（民商法学专业论文）寿险合同不可抗辩条款研究.pdf

中文摘要 中文摘要 不可抗辩条款旨在平衡保险合同双方当事人的利益，顺应告知义务弱化的趋 势，通过对保险人因投保人( 被保险人) 违反如实告知义务所生之解除权的限制， 保障被保险人的合理期待和信赖利益。 本文通过对不可抗辩条款含义和立法价值的探讨，针对保险经营中信息不对 称格局的变化，告知义务制度成为保险人技巧性抗辩的工具以及寿险合同的社会 性、长期性、技术性特点的论证，证明了我国保险法引入不可抗辩条款规则的必 要性。 本文着重分析了我国引入不可抗辩条款规则的制度性障碍，分析了保险人的 制度性优越地位，其可以选择承保风险、制定保险合同条款、决定保险费率；以 及现行告知义务制度存在的障碍、核保调查制度不完备等对不可抗辩条款规则适 用可能产生的影响。 本文最后，参照世界各国不同立法例和不可抗辩条款发展的新趋势，对我国 的不可抗辩条款立法提出了建议，以期对我国保险法的完善提供有益的帮助。 关键词：不可抗辩条款；告知义务；核保调查 黑龙江大学硕士学位论文 a b s t r a c t t h en 0 一d e r a i 即【m e n ta n i c l ei sl l s e dt 0b a l 觚c et 1 1 eb e n e f i to ft l l ep a n i e so fn l e i n 鳓1 r a n c ec o n t r a c t a st h e 仃e n do fm ef e e b l e n e s so fi m p a r t a 也er e 妯c tu n c h a i no f h n p 抓，m ee x p e c t 、航n 1r e a u s o na n d 仃u s tb e n e f i tc a nb ep r o t e c t e d 1 1 1 也i sp a p e ri 出s c u s st h es i 鲥f i c a t i o n 锄dv a l u eo ft 1 1 en o 一( 1 e r a i 鄹【l l l e n ta n i c l e ， a 1 1 dm e nid i s c u s st h ec h a i l g eo ft h en o - i i l f 0 肌a t i o n s ot l l ei 瑚i p a r to b i i g a t i o nb e c o m e s l ec o n 缸a d i c t o 巧t 0 0 1 1 1 1 i sp r 0 v e st h en e e do f 廿l eb u i l d i n go fn o d e m i 黟瑚e n ta n i c l e 1 1 1t l l i sp 印e ri 趾a l y s e s 让i eo b s t a c l eo f b l l i l ( 1 i n go fn 0 一d 盯a i 印m e n ta r t i c l ea i l dm e v 锄t a g e 踟do fi l l s u r e h ec a nc h o o s e st 1 1 ea c c e p ti n s u r a l l c e ，e s 组b l i s ht l l ei t e mo f m s u r 锄c ec o 曲锨，d e c i d em ei n s 嘁m i c ep r e l 墒】1 1 1 t h e nia i l a l y s e sn l e0 b s 咖c t i o n0 f 也ea c t i v ei m p a r t ，a i l di t si i l f e c t i o nt ot l l en o - d e r a i g m n e n t 枷c l e a tl a s t ir e f e rt 0 1 el e 西s l a t i o no fn l eo 埘c o u i 】慨e s 锄dt 1 1 e 讹n do f 1 e n o d e r a i g n m e n t 矾c l e a n dt h e nib 血l gf o r 、a r ds o m es u g g e s to fn o - d e r a i 鲫e n t a r t i c l ef o ro u rc o u n t il o o kf o 刑a r dt h i sp 印c ri sh e l p 如lt oc o n s u m m a t eo u r i i l s l 】r a n c el a w 1 ( e yw o r d s ：n o n - d e f i e l l c et e r m s ； 也i so b l i g a t i o n ；姗c l e a r - s u 阶，e 1 i 独创性声明 独创性声明 本人声明所呈交的学位论文是本人在导师指导下进行的研究工作及取得的研 究成果。据我所知，除了文中特别加以标注和致谢的地方外，论文中不包含其他 人已经发表或撰写过的研究成果，也不包含为获得墨蕉婆太堂或其他教育机构的 学位或证书而使用过的材料。 