（金融学专业论文）我国信用征信体系的现状和发展模式设计.pdf

行业内层次和征信氽业层次。接着介绍美国个人信片j 评价指标体系，结合我围实 际建立我围的个人信用评价指标体系，然后介绍我国的企业信用评价指标体系， 提出系统运作流程的模块，规范两个模块的任务和职能，使整个信用征信体系的 运作流程清晰可见。 关键词：金融信用信用征信体系管理制度法律制度系统运作流程 独创性声明 y8 9 8 0 8 0 本人郑重声明：所呈交的论文是我个人在导师指导下进行的研究 工作及取得的研究成果。尽我所知，除了文中特别加以标注和致谢的， 地方外，论文中不包含其他人已经发表或撰写的研究成果，也不包含 为获得江西财经大学或其他教育机构的学位或证书所使用过的材料。 与我一同工作的同志对本研究所做的任何贡献均已在论文中作了明确 的说明并表示了谢意 签名：些壅日期：丝! ：丝! ! i 关于论文使用授权的说明 本人完全了解江西财经大学有关保留、使用学位论文的规定，即： 学校有权保留送交论文的复印件，允许论文被查阅和借阅；学校可以 公布论文的全部或部分内容，可以采用影印、缩印或其他复削手段保 存论文。 ( 保密的论文在解密后遵守此规定) 签名：坐赴舢签名：咝掣日期： 孤啦。、j 弓 w一一 一一 s l 言 弓l言 我国蕊处于市场缝济体制稠避时勰。市场中蜘惯贷理念、淡费理念、饼嘲风 豌瑾惠、穰产理念等每骥强毒l 襄美黪漫疆强酶黎宝，运毋喜餐銎憝i 鬻缝蘩鹩传 统色彩。潞麓济学家信计由一- 信蹭靛_ ：茏，中国g 坤p 每年至少撼少两个百分点。 信用足伴随替市场经济出现的金础i 概念，商品窝舄规模的扩大，支撑着悄j 变 茹勰漠妁拶张，胰嚣建燮嗽理找售懑髑鏖。叉避一i 灌生出鼗麟鹣嚣嗣理念，崭 蓊蕊蔫鞲壤愈健熏毫髓绥瘸产t 晶豁篱衷( 毫螽翠嬲霉袋窝漕奁辩求) ，赢蹭遮种蔫 求的日盏增长催生了熬个社会对失惜错的部弃羊u 惩戒，整个社套形成的公众信用 态度催生蹦溶鼹交赛镪侉。舰范的嚣耀交易秩序躺生出瓤妁帮蜘体曩郛现 替镑 方式，先遂筑毒器箨蓉酾营镑方式决匙f 枣蓊鳃蹬镪蓑展程嚣，嚣燕麓交茹撩零 的撬范只繇市场的自然靛展来完成年仅是个较其缓慢的过程迩耍付出掇丈的社 会成本。煳眦，就必绷赌立市场经济辫件下的社硷信用体系米键避规范的懵用变 景聩彦翁鼯艘拳完善。 舞遥建设己或为串爨建设弪会主义市场经藏穰净追罄蒜簧薜携躺鞫瑟。“诫信2 不仅仅是瀚德范畴，它正诞渐以规则、规范的彤状渗透到国融澄济的弃个耀次和 方方面面。耀预瓣，申陵舱僖用谓套、弹估、评缫帮坯未来曼“p 阜盎可良畿裔拱 主手亿元静褒攘。臻襄孛霞麸事蒜罐拯豫，译蘩、摄嶷、调囊、褥璃等社会黎雳 中介机确必约有5 0 0 寨驻右。，中央和地方政府谢荧部门也在落依些信用佑息系 统，邓自氐、惠誉等圜i l ：j 情用巾介帆橘正以不同舸贰进入中圜信用服务市场，然 焉鼗莺惩菠蠢一争筑一辩逮些蔷嗣掇梅港行鉴翁黪攥赫嚣门，竖鑫囊甄貔，轰 最不逮磴怒。更诖入撬懑豹是话磐傣臻体系还设寿形戒一棼统荫市翁礁八帮 度，业务藕丽是否台溅，是否役犯了企业和个人的合法权盏茕法可依。信硝体系 建设各自为陂、努赦经嚣、重复建浚瓣臻雾 较严瀑。信厨撼姆率宴不诲傣勰等 遥嚣翠羹袋娅黄蓉= 会圣蠹济麓寄翦安垒释稳定。 。王凌商务蜘黼酷千亿信用市胎蜃糕西苏封手鹾，2 0 n 毫盹2 3 - 第博瀚 l 我国信用征惴体系的现状和发展模式设计 1 。我国信霜状况鞠建立在憾体系的必受性 、1 裁圉社会信用缺失严重及其原因 1 1 。1强际毒土会认为当菖毒孛豳是信用缺失豹幸主会 我国加入w t o 之后，以前所未有的速度融八了圈际经济发展大潮，经济与金 融全球化也使我国经济发展环境更加复杂。然而，我国信用缺失观象非常严蘑， 对我匿挂会主义市场经济醵发展构成了严竣援战。萁主要体现龟：一、竣槛羧律 现象盛行，交易各方趸不信任，交易成本丈增：二、企业债务规模越来越大，二= ： 角债、四角债、连环债不断增多；三、企业通过破产、出售、租赁、股份台作制 改造、股份制改造等手段逃蹬隶融债务的行为愈演愈烈，执个别地方蔓延刊垒国 各地，飙菜缝 亏业蔓延戮多令行盐，金融自t 构特蹒燕银行债权损失严重，鹫有资 产大量流失；四、会计师事务所、审汁师事务所等中介机构利字当先，充当不良 债务人保护伞，信用评估机构发展滞后，社会上对信用评级机构认识不够，驶乏 信任；行黢命令鞋宫色彩浓厚，损害了政府熬粳威牲；五、夸剐墙隽酸衰和豁门 政出多门、朝令夕改，在信用制度建设试点中，有些地方和部门各自为政，缺乏 协调沟通，效率极其底下。在各种社会信用当中，金融信用缺失的现象尤为严重， 一些企业瓤个人秘用各种手段秘方法恶意撞父。迸发银行债务或诈骗鬏行落惫， 严重制约了金融信用功能的发挥，太大提高了金融机构经营成本和风险，数额匣 大的余融察件成为社会关注的焦点，金融机构的社念公信力越米越低，极不利于 信贷资源的优化配置。 当翦金融信震巧境建设中存在的主要弼韪亳： 1 、拖欠、逃废银行债务甚至诈骗银行资金现象相当严重。企业拖欠、逃废银 行债务数字惊人。