（管理科学与工程专业论文）我国工程保险体系研究.pdf

重庆大学硕士学位论文 中文摘要 i 摘 要 进入 21 世纪以来随着现代工业化和城镇化的迅速发展我国投入大量资金 用于基础设施建设以及以住宅为主的房地产项目建设在这些工程背后我们看 到相同的特点工程投资巨大工艺复杂环节众多等等因此建筑工程行业无 疑面临着一系列的风险从现实情况看我国建筑市场风险管理机制尚未完全建 立在从计划经济体制向市场经济转变过程中建筑市场存在着如工程质量人 员意外伤亡资金短缺等问题发展工程保险在我国势在必行本文旨在通过对 国内外工程保险制度做较为系统的研究分析为我国建设工程保险体系提供一些 思路和方法 本文针对目前我国建筑工程市场现存的问题阐述推行工程保险的必要性和 紧迫性针对工程保险市场发展存在的问题从主要的工程风险分析入手借鉴 国外发达国家的先进经验在比较研究基础上提出我国在险种选择和开展优先 级别上的建议在此基础上通过对工程保险监管的分析提出构建我国工程保险 监管制度的构想从监管的角度为工程保险的发展提供良好的环境同时再次运 用比较的方法从国内外工程保险相关法律异同分析提出我国推行工程保险制 度待解决的法律问题为工程保险体系的构建提供法律保障最后综合提出我国 在推行构建工程保险制度的实施策略和建议 关键词工程保险保险监管法律工程保险体系 重庆大学硕士学位论文 英文摘要 ii abstract in the 21th century, along with the process of industrialization and urbanization, china invests a lot of money on basic construction, and mainly on residential buildings of real estate developing projects. we can find many similar points of these projects: large amount of investment, complicated technique, and lots of process. so, construction profession faces a series of risks. in fact, risk management system of construction market in china has not been completely established. project quality, accidental casualty, lack of money (etc.) is problem exists in construction market, when planned economy changes to market economy. developing engineering insurance is needed. the thesis brings forward thoughts and method of engineering insurance by systematic research on domestic and overseas system of it. aim at the reality of our countrys construction market; the thesis discusses the need and pressure of establishing engineering insurance system. for the problems in developing engineering insurance market, the thesis gives advice on priority of choosing the type of insurance in china, by analyzing main risk in a project, using advanced experience of developed countries, and comparative research. then, analyze the supervision of engineering insurance, and raise the point of designing the supervising system of it. this can protect its health development. at the same time, compare relative laws in this field in both china and other countriesthen give suggestions on juristical problems of carrying out engineering insurance that should be solved immediately. its the law protection of the