（金融学专业论文）河北邮政储蓄银行中间业务发展对策研究.pdf

i“l i卜一，池 州燃煅 河北大学 学位论文独创性声明 本人郑重声明：所呈交的学位论文，是本人在导师指导下进行的研究工作及取得的 研究成果。尽我所知，除了文中特别加以标注和致谢的地方外，论文中不包含其他人已 经发表或撰写的研究成果，也不包含为获得河北大学或其他教育机构的学位或证书所使 用过的材料。与我- h i 作的同志对本研究所做的任何贡献均已在论文中作了明确的说 明并表示了致谢。 作者签名： 塞敦 日期：塑2 年垒月上日 学位论文使用授权声明 本人完全了解河北大学有关保留、使用学位论文的规定，即：学校有权保留并向国 家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版，允许论文被查阅和借阅。学校可以公布 论文的全部或部分内容，可以采用影印、缩印或其他复制手段保存论文。 本学位论文属于 1 、保密口，在趔艺 年f 2 月 1 日解密后适用本授权声明。 2 、不保密醇。 ( 请在以上相应方格内打“ ) 保护知识产权声明 本人为申请河北大学学位所提交的题目为暂北嬲葛银约中幻坐：糍零府缘研霭 的学位论文，是我个人在导师( 鲵静翰指导并与导师合作下取得的研究成果，研 究工作及取得的研究成果是在河北大学所提供的研究经费及导师的研究经费资助下完 成的。本人完全了解并严格遵守中华人民共和国为保护知识产权所制定的各项法律、行 政法规以及河北大学的相关规定。 本人声明如下：本论文的成果归河北大学所有，未经征得指导教师和河北大学的书 面同意和授权，本人保证不以任何形式公开和传播科研成果和科研工作内容。如果违反 本声明，本人愿意承担相应法律责任。 声明人： 墓敦 日期：丝2 年鱼月l 日 作者签名： 导师签名： 日期：埠年卫月l 日 摘要 摘要 2 0 0 7 年3 月6 日，中国邮政储蓄银行有限责任公司的正式成立，标志着邮储银行开 始步入一个新的阶段。我国邮储银行的定位中明确了其是“以零售和中间业务为主的专 业化零售银行 。如何全面提升邮储银行的市场竞争力，发挥自身优势，拓展中间业务无 疑是一条很好的途径。然而，尽管近年来邮储银行中间业务发展迅速，但仍存在着品种 不够丰富、中间业务收入对总收入贡献程度低、科技水平不高、人力资源匮乏等诸多问 题，妨碍了中间业务的顺利发展。目前，国内各家商业银行及外资银行中间业务的竞争 越来越激烈，加之全球金融危机的影响，商业银行的整体盈利放缓。因此，采取哪些手 段拓展邮储银行中间业务，提高中间业务收入，适应国际银行业的发展趋势，成为亟待 解决的问题。他山之石，可以攻玉，借鉴发达国家邮政银行中间业务发展经验，并结合 我国邮储银行发展现状，谋划我国邮储银行中间业务一系列的发展策略，将有助于我国 邮储银行提升中间业务贡献程度、增强盈利能力，最终提高综合实力。 本文以河北邮储银行为研究对象，首先从我国邮储银行改革发展定位着手，引出发 展中间业务是邮储银行成功模式的重要途径。分析了金融危机背景下河北邮储银行力拓 中间业务的必要性，利用s w o t 方法，从优势、劣势、机遇和挑战四个方面论述了河北 邮储银行拓展中间业务的可行性。总结了德国、日本、瑞典邮政银行中间业务发展的成 功经验。根据河北邮储银行中间业务发展中存在的问题，进一步完善了河北邮储银行发 展中间业务的策略，通过理顺管理体制和完善经营管理架构、转变经营理念和创新业务 产品、提升业务量水平、加大科技支持、优化人力资源5 项措施来实现中间业务的快速 发展。 关键词河北邮政储蓄银行中间业务发展s w o t 分析方法对策研究 a b s t r a c t a b s t r a c t c h i n ap o s t a l s a v i n g sb a n kc o ，l t d w a sf o r m a l l ye s t a b l i s h e di nm a r c h6 ，2 0 0 7 ， m a r k i n gt h ep o s t a ls a v i n g sb a n kh a ss t a r t e dt oe n t e ran e ws t a g e c h i n ap o s t a ls a v i n g sb a n k w a sp o s i t i o n e dc l e a r l ya s ”as p e c i a l i z e dr e t a i lb a n kb a s e do nr e t a i la n d i n t e r m e d i a r yb u s i n e s s ” i t i sw i t h o u tq u e s t i o nag o o dw a yt oe n h a n c ef u l l yt h em a r k e tc o m p e t i t i v e n e s so fp o s t a l s a v i n g sb a n k ，g i v ef u l lp l a yt oi