小额贷款公司可持续发展的SWOT分析.doc

小额贷款公司可持续发展的swot分析财经视点2011605月小额贷款公司可持续发展swot分析文/徐团团摘要:小额贷款公司的出现,在支持三农和中小企业的发展方面发挥了积极作用.但是由于小额贷款公司出现的时问短,所以在发展的过程中存在很多问题.关键词:小额贷款公司;可持续发展;swot中图分类号:f4文献标识码:a文章编号:1006-4117(2011)05-0137-01引言:小额贷款公司是不吸收公众存款,经营小额贷款业务的非金融机构.2008年5月,小额贷款公司在我国试点,小额贷款公司的出现,在支持三农和中小企业的发展方面发挥了积极作用.2009年以来,小额贷款公司遍地开花,机构数量出现了井喷式的增长.但是由于小额贷款公司出现的时间短,所以在发展的过程中存在很多问题.为促进小额贷款公司的可持续发展,作者对陕西省延安市志丹县隆泰小额贷款公司进行调研,找出了其在发展中存在的问题,并提出了相应的对策建议.一.小额贷款公司发展现状(一)小额贷款公司大力支持三农和中小企业的发展.小额贷款公司的出现,为县域经济发展提供了新的融资渠道,深受农户和中小企业的欢迎.截止2010年6月底,志丹县隆泰小额贷款有限责任公司累计发放各种贷款4l17万元,累计收回贷款1514万元,贷款余额为2556万元,其中向中小企业发放贷款额为959万元,向农户发放贷款额425万元.贷款重点投向志丹县羊绒精梳厂,志丹县永翔豆制品加工厂,志丹县新型农具加工厂等农业龙头企业.可见,小额贷款公司大力支持三农及中/j,企业的发展.(二)小额贷款公司对风险的控制较好.志丹县隆泰小额贷款有限责任公司设立了贷款审查委员会,贷款的发放坚持审慎的原则,对权限内贷款实行集体决策制,确保贷款决策科学性,准确性.对贷款实行审,贷分离,跟踪管理制,确保贷款前调查的真实性,贷时审查准确性,贷后管理责任制.截至20106月底,公司实现营业收入159万元,实现利润56万元,逾期贷款和不良贷款均为零.可见,志丹县隆泰小额贷款公司风险控制状况良好.二,j,葡穆司可持续发展的swot分析(一)小额贷款公司发展的优势(strength).1,贷款手续简单.目前,正规的金融机构发放贷款手续繁杂,审批期限长,而小额贷款公司发放贷款的手续简单.以志丹县隆泰小额贷款公司为例,该公司按市场需求,为客户着想,在申请人提供了有效身份和资信证明,经审查准确无误后,即时办理,当日发放,确保借款人及时拿到资金用于生产经营.2,利率结构合理.在贷款利率上,小额贷款公司严格遵守银监会,人民银行对小额贷款公司贷款利率的上下限的限定.针对不同的客户采用不同的利率,对农户贷款实行低利率,对小企业和个体工商户贷款采用相对较高的利率.(二)小额贷款公司发展的的劣势(weakness).1,享受不到正规金融机构的优惠待遇.小额贷款公司被定为非金融机构,享受不到正规金融机构支持三农及中小企业的各项税收及利率优惠政策.从其他金融机构融资,也无法享受银行间同业拆借利率,只能以企业的身份,按照企业贷款利率,从商业银行批发资金,相对于其他金融机构而言,融资成本较高.2,金融业务水平低.从小额贷款公司人员构成看,大部分人员均为刚毕业的大学本科生,未从事过金融业务,业务知识欠缺,专业技能低下,极易造成操作风险.另外,小额贷款公司在业务方面,大都是复制商业银行的模式,没有体现小额贷款业务的小额,分散的特点.(三)小额贷款公司发展面临的机遇(opportunity).1,国家重视三农问题的解决.近年来,国家重视三农问题的解决,并出台了一系列政策和措施来解决三农问题.金融是经济的核心,农村金融的发展是解决三农问题的核心.而小额贷款公司的市场定位是面向三农和中/j,企业提供服务,为解决三农及中小企业的融资,开辟出一条新的道路.2农民和中小企业从正规的金融机构贷款难.近几年,随着农民收入的提高,农户对资金的需求量加大.由于农民及中小企业是弱势群体,农业及中小企业是弱势产业,贷款时难以提高有效抵押品,所以正规的金融机构对农民及中小企业发放贷款的力度逐年下降.小额贷款公司的出现,为农民及中小企业开辟了新的融资渠道.(四)小额贷款公司发展面临的威胁(threat).1,后续资金不足.调查发现志丹隆泰/j,额贷款公司资金来源较为单一,基本都是自有资金.小额贷款公司是非金融机构,从商业银行融资成本高,程序复杂,再加上小额贷款公司发展前景不明朗,商业银行出于安全性考虑,不愿向小额贷款公司发放贷款./j,额贷款公司只贷不存,融资渠道有限,资金严重不足,无法满足客户的资金需求,严重制约了公司业务的发展.一旦遇到系统性风险,导致贷款难以回收,使其后续资金不足,势必影响小额贷款公司的持续经营.2,贷款的风险大.志丹县隆泰小额贷款有限责任公司章程明确规定单笔贷款金额原则上不超过30万元人民币.而调查发现该公司单笔贷款额度最大为50万,按贷款的用途分,42%贷款集中投向非农/j,企业.由于单笔贷款的额度较大,贷款集中度高,因此贷款的风险较大.三,小额贷款公司可持续发展的政策建议(一)拓展融资渠道.小额贷款公司应扩大融资渠道:l,政府和有关部门可考虑为小额贷款公司搭建融资平台,使金融机构和社会资金通过这个融资平台进入到小额贷款公司;2,小额贷款公司通过资本市场去直接融资;3,待条件成熟后,放弃只存不贷这种特殊经营方式,允许小额贷款公司吸收存款,这样小额贷款公司更容易自给自足,促成长远发展.另外,中国人民银行应该允许小额贷款公司申请支农的再贷款,使其享受支农的正规金融机构的待遇,以补充后续资金.(二)提高抗风险能力.中国人民银行应允许小额贷款公司加入征信系统,有利于小额贷款公司以低廉的成本获取客户信用信息,提高贷款决策的科学性,有利于降低小额贷款公司的经营风险.同时,小额贷款公司在发放贷款的时候,应加强贷前审批和贷后跟踪,提高自身抗风险的能力.(三)加呔政策扶持力度.小额贷款公司承担了支持三农和中小企业的重任,因此,对于小额贷款公司发放的支农贷款及中小企业贷款,应给予政策支持,降低营业税及所得税.建议尽快将小额贷款公司定位为小型金融机构,使其能享受正规金融机构的优惠政策.(四)提高金融业务水平.小额贷款公司应在业务上应加强对员工的财务,金融,信贷等相关知识及业务操作技能的培训,通过专题讲座,派出学习等多样形式的学习活动,使其尽快熟悉金融业务,提高了员工整体素质,以降低操作风险,提高金融业务水平.作者单位:陕