system. at last, draw a conclusion at strategy and suggestion of establishing and carrying out the system. keywordsengineering insurance, the supervision of engineering insurance, law, engineering insurance system 重庆大学硕士学位论文 1 绪 论 1 1 绪 论 1.1 研究背景 长期以来建筑业在我国是仅次于矿山采掘业的风险事故高发产业我国目 前约有 3500 万建筑业从业人员其中一线作业的从业人员大多文化素质较低安 全生产意识不强加上作业环境的复杂行业风险较高过去几年全国因建筑安 全事故造成的人员残废率较高的年份达万分之七低的年份也有万分之一以 2005 年的统计数据为例当年煤矿业发生安全事故 3306 次死亡人数 5938 人 而建筑业的生产事故共计 2288 次造成 2607 人死亡 1煤矿行业和建筑业高居全 国安全生产事故率最高的前两名尽管近两年的事故死亡率在下降但重大事故 率却在上升2005 年建筑业发生一次死亡 10 人以上的安全事故达 3 次死亡人数 74 人同比 2004 年事故率和死亡人数增长了 200%和 252.4%一次死亡 30 人以 上的安全事故发生 1 起造成 44 人在事故中死亡 建筑工程质量方面尽管有明显进步但仍然有不少豆腐渣工程如綦江彩虹 桥的坍塌给人民生命财产安全造成巨大的损失另一方面是一大批重型特大型 基础设施建设项目由于设计施工等方面未预计到的因素造成的事故也造成重 大经济损失如 2003 年上海地铁四号线在建设过程中出现透水事故涉及保额达 56 亿元 以上的例子说明与其他工业化生产的产品相比工程建设项目由于投资额 巨大生产周期长施工工艺复杂难度大产品个体差异性强涉及组织关系复 杂成员构成众多等原因在实施建造过程中存在很大的风险一旦发生不可 避免会造成重大的经济损失或人员伤亡为确保工程建设项目顺利进行必须认 真做好风险管理工作防范转移风险因此国际上将工程风险管理视为项目 管理的重要组成部分之一其中工程保险制度作为工程风险管理的有效工具被广 泛使用 事实上自上世纪 80 年代利用世界银行贷款的建设项目工程保险作为国际 工程项目管理的惯例之一就被引入了中国之后的二十多年得到一定的发展但 与西方发达国家相比我国的工程保险发展尚处于起步的阶段最说服力的就是 目前我国工程保险市场的投保率和保险金额较低以 2000 年为例工程保险的保 额仅占全社会固定资产投资的 10%与发达国家近 90%以上的工程投保率相比差 距非常明显 8 过去重大工程项目受计划经济体制影响风险损失补偿基本都由国家追加投 资或财政直接拨款方式予以解决对工程风险缺乏有效的管理和分散机制项目 重庆大学硕士学位论文 1 绪 论 2 本身无需考虑风险如今随着改革开放进程不断深入进入二十一世纪后国家加 大基础设施的投入 并由于加入世界贸易组织后外资项目的引入 自 2001 年以来 全国建设工程投资总额保持逐年增长的良好势头到 2004 年全国建设工程投资额 达 42804 亿元同比增长了 27.97% 1可以预见未来若干年建筑工程项目将迅速 猛增建设工程投资将保持平均每年 25%的速度增长此时此刻在工程建设领域 全面引入商业保险这一风险分散方式推行符合市场经济规律的风险管理制度 大力发展工程保险制度已经得到政府管理部门和工程建设各方的重视如 2002 年 时任国务院副总理的温家宝同志就工程保险问题做了批示要求建设部和保监会 研究解决如何在我国推行建设工程保险制度可以说中短期内如何推行工程保险 制度是我国建筑业改革与发展中的一个重大课题具有非常重要的现实意义和长 远意义 目前我国工程保险体系建设上还存在诸如相关配套法律法规体系缺失险种 设计费用厘订不清晰相关理论研究不系统科学理论实践联系不强等问题 针对这些问题本文通过研究工程保险基本理论与发达国家工程保险比较借 鉴国外发达先进经验从而在工程险种选择如何开展相关法律问题和工程保 险监管等方面的得出一些结论并对如何推行工程保险制度做了一些探讨 1.2 国内外工程保险研究综述 1.2.1 国外研究综述 工程保险的历史不长一般认为最早的建筑工程保险起源于 20 世纪 30 年代 的英国保险市场1929 年英国对当时在泰晤士河上兴建的拉姆贝斯大桥提供一切 险保险从此开创工程保险的历史先河1934 年德国设计一种专门用于工程保险 的保单从此慢慢得到流通 责任保险诞生于英国工业革命时代雇主责任险是责任保险中最早兴起的险 种之一1880 年英国颁布雇主责任法令如果雇主的过失是导致雇员受到伤 害的原因雇主具有下列应尽义务提供适当安全的工作场所提供适当安全的 工具提供智力相对健全身体健康的同事制定安全规章制度并加以实施告 诫雇员工作中本身固有的和难以预见的任何危险因素等雇主责任保险公司同时 成立1885 年第一张职业责任保险单药剂师过失责任保险单在英国问世随后 医生职业责任保险开始在欧美开始兴起20 世纪初叶又出现了独立的会计师职 业责任保险职业责任保险真正得到全面迅速的发展是在 20 世纪 60 年代从那 