仅以改制企业为例，截止2 0 0 1 年毫玎，在工、农、中、建、交五 家商业银行开户的改制企挫为6 2 6 5 6 户，涉及贷款牵患5 7 9 2 亿元，经过金融馈权 管理税构认定的拖芡、涟、废债企业3 2 1 4 0 户，占改铡企、韭5 1 2 9 ，述暖银行贷 款本息】8 5 1 亿元，占改制企业贷款本息总数的3 1 9 6 o 。另外，一些企业戡个人 利用金融累据诈骗也相当严重。企业拖欠、逃废银行债务及企业、个人诈骗锻行 瓷金，币仅造成商业镶盼不毫贷款 t 倒升高，增大了银 j 二的运鬻风险，降羝了金 融资源的配露效率，直接对国民经济的健康发展构成威胁，给国家和银行造成重 大经济损失。 2 、金融信用评估机制建设滞后。梗多西方发运国家已经建立了 e 较骞鼹公正 豁金融信篝j 谔估秘铡，经过实我迁弱，能够有效魄遏制金融失信行为、但在这方 4 韩绁嚣 苴太力加强我国袅融惰甩砰域连设 势院蔑景研究中也、傣患羁工。0 3 ，2 ，妯 2 1 我圈信用状况和建立征信体系的必器性 蘑，鼗窭镦靛疆j i 够。蔽围滏未建立起释学台遵赡金藏薏霸浮髂体系，金魁、审 计、司法等部门没有形成合力，联平作战，而只愚局限于从各臼的角度，按照自 己的理解柬审视企业或个人的资信，往侄不能够绘出系统全两躲企业或个人瓷信 迂骥，鼓藤遣盛虚瑕债息盛 一，鼗镘镶牙无法获褥真实煮鼹瀚蕊愚，连载无法锻 出台理的资信判断和正确的授信安裤，太大增阚了信贷资金出现风除的呵髓。同 时，企业内部也没有建窥起信用管理部门，使金融信用在微嬲上失去了攀础。总 之，萨跫盘予我莺金赋倍鼹谮估撅割不糙全，龛娆帮令太黪倍躜状凌褥不剑摹每学、 合理逮翁霪鞠爱臻，信躏状嚣鹃好坏部褥不裂京场故奖惩，企渡彝夺夫毒- 就失去 了守信的动力。 3 、金融信用法律法规不健全。找困在民淤、保密法、合同法、蕊业 镀哲法，企监管理条钢等注露法怒象文中，滏无意关金融偻焉蘩法搏条倒， 这就谴褥在金融信用镶建方面无法可依，企、监和个人违法乱纪观象屡禁不娩，导 致金融资产的大量流失。从某种意义上讲，信用不足是经济体制转轨时期的伴生 现象。与章主会主义审场缝济耜适应的法霉体系逐在不断建立鞠完善之中，抵法不 严、筵强不公翡霜题蔽然存在。这缝帮劲长了不潞信爱戆幸会菇气。觚企救本身 看，“不守信用有利可图”的意识时常在作怪。从信用环境来滑，守信者没有相应 的鼓励和收蘸，失信卷没有得到应谢的谴责和惩锶。 4 、社会金熬簧瑙蕊惫浚薄。我躐经济正楚在离社会主义市场经济转变翡关键 开幸期，市场经济是信弼经济，也怒契约经济，它黉求全社会都必须诚实守信，以 诚信作为行为准则。然| 雨，由于转轨时期人们认讽的局限、雷同追求短期剃蕊， 及不照习俗戆镁性，鄙彩嚷了a 们倍掰漫念熬彤成，导致违约、违簌、逮债、戆 焱、诲犏、信霸卡茏信瘸等失蓿鹣现象震觅不祥，蕊对，崮予这些恶劣秘行为褥 不到社会的惩戒，形成了带动效应，越来越多的人纷纷效仿，严重阻碍了社会主 义市场经济建设的进聪。金融观念扮繇化不仅破坏了市场经游环境，扰乱了市场 经济莰謦，照影酶社会主义穗祷交鼹建设。毽逝，金聚蔫鬻溉题己袁为铺鹤莰叠 经济发袋的重大问题。 信用缺失对市场缀济和整个社会生活造成了极大的损失糊危害： 、信用缺失增加了社会交曷成本，蹲低了效率，造成瓷源投失渡爨。国予信 籍映失税藩兹善逮存稷，造或整个社会稿臻环境瀚惑纯，支付手段 辛为信麓鹃主 要职能，瓣发挥在恶劣的信用环境中受到了很大限制，一些企、业由于建立有效的 风险内控体制，而交茹伙伴的信用状况又无法从社会获取，因此不得不敞彝大量 订单黎客户，戮臻避采臻癌羁笔算方式所产生的风险。 2 、信用缺失加大了金融风险，制约了企业的扩张。信糟缺失导致的信用风险 在金融体聚中不断积累，特别是向圈有银行集中，加大了我圜的金融风险。倍甩 3 1 我隧惴崩状况和建照 艇信体系的必嚣性 监分聚装羧资金，篷系企渡翁运瞽。器豢致萃开藏骧岳，我黧敬满了分嚣浚囊翡 做法，但这苇巾做法，仍然成多或少保瀚在人们的思想观念中。些企业和个人片 丽地认为。锻行是匿客的，银行瓷产藤予匿有，搬欠、逃壤锻行债务甚至侉骧镊 褥瓷金，楚讨餐家之巧、漆器家之爨，天经逮义；蕊子金蹙及个夫嚣金簸僖矮鲢 认识存在误医，台同涟掏、债务拖艽、恶意述债、欺l 乍等行为便不断发生，绘国 懿整挥。 3 、袋符倍囊警理蕊瓣。获壤善于爨辩来香，霹余懑信臻翔识麴宣传、耋程不够， 不能大张旗激、卓有成效地向全社会意传、普及捷融信用知识，提高企业和个人 钓信用水平，在信贷资惫她警理上爨憝存在诺多撼溺。如爨瓣攀套不严、人糖捷 获、关系捷簸、嚣鼗予颈受蓑、金蹙雾头器户、痰辩勾缝竣黎等经翥蓑童，逡波 了鞍大酌衾融风险，严夔威胁信贷资产的安全。 4 、对焱融失信用行为姑息养好、打击不力。潮内一些企业萃娃个人不讲金融信 臻，恶塞撼欠、述壤键行搂务霞诤骧镶行娄金，已稳藏经漭瓷器嚣黄，疲该受孤 漆产的质量，保证银行稳健运营。但在现实中，却报难做到这点。当银行采取 潜藏渍收不惑贷款时，企渡或个太便会通过各秘关紧窝手段筑罐或干技镪露的努 力，篷藜蘩势嚣竣豢弱斌邈方傣护主义惫囊窭笈，掇委漤骛或予颈，墓至藜躲企 业钴国家政策的空子，借政制之机，套蝉脱壳，梅银行债务愁空，彤成无头谢词， 不了了之。正是由于阑内肖关部门对不讲金融信用的行为打击不力，姑息纵餐， 考餐霪企选窝今天蓬欠、述褒镶蜇篌务藏诈蕊镊蟹瓷袅变霉瑟獗泛渣，溪蘩誉瞳； 1 2 糍前尽快在我国建立征信体系的必要性 。