（国际法学专业论文）中国汽车消费信贷的法律环境研究.pdf

论文提要 本篇论文主要分析了汽车消费信贷的各种模式，在此基础上，研究了中国汽 车消费信贷的法律环境并提出了一些建议。 ， 在加入w t o 后，中国的汽车消费信贷市场面l 临着外国汽车财务公司的强大 竞争，此时，如何发展中国的消费信贷业务提到了议事同程上。 中国目前的汽车消费信贷不发达有多方面的原因，本文主要探讨了其中的一 些法律环境问题。卢7 本文首先介绍了我国目前的汽车消费信贷模式：直客模式和间客模式；国外 的汽车金融服务模式：分期付款方式和融资租赁方式；以及他们各自的业务流程。 在此基础上，本文从几部基本法律着手，着重分析了中国汽车消费信贷主要 是分期付款购车的法律环境，主要涉及到民法，合同法，担保法以及一 些行政法规如机动车登记管理办法等等，涉及到的问题主要有汽车所有权的 转移，汽车的取回，汽车的产权登记，汽车抵押登记，汽车的后续抵押，消费者 的抗辩权以及个人征信问题。 本文在借鉴国外一些法律的基础上，就目前中国汽车消费信贷的法律环境问 题提出了一些建议：包括建立预告登记制度，完善对共有制度的规定，强调卖方 义务，完善汽车抵押登记的实施，明确规定汽车抵押权和留置权的优先问题，建 立汽车地取回程序，对个人征信的法律规定等等。 最后，本文得出结论，中国目前有关汽车消费信贷的法律空白仍然很多，亟 待完善。本文就其中一些问题提出了相关的法律建议。 第一章引言 本文的目的和意义 1 中国汽车消费信贷的现状 消费信贷，是指金融或商业银行等机构向有一定支付能力的消费者调剂资金 余缺的信贷行为和信用关系。消费信贷不仅是一种信贷行为或放贷业务，而且是 种信用关系，它不仅包括贷款信贷，而且包括销售信贷等多种形式。消费信贷的 对象一般只是个人或家庭消费者，不给集团消费提供消费信贷，这是各国法律所 采取的普遍作法。1 1 9 9 9 年，建行宣布恢复汽车消费信贷业务，并在北京、上海、广州分行试点。 1 0 月1 6 日，建行率先同首批汽车贷款用户签订协议。这标志着国有商业银行不 准介入汽车消费信贷业务的禁令正式解除。人民银行制定并出台了汽车消费信 贷管理办法。2 目前，我国参与汽车消费信贷的金融机构主要是商业银行，工、农、中、建、 交等五大国有银行基本都开展了该项业务，其他股份制商业银行也不同程度参与 了该项业务。 虽然商业银行是汽车消费信贷资金的主要提供者，但商业银行由于在违约车 辆回收、拍卖、变现等方面缺乏经验，缺少专家，也影响违约车辆的处理，兼之 社会其他配套措施不健全，所以，银行为尽量降低违约率，避免对违约车辆进行 处理，总是制定非常苛刻的贷款条件，因此，该业务的发展处于起步阶段。目前 我国的汽车消费信贷业务基本上还处于问者多，贷者少的局面。 同时，由于中国目前还缺乏个人信贷记录系统以及在获得贷款过程中存在官 僚主义，造成了汽车贷款的较高风险，致使汽车金融服务在中国离期望还很遥远。 比如，工商银行在其进行汽车贷款的第一年里仅发放了5 0 0 0 万元贷款，3 因为， 商业银行、保险公司、经销商和制造商都非常关注还贷过程中的风险。 1 “我罔消费信贷矗法蔚十问题探讨“周世志暨南学报第2 2 卷2 0 0 0 年3 月第2 期 ! “浅析我国汽车消费 _ ；_ i 贷市场“中国机电工业2 0 0 2 年第1 i 期 3 “汽午消费信贷i o d l “经济参考报2 0 0 2 0 4 1 7 4 我国目前尚未形成专业的汽车金融公司。由于政策的限制，我国汽车集团财 务公司无论资金实力还是网点设备等方面都无法全面从事汽车消费信贷业务，j 无法像国外汽车集团财务公司样，成为为汽车购买者提供消费信贷的书要力 量，而且，在短时间内更不可能像发达国家样，汽车财务公司从自身销售出发， 降低消费信贷的利息，让利于消费者，以实现整个汽车集团公司的利润计划。 根据国家公布的数据，目前，中国购车者中贷款消费的不到一成。因此，中 国的汽车金融服务仍然处在一个非常落后的水平。 2 国外汽车金融服务概况 汽车金融在2 0 世纪初就已经出现。当时，汽车还是一种奢侈品，因而银行不 愿意向汽车消费发放贷款。这对汽车的购买者和销售商都造成了障碍。大多数消 费者买不起汽车，汽车制造商也缺乏发展的足够资金。为解决这个问题，2 0 世 纪2 0 年代初，美国的汽车公司组建了自己的融资公司，从而开始了汽车消费信 贷的历史。5 随后，汽车金融的概念得到极大地拓展，包括顾客在银行贷款买车、 经销商为营运筹措资金以及制造商为扩大规模而筹资建厂等。 1 9 5 5 - 1 9 7 0 年，美国2 3 的新车都是用分期付款形式购买的。6 在法国，法国人在添置汽车时一般很少采取一次性付款，贷款购车成为大多 数人的选择。统计数据表明，法国7 0 的汽车是通过信贷购买的，汽车信贷因 此成为各大银行重要的放贷业务之一。7 除银行外，从事汽车信贷业务的还有众 多的消费信贷机构。像雪铁龙等汽车公司也都在全国各地开设金融服务公司，专 门从事本公司汽车的信贷销售。 德国是在1 9 2 9 年开始开展汽车金融服务的。最先时候，银行不肯为汽车这么 高价格、高风险的商品提供贷款，为促进销售，有实力的汽车公司建立了自己的 金融服务公司，德国大众在1 9 4 9 年成立了自己的信贷银行也就是现在的大众汽 车金融公司。