时候起职业责任保险拓展深入到工程建设领域 第二次世界大战使欧洲各国遭到严重的破坏在战后大规模的重建过程中 业主承包商等建设市场主体面临着难以承受的巨大风险在这种社会背景下 重庆大学硕士学位论文 1 绪 论 3 工程保险业务应运而生并得以迅速发展 在国际上工程保险一般都是由于某种强制的原因投保例如美日德 法等国法律规定凡公共工程必须投保工程险金融机构融资的项目也必须投保 工程险在欧美实行政府银行市场“三重强制”法即政府立法强制承包商必须 有保险保障银行对没有投保的项目不予贷款而在竞标时没有投保相应的工 程保险的承包商将被淘汰出局承包商投保工程保险已成为国际上的惯例业主 不会把一个项目交给没有投保有关工程险种的承包商来负责建造在国际组织出 面援助发展中国家兴建水利公路桥梁以及工业民用建筑工程的过程中需 要工程保险提供风险保障工程保险制度在这些国家逐步发展并推广开来国际 上的大型工程项目一般委任一家风险管理和保险顾问(类似保险经纪人具有与保 险经纪人同样的地位和职能)来处理保险业务利用他们对工程风险管理和保险的 专业知识经验代表业主的利益向保险公司购买保险争取最理想的保险条件 和最优惠的保费并提供购买保险后的后续服务 随着各种大型工程建设项目的开展为完善工程承包合同在承包合同中引 进了承包人投保工程保险的义务这也对工程保险的发展起到极大的推动作用 1945 年英国土木建筑业者联盟工程技术协会及土木建筑者协会共同研究并制 定了承包合同标准化条款并引进了承包人投保工程保险的义务促进了工程保 险的迅速发展由国际咨询工程师联合会制定的 fidic 作为施工合同条件重要内 容之后工程保险制度进一步走向成熟 为了推进工程保险行业的发展1968 年在德国慕尼黑建立国际工程保险协会 (the international association of engineering insurance),这是一个非营利性关于工 程保险方面的国际性组织1950 年国际土木建筑工程师和承包建筑工程师组织 制定了标准的土木建筑工程合同条款1957 年欧洲的监理技术人员国际联盟与 欧洲建筑业主联盟协商制定了用于海外工程的国际标准合同条款后来这个标 准合同条款逐步普及到世界各国在以上的各工程承包合同条款中工程保险被 作为工程承包合同的重要组成部分规定要求承包人办理保险这对解决人力不 可抗拒的因素造成的工程建设损失解决业主和承包商之间的纠纷保障工程建 设效益起到积极作用对第二次世界大战后的经济复兴和本世纪经济的发展做出 了重要的保障贡献工程保险本身随之得到迅猛发展 国外的工程保险由于起步较早己经初步建立起了比较完善的保险法律法 规也建立较为完善的工程保险和保证制度关于工程保险的保险体系保险责 任保险合同和保险费率也基本上建立完备国外关于工程保险的研究具体在于 己经有了比较完备的保险责任与建筑工程有关的险种非常丰富包括建筑工程 一切险(car)安装工程一切险(ear)社会保险十年责任险意外伤害险及职业 重庆大学硕士学位论文 1 绪 论 4 赔偿险等几乎覆盖所有的建工险投保率则超过了 98%同时国外的工程保险 的索赔调查和理赔程序也己经比较完备 456 1.2.2 国内研究综述 我国对风险管理的研究起步较晚改革开放后我国才恢复了停办了 20 年的 国内保险业一些国内学者逐步将风险管理和安全系统工程学理论引入我国并 在企业界引进国外先进的风险管理经验取得了较好的成效随着我国社会经济 的发展尤其是我国社会主义市场经济的逐步完善风险管理受到各方面的重视 风险管理理论与实务的研究与推广起到了较快的发展 1979年11月我国成立了第一个从事保险理论研究的全国性群众学术团体 中国保险学会开展适合我国国情的保险理论和学术研究开展与国际和港澳台 地区的保险学术交流活动研讨课题涉及保险的基础理论如保险性质职能 作用以及保险基金的积累与分配也有专项的业务讨论如农业保险的发展道路 地震保险 船舶保险以及保险企业经营管理体制与保险业发展的战略问题等 1990 年完成的“七五”国家经济科学重点研究课题主报告中国保险业的发展研究了 保险业发展的一般规律探讨了未来我国保险业发展的种种可能性等 与风险管理研究起步较晚类似的是我国的工程保险起步也较晚最早的工程 保险是二十世纪利用世界银行贷款进行经济建设中作为国际项目管理惯例被引 入中国1979 年中国人民保险公司最先开展了工程保险业务到九十年代后其他 保险公司也相继开始了工程保险业务可是由于政策原因国家拨款的基建项目 不参加保险工程预算中也没有保险费因此首先开展的是涉外领域的建筑安 装工程一切险如承保外资中外合资及世界银行贷款的项目此外也针对地方 集资或企业自筹资金的建设项目进行宣传今天工程保险和工程担保己成为国 际上工程交易中必不可少的条件之一为与国际惯例接轨提高国内建筑企业的 风险意识和质量意识以及在国际上的竞争力我们必须开展工程担保和工程保险 但目前我国只有建筑法对工程保险之一的建筑意外伤害保险作了明确规定 即“建筑施工企业必须为从事危险作业的职工办理意外伤害保险支付保险费” 43对工程担保和其他种类的工程保险没有专门法律 法规规定保险法和担 保法只对一般财产保险或人身保险及一般担保作了规定 为研究和建立工程保险制度1996 年 12 月 10 