（民商法学专业论文）寿险不可抗辩条款法律问题研究.pdf

内容摘要 内容摘要 寿险不可抗辩条款在保险业发达的国家已经是很成熟的保险制度。而我国 保险法出于保护保险人利益的考虑，迄今为止尚未对该条款加以明确规定， 带来不少弊病。近年来，我国寿险业务有很大发展，被保险人权益保护问题日益 突出。为适应现阶段寿险行业发展的需要，加强被保险人合法权益的保护，需要 完善对不可抗辩条款的保险立法。 本文从保护被保险人及其受益人利益的立场出发，运用比较分析法、案例分 析法等研究方法，探讨了不可抗辩条款的诸多理论和实践问题。 文章正文除引言及结论外，共分为五章。 第一章介绍了寿险不可抗辩条款的基本原理。首先分析了人寿保险的特征， 指出不可抗辩条款是寿险合同的特有条款，接着概述了该条款的历史渊源、基本 涵义，最后探讨了该条款的从约定向法定的演变。 第二章论述不可抗辩条款的设立根据。本章一方面分析了不可抗辩条款的规 范目的，进而总结了该条款在实践中的基本价值；另一方面从公共政策的立场探 讨了不可抗辩条款法则，指出了两者之间的密切联系。 第三章剖析了寿险不可抗辩条款的适用及其例外。首先探讨了不可抗辩条款 的适用范围，指出了该条款适用的例外情形，然后分析了团体寿险中该条款的适 用；最后专门研究了欺诈情形下不可抗辩条款的适用问题。 第四章探究保险人在不可抗辩条款下的可抗辩期间。首先研究了可抗辩期间 的法律性质，进而剖析了可抗辩期间的意义和决定因素，最后探讨了可抗辩期间 在一般情形下和保险复效时的起算问题。 第五章反思我国的不可抗辩条款立法问题。一方面总结了我国保险立法规定 不可抗辩条款的争论观点，指出我国应规定不可抗辩条款；另一方面提出了在我 国保险法中构建不可抗辩条款的具体建议。 关键词：不可抗辩条款；人寿保险；立法完善 a b s t r a c t a b s t r a c t i n c o n t e s t a b i l i t yc l a u s ei nl i f ei n s u r a n c ei sar i p ei n s u r a n c es y s t e mi nw e s t e r n d e v e l o p e dc o u n t r i e s h o w e v e r , i nv i e wo fp r o t e c t i n gt h ei n s u r e r s b e n e f i t s ，i n s u r a n c e l a wo fp r ch a m tp r o v i d e ds u c hc l a u s eh i t h e r t o ，w h i c hh a si n d u c e dm u c ha d v e r s e i n f l u e n c e i nc h i n a , l i f ei n s u r a n c eh a sa c h i e v e df a s td e v e l o p m e n ti nr e c e n ty e a r sa n d t h ep r o b l e mo fp r o t e c t i n gt h er i g h t sa n db e n e f i t so ft h ei n s u r e dh a ss t o o do u t t h e s t u d yo fi n c o n t e s t a b i l i t yc l a u s ei so fs i g n i f i c a n c et oe n r i c h m e n ta n dp e r f e c t i o no fo u r c o u n t r y si n s u r a n c el a wa n dp r o m o t i o nt h ed e g r e eo fp r o t e c t i n gt h ei n s u r e d sb e n e f i t s i nt h i s6 e l d t h i s d i s s e r t a t i o n , b a s e do nt h es t a n d p o i n to fp r o t e c t i o nt h ei n s u r e da n d b e n e f i c i a r y , s t u d i e st h et h e o r e t i c a la n dp r a c t i c a li s s u e sc o n c e r n i n gi n c o n t e s t a b i l i t y c l a u s e m a n ya n a l y t i c a la p p r o a c h e s ，m a i n l yi n c l u d ec o m p a r i s o na p p r o a c h ，c a s e a n a l y s i sa p p r o a c h ，w e r ee m p l o y e dt od e e p e nt h ed i s c u s s i o n e x c e p tt h ep r e f a c ea n dc o n c l u s i o n , t h i sd i s s e r t a t i o ni sd i v i d e di n t of i v ep a r t sa s f o l l o w s ： c h a p t e ro n eg i v e sa no v e r v i e wo ft h eb a s i