（经济法学专业论文）消费者信用法律制度.pdf

重庆大学硕士学位论文中文摘要 摘要 建国初期，我国个人消费者基本上是凭借单位信用和政府信用，几乎不存在 信用交易。到2 0 世纪8 0 年代，信用卡这一金融工具开始在我国沿海城市兴起， 使我国的个人信用评估工作，逐步向规范化发展。随着改革的深化，我国的市场 经济中出现较为严重的个人信用危机，这不但抑制了信用交易的开展，甚至危及 到即时交易的进行，我国已经开始着手建立个人信用体系，但这种努力不仅仅是 开始，直到目前为止，我国甚至还没有建立起一个比较成型的个人信用体系框架。 相关的法律法规尚未出台，加强消费者信用法律制度的研究，无疑具有重要的现 实意义。论文分四个部分逐步深入递进的介绍消费者信用法。第一部分消费者信 用法的理论基础，介绍了信用、消费者信用的概念和特征，以及消费者信用与商 业信用、银行信用的关系。第二部分国外的消费者信用保护的考察，主要介绍了 美国、英国、日本的消费者信用法的内容，最后对三国信用法作比较分析。第三 部分我国对消费者信用保护的立法现状，介绍了消费者信用贷款方面存在的问题， 我国对消费者信用权进行保护的现状以及我国构建消费者信用体系的状况及其存 在的问题。第四部分我国消费者信用法律制度的架构，介绍了我国消费者信用法 应包括的基本内容，包括消费者信用法的基本原则、消费者在消费信用关系中的 权利、消费者信用法的具体制度三个方面。本文从保护消费者角度出发，能解决 我国信用交易中所遇到的问题，必将为我国的经济发展开辟非常广阔的空间。 关键词：信用，消费者信用，消费者信用权 重庆大学硕士学位论文英文摘要 a b s t r a c t a tt h eb e g i n n i n go ff o u n d i n gn e wc h i n a , i n d i v i d u a lc o n s u i n g a b a s i c a l l yd e p e n d s o nt h ec r e d i to f o r g a n i z a t i o na n dg o v e r n m e n t ，s oi ti sn e a r l ye x i s t e n t i a lf o rc r e d i td e a l i n g u pt o1 9 8 0 s ，c r e d i tc a r d s - t h ef i n a n c i a lt o o l sb e g a nt or i d ea l o n gc h i n a sc o a s t a lc i t i e s ， w h i c hm a k ei n d i v i d u a lc r e d i ta s s e s s m e n tp r o g r e s s i v e l ys t r i d ef o r w a r dt os t a n d a r d i z a t i o n a tp r e s e n t , i n d i v i d u a lc r e d i tc r i s i se m e r g i n gi nm a r k e t o d e n t e de c o n o m ya l s os p e e d su p t h ee f f o r to fc h i n ab u i l d i n gi n d i v i d u a lc a e d i ts y s t e m w i t ht h ed e p t ho ft h er e f o r m , t h e m o r es e r i o u sc r i s i sn o to n l yr e s t r a i nt h ed e v e l o p m e n to f c r e d i td e a l i n g , b u ta l s oa f f e c tt o c a r yo u ti m m e d i a t ed e a l i n g , c h i n ah a sb e g u ns e t t i n gu pi n d i v i d u a lc r e d i ts y s t e m b u t t h ee f f o r ti sm o r et h a nb e g i n n i n g , u pt on o w ，w eh a v e n t v e ns e tu pam o r es y s t e m i c c o n s u m e rc r e d i tf r a m e n o w a d a y s ，l i m i t e da t t e m p t sa l s or e m a i nv a r i o u sp r o b l e m sa n d r e l e v a n tl a wa n dr e g u l a t i o n sh a v e n tb e e nf o r m u l a t e d h e n c e ，t os t r e n g t h e nt h er e s e a r c h 0 1 1l a wa n dr e g u l a t i