学位论文作者签名：花f 士缒签字日期：歹汐口多年罗月乡7 日 学位论文版权使用授权书 本人完全了解墨蕉堑太堂有关保留、使用学位论文的规定，同意学校保留并 向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版，允许论文被查阅和借阅。本 人授权墨蕉堑太堂可以将学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索， 可以采用影印、缩印或其他复制手段保存、汇编本学位论文。 庐 学位论文作者獬：触付勉剔程氆 侈妣 签字日期：如口矿年岁月乡日签字日期：口口缪年乡月；7 日 学位论文作者毕业后去向： 工作单位： 通讯地址： 电话： 邮编： 绪论 绪论 保险作为人类文明发展至今最佳的制度之一，“其意义在于汇集个人之力量， 成立危险共同团体，于成员发生事故需要补偿时提供经济支助，以分散及消化其 危险；其功能在于免除个人经济生活之忧虑，以达社会之安定、和谐与进步。保 险的社会性特点决定了保险人与被保险人( 投保人、受益人) 之间并非绝对对立， 其利益还存在着一致性。保险经营中的“信息不对称，必然会导致“逆选择 的 发生。为防止“逆选择”之流弊，保险法课以投保方如实告知义务，如投保方未 履行告知义务，保险人可以解除合同，拒绝承担保险金给付责任。但是随着科学 技术的进步，保险人承保经验的成熟，核保手段的丰富，保险人危险评估能力显 著提高，与被保险人之间信息不对称格局有所改变，投保方告知义务的要求渐趋 宽松。且告知义务制度成为保险人技巧性甚至恶意抗辩的工具。为平衡保险合同 双方当事人的利益，限制保险人滥用解除权，保护被保险人的期待利益，在寿险 合同中不可抗辩条款应运而生。 我国无论理论界还是实务界对引入不可抗辩条款的呼声很高，但对引入不可 抗辩存在的制度性障碍研究的还不深入。笔者着重分析了我国引入不可抗辩条款 规则存在的制度性障碍： 1 保险人可以选择承保风险、制定保险合同条款、决定保险费率的制度性优 越地位。其可以将因不可抗辩条款而赔付的保险金额计入成本费用，通过提高保 险费率的方式将损失转嫁给全体投保人负担；也可以在制定保险合同条款时，通 过增加询问单内容的方式，增加投保方告知义务的范围，加重投保方的告知义务； 也可以通过责任免除条款来限制不可抗辩条款的适用。 2 告知义务制度不完善。告知义务制度是不可抗辩条款存在的前提和基础， 告知义务制度本身的立法是否完备对于不可抗辩条款规则的立法有着重大影响。 。江朝国保险法基础理论【m 】北京：中国政法大学出版社，2 0 0 2 自序 黑龙江大学硕士学位论文 3 核保调查制度不完备。核保调查制度是保险人应对不可抗辩条款，降低经 营风险的制度性安排。我国保险法应明确规定保险人有核保调查的义务，督促保 险人完善核保机制，将工作重点从事后的理赔调查转到事前核保风险的控制上， 以提高保险承保的质量，从源头上防范和控制风险；督促保险人完善可抗辩期内 的调查机制，以降低经营风险。 笔者在此基础上，根据我国寿险业发展的现状，并参照世界各国不同立法例 和不可抗辩条款发展的新趋势，对我国的不可抗辩条款立法提出了建议：欺诈不 应该适用不可抗辩条款规则；不可抗辩条款规则在适用的险种上应扩大到健康保 险；不可抗辩条款规则应具有除外责任条款内容控制的功能。 第一章寿险合同不可抗辩条款概述 第一章寿险合同不可抗辩条款概述 第一节不可抗辩条款的含义 一、不可抗辩条款含义 不可抗辩条款( i n c o n t e s t a b l ec l a u s e ) 又称不可争辩条款( i n d i s _ p u t a b l e c l a u s e ) ，其含义学者表述不一：“保险人在寿险契约成立后经过一定期间，不得对 被保险人任何告知或隐瞒之事实提出抗辩，而主张解除契约；虽足以证明被保险 人有故意违反告知义务之具体事实，保险人仍不能免除给付之责任。”国“不可抗 辩条款指：自成立之日或复效之日起，经一定期间( 大多为2 年) ，保险合同成为不 可争议的文件，此后保险人不得以投保人在投保时或申请复效时违反最大诚信原 则、有欺骗、错误陈述和隐瞒重要事实的行为为理由而解除合同或主张合同无效 或拒绝给付保险金。”圆 虽然学者表述不一，但其基本含义是：自保险合同生效之日起，满一定期间 ( 通常为两年) 后，保险人就不能再以投保方( 有时指投保人、有时指被保险人， 下同) 订立合同时，违反如实告知义务为由，而主张解除合同或拒绝给付保险金。 实质是为了平衡保险人和投保方双方之间的利益，对保险人因投保方违反如实告 知义务所生之解除权进行限制，以保障被保险人的合理期待和信赖利益。 二、不可抗辩条款的历史沿革 不可抗辩条款最早来源于英、美国家保险公司的寿险实践，但现在已从保险 人在保险合同中自愿约定的条款演变成为保险法上的强制性规定，即从约定条款 上升到法定条款。其形成有着深刻的历史背景和社会根由，是随着寿险业的不断 发展而逐步完善的。“不可抗辩条款经历了从个别保险公司的自愿条款到普遍的行 。袁宗蔚保险学一危险与保险【m 】首都经济贸易大学出版社，2 0 0 0 年第6 5 7 6 5 8 页 。