日受建设部委托中国建筑 业协会工程项目管理专业委员会组织有关单位联合在北京召开了“建立建设工程 保险制度研讨会”同年 12 月 29 日建设部同意中国有色金属工业总公司开展建 设项目风险管理定点培训及试点工作 1997 年 4 月 25 日 建设部在上海召开了“建 筑工程保险在建筑市场规范管理中的作用”研讨会2000 年建设部就积极开展工 程风险管理科研课题的研究组织了有关人员收集翻译了国外的资料结合我 重庆大学硕士学位论文 1 绪 论 5 国实际情况对工程风险管理进行研究起草了关于在我国建立工程风险管理制 度的指导意见和关于在我国建立工程风险管理制度的研究报告经征求各地 意见后进行了修改并与财政计委保监会等有关部门进一步进行协调同年 在重庆召开的全国建筑管理工作会议上进一步提出我国将逐步建立起以工程担 保和保险为核心内容的工程风险管理制度 2001 年 力争在“业主付款担保” 和“施 工企业履约担保”方面有重大突破以此规范市场经济条件下的经济关系契约关 系规范市场经济条件下的信用关系契约关系这方面需要做的主导性工作是 建立起以工程担保和保险为核心内容的工程风险管理制度 在相关法律法规研究制定的同时各地贯彻实施推行工程保险的工作也在逐 步展开1994 年关于调整建筑安装工程费用项目组成的若干规定把保险费增 加到工程概算中至此开始了国内建工险的发展1997 年上海浙江山东一 市两省开始进行建筑工程意外伤害保险的试点工作从上海长宁区反馈的信息来 看内资项目投保率不足 30%其中投资金额较大的市政工程只占全部内资项目 份额 15%左右 6 2003 年国家又出台了关于加强建筑意外伤害保险工作的指导意见至今全 国 24 个省自治区和直辖市开展了建筑意外伤害保险近几年来国家又相继颁 布了建筑法担保法保险法合同法招标投标法和建设工程 质量管理条例等一系列的法律法规为推行工程担保和工程保险制度提供了 重要的法律依据同时国内也制定了建筑工程一切险安装工程一切险第三者 责任险设计责任险等保险条款基本上大的工程如西气东输三峡工程等都投 保工程保险 学者研究方面主要停留在险种条款理赔索赔等基本内容的研究上国内 著作中涉及到工程保险的大多是在保险学中将其作为一个组成部分进行介绍 内容大多相同其中内容较全面的主要有李克强在财产保险业务员手册一书 中对工程保险的险种条款相关名词解释具体实物环节操作主要相关法规 政策等进行详细阐述将工程保险项目概括为建筑工程所有人提供的物料及项 目安装工程项目建筑用机器及设备场地清理费工地内现成建筑物和所有 人或承包人在工地上的其他财产七类根据不同的承保项目列举了相应的费率 水平如住宅大楼为 1.41.8学校大楼为 2.12.85另外还列举了工 程险附加保险条款如扩展责任保证期扩展条款设计师风险扩展条款等 3孙智 在工程保险一书中认为研究工程保险需要有一种超越的观点既要超越工 程保险本身把工程保险与其相联系的保险学财产保险学工程学地质学 气象学风险管理学经济学法学等学科结合起来进行研究也要超越作为参 照系的这些学科 7以这些学科为基点 对工程保险进行多角度观察和透视通过 重庆大学硕士学位论文 1 绪 论 6 从这些学科中提炼出有用的成分充实工程保险的概念原理和技术手段使工 程保险理论和技术的信息量增大成为具有包容性完备性操作性清晰性和 科学性的保险学科 但从总体上看我国的工程保险水平仍十分落后实行工程保险的范围极为 有限关于工程保险的研究主要集中于工程保险的体系法规制度机制的建 立同时对于保险责任和保费的厘定也作了初步的研究 1.3 研究意义 保险核心职能就是对风险损失进行经济补偿这一职能决定了保险在工程建 设风险管理中的作用简单归纳一下发展工程保险可以一保障投资者的利 益目前随着市场经济体制发展条件下工程建设项目的投资者逐步由计划经济 时期国家作为单一投资主体向多投资主体发展且开始实行业主制的管理即业 主成为自负盈亏自主经营的单位业主方完全承担起建设项目的风险很明显 的单靠业主自身力量是很难背负这一重任即使投资业主为多方构成任何一家 都难以承受在这种情况下如果能够通过工程保险使投保人以极少的费用或 较小的代价避免或减少因发生意外风险造成难以补救的窘境保证工程投资各 方的利益同时随着外国资本和国内民间资本进入建设市场风险的承受者不 再限于国家多元化的投资主体需要有效的风险管理和分散工具将建设工程投 资风险转化为市场风险也强烈要求我国的工程风险管理与国际接轨二促进 工程承包制的完善工程业主通过承包合同将工程建设或管理交给施工监理 制造商等单位与此同时工程的部分风险也随着承包合同转嫁给它们但是 这种分散风险的方式有时会由于合同纠纷或者因为承包商的经济能力弱而难 以得到实质性的风险转嫁如果发生风险损失这些合同承包单位将难以承担 不仅预定利润无法实现甚至还可能出现亏损或破产严重影响承包合同的履行 致使工程停建或缓建而通过保险转嫁风险就能解决这一矛盾三加强工程 建设风险管理在工程保险中保险公司为减少保险事故的发生往往要采取措 施协助被保险人进行减损和防损因为保险公司长期与风险打交道在风险评 估和控制方面拥有其他组织所不具备的优势在进行承保时引导被保险人更理 性地对等待风险开展风险检验提出整改建议等等当然这一点需要保险公司 