cp r i n c i p l eo fi n c o n t e s t a b i l i t yc l a u s e t h i sc h a p t e ra n a l y s e sb a s i cc h a r a c t e r i s t i c so fl i f ei n s u r a n c ef i r s t l y a f t e rp o i n t i n go u t t h a tt h i sc l a u s ei sas p e c i a lc l a u s ei nl i f ei n s u r a n c e , t h eh i s t o r i c a lo r i g i na n d f u n d a m e n t a lm e a n i n gi n v o l v i n gi ta r ee x p l o r e d f i n a l l y , t h es t a t u se v o l v e m e n tf r o m c o n t r a c t u a lf o r mt os t a t u t o r yf o r mi si n t r o d u c e di nt h i sc h a p t e r c h a p t e rt w od i s c u s s e st h el e g a lb a s i so fi n c o n t e s t a b i l i t yc l a u s e o no n eh a n d , t h i sc h a p t e ra n a l y s e st h eg e n e r a la i m s o fr e g u l a t i o na n ds u m m a r i z e st h eb a s i cv a l u e s c o n c e r n i n gt h i sc l a u s ei np r a c t i c e o nt h eo t h e rh a n d ，t h i sc h a p t e re x p l o r e st h el e g a l r u l eo fi n c o n t e s t a b i l i t yc l a u s ef r o mt h es t a n d p o i n to fp u b l i cp o l i c ya n dp o i n t so u tt h e c l o s er e l a t i o n s h i pb e t w e e nt h i sc l a u s ea n dp u b l i cp o l i c y c h a p t e rt h r e ed e a l sw i t ht h eg e n e r a la p p l i c a t i o n so fi n c o n t e s t a b i l i t yc l a u s ea n d e x c e p t i o n s f i r s t l y , t h ec h a p t e ra n a l y s e st h es c o p eo ft h i sc l a u s e sa p p l i c a t i o na n d p o i n t so u tt h ee x c e p t i o n s s e c o n d l y , t h ea p p l i c a t i o no fi n c o n t e s t a b i l i t yc l a u s et og r o u p l i f ei n s u r a n c ei s d i s c u s s e d f i n a l l y , t h ed i s s e r t a t i o ns t u d i e st h ea p p l i c a t i o n so f i n c o n t e s t a b i l i t yc l a u s eu n d e rf r a u dc i r c u m s t a n c es p e c i f i c a l l y c h a p t e rf o u rf o c u s e so nt h ec o n t e s t a b l ep e r i o dt h a tt h ei n s u r e rc a ne x e r c i s eh i s 寿险不可抗辩条款法律问题研究 r i g h tt od e m u rt h ei n s u r e du n d e ri n c o n t e s t a b i l i t yc l a u s e i nt h i sc h a p t e r , a u t h o rn o t o n l yh a ss t u d i e dt h el e g a lc h a r a c t e ro f c o n t e s t a b l ep e r i o d ，b u ta l s oh a sr e f e r r e dt ot h e l e g a lm e a n i n ga n dd e t e r m i n a n tf a c t o r so fi t a tt h ee n do ft h i sc h a p t e r , t h ea u t h o r d i s c u s s e st h ei s s u ew h e nt h ec o n t e