资金分配。根据该理论，为缩小农业与其它产业之间的结构性收入差距，对 农业的融资利率必须较其它产业为低。考虑到地主和商入发放的高利贷及一般以高利为特征 鲍菲正规金融使得农户更加穷困魏阻碍了农业生产的发展，荛促使其消亡，可以通过锻行静 农村支行和农业信用合作组织，将大量低息的政策性资金注入农村。同时，以贫1