（经济法学专业论文）论我国消费信贷风险及其法律防范.pdf

学位论文的主要创新点 一、现有论文大多数认为消费信贷在西方发达国家已非常普遍， 消费信贷的每一过程都有相应的法律规范，我国应当借鉴西；b - 发达国 家发展消费信贷的经验。然而因为写作时问较早，无法与当前经济危 机的形势相契合，更鲜有文章继续深入探讨如何针对消费信贷每个环 节做出具体制度安排的。而本文通过对消费信贷交易订立前、交易过 程中以及交易结束后每个环节进行纵向的具体制度设计，尤其是贷前 审查机制和贷后风险预警机制的设计，通过有效的监督约束机制，促 进消费信贷稳健地发展。 二、现有论文大多数仅从金融银行管理的角度分析当前的信贷问 题，或者仅针对某一种消费信贷具体业务，如住房按揭贷款、汽车消 费贷等的风险监管进行论述，缺乏全面的法律分析，而本文从剖析消 费信贷业务所涉及的法律关系入手，分析各法律关系主体间的权利义 务关系，通过制度设计，有效地平衡各主体间的利益。 三、在具体的对策部分，笔者在本文中提出建立健全我国个人信 用制度体系，并从建立个人财产申报登记制度、加强个人征信管理工 作、建立科学的个人信用评估体系和严厉的失信惩罚机制四；b - 面展开 分析。重点是建立科学的信用评估与信用监控制度。 。尹二 一 _ _ q 1 9 6 - 。 “”：1 、- - _ - 。一 j ， j _ j ，j ? 。 ，3 巴 。? “：二 o ” t _ 一，- 西，+ 。：一 、 内容摘要 消费信贷是商业银行、企业或其他金融机构通过契约形式向消费者提供的， 主要用于消费者购买耐用消费品，如房屋、汽车、家电和各种服务的一种融资信 用。本文从法律角度对消费信贷风险防范方面的问题进行研究。全文共分为四个 部分； j ，第一部分，在界定消费信贷的基本内涵的基础之上，对交易过程中所涉及的 各个主体间的法律关系进行剖析，并简述消费信贷在我国的发展概况。 第二部分，研究消费信贷风险的特征，查找消费信贷业务可能存在的各种风 险，并从法律缺失、消费者违约、金融机构内部机制不完善以及抵押物市场价格 下跌等方面对风险的成因展开分析。 第三部分，分析和研究发达国家关于消费信贷风险防范的立法及实践经验， 通过比较发达国家的做法，尤其是个人信用制度、消费信贷担保与保险机制、个 人破产制度方面的主要做法，为完善我国消费信贷风险的法律防范提供借鉴。 第四部分，对完善我国消费信贷风险及其法律防范提出了一些具体对策。结 合我国实际，从内部运行机制和外部环境两个角度出发进行具体的制度设计。在 完善消费信贷的内部运行机制上，提出加快制定消费信贷业务管理法、建立 严格的贷前审查机制和贷后风险预警机制、将消费信贷与担保、保险制度相结合、 建立个人破产制度以及抵押物交易市场等对策；在完善防范风险的外部环境上， 提出构建我国的个人信用制度体系、实行信贷资产证券化以及形成多层级的贷款 供给市场等建议。通过内外作用形成合力，把消费信贷的风险系数降到最低，共 同推进我国消费信贷业务的健康发展。 关键词：消费信贷，风险防范，法律监管 f 、 一 jj ，” t t ， - ；- a b s t r a c t t h ec o n s u m e rc r e d i ti sak i n do ff i n a n c ec r e d i tp r o v i d e db yt h ec o m m e r c i a l b a n k s ，c o r p o r a t i o n so ro t h e rf i n a n c i a li n s t i t u t i o n st h r o u g hc o n t r a c t s ，a n dm a i n l yf o r c u s t o m e r st ob u yd u r a b l eg o o d s ，s u c ha sh o u s i n g ，a u t o m o b i l e s ，h o u s e h o l da p p l i a n c e s a n ds e r v i c e so fv a r i e t i e s t h ed i s s e r t a t i o ni st oe x p l o r et h er i s kp r e v e n t i o no f c o n s u m p t i o nc r e d i tf r o mt h el e g a lp e r s p e c t i v e t h eo u t l i n eo ft h ed i s s e r t a t i o ni s a s f o l l o w s ： c h a p t e r o n ef o c u s e so nt h el e g a lr e l a t i o n sa n a l y s i sb e t w e e nt h ev a r i o u ss u b j e c t s i n v o l v e di nt h