当时，客户每月仅需付5 个德国马克，就可以安安心心驾驶着一辆 像甲克虫一样的车了。8 在加拿大，租车贷款二合一，在加拿大，汽车早已成了每个家庭必备的交通 工具，就像我国使用自行车一样普及。不过，许多加拿大人开的车并非完全属于 自己，不少人是通过租赁( 又称“先租后买”) 的方式从车行提的车。这种方式 h t t p ：e c o n o m y e n o r t hc o r nc n s y s t e m 2 0 0 2 1 0 1 1 5 0 0 0 4 3 4 9 2 7s h t m l “发展汽车金融服务业“中国汽车报2 0 0 1 1 0 3 1 “我国消费信贷立法若干问题探讨“州妊志暨南学报第2 2 卷2 0 0 0 年3 月第2 期 “国外汽车信贷；贷款购车很方便“ 经济参考报 “大众金融服务股份公司介绍“汽车与社会1 9 9 7 年第7 期 实际上是租车和贷款购车的有机结合。汽车租赁期内，与汽车发生的一切丌支均 山消费者承担，因此，消费者一定要购买各种相应的保险，把j x l 险转移给保险公 司。 目前，汽车金融服务已经在全世界发达国家得到广泛普及，并且已经成为各 大汽车厂商争夺消费者的一个新的竞争手段。从融资金额上看，零售性消费贷款 占整个汽车融资的3 4 以上，且其利润远大于批发性贷款，是汽车金融服务的 主导业务。9 提供汽车融资的金融机构主要是商业银行和各大汽车集团属下的财务公司。 商业银行受理最终用户或经销商的贷款申请，一般不与特定的车款、车型挂钩， 对借款人在何处购车也没有限制。但是，由于汽车产业是一个技术性很强的行业， 融资机构进行融资评估需要掌握较高的专业知识，对产品要有较为深入的了解， 这对银行来说有难度，另外银行并非处理二手车、库存车的专业机构，因此，银 行并不是汽车融资的主要提供者。 汽车厂商自己组建的财务公司只为自己的汽车品牌服务。用户购车一般都是 直接找汽车经销商购车，选购、筹款、付款或过户等所有的手续都会在一地一次 完成，给消费者带来极大的方便。由汽车制造商组建自己的财务公司，为自己的 品牌汽车量身定做金融服务是国际上的主流做法。” 主要汽车集团的财务公司，如通用汽车公司的g m a c ，福特汽车公司的f o r d c r e d i t ，标志一雪铁龙的b a n q u e p s a p s af i n a n c e 等，都有一套自成体系的生产、 销售及售后服务模式，构建了独立的汽车金融服务体系，极大地推动了汽车制造 业和金融服务业的发展。 对“附属于汽车制造公司”的汽车金融服务公司来说，其优势在于将汽车金 融服务作为其核心业务，而非仅仅是其众多业务范围的一种。在将获得赢利作为 主要目标的同时，也致力于帮助其母公司汽车生产商销售更多的汽车。 即使出现经济状况下降、亏损等情况，这些公司仍将始终专注于汽车金融服务。 提供更广泛的专业产品和服务范围。通过经销商的关系与客户有更多的接触，从 而建立与汽车制造商和经销商一体化的市场营销网络。 3 研究的必要性 中国，尤其是东部地区，正在进入汽车时代。 汽车消费带动的是一个很大的产业链条，涉及的环节包括原材料、零部件、 。 “国内外汽车金融臌务的比较分析“ i 海金融2 0 0 0 年第6 期 1 0 中围汽车报2 0 0 1 年1 0 月2 9 口第三版 整车装配、流通及服务等，涉及的产业包括钢铁、金融、化工、电子、电气、机 械加工、分销、流通、金融等行业，因此，研究汽车消费f 逢其时。 汽车是大额耐用消费品，消费金融服务市场需求十分巨大。课题研究可以横 跨产业和资本两大市场，在国内尚未形成研究体系的情况下，意义重大。 中国目前的汽车金融业面l 临巨大的竞争压力，而相应的法律支撑环境势必成 为制约其发展的一个重要方面。 汽车消费信贷亟待法律规范和调整。用法律手段来调控汽车消费，是非常必 要的：第一：这是充分发挥消费信贷正态社会效应、限制其负面效应的需要。第 二，这是保护消费者权益的需要。第三，这是同消费信贷领域中的非法行为作斗争 的需要。 4 研究的背景 2 0 0 2 年初，富康、夏利引发的国产车价格战打得如火如茶，“跳水”的车 价如同一只强有力的手，迅猛地将中国汽车向私人消费时代推进了巨大 的一步。截至目前，北京市1 7 0 万辆机动车中，私车保有量突破总数的 5 0 ，首次超过公务用车数量，“以北京为起点，中国汽车正以始料不 及的速度迈入“汽车时代”。然而，私车消费被长期抑制的中国是否已经 为发展私人汽车进行了充分的法律支持? 目前我国的汽车消费法律环境和私车消费之间可以说矛盾非常尖锐。 西方国家汽车销售七成份额是通过金融服务配套完成的，“即所谓“融 资租赁销售模式”。而在中国，由于相关政策框架不完善、法律环境不健 全、市场机制不充分，融资租赁模式几乎为空白。 目前，中国的汽车金融服务主要是银行提供消费信贷，占不到一成的市 场份额。而且存在很多问题：1 ) 手续繁琐，操作程序复杂。2 ) 社会个 人联合征信体系不健全。3 ) 缺乏完整的法律框架系统的支持。从我国汽 车消费政策来看，鼓励汽车消费的政策并不配套。目前，在处理汽车贷 款的“呆坏“帐和汽车赎回方面几乎还没有一个成文的法律规定或者可 行，有效的操作办法。