s t a b l ep e r i o db e g i n st ob i l lu n d e rb o t hg e n e r a l c i r c u m s t a n c ea n dr e i n s t a t e m e n tc i r c u m s t a n c e c h a p t e rf i v er e t h i n k st h ei s s u ec o n c e r n i n gl e g i s l a t i o no fi n c o n t e s t a b i l i t yc l a u s e i no u rc o u n t r y t h i ss e c t i o no ft h ed i s s e r t a t i o ns u m m a r i z e st h ed e b a t e so nl e g i s l a t i o n o ft h i sc l a u s ea n dc o m m e n d so nl e g a lp r o b l e m sw i t hr e g a r dt oi ti nc h i n a , a n d p r o p o s e sc o r r e s p o n d i n gs u g g e s t i o n st oe x i s t i n gp r o b l e m s t h ea u t h o ra r g u e st h a ti ti s n e c e s s a r ya n df e a s i b l et oe s t a b l i s hi n c o n t e s t a b i l i t yc l a u s ei ni n s u r a n c el a wi nc h i n a a n dp u t sf o r w a r ds o m es u g g e s t i o n s k e yw o r d s ：i n c o n t e s t a b i l i t yc l a u s e ；l i f ei n s u r a n c e ；p e r f e c t i o ni nl e g i s l a t i o n c o n t e n t s c o n t e n t s p r e f a c e 1 c h a p t e r 1f u n d a m e n t a l p r i n c i p l eo fi n c o n t e s t a b i l i t yc l a u s e 2 s u b c h a p t e r1 i n c o n t e s t a b i l i t yc l a u s ei sas p e c i a lc l a u s ei nl i f ei n s u r a n c e 2 s e c t i o n1t h ec h a r a c t e r i s t i c so fl i f ei n s u r a n c eh a sb r o u g h tf o r w a r dt h e s e c t i o n2 s u b c h a p t e r2 s e c t i o n1 s e c t i o n2 s e c t i o n3 c h a p t e r 2 s u b c h a p t e r1 s e c t i o n1 s e c t i o n2 s u b c h a p t e r2 s e c t i o n1 s e c t i o n2 c h a p t e r 3 s u b c h a p t e r1 s e c t i o n1 s e c t i o n2 s e c t i o n3 n e e df o ri n c o n t e s t a b i l i t yc l a u s e - 。2 i n c o n t e s t a b i l i t yc l a u s ei sas p e d a lc l a u s ei n “f ei n s u r a n c e 3 t h eh i s t o r i c a ld e v e l o p m e n ta n dt h e o r e t i c a ld e f i n i t i o n o ni n c o n t e s t a b i l i t yc l a u s e 4 t h ep r o d u c t i o np r o c e s so fi n c o n t e s t a b i l i t yc l a u s e 。4 t h et h e o r e t i c a ld e f i n i t i o no fi n c o n t e s t a b i l i t yc l a u s e 5 t h ee v o l v e m e n to fi n c o n t e s t a b i l i t yc l a u s ef r o mc o n t r a c t u a l f o r mt os t a t u t o r yf o r m 7 t h e l e g a lb a s i so fi n c o n t e s t a b i l i t yc l a u s e j - 1 0 t h ea i m so fr e g u l a t i o na n df u n d a m e n t a lv a l u e s o fi n c o n t e s t a b i l i t yc l a u s e 1 0 t h ea i m so f r e g u l a t i o no f i n c o m e s t a b i l i t yc l a u s e 1 0 t h ef u n d a m e n t a lv a l u e so fi n c o n t e s t a b i l i t yc l a u s e 。