et r a n s a c t i o n ，a n dab r i e fa c c o u n to ft h ed e v e l o p m e n to fc o n s u m p t i o n c r e d i ti nc h i n ai nl i g h to ft h eb a s i cd e f i n i t i o no ft h ec o n s u m p t i o nc r e d i t c h a p t e rt w on o to n l y s t u d i e st h ec o n n o t a t i o na n dc h a r a c t e r i s t i c so ft h e c o n s u m p t i o nc r e d i tr i s k ，s e e k st h er i s k se x i s t i n gi nt h ec o n s u m p t i o nc r e d i tb u s i n e s s ， b u ta l s oa n a l y z e st h er e l a t e dc a u s e sf r o mt h ep e r s p e c t i v e so ft h el e g a ld e f i c i e n c i e s ，t h e c o n s u m e rb r e a c h i n go fc o n t r a c t ，t h ei m p e r f e c tf i n a n c i a lm e c h a n i s m ，a sw e l la st h e d e c l i n i n gv a l u eo fp a w n c h a p t e r t h r e ei st oe x p l o r et h el e g i s l a t i o na n de x p e r i e n c eo nt h er i s kp r e v e n t i o n o fc o n s u m p t i o nc r e d i tb yc o m p a r i n gt h ep e r s o n a lc r e d i ts y s t e m ，t h ec o n s m e rc r e d i t g u a r a n t e ea n di n s u r a n c em e c h a n i s m s ，t h ep e r s o n a lb a n k r u p t c ys y s t e mi nd e v e l o p e d c o u n t r i e s ，i nt h eh o p eo fp e r f e c t i n gc h i n a sc o n s u m e rc r e d i tr i s kp r e v e n t i o n c h a p t e rf o u rp u t sf o r w a r ds o m es p e c i f i cs o l u t i o n s t ot h ei m p r o v e m e n to f c o n s u m e rc r e d i tr i s ka n dt h el a w r e g a r d i n gt h ec h i n e s er e a l i t y , t h ed i s s e r t a t i o n ， f r o mt h ei n t e r n a l o p e r a t i o nm e c h a n i s ma n dt h ee x t e r n a le n v i r o n m e n t ，d e s i g n st h e s p e c i f i cs y s t e m i no r d e rt op e r f e c tt h ei n t e r n a lo p e r a t i o nm e c h a n i s m o fc o n s u m p t i o n c r e d i t ， f o r m u l a t i n g “t h ec o n s u m p t i o n c r e d i tb u s i n e s s m a n a g e m e n tl a w , ” e s t a b l i s h i n gt h e s t r i c tl o a n t o - p r e - - r e v i e wm e c h a n i s ma n dp o s t - l o a nr i s kw a r n i n g m e c h a n i s m ，s e t t i n gu pt h ep e r s o n a lb a n k r u p t c ys y s t e mi nl i g h