（金融学专业论文）我国信用非正式制度与正式制度的初步研究.pdf

论文独创性声明 本论文是我个人在导师指导f 进行的研究工f 乍及取得的研究成果论文中除 了特别加以标注和致谢的地方外，不包含其他人或其他机构已经发表或撰写过的 研究成果。其他同志对本研究的启发和所做的贡献均已在论文中做了明确的声明 并表示了谢意。 作者签名；逝一同期：2 地 论文使用授权声明 本人完全了解复且大学有关保留、使用学位论文的规定，即：学校有权保留 送交论文的复印件，允许论文被查阅和借阅：学校可【三i 公布论文的全部或部分内 容，可以采用影印、缩印或其他复制手段保存论文。保密的论文在解密后遵守此 规定。 作者签名： 摘要 我国从改革开放以来，在取得了举世瞩目的伟大成就同时，我国的信用环境 和信用秩序不容乐观，对于信用制度的建设需求较为迫切。在当今的市场经济条 件下，信用不仅影响着经济运行的各个方面，同时也成为衡量宏观经济和政府调 控的一把重要标尺。我国市场经济发展起步较晚，社会信用基础薄弱，对信用制 度的一系列研究尚处于起步阶段，信用制度的不完善制约了我国经济的快速发 展。通过借鉴西方发达国家信用制度建设的经验，和对我国信用非正式制度和正 式制度的研究，对于加快我国信用制度建设具有相当重要的现实意义。 本文共分五章： 第一章介绍了信用的概念和信用的发展，制度经济学的研究框架与内容，信 用与制度的关系。信用就其实质来说是产权的一部分。 第二章研究维系信用的制度的形成与作用以及制度的演变过程。在现代经济 条件下，信用的缺失与制度有关。信用往往是人们长期交往中理性选择的结果。 维系信用的制度包括非正式的和正式的，都是人们在长期交往中互相影响形 成的，这些制度都是随着市场的扩展而逐步扩展的，是一个自然的进化过程。 第三章研究我国信用的制度的变迁。分别介绍我国不同时期信用状况和该时 期信用的非正式制度和正式制度，以及两种制度各自的作用及其相互关系。分析 目前我国信用所存在的制度问题和信用制度的变迁原因。 第四章主要介绍国外发达国家一些信用的正式制度与非正式制度，从中为我 国信用制度建设带来的经验和启示。 第五章从历史和现实的角度，研究我国在建立市场经济过程中信用危机的原 因，从非正式制度和正式制度两个方面建立并完善我国的信用制度建设。 关键词：信用非正式制度正式制度 中图分类号：f 8 3 2 4 a b s t r a c t s i n c er e f o r ma n do p e n i n gu pt ot h eo u t s i d ew o r l d ，c h i n ah a sm a d es i g n i f i c a n t a c h i e v e m e n t si ne c o n o m i ca n ds o c i a ld e v e l o p m e n t ；h o w e v e r , t h ec u r r e n ts i t u a t i o no f c r e d i te n v i r o n m e n ta n dc r e d i to r d e l i nc h i n ar e m a i n e du n o p t i m i s t i c w h i d lh a s n e c e s s i t a t e dt h ec o n s t r u c t i o no fc r e d i ti n s t i t u t i o ni nc h i n a c r e d i t w h i c hi st h e f u n d a m e n t a lb a s eo f t h em a r k e te c o n o m y , s i g n i f i c a n t l ya f f e c t st h er u n n i n go f n a t i o n a l e c o n o m y ；f n r t h e r m o r e ，c r e d i ti t s e l fh a sb e c o m ea l li m p o r t a n ti n d i c a t o rt om e a s l 】r et h e m a c r o e c o n o m i cc o n d i t i o na n dg o v e r n m e n t sm a c r oc o n t r o lc a p a b i l i t i e s a sc h i n ah a s t r a n s f o r m e di t s e l fi n t oam a r k e te c o n o m yn o tf o ral o n gt i m e ，t h ec r e d i tf o u n d a t i o ni n c h i n as t i l lr e m a i n sr e l a t i v e l yw e a ka n do u rr e s e a r c ho nc r e d i ti n s t i t u t i o ni ss t i l li ni t s i n i t i a ls t a g e ；c o n s e q u e