史学瀛、郭宏彬保险法前沿问题案例研究嗍中国经济出版社，2 0 0 1 年第8 页 黑龙江大学硕士学位论文 业惯例，再到法定条款的漫长发展过程。 ( 一) 约定条款 不可抗辩条款是随着寿险业的不断发展而逐渐完善的。不可抗辩条款引入前， 只要投保方违反告知义务制度，保险人有权以此为由，主张解除保险合同，拒绝承 担保险金给付责任。这样被保险人或受益人就不能获得保险金给付，其对保单的 信赖利益得不到保障。保险人因此赢得“伟大拒赔者”的称号。保险合同的不确 定性，使人们对保险产生了极大的不信任，进而影响了投保人购买保险的热情， 造成了保险经营的困难。为了消除投保人对保险的不信任感，“1 8 4 8 年，英国t h e l o n d o ni n d i s p u t a b l el i f e 保险公司在保单中添加一项条款，规定公司将放弃在 任何情况下进行保单抗辩的权利。1 8 6 4 年美国t h em a h a t a nl i f e 寿险公司引进了 规定不可抗辩性的第一项保单条款。 此为不可抗辩条款的“前身”，在性质 上仅是保险合同中的一个约定条款。“正是由于寿险公司自愿提出了不可抗辫条款， 大大提升了寿险产品在公众心理的信用度，使寿险产品经营突破了历史困境。 ( 二) 法定条款 “1 9 0 6 年美国纽约州通过阿姆斯特郎法案，对不可抗辩条款进行立法。其 后相继为其他各州所采行，美国大多数州议会制定专门法律，强制要求保险人在 寿险和健康保险合同等长期保险合同中必须要有不可抗辩条款。 不可抗辩条款 由约定条款上升为具有普遍性和强制性的法定条款。“美国保险法所创制的不可抗 辩条款法则，对现代各国的保险立法产生了重大影响。” 保险业发达国家和地区 的保险法或商法典均对不可抗辩条款规则做出了强制性规定，不可抗辩条款也成 为国际寿险合同标准条款。 。张秀全人身保险合同常见条款研究【j 】河南司法警官职业学院学报，2 0 0 5 ，第3 卷第2 期 。 美 缪里尔l 克劳福特人寿与健康保险( 中译本) f l 旧，周伏平等译，经济科学出版社，2 0 0 0 第3 5 7 页 雪陈之楚不可抗辩条款在我国寿险合同中的应用【j 】现代财经，2 0 0 3 ，( 3 ) 美 缪里尔l 克劳福特人寿与健康保险( 中译本) 【m 】，周伏平等译，经济科学出版社，2 0 0 0 第3 7 5 页 。樊启荣保险契约告知义务制度论【m 】中国政法大学出版社，2 0 0 4 第2 8 8 页 第一章寿险合同不可抗辩条款概述 不可抗辩条款的应用完善了寿险合同条款，大大提高了寿险保单的市场信用 度。不可抗辩条款从法律上限制了保险人的抗辩权利，维护了寿险合同的确定性， 保护了被保险人或受益人对寿险保单的信赖利益。 第二节不可抗辩条款的立法价值 我国理论界和实务界对引入不可抗辩条款的呼声很高，但不可抗辩条款的立 法价值究竟如何? “不可抗辩条款为阻却保险人因投保人或被保险人在缔约之际 违反如实告知义务而享有的解除权而设，以督促保险人在合理期间内尽核保调查 义务，保护被保险人或受益人所享有的寿险保单上的合理期待或信赖利益，体现 了对被保险人之生命价值的特殊关怀，具有很强的伦理评价功能。 可见不可抗 辩条款具有如下立法价值： 一、限制保险人滥用权利 由于保险经营中的信息不对称，保险法课以投保人( 被保险人) 如实告知义 务。如果投保人( 被保险人) 没有履行告知义务，保险人有权解除保险合同，拒 绝承担保险金给付责任。“但是保险人不能滥用该权利，必须有所限制，否则会使 被保险人( 受益人) 的利益受损害。 不可抗辩条款规则间接地责令保险人在可 抗辩期间内，负有调查核实投保方在投保时是否履行如实告知义务的责任。保险 人如果在可抗辩期间内不进行调查核实，是一种疏于管理的过失行为，超出抗辩 期间后，理应不能再对投保方是否履行如实告知义务的情况提出抗辩。 因为保险人有责任、有能力、有机会对投保方是否履行如实告知义务进行调 查核实。保险人作为经营风险事业的专业机构，在订立保险合同时，应该有责任 对其所承保的危险进行评估；“保险人具有从事保险营业的专门知识与经验，对于 业务的经营，自须尽较常人为高的注意义务，保险人就被保险人或保险标的物在 。樊启荣、程芳寿险契约不可抗辩条款初探忉复旦民商法学评论，法律出版社，2 0 0 4 ，( 总第三集) 第1 2 6 页 。樊启荣保险契约告知义务制度论【m 】中国政法大学出版社，2 0 0 4 第2 9 2 页 5 黑龙江大学硕士学位论文 投保时之状况，应为查询而未为查询的，显属应尽注意义务而未尽； 在两年的 可抗辩期间内，保险人也有充足的时间和机会去调查核实投保方所告知的情况。 并且，即使投保人或被保险人有违反告知义务的事实，如果在保险合同成立两年 后，还没有发生保险事故，也说明该事实并不是影响保险人决定是否承保的重要 事实。所以引入不可抗辩条款规则，限制保险人解除权的行使，并无不当。 二、保护被保险人( 受益人) 的利益 人寿保险合同通常是长期甚至是终身合同，人们购买人寿保险，目的在于防 范经济生活风险。保险合同的确定性，即投保方期待利益的保护是人们选择保险 的前提。保险金通常是被保险人应对危险事故的救急资金或是受益人日后的生活 保障资金。