to ft h ec o m b i n a t i o no f c o n s u m p t i o nc r e d i tw i t hg u a r a n t e ea n di n s u r a n c es y s t e m ，a sw e l la st h em o r t g a g e m a r k e tw i l lb ec o n s i d e r e d a sf o rt h ee x t e r n a le n v i r o n m e n t ，t h ep r o p o s a lo fb u i l d i n ga s y s t e mo fp e r s o n a lc r e d i t ，i m p l e m e n t i n gt h e s e c u r i t i z a t i o no fc r e d i ta s s e t sa n d f o r m u l a t i n gt h em u l t i 1 e v e ll o r nm a r k e tw i l la l s ob et a k e ni n t oa c c o u n t w i t ht h e l 一 蹿o 。 t ，! - i n t e g r a t i o no fi n t e r n a la n de x t e r n a lf o r c e s ，i ti sh o p e dt om i n i m i z et h er i s kp a r a m e t e r o ft h ec o n s u m p t i o nc r e d i ts oa st op r o m o t et h eh e a l t h yd e v e l o p m e n to fc l l i n e s e c o n s u m p t i o nc r e d i t k e yw o r d s ：c o n s u m e rc r e d i t ，l u s kp r e v e n t i o n , l e g a lr e g u l a t o r y 目录 绪论1 第一章消费信贷的一般问题5 1 1 消费信贷的内涵及相关法律关系5 1 1 1 消费信贷的内涵5 1 1 2 消费信贷的类型7 1 1 3 消费信贷相关法律关系9 1 2 我国消费信贷的发展概况：j 1 0 第二章我国消费信贷的风险及其成因1 3 。2 1 我国消费信贷风险的特征1 3 2 2 我国消费信贷风险的成因1 4 2 2 1 法律缺失引发风险1 4 2 2 2 消费者违约产生风险；1 7 2 2 3 金融机构缺乏风险防范的制度及经验1 8 2 2 4 抵押物市场价格下跌引发风险1 9 第三章借鉴国外消费信贷风险防范法律制度2 l 3 1 建立个人信用制度2 l 3 1 1 美国的个人信用制度2 2 3 1 2 日本的个人信用制度2 2 3 2 建立消费信贷担保机制2 3 3 2 1 美国的消费信贷担保机制2 3 3 2 2 以消费金融公司为担保的日本模式2 3 3 3 开展消费信贷保险j 2 4 3 3 1 美国的“单线保险”模式2 5 3 3 2 日本的住房贷款保险模式2 5 3 4 建立个人破产制度2 5 3 4 1 美国的个人破产制度2 6 3 4 2 日本有关破产和调停制度2 6 3 5 国外消费信贷风险防范机制的借鉴意义2 7 第四章完善我国消费信贷风险的法律防范机制2 9 4 1 完善消费信贷业务的内部运行机制2 9 4 1 1 加快制定消费信贷业务管理法2 9 4 1 2 建立严格的贷前审查机制3 0 4 1 3 建立贷后风险预警机制3 0 1 l 2 3 犬 j1 见 ， 一究一一 一研义一一范意一一防与一一律的一 一法目一一其究一及研一一险、一 l p要 一风题一 一贷问一一信心一 由费核法缘消的方题国究究选我研研 、 、 、 、一二三四 4 1 4 消费信贷与担保、保险制度相结合3 1 4 1 5 建立和完善抵押物交易市场3 2 4 1 6 建立个人破产制度3 3 4 2 完善防范信贷风险的外部环境3 3 4 2 1 建立健全个人信用制度体系3 3 4 2 2 实行信贷资产证券化3 6 4 2 3 形成多层级的贷款供给市场3 7 4 2 4 完善其他相关制度3 8 结语4 1 参考文献4 3 发表论文和参加科研情况说明4 7 致谢4 9 l l 绪论 一、选题缘由一、达趔琢凼 绪论 2 0 0 7 年由美国次贷危机引发了金融危机，美国国内金融机构损失惨重，夕卜 汇市场波动剧烈，股市暴跌，华尔街一些金融巨头一夜之间迅速破产，第三大 证券公司美林证券被美国银行收购，第四大投资银行雷曼兄弟公司宣布破产等 等。进入2 0 0 8 年之后，金融危机的负面效应进一步蔓延开来，美国国会经过几 番激烈争论，终于在2 0 0 8 年9 月2 5 日投票通过了总额为7 0 0 0 亿美元的经济刺 激计划。