o n so fe n n s u m g a c r e d i tu n d o u b t e d l ye x i s t si m p o r t a n t l yr e a l i s t i c s i g n i f i c a n c e t h ep a p e ri sm a d eu pb yf o u rp a r t sw h i c hg r a d u a l l ya n dd e e p - g o i n g i n t r o d u c ec o n s u m e rc r e d i tl a w s t h ef i r s tp a r ti sa b o u to o u s u m e rc r e d i tl a w s t h e o r e t i c a l b a s e ，w h i c hi n t r o d u c e sc r e d i t ，t h ec o n c e p ta n df e a t u r e so fe o n s u t n e rc r e d i t , a n dt h e i r r e l a t i o n s h i po fe n n s o l x l c rc r e d i t ，b u s i n e s sc r e d i ta n db a n k i n gc r e d i t t h es e c o n dp a r ti s a b o u ti n v e s t i g a t i n gf b r e i 驴e n l l s u m c r sc r e d i tp r o t e c t i o n , w h i c hm a i n l yi n t r o d u c e s a m e r i c a n , b r i t i s ha n dj a p a n e s ec o n s b n l e rc r e d i tl a w s c o n t e n t , a n da tl a s tc o n t r a s t st h e t h r e oc o u n t r i e s c r e d i tl a w s t h et h i r dp a r ti sa b o u tt h el e g i s l a t i o n sp r e s e n tc o n d i t i o n s o fc h i n ap r o t e c t i n ge o n s u m e rc r e d i t , w h i c hi n t r o d u c e st h ee x i s t i n gp r o b l e m so f e n i l s u n l c rc r e d i tl o a n , t h ep r e s e n tc o n d i t i o n so fp r o t e c t i n ge o n s u m c r sc r e d i tr i g h t sa n d t h es i t u a t i o n sa n de x i s t i n gp r o b l e m so fc h i n as e t t i n gu pe o n s u n l e r sc r e d i ts y s t e m t h e f o u r t hp a r ti sa b o u tt h ef o u n d a t i o no fc h i n s ee n n s u l t l e r sc r e d i tl a w ，w h i c hi n t r o d u c e s e o n s u l n a rc r e d i tl a w s b a s i cc o n t e n ti n c l u d i n gi t sb a s i cp r i n c i p l e s ，e o u s u i n e r sr i g h t si n c o n s u m ec r e d i tr e l a t i o na n di t ss p e c i f i cr e g u l a t i o n s t h i sa r t i c l em a i n l ya i m sa t p r o t e c t i n ge o n s l l q a e ra n d c a ns o l v ep r o b l e m si nt h ep r o c e s so f c r e d i td e a l i n g , w h i c hw i l l o p e nu pe x t r e m e l yb r o a ds p a c ef o rc h i n a se c o n o m i cd e v e l o p m e n t k e yw o r d s ：c r e d i t ，e o n s u l n e rc r e d i t ，t h er i g h t so f e n n s u m e rc r e d i t 独创性声明 本人声明所呈交的学位论文是本人在导师指导下进行的研究工作及取 得的研究成果。