t sa d v a n t a g e sa n de x p a n di n t e r m e d i a t eb u s i n e s s h o w e v e r ， t h e r ee x i t ss e v e r a lp r o b l e m st h a tv a r i e t i e sa r en o t v e r yr i c ha n dt h e c o n t r i b u t i o no f i n t e r m e d i a r yb u s i n e s sr e v e n u et ot o t a li n c o m ea r ea tav e r yl o wl e v e la n ds c i e n t i f i ca n d t e c h n o l o g i c a ll e v e li sn o tv e r yh i g ha n dh u m a nr e s o u r c e sa r es c a r c ea l t h o u g ht h ei n t e r m e d i a r y b u s i n e s so fp o s t a ls a v i n g sb a n kh a sd e v e l o p e dr a p i d l yi nr e c e n ty e a r s t h e s ei s s u e sh i n d e r e d t h es m o o t hd e v e l o p m e n to fi n t e r m e d i a r yb u s i n e s s n o wd o m e s t i cc o m m e r c i a l b a n k sa n d f o r e i g nb a n k st e n dt ob e c o m em o r ec o m p e t i t i v ei nt h e i ri n t e r m e d i a r yb u s i n e s s ，i n c l u d i n gt h e f a c tt h a tt h ep r o f i t a b i l i t yo fc o m m e r c i a lb a n k sh a v es l o wd o w ni nt h eo v e r a l ld u r i n gt h eg l o b a l f i n a n c i a lc r i s i s s ot h e r ee x i s tt h ep r o b l e m sc r y i n go u tf o rs o l u t i o n st h a tw h i c hm e a n sw eh a v e t a k e nt oe x p a n dp o s t a ls a v i n g sb a n k si n t e r m e d i a r yb u s i n e s s ，t oi m p r o v et h ei n t e r m e d i a r y b u s i n e s si n c o m e ，t oa d a p tt ot h ed e v e l o p m e n tt r e n do fi n t e r n a t i o n a lb a n k i n g a st h ep r o v e r b s a y s ：b yo t h e r sf a u l t ，w i s em e nc o r r e c tt h e i ro w n ，i ti sb e n e f i c i a lt oc h i n a sp o s t a ls a v i n g s b a n kt oe n h a n c et h ec o n t r i b u t i o nl e v e lo fi n t e r m e d i a t eb u s i n e s si fw e a d o p tt h em e t h o d so f l e a r n i n gf r o mt h ee x p e r i e n c eo fi n t e r m e d i a r yb u s i n e s si np o s tb a n ki nt h ed e v e l o p e d c o u n t r i e sa n dc o n s i d e r i n gt h es t a t u sq u oo fc h i n a sp o s t a ls a v i n g sb a n k s t h e s em e t h o d sc a n h e l pu sp l a nas e r i e so fs t r a t e g yt od e v e l o pc h i n a sp o s t a ls a v i n g sb