n t l y , t h el a c ko fas o u n dc r e d i ti n s t i t u t i o nh a sb e c o m ea n i m p o r t a n tf a c t o rt h a tr e s t r i c t se c o n o m i cg r o w t h t oa c c e l e r a t et h ec o n s t r u c t i o no f c r e d i ti n s t i t u t i o ni nc h i n a , w es h o u l ds t u d yt h es u c c e s s f u le x p e r i e n c eo fa d v a n c e d c o u n t r i e si nc o n s t r u c t i n gac o m p l e t ec r e d i ti n s t i t u t i o na n dc a t t yo u tr e s e a r c ho n c h i n a sf o r m a la n di n f o r m a lc r e d i ti n s t i t u t i o n s t l l i sp a p e ri sd i v i d e di n t of i v ec h a p t e r s c h a p t e rip r e s e n t sa ni n t r o d u c t i o nt ot h ec o n c e p ta n dd e v e l o p m e n to fc r e d i t , t h e f r a m e w o f ka n dc o n t e n t so fi n s t i t u t i o n a le c o n o m i c s ，a n dt h er e l a t i o n s h i pb e t w e e n c r e d i ta n di n s t i t u t i o n s c r e d i ti ni t se s s e n c ei sa p a r to f p r o p e r t yr i g h t c h a p t e ri is t u d i e st h ef o r m a t i o na n df u n c t i o n so ft h ei n s t i t u t i o nt h a tm a i n t a i n s a n dg u a r a n t e e sc r e d i ta n dt h ep r o c e s so fi n s t i t u t i o nc h a n g e i nm o d e r ne c o n o m y , l a c k o fc r e d i th a sa nu n d e r l y i n gc a u s es t e m m i n gf r o mi n s t i t u t i o n i ng e n e r a l ，c r e d i ti st h e r e s u l to fr a t i o n a lc h o i c eo ft h ep e o p l ei nt h e i rl o n g - t i m es o c i a li n t e r a c t i o n s 1 1 1 e e v o l v e m e n to ft h e s ei n s t i t u t i o n sa sas p o n t a n e o u se v o l u t i o np r o c e s si si nl i n ew i t ht h e e v o l v e m e n to f m a r k e t c h a p t e ri l ls t u d i e st h ec h a n g ea n de v o l v e m e n to fc h i n a sc r e d i ti n s t i t u t i o n i t g i v e sa ni n t r o d u c t i o nt ot h es i t u a t i o no fc r e d i ta n df o r m a la n di n f o r m a lc r e d i t i n s t i t u t i o n si nc h i n aa td i f f e r e u tp e r i o d s ，e l a b o r a t e so nt h ef u n c t i o n so ft w o i n s t i t u t i o n sa n dt h er e l a t i o n s h i pb e t w e e nt h e m ，a n da n a l y z e st h ep r o b l e m so fc h i n a s c u r r e n tc r e d i ti n s t i t u t i o na n dt h er