这场次贷危机不仅引发了美国经济的全面危机，同时也致使全球经济 陷入萧条。一时间，各国纷纷采取相应的救济措施，避免造成更大的损失。透 过这场金融危机，我们不仅需要重新思考“美国老太太一超前消费的价值观念 以及生活方式背后隐藏的危机，思考消费信贷在我国的发展现状与存在的问题， 更应积极地探索如何预防商业银行消费信贷风险，确保消费信贷业务在我国的 顺利发展。加强对商业银行信贷业务的风险监控成为了我国经济工作的一项重 要内容。 消费信贷是商业银行、企业或其他金融机构通过契约形式向消费者提供的， 主要用于消费者购买耐用消费品，如房屋、汽车、家电和各种服务的一种融资 信用，其本质上是一种信用关系，包括住房抵押( 按揭) 贷款、汽车消费贷款、 教育助学贷款、信用卡贷款、大额耐用消费品贷款以及个人综合消费贷款等。 消费信贷是市场经济发展到一定阶段的必然产物，它是商业银行在传统的i 商 企业贷款基础上，为促进消费，扩大内需，满足消费者的需求而逐步发展起来 的新型金融产品。它对于推进我国市场经济发展和信贷体制的完善有着非常重 要的意义，也为银行业务的拓展和创新带来新的机遇。目前我国在消费信贷方 面的法律规范还不完善，由于没有专门的法律规范，消费信贷的各种关系只能 适用一般规定，无法根据其自身的特点进行规范，而且相关的风险防范和转移 机制也没有建立起来，因此完善对消费信贷风险的法律防范问题亟待研究。 二、我国消费信贷风险及其法律防范研究现状 天津工业大学硕士学位论文 经济学界对我国消费信贷的发展前景、 以及如何大力发展消费信贷有一定的研究， 制约我国消费信贷发展的主要因素 但对我国消费信贷风险及其法律防 范的法学理论研究显得不足，研究我国消费信贷风险及其法律防范的专著还未 出现；在中国期刊网络刊载的有关消费信贷风险及其法律防范的文章也较少， 其中大部分文章都是针对商业银行的贷款风险防范，并未深入分析个人消费信 贷业务的风险及其防范。还有的文章由于年限较早，只是对国外尤其是西方发 达国家有关消费信贷的法律制度进行介绍，侧重于介绍发达国家的立法状况， 重点在于介绍如何运用法律保护消费者权益，而未结合目前的金融危机背景和 我国的实际情况，对如何运用法律手段有效规制和防范银行信贷风险进行深入 探讨。如荣国权、朱苏人在我国个人消费信贷的现状及规范发展的法律分析 ( 载于北方工业大学学报，2 0 0 4 年第4 期) 一文中认为，在资本主义发展 史中，消费信贷制度扮演了内燃机“引擎的重要角色，使社会购买力极大膨 胀。在我国由于现行的法制体系中个人征信法律制度不完善以及缺乏个人破产 法律制度，使银行的个人消费信贷业务的发展受到限制。厦门大学卢炯星在政 府市场信息服务法律制度初探( 载于法学家，2 0 0 5 年第6 期) 一文中针对 国有商业银行的信贷风险提出自己的看法，而2 0 0 5 年韵全球经济形势与当前次 贷危机影响下的全球经济不景气形势显然是大不相同的。此外，华侨大学任春 琼的硕士学位论文我国消费信贷信用风险之法律防范，针对如何防范信用风 险这一方面进行研究还有湖南大学于智勇的硕士学位论文从美国次贷危机 论我国商业银行房贷风险防范，此论文结合美国次贷危机，针对如何防范商业 银行房贷风险的具体制度上做了一定的研究和有益的探索，对房贷风险的防范 有重要的启示作用。 。 一 纵观上述资料可见，现有论文或是因为时间较早，无法与当前形势相契合， 或是仅仅从金融银行管理的角度分析当前的信贷问题，缺乏法律分析，为本课 题的研究留有空间。 三、研究的核心问题、研究目的与意义 本选题的核心问题在于研究如何设计合理的制度防和化解范消费信贷业务 中存在的多种风险。笔者以分析消费信贷所涉及的各种法律关系为切入点，分 析我国目前消费信贷的现状和实际操作中出现的问题，指出消费信贷业务中存 在的各种风险及其成因，以完善消费信贷的风险防范机制为重点，从我国的实 际情况出发，明晰对其监管的必要性和可行性。通过对消费信贷整个交易流程 进行制度设计，提出完善我国消费信贷风险及其法律防范的基本思路，达到促 2 绪论 进消费信贷健康稳定地发展的目的。 对消费信贷风险及其法律防范问题进行考察和研究，有助于拓宽经济法学 特别是金融法理论研究的新视野，为目前国家立法机关、政府制定有关消费信 贷法规、消费信贷政策进行理论准备，同时还有助于为城乡金融机构和有关商 业企业拓展消费信贷业务，扩大国内消费需求，培育良好的社会氛围与法制意 识。 四、研究方法 本文主要采用了理论联系实际、历史分析、文本分析以及比较研究方法展 开研究。 4 一、理论联系实际的方法。通过对消费信贷法学基础理论的研究，结合我 国商业银行开展信贷业务的实践情况，对信贷风险的法律防范的现状加以分析。 二、历史分析的方法。以史为鉴，通过了解我国不同时期政府关于消费信 贷的法律、法规、政策，总结经验，查找规律，寻求解决问题的正确方法。 三、文本分析的方法。通过搜集消费信贷及信贷风险方面的相关书籍、论 文以及其他资料，梳理分析、评说相关研究成果的观点学说，推进本课题研究 的深入，提出更为合理科学的观点。 四、比较研究的方法。