加强自身工程技术和保险两方面复合型人才的建设四转变政府职能的需要 由于与经济利益相关的保险商参与质量和安全监督使政府从具体管理中解放出 来转向宏观管理即从程序上监督技术责任主体是否履行了法律规定的质量责 任和安全生产责任 基于以上我国发展工程保险的重要性针对我国目前工程保险市场发展的现 状和存在的问题本文将对工程保险理论做系统研究对发达国家工程保险制度 重庆大学硕士学位论文 1 绪 论 7 与我国做深入比较分析为我国的工程保险制度搭建坚实的理论基础在此基础 上文章结合我国现存问题大胆借鉴国际的惯例和西方发达国家成功经验为我 国工程实践界和相关部门提出一些可供参考的意见提出我国政府发展工程保险 制度的策略和方法其中包含了对开展险种这一微观层面技术问题相关法律法 规和工程保险监管的中观市场层面问题最后是宏观层面政府如何推行工程保险 制度的策略建议综上本研究理论结合实际具有一定的理论研究意义和实践意 义 1.4 研究内容 本文从工程相关理论研究入手通过对中外工程保险发展实施状况进行对比 分析最后对我国构建工程保险制度提出一些自己的建议和看法全文共分七章 第一章绪论介绍本文的研究研究背景提出研究问题同时阐述国内外相 关理论研究综述研究意义研究内容和研究方法技术路线图 第二章建筑工程风险主要对风险的概念和建筑工程风险做基本介绍其中 重点分析了建筑工程的风险极其特点和成因为后续的研究奠定了基本的理论基 础 第三章建筑工程风险控制的措施工程保险结合上章对风险和建筑工程 风险的介绍后从风险控制角度分析工程保险的概念分类特点责任范围 应用原则和功能机制 第四章我国工程保险发展现状和必要性分析对比分析中外工程保险实施情 况找出我国目前工程保险发展存在的问题同时对工程保险市场前景做出预测 在本章最后还就我国发展工程保险的必要性做详细阐述 第五章国内外工程保险比较研究中主要从险种和工程监管两个角度入手 首先详细分析我国目前开展的工程保险险种和各险种的具体情况对比美国德 国法国英国主要开展的保险险种及实施情况通过比较分析从中以此为鉴 提出我国工程保险险种开展的基本思路然后通过国内外工程监管制度的比较 提出构建的我国工程保险监管的设想 第六章工程保险相关法律问题研究从法律制度角度详细介绍中外工程保险 的法律依据所在对比中外工程保险法律差异和合同差异以此提出我国应切实 解决的法律问题本章结尾处结合我国国情提出构建我国工程保险监管的设想 第七章构建我国工程保险体系的策略和建议综合前述章节的设想和建议 提出推行工程保险制度的策略和建议 第八章为结论总结全文的主要结论并指出研究的不足展望该课题后续 研究方向 重庆大学硕士学位论文 1 绪 论 8 1.5 研究方法 本文主要依靠查阅充分的文献和大量的国内外资料通过对比我国和国外的 工程保险发展情况并结合我国的实际情况对我国构建工程保险体系提出基本 框架主要研究方法有 1) 文献阅读 工程保险涉及知识领域较广为此笔者花费大量时间查找相关工程技术类 工程风险管理保险类等文献做阅读从中运用归纳总结的方法将工程保险相关 的主要原理做重新的梳理这为后续的研究奠定基本理论基础同时也为后续研 究搭建基本框架和思路 2) 对比分析 工程保险本身作为工程项目管理的一部分从国外引入中国因此构建我国的 工程保险体系必然要研究国外工程保险发展通过我国工程保险实施情况和相关 问题与国外做比较分析后总结出我国发展工程保险存在的问题和解决的方向 图 1.1 研究技术路线图 figure 1.1 research flow chart 研究背景 建筑工程风险 从风险控制角度出发引出 工程保险 国内外工程保险发展比较 问题和必要性分析 文献阅读 归纳 总结 中外工程保险险种分析 中外工程保险监管分析 比较分析 文献阅读 归纳 总结 中外工程保险法律问题分析 归纳 总结 对策和建议 解决问题 提出问题 分析问题 重庆大学硕士学位论文 2 建筑工程项目的风险 9 2 建筑工程项目的风险 2.1 风险的概述 2.1.1 风险的概念 中国古语有云“天有不测风云人有旦夕祸福”可见自古以来人类的生产生 活中就伴随风险的存在人们对于风险并不陌生而风险(risk)一词来源于法语的 risque在 17 世纪中叶被引入到英语在 18 世纪前叶目前所使用的拼写方式开 始出现于保险交易中但是人们对风险理解各有不同美国学者威特雷认为风险 有三层含义一风险是客观存在的现象二风险的本质和核心具有不确定性 三风险事件是人们不愿意看到的20 世纪美国经济学家奈特指出风险可以通过 统计的规律将风险事件的不确定性用概率或可能性的大小表示他的这一观点 为现代保险学研究奠定理论基础1964 年美国教授威廉姆斯和汉斯将人的主观因 素引入到风险分析上他们认为对风险分析者可以采用一定方法估计出风险的不 确定性其中甚至可以加入分析者主观判断我国学者尹贻林则对风险的概述为 “在给定情况下和特定时间内那些可能发生的结果之间的差异差异愈大则风险 愈大”5归结起来人们对风险定义形成两种认识第一从风险管理与保险关 系的角度出发用概率观点对风险进行定义即风险定义为不确定事件第二 则把风险定义为预期与实际之间的差距认为“风险是在一定条件下一定时期内 可能产生结果的变动”这种变动越大风险越大变动就是预期结果与实际结果的 差异或偏离将上述两种定义结合起来的综合性的定义就是我国风险管理学界主 流的风险定义首先强调风险具有不确定性同时强调风险给人们造成的损害 即风险一般是指在从事某项特定活动中由于存在的不确定性而产生的经济或财 务损失自然破坏或损伤的可能性这个概念强调了风险具有客观性损失性和 不确定性这三个特征 2.1.2 风险的要素 一般认为风险的构成应当有以下三个要素 ?