法国建筑工程质量保险经验及借鉴.pdf

建筑 年 第 期 安质 anzhi 板块主持 : 祝元志 业界视点 法国建筑工程质量保险经验及借鉴 摘 要：本文在分析法国建筑工程质量保险体系的基础上，从保险的范围、保险期限和免赔、保险费率、保 险公司责任和赔偿程序、质量检查控制机构、质量事故、损失信息系统六个方面分析法国经验，并 提出促进我国建筑工程质量保险的建议。 关键词：法国；工程质量保险；启示 储直明 （杭州市西湖区建设管理中心，杭州 310000） 1 引言 建设工程质量管理条例 对 于基础设施工程、 房屋建筑的地基 基础工程和主体结构工程实行的是 终身保修制度。 这一规定是在政府 根治建设工程质量低劣、 质量事故 频繁发生的背景下提出的， 充分反 映了我国政府全面提高建设工程 质量的坚定决心。 但从另一角度分 析， 建设工程的合理使用年限长达 几十年甚至上百年， 这么长的保修 期限， 很难保证承包商一直存在。 即使承包商一直存在， 终身承担维 修费用， 承包商也将不堪重负。 终 身保修制度暴露出过于理想化、 缺 乏可操作性的缺点。 工程质量保险正是基于建筑物 使用周期长、 承包商流动性大的特 点而专门设立的。 工程质量保险的 标的是建设工程保修期限内建筑物 本身及其他有关的人身财产。 2 法国建筑工程质量保险 体系 法国工程质量保险历史悠久， 早在1804年拿破仑法典规定， 建筑 师和设计师必须在建筑完工10年 内负有对房屋结构缺陷做维修的责 任， 在10年保证期后， 除非证明建 筑师或设计师有欺诈行为， 否则建 筑工程所有者将对建筑工程负完全 的责任。 后来， 法国多次修订了该法 典。 然而， 质量问题依然存在， 并且 缺陷有增多蔓延趋势， 并且无人负 责， 针对这种情况， 法国在1978年 制订了 斯比那塔法 (spinetta act)， 对拿破仑法典进行了全面修 订， 该法规定建筑工程10年内在缺陷 保险为强制性保险， 建筑工程的参 建各方必须投保， 该法分为三部分： 责任、 保险和质量控制监督。 斯比 那塔法 的主要内容为： 2.1 责任 该法规定所有参加建筑工程项 目的机构都有质量责任， 包括业主 (建设单位)、 建筑师(咨询师)、 设 计单位、 施工单位、 质量检查控制机 构。 这些质量责任包括建筑结构的 牢固性(地基基础、 主体结构和固定 在结构上的设备)、 建筑结构影响到 的人员安全、 防渗漏和噪音控制与 保温等建筑功能， 质量负责期限如 下： 地基基础、 主体结构和维护结 构的结构牢固性， 10年； 地基基础、 主体结构和维护结构的噪音控制与 保温， 10年； 地基基础、 主体结构和 维护结构的防渗漏， 2年； 固定在结 构上的设备的结构牢固性， 10年； 固 定在结构上的设备的噪音控制与保 温， 10年； 固定在结构上的设备的防 渗漏， 2年； 独立于建筑物的设备噪 音控制与保温， 10年； 独立于建筑 物的设备良好运行， 2年。 2.2 保险 根据 斯比那塔法 (spinetta act)建筑工程质量保险分为以下 两类： 参与建筑工程项目的机构 必须投保10年期的责任保险， 这些 机构为建筑设计咨询单位、 施工图 设计单位、 施工单位和质量检查控 制单位。 建设单位 （业主） 则必须为 建筑物10年内可能出现的损坏 （内 在结构缺陷） 进行投保。 construction and architecture 安质anzhi 板块主持 : 祝元志 业界视点 2.3 质量控制 建筑工程质量内在缺陷10年 保险通过保险公司和再保险公司 实施。 对建筑工程质量控制则是 保证该种保险正确实施的必要条 件。 这项工作由独立于设计和施工 的第三方建筑工程技术检查机构 实施， 该检查机构要针对每个建筑 工程的特点， 从建筑工程的方案设 计、 施工图设计和施工过程的各个 阶段进行质量控制。 3 法国建筑工程质量保险 体系的特点和作用机理 法国建筑工程质量保险体系 的最大特点是将建造者的缺陷责 任风险与第一方的物质损害风险分 开， 建造者为其所负的缺陷责任投 保相应的责任保险， 如设计师职业 责任保险和承包商责任保险， 而第 一方的物质损害风险可由建筑工程 业主(开发商)来投保。 其次， 法国为 内在缺陷保险确立了强制性技术监 督制度， 即由独立的第三方建筑工 程质量检查控制机构对建筑工程 的方案设计、 施工图设计和施工过 程的各个阶段进行质量控制， 该机 构向保险公司和业主负责。 房屋质量缺陷事件出现后， 法 国建筑工程质量保险体系内各险 种的作用机理为： 首先触发业主损 失保单， 基本原则是要在确定责任 前先行赔偿以保证消费者的利益； 其次触发建造者责任保险， 保证责 任方最终的赔偿。 