本文比较了不同国家的消费信贷法律制度及其发展 状况，总结归纳，将我国消费信贷制度风险防范机制同他国进行比较分析，在 吸收和借鉴外国经验的基础上梳理和提炼观点，提出较为可行的解决方案。 3 天津工业大学硕士学位论文 4 第一章消费信贷的一般问题 第一章消费信贷的一般问题 诺贝尔经济学奖获得者米尔顿佛里德曼在其“持久性收入假说 中提出， 消费者的消费支出不是由他的现期收入决定的，而是由他的持久收入决定的。 “为了实现效用的最大化，理性的消费者会根据长期可获得的持久性收入水平 来安排他们的消费支出，收入的暂时变动在不影响持久性收入的情况下，是不 会影响消费支出的。 可见消费信贷是对消费者收入能力的一种良好预期，它为 消费者把未来的持久收入进行提前消费提供了可能性。1 这是消费信贷得以在全 世界范围内广泛发展的理论依据。 德国经济学家布鲁诺希尔德布兰德以交易方式为标准进行划分，认为社 会经济的发展需要经历自然经济、货币经济、信用经济三个时期。信用经济时 期是市场经济的必然产物，本质上是以信用为媒介的交换，它是商品由物物交 换、货币交换后，再发展到借贷交换的高级阶段。2 随着社会的进步以及经济水 平的不断提高，我国显然已经迈入了以信用经济为标志的借贷交换这一高级阶 段。消费信贷这种金融业务已经成为我国民众日常生活的一个重要组成部分。 住房抵押( 按揭) 贷款、汽车消费贷款、教育助学贷款、信用卡贷款等消费信贷 业务，给人们的生活带来了很大程度上的改变。 1 1 消费信贷的内涵及相关法律关系 1 1 1 消费信贷的内涵 长期以来，对于消费信贷概念的问题，在国内外学界形成了多种不同的定 义方法，有消费信用( c o n s u m e rc r e d i t ) 、消费贷款( c o n s u m e rl o a n ) 、个人贷 款( p e r s o n a ll o a n ) 等多种词汇。不同国家对这些概念有不同的界定方式，尚未 统一，这些概念往往不作区别地被通用。 为了更好地介绍消费信贷的概念，必须先对两个与其紧密相关的概念进行 阐释。 1 刘泽宇个人信用法律规制问题研究 d 北京：首都经济贸易大学，2 0 0 6 年版，第5 页 2 顾颖信用消费者权益保护之探析从信用征信和信用合同的视角出发 d 上海：华 东政法学院，2 0 0 7 年，第1 页 5 天津工业人学硕士学位论文 ( 一) 消费信贷与信用 信用是消费信贷业务得以开展的基石。由美国次贷危机可见，信用的滥用 必然引发危机。3 信用对于消费信贷的良性循环至关重要，因此我们需要对信用 问题予以研究。 信用一词既可以用于道德范畴，又可以用于经济范畴。应用于道德范畴的 信用，一般指诚信、信任、声誉等概念，而应用于经济范畴的信用是指借款人 承诺按照约定的期限和其他条件还款而先行取得贷款人的商品和服务或先行收 取贷款人的款项的经济关系。新帕尔格雷夫经济大辞典中对信用的解释是： “提供信用( c r e d i t ，也可译为信贷) 意味着把对某物的财产权给以让渡，以交 换在将来时刻对另外物品的所有权。4 美国布莱克法律词典中将信用定义为 “债权人赋予债务人延期支付或承担债务且缓期偿还的权利。5 西方国家的信 用观主要是经济信用，将人的经济利益延伸到社会、伦理道德和政权领域，形 成了比较完善的商业信用体系。这种经济信用主要强调了权利义务的对称，强 调当事人经济利益的实现，体现出契约信用的特点。无论是道德范畴还是经济 范畴对信用的定义，都有其合理性，只是从不同角度出发对信用的含义进行阐 释。笔者认为，在商品经济条件下，信用表现为货币的借贷活动或商品买卖中 的迟延支付，债权人贷出货币或赊销商品，债务人则按照约定的期限归还借款 或清偿借款。其本质上是一种债权债务关系。消费信贷正是以消费者的个人信 用为基础发展起来的。 ( 二) 消费信贷与个人信贷 个人信贷，全称为个人信用贷款，是商业银行等金融机构向个人客户发放 信贷资金，满足个人客户的消费需要、经营性需求或其他需求等资金需求。个 人客户在约定的期限之内归还本金，支4 , 3 利息的信贷行为。在商业银行，消费 信贷目前更多地被表述为“个人信贷 ，部分政策文件区分个人信贷和个人消费 信贷，而银行内部往往也把“个人消费信贷和“个人信贷 都简称为“个贷”。 “个人信贷”区别于公司企业贷款，是以主体特征为标准进行的贷款分类。个 人信贷关系中借贷合同的一方主体是银行，另一方主体是个人。而消费信贷更 多地强调此类贷款的经济用途，强调其对象为生活消费环节，从而区别于投资 于生产及流通等环节的贷款。这两种称谓反映的是两种不同的分类方法。目前 在我国个人信贷多用于满足消费需求，6 因此，个人信贷多属于消费信贷。