据我所知，除了文中特，i i j ) j n 以标注和致谢的地方外，论文 中不包含其他人已经发表或撰写过的研究成果，也不包含为获得重宏太堂 或其他教育机构的学位或证书而使用过的材料。与我一同工作的同志对本 研究所做的任何贡献均已在论文中作了明确的说明并表示谢意。 学位论文作者签名：劣，方簏签字日期：加。7 年占月，。日 学位论文版权使用授权书 本学位论文作者完全了解重庞太堂有关保留、使用学位论文的 规定，有权保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和磁盘，允许 论文被查阅和借阅。本人授权重庆太堂可以将学位论文的全部或部 分内容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段 保存、汇编学位论文。 保密() ，在年解密后适用本授权书。 本学位论文属于 不保密( ) 。 ( 请只在上述一个括号内打“4 ”) 学位论文作者签名：易方兹导师签名：嵋盹们 签字日期：劢0 7 年月，。日签字日期：矽们年6 月f e t 重庆大学硕士学位论文1 引言 1 引言 2 0 世纪6 0 年代以来，消费者信用立法是国际范围内法学界的热门话题，各国 出现了消费者信用立法的热潮。但是，对我国而言，消费者信用立法迄今还是一 片“未开垦的处女地”。近年来，随着我国社会主义市场经济的发展，消费者信用呈 现出前所未有的发展态势，信用卡消费、分期付款销售等消费者信用如同雨后春 笋般地出现。社会实践的发展，给法学研究提出了新的课题。因此，把握时代脉 搏，从理论和实践的结合上阐明消费者信用法的基本理论问题，已成为法学研究 者的一次重要任务。 现代经济乃为信用经济。信用作为特定的经济交易行为，是商品货币发 展到一定阶段的产物。信用关系在本质上是一种借贷关系，也就是说是一种债权 债务关系，随着商品经济的不断发展，信用关系也日益深化。也就是说，信用是 与商品经济相联系的一个范畴，商品交换是信用产生的基础。有商品货币存在的 地方，就必然有信用活动：有商品货币经济的发展，信用活动就必然兴旺。德国 经济学家布鲁诺希尔德布兰德( b r u n oh i l d b r a n d ，1 8 1 2 - - 1 8 7 8 ) 以交易方式作为划 分经济时期的标志，认为社会经济的发展经历了三个时期，即自然经济时期、货 币经济时期和信用经济时期。他认为，自然经济时期是物物交换，货币经济时斯 是以货币为媒介的交换，信用经济时期是以信用为媒介的交换。在当代，商品经 济的运行需要信用机制。换句话说，当代商品经济运行离不开信用。英国著名学 者李约瑟说，在一个不守信用的国度里，构建市场经济所必备的条件将无法建立。 因此，我们可以说，在建立社会主义市场经济体制的过程中，离不开构建高度发 达的信用法律制度。 消费者信用是市场经济的必然现象。所谓消费者信用是指商人与金融机关， 对个人进行商品或服务或货币的供给，并在将来的时期内要求消费者对这些商品、 服务或货币进行相应的支付。回筒而言之，就是指对消费者进行的信用供给，消费 者信用在国外相当普遍，而且不断涌现新的消费信用品种。欧美各国的消费者信 用法制以非常快速的步伐向前发展。究其原因，是消费者信用量的扩大与多样化 的结果。现在消费者信用行为已经越来越普遍地存在于我们目前所处的社会，我 们可以大胆地预测信用将主控未来的消费形态。 消费者信用交易，大致分为二个方面。一是伴随着物( 包括提供服务) 的销 售的信用供给。二是通过金钱的贷款进行的信用供给。前者称为“销售信用”或“消 。曾康霖：信用论中国金融出版社。1 9 9 3 年版，第2 0 5 页。 。【日】矢田保男：消费者信用制度的发展问题点，( 法学家杂志) 第6 6 4 号，第3 6 页。 重庆大学硕十学位论文 1 引言 费者信用”。后者则称馈款信用”、“消费者金融”。在消费者信用交易中，根据信 用供给形态的不同。会产生种种特殊的问题，然而发展至今，二者逐渐缩小着区 别。也就是说，两种信用形式有相互融合的趋势。 消费者信用的特征，原则上是以消费者私人的消费为目的，只以消费者可处 分的收入所得为限度。这一点，与企业间的信用不同。然而，信用过度供给也会 使许多消费者陷入了多重高额的债务中，甚至会引起许多悲剧。换占之，虽然消 费者信用确实给消费者带来众多的便利，但滥用消费者信用也可以走向反面，即 在消费者信用交易中，消费者因不留心而陷入错误，并受其伤害。就一般意义而 言，成为消费者信用对象商品的销售价格与贷款本金额度是比较小的，所以消费 者对于手续费及利息并不感到很高，甚至会产生很容易返还的错觉，不断地进行 信贷，等到引起注意时，已陷入了多重债务的泥沼中，尤其在融资一方即信贷银 行为获褥赢利而进彳亍激烈竞争时，千方百计地对消费者进行过度融资，极易导致 消费者陷入高额、多重债务之中。而一旦出现这种情况，消费者就会为高额的手 续及利息所牵制，超过其实际还债的能力范围。所以，消费者信用的发展，必然 呼唤着消费者信用法律的规制。 消费者信用法律的规制，是指对消费者信用交易中出现的各种问题进行法律 上的调整或制约，也是社会主义市场经济法律制度的重要组成部分。