4 ) 汽车消费信贷的规模受到付款期限和贷款期限 的限制。5 ) 汽车市场的地方保护行为阻碍汽车信贷业务的开展。6 ) 不 借钱消费的传统消费心理仍然盛行。7 ) 过高的汽车价格和相对较低的家 庭收入也制约了中国汽车消费贷款业务的发展。2 0 0 1 年中国入世( w t o ) h t t p ：w w w c h i n a p a r k i n g o r v g b n e w s d a 4 0h t m 2 “l t l 夕t - 汽车流通趋势及对中国的启示“中国商报汽车导报2 0 0 2 0 8 2 7 谈判中，汽车金融服务的对外丌放成为外资进入中国会融市场的焦点问 题。 随着国家酝酿已久的汽车金融管理办法( 征求意见稿) 的出台与幽外 汽车金融公司的进入，汽车消费信贷市场更将风起云涌。汽车贷款市场 的“过江龙”与“坐山虎”必将上演一场好戏。2 0 0 2 年3 月中旬，中国 人民银行行长戴相龙在九届全国人大五次会议记者招待会上明确表示， 央行正在制定“外资非银行金融机构在中国开办汽车金融服务的管理条 例”，该条例将允许外国的汽车消费信贷组织、汽车服务公司来中国办理 汽车消费贷款。 实际上，外资非银行汽车金融机构对国内汽车信贷市场已觊觎多时。 早在5 年前，美国福特汽车公司的汽车金融服务公司就在中国设立了代 表处；3 年前，美国通用汽车也设立汽车金融服务部门，德国大众汽车 公司也差不多同期在中国建立了汽车金融服务公司。“1 这些行动的最大 目的，就是为现在的正式“冲锋”做准备。 蓄势待发的窗外汽车金融机构，其实质性行动也正在悄悄展开：福 特公司正在与中国银行洽谈，准备合作开展汽车金融信贷服务：德国大 众可能设立独资汽车金融服务公司；而通用汽车金融服务公司，则在 2 0 0 1 年1 0 月己就建立汽车信贷公司向中国人民银行提交了申请，现正 在报批中 5 研究的目标 本文希望通过对中国汽车消费信贷几种模式的研究，着眼于中国目前汽车消 费信贷的主要模式即分期付款销售的法律环境研究。分析其中各方当事人的法律 关系，找出制约汽车消费信贷的几个主要法律问题，对比国外相关行业的法律环 境，提出适合中国汽车分期付款的法律建议。 6 研究的方法 本文在历时64 h 的写作过程中通过大量的市场调查获得很多宝贵的资料。 本人走访了一些专门研究汽车消费信贷的券商，从中了解到大量的第一手资料。 本人还查询了大量的国外汽车金融财务公司的操作流程，获得了国外的信息 资料。 3 南方都市搬2 0 0 1 1 12 ，3 0 在这些资料的基础上，寻找中国目前关于汽车消费信贷法律体制的缺失。分 析中幽汽车消费融资市场的特征，总结业务的构成及其法律环境现状与问题 二我国目前汽车消费信贷的模式 在我国，目前，从事汽车金融的主要是商业银行。国外通行的汽车金融服务 公司在中国还尚未形成。 从银行的角度来看，我国目前丌展的几种汽车消费信贷均可归为两种模式。 一是以汽车经销商北京亚飞汽车集团为代表的“间客模式”，另一则是由2 0 0 2 年4 月份开业的建行汽车金融服务中心首推后各家银行纷纷采纳的“直客模 式”。在“直客模式”诞生之前，“间客模式”是市场的主流。 “间客模式”就是银行通过汽车经销商的担保转嫁和化解风险而间接地与客 户形成的借贷关系，在这种模式下，汽车消费信贷所涉及的业务咨询、市场宣传、 资信调查、评估与风险管理等均是由经销商来完成的。但“直客模式”则是银行 直接开展汽车信贷业务所涉及的各个环节，尤其是资信评估、风险控制等，不与 汽车经销商发生关系。 “问客模式”的创立者及代表者是亚飞。“亚飞模式”实际上就是经销商+ 银行+ 保险的模式，重要的是，在其中，亚飞已不仅是一个汽车销售者，而是一 个个人信用的管理者与风险控制者。由于亚飞与中国人民保险公司合作，几乎完 全消除了参与银行的风险。 实践证明，在当前中国信用制度不健全的情况下，亚飞模式的确是无可比拟 的，而且贷款的出险率只有万分之几，大大低于信用制度健全的欧洲与美洲地区 2 左右的出险率。“ 在“直客模式”出台后，这程序变成了“贷款购车”，客户可以拿着从 银行贷来的钱去找经销商买车，有了主动选择权，同时，银行也从经销商的幕后 走到了前台，在市场上占据了主动。更为重要的是，由于无需经销商的信用管理 和担保，客户承担的费用已经大大降低。 但是这一环节的问题也是很明显的，信用管理和风险控制是两大弱点，因为 银行当前不具备良好的专业化的汽车售后服务，也不能适应具有汽车专业化特点 的个人信用管理与风险控制。 信用管理与风险控制是汽车金融的关键，银行汽车金融的利润有限，不可能 将大量财力花在风险控制与信用管理上。而汽车金融的风险在达到一定规模之后 4 “发胜汽车余融服务业4 ( 中国汽车搬2 0 0 1 一1 0 - 3 j 显现出来，直客式汽车贷款的业务量达到一定程度之后，如果控制不好，风险 后果将极为严重。” 2 0 0 2 年1 0 月7r ，中汽租赁上海有限公司在上海全面，r 展一项崭瓤的业务 模式“以租代购”。” 该公司称，它率先提出“零首付”的概念，并在租车费用交满一定年限( 最少 一年) 后，汽车产权就归用户所有，同时，用户在租车一年以后如果对车型不满 意还可以随时退租。 