a n k si n t e r m e d i a r y b u s i n e s s ，t oe n h a n c ep r o f i t a b i l i t y , a n du l t i m a t e l yt oi m p r o v et h eo v e r a l ls t r e n g t h i nt h i sp a p e r ，t h ea u t h o rr e g a r d sh e b e ip o s t a ls a v i n g sb a n ka st h er e s e a r c ho b j e c t t h ep a p e rf n s t l yb e g a no np o s t a ls a v i n g sb a n ko fc h i n a sr e f o r ma n dd e v e l o p m e n ta n dt h e n l e a dt ot h ea r g u m e n tt h a tt h ed e v e l o p m e n to fi n t e r m e d i a r yb u s i n e s si sas u c c e s s f u lm o d e lo f p o s t a ls a v i n g sb a n k s e c o n d l y , u n d e rt h ei m p a c to ft h ea s i a nf i n a n c i a lc r i s e s ，t h ea u t h o r a n a l y z e dt h en e c e s s i t yo fh e b e ip o s t a ls a v i n g sb a n kt oe x p l o i ti n t e r m e d i a t eb u s i n e s s ，a n d i i a b s t r a c t d i s c u s st h ef e a s i b i l i t yo fh e b e ip o s t a ls a v i n g sb a n kt oe x p l o i ti n t e r m e d i a t eb u s i n e s su s i n g s w o tm e t h o d i nt h en e x tp a r t ，s o m es u c c e s s f u le x p e r i e n c eo fd e v e l o p i n gi n t e r m e d i a t e b u s i n e s si ng e r m a n y , j a p a n ，s w e d e nw a ss u m m e du p a tl a s t ，t h ea u t h o rp r o p o s e ds e v e r a l p l a n st oi m p r o v et h ei n t e n n e d i 匆b u s i n e s so fh e b e ip o s t a ls a v i n g sb a n ka c c o r d i n gt o t h e d e v e l o p m e n to ft h ei n t e r m e d i a r yb u s i n e s so fh e b e ip o s t a ls a v i n g sb a n k t h ep l a n si n c l u d e f i v ea s p e c t s ：t h ei m p r o v e m e n tt h em a n a g e m e n ts t r u c t u r ea n dt h eo p e r a t i o na n dm a n a g e m e n t s t r u c t u r e ，t h et r a n s f o r m a t i o no ft h e i ro p e r a t i o n a lc o n c e p t sa n dt h ei n n o v a t i o no fb u s i n e s s p r o d u c t s ，t h er a i s eo f t h el e v e lo fp o r t f o l i o ，t h ei n c r e a s eo fs c i e n c ea n dt e c h n o l o g ys u p p o r t ，t h e o p t i m i z a t i o no fh u m a n r e s o u r c e s k e y w o r d s h e b e ip o s t a ls a v i n g sb a n k d e v e l o p m e n to fi n t e r m e d i a r yb