随着市场经 济的迅速发展和消费者信用量的扩大化与多样化，迫切需要加强消费者信用法制。 传统的民法观点认为，在消费者信用交易中，是以债权者为中心的，债务者是信 用的授与的一方，是被动的。法律也是以保护债权者一方为主，对债权者的权利 认可，并为了保全债权而出了各种规定，这种信用授受的观点，从当今消费者信 用法律实践来看，己变得不合时宜。这是因为，在现代消费者信用社会中，债权 者与债务者在法律上拥有平等的权利。如果在法律上继续认可原来那种闭锁的静 态的信用授受的观点的话，就会对消费者产生不利后果。 作为现代的消费者信用法来说，应该形成与原来完全不同的法的理念，应把 得到信用作为债务者的权利。从这一概念出发，现代消费者信用法应当对于债权 者权利的行使予以大幅度的限制，同时对债务者进行积极的法律救济，现代消费 者信用法的主要目的就是保护消费者的权利，保证消费者信用交易的有序进行， 保护消费者的合法权益，维护社会主义市场经济秩序，从而促进国民经济的顺利 发展。 2 重庆大学硕士学位论文2 消费者信用立法的理论基础 2 消费者信用立法的理论基础 2 1 信用的概念 经济学领域中的信用是属于商品货币的一个经济范畴，是人们在经济活动中 发生的一种借货行为。所谓借贷行为是指商品或货币的所有者，把商品或货币暂 时让渡出去，按照约定的时间，到期由商品或货币的借入者，如期归还并附带一 些数额的利息。 信用是借贷活动的总称，一般说来，它是以偿还和付息为条件的价值单方面 运动的特殊形式。在商品经济条件下，信用表现为货币的借贷或商品买卖中的延 期支付，债权人贷出或赊销商品，债务人则按照约定的期限归还借款或清偿贷款， 并支付利息。信用关系与商品经济相联系的一个范畴，商品交换是信用产生的基 础。 信用是从物物交换的经济演变成近代信用经济社会的产物，是借贷资本的运 动形式，即价值运动的特殊形式。信用一词可以解释为以目前财物转移，而以将 来偿还为目的债权债务关系。信用是以授信者( 债权人) 对于受信者( 债务人) 相信其有偿还能力为基础的，如授信者对受信者有信心，则授信者愿意在目前交 付财物( 如商品、不动产、货币、劳务或权利等等) ，而同意受信者所作为在未来 偿还的承诺。在受信者方面，即愿意目前取得财物以承担债务。换言之，授信者 转移财物以取得债权，受信者则取得财物以承担债务。所以，所谓负债者是指债 务人对债权人所负担的给付义务，即信用本身是指一种支配权或要求权。信用的 给予，也可解释为给予他人以财物的一时支配权，而取得向债务人求偿的要求权。 总之，信用的发生必然基于以下三个条件：第一，信用根据财物的授受借贷关系 而发生。信用的发生，一方面必然交付财物而取得求偿权，另一方面则因收受财 物，取得对于财物的支配权，同时并承担债务，信用即为此种财物授受关系的桥 梁。第二，信用必然有时问因素。若财物的授受不附带信用借贷关系，则成为一 手交钱，一手交货的钱货两清的交易，买卖双方不必十分重视对方的信用。而借 贷关系则必须一方愿意目前交付财物，而容许对方延期返还。第三，信用的基础 为信任心。信任心是指债权者对于债务者所具有道德上的品质及经济上的能力有 信心之意。简而言之，债务者具有届期偿还的意志且有偿还的能力。则其本身即 具有信用，可使债权者对其给付意志及给付能力予以信任。故信用是基于信任而 发生的。 在法律上，信用是指出借人对他人借钱以分期付款方式购买货物的偿付能力 3 重庆大学硕士学位论文2 消费者信用立法的理论基础 和可靠行为的积极判断( f a v o r a b l eo p i n i o n ) 国。马克思分析了信用所具有的三个作 用 ，“一是信用在资本主义利润平均化过程中起中介的作用；二是信用节约了流 通费用，加速了资金的流转；三是信用促进了股份公司的建立和发展。马克思指 出：“信用制度加速了生产力的物质上的发展和世界市场的形成；使这二者作为新 生产形式的物质基础发展到一定高度，是资本主义生产方式的历史革命，同时， 信用加速了这种矛盾的暴发，即危机，因而加强了旧生产方式解体的各种要素。” 2 2 消费者信用 在我国消费者权益保护法颁布以前，对消费者的定义理论界有不同的看 法，各个地区颁布的消费者保护条例等，也对消费者进行了不同的界定。圆消费 者权益保护法第2 条规定“消费者为生活需要购买、使用商品或者接受服务，其 权益受本法保护；本法未作规定的受其他有关法律、法规保护。”从这一规定，可 以看出，所谓消费者，是指为满足生活需要而购买或使用经营者提供的商品或服 务的人。 消费信用是商人( 广义的商人) 与金融机关对消费者提供财物或服务或货币， 消费者在将来的某个时期里，进行偿还。就是指对于消费者进行信用供给。说到 消费者信用，从来就是以分期付款销售为代表，以分期付款销售为目的，由卖主 进行的授信为重心的。然而，现在的消费者贷款明显地增加，这是由贷主进行的 授信方法，与前者形式上存在差异。因此，消费者信用包括以上两方面，简而言 之，就是所谓消费者信用就是企业( 卖主) 与金融机关以消费者为对象，通过买 卖价金的延期支付与金钱的贷款来提供信用，以后，附加手续费与利息后对价金 及贷款进行回收。 消费者信用是消费社会化的重要内容之一，这是因为：第一，消费者购置消 费品是借用了社会上一部分暂时不用的购买力，或者是预支了自己未来购买力， 这说明个人购买力的构成方式社会化了。