但严 3 李洁次贷危机对美国经济的正面影响e j 经济透视，2 0 0 8 第9 期，第1 7 页 4 周伟民，潘劲，陈钟金融企业信用风险管理 m 北京：经济日报出版社，2 0 0 7 年版，第 l 页 5b l a c k sl a wd i c t i o n a r y ( f i f t h e d i t i o n ) ，w e s tp u b l i s h i n gc o ，1 9 7 9 ，p 3 3 1 6 周伟民，潘劲，陈钟金融企业信用风险管理 m 北京：经济日报出版社，2 0 0 7 年版，第 8 页 6 第一章消费信贷的一般问题 格来讲，消费信贷应属于个人信贷的一部分，是个人信贷这一概念的下位概念。 ( 三) 消费信贷的概念及特征 目前我国法学界关于消费信贷的概念主要有以下几种观点：北京大学a c o m 金融信息研究中心认为，消费信贷是银行或其他金融机构采取信用贷款或担保 贷款的方式，向消费者发放的贷款，消费信贷只指银行信用，不包括销售信用。 美国联邦政府制定的信用平等机会法令( t h ee q u a lc r e d i to p p o r t u n i t ya c t ) 将消费信贷定义为包括各类发放给消费者购买物品、服务并用于私人用途的信 用。周显志老师认为，“消费信贷是指金融或商业等机构向有一定支付能力的消 费者调剂资金余缺的信贷行为和信用关系 。7 现在的论著一般用“信用 作为 基础性概念来界定消费信贷，如卞志村老师主编的货币银行学认为，“消费 信贷是企业、银行或其他金融机构以生活资料为对象，向社会消费者提供的信 用。 季爱东老师认为，消费信贷是商业银行、企业或其他金融机构通过契约形 式向消费者提供的，主要甩于消费者购买耐用消费品，如房屋、汽车、家电和 各种服务的一种融资信用。8 消费信贷不仅是一种信贷行为或放贷业务，其本质 上是一种信用关系。笔者认为季爱东老师的观点更为合理。 从消费信贷发放机构的不同形式看，可以划分为广义的消费信贷和狭义的 消费信贷。广义的消费信贷包括商业信用和金融信用两种形式。其信贷对象相 对于商品信贷范围更广，包括住房、汽车、家电等耐用消费品，以及综合性消 费贷款和信用卡等形式，并随着居民收入、生活水平、经济发展的改变而不断 变化。而狭义的消费信贷只包括金融信用，指金融机构将资金借贷给个人或家 庭使用和消费，在约定的时间内收回并按一定的利率计算利息的资产业务。本 文所采用的是广义上的消费信贷这一概念。 消费信贷主要有以下几个方面特征：第一，贷款主体不同。截止到目前为 止，在我国发放消费信贷的主体主要是商业银行类的金融机构，也有如汽车金 融公司这样的非银行类的贷款主体。随着经济发展贷款主体还有不断扩大的趋 势。而普通贷款的主体只能是银行类的金融机构；第二，贷款对象为消费者个 人或其家庭，而非企业、集团或生产经营者；第三，贷款的用途一般是消费， 目的在于提高消费者即期消费水平，以便于消费者合理安排终生消费，而不能 用于取现、套现或生产、经营等其他用途，这是我国为了防止欺诈行为而暂行 的一种贷款模式。而普通的工商企业贷款都是为生产服务，主要用于企业扩大 再生产等；另外，消费信贷贷款的期限、金额、利率、风险以及流通性都与其 他贷款有所不同，具有其特殊性。 7 周显志我国消费信贷立法若干问题探讨 j 暨南学报2 0 0 2 第2 期，第8 3 页 8 季爱东银行消费信贷业务与风险防控 m 北京：中国金融出版社2 0 0 7 年版，第1 页 7 天津工业大学硕士学位论文 1 1 2 消费信贷的类型 人们日常生活中接触到得最多的、最普遍的消费信贷产品类型主要有：个 人住房按揭贷款、汽车消费信贷、大型耐用消费品信贷、信用卡方式消费信贷、 国家助学贷款以及其他用途的消费信贷产品。 ( 一) 个人住房按揭贷款 个人住房按揭贷款，又称个人住房商业性贷款，是指商业银行向借款人发 放的用于购买、建造各种类型的个人居住房屋的贷款，即具有完全民事行为能 力的自然人，购买符合一定要求的住房时，以其所购买的产权住房为抵押( 或 银行认可的其他担保方式) ，在所购买住房房屋产权证未颁发且办妥住房抵押登 记之前，由开发商提供连带责任保证，作为偿还贷款的担保向银行申请的住房 商业性贷款。 ( 二) 汽车消费信贷 汽车消费信贷是商业银行按照“部分自筹，有效担保，专款专用，按期偿 还的原则，向借款人发放的专项用于购买汽车的人民币贷款。现行的汽车消 费信贷基本上都是依据汽车贷款管理办法开办的。汽车消费信贷即对申请 购买汽车的借款人发放的人民币担保贷款；是银行与汽车销售商向购车者一次 性支付车款所需的资金提供担保贷款，并联合保险、公证机构为购车者提供保 险和公证。9 ( 三) 耐用消费品信贷 大额耐用消费品是指单价在3 0 0 0 元以上、含3 0 0 0 元( 这是国内银行目前 普遍的金额限定) 、正常使用寿命期在二年以上的如家用电器、电脑、。家具、健 身器械、乐器等( 不包括汽车、房屋等) 家庭耐用商品。贷款期限一般在一年 以内，最长为三年( 含三年) ，贷款对象一般为1 8 岁至6 0 岁之间的具有完全民 事行为能力的自然人。此项贷款只能用于从特约经销商( 提前与银行签订业务 合作协议的经销商) 处购买大额耐用消费品。 ( 四) 信用卡方式消费信贷 信用卡是指不需要担保和保证金，以信用和借贷关系为基础的，具备循环 信贷功能的银行卡，目前使用最为广泛的是商业银行发行的v i s a 卡或零售商发 行的m a s t e r 卡。