u s i n e s s a n a l y s i so fs w o t s t u d yo fs t r a t e g y i i i 目录 目录 第1 章绪论l 1 1 研究的背景和研究意义1 1 1 1 研究的背景1 1 1 2 研究的意义2 1 2 研究内容和创新”3 1 2 1 研究的主要内容3 1 2 2 创新点3 1 3 研究方法4 第2 章我国邮储银行的改革发展5 2 1 我国邮储银行改革发展历史沿革5 2 2 我国邮储银行的发展定位6 2 3 河北邮储银行中间业务发展状况8 第3 章河北邮储银行发展中间业务的必要性和可行性9 3 1 河北邮储银行发展中间业务的必要性”9 3 2 河北邮储银行发展中间业务可行性的s l o t 分析”lo 3 2 1 河北邮储银行中间业务发展优势1 0 3 2 2 河北邮储银行中间业务发展劣势1 1 3 2 3 河北邮储银行中间业务发展机遇”1 5 3 2 4 河北邮储银行中间业务发展面临的挑战1 5 第4 章国外邮储银行中间业务发展及对我国的启示- 1 7 4 1 国外邮储银行中间业务发展1 7 4 1 1 德国邮政银行中间业务发展”1 7 4 1 2 日本邮政银行中间业务发展1 9 4 1 3 瑞典邮政银行中间业务发展2 1 4 2 对我国邮储银行中间业务发展的启示2 5 第5 章河北邮储银行中间业务发展对策2 8 目录 5 1 理顺管理体制，完善中间业务管理架构”2 8 5 2 转变经营理念，创新中间业务产品和服务2 8 5 3 提升业务量水平，加大中间业务收入贡献度2 9 5 4 加大科技投入，完善中间业务发展硬件条件3 4 5 5 加强人力资源建设，提高从业队伍素质3 5 结论”3 7 参考文献3 8 攻读硕士学位期间发表的论文4 0 致谢一4 1 v 第1 章绪论 第1 章绪论 1 1 研究的背景和研究意义 1 1 1 研究的背景 1 9 8 6 年，我国邮政正式开办了邮政储蓄业务，至今已经过了2 0 多年的发展，邮政储 蓄经历了特殊而曲折的发展历程。2 0 0 7 年3 月6 日，中国邮政储蓄银行( 以下简称“邮 储银行 ) 有限责任公司的正式成立，标志着邮储银行开始步入一个崭新阶段。邮储银行 作为我国第五大国有商业银行，其改革的成败一方面直接决定了中国邮政事业改革发展 的成败，另一方面也对我国银行业乃至整个金融行业的发展具有深远的影响。然而，邮 储银行具有不同于其他银行的独特性质，其在成立之初就面临自身改革发展及外部市场 竞争两方面的巨大压力。因而，中国银监会( 以下简称“银监会 ) 针对邮储银行自身 特点将其这样定位，继续依托邮政网络设施，成立以零售和中间业务为主的专业化零售 银行，为普通大众、特别是城市社区和广大农村地区提供基础金融服务。对于邮储银行 而言，要全面提升市场竞争力，发挥自身优势，拓展中间业务无疑是一条很好的途径。 我国银行中间业务发展较快，近年来增速尤为迅猛，但与发达国家成熟的金融市场 相比，中间业务品种不够丰富，中间业务收入占比较低、对银行总收入的贡献度不高。 目前呈现以下几点特征：一是中间业务种类日趋丰富。自1 9 7 8 至2 0 0 8 年，我国银行中 间业务种类从不到1 0 种发展为2 0 0 余种。1 9 7 8 年以前，我国银行中间业务只有一类： 结算，具体品种也不到1 0 个，1 9 7 8 年以后，随着我国经济体制改革的深入推进和金融 业改革的不断前行，我国商业银行相继开办了代理、保管、信托租赁、票据承兑和贴现、 信用证、信用卡、基金托管等等多种中间业务，突破了中间业务规模较小、种类单一的 瓶颈，商业银行中间业务迎来了一个迅速发展的黄金时期。截至2 0 0 8 年底，我国商业 银行办理的中间业务已达到八类2 2 9 种，其中仅代收代付业务品种就达8 1 个。二是中 间业务总量迅速飙升。伴随着中间业务品种的日益增多，商业银行中间业务总量也迅速 增加。改革开放2 0 多年来，许多商业银行中间业务品种的交易量呈几倍、十几倍、甚 至几十倍的几何式增长。以人民币结算业务为例，1 9 7 8 年人民币结算量为1 0 4 1 万亿元， 人民网站h t t p ：w 唧f i n a n c e p e o p l e c o m c n g b 3 8 0 5 7 0 8 h t m l l 河北大学经济学硕十学位论文 1 9 9 4 年增加到8 5 0 6 万亿元，是1 9 7 8 年的8 1 8 倍，2 0 0 8 年又增加到4 6 8 4 5 万亿元， 是1 9 7 8 年的4 5 倍。其中信用卡市场的发展之快更是有目共睹，1 9 8 6 年中国银行首次发 行长城卡，1 9 8 7 年全国信用卡发行量仅有1 1 万张，交易量只有0 2 亿元，截至2 0 0 8 年底，仅工、农、中、建4 家大型商业银行人民币卡发卡量已达到3 0 5 8 9 万张，市场交 易总额超过1 0 6 2 6 0 亿元。三是中间业务竞争主体呈现多元化趋势。四大国有商业银行 的垄断局面已被打破，形成了多类银行并存的竞争局面。