第二，消费者在购买消费品时，不仅用 现金支付，而且还用信用部门的信用结算形式，这说明实现贿买力的支付方式， 即买卖行为社会化了。第三，分期偿还贷款或分期付款的过程是同整个社会的经 济状况以及个人未来的收入状况联系在一起的，整个偿还过程不能不受未来的社 会经济变动的影响。这说明消费者的支付过程社会化了。 从国民经济发展的角度看，应如何评价消费者信用交易，是给予它积极的评 价还是给予消极的评价，或者说，是对消费者信用进行鼓励还是加以抑制。从国 。b l a e h sl a wd i c t i o n a r y , ，w e s tp u b l i s h i n gc o ，1 9 7 9 , p , 3 3 1 o 马克思：资本论第3 卷，人民出版社，1 9 7 5 年h 版，第4 9 9 页。 o 参见粱慧星主编：社会主义市场经济管理法律制度研究，中国政法大学出版社1 9 9 3 年版，第2 3 8 - - 2 3 9 页。 谢次昌主编：消费者保护法通论中国法制出版社1 9 9 4 年版，第1 0 4 页。 4 重庆大学硕士学付论文2 消费者信用立法的理论基础 外的经验来看，消费者信用的发展对国民经济的发展是有着积极的促进作用的。 在一个国家垦，如果消费品呈现供给大于需求，消费信用可以扩大消费者购买力， 平衡消费品供求矛盾发挥积极作用。但对消费者信用交易中出现的种种问题，又 需要给予法律规制。近年来，随着我国市场经济的迅速发展，消费者信用交易将 有迅速扩大的趋势，它将广泛地深入到消费者的生活中，在消费者生活领域中发 挥重要作用。其结果，可以提高国民生活的水平。同时我们也要看到，伴随着消 费者信用交易量的扩大以多样化发展，也会产生严重的消费者被损害的问题。如 果置这些问题于不顾，则会产生严重后果。因此，通过法律手段，防止消费者被 损害情况的发生，防止消费者破产，使消费者信用交易健康发展，从而促进整个 国民经济迅速发展，这可以说是消费者信用法的根本目的。不过，目前在我国， 个人消费贷款额在商业银行庞大的信贷业务中微乎其微，可以确信，随着我国经 济的发展，此类贷款业务将日趋扩大。 消费者信用基本可以分成两种形态。第一，作为商品的对价进行延缓支付即 分期付款销售这样形态的信用。这一点从法律上讲，通常是在买卖合同中作为价 金支付的延期的约定，从根本上说，它是作为买卖价金债权出现的。第二，从资 金保有者即银行对于资金需要者进行资金的贷款的形式所给予的信用，通称为贷 款信用。这一点在法律上讲，通常是在金钱消费借贷合同中作为贷款债权而出现。 通过消费者信用贷款也可以大大增加其业务范围，增长其利润，所以作为贷款者 来说，不仅是银行，其他金融机关也纷纷经营消费者信用贷款的业务。这两种消 费者信用形态在今天的经济社会中飞速发展，并且结合日益密切。因此，要明确 消费者信用的本质，就要对这两种消费者信用的基本形态进行必要的考察。也就 是说，要围绕着消费者分期付款销售和消费者信贷进行综合性的考察。 要考察的问题是，当今的消费形式呈现出多样性和复杂性，如出现了既不是 销售信用也不是贷款信用，而是两者性质兼有的信用方法，通常称为信用交易， 在这种交易类型中，与典型的卖主授信型不同，而是通过第三者的信用供与，即 把卖主的地位与贷主的地位同时结合起来的复杂信用供与形态，而这种授信形态 己逐渐成为当今消费者信用的主流。 在西方发达国家，消费者信用按偿还期限可以分为以下几种：。第一，一次偿 还的消费信用：主要采取活期存款帐户透支的形式，由客户和银行约定一个透支 额度，当客户开出的支票金额超过帐户金额时，透支约定立即生效，利率为较低 的浮动利率，主要是比较富裕的阶层用于些劳务性债务的支付和消费购买。第 二，是分期偿还的消费信用，即零售性的消费者付款信贷，主要有抵押消费信用， 用于购买汽车等耐用消费品的贷款，以购买对象作抵押，银行按价格的一定比例 啉水挺、林旭东：西方发达国家的消费信用模式，( 中国城市金融) ，1 9 9 6 年，第1 1 期。 5 重庆大学硕士学位论文2 消费者信用立法的理论基础 发放贷款，一般由客户在银行存入一笔资金作为抵押，然后再用银行提供的贷款， 用于购买商品；还有菲抵押消费信用，如医疗费用贷款和教育费用贷款。第三是 消费信用卡，银行和一批零售商店或企业约定，这些商店或企业接受银行发行的 信用卡，办理赊销业务，再由银行负责付款。客户在特约商店购买商品或享受服 务后，由商店开具发票，将有关银行编号、持卡人姓名、卡号等打印在发票上， 由客户签字，核对无误后，商店将发票的一联同信用卡退还客户，另一联留底， 汇总后交银行结算，银行验证发票后即客户付款，银行按持卡人的用款情况，每 月向客户发送一次收款通知，客户在发出通知后的若干天内付款，计息期从银行 垫款之日算起，客户的付款方式可以事先约定，可一次性支付，也可分次支付。 2 3 消费者信用与其他信用的关系 信用具有多种形式包括商业信用、银行信用、政府信用等等。改革三十年来， 由于思想认识上的局限，我国信用关系基本保持了银行信用异军突起，政府信用 逐渐发展，商业信用畸形发展，消费信用和基金信用受到严格控制的局面，而这 种不够健全的信用体系已越来越成为我国经济发展的限制性因素。 