相对于住房、汽车及其大型耐用品的贷款，信用卡方式是消费 92 0 0 3 年l o 月3 日，银监会正式颁布实施汽车金融公司管理办法。这是我国履行加入 世贸组织承诺、规范汽车消费信贷业务管理的重要举措，将对我国汽车消费信贷市场产生 积极和深远的影响。为增强办法的可操作性，2 0 0 3 年1 1 月1 2 日，银监会又颁布了汽 车金融公司管理办法实施细则，从机构、人员的市场准入和金融监管两方面对办法进 行了细化和补充。目前汽车金融公司在我国已进入实际操作阶段。 8 第一章消费信贷的一般问题 信贷中更高级的消费形态，它以无抵押无担保的透支方式向消费者提供小额、 无指定用途的消费信贷产品，并以资金结算、循环信贷和内含服务的多功能角 ，色在现代经济生活占有极为重要的地位，是最典型和最广泛的消费信贷业务的 代表。 ( 五) 国家助学贷款 所谓“助学贷款”，一般是指银行等金融机构以资助我国高校学生解决就学 经济困难为目的向高校学生( 或其法定监护人) 发放的个人贷款，主要包括国 家贴息助学贷款和一般商业性助学贷款两类。1 0 近几年，一般性助学贷款在我国 发展迅速，例如，中国农业银行的“金钥匙 助学贷款、中国银行的出国留学 贷款、中国建设银行的“圆梦”助学贷款等都属于商业性的助学贷款，中国工 商银行业办理类似的商业性助学贷款。 ( 六) 其他用途的消费信贷产品 一 其他用途的消费信贷是指银行等金融机构为适应消费者多样化的消费需求 而设立的各种贷款。各银行根据自己的市场定位开发了不同种类的消费金融产 品，主要包括旅游贷款、医疗贷款、个人小额信贷、个人住房装修贷款等品种。 这一信贷业务也随着经济的发展而逐步开展起来。 1 1 3 消费信贷相关法律关系 法律关系是指根据法律规范所产生的，通过主体之间的权利和义务所表现 出来的社会关系。儿从法律关系的构成来看，一个有利于消费信贷蓬勃开展的法 制体系，应能正确地处理各主体间的关系。任何定位上的偏差都可能会阻碍消 费信贷的发展。消费信贷相关法律关系涉及多数主体：商业银行、消费者、销 售商以及担保人。这些主体围绕着个人信用体系这一基础，以商业银行和消费 者的信用交易关系为中心，形成一个法律关系框架。1 2 消费信贷业务交易流程涉 及到许多法律关系，按交易先后顺序进行排列，一般来说主要有四个： ( 一) 消费者与销售商之间的买卖合同关系，这是消费信贷法律关系的基础。 买卖合同的设立、变更与撤销关系着整个消费信贷法律关系的变化! 在订立买 卖合同的过程中，消费者的主要权利是对销售商的公平选择权、对信贷合同条 款以及商品或服务真实信息的知情权，以及按合同约定时间和方式获得所需商 品或服务的权利，主要义务是足额付款；而销售商的主要权利是收取货款，主 m 季爱东银行消费信贷业务与风险防控 m 北京：中国金融出版社，2 0 0 7 年版，笫2 1 页 韩银花完善中国消费信贷法律制度的思考 j 社科纵横，2 0 0 6 第l o 期，第7 0 页 2 周伟民，潘劲，陈钟金融企业信用风险管理 m 北京：经济日报出版社，2 0 0 7 年版，第 3 2 0 页 9 天津_ 业人学硕士学位论文 要义务是诚实守信地履行买卖合同，保证商品或服务的质量。 ( 二) 消费者与金融机构之间的信贷合同关系，这是整个消费信贷法律关系 的核心。在信贷合同关系中，消费者的主要权利是及时获得所需贷款，保护个 人信息及隐私权不受侵犯，主要义务是提供真实的个人信息，按照合同约定用 途使用贷款，并按时还款。而银行的主要权利是决定是否发放信用贷款以及贷 款的具体方式和数额，对贷款使用情况进行跟踪管理，对未按时还款者进行催 缴，对失信者予以惩戒等，主要义务是核实消费者个人信息的真实性，按约提 供消费者所需贷款并将贷款划入商品销售商账户，承担不良贷款所造成的风险 位 号手o ( 三) 销售商与金融机构之间的业务合作关系。这是销售商与金融机构因业 务合作而形成的合同关系，具体的权利义务也因合同的具体形式和内容不同而 有所差异。1 3 如在住房按揭贷款当中，银行在信贷合同订立之后，将贷款直接交 付给房屋销售商，而销售商则负责将办理好的产权证书交付给银行，作为抵押 担保。 ( 四) 消费者与担保人之间的担保法律关系。确切地说，担保法律关系并不 存在于所有的消费信贷业务当中，因为有的信贷业务不需担保人提供担保，如 信用卡业务，目前许多商) i k 银行主动发放给收入较为稳定的职业群体( 如大学 教师、公务员等) 无抵押无担保的信用卡，争取收入较高较为稳定的客户群。 但是，住房抵押贷款、汽车消费贷款等仍需提供担保人。担保人有权了解信贷 合同的相关信息，包括信贷类型、还款数额以及偿还期限，有权知晓借款人违 约的情形。当消费者无法履行或刻意逃避还款义务的情况发生时，担保人必须 履行其担保义务，还款之后再向消费者行使追偿权。 这些法律关系中最为重要的是买卖合同和信贷合同法律关系，而理论界目 前对于买卖合同和信贷合同这两个合同间的关系存在不同看法。