e a s o n so ft h ec h a n g ea n de v o l v e m e n to fc l l i n a t s c r e d i ti n s t i t u t i o n 2 c h a p t e ri vp r e s e n t sa l li n t r o d u c t i o nt ot h ef o r m a la n di n f o r m a lc r e d i ti n s t i t u t i o n s i nf o r e i g na d v a n c e dc o u n t r i e s ，f r o mw h i c hw ec a l ll e a r nt h es u c c e s s f u le x p e r i e n c eo f t h e s ec o u n t r i e si nc o n s t r u c t i n gas o u n dc r e d i ti n s t i t u t i o n c h a p t e rve x p l o r e st h er e a s o n so fc r e d i tc r i s i si nc h i n ad u r i n gi t sp r o c e s so ft h e e s t a b l i s h m e n to fam a r k e te c o n o m ya n dt h em e a s u r e so fh o wt oi n i t i a t ea n di m p r o v e t h ec o n s t r u c t i o no f f o r m a la n di n f o r m a lc r e d i ti n s t i t u t i o n si nc h i n af r o mh i s t o r i c a la n d c u r r e n tp e r s p e c t i v e s k e y w o r d s ：c r e d i t i n f o r m a li n s t i t u t i o n sf o r m a li n s t i t u t i o n s c l a s s i f i c a t i o nc o d e ：f 8 3 2 4 3 一、问题的提出 引言 市场经济是建立在信用基础上的经济。从本质上说，市场经济是信用经济。 市场经济核心制度之一是信用制度。信用制度的优劣将直接影响到市场经济能否 健康、持续地发展。 从世界经济史中可以发现，恶劣的信用环境可以摧毁一个地区或者一个民族 的经济：北欧经济在一个历史时期非常繁荣，商品的行销范围很大，但是后来衰 落了；地中海的经济曾经在与北欧的竞争中胜出，一度繁荣起来，但也是昙花一 现，其中一个主要原因就是因为没有一个好的信用制度。直至启蒙运动，产业革 命的成功，民主制度的建立，导致历史上一场深刻的产权革命，从而才建立起真 正的信用制度，先是西欧后是美国，从此相继成为世界经济最为繁荣发达的地区。 我国在建立社会主义市场经济的过程中，也经历着信用制度缺失的阵痛。在 计划经济条件下，整个社会被组织成为一个国家范围内的单一企业。在市场上， 各种稀缺的经济资源由政府直接通过行政命令在所属各单位之间进行配置，信用 只是资源配置的一种微不足道的手段。但是，在将要建立起来的社会主义市场经 济中，资源主要由市场来进行优化配置。现代经济是信用经济，信用成为经济交 易中的一种主要的交易手段。市场的发展对信用提出了愈来愈高的要求。但是， 现实却远远落后于这种要求。企业个人相互拖欠债务，大量企业任意逃废银行债 务，银企之间陷入债务危机等，都严重扰乱了正常金融运转秩序。工商企业之间 的商业信用的恶化表现得尤为明显，这成为我们经济生活中的一大顽疾。 目前，我国经济领域信用缺失的危机，全面直接或间接地影响到市场经济运 行的各个领域。在商品市场方面，据国家有关部门2 0 0 0 年的一项调查显示，2 8 3 家全国名优企业的6 5 0 余种商品业被假冒产品侵权，其结果使守法经营的企业步 履维艰，使不少外商来中国投资都把“假货”作为一个重要的“市场风险指标” 加以研究。我国一些为假货所害的国际名牌企业，甚至不得不每年拿出巨额经费 用于打假。在金融信贷方面，通过不规范的破产、分立、承包租赁、多头开户和 资金不入账等办法，一些企业恶意逃废银行债务，致使银行借贷，银企陷入信用 危机。截止2 0 0 0 年年末，全国6 2 6 5 6 户改制企业中逃废银行贷款本息占贷款本 息总额1 8 5 1 亿元的3 1 9 3 。2 0 0 1 年，据国家有关部门对全国5 7 4 6 9 户国有及国 有控股工业企业调查显示，在企业的应收账款7 8 8 7 亿元人民币中，属于拖欠的 4 应收账款约有5 5 0 0 亿元，占7 0 ；拖欠3 年以上、事实上难以收回的占2 4 。 在资本市场上，2 0 0 2 年初，国家审计署公布的对1 2 9 0 户国有企业的审计结果显 示，企业会计报表不能真实反映财务状况和经营成果的占6 0 4 6 ，等等。