风险因素(hazard) 风险因素是指“促使和增加损失发生的频率或严重程度的人和事件是造成事 故发生的潜在原因”风险因素分为有形风险因索和无形风险因素 1有形风险因素 有形风险因素是指导致损失发生的物质方面的因素如财产所在地域建筑 结构和用途等 2无形风险因素 重庆大学硕士学位论文 2 建筑工程项目的风险 10 无形风险因素是指非物质形态因素影响损失发生的可能性和受损失程度这 种风险因素包括道德风险因素和行为风险因素两种 ?风险事故(peril) 风险事故是指造成生命财产损失的偶发事件是直接或间接造成损失的事故 因此可以说风险事故是损失的媒介物即风险只有通过风险事故的发生才能导致 损失比如工地上脚手架不稳固施工人员不慎摔落造成伤亡这里不稳固就 是风险因素而摔落就是风险事故 ?风险损失(loss) 损失是非正常的非预期的经济价值的减少通常情况下可以用货币衡量 而且必须同时满足“非预期”和“经济价值减少”两个条件才能称其为损失 损失又可 以划分为直接损失和间接损失两种直接损失可以理解为实质性的损失间接损 失则包括额外费用损失收入损失和责任损失三种 风险就是由上述三个要素所构成他们之间作用关系可以通过图 2- 1 表述 图 2.1 风险构成要素及其关系 figure 2.1 components of risk and their relationship 2.1.3 风险的因素 风险因素是指“促使和增加损失发生的频率或严重程度的人和事件 ”风险因素 分为有形风险因素和无形风险因素 有形风险因素 有形风险因素是指导致损失发生的物质方面的因素如财产所在地域建筑 结构和用途等比如在上海修建高层建筑地基发生塌陷等事故的可能性就比 在重庆要高因为上述两个地方岩层的承载力天然有差别又如修建 30 层的高层 建筑的施工工艺要比修建多层建筑的复杂发生事故的可能性也更大 无形风险因素 无形风险因素是指非物质形态因素影响损失发生的可能性和受损失程度这 种风险因素包括道德风险因素和行为风险因素两种 风险因 素 hazard 风 险 事 故 peril 风 险 损 失 loss 实际结 果与预 期结果 的差异 风险 增加或产 生 引起 导致 差异即 为 重庆大学硕士学位论文 2 建筑工程项目的风险 11 道德风险因素主要是指人们的不良企图以及不诚实而采用的欺诈行为故意促 使风险事故发生或扩大发生的风险事故所造成的损失的因素例如在招标过 程中明明不符合资质的施工企业却中标这其中就有人为的一些欺诈行为发生 以满足个人的利益 行为风险因素是指由于人们在行为上的粗心大意和漠不关心而引发的风险事 故的机会和扩大损失程度的因素例如勘察设计阶段未详细考虑当地水文地质条 件造成的损失也属于行为风险因素 2.1.4 风险的分类 按起因分 1自然风险 自然风险是指由于物理和实质危害因素所造成的财产损毁的风险例如水灾 地震等通常这种风险是不可避免又无法弥补损失的风险 2社会风险 社会风险是指由于人们行动反常或不可预料的行动造成的风险比如偷盗 罢工等 3政治风险 政治风险是指政治方面各种事件及其原因所带来的风险它包括政权交替 种族矛盾宗教冲突叛乱和战争以及政府管理部门的腐败和专制等 4经济风险 经济风险是指在产销过程中由于各项有关因素的变动或估计错误导致产量减 少或价格涨落的风险它包括在经济实力经济形势及解决经济问题的能力等方 面潜在的不确定因素构成的经营方面可能的后果 按后果分 1纯风险 纯风险是指只造成损失而不会带来收益的风险它的后果只有两种:损失或无 损失无论是哪种后果都不会带来收益 2投机风险 投机风险是指那些既存在造成损失的可能性也存在获得收益的可能性的风 险其后果有造成损失无损失和收益三种结果也就是说存在三种不确定状态 例如某项工程项目中标后其实施后可能会造成亏本保本和盈利三种结果 另外纯风险和投机风险还有区别在于在相同条件下纯风险一般可能重复出现 因而人们可以更成功的预测其发生的概率从而相对更容易采取防范措施而投 机风险重复出现的概率相对较小因而预测其发生的概率的准确性相对较差 重庆大学硕士学位论文 2 建筑工程项目的风险 12 2.2 建筑工程项目风险的含义 建筑工程由于施工周期长施工过程和施工工艺复杂建设材料设备器具较 多因而建筑工程项目的风险普遍存在众所周知国内外的工程项目发生工期 拖延施工机械和建材盗失爆炸坍塌等事故是屡见不鲜的工程风险正是这 些事故背后的原因所在对于工程风险的解释比较有代表性的有两种一种是指 标的物在工程各个阶段过程中遇到各种自然灾害和意外事故而导致标的物受损的 风险另一种是指所有影响工程项目目标实现的不确定因素的集合目前有关资 料结合工程项目特点在上述两种定义基础上得出一般通用定义为整个建筑 项目工程施工的全过程中由自然灾害和各种意外事故的发生而造成的人员伤亡 财产损失和其他的经济损失的不确定性其核心在于事故发生和损失的不确定性 