如果保险合同生效多年后，保险人仍可以投保方在合同订立时违反如 实告知义务为由，主张解除合同拒绝承担保险金给付义务，被保险人或受益人的 合理期待将得不到保护，保险将变得毫无意义；如果在保险合同成立很多年后， 保险人才以投保方在投保时违反告知义务为由主张解除合同，对于可能是几十年 前的事实，并且合同签订时的当事人( 投保人) 可能已经去世的情况下，被保险 人或受益人在客观上会举证困难；在保险合同成立很多年后，保险合同才被保险 人解除，则被保险人也可能会因为年龄过大，已经不再具备投保条件，而不能获 得其他新保险保障的机会，这对被保险人是不公平的。引入不可抗辩条款规则， 对保险人的抗辩权力进行限定，有利于维护保险合同的确定性，有利于保护被保 险人( 受益人) 的利益。 三、维护保险单的金融功能 人寿保险单是一种重要的金融工具。寿险保单可以设定权利质押，成为担保 的工具。若在保险合同生效多年后，保险人仍可以投保方违反告知义务为由解除 保险合同，拒付保险金，则质权人的利益将得不到保护。寿险保单信用交易的安 全将无法保证，寿险保单质押因对质权人的风险太大而不被接受，寿险保单的金 。施文森保险法论文( 第l 集) 【q 三民书局，1 9 8 5 第1 0 7 页 第一章寿险合同不可抗辩条款概述 融功能将难以实现。因此，为了维护保险单信用交易的安全，有必要引入不可抗 辩条款，对保险人的解除权限制在合理的可抗辩期间内。 第三节世界各国的不同立法例 不可抗辩条款已经成为国际寿险标准条款，英国、美国、加拿大、德国、法 国、日本、我国台湾和澳门地区等保险业发达国家和地区的保险法或商法典均有 不可抗辩条款的规定。但是，各国关于不可抗辩条款规则的具体规定，“究其内容 而言，略有异殊，主要反映于以下三种类型。 一、以英、美为代表的立法例 “保险契约( 残疾或伤害死亡给付条款除外) 除了欠缴保费以外，自契约成立 日起，经过一定期间( 通常为一年或二年) 以后，即成为不可争。圆可见以英、美 国家为代表的立法例规定，不管投保方是由于过失、还是故意即使是欺诈订立了 保险合同，只要过了可抗辩期间，保险合同即为不可抗辩，保险人就不能再主张 解除保险合同，拒绝承担保险金给付责任。 二、以日本、中国台湾地区为代表的立法例 日本商法典第6 4 4 条第2 款规定：“前项解除权，自保险人知悉解除原 因时起一个月内不行使，即行消灭。自契约订立时起经过5 年时，亦同。 我国台湾地区“保险法”第6 4 条规定：“要保人故意隐匿，或因过失遗漏， 或为不实之说明，足以变更或减少保险人对于危险之估计者，保险人得解除契约； 其危险发生后亦同。前项解除契约权，自保险人知有解除之原因后，经过一个月 不行使而消灭：或契约订立后经过二年，即有可以解除知原因，亦不得行使。 德国保险合同法第2 0 条规定：“解除权限于一个月内行使；此时间，自 保险人知悉告知义务违反之事实时起算。”对于生命保险，“保险人因投保人违反 尹田中国保险市场的法律调控【l 咽社会科学文献出版社，2 0 0 0 第2 8 4 页 。许宗生：不可争条款初探明保险研究，1 9 9 7 ，( 4 ) 7 黑龙江大学硕士学位论文 告知义务所生之解除权，自订约起经过l o 年，不得行使，但因故意违反时，不在 此限。 可见以日本、中国台湾地区为代表的立法例，在不可抗辩时间的起算上采用 双重标准，一是自保险人知道解除原因时起，二是自保险合同订立时起。 三、以加拿大为代表的立法例 加拿大不可抗辩条款的规定与美国大致相仿，但“若有诈欺行为，不论其经 过期间，均为可争。”可见以加拿大为代表的立法例规定，对于投保方过失不履 行如实告知义务的，只要过了可抗辩期间，保险人就不能再主张解除保险合同， 拒绝承担保险金给付责任；对于投保方处于欺诈目的，故意不履行如实告知义务， 诱使保险公司签订保险合同的，即使过了可抗辩期间，保险人仍有权随时主张解 除保险合同，拒绝承担保险金给付责任。 第四节不可抗辩条款发展的新趋势 一、功能的拓展 “不可抗辩条款的法律功能已从单纯地限制保险人抗辩权力行使之时间向对 保险单除外责任条款之内容控制发展。圆“以美国加利福尼亚、纽约、等州为 代表的保险立法，修正了不可抗辩条款法则的适用范围，对于保险人所做出的投 保前己存在的瑕疵健康条件不在承保范围或属于除外责任的抗辩，保险人也必 须在可争议的两年期限内提出。也就是说，保险人起草的承保范围或除外责任条 款必须符合制定法( 即不可抗辩条款法则) 的强制性规范要求。” 赋予了不可抗 辩条款法则对于保险单除外责任条款内容进行控制的功能。 母许宗生：不可争条款初探【j 】保险研究，1 9 9 7 ，( 4 ) 。樊启荣保险契约告知义务制度论【m 1 中国政法大学出版社，2 0 0 4 第2 8 0 页 。樊启荣、程芳寿险契约不可抗辩条款初探明复旦民商法学评论，法律出版社，2 0 0 4 ，( 总第三集) 第 1 3 8 一1 3 9 页 第一章寿险合同不可抗辩条款概述 二、适用险种的扩大 不可抗辩条款在适用险种上也发生了变化。“在不可抗辩条款创设初期，它只 适用于以死亡或生存为保险金给付条件的人寿保险，如今不可抗辩条款规则的一 个重要发展是其适用延伸到健康保险，尤其广泛适用于残疾收入损失险。残疾 收入损失险全称为因残疾丧失工作能力收入损失保险，它以人的工作能力为保险 标的。