i l l 由于上述各类信用缺乏的现象，致使相当一部分企业不愿采取信用结算方 式，交易向现金交易、以货易货等原始方式退化。信用危机如任其发展，将会严 重影响到市场效率，严重影响到我国社会主义市场经济的建立和发展。如何解决 信用危机是一个极其重要、迫切需要研究的课题。 二、文献综述 现代信用作为市场经济的衍生物，是在市场经济的发展过程中，逐步发展起 来的。信用可以说是市场经济的题中之义。古典经济学和新古典经济学研究有效 约束下的最优化行为时，基本上将信用制度排除在研究之外，只把交易中的诚实 守信作为一个基本的前提，这与西方发达国家的市场经济的发展历程、社会传统 和自古希腊一直流传的契约精神有关。以当今世界上经济最发达的国家美国 为例，目前制定了大量的有关信用的相关法律法规，形成了一个完善的信用管理 立法框架体系，而且有专门论述“信用制度”的专题，科斯、诺斯、威廉姆森曾 在制度、契约与组织1 2 j 中把信用和制度进行了研究，信用制度的主要功能就 是减少经济活动和联系中的不确定性，帮助人们形成稳定、可靠的预期。博弈论 研究人们的行为在直接相互作用时的决策，以及决策的均衡问题，是研究信用制 度问题的合适工具。而制度经济学研究制度的起源、变化及其对经济绩效的影响。 这对研究信用制度的建立和作用具有科学的指导意义。 针对目前我国信用的现状，国内一些专家、学者对我国信用制度作了一些研 究。杨靖在对市场经济下信用危机现象的若干思考1 3 】中研究了现代市场经济 发达国家信用的本质特征。认为一个社会良好的社会信用体系特征主要包括：良 好的社会信用文化基础；完善的关于信用的法律制度，并且认为我国信用危机的 主要原因是：社会信用基础薄弱；不具备市场经济条件下的信用文化；信用法律 制度不完善。魏玮、史耀疆在渐进转轨中我国信用制度的扭曲及其矫正1 4 j 中运用制度经济学的基本理论、契约理论和交易费用理论来研究信用问题。认为 一个好的信用制度能有效地节约交易费用，提高市场效率。同时信用具有契约的 特征，由于在经济交易中存有信息的不对称，因此面临着道德风险和逆向选择。 信用作为一种隐契约介入经济交易中，就能有效地约束有信息优势的一方。 以上文献实际上对信用制度的重要性和信用的一些性质进行了较多的研究。 至于这些制度如何发展，或者在我国市场经济建设的过程中，怎样才能有效地完 善信用制度，这些研究都很少涉及，将信用制度分为非正式制度和正式制度分别 来研究也不多见。 三、论文的新意和不足 本篇论文主题比较新颖。首先，本文根据制度经济学的基本理论把制度分为 非正式制度和正式制度；影响信用制度也有两个层面：非正式的和正式的。其次， 我国信用制度还很不完善，关于非正式制度和正式制度的研究也比较少，国内多 一些这方面研究应该是有益的；再次，在发达国家对于信用制度已有研究成果和 实践的基础上，联系我国实际情况来研究我国的信用非正式与正式制度，可以说 是一种新的尝试。把信用制度分为非正式制度和正式制度分别加以研究，能够更 加清晰地分析研究出我国目前信用制度的问题症结，根据信用两种制度的特点， 通过制定相应的政策法规并增强人们的信用意识，更加完善我国的信用制度建 设。 由于掌握的资料有限以及限于笔者的水平，很多问题的研究还很不深入。 如研究面还不够广，没有把我国信用制度建设作一个全面系统的研究，对涉及政 府本身的信用状况没有做到深入地分析；而对国外的各项信用制度，也未能深入 涉及，这些都是今后需要进一步研究的课题。 6 第一章信用与制度的一般考察 第一节信用的涵义与作用 信用形成于古代，广泛流行于现代商业、金融业等领域，已经成为现代市场 经济运行不可缺少的相对独立的经济范畴和生活现象。 一、信用的涵义 1 、信用的一般涵义 信用，在日常生活中是一个被频繁使用的词语。关于信用的内涵也有很多不 同的阐释。辞海( 1 9 8 9 ) 中信用的解释有三项：其一为“信任使用”；其二为 “遵守诺言，实践成约，从而取得别人对他的信任”；其三为“价值运动的特殊 形式”。英语词汇中与汉语“信用”相对应是c r e d i t 。英语中c r e d i t 一词来自拉 丁语动词“c r e d o ”一词，它的意思是“我相信( 1b e l i e v e ) ”。而拉丁语的“c r e d o ” 又来源于“c r a d ”和“d o ”，意思是我给予信任。1 5 】由此可见，信用最初是使用 在道德意义上的，解释为“信任”的同义语。随着社会和经济的发展，在信任的 基础上出现了实物的借贷和货币的借贷。信用就越来越多地被理解为借贷。进入 2 0 世纪，信用的形式与工具越来越发达，信用的内涵也不断扩展。 2 、信用的特定涵义 在经济学上和现代商务实践上，信用有其特定的涵义：“信用即借贷行为， 是以偿还为条件的价值运动的特殊形式。在商品交换和货币流通存在的条件下， 债权人以有条件让渡的形式贷出货币或赊销商品，债务人则按约定的日期偿还借 款或偿付贷款，并支付利息”。 6 1 简单的说，信用就是借贷活动，是一种建立在 信任基础上的能力，即不用立即付款就可获取资金、物资和服务的能力。广义而 论，信用是二元主体或者多元主体之间，以某种经济生活需要为目的，建立在诚 实守信基础上的心理承诺与约期实践相结合的意志和能力。 按照上述解释，信用一词，包含三层意思：其一，信用作为一种基本道德准 则，是指人们在日常交往中应当诚实无欺、遵守诺言的行为准则。