去年底，国家软课题组第二阶段的结题报告在中国建立汽车金融服务 机构体系的可行性及具体方案研究报告中，提出建立汽车金融机构的四种方式： 其一，各汽车生产商的财务公司直接组建成立自己的汽车金融公司，这是国际上 的主流做法。其二，出银行建立专门的汽车金融服务机构，银行作为汽车金融服 务公司机构体系中的重要角色，在一段时间内可以起到一个过渡性主体的作用。 其三，由非汽车制造商的财务公司组建汽车金融服务公司，全国共有6 9 家企业 财务公司，有些资金实力相当雄厚，如能允许其介入汽车金融，必能促进行业竞 争。其四、以信贷联盟组织的形式为消费者或经销商提供消费汽车融资等服务。 三国外汽车金融服务 国外汽车金融机构参与汽车消费，提供汽车金融服务，主要有两种方式：分 期付款和汽车租赁。 分期付款，属于用金融服务的方式购买，即消费者在购买商品或者享受服务 时，一次支付资金有困难，可以采取首付款后，其余价款分期付清的方式，提前 使用商品或者享受服务。 汽车租赁，也属于用金融服务的方式购买，即消费者在首付款后，在租赁期 内不需要付完全车款，而是把款付到此车租赁期满后的残余价值为止。这等于只 付了租赁期内的折旧款，然后这车仍然属于租赁公司，或继续按这种原则对外租 赁，或投入二手市场出售，因此开展汽车金融服务的各项业务，对轿车消费的推 动作用相当大。 国外经验表明汽车金融服务是促进汽车消费，发展汽车产业的主要途径。日， 韩，美汽车工业的发展，与汽车金融密不可分。 ”h t t p ：a u t os i n a c o r nc n n e w s 2 0 0 2 0 6 1 2 2 5 2 8 0s h t m l ”“中汽租赁挑拽车贷“ 国际金融- f i t ) 2 0 0 2 l o - 0 8 ”汽车与社会2 d 0 1 1 1 2 0 美国从2 0l l ；| ：纪2 0 年代丌始即广泛发展消费信贷，汽车消费信贷是分期偿还 消费信贷中占比例最大的贷款形式，一般要占4 0 左右，因此分期付款购车引 爆了当时的购车市场，不仅减轻了消费者的资金压力，刺激了个人消费，而且促 进了美国汽车产业的发展，美国各大汽车公司都先后成立自己的金融公司，在全 球范围内提供汽车金融服务，对用户购买轿车提供一整套汽车金融服务，包括分 期付款，汽车租赁等等，而且直接迅速方便。其不仅给消费者提供贷款，还对汽 车经销商提供融资，使其在保持库存车辆的同时，有能力完善“三位一体“服务， 从而有利于建立稳定的汽车销售体系。 f 1 本国内消费信贷也增长很快，人均消费信贷额1 9 7 6 年比1 9 7 0 年增长了8 7 倍。6 0 年代后半期开始，民间金融机构的贷款逐渐活跃起来。日本为了规范信 贷市场，提供更多的个人消费融资渠道，实施鼓励银行和其他金融机构进入个人 消费领域的措施。同时各大汽车公司实力强大，也向用户直接提供分期付款和贷 款购车。同本小汽车8 0 以上是以信贷方式购买的。” 韩国政府在8 0 年代为了扩大内需，就大大增加了特许信贷规模，其主要由社 会金融机构提供购车贷款和分期付款，目前汽车集团的金融公司也在发展之中。 帅 国外一般都有较为完善的法律制度来保障和支持分期付款购车行为。美国与 分期付款购车行为最密切的法律是统一商法典。有关的主要是总则部分( 合同 成立，合同解释等合同通则) ，买方与卖方的所有权保留方式，汽车上的风险随 着汽车所有权的转移而转移，而不论汽车是否已经实际交付等。 日本是世界上制定单独的“分期付款销售法“为数不多的国家之一，其立法 精神即发展经济，着重保护购买人，其中确定了一些重要的制度，即货物所有权 在全部价金支付前，推定为保留于分期付款销售业者；规定通商产业者的职责： 以罚金和罚款作为违反该法的法律责任。该法规定详细，周全，强调对分期付款 销售的调控，倾向于保护购买者的利益。该法对分期付款购车有较强的引导和约 束作用。除此之外，国外对分期付款购车还有详细，周全的法规和管理制度。 国内分期付款购车的法律环境还不完善。既没有明确的条款保障操作各方权 益，也没有支持和鼓励分期付款的法律法规。需尽快制定和完善我国有关法律和 法规，保护制造者，销售商和消费者等的合法权益。 汽车金融的开展以一定规模的金融资产和相对完整的金融组织体系为基础， 并拥有专业管理经验和预防风险能力。汽车金融具有高风险性，但是象同本，美 1 8 “闽际知名汽车余融服务公司“国研网行业经济汽车首页 、。“浅析中国汽车金融服务体系“ 汽车论坛2 0 0 2 第3 期 2 0 r 浅析中国汽车金融服务体系“汽车论坛2 0 0 2 第3 期 国和韩国有相对成熟的盒融市场，完善的金融体制和发达的会融组织，其信用评 估和风险管理意识强烈并形成了较成熟的做法，通过计算机管理方案评估信用， 对贷款风险进行分类，以保障贷款品质。 国外保险公司参与汽车金融服务，国外保险公司不仅对汽车使用提供各种保 险，而且还提供分期付款购车信用保证保险。汽车经销商，银行金融机构与保险 公司合作，利用保险公司现有的理赔机制，操作办法，机构和人员进行分期付款 违约处理操作，因而保障了分期付款各操作主体的利益。 国外汽车金融租赁业务发展迅速。美国，同本和韩国有发达的金融租赁市场。 美国一年在各地销售出的轿车和货车中有大约1 4 进入了租赁市场，主要汽车厂 商用租赁方式销售汽车数量占其总产量的3 0 以上。