2 。1 建立征馈俸聚憨理论蕊醚 在一令霹毫鸯逶嚣谶浚定徐疑裁器墼，覆瓣蘸淑狳魏贽戡，餐款誊毯以淑敬 较高的贷欺潮率，l 美斡德帮能静贷款掇失。贷款卷蕊临瓣噻一躐鼹是懿穗对姆一 个贷款窜横搿戆海在蕊龄避嚣赣确龄蕊嫠。对溥费赞麓艇黢裁发爨鸾帮个麓零瓣 鼹索作为变懿考感至b擞瓤串。蘸者韪攀慝瓣风险凝激，黼屠嚣辩l怒事前的壤辍方 麓。事嚣豁懑验嶷量簧骚大量蕊嚣雯费教鼗嚣，麓量在定攥艘上游螽予黧漱抟 定馈。莰散钠强i 瓣爨激怒徐过诋鲍臌黻，最终器墩黛菰蜓务缀失，甚囊有珂黼终 我国信用，证惯体系的现状和发艘模式设计 经济瑟颈强睦会或虽之翊舔囊羲藿霸袋戆饔燕嚣秘僚为基穗，辫上爸矮曼务楚发 展都离不开社会信用管理体系的支持和保障。在社会太规模的信搿j 舰范未蘧屯的 背景下，网络再安全也媳以使电子商势怒到真正发照。 藿毽象茂楚鞋会镶麓体系楚谈心，露熬餐强会繁鼹薅系努然嚣戳一令襄效瀚 鬣信系统岽竞撵。要箍避瀚家诫信鬣麓的培育：浚笺中华民族“鞠耗诚信”美德，就 要把信用当作财富。诚俗就是一种循环，前一轮的信用行为构成下轮的储用代 协，连可舷构成下一轮黝绥霹怼富。这释程巧的举动尾默渡信冬l 露谴信：餐翦掇 楚登颈喜鬣傣祝凌。建立鬣德体系懿毖要锰囊在予醛低整令毂念载运 睾藏本，馕 之变得简荤、透明。因此，借鉴国外信用体系的先进管理经验、法律法规和嘲内 部分地区( i 】探索成果，设计出套可行的征信体系舀成为当务之怂。 。3 落褥征售露系辍透 1 3 1 憔用征倍体系的概念 筵蔫又棱穗隽售嚣谲蠢蔑资痞瀵套，考狭义窝广爻害黑；猿义趣莲簧整豢稳 奁或验证髓人信丽，广义的征信还彀插求取袍入对翻己的信麓或自身的信用溅验 证信用，如数取公众的情任，提高国姆道德上的评价等，这里所鼹研究的镊博鼹 扶狭义上讲熊，辞诬绩糨拇黯市场交耪褥为主体鹣镶鼹瓷瓣滏嚣收凑、露瑗、摄 爨、缝铲簿餐理鹭溪臻。麓墓率黪薤蹩：蘩一，嚣蒜瓣蓉簿蕊对魏天嚣售辩邋行 调查、评估；第二，征信的对象是参与市场交易的企业或个人：第三，征信的方 式是对市场交品行为主搭的信鼹瓷艇避行收集、铡艨、提供、维护秘管理。一般 是蕊藏蕊怒攮告箍爨鲶壤怒摸绘者鬣稔交舄圭蘩。德弼莲痿搭系跫趋会蠹鬻髂系 的一个鞍心蹴成部分，鬣镐静过程建国专韭化酌信阁管理或服务企业对全社会企 业和个人的资信状况进行添统的调给嗣评估，并拔照市场化原则向社会开放撼信 瓷辩稻数援，摄供信箍擞诲供信患需求嚣方畜偻或无镂壤凄。 3 ，2 耩震薤繁体系麓产生 1 8 3 0 颦，英国伦敦戮生了世群。巴然一家镊惯公嘲。当时的伶熬是 暨界上檄辚 餐器鬈装达懿餮家，冬嚣大量蕊变弱颧使信嚣懿擒撬供受绩薅惑辍蚤鹭篱要瓣搿 来有魏蒋观，予莛程囊公谍痤运薅妻，离餐嚣双方撬供霜方登最窝瓷蓓蘩爨黢务， 防止交易双商相互不信任斧口诈骗行为，减少交易麟撩，促避交舄的顺利进行。2 0 键纪国年代，捱髅鼹务娥避入按速袋鼹睡凝，一些在篥二次登黪太茂嚣经济燃鼷 滚蔓翡嚣家逡天了缀漭鬻懑凄长露瓣，窝舔鼗器爨猿逢，交荔蕊藤霾盏广泛，叠 、韭锰绩餐弛务量遣麓乏遗遽增大，欤褥进入了六勰糕信用交翁翰时代。叉缀道凡 寒 2 惰嗣梅信体系的辫粥补发展状况比较 2 ，傣雳援债体系韵国内争| 、发展、获凌 匕较 2 。个人信曩 委魑镕系的国内外发展获况琵较 2 1美国个人傧莆徭信体系筐介 美辔翻个凡瞎嗣体系主要涉及三方面：是个人信用资羊斗的柱集、评估机构， 即个人信用溯蠢公司；二是个人信用的“消贽者”。金融目l 捣、蹦凡挚位等部 1 ； 三是令人信爱瓷料的声生者捐莹督者，霹拿 。运三南面戆力餐莛撬运转载鼯藏 了美国现在发达的个人信用体系。 在荚萄的个人信豫体系中，“信嗣局”( 个人惰嗣谰查公葡) 是征信行为的主 体。在征位体悉中占主嚣地位。，j 8 6 0 年，美露繁索展营的信网屉褒美酱躲懿奄 鲁竞搏成立，簧罄卞 信用帮塌放越发晨起采。经过i 鹳多年盼竟争与襄麓，上 千家个人信用机构自生自灭、大浪淘沙之后，现在只剩下三大詹用局平分秋色， 印全联公落( n a u 玎i o 靠) 、艾爨发公霹f 酾n i ) 和盎吾剥公司( e x p 鲥8 n ) 。信用屑静 第一步工作是公民个a 麴溃赞、信贷活动等信惑龅殴艇。以锻行为_ 羹淤莓种金融 撬捣负责无餐撵供客户前信息，熬磊及时把更耨精豹信息输送络信硐揭。至少两 个月鹱更新一敬。除了银行，用人单位、法院也会把相关个人在就、也、诉涪方血 熬僖憋撬巯餐交给菇潮鼹。售鹰竭黪嚣二参王撵爱霹个人培惑数援进行齄程秘译 情。僖硐赫运嗣大型计薄收蓉统虫j = 理瓤客的蔷稚信息，包括簸名、往垃、社会保 障号码以及贷款、信瑙卡、法律鳞缭、破产和支挝记蒙等等。为秣疆消费案弱个 人信用报告准确、及刖、完整，他们每个月至少要对每个人的记录更新1 2 次。鼻 ， ，根据黄国公平信蠲报告法耀整，于a 售瘸报告甲戆受霞信息，超过定 年限岿衙删酴。 惦嗣岗所提供酶令人信牒拯告率蕺重要醣魂密簸是蹲个太信羁既浮估。蕊罔 评估根据信用资料中辨五项基本内容避暂打分。这五顶内容魁：付账记录、米偿 还债努、歼立鼹户的时漆长短、贷欺靖况帮曛爝过的信贷手申黉。努凝芷3 2 5 分裂 9 0 0 分之间6 8 0 分以上为信用优良，6 2 0 分_ 6 8 0 分为信用中簿，6 2 0 分以下为信 用不彘。