2 3 1 商业信用与消费者信用的关系 商业信用是企业之间相互提供的，与商品交易直接相联系的信用形式。商品 赊销是其最典型的做法。 商业信用主要表现为以延期付款或预付贷款两种形式， 在商品经济条件下必然存在的一种信用形式。随着商品经济的发展，社会化大生 产使得企业与企业之间的联系日益紧密，在产业资本循环过程中，各个企业互相 依赖，但它们在生产时b j 和流通时间上往往存在着不一致，这样就可能造成有些 企业的商品积压卖不出去，而有些企业虽急需该商品，但无钱购买，造成极大的 损失，因此，以延期付款形式提供的商业信用出现了，这样，卖方可以向买方提 供商业信用，使得后者能够顺利地实现商业的增殖，卖方的利益也能够得以实现， 通过这种企业间相互提供的商业信用，整个社会的再生产得到顺利进行。另外， 商业信用还与商业资本的存在和发展有着直接联系，商业资本是实现生产和消费 的中间环节，商业企业赚取中间差额作为利润。因此，商业企业不可能有足够的 资本从工业企业那里购买全部工业产品，为了保证商品流通的顺利进行，工业企 业要向商业企业提供信用，商业信用也因此得到发展，从商业信用的必要性可以 看出，商业信用是直接同商品生产和商品流通相联系的，直接为产业资本循环和 商业资本循环服务，由于这个特点，商业信用至今仍然是资本主义信用制度的基 础。资本主义银行信用是商业信用基础上产生的。银行信用占据主体地位后并没 啾承慧：发展和规范商业信用，改善社会信用体系，( 8 9 济研究参考杂志) 第3 期，第3 7 页。 。周业升：金融理论与实务中国财政经济出版社，第2 6 页。 6 重庆大学硕士学位论文2 消费者信用立法的理论基础 有取替商业信用，它和银行信用相辅相成，仍然发挥着重要作用。在我国社会主 义商品经济下商业信用存在积极的作用，由于商品在生产和流通方面的特点，有 借助商业信用来沟通购销活动的必要。 商业信用有以下几个主要特点：第一，商业信用所提供的资本是商品资本， 仍处于产业资本循环过程中，仍是产业资本的一部分。第二，商业信用体现的是 工商企业之间的信用关系，它是工商企业相互提供的信用，授信的债权人和受信 的债务人都是直接参加生产、流通的工商企业。第三，商业信用与产业资本的变 动是一致的。在经济复苏，繁荣时期，生产增长。产业资本扩大，商业信用的规 模也就扩大；相反，在经济危机，萧条时期，商业信用又会随生产和流通的缩小、 产业资本的缩小而萎缩。 当然，商业信用也有其局限性，从商业信用产生的必要性和其特点可以看出， 它主要的局限性表现在：第一，商业信用的规模受工商企业所拥有的资本的限制。 商业信用是工商企业之间相互提供的，各个工商企业只能对现有资本总额进行再 分配，所以商业信用的最高限度仅仅是工商企业现在的资本利用。而单个工商企 业也只能把自己无需用在生产过程的部分资本用于商业信用。第二，商业信用具 有严格的方向性。商业信用提供的商品只能由生产该商品的部门向需要该商品的 部门提供，而不能相反。第三，商业信用具有对象上的局限性。工商企业一般只 会同与自己有经济业务联系的企业发生商业信用关系。否则就没有必要也不可能 发生信用关系。 消费者信用是指由商人、银行提供给消费者的信用。消费信用采用赊销方式 推销消费品，特别是用分期付款方式推销耐用消费品，如汽车，房屋，大型家具 等，这种信用形式是消费者暂时没有现金购买商品时，用来扩大商品销路的一种 手段，所以说，消费信用不仅解决了消费者因短缺资金购买所需商品的困难，更 重要的是促进了经济的发展。 分期付款销售是一种最常见的消费信用方式，是指商店或企业在消费者购买 货物时先交货再分期收款，或者是先支付部分价款，其余部分则按合同期限加息 分次偿还。这种信用方式是一种所有权与使用权相分离的信用方式，一般多用于 购买耐用消费品，如房屋、汽车等。消费者未付清款项前，消费者只拥有使用权， 而无所有权。这种信用属于中短期消费信用。消费者信用是由商业、企业、银行 或其他金融机构向消费者个人提供的信用。这种信用形式与商业信用无本质的区 别，只是提供信用的对象和债务人与后者不同，这种区别在于，一是提供的信用 对象不同，商业信用是企业间以赊销方式，提供的对象是生产资料，而消费者信 用提供的对象是以房屋住宅、小汽车、家用电器等耐用消费品为对象。二是债务 人不同，商业信用的债务人是企业，是经济组织，而消费者信用的债务人则是购 7 重庆大学硕十学位论文2 消费者信用立法的理论基础 买耐用消费品的消费者，是自然人。 8 重庆大学硕士学位论文3 国外的消费者信用保护的考察 3 国外的消费者信用保护的考察 3 1 美国消费者信用法 3 1 1 美国消费者信用立法背景 1 9 7 2 年1 2 月3 1 日美国消费者信用全国委员会( t h en a t i o n a lc o m m i s s i o no n c r e d i t i n t h e u n i t e ds t a t e s ) 向总统和国会提出了以美国的消费者信用( c o n s u m e r c r e d i t i n t h e u n i t e ds t a t e s ) 为题的报告书，这篇报告书论述了美国消费者信用的发 展及现状，论证了制定消费者信用法的紧迫性和重要性。 如报告所述，美国消费者信用从殖民时代初期就开始发展了，到了1 9 世纪中 叶，就以分月付款形式销售钢琴、书籍、缝纫机。