“近年来，由于新车价格过 高，汽车寿命延长，养车费用增加，人们纷纷加入汽车租赁，而且旧车租赁更日 益发展，促进美国二手车市场牌蓬勃发展。在日本，半数以上的汽车生产企业都 开展了汽车租赁业务，且规模在逐年上升。国内的“租赁汽车“以国外的观点来 看，多不属于租赁范畴，只相当于租车，租赁平均在3 0 个月左右，租车平均只 有几天到几十天( 当然，在国内几天，几月，几年都有) 。租车的押金与租赁的 首付款也完全是两回事。押金会退回，仅作为保证；首付款是整个车的价值的折 旧的一部分，须由顾客来支付，然后才能使用这辆车。我国汽车租赁业务已发展 了十几年，但并未按照国际惯例以租赁方式提供汽车金融服务，如果真正的租赁 业务在中国开展起来，那么在中国就会行车个很大的二手车市场( 指被再次租 赁的汽车或被出售的汽车) 。 四各种汽车消费信贷业务模式的流程及当事人 在国外，最常见的汽车消费信贷有两种，一种即我们所说的分期付款，另外 一种为融资租赁方式。 中国目前的汽车消费信贷主要有两种形式：直客式和间客式。 下面，我们依据美国通用汽车金融公司g m a c 的两种业务模式和中国的两种业 务形式为例，分析下其业务流程。 g m a c 有两种基本模式，即t r a d i t i o n a lr e t a i lf i n a n c i n g ( 即分期付款模式) 和s m a r t l e a s i n g ( 即融资租赁模式 。” ：、“国内外汽车金融服务的比较分柝“i ：海金融2 0 0 0 年第6 期 ”h r p ：w w w g m a c f s c o m 1 s m a r t l e a i n g ( 融资租赁买车) 模式 q k 务流程如卜： 在这里，汽车消费信贷涉及到的当事人主要有汽车财务公司( 汽车金融公司) 和买方。双方形成一个汽车融资租赁合同关系。 2 t r a d i t i o n a lr e t a i lf i n a n c i n g ( 分期付款买车) 模式 各方关系见下图： 在这里，主要的当事人仍然是汽车财务公司和买方，双方形成一个附条件的 买卖汽车合同关系。 3 中国模式 在中国，暂时还没有汽车金融服务公司，汽车消费信贷业务主要由商业银行 来完成，所以其业务流程稍有不同，其中分为两种模式，一种为直客式，一种为 间客式( 见下图) 。 1 1 在这里，涉及到的主要当事人稍微多一点，有经销商，银行，买方。 在直客式中，经销商和买方之间形成一个汽车买卖合同关系，银行和买方形 成一个消费信贷合同关系。 在间客式中，经销商和买方之间形成了附条件的买卖合同关系，银行和经销 商间形成贷款合同关系。 第二章我国汽车消费信贷即分期付款销售的法律环境 一概述 目前，在我国，汽车融资租赁暂时还不可能发展起来，分期付款销售仍然是 汽车消费信贷的主要模式。 在过去的很长一段时间内，我国的汽车消费实际上受到抑制。目前，中国关 于汽车消费信贷的法律十分不完善，这在很大程度上制约了中国汽车分期付款销 售的发展。 如何改善中国的汽车消费信贷法律环境，促进中国汽车金融的发展，从而促 进中国汽车业的发展，是我们要思考的问题。 完备的法制环境是促进汽车消费信贷的基本前提。对分期付款方式购车行为 的法律调控主要表现在两方面：一是法律是否允许分期付款购车，这主要解决实 行分期付款购车的法律依据。二是在允许分期付款购车时，法律对分期付款购车 这一交易行为的具体规范。 在我国，目前，尽管法律未明文规定分期付款购车，但实施分期付款购车是 有法律依据的，但是对于一些具体问题，法律规范尚不具体，不完善。 我国目前尚无专门的关于分期付款买卖的法律，与分期付款购车有关的法律 主要见诸于民商法和部分经济法，行政法。 二汽车分期付款销售的法律依据 我国目前虽然没有明确的法律来规定汽车分期付款销售问题，但是，从几部 基本法律中，仍然是可以找到相关的法律依据的。 根据民法通则的规定，民事行为只要符合法定条件的，均属于民事法律 行为。也就是说，个分期付款购车行为只要符合下列条件，就是合法，有效的： 双方当事人有相应的行为能力。双方的意思表示必须真实。不得违背社会 公共利益。” 由此可见，尽管民法通则对分期付款购车这一交易行为未作明确的规定， 但根据该法对民事法律行为的一般规定，分期付款购车只要符合民事法律行为的 条件的，仍是合法有效的。对因分期付款购车引起的纠纷，亦可按民法通则 的有关规定处理。 在合同法中规定：分期付款的买受人未支付到期价款的金额达到全部价 款的五分之一的，出卖人可以要求买受人支付全部价款或者解除合同。“由此可 见合同法是肯定分期付款销售这种形式的。 在国外，分期付款销售都有些相关法律来调控。日本有专门的分期付款 销售法，在新西兰，1 9 7 1 年颁布的分期付款销售法以及1 9 8 1 年颁布的信 用合同法都对分期付款销售有专门的规定。美国虽然没有专门的分期付款销售 法，但是关于分期付款销售的规定可以从统一消费信贷法典，消费信用示范 法，( t r u t hi nl e n d i n ga c t 和( ( c o n s u m e rl e a s i n gl a w ) ) 以及t h el e m o n l a w ) ) 等相关法律中找到。