自1 9 9 4 年至2 0 0 8 年，工商银 行、农业银行、中国银行、建设银行四大商业银行经营的市场份额已从8 2 2 下降到 5 9 2 6 。在8 0 年代初，国内参与中间业务竞争的银行只有工、农、中、建4 家国有商业 银行，经过十几年的发展，截至2 0 0 8 年底，国内共有3 2 3 家银行业金融机构参与中间 业务的竞争，其中中资银行业金融机构1 2 9 家、外资银行营业性机构1 9 4 家。目前，营 业性外资金融机构2 0 0 8 年在境内已经达到2 3 6 9 的国际结算业务，相当于国有控股商 业银行的1 3 ，接近工商银行，超过了农业银行和建设银行。在深圳地区，招商银行和 深圳发展银行结售汇业务的市场份额已经超过当地的工商银行、农业银行和建设银行。 四是市场竞争规则欠缺。目前我国尚未建立银行开展中间业务的竞争规则、收费标准和 监管办法等，使得中间业务市场基本处于无序竞争状态。各商业银行为了抢占中间业务 市场，扩大市场份额，不惜血本恶性竞争。某些掌握大量资金的银行部门则自恃其在垄 断市场中处于主导地位，漫天要价，大肆炒卖中间业务的委托权。 截至2 0 0 9 年6 月底，河北省辖内共有银行1 7 9 家，其中政策性银行1 家、国有商 业银行5 家、股份制商业银行8 家、城市商业银行1 l 家、农村商业银行1 家、农村合 作银行2 家、农村信用社1 5 0 家、邮政储蓄银行1 家，河北省辖内第一家外资银行 东亚银行也于2 0 0 9 年6 月1 8 日正式筹建，即将开业。多家银行同台竞争，也在中间业 务领域激烈的争夺，共同分享中间业务这块利润丰厚的蛋糕，同时为消费者提供更多的 选择和更好的金融服务。因此，河北邮储银行中间业务的发展必将面临更复杂困难的局 面。 1 1 2 研究的意义 所谓银行中间业务，是指银行受托于他人经营金融活动的业务，如委托业务、代理 业务、咨询业务、经纪业务等。中间业务与负债业务、资产业务一起被称为现代商业银 中国银行业监督管理委员会河北监管局2 0 0 8 年报河北银监局 2 第1 苹绪论 行业务的三大支柱，中间业务发展对邮储银行健康发展和顺利向先进的现代商业银行转 型十分关键。大力发展中间业务，对加快邮储银行改革进程、提高邮储银行经营效益和 综合竞争实力具有重要意义。 由于中国邮政特殊的历史背景，邮政储蓄多年来一直承担着后勤供给和保障的角 色，是邮政业的配角，服务于邮政业的发展。在邮储银行成立初期，还不能脱离其他邮 政业务实现完全的独立经营。其他商业银行拓展金融业务是根据业务发展，而邮储银行 除了发展金融业务，还要支持邮政系统其他业务的正常经营，导致其作为金融机构的主 体不清，监管实施困难，不利于其金融业务的拓展。此外，基于全球金融危机的影响， 我国商业银行盈利增速放缓，并有进一步放慢的趋势，这对邮储银行既是挑战，又是机 遇。在此背景下，邮储银行有必要对现有中间业务再审视，转变依靠存款利差盈利的传 统模式，积极拓展中间业务以及优化创新现有中间业务，此举不仅有利于邮储银行经营 模式的转变，也有利于提高邮储银行的核心竞争力。 中国邮政储蓄银行河北省分行( 以下简称“河北邮储银行 ) 于2 0 0 8 年1 月1 8 日 揭牌成立以来，大力实施机制转型战略、业务领先战略和基础夯实战略，初步完成了由 邮政储汇专业管理向现代化商业银行的转型。河北邮储银行中间业务包括理财、基金、 代理保险等，是体现邮储银行健康发展的标志性业务。中间业务不但可以为社会各阶层 提供全方位的金融服务，还可以吸引高端客户，为邮储银行的发展积累大量优质业务和 资源。中间业务对邮储银行的发展是非常重要而且不可替代的，要高度重视中间业务的 发展，以此提升邮储银行的专业能力和水平，扩展收益渠道，形成自己独有的客户群体， 打造邮储银行的特色品牌。尽管河北邮储银行中间业务各业务品种均属于发展上升时 期，但总体发展水平落后，制度基础薄弱，业务品种不足，内控能力不强，设备落后， 专业人才匮乏，与其他商业银行相比，还有很大差距，尚未发挥邮储银行的整体优势， 许多基础工作尚处于起步阶段。邮储银行中间业务研究的重要性、必要性和紧迫性日益 显现，因此，对河北邮储银行中间业务的理论研究是具有重大现实意义。 1 2 研究内容和创新 1 2 1 研究的主要内容 本文共分四大部分： 河北大学经济学硕：t 学位论文 第一部分：介绍了我国邮储银行改革发展的历史沿革及河北邮储银行中间业务发展 现状，阐述了我国邮储银行发展定位概况及原由。 第二部分：以河北邮储银行为研究对象，阐述了河北邮储银行在金融危机背景下发 展中间业务的必要性。并运用s w o t 方法分析了河北邮储银行发展中间业务的可行性， 包括优势、劣势、机遇和威胁。 第三部分：通过分析德国、日本、瑞典邮政银行中间业务发展特点，得到了一些启 示，我国邮储银行应采取转变经营理念、创新中间业务产品、规范中间业务经营管理等 一系列措施。 第四部分：对发展河北邮储银行中间业务、提高河北邮储银行市场竞争力提出全方 位的发展策略。河北邮储银行中间业务的发展要通过理顺管理体制和完善经营管理架 构、转变经营理念和创新业务产品、提升业务量水平、加大科技支持、优化人力资源5 项措施来实现。 