“无信不立” 7 是我国传统道德的核心。其二，信用作为经济活动的基本要求，是指一种建立在 授信人对受信人偿付承诺信任的基础上，使后者无须付现金即可获取商品、服务 或货币的能力。其三，信用作为一种法律制度，即依法可以实现的利益期待，当 事人违反诚信义务的，应当承担相应的法律责任。生产伪劣产品，做假账等都要 承担法律责任。 3 、信用的特征 信用首先是人类个体的一种心理现象，它的主要特征是信任和安全感。当我 们说某人不讲信用，意思是这个人不值得信任；金融机构发放信用贷款，所依据 的是对还款人肯定会还款的信任；发生信用危机，主要表现便是人们在信用活动 中失去了安全感。其次信用是一种人与人之间的关系，是由人类个体集结成人类 社会的一个必要条件，信用的社会学和经济学意义在于它构成了社会的“信任结 构”。m 德国旧历史学派代表人物布鲁诺希尔布兰德( b r u n o h i l d e b r a n d ) 以交易方 式为标准，把社会经济的发展分为三个阶段，以物物交换为主的自然经济时期， 以货币媒介交换的货币经济时期和以信用为媒介的信用交换的信用经济时期。嘲 在信用经济时期，信用的特征更为明显，其主要表现在以下几个方面： ( 1 ) 信用是一种交换关系。信用关系作为现代市场经济的重要内容，己渗 透到社会生产、生活和交换的各个角落，使交易双方在交易的内容、数量，空间、 时间等方面都得到极大的拓展，如个人信用、企业信用、国家信用等，也就是说 没有信用就没有交换。因为交换的过程，必须有两人或更多的人，一方对另一方 不信任或对产品不信任的话，交易就很难完成。 ( 2 ) 信用是一种支付方式。目前信用已经成为一种占主导地位的支付方式， 如信用结算、信用卡、信用证等。在西方发达国家，信用支付占总支付的7 0 一8 0 【9 l ( 3 ) 信用是一种资本。它应以市场经济的方式，在信用的基础上，才能实 现其资源的优化配置。 ( 4 ) 信用是一种能力。信用是在经济交换过程中，交易的一方在一定的期 限内保证付款或还款的方式，以这种方式与另一方的资金、商品和劳务等交换的 能力 总之，信用是一种以经济主体之间相互信任为基础，反映其财产权利的规则。 在现代市场经济中，信用已经深入到经济的各个方面，其表现形式可概括为借贷 关系，并演变成一种支付手段。 8 二、信用的作用 1 、前资本主义经济条件下信用的作用 在前资本主义时代，由于受经济条件的限制，小生产占主导地位的自然经济， 其物质生产力水平低下，信用形式单一，借贷利率很高，高利贷资本来源于商人、 宗教机构和官吏，资本运用于生活性消费，因而与社会生产没有太直接的联系。 信用主要不是为生产资本服务。前资本主义信用的历史作用表现在两个方面：一 是导致生产力发展缓慢。强忍高利贷盘剥的小生产者在恶劣的社会经济条件下维 系简单再生产已属不易，更不用说进行再生产活动了。二是高利贷在客观上促进 了资本主义前提条件的形成。残酷剥削导致了资本原始积累加速完成和无产阶级 的大量涌现，为资本主义这一相对高级的生产方式创造了条件。 2 、信用在现代市场经济条件下的作用 现代市场经济被称为信用经济，首先，现代经济本质上是一种具有扩张性质 的经济。这些经济个体需要借助负债去扩大生产规模、更新设备、改进工艺、推 销产品。其次，现代经济中债权债务关系是最基本、最普遍的经济关系。绝大多 数企业和个人在有绝佳投资机会的情况下，不会因为缺少资金而坐失良机；相反， 有资金盈余的企业和个人也不会因为没有很好投资机会便认可资本损失。有效地 寻求投资与筹资渠道，是现代经济的基本观念。经济越发展，债权债务关系就越 紧密，就越成为经济正常运转的必要条件。再次，在现代经济中，信用货币是整 个货币群体中最基本的形式。它通过资产与负债将银行同各个经济部门、行业、 企业紧密联系在一起，信用关系成了无所不在的经济关系。从各经济部门来分析， 任何经济部门都离不开信用关系。不管是个人、企业、政府、金融机构，还是国 外部门都概莫能外。这说明信用关系成了现代社会生活中最基本和最普遍的关 系。从信用对现代经济的作用来看，虽然有时会有副作用，但主要还是发挥了积 极的推动作用。这些作用由于其不可替代性，使信用成为现代经济发展的原动力。 首先，对于一个成熟的市场经济社会，市场已经成为买方市场，对于消费者 来说，信用可以提高消费者效用水平。由于市场竞争的压力，零售业都在大力推 行各种信用信贷消费，特别对于价格昂贵的商品房、汽车、家用电器等耐用消费 品，信用可以使消费者提前享受物质生活的便利和舒适。消费者只要有稳定的工 作或者其他固定的收入，就可以利用信用提前购买所需的物品，立即提高当前的 生活水平，增加消费者福利。 9 其次，信用可以帮助人们应付生活中的突发事件和提供方便性的作用。每个 人在生活中都会遇到急需用钱的突发事件，如果立即用全额现金支付，对很多人 来说，往往是不可能的。信用就可以提供一种支付这些紧张开支的手段。 最后，在现代市场经济条件下，信用还是政府调控经济的一种手段。政府进 行宏观经济调控就是在观察和判断一系列经济指标变化的基础上，通过改变包括 财政政策和货币政策在内的各种政策工具，使支出和经济活动处于合理的水平。 由于支出一般受到利率的影响，所以信用在货币政策中具有特别重要的作用。 一、制度的涵义 1 、制度的定义 第二节制度的涵义和作用 什么是制度? 