从1 9 1 0 年起，开始分月付款销 售汽车，这更加速了消费者信用的发展。美国在1 9 6 9 年消费者信用交易金额是一 千一百亿美元，是2 5 年前的2 0 倍回，是当年度个人所得的约1 6 圆。因此消费者信用 从宏观来说是左右美国经济景气与否的因素之一，从微观来看，消费者信用支出 在每个国民的支出中占有非常大的部分，就这一意义而言，能否确保消费者信用 交易公正地进行，是有效保护消费者的关健之一。 然而随着消费者信用的发展，也产生了一系列问题，如正在美国的一些大都 市中，有的金融机构进行一些违法的高利率的信贷经营，甚至有的对消费者的贷 款年息竞高达2 0 0 以上 。报告书中论证说，美国的消费者保护，不仅单单是贫困 对策的问题，而且也是人种问题、特别是黑人问题。要比其他国家表现得更为深 刻 。随着对消费者问题重要性的认识的深化，开始了消费者保护立法的行动 。 消费者保护的立法，不仅制定了联邦法，而且在州际中也开始了立法。除此以外， 这些市级地方公共团体，也开始制定有关的条例。o 在联邦法被制定时，就有四百 件以上的消费者保护法案在议会中被议员们提出。 3 1 2 消费者信用保护法与消费者信用法典 消费者信用保护法( c o n s u m e rc r e d i tp r o t e c t i o na d 简称c c p a ) 是美国联 邦保护消费者法律中的重要部分。具有同样性质的法律是统一州法律统一消费 者信用法典( u n i f o r mc o n s u r m e rc r e d i tu c c c ) 简称u 3 c 。 op r o t e c t i o no f i n t o r e s t so f n 目m a su sc o d ea n d a dn e w s 9 1 0c o n gi b e e s1 7 3 4 1 9 6 9 ) o 三和银行调查部编；消费青信用的知识1 9 7 0 年出版，第5 0 页。 oc o n s u m e r c r e d i t i n 吐l e u m t e d s t a t e sr e p o r t o f t h e n a t i o n a l o 叶n i i l l $ s i o i l c o r l s u | e r f i n a n c e p s o 【日】北川善太郎：消费者保护奇法一美国法的动向，( 法学家杂忐) ，第4 6 0 号第9 9 页 o 【日】清水严：美国消费者保护法的产生与开展。大阪大学法学。第7 6 号第6 5 页。 o 日】北川善太郎： 消赞名保护屯法美国法的动向，( 法学家杂志) ，第4 6 0 号第1 0 5 页 o 【日】竹内；( f t t 约市的消费者行政，( 消费者保护法的理论) 自斐阁，1 9 9 5 年第3 8 8 页。 。b u s i n e s sw e e kn o v1 , 1 9 6 9 , p 3 2 op u b l i c l a w 9 1 5 0 8 9 重庆大学硕士学位论文3 国外的消费者信用保护的考察 在现代消费者信用中，消费者以分期付款等方法购入商品，通过金融机构接 受信用供给。消费者信用保护法及统一消费者信用法典就是要对有关的金 融机构包括银行、小额贷款公司( s m a l ll o a nc o m p a n y ) 、信用组合团体( e r 跚l i tu n i o n ) 等进行法律规制，其目的是为了保护从厂商、销售商或金融机构接受信用供给的 消费者的利益。 消费者信用保护法基本内容 在刚制定时全文分五编五十二条，后来根据经济的发展对原来的法律进行了 修正并增加了许多内容。 第一编为消费者信用价格公示：第二编为关于强行要求信用交易的规制。 第三编为贷金查封的限制，规定了对贷金债权的查封及要限制在一定的额度中。 第四编为消费者金融全国委员会( n a t i o n a lc o m m i s s i o no nc o n s l l f f l c i f i n a n c e ) ，并 规定了其权限。第五编总则。1 9 7 0 年1 0 月2 3 日对第一编进行了修正，追加制定了 关于信用卡持有者责任的规定。在第五编中追加了“银行记录及对外交易”等有关 消费者信用情报的法律规定( b a n kr e c o r d sa n df o r e i g nt r a n s a c t i o n ) ，还追加了第 六编关于处理信用交易纠纷的内容 。1 9 7 3 年根据贷款真实法修正案 ，对1 0 2 、 1 0 3 、1 2 7 条进行了修改。在第一编第四章信用的支付请求追加了1 6 1 条或1 7 1 条。并规定第一编可以作为公正信用支付请求法( c o n s u m e rl e a s e sa c t ) 进行 引用。 1 9 7 6 年3 月2 3 日又在消费者租借法( c o n s u m e r i _ , e a a e s a c t ) 。追加了以“消 费者租借”为题的1 8 1 条或1 8 6 条。在1 9 7 6 年l o 月2 8 日制定了信用机会平等法 ( e q u a lc r e d i to p p o r t u n i t y a c t ) 。