英国则有( ( t h ef a m i l yl a wa c t ) ) 对此约束。台湾的动产 担保交易法也有关于分期付款销售的规定。 目前，在中国，我们仅能从民法通则以及合同法的一般性规定中找 到分期付款销售的法律依据，有关分期付款的相关法律制度基本上没有，虽然大 ”g 民法通m i j 第5 5 条 2 4 台i 司法第1 6 7 条 多数国家并没有专门的分期付款销售法，但是在这些国家，一般存在有完善的相 关法律配套设施。我国目前既缺乏相关的配套法律，也没有专门的分期付款销售 法。汽车分期付款销售的法律环境亟待加强。考虑到我们目前的法律制度体系还 很不完善，要靠相关的配套法律来规范汽车分期付款销售还不太现实，因此，建 议我国制定专门的分期付款销售法。 三汽车所有权的转移 依照我国民法通则和合同法的规定：标的物的所有权自交付登记时 转移，法律另有规定或当事人另有约定的除外。”汽车分期付款销售所有权转移 的时间应该符合民法通则和合同法的规定。但是，由于汽车是一种特殊 的动产，在汽车分期付款销售中的所有权转移还存在很多民法通则和合同 法的规定不能解决的问题。 汽车分期付款销售中汽车所有权的转移由汽车分期付款销售的类型决定。总 的来说，汽车分期付款销售有两种方式：一是汽车抵押式分期付款销售。这种方 式的特点是：在分期付款购车行为生效后，汽车的所有权即归买受人( 即买车人) 所有，但该汽车必须作为出卖人( 即卖车人) 残余债权的抵押，出卖人享有第一 顺序的抵押权。二是所有权保留式分期付款销售。这种方式的特点是：在买受人 未交清全部价款之前，汽车所有权由出卖人享有。在买受人支付最后一期价款时， 汽车所有权才由买受人所有。它又被称为附条件的买卖( c o n d i t i o n a ls a t e ) ， 在英美及德国十分盛行。 依据我国民法通则规定，动产所有权自交付登记时转移，法律另有规定 或当事人另有约定的除外。”分期付款购车中汽车所有权转移的时间对应于民 法通则的规定。在汽车抵押式分期付款购车中，汽车所有权自汽车交付时转 移与买受人所有。这与一般商品交易惯例及法律规定一致。在所有权保留式分 期付款购车中，依双方当事人的特约，所有权自买受人支付全部价金后始发生转 移。对于这种所有权保留的担保方式，我国法律没有明确规定，理论上认为，这 符合法律对所有权移转时问可以特约的规定。 1 汽车抵押式分期付款销售的所有权问题 在汽车抵押式分期付款销售中，分期付款销售行为成立后，汽车的所有权转 移于买受方，但是该汽车作为出卖人剩余债权的抵押。 2 合悯法第1 3 3 条，民法通则第7 2 条 m 民法通则第7 2 条 抵押有一般抵押和特殊抵押之分。一般抵押与其他买卖中的抵押并无区别。 特殊抵押是以分期付款买卖的汽车作为抵押物所设定的抵押：买车人不能按期还 款时，卖车人将汽车收回，然后扪卖、变卖或者直接折价，抵押所欠车款，最后 多退少补。买卖双方首先订立书面合同，约定以分期付款的汽车作为抵押物，然 后去汽车管理部门办理汽车抵押登记，抵押合同登记后生效。登记是必要程序， 这一点对卖车人来说尤其重要。 抵押合同登已生效后，卖车人据此将汽车交给买车人，买车人对汽车拥有了 法律上的所有权，可以驾驶、出租、转让。依据担保法，转让时应当通知卖车人， 没有通知的，转让无效。通知仅是告诉，至于卖车人是否同意，对转让不产生影 响。但买车人转让价款过低，则须向卖车人提供相应的其他担保，否则不得转让。 而且买车人卖得的车款必须先用来偿还车款，否则卖车人有权以诉讼方式请求法 院强制执行。另外，如汽车受到了损害，买车人因此所得到的保险或其他赔偿金， 也应首先偿还欠款。抵押汽车担保的欠款款项，以抵押合同为准；合同没有订明 的，依据担保法，款项包括本金、利息、违约金、损害赔偿金和卖车人实现抵押 权的费用。 在汽车抵押式分期付款中，无论是一般抵押还是特殊抵押，汽车的所有权在 汽车交付时转移。这是毫无疑问的。 但是在实践中，经常存在这样的问题，即在汽车抵押式分期付款销售中，出 卖人在与买受人签订了买卖合同后，又将该车卖于第三人，这时汽车的所有权归 哪方呢? 这需区分两种情况：1 若出卖人与买受人尚未到车管部门办理所有权转移登 记，而且与第三人亦未办理登记的，一般认为，这时就同一汽车上存在着两个债 权。实现买受人与第三人的债权由出卖人自己决定。即汽车所有权属于先实际占 有汽车的人。对未能取得汽车所有权的一方，出卖人应承担违约责任。2 若出卖 人与买受人未办理汽车所有权移转登记，而与第三人办理了所有权移转登记的。 在先买受人不能取得汽车所有权，他可基于合同追究出卖人的违约责任。 另外一种情况则是买受人对汽车进行再转让时的所有权问题。 对抵押人处分汽车的，依据担保法规定，抵押人转让汽车时，应通知抵 押权人并告知受让人汽车已经抵押的情况。抵押人未通知抵押人或者未告知受让 人的，该转让行为无效。若转让汽车的价款明显低于汽车价值的，抵押权人可以 要求抵押人提供相应的担保；抵押人如不提供的，不得转让抵押物。抵押人转让 汽车所得的价格，应当向抵押权人提前清偿或向与抵押权人约定的第三人提存。 超过债权数额的部分，归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。” 