经济学家对制度的定义也经历了一个发展过程，至今仍有争 议。早期的经济学家舒尔茨对制度的界定沿袭了日常用语的涵义，将制度定义为： 约束人们行为的一系列规则。这些规则涉及到社会的、政治的、经济的多种功能。 因此认为制度有“组织”的涵义，把制度等同于组织机构，如行业协会、技术协 会、法庭、政府机构、司法、大学等等特定的博弈参与对象，就连很多著名的经 济学家也不例外。1 1 0 j 第一个对制度和组织作出区分的是著名的制度经济学家道格拉斯诺斯。诺 斯认为：制度是规则，而组织是规则之下受规则约束的行动者，但同时通过反向 作用又是规则的制定者。组织与制度的最大不同在于组织是具有目标的，而制度 没有目标。比如，政府的目标是实施法律、管理经济和社会；企业的目标是盈利； 学校的目标是培养好的学生，因此，政府、企业和学校都是组织。相反，市场没 有目标，他为交易制定规则，因此，市场是一种制度。制度和组织是两个不同的 概念，但两者的关系是相互作用的。在给定制度的条件下，组织会作出相应的调 整，或者新的组织将要出现。例如：在计划经济这种制度下，衡量企业表现的是 产品数量，企业的目标自然是产量最大化：而在市场经济条件下，企业自负盈亏， 自主经营，企业的目标自然会转向利润最大化。但是，组织不是制度被动的接受 者，每个组织为了自己的利益都会有兴趣参与制度的制定。道格拉斯诺斯还认 为：制度应该被视为博弈规则，以区别于博弈的参与对象。他在制度，制度变 迁与经济绩效一书中写道：制度是社会的博弈规则，或者更严格地说，是人类 设计的制约人们相互行为的约束条件。用经济学的术语说，制度定义并限制了个 1 0 人的决策集合。【1 1 】 2 、制度的分类 按照道格拉斯诺斯的定义，法律、习俗和道德都是制度的一部分。目前占 主导地位的制度分析框架把制度可以分为非正式制度和正式制度。正式制度包括 宪法、普通的法律和其他的政府规章制度，这些制度都是外在强制实施的。正式 制度总是与国家权力或者权力组织联系在一起的。在国家层面上，法律是正式制 度的代表。法律的最高层次是宪法，决定着一个国家的政体，在其之下是一系列 的民事法、刑事法、行政法等，决定着社会的运作规则；在社会层面上，各种组 织的章程也是正式制度的一种，各种中间组织( 行业协会、商会、学会、地方团 体和宗教组织等) 的章程对组织成员的权利和义务以及组织的组织结构和决策过 程予以规范。这些章程不同于法律，不能和国家法律相抵触，同时适用范围也仅 限于组织内部。组织的章程是每个成员在决定加入时都自愿接受的，因此，其实 施无需外在的强制，组织对违反章程的成员的惩罚至多限于将其开除出组织。而 法律建立在公民无退出权的基础上，强制因此成为其实施所必不可少的工具。 非正式制度源于经验、文化传统、社会习俗、价值观、宗教信仰、禁忌戒律 和其他影响人主观信念的因素。【1 2 】非正式制度是对人的行为的不成文的限制，是 与法律法规等正式制度相对的概念。现代社会，既然有了成文的法律、各种组织 的规章制度等正式制度，为什么还需要非正式制度? 因为法律不可能穷尽人的行 为，因而不能对人的任何可能的行为作出有效的规定。同时，由于正式制度是通 过强制得以实施，有时正式制度可能面临高昂的执行成本。而非正式制度常常是 内化为人的一种意识形态，降低对法律的依赖，社会同时也会变得更有效率。 3 、制度的内容 从制度的起源和实施的角度来看，制度包括两个方面：非正式制度和正式制 度。而从制度的内容上而言，制度理论主要有以下内容：( 1 ) 产权理论。规定着 资源的初始分配，起着对个人和团体的激励作用。( 2 ) 国家理论。尽管在国家出 现以前，习俗性的产权制度已经出现并起着维护产权制度的作用，但均衡最终被 打破，显然那种早期的制度根本不能用来支持非相关个体复杂的交换关系，所以 出现各种形式的国家。由于国家在使用暴力和维护产权方面具有比较优势，最终 国家取代了无政府状态。在现代社会，法律等正式制度与国家有着密切的联系， 由国家规定和实施着产权。( 3 ) 意识形态理论。包括文化传统，宗教信仰等意识 形态。意识形态理论解释社会现实( 社会存在) 如何影响个人和团体以及个人如 何对现实的变化作出反应。 1 3 1 经济学家对制度的研究，是希望能建立一个有效率的制度能保证经济的 长期增长，增进社会的福利。新古典经济学在制度的真空中研究资源的配置，因 此认为市场以及竞争能保证实现资源的最优化配置。制度经济学将制度引入经济 分析，采用交易成本和代理的概念，以寻求最有效率的制度选择。0 4 1 因此，为实 现市场经济目标优化，就必须对制度加以深入研究。 二、制度的作用 2 0 世纪居于主流地位的新古典经济学，假定制度是外部既定的，各类主体已 经很好的适应了制度。新古典经济学对制度的研究，充其量也只是将制度作为经 济模型中的一个复杂问题来处理。 1 、制度与效率 从静态来看，新古典经济学研究怎样提高资源配置的效率，实现个人效用和 社会福利的最大化。在既定的制度约束条件和技术水平下，存在一个生产可能性 边缘，因此传统的经济学研究的是怎样去实 现生产可能性边缘的产量。而制度的改变却 。 可能外推既定制度下的生产可能性边缘( 图 1 1 ) 。假设社会用有限的资源生产两种产品 x 和y ，在特定的技术水平下，x 和y 的潜 在的最高产量组合可用q 0 ，而传统经济学 研究认为，可能实现由到眇趋近。