因为人的工作能力是人的生存价值实现的必要条件，因而残疾收入损失险 与以生命为保险标的的人寿保险在某种意义上性质类似，当然有适用不可抗辩条 款规则的必要。 第五节本章小结 不可抗辩条款是顺应投保方告知义务弱化的趋势，为保障被保险人的合理期 待和信赖利益，而对保险人因投保人( 被保险人) 违反如实告知义务所生之解除 权进行限制的一种制度安排。其经历了从个别保险公司的自愿条款( 即约定条款) 到法定条款的发展过程。世界各国根据不可抗辩条款的起讫时间和是否适用欺诈， 形成了以美国、日本、加拿大为代表的三种不同立法例。随着寿险业的发展，不 可抗辩条款的功能已从限制保险人行使解除权拓展为对保险单除外责任条款的内 容限制；适用险种也从人寿保险，延伸到健康保险。 。樊启荣保险契约告知义务制度论【m 】中国政法大学出版社，2 0 0 4 第2 9 8 页 黑龙江大学硕士学位论文 第二章引入不可抗辩条款的必要性分析 第一节寿险合同的特点 一、长期性特点 寿险合同属于最大诚信合同，如果投保人未履行如实告知义务，而致使保险 人错误承保，保险人有权据此主张解除保险合同或拒绝承担保险金给付义务。但 是，寿险合同通常是长期甚至是终身合同关系，如果允许保险人在整个合同期间 内，都享有这种解除权利，则无论从实体法意义上、程序法意义上还是法律性质 上都有失公允： 第一，从实体法意义上讲，保险合同当事人之间的权利义务分配不公平。“保 险实践中，保险人在签发保险合同的核保期间，既具有保费收取权，又具有承保 风险的审核权，而此时投保方只有义务。当经过核保签发保险单，保险合同生效 之后，保险人仍具有无限期的风险标的信息审核权和合同有效性的可抗辩权。 投 保人( 被保险人、受益人) 却要无限期的承受保险合同可能被解除或保险金可能 被拒付的风险。并且不可避免会发生这种情况：保险人处于赢利目的，即使知道 投保人在投保时隐瞒了一些真实情况，也不进行调查核实，仍决定承保。只要不 发生保险事故，就继续按期收取保费；如果发生了保险事故，则主张投保方在投 保时未履行如实告知义务，而拒绝承担保险金给付责任。对于投保人的错误告知， 如果保险人在很多年后甚至投保人已经去世的情况下，仍有权要求受益人承担相 应的经济责任，不利于投保方利益的保护，也极不公平。 第二，从程序意义上讲，“人身保险合同一般都是长期性合同，时间过久，很 难核实投保当时的告知是否属实，再者如果被保险人死亡，受益人也不一定能够 了解当时投保的告知是否属实。”对于可能是几十年前的事实，并且合同签订时 。陈之楚不可抗辩条款在我国寿险合同中的应用阴现代财经，2 0 0 3 ，( 3 ) 。黄健雄、陈玉玲保险法【m 】厦门大学出版社，2 0 0 4 第9 6 9 7 页 第二章引入不可抗辩条款的必要性分析 的当事人( 投保人) 可能已经去世的情况下，让被保险人或受益人承担举证义务， 在客观上不可能也不现实。如果允许保险人在整个合同期限内，都可以主张解除 权，对于被保险人或受益人过于苛刻，有必要引入不可抗辩条款法则，对保险人 因投保方违反告知义务所生解除权的期限进行限制。 第三，从法律性质上讲，保险人因投保方违反告知义务而对保单效力的质疑， 在性质上属于解除权。从解除权的法律性质而言，也不应该无限期的赋予保险人。 “要保人违反说明义务时，保险人固得解除保险契约，但解除权系形成权之一种， 属于破坏性之权利，其存续期间本不宜过长；又保险契约之解除，于危险发生后 亦得为之，若保险人经久始发现要保人说明不实之情事，而仍得为解除，则被保 险人或受益人之利益以及安定之法律秩序，必遭破坏。” 并且“法律对任何权益 的保护都是有期限的，不能因你的权益受到侵害而赋子你无限期的保护这也是为 了维护稳定的法律关系和稳定的经济、社会秩序。 对保险人因投保方违反告知 义务所生解除权的期限进行限制，引入不可抗辩条款，符合解除权的法律本质。 二、社会性特点 “保险通过其分散风险和经济补偿的内在功能，实现着服务社会、参与社会 管理的目标。保险通过专业的防灾防损机制，帮助人类维护公共健康、公共交全、 生活环境。所有这些，作为现代保险的一项社会责任，正在被越来越多的人所接 受。现代保险事实上正在通过其日常经营管理活动，发挥着社会管理的功能。 保 险公司虽然属于盈利性的组织，其经营活动也以盈利为目的，但其经营活动在客 观上具有强烈的社会性特点，特别是对于寿险合同而言。 “以生存为给付条件的人寿保险，保险金意味着被保险人年老退休后的生活 保障资金；对于已死亡为给付条件并以后代或配偶为受益人的人寿保险，保险金 意味着已死亡的被保险人的后代活配偶的生活保障；以残疾为保险金给付条件的 国陈猷龙说明义务阴赖源河商事法争议问题研究，清华大学出版社，2 0 0 5 第2 2 4 页 。徐晓棠、黄芳、王文英保险呼唤不可抗辫条款【j 】华南金融研究，2 0 0 1 ，( 1 6 ) 。魏华林论人类对保险功能的认识及其变迁忉保险研究论坛，2 0 0 4 ，( 2 ) 黑龙江大学硕士学位论文 保险，保险金意味着已残疾的被保险人丧失劳动能力后的生活保障。 o “然倘订 立契约经过两年后，保险人得以告知义务违反为理由，解除保险契约，而拒付保 险金额，则期待保险金请求权之受益人，殆无反证之机会，其生活即顿归无着， 殊失怜恤之道。