1 2 t h er e s e a r c ho ni n c o n t e s t a b i l i t yc l a u s ef r o mt h e s t a n d p o i n to fp u b l i cp o l i c y 。1 4 t h ed e f i n i t i o n o fp u b l i cp o l i c ya n di t sf u n c t i o no f a l l o c a t i n gb e n e f i t s 15 i n c o n t e s t a b i l i t yc l a u s ep r o m o t e st h ef u n c t i o no f p u b l i cp o l i c y 16 t h e a p p l i c a t i o ns c o p e o fi n c o n t e s t a b i l i t yc l a u s e ”19 t h e a p p l i c a t i o ns c o p eo fi n c o n t e s t a b i l i t yc l a u s ea n d i t se x c e p t i o n s 。1 9 s u m m a r i z a t i o no ft h ea p p l i c a t i o ns c o p eo fi n c o n t e s t a b i l i w c l a u s e 19 t h es p e c i f i ce x c e p t i o n su n d e ri n c o n t e s t a b i l i t yc l a u s e 。19 t h ed i s c u s s i o no nf e a s i b i l i t yo f a p p l i c a t i o no f 寿险不可抗辩条款法律问题研究 i n c o n t e s t a b i l i t yc l a u s et og r o u pl i f ei n s u r a n c e 。2 1 s u b c h a p t e r2 t h ea p p l i c a t i o no fi n c o n t e s t a b i l i t yc l a u s eu n d e rt h e c i r c u m s t a n c eo ff r a u d 2 2 s e c t i o n1 i n c o n t e s t a b i l i t yc l a u s e i sc o n t r a r yt ot h ep r i n c i p l eo f f r a u dv i t i a t e sc o n t r a c t i ng e n e r a lc o n t r a c tl a w 2 3 s e c t i o n2t h ed i s c u s s i o no na p p l i c a t i o no fi n c o n t e s t a b i l i t yc l a u s e t ot h ec i r c u m s t a n c eo ff r a u d 2 4 s e c t i o n 3 i n c o n t e s t a b i l i t yc l a u s ec a nb ea p p l i e dt od i v e r s ef r a u d 2 7 c h a p t e r4 t h ei n s u r e r sc o n t e s t a b l ep e r i o du n d e r i n c o n t e s t a b i l i t yc l a u s e 2 9 s u b c h a p t e r1 t h es u m m a r i z a t i o no ft h ei n s u r e r sc o n t e s t a b l ep e r i o d u n d e r i n c o n t e s t a b i l i t yc l a u s e 2 9 s e c t i o n1t h el e g a lc h a r a c t e ro ft h ec o n t e s t a b l ep e r i o d 2 9 s e c t i o n 2t h el e g a lm e a n i n ga n dd e t e r m i n a n tf a c t o r so ft h e c o n t e s t a b l ep e r i o d - 3 0 s e c t i o n 3t h e d e v e l o p i n gt r e n d o f t h ec o n t e s t a b l ep e r i o d 3 0 s u b c h a p t e r 2t h ei n i t i a ld a yo ft h