这意 味着在既定的制度下，扩就是最大的生产可 能性边缘。1 1 5 但是制度的变化，可能实现生 产可能性边缘q 2 。因此，有效率的制度可 以外推既定技术条件下的生产可能性边缘， 扩大社会的生产能力。 2 、制度与信息 图1 - 1 生产可能性边缘移动 x 新古典经济学的基本假定是理性的经济人，信息排除在模型之外。这意味着 个人在追求效用最大化时能获取所有的信息，并且个人具备无穷的计算能力。如 果确实是这样，制度也就是多余的了。然而，获取信息所需要的时间和资源都十 分稀缺和昂贵，所以获取信息是有限的；人也不是高速计算机( 即便是高速计算 机，其计算能力也是有限的) ，人的理性也是有限的。制度作为一种行为规则， 就能引导并限制人们的行动，同时，制度也排除了他人一些可能的反应，制度使 他人的行动变得具有可预见性。因此，制度的存在能大大减少决策所需要的信息， 降低信息成本和决策成本。制度在这里提供了一个简化识别的功能，在人的决策 过程中起着浓缩信息的作用。 3 、制度与秩序 制度是一套关于行为和事件的模式，它具有系统性，非随机性。在一个存在 不确定性和信息不完全的世界里，制度是必须的。制度的关键功能是增进秩序， 增加人行为的可预测性。制度的一个功能就是使复杂的人际关系交往过程中变得 更可以理解和更具有预见性。在存在社会混乱的地方，社会的相互交往必然代价 高昂，信任和合作也必然去会趋于瓦解，而作为经济福祉主要源泉的劳动分工则 变得不可能。秩序鼓励着信任和信赖，并减少着合作成本。当秩序占据主导地位 时，人们就可以预见未来，从而能更好地与他人合作，也能对自己冒险从事的创 新行为感到自信。这样人们在寻找与之合作的专家方面将更加易于发现其所需要 的信息，更易于猜测什么可能是这种合作的代价和回报，结果会发现和应用更为 有用的知识，取得更为有利的成果。 因此，在一切要由具备不同欲望和能力的不同个人作出这类选择并评估其机 会成本的场合，秩序和信赖都会受到欢迎。信息因秩序而易于传递给他人，一个 复杂的劳动分工也因秩序而变得可能。因此，对多种多样处于变化着的环境中的 个人来讲，支撑秩序的制度在内容上与使人们满意的经济成果有极大的关系。【1 6 】 第三节信用与制度的关系 根据信用、制度的涵义和作用，结合制度理论的主要内容( 产权、国家和意 识形态) ，进一步研究信用与制度之间的关系。信用制度是指对信用行为及关系 的规范和保证，即约束人们信用活动和关系的行为规则。这种制度既包括正式的 制度，又包括非正式的制度。 l ， 一、产权与信用 通常把个人使用资源的权利叫做产权，产权系统就是分配权力的方法，该方 法涉及如何向特定个体分配从特定物品的种种合法用途中进行任意选择的权利。 制度经济学中的产权的概念范围很广。他不仅包括法律意义上的产权概念，另外， 产权也包括各种社会准则。产权经济学的创始人阿尔奇安就这样界定过产权：“任 何社会里个人使用资源的权利( 即产权) 被各种成规、社会习惯、排斥力等所规 范和支持着，正式的法律条例由国家强制力量来维护。许多影响着私有财产的约 束都与成规、社会排斥力有关。比如噪音大小，我们所穿衣服的类型，我们能否 干预别人的隐私等，不仅受到警察力量为后盾的法律的限制，也受到社会认同感、 人们相互利益、以及对违反公认行为准则的自发性社会排斥的限制。”【1 7 1 通常，产权是一个权力束，它包括一组权利：一是使用一项资产的权利 使用者权利，即规定某个人对资产的潜在使用的合法性，包括改变或销毁这份资 产的权利。如果价值较高的使用权被排除，则资产价值就会大大降低。二是从资 产中获利的权力以及与其他人订立契约的权利。三是永久转让有关资产所有权的 权利，即让渡或出卖一项资产的权利。因此信用作为一种经济交易中的借与贷的 行为，从本质上说就是一种产权的一部分。 信用表现为一种经济主体间的借贷关系，信用的逻辑基础是借贷双方拥有各 自的财产权利。如果双方不存在各自的财产权利，交易双方便不存在借贷。如果 所有权的内容受到限制，人们会改用各种替代方式来调整自己的行动，以维护自 己的利益。但具体采用哪些方式，多依具体情况而定。1 1 驯在计划经济条件下， 企业没有独立的产权，因此也就没有借贷，也就没有信用，而只有物资的调拨。 同样在一个企业的内部，没有各自独立的财产权利，也不存在信用。借贷双方拥 有各自的产权，也就拥有各自的权利义务关系。授信者拥有从授信的资产中获利 的权利，而受信者到期必须偿还本利是受信者的义务。受信者不履行义务即是损 害授信者权利，因此信用的失约也就是对产权的侵犯。信用关系是产权关系的延 伸。债务人不履行合同就是对债权人财产权利的侵犯。 信用或者说借贷，既是在产权制度并且由于产权制度所产生的财产分配不平 均基础上必然出现的经济现象。同时，信用又是借贷双方最优利用产权、以更好 地保护各自财产权利的经济活动。 二、国家与信用 国家通常是和法律联系在一起的，国家通过制定法律法规影响信用。 1 4 尽管有明晰的产权界定，按照经济学中理性经济人的假定，个人在经济交易 中追求效用最大化。虽然有传统文化、宗教信仰、社区规范等非正式制度来保护 产权，若没有强制措施，侵害产权的事情肯定屡见不鲜。信用尽管会出现，但在 产权得不到保护的情况下，信用肯定不会大规模地出现，也不会成为现代市场经 济的基础。 