于是，这理就存在一个问题，如果抵押人在处分汽车时，第三人在善意的情 况f 取得该车，那么咳第三人对汽车是否享有所有权，抵押权人能否取回该车? 实际上，根据担保法的规定：以航空器，船舶，车辆抵押的，需在运输 工具的登记部门进行抵押登记。”这样，基本上就不可能存在上面的善意第三人 问题。但是实践中，还没有其他的配套法律来规定车管所在抵押登记方面的权利 义务，所以实际上，汽车抵押登记还仅限于部分城市。”一直以来，国内几大汽 车集团不断向有关部门呼吁，改善贷款购车的外部环境。2 0 0 1 年1 0 月，公安部 下文各地区车辆管理所开设有偿“车辆抵押登记”服务，使消费者以贷款所购车 辆本身作为信用担保在大部分地区成为可能。”这意味着“汽车信贷”在中国真 _ i f 具有了广泛的可操作性。建议以法律形式确定车管所的抵押登记义务，这样汽 车抵押登记才可能真正实现。 2 所有权保留的汽车分期付款销售 在分期付款销售中，销售商为了保证其债权的实现，往往订立对于销售的标 的物的所有权实行保留的特别约定。此就是所谓的保留所有权条款。 对于所有权保留的担保方式，我国法律没有规定。理论认为，只要不违反法 律和社会公共利益，不违反公平、合理、诚实、信用的原则，法律就确认其效力。 一般的分期付款销售合同，是出卖人先将标的物交付与买受人，然后买受人 以分期给付的方法支付销售价金，出卖人为确保价金债权采取各种有利措施，且 大多采取所有权保留的方法。 所有权保留，在消费过程中作为担保手段来说起着重要的作用。对所有权保 留，以及相关联的所有权保留的意义的问题一直受到法学家们的关注，并作为消 费信用交易里特有的法律问题被提出。 消费信用交易中的所有权保留的性质，一种观点是为了担保分期付款债权。 但这一观点并未得到广泛认可。因为所有权保留于出卖人处，所以买受人在未付 清全部价金前，不得将标的物处分给第三人，如有违反，买受人或丧失期限利益 或被解除合同，出卖人可以收回标的物。而买受人在未付清全部价金前，具有所 有权的期待人地位。出卖人的再处分行为不得影响买受人的期待权，买受人可给 付残余价金而取得标的物的完全所有权而成为实质上的所有权人。 ”扭保法笫4 9 条 孙担保法笫4 2 条 ”h t t p ：a u t o1 6 3 c o r r d a u t o i t e m s 0 1 0 9 1 4 0 1 0 9 1 4 1 6 1 5 0 5h t m 蛐中国汽车嘲2 0 0 2 0 7 1 8 所有权保留销售，从另一角度观察，虽具有 i i 赁的形式，但实质l ：与j n 赁不 同，因其各期给付的价金乃是销售总价盒的分期贷款，而不是使用他人物品的机 会，出卖人不负积极的使买受人使用、收益标f _ f j 物的义务，也没有在使fj 定期 问后由使用者( 买受人) 返还标的物的预定。出卖人虽然保留标的物的所有权， 但此不过为确保价金债权而已，实际上买受人已占有、使用、收益标的物，所以 标的物的风险在物交付的同时应由买受人负担。总之，所有权保留的分期付款的 销售，纯属销售范畴，并非在销售之外并存在租赁关系，价金完全清偿前，买受 人对标的物的使用收益，不得类推适用租赁或使用借贷的规定。 在汽车分期付款销售中，形式上，买车人获得了汽车的使用权，但卖车人还 是法律上的所有人：实质上，买车人收到汽车后，完全控制了买来的汽车，是实 际上的所有人。因此，理论上有人认为买车人是准所有人，他拥有的是动态所有 权。“对于交付汽车，卖车人有两方面的担保责任：一是对汽车本身品质的担保， 二是对汽车法律权利的担保。按照我国民法和产品质量法，卖车人必须保证：汽 车在正常使用的情况下，不会出现意外的损坏：汽车的性能不会异常地降低：汽 车是以合法方式取得的。否则他人向买车人追要、影响使用和登记时，卖车人应 当及时排除和赔偿。只有付清最后车款，买车人才享有这种被保证的权利。尽管 合同约定了前述的情形，但实际情况中仍存在不少问题i 多重卖车与与预告登记制度 多重卖车即卖车人将车再卖给第三人并收取了车款，变更了登记。此时该第 三人向买车人索要汽车，问题就比较麻烦。理论认为，汽车虽然是动产，但和船 舶一样，在法律上适用不动产的有关规定，即第三人得到了汽车的登记，就有权 向分期付款买车人要回汽车。但若如此，则对买车人和分期付款买卖汽车事业的 发展不利，所以应该针对不同情况予以区分：如第三人不知已有分期付款的情况 而买车，则视为善意取得汽车的所有权，卖车人向买车人赔偿：如第三人明知分 期付款的情况而执意购买，就不应受保护，不能得到汽车所有权。不过订立合同 时，买卖人可以通知车辆管理部门分期付款的情况，防止多重买卖的发生。 依据民法原理，出卖人将汽车让与第三人，并办理了所有权转移登记的，汽 车所有权应归属于善意第三人所有。这可能给原买受人造成极大的损失。例如甲 在乙经销商处以所有权保留方式购车一辆，在支付最后期价金前，乙将汽车所 有权让与善意之丙，并到车管部门进行了登记。在这种情况下，甲因对汽车无所 有权，不能对抗丙返还汽车的请求。如乙此时破产，甲的损失是非常大的。可见， 在以所有权保留方式分期付款购车的情况下，禁止出卖人多重让与或者给与买受 3 汽车与杜会1 9 9 8 第凹期关于在中国实施分期付款购乍的研究报告 人强有力的抗辩是非常重要的。 