有的认为二者 之间是主从合同关系，有的认为二者在法律上是完全独立的两个合同，还有的 学者认为，根据德国民法典第3 5 8 条第3 款的规定，当经营者参与了贷与 人( 贷款人) 准备或订立信贷合同的过程，或者当经营者本人为消费者提供了 贷款时，则买卖合同与信贷合同具有经济上的整体性，认为消费信贷合同符合 关联合同的相关构成要件，是最典型的关联合同，目前最后一种观点在学界占 主流地位。买卖合同是信贷合同的前提，没有买卖合同就没有信贷合同；信贷 合同可视为买卖合同的补充，它的存在保证买卖合同得到履行。两个合同之间 的关系密切，相互依存。任何一个合同的违约都可能导致另外一个合同无法履 1 3 陆忠行消费信贷立法的思考 j 金融法苑，2 0 0 0 第2 期，第6 4 页 1 0 第一章消费信贷的一般问题 行。 1 2 我国消费信贷的发展概况 消费信贷的产生与发展，与本国或地区的经济发展水平密切相关，有其自 身的发展规律。从微观方面来看，当居民消费水平发展到一定阶段以后，消费 信贷成为消费者合理安排跨期消费水平的必然结果。从宏观方面来看，当经济 发展到一定时期后，从卖；b - 市场走向买方市场，消费信贷也就成为市场发展的 必然产物。 回顾消费信贷在我国的发展历程，1 9 8 5 年中国建设银行深圳分行发放了深 圳首笔同时也是全国首笔的个人住房抵押贷款，自此一些商业银行也纷纷在部 分大中城市开办了个人住房贷款业务，但由于受到经济发展水平、市场体制以 及消费观念等多种因素的制约，消费信贷发展缓慢。1 9 9 8 年底，中央经济工作 会议明确指出，扩大国内需求，开拓国内市场，提出要采取有力措施引导和扩 大消费需求，形成投资和消费对经济增长的双重拉动，同时要求加快发展消费 信贷，支持居民购买住房和大件耐用消费品，拓宽服务型消费领域。1 9 9 9 年2 月，中国人民银行发布了关于开展个人消费信贷的指导意见。中国的消费信 贷由此开始很快地发展起来。惜 在消费信贷规模迅速增长的同时，消费信贷的领域不断扩大，品种也日益 丰富。目前已经形成了包括个人住房贷款、住房装修贷款、汽车消费贷款、信 用卡消费贷款、大额耐用消费品贷款、教育助学贷款、旅游贷款、医疗贷款以 及个人综合消费贷款、循环使用额度贷款等十几个大类、上百个品种的消费信 贷品种体系。消费信贷的机构也不断增多。目前，国内所有的商业银行都开办 了消费信贷，并将其作为业务发展的重点。从区域分布来看，消费信贷的发展 从沿海经济发达地区到内地和中西部地区，从大城市到中小城市，从城市到乡 镇到农村，已经基本形成遍布全国的消费信贷机构网络。可以说，消费信贷正 日益成为商业银行改善经营绩效、居民提高生活品质、政府实现宏观经济目标 的重要手段之一。 h 我国2 0 0 3 年3 月2 4 日颁布的最高人民法院关于审理商品房买卖合同适用法律若干问 题的解释中第2 3 条规定贷款合同无效对买卖合同效力的影响，规定消费者无过错的情况 下，若贷款合同无效的，消费者可以解除买卖合同。解释第2 4 条规定了买卖合同无效对贷 款合同的影响，买卖合同无效将导致贷款的目的无法实现，从而赋予了消费者请求解决贷 款合同的权利。这样就使得商业银行在进行住房信贷时还得关注买卖合同的效力，以免买 卖合同无效导致贷款合同被解除，这就进一步增加了商业银行的信贷成本和风险。 1 5 周伟民，潘劲，陈钟金融企业信用风险管理 m 北京：经济日报出版社，2 0 0 7 年版，第 9 9 页 1 1 天津工业大学硕士学位论文 有研究显示，我国的消费信贷市场的潜在规模在十几万亿人民币，还大有 发展空间。理论上消费信贷具有规模小、成本高、风险大的特点，由此次影响 全球经济的美国“次贷危机 之危害可见一斑。因此，如何进一步完善相关的 制度安排和风险监管，顺应和推动我国消费信贷的发展，具有很重要的现实意 义。这些问题值得我们进行深入细致的研究。埔 ：， 截至到2 0 0 4 年年底为止，我国还没有专门从事消费信贷方面研究的机构。直至2 0 0 5 年 7 月北京大学批准成立了北京大学a c o m 金融信息研究中心，该中心旨在发挥北京大学在金 融、经济、法律和信息科学等多学科交叉的综合优势，运用现代科学方法来探究我国经济 发展中的难点、热点，致力于推动我国消费信贷业务和个人征信的发展。可见，消费信贷 问题引起了理论界的广泛关注，可以说消费信贷对我国经济发展来说已经是一个非常紧迫 和非常重要的课题。 1 2 第二章我国消费信贷的风险及其成因 第二章我国消费信贷的风险及其成因 2 1 我国消费信贷风险的特征 消费信贷在方便人们“花明天的钱，满足今天的幸福生活”的同时，由于 割断了交易时空而蕴藏了巨大的风险。1 7 美国次贷危机足以显示房地产消费信贷 市场的高风险性，但没有高风险也就没有高利润，这也正是市场经济的魅力所 在。博1 8 9 5 年，美国学者海斯首先从经济学意义上提出风险的定义，认为它是 损失发生的可能性。1 9 2 1 年，耐特在风险、不确定性和利润一书中认为， 风险一种概率型随机事件。1 9 洛伦兹格利茨则认为，风险是指结果的任何变化。 它包括了不希望发生的结果，也