ec o n t e s t a b l ep e r i o du n d e r i n c o n t e s t a b i l i t yc l a u s e 31 s e c t i o nlt h ei n i t i a ld a yo ft h ec o n t e s t a b l ep e r i o du n d e r i n c o n t e s t a b i l i t yc l a u s eu n d e rg e n e r a lc i r c u m s t a n c e 3 1 s e c t i o n2n ei n i t i a ld a yo ft h ec o n t e s t a b l ep e r i o du n d e r i n c o n t e s t a b i l i t yc l a u s eu n d e rt h ec i r c u m s t a n c eo fr e i n s t a t e m e n t 。3 2 c h a p t e r 5t h ei s s u eo fc o n s t r u c t i n gi n c o n t e s t a b i l i t yc l a u s ei n i n s u r a n c el a wo fp r c 3 6 s u b c h a p t e r1 t h es t a t u sq u oo fi n c o n t e s t a b i l i t yc l a u s ei ni n s u r a n c e l e g i s l a t i o ni np r c 3 6 s e c t i o n1t h ei n s u r a n c el a wo fp r cd o e s n tp r o v i d et y p i c a l i n c o n t e s t a b i l i t yc l a u s e 3 6 s e c t i o n2t h em i s s t a t e m e n to f a g ec l a u s ei ni n s u r a n c el a wo fp r ci sn o t i n c o n t e s t a b i l i t yc l a u s e 3 7 s u b c h a p t e r2 t h ed e b a t eo na d o p t i o no ft h ei n c o n t e s t a b i l i t yc l a u s ei n i n s u r a n c el a wo fp r c 3 8 s e c t i o n1 s e c t i o n2 s u b c h a p t e r3 s e c t i o nl s e c t i o n2 s u b c h a p t e r4 t h eo b j e c t o r sb e l i e v et h a tt h ec o n d i t i o n so ft h ea d o p t i o no f i n c o n t e s t a b i l i t yc l a u s ei ni n s u l a n c 冶l a wh a v en o ty e tb e e nr i p e 3 8 m o s tp e o p l ec l a i mt h a ti n c o n t e s t a b i l i t yc l a u s es h o u l db e a d o p t e di ni n s u r a n c el a w o f p r c 一3 9 i n s u r a n c el a wo fp r cs h o u l da d o p ti n c o n t e s t a b i l i t yc l a u s e 3 9 劢pf e a s i b i l i t yo ft h ea d o p t i o no fi n c o n t e s t a b i l i t yc l a u s ei n i n s u r a n c el a wo f p r c 3 9 刀弦n e c e s s i t yo ft h ea d o p t i o no fi n c o n t e s t a b i l i t yc l a u s ei n i n s u r a n c el a wo f p r c 4 2 t h el e g a ls y s t e md e s i g na n ds u p p l e m e n t a r ym e a s u r e so f i n c o n t e s t a b i l i t yc l a u s ei ni n s u r a n c el a wo fp r c 4 5 s e c t i o n1t h el e g a ls y s t e md e s i g no fi n c o n t e s t a b i l i t yc l a u s e 4 5 s e c t i o n2t h es u p p l e m e n t a r ym e a s u r e so fi n c o n t e s t a b i l i t yc l a u s e 。- 4 5 c 。