目前，各国分期付款购车采取所有权保留方式的非常普遍。在这种情况下、 所有权在买方交付完全部价金之的，直由卖方享有。因而卖方完全可能将汽车 转让于第三人。我国法津规定，汽车所有权自登记过户时丌始转移，而不是从汽 车交付时转移。因而尽管买方占有汽车卖方仍可在法津上转移产权。此时，买 方不享有汽车所有权而仅享有债权、请求权。而第三买方却享有所有权。依据民 法原理。物权优于债权、原买方不能再取得汽车所有权。这无疑会给买方造成损 失。预告登记制度能有效地解决这一问题。很多国家的民法典均规定了这一制度。 所谓预告登记制度，是指有物权变动请求权的人( 在分期付款购车中即买方) 可 向登记机关( 如车管部门) 请求所有权预告登记，以阻止所有权再进行转让。预 告登记申请的条件是：其一，有物权变动请求权的存在：第二，需经转让方同意。 预告登记制度应由买方与卖方共同向登记机关提出申请。办理了预告登记后，原 所有权人转让汽车的行为无效。 预告登记是为保全一项以将来发生不动产物权变动为目的的请求权的不动产 登记制度。这种登记是不动产登记的特殊类型：其他的不动产登记都是已经完成 的不动产物权的登记，即现实物权的登记：而预告登记，不是针对现实的不动产 物权，而是将来发生不动产物权变动的请求权。预告登记的本质特征是使被登记 的请求权具有物权的效力。纳入预告登记的请求权，对后来发生的与该项请求权 内容相同的不动产物权的处分行为具有排他的效力，以确保将来只发生该请求权 所期待的法律结果。实行预告登记制度，一方面可以确保第一买受人最终得到所 有权；另一方面也可以使其他有意购买者不再上当受骗，因为标的物是否“名花 有主”一查便知。由此可见，预告登记对解决一物多售有特殊作用。” 汽车是一种特殊的动产，每一辆汽车都可以通过发动机号等来确认，所以对 于汽车，我们是否也可以在汽车分期付款销售中采用预告登记制度，这样在所有 权保留的分期付款销售中，汽车的买受人即可以申请汽车预告登记以防止出卖方 将该车再进行转让。 3 破产与汽车强制执行 分期付款购车合同非即时履行合同，而是连续履行合同。在履行合同的过程 中，可能出现买受人或出卖人破产或其财产被强制执行的情况。此时，汽车是否 作为破产人或被强制执行人的责任财产? 这一问题关涉到双方及第三人的利益， 有必要予以讨论。 3 ：法制| l 撤2 0 0 2 1 2 3 1 “预告登记将防止开发商一屋多售“ 因确定责任财产归属的标准是所有权，下面以抵押式及所有权保留式两种情 况讨论。 a 汽车抵押式分期付款购车情形 以汽车抵押式分期付款购车的，汽车所有权属买受人。故在买受人破产或财 产被强制执行时，汽车应属于买受人的责任财产，列入破产财产或被强制执行财 产。出卖人不得行使汽车取回权或提起执行异议之诉。在出卖入破产或被强制执 行时，因出卖人对汽车无所有权，故汽车不应列入其责任财产。但对买受人尚未 给付的残余债权，可除去利息、将剩余部分列入破产财产。 b 汽车所有权保留情形 以汽车所有权保留方式分期付款购车的，买受人对汽车无所有权。在买受人 破产或财产被强制执行时，汽车不属于买受人的责任财产，出卖人可以行使汽车 取回权。在被强制执行时，有权提起异议之诉。在出卖人破产或财产被强制执行 时，汽车应列入出卖人的责任财产，列入破产财产或依法被强制执行。买受人不 得行使汽车取回权或提起执行异议之诉。 在出卖人破产或财产依法被强制执行时，买受人己交付的价金只能列为一般 债权清偿。在这种情况下，出卖人因不能移转汽车所有权而构成违约。买受人得 追究其违约责任。违约金及赔偿金亦只能列入一般债权请求清偿。这对买受人非 常不利。如何使买受人对汽车所有权转移的请求权能对抗出卖人的债权人的权 利? 是否可以认为在买受人支付一定价金后，买受人和出卖人按照价金支付的比 例形成一种按份共有关系。建议法律规定一种登记制度，即在所有权保留的分期 付款销售中，买受人可以到指定的机关迸行登记，这样，在价金支付到定比例 后，买受人和卖方形成按份共有关系。 4 汽车所有权转移和汽车产权登记制度 关于汽车所有权的移转问题，存在很大的争议，通常认为，汽车所有权和房 屋所有权一样，所有权移转以登记为生效要件。 但是，汽车所有权的转移应以登记手续为生效要件并没有法律依据。民法通 则规定：按照合同或者其他合法方式取得的财产的，财产所有权从财产交付时 起转移，法律另有规定或者当事人另有约定的除外。3 3 合同法分则买卖合同 民法通则第7 2 条 中也规定标的物的所有权从交付时转移。4 1 买卖标的物交付的方式有以下几种情 况：一是标的物为动产，则转移动产占有时为交付，二是如果为不动产等法律规 定必须办理特定手续的，以办理特定手续后转移；三是当事人约定的其他方式， 但不得违反法律的规定。其中，办理登记作为标的物交付的特定要件，应当由法 律明确作出规定。对于车辆买卖未经登记情况下如果转移了占有，应当认定为所 有权转移。第一，车辆本质上属于动产范畴，根据民法通则和合同法关 于动产买卖合同的规定，应为转移占有时为交付，所有权发生转移；第二，虽然 车主变更、车辆转籍等要办理异动登记手续，但这是履行行政登记手续，而非物 权法意义上的交付行为和所有权转移行为。可是，目前，我国并没有明确的法律 规定“汽车的所有权要发生转移，必须到车辆管理所办理变更登记手续，即将汽