在1 9 7 7 年9 月，在第八编中增加了“公正债务交易 惯行法”( f a i rd e b tc o l l e c t i o na c t ) 。1 9 7 8 年在第九编中增加了“电予资金转账法” ( e l e c t r o n i cf u n d t r a m f a r a c t ) 。第六编如前述的关于对信用情报提供业务的规制。 规定把第六编作为公正信用报告法加以引用。 为了更好地达到第一编的贷 款真实法实施的目的，联邦准备制度理事会( b o a r do fg o v o r so ft h ef e d e r a l r e s e f v c b o a r d ) 制定了规n z ( r e g u l a t i o n z ) ，这一规则规定了贷款真实法的实 施细则。 消费者信用保护法在其第一编第1 0 2 条规定了该法的基本目的：“议会对 于基于对资料的充分判断而进行的信用供给活动是支持和保护的，立法的目的就 是为了增强经济的安定性、推动各种金融机关进行消费者信用供给的竞争。同时 保护消费者，如使消费者知道信用费用等交易条件，并使信用供给者对信用条件 西【日】竹内俊雄：信用卡与消费者保护，( 法学家杂志) 第4 7 5 号，第5 5 页。 op u b l i c l a w 9 1 5 0 8 。t r u t hm l e n d i n ga c ta m e n d m e n t so f1 9 7 3 o1 9 7 3 贷款真实修正案1 0 l 条。 o 贷款真实修正案6 0 1 条 1 0 重庆大学硕十学位论文3 国外的消费者信用保护的考察 进行有意义的公示，据此消费者可以容易地对要利用的种种信用条件进行比较， 避免不是在充分判断资料的基础上的信用利用行为。在此，可以看出美国关于信 用交易内容公示的立法思想。即对于信用供给来说，以信用交易公示为手段，其 目的一方面要确保消费者判断资料，另一方面推进行业者间的公正竞争。 该法还揭示了消费者信用的类型，分为开放型信用( o p e nc r e d i t ) 和封闭型信 用( c l o s e dc r e d i t ) 。所谓开放型信用，即消费者以信用形式，在自己喜欢的时间随 时购入商品，顾客拥有分期支付货款的全额的权利。这一信用形式适用于消费者 在特约商店等以信用卡少额购物的方法。封闭型信用，如消费者购买汽车、不动 产等较高额商品时，消费者需要向银行进行贷款，银行向消费者提供信用贷款， 并征收金融费。 制定了冷却期制度。即在分期付款销售中，消费者可在一定期限内取消合同 的制度。这一制度从表面上看是与严格遵守合同的原则相违背的，似乎损害了交 易的安定性与确定性，然而由于消费者信用交易对于消费者将来的生活有着重大 影响，另一方面由于在有的信用交易形式中，因为销售者采取的销售攻势造成了 消费者被迫屈服或受其诱惑而订立合同，结果受到损害，在这样的情况下，就有 必要对严格遵守合同的原则进行修正补充，就要设定一个对于消费者来说要给予 使之头脑冷静再考虑的期间，这就是冷却期制度。 该法第1 2 5 条明确了规定债务人享有合同解除权。债权者必须给予债务者解除 并停止继续交易的机会与权利。债权者即信用供给人应告知债务者享有解除合同 的权利。第1 2 5 条规定，在交易成立之日，债权者即信用供给人要明确告知消费者 拥有取消权利，期限是从交付记载这一事项的书面文件的日子开始，到第三个交 易日的半夜为止。 债权者向债务者告知这个权利时，必须告知债权者的名称、营业所的所在地、 权利行使的期限、解除权行使的效果等。消费者行使这个权利要用正式书面材料， 用电报也可以，要在规定的期间投出。回 消费者行使解除权时，没有交付费用的义务，债权者在受领解除通知书后l o 日内必须返还从债务者处接受的先期支付的资金，债务者则要全部返还接受的商 品，物品的返还根据债务者的选择，在其商品的所在地或债务者所在地进行，如 债权者在l o 日内不到的话，那么商品就无偿的归债务者所有。圆从以上可以看出， 消费者信用保护法中规定的消费者行使解除权有以下几方面的效果：第一， 债务者不需交纳手续费。第二，债权者在受领债务者解除合同后的l o 日内，应把 手续费、定金等债务者交付的金钱退还给债务者。第三，在债权者完全履行这些 。规则z 第2 2 6 条。 。消费者信用保护法第1 2 6 条。 重庆大学硕士学位论文 3 国外的消费者信用保护的考察 义务为止，债务者可以留置从债权者受领的财产。第四，债权者受领债务者的解 除合同通知书的1 0 f t 内没有收回其财产的，债务者有权无偿地取得其所权。 3 1 3 统一消费者信用法典 统一消费者信用法典( u c c c ) 是由统一州法委员会全国会议( n a t i o n l c o n f e r e n c eo fc o m m i s s i o n e r so nu n i f o r ms t a t el a w ，以下简称“全国会议”) 制定的。 共有九编，但七、八编是为了将来予想留的空位，实质只有七编，共有2 0 6 条。 立法经过 1 9 4 0 年末，全国会议首先提出了要在统一商法典中设立关于消费物品