按照不同的工程风险源建筑工程项目风险分为自然原因引起的风险和人为原因 引起的风险在实际的项目施工中人为原因引起的工程风险很多比如施工 工人在施工中的意外伤亡或者施工中物体坠落等情况造成第三者伤亡的建筑安 装材料和设备丢失或损坏的因为设计者设计存在问题或者承包商未按设计方设 计要求施工造成工程质量不合格的自然原因引起的工程风险如地震滑坡 泥石流洪水台风严寒酷热等地质水文灾害和气象灾害造成工程损坏延误 或者施工操作事故等给有关利益主体造成损失总之无论是人为工程风险源 和自然工程风险源对整体工程的危害都是比较大的诱发工程风险事故的几率较 高而且损失的程度也较大 2.3 建筑工程项目的风险 建筑工程的整个过程中可能遇到的风险有很多一般划分为业主风险和承包 商风险当然还包括其他的一些风险 业主风险 在整个工程建设过程中业主和承包商都要承担一定的风险其中业主所承 担的风险如下 1投资风险投资风险是任何企业和个人都可能遇到的一种风险在工程项 目的建设中它是指由于工期原材料价格征地移民投资分摊比例和相关工程 投资的不确定性因素而引起的投资总额膨胀风险 2经济风险经济风险是指在经济领域中各种导致企业的经营遭受厄运的风 险有些经济风险是社会性的对各个行业都有影响比如经济危机和金融危机 通货膨胀或通货紧缩汇率波动等;有些经济风险的影响范围限于建筑行业内的企 业如国家基本建设投资总量的变化房地产市场的销售行情建材和人工费的 涨落;还有一些经济风险是随着工程承包活动而产生的它仅仅影响到具体施工企 重庆大学硕士学位论文 2 建筑工程项目的风险 13 业比如业主的履约能力和支付能力等在建筑工程中业主所承担的经济风险主 要还是信贷财税政策和资金来源变化以及投产后市场需求产出数量和价格的不 确定性等因投资膨胀及投资偿还状况的变化而引起的财务经济评价的风险 3社会政治风险社会政治风险是指工程建设与有关法律政策的不一致 以及由于移民安置等引起的对社会安定的影响重大事故造成的社会风险 4自然风险自然风险包括天气状况以及像滑坡和地震等自然现象所带来的 风险自然环境可能会对工程建设过程产生显著影响虽然自然环境是不可控制 的但是通常可以通过识别其带来的风险来进一步采取措施以减轻风险的影响 比如对计划进行调整将特别容易受此类风险影响的工作安排在相对适合的天气 情况下进行 5管理风险管理风险通常是由于管理失误造成的例如由于缺乏经验和 尝试没有签订对承包商有约束力的合同等 6组织风险项目业主若是联营体则可能由于各合伙人对项目目标应尽 义务享有权利等的理解预期和态度不同而造成进展缓慢即使在项目执行组 织内部项目管理班子也会因各职能部门之间配合不力而难以对项目实施有效的 管理 承包商风险 承包商应承担的风险是指工程项目实施中的除规定为业主的风险以外的所有 风险其中具体在不同阶段他所承担的风险也是不同的 1投标决策阶段在这个阶段主要内容包括是否进入市场是否对某项目进 行投标;当决定进入市场或决定对该项目进行投标时又必须决定投什么性质的标 最后还要决定采取什么样的策略才能中标在这一系列的工作决策中潜伏着各种 各样的风险例如信息失误风险中介与代理给承包商的风险报价失误风险 等等 2签约履约阶段签约履约阶段是风险比较集中的阶段它包括以下几种情 况工程管理风险物资管理风险成本管理风险业主履约能力风险分包或 转包风险等等 3竣工验收与交付阶段在这个阶段的风险有时常会被一些经验不足的承包 商所忽略其实这一阶段也有很多风险它主要体现在竣工验收的条件竣工验 收资料的管理债权债务的处理等方面其中竣工验收是施工企业在项目实施 全过程中的重要一环前面任何阶段遗留的问题都将会反映到这一阶段因此施 工方应全面回顾项目实施的全过程以保证项目验收时能顺利通过 4其他风险其他风险主要包括设计风险合同风险人员风险等等 重庆大学硕士学位论文 2 建筑工程项目的风险 14 2.4 建筑工程项目风险的特点 建筑工程风险附着在工程项目的建筑安装施工过程中工程风险与工程项目 的施工过程紧密相连同其他一般产品的生产过程比较建筑安装工程项目的施 工工艺和施工流程非常复杂相关的环境因素也很多因而期间潜伏的工程风险 就具有与一般风险不同的特殊属性具体体现在以下四个方面 ?风险存在的客观性和普遍性 作为损失发生的不确定性风险是不以人的意志为转移并超越人们主观意识 而客观存在而且在项目的全寿命周期内风险是无处不在无时不有的这些 说明为什么虽然人类一直希望认识和控制风险但直到现在也只能在有限的空间 和时间内改变风险存在和发生的条件降低其发生的频率减少损失程度而不 能也不可能完全消除风险 ?工程风险发生频率高 由于建筑安装工程的建设周期长,施工工艺复杂,施工现场的危险因素也很多, 因而一些危险的因素相互结合,最终形成危害整个项目管理目标实现的风险 ?某一具体风险发生的偶然性和大量风险发生的必然性 任何一种具体风险的发生都是诸多风险因素和其他因素共同作用的结果是 一种随机现象个别风险事故发生是偶然的杂乱无章的但对大量风险事故资 料的观察和统计分析发现其呈现出明显的运动规律这就使人们有可能用概率 统计方法及其他现代风险分析方法去计算风险发生的概率和损失程度同时也导 致风险管理的迅猛发展 ?