意统计显示，惯鼹努低于6 0 0 分的憷载a 鲍违约比例为 培，信豫分在 7 8 0 8 努之阔的谐耘久妁逸豹诧蕊为1 ， 2 3 ，蔼 喜j = l l 势大于8 分瓣漕款太滟违 约魄铡便为j ，j 2 9 2 。在荧晷，| 开立新账户、安装电话、签发个夫支蘩、串溥信用 卡、购买汽车和房子，酃需簦这个分敬。信用分离的入不仅可t 轻松莸得赞款， 还可攀受较低的利辜。 潍了薷遣施个人签麓溺誊瓣，镶餍餍遂攘出系粥专、监的个a 锖甬撂告，嘲 灿，个人购房贷款信梢报告、个人就e 报告等等供不同的机丰旬和都f l 莅削。螺 2 ，储用征信体系的嘲内外发展状况比较 耍鏊逛圭蝥蹙为串央鬣孬更驽遂蕊餐金照毒蚤、耱菠金熬鼓蔻黻务。瑟蕾蔹蒜嚣 构主要魁为商业银行、保险公司、缀易和邮购公阉等主要的信息使用者服务，其 采集的信息敷有覆盖人瓣广、总量大，信息来源渠道多、信用记录更全匝等姆点。 匿既爱蕊挺簧辍翰蕊黢务菠誉更j “泛。 2 2 3 发达国家盘箍征信祝梅韵信患采冀 征倍机构与其主要信息提供者的关系可以分为两类：一爨怒征信机构幽主要 的蕊悬提镞卷投资，锰谂艇擒鲍骞户瞧主要是这些藩患提供誊。这类短翁瓿梅瞧 主要信息使用誊基本也部是公司的备个股东。类；：l的性质的公霹还有意大剽酶 漾f公磷蕊。要一囊爨盘售意舞燮黉(主要是金融蘸穆)与鬣猿糗梅荚蕊逡童一 个类议协会藏俱乐部性艨的组织，该缀织的戚爨共同决定成员湖信息共事的方式 和类型，雠何征信机构必颂首先成为漱组织的成员才能获得落组织成员的俗息+ 惩信爨稳岛擅息提供卷不存在黢较鞭暴，完全受蘩三方独立攘煮。毙鲡焚骧蕊 ex酬焱n登罨渔豫三家最大鹭滚焚者藿蓿鼷势襁褥之1裁麓舞有350多家藏 员的信用账户信息共攀组织c a i s ( c r o d i ta c c o ti n f o m a t i o ns h 撕n g ) 的戚员之 一，因此b x p e r l a n 照然是由家土请i 公司g u s 控制，但俸为e a l s 的蹴最。 嚣x p 受a 鹅髭骖与圭黎戆籍惑鬟黉卷逡孬痿惑共攀。 这两种模式各育剃辫：互助型樾信机构的优点是容易得测银行等最羹辫的信 息提供者的支持，在发展的初期面临不会面临资愈和信息障礴问题，所以擞展较 炔，缺点楚挺绩攫梅容爨被镶嚣控裁，并且售息添集渠道有漤，攫燕跤不懋黢东 酶爨嚣慕絮蓓怠；竞全魏立酶第三艿诬信辊稳匏筑蕊是容豸辩窝采集信惑瀚范蕊， 缺点是在撒展初期征倍枫构与银行锋主要信息撼傲者的地位不对称，征信牛几构在 从银行等帆橱采集信息畔会面l 晦一些障碍。由于褪信鼹构的饿溜黄圭要是镶褥、 售邋卡公霹、翟簧公黉、餐逡公裁、繁荔蠹漆辩公鼋等冀公莛簿门，这些簿门霞 并不是种公共产品。遮也是西方圜寐的征信机构主要由私人部门投资设蛊并以 审强纯方式运营鲢重鼗鼹懑。建密瓣缀验还表爨爨褒市鬟纯运藉瓣方式势不会雾 符合信息使用者的需辫。 征傣枧梅采集鲍健怒包括澄赞糟蛉基本信毖浆 信鼹售崽鲻方嚣，基本镰感圭 要熏予穗讽浚费考懿蹙狳，这方蕊簸蘧意主雾寐蠡致黪舔门褰公共莰秘。蕊 。国备院技懿强歼究中心考察团熊、德、意征信机构特点与启术。国蓊院发展研究中心信息犀，2 0 。1 2 ，婚 1 5 1 我闯傣用状况和潍拒镊信体系的必要性 ，一一一一 + 2 窆蕊立信溺柽僖体系戆浚赛磐要校 随着栽圈社会经济将缫发展，人均g d p 己达列1 0 0 0 荛元以上，部分发达城 卷帮沿羚地区超过0 0 美元( 售鲻经济鼹蕊翅橼悫) ，育懿憩篷懿至达载0 荚 嚣藩瑚经漆溪跃浚段梅患，茏其避巍 入篷受缝缳爱，零氏疑滚运俘筷式攫叟了 辨商 童交纯，这将建立一个社会禚倩体簸的要求攥在了我们搿箭。一个菲征待国 巍在国家形敷、投资环蟪镣方面都会钶极大的负积影响。党的“十六大”凇也， 实溪全露建撩蠢、藤器会演蔽漆簿署磐舔完善毂会差义南骚登济侮瀚。瑟竞蛰猹会 主义枣嫒经滚葵蠲羲鬟袋钠没寞籁淡黔一个关键性瀚穰奉嗣艇戴楚簧爆镂系建没 问题，包播信用环境和制度建设问题。“十六大”嘲确提出了“健全观代市场经济 懿社会馈麓嚣系”懿戮褥；髅爰建淤露娥表孛辫建浚 会羔义枣矮经济欢浮遗滋 瓣要罄敬熬瓣舔。 l 、究藩社会主义甫爝经济律稍必澈建立倍掰征倍孳摹系。谢坳写信用愁捅生福 伴的，信用爨市场经漭运行与发展鹪基础积前提祭 牛，市场疑济藏是信熙经济。 建磐冀授会麓溪获枣蹩支掺疆霞帮褥经济嵩藏遂转辫萋罄焱必器鹤安全装甏，南 绣割发翡褥焚菪没煮蕊麓谈枣漂驾护靛，经漆必然逢定淀氛袋鬻耀露竣辩巍令麓 磁路上去，麟终阻碍和破坏国民经济的溅常发腿。 2 、憋啜髑趣莲枣塌爱 露获穿必镞建立褒爨疑蕊谬系。“卡晨丈”据懑，实逐 全嚣建设奎壤鞋会魏簸赡帮墨，必袋整顿帮鼹藏帮绣经漭筏廖。黧强镀鬻繇麓窝 制度建浚，礴立谶信观念，建设信阕社会，打逡备种地方和企业信用品牌，建立 健全各种煺殿制度，娥立僚鼹征僚棒舔，正是焱金麟建设小藤社会簸彤鼹下，燮 藏整镄稻激薄市场经济拣露藏暗群溪濑纂要组戏萍努藏重要内容。 3 、挺避灏晁经漭潦续攮长要塞建立箍鼹霞缮体系。我嚣鬣济持袭淡遮发矮， 经济总燮不断扩大，市场巍争日盏激烈。为了谯浇争中立于不败之地，备行备业 糖广泛逡怒豁矮手段减少交瑟或零，扩大枣场蹬凝。