1 2 2 创新点 在借鉴国外邮政银行中间业务发展的基础上，本文从以下三方面研究创新的内容： 1 从邮储银行定位着手，引出发展中间业务是邮储银行成功模式的重要途径。 2 利用s w o t 方法，从优势、劣势、机遇和挑战四个方面论述了河北邮储银行拓展 中间业务的可行性。 3 完善了河北邮储银行发展中间业务的策略，包括理顺管理体制和完善经营管理 架构、转变经营理念和创新业务产品、提升业务量水平、加大科技支持、优化人力资源 5 项措施来实现。 1 3 研究方法 本文以河北邮储银行为研究对象，首先介绍了我国邮储银行改革发展定位情况，进 而引出发展中间业务是邮储银行成功模式的重要途径，并分析了金融危机背景下河北邮 储银行力拓中间业务的必要性，以s w o t 方法分析了河北邮储银行发展中间业务的可行 性。利用理论分析、实证分析和数据分析的方法，通过介绍发达国家邮政银行中间业务 开展的实证分析，得到几点启示，提出具体发展对策。此外，本文还采用了比较分析、 逻辑分析、因果分析法，希望通过此方面的探讨能为河北邮储银行中间业务的发展提供 一些帮助。 4 第2 章我国邮储银行的改革发展 第2 章我国邮储银行的改革发展 2 1 我国邮储银行改革发展历史沿革 我国的邮政金融业务在邮储银行成立之前，经历了代办储蓄业务、自办储蓄业务和 自主应用新增资金阶段。1 9 8 6 年至1 9 8 9 年，邮政储蓄为代办模式，即由中国人民银行 ( 以下简称“人民银行 ) 代办储蓄业务。1 9 8 6 年，我国经济形势一度恶化，通货膨胀 率一路攀升，1 9 8 9 年通货膨胀率更是达到1 8 。为了稳定国民经济，缓解通货膨胀压力， 回笼社会资金，开办了邮政储蓄业务，并且在原各省( 市、区) 邮电管理局内设置了邮 政储汇局。截至1 9 8 9 年底，邮政储蓄存款余额突破1 0 0 亿元，市场占有率达到1 9 6 。 1 9 9 0 年至1 9 9 8 年，邮政储蓄模式转变为自办模式，邮政储蓄资金全部存入人民银 行，存款利率由人民银行和邮政协商确定。1 9 9 0 年，邮政储蓄资金成为人民银行运用 货币政策进行宏观调控的主要来源。随着经济形势周期性变化，经济由通货膨胀阶段进 入通货紧缩阶段，为了缓解通货紧缩的局面，减少邮政储蓄转存央行的资金利息，人民 银行于1 9 9 7 年第一次提出将邮政储蓄变为邮储银行的观点，建立真正的银行，彻底改 变其“不发放贷款”的性质。也就在这一年，国务院下发了同意组建邮储银行的正式文 件，同时提出待时机成熟后再挂牌。 1 9 9 8 年至2 0 0 3 年，邮政与电信彻底分开经营，邮政储蓄作为邮政业务之一，由于 其储蓄余额快速增加，逐步成为邮政的重点业务。邮政储蓄的转存政策于2 0 0 3 年8 月 1 日开始实行“新老划断”，此时之后的新增存款，由国家邮政局自主进行资金运用， 但仍然禁止发放贷款。原来约8 2 9 0 亿元的旧存款可继续以4 1 3 1 的利率转存。 截至2 0 0 4 年6 月底，邮政储蓄存款余额达1 万亿元，邮政储蓄也开办了中间业务， 由此，中间业务在邮政储蓄系统中初露端倪。 2 0 0 5 年7 月2 0 日，国务院召开常务会议，国务院总理温家宝主持并听取对中央企 业监督检查情况的汇报，讨论并原则通过邮政体制改革方案，将“邮政一分为三 ， 简单的说，即将原邮政分为政府( 邮政局) + 企业( 邮政公司) + 银行( 邮储银行) 。邮 政体制改革的基本原则是：实行政企分开，加强政府监管，完善市场机制，保障普遍服 务和特殊服务，确保通信安全；改革邮政主业和邮政储蓄管理体制，促进向现代邮政业 5 河北大学经济学硕十学位论文 方向发展；重新组建国家邮政局，作为国家邮政监管机构；组建中国邮政集团公司，经 营各类邮政业务；加快成立邮政储蓄银行，实现金融业务规范化经营。通过改革，建立 政府依法监管、企业自主经营的邮政体制，进一步促进我国邮政事业的健康发展。国家 邮政局于2 0 0 5 年9 月，在各省邮政局长工作会议上第一次公开国务院关于邮政体制 改革方案的实施纲要，邮政储蓄银行将定位为特殊商业银行，从发放小额贷款业务做 起。国家邮政局局长刘安东也第一次对外解释了邮政改革方案的核心内容，他认为邮政 改革的核心是“一分开、两改革、四措施 。其中，“一分开就是政企分开；“两改 革就是改革邮政主业，改革邮政储蓄，成立中国邮政储蓄银行，由中国邮政集团公司 控股；“四措施”是指建立普遍服务机制、完善特殊服务机制、强化安全保障机制、改 革价格形成机制。2 0 0 6 年6 月2 6 日，经国务院同意，银监会批准筹建中国邮政储蓄银 行，筹建期为六个月，并且发布了关于加强邮政储蓄机构小额质押贷款业务试点的管 理意见，允许邮政储蓄机构逐步开办小额质押贷款试点业务，既以邮储银行定期存单 作为质押贷款。试点为福建、陕西和湖北的部分地区。2 0 0 6 年1 2 月3 1 日，银监会批 准中国邮政集团公司以全资方式出资组建中国邮政储蓄银行有限责任公司。2 0 0 7 年3 月6 日，中国邮政储蓄银行正式成立。 