o n c l u s i o n 4 8 b i b l i o g r a p h y 4 9 p o s t s c r i p t 5 3 引 言 引言 人身保险的基本形式是由保险人和投保人订立人身保险合同来确定双方当 事人的权利和义务。随着人身保险的普遍推广和运用，保险人既不可能也不必要 和每一个投保人逐一协商合同内容，因而各国的保险合同基本上都是一种定式合 同，即由保险人预先拟定合同条款，供相对人选择。一般情况下，相对人除了提 出约定特约条款以外，只有接受与否的权利，而没有增删修改的自由。这种由保 险人预先拟定合同条款被称为标准条款。 不可抗辩条款是人寿保险的标准条款之一，它为阻止保险人在投保人或者被 保险人违反如实告知义务时而享有的撤销权或解除权而设立，以保护被保险人或 受益人所享有的寿险保单上的合理期待或信赖利益，具有很强的伦理价值。不可 抗辩条款法理可以追溯到1 9 世纪中叶英美等国的寿险实践，现已为发达国家和 地区保险立法所普遍采用和施行。在这些发达国家或地区，不可抗辩条款的法 律功能已经有新的突破和发展，已从单纯地限制保险人抗辩权利行使的时间表， 向对保险单除外责任条款的内容控制方向发展。1 9 9 5 年我国制定保险法时， 受当时国内保险公司对危险管理和评估水平的限制，没有对不可抗辩条款加以规 定，而2 0 0 2 年修改该法时也没有涉及不可抗辩条款的内容。这既不符合保险发 达国家的通常做法，也有违保险立法的发展潮流。当前，我国已经加入世界贸易 组织，随着国内保险市场的同益开放，不少外资保险公司已经取得在中国的经营 保险业务的资格，在中国保险市场与国内保险公司展开角逐。面对大量外资保险 公司进入中国市场的现实，漠视对不可抗辩条款的立法，必然会损害我国投保大 众的利益和保险行业的长远发展。因此，我国保险法如何借鉴或移植不可抗 辩条款法则，以提高对国内投保大众的法律保护水平，是我国未来保险立法和司 法必须面对的重大课题。 不可抗辩条款从最初作为一种合同条款经由立法已经演变为一种制度规定，但是，由于历史上该条款基 于约定产生和如今有些国家的寿险公司仍将其作为合同条款，本文虽着眼于制度研究，但仍采用“不可抗 辩条款”的提法。 2 寿险不可抗辩条款法律问题研究 第一章不可抗辩条款的基本原理 第一节不可抗辩条款是人寿保险的特有条款 在人寿保险保单中，通常包含某些常用条款。这些常用条款由于经常使用， 逐步固定化，其含义逐渐确定并统一，文字形式也日趋规范。目前，世界各国 和各地区的保险监管部门，为了规范寿险条款，在各自的保险法律法规中都规定 了一些标准条款。其中，“不可抗辩条款”就是人寿保险保单中常用的特色条款。 一、人寿保险的特征产生了引入不可抗辩条款的客观需要 人寿保险，简称寿险，又称为生命保险，是指投保人和保险人约定，如被保 险人于合同约定的年限内死亡或者在合同约定的年限届至时仍然生存，由保险人 按照约定给付保险金的人身保险形式。人寿保险除了具有一般保险合同的共同特 征外，还具有明显的长期性、风险变动性、主体多样性等特征。 首先，人寿保险具有长期性。由于人寿保险旨在解决被保险人死亡时其抚养 人的生活问题，或者规定时间后被保险人本人的生活问题，是一种带有储蓄性质 的自我救济手段，保险人更多是以基金管理人的身份出现，因此，要实现上述目 标，必须有赖于合同的长期有效。人寿保险的保险期限少则几年，多则几十年， 以至被保险人的一生。寿险合同作为长期性合同，其期限的持久性是与财产保险 相比所具有的显著特征。而财产保险和损害保险的保险期限一般都是比较短的， 这是因为财产遭遇意外损失的危险，并不与时俱增，中途终止保险合同后，被保 险人仍可在他处获得相同的保险，对其享受的权益并无影响。9 其次，人寿保险的危险率具有变动性的特点。由于期限较长，使得投保人或 被保险人难免在经济上或其他方面产生变动：第一，被保险人在不同年龄阶段， 有着不同的生存和死亡概率。从纵向观察各个年龄的死亡率情况，不难发现，人 们的死亡概率随着年龄的增长而加速上升。这与财产保险标的风险相比要不确 申曙光保险学概论【m 】广州：中山大学 i i 版社，1 9 9 6 3 0 7 覃有土，主编保险法教程【m 】_ 匕京：法律出版社，1 9 9 5 2 5 0 汤俊湘保险学【m 】台北：台湾三民书局，1 9 8 2 4 2 7 张洪涛中国人身保险制度研究【m 】北京：中国金融出版社，2 0 0 0 1 1 6 第一章不可抗辩条款的基本原理3 定得多，因为财产保险标的风险分布相对是比较均匀的。第二，人寿保险是投保 人借以转嫁人身寿命风险的一种法律手段。一般地，人身存在的寿命风险在人的 一生中始终存在，并且，被保险人的年龄越大，其寻求保险保障的需求越大，而 其缴费的能力却在下降。第三，在人寿保险较长的保险期限内，各种保险条件 难免变化，尤其是物价变动等因素对合同双方的利益均会产生影响。因此，按照 一般习惯做法，保险人不能任意中止保险或变更保险合同的内容，即使变更也只 能作有利于投保人利益方面的变更。 最后，人寿保险的牵涉的主体广泛，其主体具有多样性。人寿保险主体广泛 性来源于：一方面，人寿保险合同涉及的当事人比较复杂。人寿保险涉及的主体 包括投保人、保险人、被保险人和受益人，人身保险与财产保险相比多了受益人 这一主体，而且受益人可能是多人，因此人寿保险所创设的法律关系相对比较复 杂。另一方面，随着保险业的发展、金融业的创新，大多数的寿险保单可以自由 转让，寿险保单日益成为人们热衷的投资方式，被越来越多的人纳入自己的投资 组合之中，这也使得人寿保险超出最初的范围，牵涉的主体更加多样化。在这种 情况下，保单的效力状态往往涉及众多主体利益，对他们较大的影响。 人寿保险的主体广泛性、长期性及其导致的风险变动性表明：人寿保险的风 险与其他险种相比要大的多，寿险投保人、被保险人和受益人的利益需要得到更 多保障。