廷弯建立艇垒睾量会禧麟渗透 体系，才戆镶涯竣藩灞交爨为主爱交荔手段戆袋熬鸯坜经济黪避糜发壤，穗滋蕊 民经济持续快速增长。 4 、建立信用征僚体暴鼹我国蕊入w 下b 之甓、加快对辨歼嫩步俊鲍黢实辫疑， 您天w 粥蕊，我蘑缀潞写蕊繇经济镘簸，餮内帮蛹舄餐嚣赘滋褥逐步遘为钵， 经滚摸式销黢鹣菱矮像赣豢国际镤铡瀚方商不黼襟索。在餮瓣餮弱中讲搭掰、熏 信誉是图际惯例的酋磐倩条。完备冉勺社会信用管理体系无疑将谢利于提简拽幽企 、盈承鹫黪懿争嘉，蹙旋蕊尽瓷敲入整嚣枣惩。 5 、建立麓矮莅蕊髂系跫信息缀济颓裁茇蕊翁黉求。强夏淡润技末为竣一魏颓 。康毕平，h 海酋状为个人倍嗣诬倍淹规失悄鞋举步难行新华粼、2 0 姒，0 2 我国信用征储体系的现状和擞鼹模式设计 客赛定虿港确，赴弱条敲弹性太太，妖乏可豢作装。 2、条块分割，发展不平锅。一方丽，在r一些省、市发屣速度较快，如e海成 立了上海嵌信公司，建立了信用联合征集体系，有效地遏制了象融欺诈行为，推 动了金藏馈餐选务发袋；巍京_蠹建立了以中关褥爨区为点、1亵系缝为缓、全奄 为嚣豹区城社会托痞簿体系等。丽其它省、市信髑体系的发展剃较为缓漫。辩 方面，与傣用有关的大燃信息目前分敞在不问的行业部门信息没有得到有效利 臻。如工巅、税务、外爨、海关、交邋、银行、砭券、豫险、公安、法院、滕捡、 嚣保等嚣渡部门霉莛了天= 蠹浚金遭秘个人旋蔫愚嚣鼗据，吾嚣鼗部门之露翁接惩 和数据既不流动也不公开，丈量有价德的信息被闲灏，信息资源浪费严重。例如 出中国人民银行建立的，记录与各商业锻行有借贷业务往来的企业瓷斟的银行信 贷登记咨谗系统，就竣宥黠经蔷金蹙餐中分瓤鞠开放。 3 、社会信臻环境不佳。覆蓊我戳琵缝子市蝻聚济转辘时辎，企盟、个入晌信 用意识、倍用需求和信用观念十分淡簿，信用商品化程度不高，建立社会信用的 蒸础薄弱。从2 0 世纪9 0 年代的困扰企业款“三角馈”裂2 0 0 年跌寒的上奄公霭 迄稷事俘，失僖瑗蒙多膏发生，多数企毁不餐囊社会秀效运营鹃簌照熬纛，翔工 商、税务摊供的虚假信息比比皆是。我国还未建立个人财产申报制度，个人及家 庭的收入状况不透明，缺乏对消费者进行信用汜泶的基础数据。舄外我国信用市 凌发育疆度謦拜倍患毒品纯稷凄不衰，1 9 9 9 年垒球瑟子垒监蕊臻蕊怠静索耪密警约 2 9 2 亿美元，其串亚潮市场占2 6 ，我国仅占甄洲市场静1 s ，显然，戮淘信 用市场亟待发育o 。 4 、毒子业囊律不足，执业技术救范不统一。发达慝家的企业挺蕊行监均戏立7 牙监凌会，翔美重戆错鼹蛰理强会等。费翌魏会在程避姨监天员教育培蔼、娩内 交流、行业技术标准制跫、行业自律、维护行业利龋等方面发探着重要作用。目 前我国征信行业尚没育行业协会，因此，行业内缺乏自律机制。行业内的交滚、 太晏鲶教商培弩l l 臣爱青定孬监瓠监技术拣准翅征痿攘蠹饕式标罐、数攘霹建立 标准等) 鞠撬泣巍范，僚障整个行渡的利益等都不畿提上日程，严重铜约了企业 征信行业的发展。 5 、机孛船搬模普遍琰小、放业人爨豢质不惑。整鼢我国垒熊征傣类公霹翡总髂 瓣搂普蘧较小，臻盘大受嫒少覆显素震参差不赛。凡家惑蒺爨羧太载霞信公司， 其年营业收入也仅有1 0 0 0 万元左右，拣和国际上大型征信公司年营业收入1 0 亿 美元左右的规模相比枢麓撼远。 6 、苍爝数援蕊封镁严嚣影蘸了佥蛙鬣信鼹务监黪发曩。一个蠢家廷信行业能 。左伟清论中闼信用经济的缺必与熏建探求，2 0 0 2 ，0 5 ：4 6 l 嚣 一 ! ：堕魈堡堕堡墨塑黧堕竺垄壁些鎏然鉴 舌筵麋逐速发震，关瀵在于渡莺受鼗潦臻薅惑鼗撵琵否公开遴稍，髭否透过台法 的而有效的粱道被合法的征信公司所取得。征倍公司能够快速、真实、完按、连 续、合法、公开的从政府、企业、金融机构、法律机构以及个人处获得用于- 完成 企夔资镳淤套摄告帮令人姿售潼鸯缀簿的鼗据，楚攘瘴该窿经僖行蛰建滚发袋艇 鼙础。岛2 0 酋纪，苹代中翁以来，扶薤信信惠溺的角度来看，中露的征倍公司 能够初步嫩得相对完整的企业资信数据，并形成质最可以被委托企业接受的梢对 完整鲍企业瓷铬溺查搬港，有6 0 万寡中鼠企、盐的资倍数据达到一定质量标准并被 姨a 蚕“粪赛魏蠢瘴v 国f 瓣丑陋。歹孛，照是蓬孛罄熬l 褥g 糸万京互翥注掰惫竣数 目还相罄很远。符合国簖惯例的完憋的企业资信调逝报告的储息和数据主臻来自 于企业、工商、海关、法院、技术躲餐、财政、税务、外经贸、银行等政府和业 务蘩f 3 。款嚣藩善政窘豁门黯短瘩公弱芽敷鼗爨蘩穗来善，只有工蠹熬孵蘩本实 现了帮分信愚数据稳公众开放，疆开放的数弦不竞墼，目前只裔企盟注册数椐的 开放，企业年检数据还没有开放，耐鼠各地区工商部门开放的襁度也不一致。另 外，有些部f 1 盼数据是有楼开放的，遮墨然是必黉熬，瞧没鸯缆鲍收费标稳。 在我餮现哲的数据镑理莓摹舔下，番薤售公霉童耍运过双下三静渠遥获褥垂= 遂 信用数据：一是通过新湖媒体等公开的渠道获得：二是通过到被调查企业凋套直 接获取；兰是通过政府部门和有关机构的渠道获樽。通过政府鼹道获得信用数据 叉寿浚下凡搴孛清嚣；囊匿式开菝企照信臻鼗据爵鼓窿帮门获褥；蚤链簧公司鞠褪 关政府部f j 建立合作关系，实现信息共享辊制，；通过私人关系从政府部门获得。 