理财 家庭信用管理.ppt

凡事预则立不预则废。,花别人的钱办自己的事，最为经济。,俗话说,家庭信用管理,目录,第一、信用的基本概念第二、贷款的种类与产品特性第三、信用决策第四、银行卡第五、紧急备用金,第一信用的基本概念,信用的本质是一种承诺，是指获得商品、服务或资金时，承诺在未来一段时间内偿还，偿还的方式包括商品、服务或资金。信用的意义在于超前消费或者置产。,（一）信用的含义,1999年7月，人民银行批准上海资信有限公司试点开始；2006年1月，个人信用信息基础数据库正式运行。,（二）个人信用信息基础数据库,1.目的（数据库运行的）：（1）帮助商业银行提高风险管理能力和信贷效率；（2）防范信用风险；（3）促进个人消费信贷健康发展；（4）为金融监管和货币政策提供服务；（5）帮助个人积累信誉财务，方便个人借款。,2.数据库信息内容：（1）身份识别信息；（2）贷款信息；（2）个人信用及信用卡信息；（3）个人电信缴费、住房公积金、参保信息等；（4）个人缴纳水、电、燃气等公用事业费用信息。,3.用途：（1）审核个人贷款申请时；（2）审核个人贷记卡、准贷记卡申请时；（3）审核个人作为担保人时；（4）对已发放的个人信贷进行贷后风险管理时；（5）受理贷款申请或担保申请时。,（三）信用额度1、定义是银行或其他债权人根据设定的指标审核，是可以给借款人的借款金额上限。在合理利率成本下，信用额度取决于收入能力和抵押资产价值。,最大信用额度=最大信用贷款额度+最大抵押贷款额度；最大信用贷款额度=税后月收入*信用贷款倍数上限。,【公式】,2.家庭信用额度的评定标准：征信调查以经常性现金流计算还款能力借款人职业在职年数借款人家庭状况是否有其他借还款记录是否提供非配偶保证人是否投保房贷寿险是否投保信用保险,（四）信用控制指标1.贷款安全比率贷款安全比率=每月偿债现金流量/每月净现金收入；每月偿债现金流量=每月应付利息+计划偿付的本金；每月净现金收入=当月税前收入-三险一金扣缴额-所得税。,2.贷款还清的年数低利率房屋贷款建议采用本利平均摊还法（每月偿还固定的本金加利息），多年还清；高利率的信用卡贷款建议采用本金平均摊还法（每月偿还固定金额的本金，利息则以贷款金额减去已偿还本金的余额来计算，初期所要支付的金额较高，但随着本金的偿还，利息支付会逐月减少，还款的负担也会降低。）还清。,3.借款额度运用比率信用卡借款额度通常是月薪的2-3倍。因此，一般来讲借款额度使用比例不宜超过50%。,第二贷款的种类与产品特性,(一)贷款种类,贷款,投资贷款,消费贷款,贷款利率,金融投资,实业投资,购买自用性资产,弥补短期收支差异,理财房贷,债券抵押,保单贷款,创业贷款,汽车贷款,房屋贷款,当铺质借,循环信用,1、按目标是否确定（1）目标确定贷款：新购房贷款、车贷、耐用消费品分期贷款、证券融资贷款等；（2）目标开放贷款：存单保单质押贷款、信用卡循环信用、小额信贷等。,2、以借款用途划分（1）投资性贷款住房净值贷款、创业贷款、证券融资贷款等。（2）消费性贷款汽车贷款、购房贷款、购物分期贷款、信用卡循环信用贷款。,3、以是否有担保划分（1）担保贷款抵押贷款、质押贷款、保证人贷款。（2）信用贷款（无担保贷款）,（二）产品的选择1、住房净值贷款定义：金融机构以借款人住房作为抵押物，以住房净值作为抵押贷款基础，按一定贷款成数向借款人发放的贷款，贷款可用于消费或投资等用途。住房净值贷款用于投资时被称为理财型房贷。,特点：一次性房产抵押、核准期限和金额内多次提款、随借随还，方便快捷。,（二）抵利型房贷定义：是住房抵押贷款与存款账户的组合产品，存款账户按贷款利率水平计息（故称抵利）。特点：相当于以存款提前还贷。当有好的投资机会时，抵利的存款账户资金仍可以取出来使用，没其他投资机会时，该部分资金的收益等于贷款利率。,（三）倒按揭或反向抵押定义：把房产抵押给债权人，获得一笔持续的现金流，当设定年限或条件达到时，房产的所有权依合约规定转让给债权人。特点：类似于生存年金，适用于退休以后有房但无现金流量可用的老年人，获得年金的条件可设定到终老为止。,（四）气球贷定义：先少量、分期偿还贷款利息和部分本金，剩余本金再到最后一期一次偿清，整个还款的模式就像气球一样“头小尾大”。特点：实现期限与月供额分离。