由此产生了在人寿保险领域的引入不可抗辩条款的客观需要。寿险合同 之所以设立不可抗辩条款，目的正是为了确保投保人、被保险人和受益人的利益 不因时间的推移，各种原始数据的消失，目击证人的死亡等原因而受到侵害。不 可抗辩条款所具有的对被保险人及其受益人的保障性在于：在被保险人生存期 问，从保险合同订立之日起满2 年后，除非投保人停交续期保险费，保险人将不 得再以投保人在投保时的误告、漏告、隐瞒事实为理由，而宣布合同无效或拒绝 给付保险金。在人寿保险合同中引入不可抗辩条款，是加强对投保人、被保险人 和受益人利益保护的一项重要措施。 二、不可抗辩条款是人寿保险的特有条款 黎建飞保险法的理论与实践【m 】j 匕京：中国法制出版社，2 0 0 5 2 1 3 张洪涛中国人身保险制度研究 m 】匕京：中国金融 | 版社，2 0 0 0 4 9 【美】埃米特j 沃恩，特丽莎m 沃恩危险原理与保险【m 】张洪涛译，北京：中国人民大学出版社，2 0 0 2 3 7 1 - - 3 7 2 4 寿险不可抗辩条款法律问题研究 不可抗辩条款，正如其名称所宣示的那样，是寿险保单中因重大不实告知而 引起的一个特殊保单抗辩规则，旨在禁止因投保单中的误述等对寿险保单有效性 提出抗辩。因重大不实告知引起的一般保单抗辩规则认为，如果投保人或者被保 险人误述或者隐瞒重要事实促使保险人与其订立保险合同，而保险人在知晓真相 时不可能与其订立保险合同，那么保险人可以经过与投保人或者被保险人自行协 商，也可以通过依法提起诉讼，要求解除或撤销合同，或者为自己履行合同的行 为进行抗辩。但是，寿险保单中的不可抗辩条款在一定时期( 通常为2 年) 之后 上述可解约基本规则不成立。换言之，由于寿险保单包含不可抗辩条款，保险人 只能自保单签发之日起，2 年内以保单无效为由撤销保单或拒付保险金。由此 可见，不可抗辩条款是人寿保险合同独特的条款。 在历史上，不可抗辩条款首先适用在人寿保险中，不可抗辩的期间比较长， 与人寿保险合同为长期合同的特征相适应，而其他保险特别是财产保险的期限较 短，运用不可抗辫条款的实际机会很少。不可抗辩条款的内容是保险人在人寿 保险合同成立后经过一定期间，不得对被保险人任何不实告知或隐瞒的事实提出 抗辩而主张解除合同；即使有足以证明被保险人有故意违反告知义务的具体事 实，保险人仍不能免除给付责任。这种限制性的条款不是多数其他类型保险合 同的典型条款。由于这项条款的存在，保险公司在签发合同之前要进行大量的 调查，否则也许会给公司带来不应有的赔偿。9 第二节不可抗辩条款的历史溯源和理论界定 一、不可抗辩条款的产生过程 不可抗辩条款被采用已经超过1 5 0 年了，它向客户保证他们的保险请求将会 得到偿付。 这一条款最初是由古老的保证制度发展演变而来的。保证是指投保 【美】缪里尔l 克劳福特人寿与健康保险【m 】周伏平，金海军等译，北京：经济科学出版社，2 0 0 0 3 7 6 曹兴权保险缔约信息义务制度研究【m 】北京：中国检察出版社，2 0 0 4 2 0 1 袁宗蔚保险学危险与保险【m 】北京：首都经济贸易大学i i 版社，2 0 0 0 6 5 7 - - 6 5 8 【美】詹姆斯s 特罩斯曼，桑德拉g 古斯特夫森，罗伯特e 霍伊特风险管理与保险 m 1 裴平译，大连：东 北财经人学j i j 版社，2 0 0 2 3 3 2 荆涛保险学 m 】北京：对外经济贸易人学出版社，2 0 0 3 6 2 1 w e s s l i n ge r i n c o n t r a c t s a p p l y i n gt h ep l a i nl a n g u a g et oi n c o n t e s t a b i l i t yc l a u s e 们w i l l i a mm i t c h e l l l a w r e v i e w , 2 0 0 0 ，( 3 7 ) ：12 5 5 第一章不可抗辩条款的基本原理5 人所作的保证完全符合事实的一项声明。在保险业发展的初期，投保人所作的所 有声明均被视为保证。如果保单在某个方面作出了虚假的声明，不论投保人当时 是否知情或这项声明是否重要，该保单都要被撤销。保证学说首先在海上保险中 应用，后来才逐渐进入寿险领域。在1 8 世纪后半叶和1 9 世纪初期，英美的法 院在保单中实施“严格一致原则，只要投保人保证的事实与其声明并不完全一 致，保险人就可以随时宣布保单无效。到1 9 世纪后半叶，保险人发现，对所有 偏离投保单保证的事实提起诉讼，容易造成保险人与公众之间的不信任关系。在 此背景下，1 8 4 8 年，英国伦敦信用寿险公司( l o n d o ni n d i s p u t a b l el i f e ) 在其合 同中添加了规定公司将放弃在任何情况下进行保单抗辩的权利的用语。当英国的 保险公司在美国销售寿险时，这一由英国公司带来的创新和竞争很快迫使美国寿 险公司也采取了同样做法。美国的曼哈顿寿险公司( m a n h a t t a nl i f ei n s u r a n c e c o m p a n y ) 据说是在合同中加入这一条款的第一家美国保险公司，它使用五年期 的不可抗辩条款。正是由于寿险公司自愿选择提出了不可抗辩条款，大大提升 了寿险产品在公众心目中的信用度，使寿险产品经营突破了历史困境。 二、不可抗辩条款的理论界定 ( 一) 不可抗辩条款的涵义 不可抗辩条款的基本涵义是，人寿保险合同生效满一定时期之后，就成为无 可争议的文件，保险人不能再以投保人在投保时违反最大诚信原则，没有履行告 知义务等理由而主张保险合同自始无效。通常各国寿险法律法规及惯例均规定 自保单有效之日起，保险人只