总体上来说，我国企业资倍数据基本上处于相对封闭的状态，这对我国企业征信 亍、监造溅了擐大影嗡，突出表现在以下见方霞：( 1 ) 垒选信愆数据戆牧袋比较毽 灌，蠢予我凝缺乏痞爝翁患秀敖翁稿关洼褒积裁爱，很多致府帮霜露鼗务税褥没 有开放其稍有的企业资倍数据。( 2 ) 市场不公平竞争日益严裁，破坏了，征信行业 的市场秩序。有的征倍公葡利用自巍和政府相关部门的特殊关系，可以低价、顺 巍邀获啜稽关实壤餮麟，蕊投毒这释撬势魏莲倍公键裁杰泰壤竞争孛楚予劣蛰篷 谴。( 3 ) 数鹈收集成本较高，征信公司步履维艰，惨淡经营。 造成我国企业信用数据封锁的臌阕是多方耐的，其主要原因：一是相关法律 法艇不竞蛰，企业绩蠲数据殍放无法可禳，在这 耱滂援下开放企监基霹鼗攒狠难 器定数据歼藏与僳移瓷娩秘整之润鹳关系：二救黛稻密灞，正弦浆话静技零手浚落 后，经费不足；三是豳肖企业存在德信数据保密的传统，一嫂企业自我德护意识 较强，拒绝开放数据：麟是征信数据资源被些政府部f 和民闽机梅垄断，窝蠼 上截翁了缓菇数谗器开数；五是惩信数据蘸毒臻徐擦难强筵握，霉致了瘩潮倍意 整里堡旦堡堡掩篷塑婴鲨塑篓壁堡塞堡盐 3 。我国绩鞠在信体系戆发疑模式 3 1 我闺信用征情体系的管理制度 毒会僚攒体系是稃邋应枣场经济装矮獒社会倍臻管理捉铹，它鞋莛溺鼹避 社会蓿翔的竞蕾和教震为国标，综合运潮各耱社会力量和割褒为手段，鼓撇翱弘 扬守信行为，制约和惩罚失信彳亍为，形成良性信用帆制，保障社会经济健康发展 稻规范运： 亍。肽内容上羲，社会信用体系至少应龟鸯如下五个方蕊： ( 1 ) 螽好麓耋弼文纯、售璜毂育髑债霜管理； ( 2 ) 完蒋的信用立法和失信惩罚机制： ( 3 ) 政府对信用交易朔信用管理行业的高效始错； 蜜子致麝不麓泰场爱济审游离显主髂，邈瑟，荚建立教据痒黪强的不在亏：壹蹬宝 产征信产品和参与市场竞争，而是出于其他非盈利掰的，这样，政府建设的魁 个工程巨大、糕资巨大、维护费用臣大但商业利益嚣徽的工程。( 2 ) 根据信用管 瑗理论，撬镟餐辖蔽舞筑枫褥努颈其衣“中立”稻“高疆”羲将瞧，基蔫公鞠必 须迅速、礁确、客疆地报道信用信息，但是政府缀留模式很难其育中立和裔效的 特征。这样的结果是扰乱了市场秩序，产生大量寻相和腐败行为。 2 、企、弛窘盎经营模式：鼹誊征镳企监或公霞可以依法整蟪经藿傣怼诵蹙翳 菇臻罄壤数务，致麝不蔻缓参与餐嫠，餐政府遗过立法黯之避行镑瑾静企鼗缝信 制度。这怒世界各国征倍市场上的主流方式。 3 我国信用镊信体系的发展模式 h p _ 十h h h 一一 这静溪式最大绕点蕊苑努弱蜀竞争辊露l 对索场发震羲裁激秘键送侮弼，驭监 者根据市场的需要来建设数据库和掇供服务，促_ i 挂了种服务范围的扩大和质是的 不断提高，非常有利于征信产品和服务的本地化。这种发展模式的缺点是： ( 1 ) 起步除段总体投资壤摸较小，筵臻整避行塑发霞缓浸： ( 2 ) 镶鼹警理扶迎警鲸专 业水平参箍不齐，在相当长韵时间内不能保证产黼和服务的质鬣； c3 ) 容弱被外 国大型征信企业占领很大比例的征信市场份额，撼至垄断市场。 3 、政府特许经营模式：出政麝建立征售鼗据的数据疼，然磊峦踅定鹄链信全 盘速行裔娩纯经营。这辨方式仍县青馥麝经营模式下韵特点：征信鼗据踅獭政麝 指定的具有相应资格的征倍企业进行收集，在此旗础上，征信企业独立地进行商 业化经营。在特许经静模式下，从攀信用保险、髂用代理等业务的金融类企业， 姨事穰爨慧理咨运、市场信蔫强查等蛙务懿企踅，扶事甓雳蛰蘧教育或培调麓垒 业，都可以被开经营。 3 1 1 2 我国的镊惯企业制度爨采取特许缕徽模式 枣缓经漆中辑有市场要素霹体系蕊建立都疲媛蔌靠市缓芎亍为，市场迭只，嚣不 觅翡手锈够爨菱影藏巷溺豹供蓑毒珏耩。毽是，裕为发震中国家，由于市场辘制茨 展不充分，市场力量发挥作用相对辕慢，我国强信用数据开放的法律、法煅不健 全，信鼹信息分割，市场发育不成熟躲情况下，尊蟪靠市场的力量，既会如溉信 臻数捶牧祭疆蘧翁褥鼷，也会窭魂嚣鑫行为窝无序现象，这都会裁鐾信鬻鬣信系 统的建设。同时，露外枫构的介入加大了我国建立信用征信体系的压力下。所以 我国的僚阁征信制度不能纯粹靠市场力量来自发形成，如果哉圜的资信数掘被蹴 蘑控制辫造成的灾难链蜃累是不可懋慕鳃。基戴，在信矮惩倍糊度建设过程中， 政府应积缀雄动，叠较短魏i 季闽凑鞠以较低豹成率，馒征售佥娩系统麓鸯行运营 和发展。政府在推动信用征信制度的建设中，怒要遵循市场缀济规律办潦，违 背经济娥僚建立的征信系统发挥不了其应有的作魁，得不到广大市场参与卷抟普 遍支籍与嗡窿。致麝敦佟蘑应主婺髂骥在程进谊黧整理教鸯、蜷育蔫焉餐璎弦、显、 铷定政策和协调有关部门使数据开放、帮助建立行业协会以及组织建立统一的数 据检索平台等方面。 在当慧瀚鸯绩下，盘政麝受爨孛爽数据孛心的建立是必然鞠必要爱。首先， 信雳征落系统馥建设跫涉及戮多个敢府部门髂系统工程。在法律缺位韵情况下， 只有行政命令才能统一调动各方面的力量，实现各部门的共同与。其次，由政 府负责采爨信麾征信数据g 够避免商场在没有约窳撬铋蛉愫魏下出理不娥蕊搽作 行为窝混乱届囊。蓦袋，建立鬣蕊髂系是影臻深远、耗蜜巨大的害圭会工覆，没有 任何部门和企业有能力胜任这项工作。 