退而言之，投保人或被保险人纵有告知义务违反之事实，惟契约 订立后经过两年，未发生保险事故，则显而可见，该事实于保险人危险估计上无 重要影响，从而不认保险人之解除权，并无不妥之处，故有订定不可争条款之必 要。 引入不可抗辩条款规则，有利于保险社会管理功能的发挥，有利于保险社 会性特点的实现。 三、技术性特点 保险行业是一个高技术行业，是一个需要“精算 的行业。“保险的专业化和 技术化对投保人的缔约能力造成障碍，在保险条款中特定的甚至是艰难晦涩的术 语，具有高度技术性和专业性的活动如危险评估、费率的确定、保险责任的认定、 勘察理赔的进行以及各种相关标准的确立等等已远远地超出了一般人的理解能 力。” 保险的高技术性、专业化的特点，决定了保险法在规制保险合同双方当事 人利益时，应侧重对弱者权益的保护。如学者所言“保险系高技术性之产业，保 险人系专业化之经济组织，实力雄厚，基次，当保险人与要保人二者利益难以衡 平，择一而定时，法律应按有利于要保人利益之原则分配权利，方顺应国外保险 立法之潮流，亦与现代社会正义价值理念契合。 引入不可抗辩条款规则，加大 对保险合同中弱势方一投保方利益的保护，符合现代社会公平正义的理念。 。樊启荣保险契约告知义务制度论【m 】中国政法大学出版社，2 0 0 4 第2 9 1 页 。【日】小町谷操三生命保险契约上的不可争约款明商法诸问题的解释，有斐阁，1 9 6 9 第3 7 6 页 圆洪青常、黄招荣保险合同附合性的立法规制一基于我国保险法第1 7 ，1 8 条的认识阴甘肃农业，2 0 0 5 ， ( 7 ) ( 总第2 2 8 期) 第1 0 3 页 。尹田中国保险市场的法律调控【m 1 社会科学文献出版社，2 0 0 0 第2 4 8 页 第二章引入不可抗辩条款的必要性分析 第二节信息不对称格局的变化 一、信息不对称的表现 信息不对称是指：保险人与投保方对于保险标的危险状况或事实信息的实际 占有状况明显不对等，投保方占有明显的优势。“在保险经营中，信息不对称的情 形始终存在，保险公司既缺乏投保人的风险程度的事前信息，也难以观察到投保 人的事后防范措施。可见保险经营中信息不对称问题主要出现在两个阶段：一 是在投保时，投保方对于保险标的实际危险状况占有明显的信息优势，保险人必 须依赖投保人( 被保险人) 的告知来了解保险标的的风险状况。二是在保险合同 履行过程中，保险人无法监督被保险人的行为，被保险人可能会因为已经投保而 有恃无恐，疏于对保险标的进行风险防范，甚至放任危险的发生。 保险人与投保人( 被保险人) 对于保险标的危险状况或事实的信息不对称必 然会导致保险经营过程中“逆选择 现象的出现。这也成为困扰保险业的最大难 题之一。保险人虽然对于承保风险的总体状况能够比较准确地把握，但这种总体 性的把握不能直接转化为对每一个具体承保个体风险状况的准确把握。要想改变 其具体承保时的信息劣势，保险人必须对其具体承保个体的风险，进行周详而细 致的核保调查，但调查是需要成本的。“保险人一方面既不能无视成本因素而不厌 其详地进行调查，另一方面却又背负着利润最大化的压力而不得不在缺乏全面了 解的情况下签发保单，这几乎是所有保险公司时时刻刻都必须面对的两难局面。 圆信息不对称是法律课以投保方如实告知义务的原因，是保险法告知义务制度存在 的根由。 二、信息不对称格局的变化 随着科学技术的进步，保险人获取保险标的信息的技术手段逐步提高，特别 通讯和信息技术的发展，使保险人有机会更准确的掌握有关保险标的风险状况。 。樊启荣保险契约告知义务制度论【m 】中国政法大学出版社，2 0 0 4 第1 3 5 页 。李春彦、李之彦保险法告知义务及其法律规制【m 】法律出版社，2 0 0 7 第3 页 黑龙江大学硕士学位论文 保险经营技术的日益完善及保险业务经验的丰富，使保险人的危险评估能力日益 提高“保险精算的分析使得损失评估过程以及与一定范围内不同情况相对应的费 率厘定得以精确化，谨慎边际成本被并入预计的损失内以满足不可预见的费用。” 特别是寿险业，随着“大数法则”、“概率论”的应用，保险精算技术的高度发 展、生命表的制定和应用，保险人已经能够比较准确的评估所承保风险的总体状 况；随着保险人经营技术的日益提高，承保前被保险人的体检等核保调查制度的 完善，观察期制度、除外责任条款、差别费率制度等承保手段的丰富，其对每一 个具体承保的个体风险状况也能够比较准确的予以评估。保险人信息劣势的状况 得到了改善，双方当事人间信息不对称的状况发生了改观。 正如樊启荣先生所言“随着科学技术的进步，人类文明的发展，以及承保经 验的成熟，保险人之核保手段渐次丰富，危险评估能力显著提高，危险查勘变得 可行。保险人和被保险人之间信息不对称之格局有所改变与松动。 保险交 易中信息不对称的情形得以改观，保险人对投保方如实告知义务履行的依赖程度 逐渐减弱。基于信息不对称而产生的如实告知义务必然随之弱化，不可抗辩条款 规则也得以产生。 第三节保险人“技巧性抗辩的工具 “告知义务制度本为协助保险人为危险估测时所课投保人之协力义务，现如 今却已经成为束缚投保人利用保险之桎梏，以及保险人作技巧性乃至恶意抗 辩之工具，以图推卸保险金给付之责。 