适用于收入稳定可以按期或提前还款想减轻利息压力的客户。,第三节信用决策,（一）信用渠道银行信用社寿险公司典当行小额贷款公司民间借款,（二）还本付息方式的选择1、还款方式（1）有钱就还，随借随还；（2）平时只还利息或最低还款额，年终一次性还清短期消费借贷或提早还清中长期置产贷款；（3）等额本息偿还；（4）等额本金偿还。,（三）还款频率的选择1、月缴2、年缴等等.,（四）固定利率与浮动利率的选择（浮动利率是在贷款期内如遇利率调整，则你的贷款利率相应调整。固定利率是在贷款期内如遇利率调整你的贷款利率还是保持不变。）（五）期初费用（最初要承担的费用，例如购房首付、手续费等）（六）计息期间（贷款时间，例如10年、15年.),（七）还款期限的选择与贷款方案1、基准利率与还款期限的规定（2017年2月17日来自央行数据）,2、还款期限的选择原则同样的贷款额，还款期限越长，月还款越低；还款期限越短，月还款额越高。以购房为例：如首付款准备的很充分，所需要的房贷额不高，5年期贷款月供额在每月负担能力范围之内的话，选择五年期贷款可以降低利息负担。,第四银行卡,（一）银行卡的概念及分类1.定义：银行卡是指由商业银行（含邮政金融机构）向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或者部分功能的信用支付工具。,2.分类按币种不同分为人民币卡、外币卡、双币卡；按发行对象不同分为单位卡、个人卡；按信息载体不同分为磁条卡、芯片卡；按用途不同分为贷记卡（即信用卡）借记卡（即储蓄卡）等。,借记卡（储蓄卡）的优缺点：,满足多样化理财需求；提供消费和取款便利；量入为出，防范负债风险；安全性高；开户办理手续快捷，成本低；银联卡可在境外广泛使用。,无法应付临时应急存款账户不足的情况；密码消费较繁琐；无积分优惠。,优点：方便安全；延迟付款节省利息；消费折扣或红利积分赠品；免费保险；可利用信用卡月结单记账；临时应急。,缺点：利率高（日利万五）；有产生不良信用记录的风险；可能造成财务困难；审批手续复杂。,贷记卡（信用卡）优缺点：,3、信用卡使用的简单技巧：（1）申请几张不同结算日的信用卡，选择离结账日最远的卡消费；（2）关注用卡优惠方案；（3）善用分期付款；（4）利用信用卡积分或红利换取赠品。,信用卡的免息期与计息免息期：从发卡机构记账日到发卡机构规定的到期还款日间的这段时间。免息期最长为56天，最短为20天。计息基准：利息从记账日开始计算，记账日是银行垫款给商户的基准日，通常与消费刷卡日只隔二、三天。信用卡取现的取现日即为记账日。,假定账单日是每月的1日而还款日是月的25日,如果你在5月的账单日当天即5月1日(假设当月为5月)消费了2000元,因为银行新的计账日是从次日即5月2日开始,也就是在本期账单日之后。这样这笔2000元的消费肯定是来不及出现在1日发的账单上的,所以你5月1日当天的消费将最可能出现在6月1日的账单上,最迟可以6月25日还,这样算起来就有56天的免息期;可是如果你是在4月30日刷了2000元那么这笔消费记录将出现在5月1日的账单上,最迟到月日就要还,不过是早刷了1天免息期就只有25天了。,免息期：,要想真正了解信用卡免息期的计算,首先要明白两个概念:一个是账单日,就是发卡银行每月定期对持卡人的信用卡帐户当期发生的各项交易费用等进行汇总结算,并结计利息,从而计算出持卡人当期应还款项的日期。每家银行的账单日不同,大都是每月的1号。还有一个是还款日,就是持卡人必须还款给银行的日子,每家银行的日期也不相同,一般为每月的25日,不过有些银行因为要加入两天的到账日,因而会把还款日定在每月的23日。真正意义上的免息期实际上是账单日到还款日之间的时间,一般是25天,不过,由于持卡人在账单日前的消费日期不同,就会出现2556天不同的免息期。,信用卡借贷管理（1）合理利用信用卡额度（2）信用卡借贷的代价（3）减轻信用卡债务的方式,第五节紧急备用金,（一）紧急备用金用途1.应对失业或失能导致的工作收入中断；2.应对紧急医疗或意外灾害所导致的超额费用。,（二）以现有资产衡量紧急备用金的应对能力,1.失业保障月数,失业保障月数=存款、可变现资产或净资产/月固定支出,存款保障月数一般以3个月为宜，失业保障月数以6个月为宜。,2.意外事故