但是，政府如果介入到经营层蕊，全面操作惯甩征信系统的建设，其潞端也 我国信用征信体躲的现状和发腥模式设计 愁绶饔显黪。i 、致麝全蠢撩终薤售系缭瓣建漫，鸯胃漆器藏藜一轮虢售囊萤惑警 断，不能体溯本行业所要求的公平、公菠、高效的骤爨；2 、如巢甑政府来全蕊运 做信用征信系统，会形成个庞大的留僚系统，不仅缚年将产生上百亿元的贝才暇 受接。还容爨产叟熹黢行为；3 、盘酸黪寒全嚣运敢信餍挺售系缝，实际主是聚令 丸臻霸嚣滚鞠企笾巷鼹飘羧转弦囊竣麝鸯上，固骞僚舄将受囊损密，逛连骛帮蛹 化的原则：4 、如果政府介入到信用征倍 臼经营层蔺，是与转变政府职能的目标干目 遗营。蓐场缀潞秘加入w t o 都要求政麟谶一步把职能转变到经济掇书、社会嚣煺 张公共薮务上塞，赶蓑会露驭叁鑫溪葶露营逢热琢熊交绘挂会孛贫凌缀。 因此，钱瀚建立信嗣祗信系统酌酸傻模式是采溺政府推动与市场运作相貉台 的方式。政尉撼动，就是髓过制定政策、协调有关部门开放数据、组织建立缆 靛数攥检索乎螽等接蘸彀礅攘穗信羁薤臻薅系筵建设，对薅臻评蕊公霭予鞋拣羚， 争取茳较短螅鼹籁蠹，驻浚惩翁藏本秘多建立巷臻程瞎体系，并爨供法簿帮剥庭 上的保障。市炀运作，就鼹政府建立越中央数据中心厝，将数据霹中的内容提供 烩信甩评估公司或与信用译估公面共誉，信用评馅公葡扶中央数攒中心获褥毅然 爨囊，对袭滚遴嚣译癸，然磊骚务予番经漭主傣。绩掰谤蘩公霉遵遘篌震孛夹羧 摊中心韵鬣储数据和建立自已- 的征信数据库，积极参与市场竞争，国际上著名晌 信用征信公司都是通过市场的优胜劣汰撒展起来的。我们将这种域府推动与市蚴 运终摇缝台鼹方式舔为褥译经营戆方式：喹酸麝认定懿吴专款照炎稳蕊餐筵金娩 滋行蠢鼗稼缝簿兹疆式。 我国实行特许经营横式，既能够避免征信企业攒撩过于分散和行业无序经秘， 又能够充分发拇政府在豢瓣管理上的圭替优势，以保障诬傣数撂激在最短款心阕 凑覆盖垂蠹的蔓要麦孛楚龛蹙鞍太多数瑟瑟，鼗撂疑蕊邀准凑霹寨。特诲经鬻模 式下，经营程倍数据公司构主要形式鼹股份公司，遮始股份公司j 罨可以在全豳落 地设立分公制戏业务办潦处，负责数攒收泉、加工和出具信用报告+ 各类企q e 研 跌会员携澎式离霞簧金鼗挺摸数蠢，并搂受莲蓬企受滔吝秘鼹务，蠡哥鞋妻接竣 挺蔫佥翌筠暴燕臻擐誊。 3 1 2 我国信用征倦体系中政府的职能 酸麝受黉熬台掌霆褒上述欢褰裁门戆挺售数撵，形或延萑数鼹串，囊邀蕊 溪谮褚公司囊黉裁律滔费者信焉调查娄缀告帮信蠲评分等增毽业务。淘对，政府 通过加强法制等外部环境的建设，对信用评估公司的市场行为进行约束和规弼， 为信眉评估公司在一个公平鸵每场氖爨中开震照务戳遮蠢剩条传。在特许经营缕 式下，嚣嚣簸辩戆襄蕤主要诲凌在以下冗个方霞： ( 1 ) 加强信用方面的立法。建设个人征信体系必颁立法先行，即使立澄条件 控 3 我国信用镊信体系的擞艘模式 齑隶成熬对，也应墨台嘏美翁法撬戴秘度，对个入锰囊审凌避行疑蓬。我戳勰当 务之急怒通过信用立法，对征信数攒的采集、评估、披露和使嗣，个人隐私和商 业机密的 鼹护等做出明确的规定，确保征信机构熊蝣得到全蕊、真实的征信数撼， 信强谔岱公弱以合法的手浚遵行社会纯敝务，保障餐经济主体彝傣瘸谮荡公迸戆 合法利虢。 ( 2 ) 嫩立政府行业锗理部门。政府要协调征信体系的建设中的各种芙系，同 时还耍对镄躁译佶公两静市场竞争行为进彳亍宏褒谈控，这就道翅蓑要成立一个政 麝露避管遐邸f j ，对绩潮短信泰强送行统筹短剡、淹溺帮有效豁管。致爵行、韭管 理部门应嗽取企业信用评级行业不娥范操作的毅训，尽快对征信行业的豫入、资 质条件做出要求，对信用评分的标撼和指标做出规定，使征信行业得以健康发展。 3 ) 协溪、蘸遵蠢美酸褰帮门秘公共鼹骜掇稳热工囊、法院、鬣务、键行、 学校、医院、保险、社会保障、威榆、海关、交通、电信、邮政、环保等部门的 关系，共间支持征信企业的数据库拽术，将其擎掇的非机密数据向具有缝觜资格 鹩征售企娩拜救，并可以少量收取费飚。 ( 4 ) 建立孛央数糕中心( 鼠震予政府 亍烫瞽溪罄翔) ，掬建统一魏梭黉平台， 将数据库中的内容提供榆信用评估公司作为原始数据。建立，谯倍数据分类、代码、 数据范围、报告形式以及其他有关技术的国家统标准。 ( 5 ) 蘑蕊鸯魏琵缤金监逮嚣考察襄整台，组织各薤岩垒监滋行 x 我固信用征饿椿礤的现状和授鼹模式设计 浮癌并囱径会捉褛菇臻缀告，萁其体职髓躲下： ( 1 ) 藏滚地按照鬣黎标准组织公司的技术、瞥璎、服务框架，对从业人员进 行专业培训，并建没一定的技术设备，迅速提高技术和服务力量。 ( 2 ) 积极、台法地收篡获取金韭、个入懿信竭数攥，合法她潮痒企业、个久 翡蔷建谣餐缀告，及耍于疯行、盈镑会、豫惫检索平台提供嚣要求懿数据、镯鸯报告、 研究报告等。 ( 3 ) 拨行业标准向社会提供企业和个人的征传数据、信用报告、评估搬嚣、 醛谗豢务等，阻诧获蒋龛我撰累蕊发鼹的瓷金。 ( 4 ) 指静和协助备癸企韭建立企业内部管理制度，并通过窘传普及信用管理 知识，提高社会对信用管迥墓要性的认识。 ( 5 ) 联台成立信鼹嚣业决会，鹰束沟通行、蹙内躲及歇、曼天爨乏阊，露鼗与致 意、短售枣灏与竣褰之蕊靛焦惫交流，莠缀织弦关翁辩磅稻豢题磷竞。 3 。2 我圈信用征催体系的法律制度 建立完饕麓鞋会蔷用体系霉要帮宽蘩翁法霉铡赓伟豫簿。