2 2 我国邮储银行的发展定位 银监会关于邮储银行改革的目标定位为：未来的邮储银行将继续依托邮政网络设 施，成立以零售和中间业务为主的专业化零售银行，为普通大众、特别是城市社区和广 大农村地区提供基础金融服务。 之所以要这样定位，笔者认为有以下几点原因： 1 网点数量多，网络资源丰富。邮储银行的网络资源具有先天优势，其网点数量大 大超过其他商业银行，全国拥有储蓄网点3 7 0 0 0 多个、汇兑网点4 5 0 0 0 多个、国际汇款 网点2 0 0 0 0 多个，其中县及县以下农村网点占到2 3 以上，且其绝大部分网点已经实现 计算机联网，可以实现全国通存通兑。尤其在经济落后的偏远山区，邮储银行是当地居 民唯一享有的银行机构，也是沟通当地居民与外界联系的唯一结算工具。银监会主席 刘明康曾表示：“邮储的优势在网络，什么时候离开这个前提，何时就是一个双败局面。 邮储必须继续紧紧依靠邮政这个网络，是最大的战略资源 。网络可以使邮储银行开展 中国金融网站h t t o ：w w w z g j r w c o m ， 6 第2 章我国邮储银行的改革发展 业务时，在信息搜寻和风险控制方面享有比较优势。邮储银行今后继续依托邮政网络经 营，并能与邮政在客户信息方面实现共享，邮储银行将在争取客户以及管理信贷风险、 业务营销等方面具有天然的优势。 2 中间业务风险低、收益高，并且有了长足发展。中间业务在不引起邮储银行资产 负债结构变动的情况下，充分利用现有设施和资源，增加了银行收益，必将成为重点发 展领域之一。近几年来，我国邮政储蓄不仅在代发工资、代发养老金等代收代付业务上 逐渐做大规模，稳定了一批低端客户群体，同时也在个人理财业务领域有所突破，通过 与保险、基金以及大型企业合作，开始进入高端客户市场。截至2 0 0 9 年6 月底，全国 邮储银行存款余额达到2 3 2 万亿元，存款规模列全国第五位，邮政绿卡发卡已达4 5 0 0 万张，成为我国第三大发卡银行，仅次子工行和农行。每年投保的客户接近2 5 0 0 万户， 客户数量占整个银行保险市场的1 3 ，本外币资金自主运用规模己接近l 万亿元。在农 村地区银行卡市场，更是占据了市场份额的一半以上。但是邮储银行中间业务发展总体 与其它银行相比差距很大，邮储银行目前中间业务收入在总收入中所占比例不足6 ， 仍然偏小，业务品种更是较少，尚不足百种。 3 重点服务“三农”和城市社区，避免与实力强的商业银行正面竞争。这样定位可 以有效弥补我国金融体系中农村基层和城市社区金融服务的不足，以及小企业融资难的 问题，同时避免在竞争激烈的地区，与具有先进管理经验的国有商业银行比拼。此外， 银监会之所以批准邮储银行成为一家面向大众、农村地区的零售银行，主要寄希望于邮 储银行能够为“三农 服务。2 0 0 4 年1 2 月3 1 日发布的中央国务院关于进一步加强 农村工作提高农业综合生产能力若干政策的意见中指出：“要采取有效办法，引导县 及县以下邮政储蓄吸收的资金回流农村。”放开邮储银行在农村的贷款权，无疑是邮储 资金有效回流农村的重要方式。 4 成本低廉，信誉良好，具有品牌优势。遍布全国城乡的网点使业务的宣传成本降 低，汇兑信息资源丰富，邮储银行巨额的汇兑资金主要由大量的外出务工人员带来。邮 储银行依托于邮政，无论国内外，邮政企业均赋予国家信誉，由于我国邮政业务的历史 悠久、众人皆知和服务质量可靠的良好社会形象，加上邮储银行成立前未办理贷款业务， 存款毫无风险的特点，逐渐形成具有广泛性、普遍性、百姓信赖的业务品牌。 河北大学经济学硕十学位论文 2 3 河北邮储银行中间业务发展状况 自1 9 8 6 年河北省恢复开办邮政储蓄，就同时开办了代发工资这一最简单的中间业 务。之后陆续开办了代发养老金、代收学费、水电费、煤气费、电话费、通信费、交通 罚款等代收代付业务。1 9 9 9 年开办代理保险业务和代理凭证式国债业务。随着资本市 场的快速发展，2 0 0 6 年河北邮政储蓄开办了代理基金业务。2 0 0 8 年河北邮储银行开办 了代理储蓄式国债业务。 截至2 0 0 8 年末，河北邮储银行存款余额1 0 4 5 9 亿元，其中储蓄存款1 0 2 2 2 亿元， 对公存款2 3 7 亿元；贷款余额1 5 6 5 亿元。2 0 0 8 年全年累计收汇5 3 8 4 3 万笔、金额1 4 3 9 9 亿元。2 0 0 8 年各种收入合计4 9 1 3 亿元。 截至2 0 0 8 年末，河北邮储银行中间业务共开办了银行卡、代理保险、代理基金、 代理国债、代发工资、代缴各类通讯费等1 6 种。2 0 0 8 年中间业务收入合计2 5 5 亿元， 占河北邮储银行总收入的5 1 9 。中间业务中代理保险业务规模继续保持全国邮储银行 领先地位，全年累计手续费收入1 8 亿元，同比增长5 7 3 7 ，占中间业务收入的7 0 5 9 。 河北邮政储蓄银行2 0 0 8 年工作总结河北邮储银行 8 第3 章河北邮储银行发展中间业务的必要性和可行性 第3 章河北邮储银行发展中间业务的必要性和可行性 大力发展中间业务，通过服务收费实现非利息收入的持续增长，是我国邮储银行改 革发展的目标之一。