因为“完全、彻底的信息披露是不可能 的，披露中出现偏差在所难免。 ot a r r ，a n t h o n y a t a r r ，肌正a n l 咂1 n h ek 汕蜘sn d i s c l o s u r ei i l1 1 l ef o m a l j o n i l s u 瑚c c c t r a 鹏：ac 伽叩砌t i v cp 骶畔甜v e 【刀h i t c 粕撕蛐a l 觚dc 伽1 p a r a t i v cl 删q l 珀r t 盯l y 2 0 0 1 5 0 3 ( 5 7 7 ) 5 8 2 5 8 3 。 。樊启荣保险契约告知义务制度论【l 川中国政法大学出版社，2 0 0 4 第7 页 。樊启荣保险契约告知义务制度论【m 】中国政法大学出版社，2 0 0 4 第4 页 回李春彦、李之彦保险法告知义务及其法律规制【m 】法律出版社，2 0 0 7 第3 4 6 页 1 4 第二章引入不可抗辩条款的必要性分析 一、恶意性抗辩的工具 告知义务制度是法律课以投保人( 被保险人) 在订立保险合同时必须履行的 法定责任，不履行该义务将承担合同被解除或保险金被拒付的法律后果。而保险 合同订立时，保险人的核保调查仅是其决定是否承保以及以何种费率承保的手段， 对保险人而言，是权利而非义务。这必然会鼓励保险人粗心大意的核保，它甚至 不需要审核投保人对投保单询问表中所列问题的回答情况。因为即使投保人对投 保单上询问的某个问题的回答明显错误，或者回答的内容与问题本身不相干，甚 至是对某些问题根本不作回答，保险人基于告知义务制度，也无需作进一步的调 查核实，仍可收取保费决定承保。 因为根据告知义务制度规则，对保险人在投保单询问事项的如实告知是投保 方的法定义务，只要告知错误保险人均有权解除保险合同或拒绝给付保险金，所 以即使保险人在订约时就知道投保人违反了如实告知义务，仍可以决定承保，签 发保单并收取保费。如果承保后未发生保险事故，保险人则可以继续按期收取保 费，以增加营业利润；如果发生了保险事故，则可以主张投保方未履行如实告知 义务，而拒绝承担保险金给付责任。告知义务制度成为保险人增加保费收入，拒 绝给付保险金的恶意抗辩的工具。 二、技巧性抗辩的工具 现行保险营销代理制度会使营销人员既缺少对公司的诚信，也缺乏对顾客的 诚信。根据代理制度规则，保险营销员与保险公司之间只是委托一代理关系，并 不是保险公司的员工。保险营销员本身并不是保险合同当事人，不承担保险合同 的义务也不享受其权利，但他确是保险单的直接营销人，并且是从保险合同订立 之前的接触到保险合同成立时，全部营销过程的直接参与人，无论对于保险人还 是对于投保人都拥有绝对的信息优势。其为了自身的短期经济利益，有时会不向 保险人如实告知其从投保方处获知的有关保险标的风险的信息，而尽量促成保险 合同订立，以获取代理佣金。“被保险人本已告知之疾病，或者本拟告知之疾病， 却在保险代理人劝诱下，而未隐匿或不实告知。一旦保险事故发生，保险 1 s 黑龙江大学硕士学位论文 人往往追查被保险人之病例，以故意隐瞒或者不实告知为由，主张解除保险合同。” 对于这种情况，“英美法判例将保险代理人的“明知”归于保险人，认定保险人 已放弃其以重大不实告知为由解除保险合同的权利，但保险人享有起诉代理人的 权利，即该代理人违反了代理人的受信义务。英美国家这种先有保险人承担责 任再向营销代理人追偿的制度，有利于保护被保险人或受益人的利益。而我国保 险营销代理制度不规范对保险人造成的损失，则可能会因为如实告知义务制度， 而被保险人技巧性的转嫁给了投保人一方。 第四节我国保险市场的特点 一、对外开放水平的提高 根据我国加入世贸组织的承诺，保险业在金融行业中对外开放最早、力度最 大，现在我国的保险市场已经对外资全面放开。“截至2 0 0 7 年1 月，我国保险市 场上已经有4 1 家外资保险公司，来自2 0 个国家和地区的1 3 3 家外资保险公司在 华设立了1 9 5 家代表处。” 并且随着保险业对外开放水平不断提高，现在外资保 险公司( 含中外合资保险公司) 的市场份额增长比例高于中资保险公司。在我国 外资保险公司不但数量在不断增加，而且所占的市场份额也在逐渐扩大。 因为大部分国家保险法都规定了不可抗辩条款，不可抗辩条款已经成为国际 寿险合同标准条款，在大量外资保险公司进入中国保险市场，并且“在我国人身 保险实务中，有些外资保险公司的寿险条款按照国际寿险业的惯例已引入不可抗 辩条款。 的情况下，引入不可抗辩条款规则对于促进内外资保险公司的公平竞 争，提高内资保险公司的竞争力，保护广大投保大众的利益实属必要。 。余满仁中国保险之批判【n 】中国保险报，2 0 0 0 年1 月9 日 o 樊启荣保险契约告知义务制度论嗍中国政法大学出版社，2 0 0 4 第2 7 1 页 。詹昊保险市场规制的经济法分析【m 1 中国法制出版社。2 0 0 7 第2 7 5 页 。张秀全人身保险合同常见条款研究【j 】河南司法弊官职业学院学报，2 0 0 5 ，( 第3 卷第2 期) 第二章引入不可抗辩条款的必要性分析 二、保险经营中的不规范现象 第一，随着外资保险公司的大量进入中，保险行业的竞争日益激烈。