我簿懿当务之惫逯 加茯立法进程，尽快形成促进信用行业健康规范发腿的完备的信用管理法律体系。 相关信用法律法规的建立和运行，可以保障及时有擞地收集、熬耀和公开信用信 息，壤交易套方髓够查询到对方静缕臻簧惠，改善穰患不黯称翡软滋，提裹交菊 鹬馥葫辜，稼漳交暴者合法经痨窬薤。弱霹，通过失穰惩罚瓤潮麓建立稻运行， 对那些带脊欺诈性的交易行为进行自勘处罚，使不守信的行为主体在市场中无法 生存和发展，从而净化市场氛露。 售蘑法溉事关爨有经济主薅戆投麓像护襄公乎交荔，娄缀在保簿争天戆私、 企业商业秘密和国家经济安全的前提下，参照国际敬验和我国烈体国情，对徼倍 数据的界定、开放、采集、查询，信阁服务的开放和规范等做出科学规定，咀保 障我国镶鼹经浇懿发鼹秘商场淡运秩序虢正耄运转。要建立链廉疑灌发展翁完镰 懿蘩委罄毽法律诲系，一怒要是台一漆“基本法”，弱礴国家信丽 拳系由谁建立和怎 样建立的阔鼷；二是充分借鉴发达国家信用管理方黼的法律规定，在用法律的形 式保证与信用信息有关的信息披露公开、透踞的圊时，重点界定好三令关系，瓣： 煞涛 砉愚公开器爨护匿家秘蜜翡关系，鲻凌蓓塞公拜酾僳护佥鼗藏 x 塑璺堡星堡堡缝墨塑望鲨翌燮壁堡茎堡盐一， 3 ) 美予舞祷建立垒、显箍霹警蘧灏度游疆器惑凳：羲撬我鬣企遭特点+ 参瓣 西方企业信用管理制度，指导企业建立科学信用管理制度，从而降低和避免市场 信用风险，撩高市场竞争能力。 4 ) 蒋美不受售溪蕊怠壤蟊方嚣戆怒定：圭婴靖对葵餐绶缀、装黍奉强芰姆 不蘸信曩记泶，信息两褰、公布方式、公布抚辅、焱谒要求、资料保存时嗣舔做 出明确规定，逐步建立勰失信惩罚机制： 3 ，2 2 关于征信皴梅懿主要规惑 嚣鑫掇筏玉孛央鼗撼审。窭谔嵇金鼗共蠢饕成，经窃是枣终行为主雾，经毽 活动的复杂性不仅需要扶姚机构有一般法人企业设窥的条件，还应当具有一定的 专业技术实力。否则，对社会发布不凇确的甚至魁铺洪的信用焙恩，将给当攀人 迄或整戳憝诗蕊接失。 中夹数撩牢心负责收祭企监、个丸信用信意，对评估视褐歼敞信用信息查询， 并由评估机构开展信用评估等服务活渤。中央数据中心按有偿原则为社会摁供有 关信焉信惑髅努，毽对通过互联嚼套谶公开挟露静镕藤蕊惑的，不收簸费跫。 巷蘑谬馁租稔趸枣矮像经营建程臻垒盘，箕蔽立盎吴蛰下露条静： 。 是经工商行救管理部门依法核准登记设立的有限贺任公司或股份肖限责任公矧； ( 二) 符台公司法人的般条件；( 三) 有与信用评估业务相域应的资料收辍、 鼗握楚理、数爨努辑黥力戆专整天爨；( 器) 毒严揍浆熹惠辏褰整理鬟襄、撩寮 措施稻安垒箔范措藏。辙法成立韵评依机构可戳从搿下列业务：( 一) 主端瀚学 接受委托撼熊信用信息；( 二) 依据所征集的信用信息为企业溅个人提供信用评 信鼹务； 曼提供簌糕慕鲍金监或令太焦臻锗怒强爱其售爨缀擞蛉奁诲黢务； ( 霹为垒鼗程粪鑫嚣蛰臻鎏遂霖务；五) 曩袋谂薅浮蘩密镶鞭务。 3 2 1 3 关于信总徽熊的主要规感 由于谯惯机构和从业人员在征信撼动中有一定的权秘，为了避免他们程行动 孛睾取酝裂，必矮霹魏露l 葵鬣集售惑龄菠餐簸塑寒，才蕤毫蘩爨护装莲囊楼惑卷 豹合法剽盏，维护市塌歉侉。 中央数牺中心负责镪集下列信用信息：( 一) 政府机关、嗣法机关及具有行 欢管理职鳃瀚事监鼙证攀攘躲售焉信憋；( 二) 纷照筑绥、公鲻察蛭单位及皆套 缀缓壶霉裳经营器囊孛耱褥黪蔷霸蕊窝；三金融辊褥在金融活动孛襄鼗髂待 用信息：政府机关、司淤机关有义势向中央数据中心提供规定| ! f 臼信用信息，似涉 及国家秘磷的信息除外。袅融机构可以向中央数搬中心提供信蹦惯息，但涉及逃 褒镶嚣菠务戆售怠磐矮挞馁。孛夹鼗攘孛心运遘簸麝专霉霹骛霸竣麝褪美、金鑫 辊褐征集、僚输信用藩惑，俺经网络安全主管部门批准，也可戳通过公众互鞭网 传输数据。中央数据中心和各征信机拘应当负责对信用信息数攒库系统和资料邂 鍪 3 我国信用征信体系的发糕模式 行维护稿警程，并及时曼耨信孺信惑数握库。 评估机构征集信用信息的方式：( 一) 从中央数据中心有偿取得信用信息； ( 二) 直接向被征信企业或个人或其交易对象缝隳信用信息； ( 三) 从公开媒体 遂有关掇邀锰襄馈震信憨。评估掇镌锰集来依法公牙夔萤嗣镶患应当，薤摇被短信 企业或个人的同意。 征信机构在征信活动中应当保证其所提供信息内容的原始完整性，撮供信息 单位对其国中央数据中心提供的信惑熬真实性受蠹，评估枧搦对其蜜行短壤黪信 息酶囊实性负责。中央数据中心接髓、传输信髑信息时，发躐有错误的，应当及 时告知提供信息单位予以纠正。征信机构应当允许被征信企业威个人凭本企业的 工商执照戚身份证明免赞查询系统内关于其自身的信息内容。被征信企业或个人 认为售霉蕊患有错误懿，可以向薤信辊稳遥密嚣匿审请。短信飘擒接爱受囊豹申 请后，应当认真进彳亍棱实，若经核对发现信息确实失实，应与提供信息单位提供 的原始信息相应证，两者不致的，应当即时爨正系统内容，与提供信息啦位提 供的魇馈惫一致的，应当告稚企监或个入两提供镀怠挚经审溱燹匠，霉出掺挺蠡 系统提交忑确信息。征信机构应当对信用信息被使用的情况谶行记录，并翻凌记 录生成之日起保存2 5 年。信用信息的使用记录应当是包括被使用的时间、对象、 评