国家的存在对于经济增长来说是必不可少的，但国家又可能是人为经济衰退 的根源。虽然国家通过暴力来界定产权和实施产权、保护产权，但国家的暴力潜 能同样也可以侵犯产权。国家通过制定法律法规会限制信用交易的发生。如中世 纪一些欧洲国家禁止高利贷，高昂的交易费用会阻止信用交易的顺利完成，结果 使借贷的利率更高。同样国家的法律如果限制规定利率的上限，就会弱化产权， 从而降低产权的价值。一个直接的后果就是对信用的需求会大幅度增加。 国家还通过信用履行其促进经济发展，保障社会安全的职能。依据信用实现 对经济的宏观调控，通过使用财政政策和货币政策实现对经济的控制。财政政策 可由政府控制税率和财政支出的变化来影响经济活动；中央银行使用货币政策， 通过调控货币供应和利率水平来影响经济。 三、社会意识形态与信用 社会意识形态与信用的关系通常是与信用的正当性或者正义性联系在一起 的。社会意识形态给信用提供一个合法或者非法的基础，进而促进或者阻碍信用 的延伸与发展。 社会意识形态作为信用的一种非正式制度包括社会习俗、社会道德、宗教信 仰等等，这些非正式制度是自我实施的。当道德、习俗或者宗教内化成人的意识 形态，便会成为一种稳定的情感，即使面临外界的诱惑，也不会改变已经形成的 信仰。当诚实守信成为一种信仰时，信用就很容易建立起来。但是当意识形态与 信用不相容时，信用也很难发展或者建立起来。我们的传统是不举债消费，则消 费信用就很难马上深入人心，很难发展起来。1 1 9 j 当个人的经验与他们的意识形态不一致时，他们便会改变自己的思想观念， 接受一套更适合个人经验的新的合乎理义的准贝| j 。但经验和意识形态不相符的矛 盾必须先积累到一定的程度，而后个人才会改变其意识形态。在中国，诚实守信 是中华民族的传统美德，每个人都教育后代要诚实守信，即便是一个骗子或者罪 犯。但是，为什么当今的社会上出现了信用危机? 因为现实不断冲击传统，社会 上不守信用的个人或者行为没有受到应有的惩罚，个人刚进入社会时一般都比较 诚实守信，但不断受到现实社会的影响，便可能会逐渐改变原来的思想并确立新 1 5 的观念。 因此，良好的社会意识形态，必定有利于促进信用制度的形成和成熟；同时， 信用的优良或恶劣，也对社会意识形态造成正面或负面的影响，起到或正或反的 作用。 1 6 第二章信用的非正式制度和正式制度 信用的非正式制度和正式制度的关系复杂而微妙，从逻辑上看，非正式制 度的产生应该早于正式制度，但变迁路径各不相同，也产生了不同的经济成果。 信用制度最早是在商品交换的历史发展中形成的。随着商品交换的发展，信用关 系出现并且迅速发展、渗透到人们经济生活的方方面面，人们便产生了对这一关 系固定化和规范化的要求，即通过信用制度来规范和规定信用关系。可见，信用 制度作为一种交易规则是商品经济长期发展的结果。 第一节信用的非正式制度 在市场化过程中，非正式制度的作用常常被忽视。在变革正式制度过程中， 忽视非正式制度的基础性作用肯定会导致正式制度变革的失败，因为非正式制度 为正式制度提供了一种合法性的基础。 一、非正式制度的形成 信用产生的具体时间现在难以确定，但可以肯定的是，信用产生时交易双方 肯定拥有不同的产权。信用的产生应该早于国家的产生，因为在当今世界上，仍 然存在着没有政府组织的社会。在这样的社会里，肯定不可能有权威机构来解决 各种争端或实施行政命令，也就不可能确立相关的正式制度。但是他们内部肯定 也存在着一定的秩序和准则，只是这些秩序和准则不是强制实旋的。因此作为一 种维持信用的秩序和准则非正式制度，应该早于正式的制度。 前面提到信用关系是产权关系的延伸，信用的产生就其本质来说是产权交易 的结果。这是人类社会，至少是现代社会的一个基本特征。信用关系的产生至少 有两个前提：交易能给双方带来净收益，债权人能得到利息收入，而债务人能从 信用中获利。交易的必要条件是交易的双方必须有足够的信任，即预期对方能履 行承诺。否则，即使交易能给双方都能带来收益，交易也不会发生。当然，在不 同的时期和不同的地点，获得这种信任的方式是不一样的。在传统的“乡村社会”， 这种信任以共同的道德作保证。而在现代的“匿名社会”，通常必须以信息和制 度( 比如说法律) 作保证。社会学家科曼( j a m e sc o l e m a n ) 称这种信任为社会资本 ( s o c i a lc a p i t a l ) 。【2 0 】 1 7 维持信用的非正式制度与有法律保护的情况相比，非正式制度通常没有强制 实施作保证。既然信用实质是产权，形成和维持产权的非正式制度的起源，也就 是形成和维持信用非正式制度的起源。这些秩序和准则产生的原因可以用博弈论 来解释。 二、非正式制度的博弈 先看已经有了私有财产但没有相应制度保护的情况。因为破坏信用关系就是 侵犯了他人的私有财产权，在没有秩序的情况下，这肯定会招致对方的暴力报复。 假设有信用交易的双方x 和y ( 可以是单个的个人、家庭、或者是更大的组织) ， 当有违约发生时，则选择用暴力报复。x 有两种选择：守约和违约，y 则有报复 和不报复选择。他们的收益不但取决于自己的选择，而且还与对方的决策有关。 博弈树如图2 1 所示 图2 - 1 在暴力报复下信用形成的博弈树 资料来源：根据弗登伯格，泰勒