“各保险 公司为迅速抢占新兴市场份额，为了眼前的生存问题，在行业竞争中大多采取了 粗放式经营的竞争策略，以追求保费收入作为首要目标。保险公司内部大都将 保费收入作为福利待遇、职务升迁的主要考核目标，这也使得各保险营销机构大 都将增加保费收入作为首要任务，而不愿意将提高服务质量促进公司的长久发展 作为行为目标。如实告知义务制度为这种不正常的经营方式提供了制度上的便利， 保险公司可以据此大肆销售保单，抢占市场份额，增加保费收入。 因为告知义务制度允许保险公司采用事后调查机制来降低经营风险，保险公 司完全可以依据被保险人所告知的信息，无需核保调查直接做出承保决定，签发 保单收取保费。直到被保险人出险索赔，保险公司在理赔时，再调查被保险人之 前所告知信息是否准确，如果发现告知与事实不符，它有权撤销保单并拒绝承担 赔付责任。“由于自然界出险几率符合大数法则，一般情况下保险人所签发的全部 保单里面只会有一部分实际会出险，因此保险人也就只需要对其部分业务进行理 赔调查，而不需要事必躬亲地调查每一宗投保申请。 这也可以节省交易成本， 保险人何乐而不为呢? 这也倍受诟病，“国际著名战略咨询商一波士顿咨询公司给中国保险公司一个 警告：中国保险公司的专业化水平远落后于大牌国际保险商，长期忽视战略，过 分注重市场份额增长，制度创新不足；如果不立即改进业务运作，将可能在国外 保险商的压力之下被淘汰出局。 引入不可抗辩条款规则，转变保险人事后调查 的经营机制，有利于维护保险公司的永久存续和长久发展。 第二，保险人在实际经营过程中，往往借制订合同条款之机，采取“列举+ 兜底条款 的方式，要求投保方履行如实告知义务。如“黄理鉴诉中国人寿保险 。詹昊保险市场规制的经济法分析【m 】中国法制出版社，2 0 0 7 第3 页 o 李春彦、李之彦保险法告知义务及其法律规制【m 1 法律出版社，2 0 0 7 第8 页 。施建祥中国保险制度创新研究【m 】中国金融出版社，2 0 0 6 第3 页 黑龙江大学硕士学位论文 公司信丰县营业部 案中：投保人为儿子投保一份终身死亡险，保险人在投保单 第1 3 条中询问被保险人近l o 年内的疾病情况，其中第( 1 ) 到第( 8 ) 子项列举 了八类疾病，但其中没有包括肾病综合症；第( 9 ) 子项则概括性问被保险人“是 否有前面8 项以外的疾病或受伤 。投保人对全部问题的回答都是否。被告业务员 确定被保险人可以免予体检。保单签发两年后，被保险人因病死亡。被告查到被 保险人以前的一份就诊病例，里面记载着被保险人家属的陈述内容，诉说被保险 人三年前又过全身浮肿，怀疑是肾病综合症。于是被告因此认为投保人当时告知 不实，予以拒赔。保险人借制定保险合同之机，在投保单中以不合理的提问方式， 给投保人附加了无限告知义务，损害了投保方的信赖利益。正如评注者评论的那 样：“第( 9 ) 项涵盖了前8 项以外的任何疾病或受伤包括了一般感冒、腹 泻、摔破皮如果将这样一些疾病或受伤，也算在足以影响保险人决定是否同 意承包或者提高保险费率的情形范围内，则保险人推出的该保险品种就无存在的 客观基础，保险人对凡填了否的就可以无一例外地予以拒赔。 保险人对投 保方地告知内容采取“列举+ 兜底条款”的方式，实质是要求投保方承担无限告 知义务，这有违告知义务制度的本旨，对投保方极不公平。 第五节本章小结 寿险合同的长期性、社会性、技术性等特点是引入不可抗辩条款规则的价值性要 求；随着保险人经营技术的提高、业务经验的丰富，其与投保方信息不对称的状况发 生了变化，投保方的告知义务出现了弱化的趋势。以及告知义务制度成为保险人“技 巧性 甚至“恶意”抗辩的工具，是引入不可抗辩条款规则的制度性要求；随着保险 业对外开放水平不断提高，外资保险公司的大量进入以及所占市场份额的逐年增长， 引入不可抗辩条款规则是与国际寿险业接轨，提高内资保险公司的竞争力，促进内外 资保险公司的公平竞争，扩大对广大投保大众的利益保护的现实性要求。 。祝铭山保险合同纠纷【m 】中国法制出版社，2 0 0 4 第9 2 页转引自最高人民法院中国应用法学研究所编人民 法院案例选，( 总第3 8 辑) ，人民法院出版社，2 0 0 2 第2 1 8 页，有删节 。祝铭山保险合同纠纷【m 1 中国法制出版社，2 0 0 4 第9 7 页 - 1 8 - 第三章引入不可抗辩条款的制度障碍 第三章引入不可抗辩条款的制度障碍 第一节保险人的制度性优越地位 一、选择承保危险 保险人作为经营和管理“危险共同体 的盈利性组织，其有权决定对何种风 险进行承保即有权设置保险的险种。并且在保险合同订立时，为了保证被保险人 危险的“同质化”，有权对被保险人的危险状况进行评估与选择，即进行危险选择。 “危险选择是指保险人于订立契约前，为求对所承保的危险种类及危险程度有相 当之认识，并对于保险金额、保险费率之妥当与否有相当之估计起见，对保险标 的物的查勘。其目的是为了防止逆选择的流弊，保证被保险人的同质化，实现 投保人之间危险分担( 即保费负担) 的公平。 保险人在经营过程中，如果发现某一险种所收取的保险费总额不足以填补给 付的保险金总额，会停止该险种的继续经营；如果发现某一险种中的承保的某一 风险过高，会将该风险排除在承保范围之外，或者提高保险金给付的条