邮储银行成立之初就面临了大规模的经济危机的席卷，积极发展中 间业务则更具有紧迫性。 3 1 河北邮储银行发展中间业务的必要性 伴随着邮储银行成立的是世界范围的经济危机，在严峻的经济形势面前我国经济面 临巨大的挑战，在金融领域中商业银行整体盈利速度放缓，且有继续放缓的趋势。在经 济危机的严重冲击和日益激烈的市场竞争下银行业存贷利差逐渐缩小，邮储银行要再像 传统商业银行仅依赖存贷利差获取利润是不现实的。因此，积极发展并优化创新现有中 间业务，不仅有利于邮储银行顺利转型，也有利于提高其在银行业系统的竞争力。 1 居民对资本市场的需求成为邮储银行拓展中间业务的主要推动力。众所周知，上 证综指在2 0 0 7 年1 0 月创出历史高点6 1 2 4 点后震荡回落，进入2 0 0 8 年后一路单边下跌， 2 0 0 8 年1 1 月最低点探至1 6 6 4 点，2 0 0 9 年迅速攀升直至3 4 7 8 点。尽管证券市场的活跃 对银行业的流动性构成威胁，但对银行中间业务的推动却是难得的发展机遇。因此，河 北邮储银行要提供综合金融服务获得更多的中间业务收入，必须开发面向资本市场的中 间业务产品，顺应银行业务的综合化经营这一金融业发展的大趋势。 2 经济形势严峻，在一定程度上影响了邮储银行的资产质量和盈利水平，再加上经 济危机波及至实体经济，难以预测未来，这将给邮储银行的风险状况和盈利能力带来不 利影响。因此，河北邮储银行只有大力拓展并创新中间业务，才能在生存中谋发展，在 发展中求盈利。 3 业绩增速受阻，拓展中间业务是解决之道。全球金融危机持续，房地产及资本市 场动荡，央行连续几次降息，压缩了邮储银行的利润空间，业绩增长压力不断增加。因 此，河北邮储银行要在加强风险管控的基础上，将拓展中间业务摆到战略位置。 4 巴塞尔协议规定的银行资本充足率最低为8 ，核心资本充足率最低为4 。 我国邮储银行的资本金与巴塞尔协议规定有明显差距，而中间业务开展具有不占用 资本金的独特优势，邮储银行应扬长避短，实现中间业务的快速发展。 9 河北大学经济学硕士学位论文 3 2 河北邮储银行发展中间业务可行性的s w o t 分析 3 2 1 河北邮储银行中间业务发展优势 1 营业网点众多 受益于信息科学技术的发展，银行业近年来的网上银行和电话银行等业务不断推陈 出新，但目前我国消费者最青睐的银行服务渠道仍然是传统的营业网点，这也是商业银 行竞争力的主要来源之一。截至2 0 0 9 年6 月末，河北省邮储银行省行1 家，省行直属 支行1 家，二级分行1 1 家，营业网点1 3 1 0 个( 其中农村地区营业网点6 8 1 个) 。其网 点数量之多、分布区域之广首屈一指，没有任何一家商业银行可以与之匹敌，优势非常 突出。( 如表1 所示) 表1 河北省六家银行营业网点数量比较 单位：个 银行邮储银行农行工行建行中行交行 网点数量 1 3 1 01 0 9 l8 8 36 8 24 5 9 7 4 数据来源：河北银监局工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银 行2 0 0 9 年上半年监管报告。 2 结算网络广泛 结算网络是商业银行开展支付结算类业务的基础。河北邮储银行结算网络遍布全省 各地的网点，即使在偏远的山区，也有邮储银行的结算网络，再加之邮政的电子汇兑系 统，河北邮储银行己成为全省最大的、覆盖城乡区域最广阔的计算机网络系统。通过这 个系统，汇兑服务时限缩短至2 4 小时内，同时亦可办理即时到账的汇款服务。 3 成本低廉 河北邮储银行成立后，所有的营业网点都是同邮政业务共用的，经营成本较低。由 于不需要另外寻找营业场所，节省了大量基础设施建设费，各项营业、管理成本和人员 费用较其他银行更低。一项调查数据显示，河北邮储银行的网点面积平均在2 3 0 平方 米左右，平均年租金1 4 6 万元，全省共有1 3 1 0 个营业网点，全年可节省营业场所租占 费用1 9 1 2 6 万元；另外，河北邮储银行人员年平均工资约比国有商业银行低2 9 5 万元， 邮储银行成本与利润调查报告河北邮政储蓄银行 l o 第3 章河北邮储银行发展中间业务的必要性和可行性 全省共有从业人员1 1 7 9 5 名，全年可节省人员工资费用3 4 7 9 5 万元。尚不计算网点装修 费、管理成本等其他费用，仅营业场所租占费和人员工资就可节省5 3 9 2 1 万元。 4 客户资源丰富 河北邮储银行代发部分河北省企事业单位工资、养老金和低保金，使其积累了大量 的客户资源。河北邮储银行共代发3 6 5 5 户企事业单位工资，包括了省直机关、电信、石 油、金融、教育等高收入行业单位，其发放社会养老金涉及约4 6 0 0 0 人，发放低保金涉 及约8 1 0 0 人。这些代理业务给邮储银行带来大量的公司客户和个人客户资源。 3 2 2 河北邮储银行中间业务发展劣势 1 管理体制不顺，运行模式缺乏有效性 按照邮储银行改革方案要求，邮储银行营业网点划分为类网点、二