风险的可变性 这是指在项目的整个过程中各种风险在质和量上的变化随着项目的进行 有些风险将得到控制有些风险会发生并得到处理同时在项目的每一阶段都可 能产生新的风险 ?风险的多样性和多层次性 建筑工程项目周期长规模大涉及范围广风险因素数量多且种类繁杂致 使其在全寿命周明内面临的风险多种多样而且大量风险因素之的内在关系错综 复杂各风险因素之间并与外界交叉影响又使风险显示出多层次性这是建筑工 程项目中风险的主要特点之一 ?工程风险造成损失的关联性 由于工程建设涉及面较广同步施工接口协调问题比较复杂各分部分项工 程之间关联度很高,各种风险相互关联呈现出相关分部的灾害链使得建筑安装产 生特有的风险组合 重庆大学硕士学位论文 2 建筑工程项目的风险 15 2.5 建筑工程项目风险的成因 工程项目风险主要是由不确定事件造成的而很多不确定事件又由于信息的 不完备性造成的即人们无法充分认识一个项目未来的发展和变化而造成的从 理论上说项目的这种信息不完备的情况能够通过努力可以得到改善但是毕竟 风险具有客观性无法通过主观努力完全消除这主要有两方面的原因一方面 是人们的认识能力所限世界上的任何事物都有各自的属性这些属性都是由各 种数据和信息加以描述的工程项目也一样人们只有通过对工程项目的各种描 述数据和信息去了解项目认识项目并预见项目的未来发展和变化但是由于人 们在认识事物的深度与广度两方面的能力有限所以人们对于当今世界某些事物 属性的认识仍然存在着很大的局限性从信息科学的角度上说人们对事物认识 的这种局限性从根本上是人们获取的数据和信息能力的有限性与客观事物发展 变化的无限性这种矛盾造成的从现象上来看是由于人们对该事物所拥有的信息 不完备所造成的人们对于项目的认识同样存在这种认识能力的限制问题所以 就造成了不能确切地预见项目的未来从而形成了工程项目风险另一方面是信 息本身的滞后特性从信息科学的理论出发信息的不完备性是绝对的而信息 的完备性则是相对的造成这一客观规律的根本原因是信息传递和获取的滞后性 因为世界上所有事物的属性都是由数据和信息加以描述的但是人们只有在事物 发生以后才能够获得有关该事物的真实数据而且必须有人们对数据进行加工处 理以后才能产生有关该事物的有用信息所以有关一件事物的信息总是在事物发 生以后经过加工才能产生因此由于数据加工处理需要一定的时间任何一 个事物的信息就会比该事物本身有一个滞后这样就形成了信息本身的滞后特性 从这个意义上说在出现确切结果之前的事件都存在一定程度的不确定性对于 工程项目更是如此但是任何事物随着本身的发展人们对它的认识也会不断深 入所以其信息完备性程度会不断的提高直到事物完结以后描述该事物的信 息才有可能成为完备的这种信息的滞后性是造成信息不完备性的根本原因之一 是造成项目风险的根本原因 重庆大学硕士学位论文 3 建筑工程风险控制的措施工程保险 16 3 建筑工程风险控制的措施工程保险 3.1 建筑工程风险控制的措施 3.1.1 风险回应常用措施 风险控制是指在风险识别和风险评估的基础上采取各种措施以减少风险 避免事故发生的措施对于已经承包的工程项目进行风险控制目的就是最大限 度减少风险避免事故发生最终减少或避免财产损失和人员伤亡 在对风险进行识别和分析之后就要对风险进行控制和管理或者说这就是 对风险的回应或分配在建筑工程项目中对风险回应的方法如图 3- 1 图 3.1 建筑工程风险回应 figure 3.1 engineering insurance risk response 工程风险回避 风险回避是指承包商设法远离躲避可能发生的风险的行为和环境从而达 到避免风险发生的可能性也可以说就是拒绝承担风险这是回避风险的较常用 的方法回避风险最简单的例子就是拒绝签订合同不过通常回避的风险更多的 是针对那些可以回避的特殊风险而言在建筑工程项目中与风险回避最相关的 例子就是使用免责条款通过使用这一条款以回避某些风险或风险所引起的后果 工程风险降低 所谓降低风险就是通过一些方法比如由大家共同分担来降低所面临的风 保证承诺 建筑工程项目风险回应 1 工程风险回避 2 工程风险降低 3 工程风险自留 4 工程风险转移 拒绝承担风险 培训提高风险警觉 降低风险的保护措施 如雇佣第三方独立质量监测机构 人员财产提供保 损失小 重复性高风险 采取自留 风险转移给其他主体最普遍方式就是 工程保险 重庆大学硕士学位论文 3 建筑工程风险控制的措施工程保险 17 险总承包商通过在分包合同中另加入误期损害赔偿条款来降低其所面临的误期 损害赔偿风险 一般风险降低措施可以分为四类第一类是通过教育和培训来提高雇员对 潜在风险的警觉第二类是采取一些降低风险损失的保护措施比如:承包商可以 雇用一家独立的质量保证公司作为对工程项目的第二检查人这种方法虽然费用 比较高昂但确实能减少隐藏的缺陷第三类是通过建立使项目实施过程前后保 证一致的系统 以及鼓励人们多用“如果会”之类的问题 最后一类是通过 对人员和财产提供保护措施 对建筑物来说一个典型的风险降低的例子就是在建筑物内安装喷淋系统 尽管法规中也许并没有规定建筑物内必须安装喷淋系统但是业主为降低火灾可 能造成的损失而自愿的安装该系统 工程风险自留 那些造成损失小重复性较高的风险是最适合于自留的因为不是所有的风 险都可以转移或者说将这些风险都转移