即在10年质量责 任期内建筑结构安全和建筑功能 出现缺陷或者内在缺陷导致损失 事件后， 内在缺陷保险赔偿的运作 程序是， 首先触发业主损害保险， 业主向保险公司提出索赔， 由保险 公司赔偿后， 再代位向建造者(设计 单位、 施工单位和检查机构)追偿， 这样也就触发了建造者责任保险， 建造者可以通过其责任险履行赔 偿责任， 在责任险限额以外的仍需 建造者负责赔偿。 法国建筑工程质 量保险体系的具体作用体现在以下 四方面。 第一， 建筑工程事故原因复杂， 往往涉及各方利益， 对于未投保工 程， 一旦发生事故， 经常会引发诸多 的经济和法律纠纷。 建筑工程质量 保险有效的保护了消费者的利益， 在建筑物的10年责任期内， 不论原 开发商、 设计单位、 承包商、 原材料 供应商和监理单位是否存在或是 否有偿付能力， 只要发现内在缺陷 或者由此导致的裂缝、 倾斜、 倒塌 或其他使用功能的破坏， 消费者都 能够在该保险体系下， 通过手中的 业主损害保单， 尽快获得保险人的 赔偿， 修复缺陷。 第二， 对于开发商来说工程质 量保险体系使得质量风险在工程设 计和建设阶段就得到了较好的控 制， 并通过保险制度得到了较好地 安排和解决， 消除或降低了开发商 因自己开发房产的质量缺陷而被追 偿的风险。 第三，对于建造参与各方来 说，一方面，强制性第三方技术 监督能够减少建造者的错误或疏 忽，提高工程质量，降低建造者未 来承担的责任；另一方面，强制责 任险能使参与建造各方在合理的风 险水平下实现稳定经营，避免或减 少由于自己参与建造工程的质量缺 陷引发巨额赔偿而使自己面临财务 困境甚至破产的可能性。 第四， 从整个建筑市场来说， 强制保险制度建立了不购买相应 的保险就不能进入市场参与工程 建设的市场规则， 保险公司为维护 自身的经济利益， 在提供保险时， 必然对申请人的资信、 施工能力、 管理水平、 索赔纪录等进行全面严 格审核， 并实行差别费率， 对施工 能力强、 管理水平高的承包商以优 惠保费接受其投保， 对质量差的承 包商或提高保费或不接受其投保， 这就迫使各参与建设行业的企业必 须提高自己的管理水平和诚信度， 以防由于买不到保险或费率太高 而被淘汰出建筑市场。 保险公司降 低风险的目标， 客观上最大限度地 保证了施工的安全和提高了建筑质 量， 促进建筑市场优胜劣汰系统的 良性循环。 4 法国建筑工程质量保险 存在的问题 由于法典中建筑工程功能的 不适用性定义不明确， 在实际操作 中往往产生纠纷。 对于建筑工程质量内在缺陷 未设置免赔， 使业主有点毛病就找 保险公司， 导致索赔率居高不下。 5 对我国开展工程质量险 的启示 5.1 强制推行工程质量保险 建设工程质量关系到国家利 益、 社会公共利益、 社会公众安全 以及使用者的合法权益， 为了确 保建设工程质量保修得以真正落 实， 可以借鉴法国开展十年责任险 的成功经验， 通过法律手段， 强制 建筑 年 第 期 安质 anzhi 板块主持 : 祝元志 业界视点 实行工程质量责任保险制度。 通过 修订 建筑法 加入强制工程质量 保险制度的内容是最佳选择， 并建 议工程质量保险的具体办法由国 务院建设行政主管部门会同有关 部门制定。 工程质量险由承包商投 保， 费用由业主支出， 计入工程建 设成本。 应以法律等形式明确在房地产 预售前， 开发商必须提供以房屋权 利人为被保险人的质量保险意向证 明， 否则不得预售。 预售后如竣工时不能获得质 量保险保单的， 购房者可以退房， 并可规定开发商必须返还双倍违 约金， 从而使法律和经济手段产生 联动。 应该完善对房地产项目公司注 销的法律规定， 除非有覆盖整个质 量保证期(保修期)的质量保险， 否 者必须提供保证期(保修期)内的保 证金， 才能予以注销。 目前的住宅共用部位共用 设施设备维修基金管理办法和 物业管理条例与建筑法 存在矛盾。住宅共用部位共用 设施设备维修基金管理办法和 物业管理条例规定维修基金 （或专项维修资金）可用于基础 和主体结构（属于公共部位）的 维修。但建筑法规定房屋这 部分保修期既然为合理寿命期， 因此这笔资金不应用于基础和主 体结构的维修。在开展质量保险 后，应规定投保质量保险房屋予 以免除用于公共部位结构、防水 等保险范围内的大修基金。 5.2 合理界定保修期 我国的保修期在时间跨度上 等同于国外的整个质量责任期， 时间跨度比国外质量保证期长很 多，而且没有进行缺陷责任期和 质量保证期的细分，质量缺陷责 任期、质量保修期和质量保证期 等概念不清楚，也影响了工程质 量保险的推行。 首先， 应明确质量缺陷责任 期、 质量保修期和质量保证期等概 念， 以作为质量保险实施期限的法 律基础。 第二， 研究表明我国目前 的质量保修期规定并不科学， 应对 目前的保修期限作以修正， 使其更 为合理。 作者提出将基础设施工程、 房屋建筑的地基基础工程和主体 结构工程的工程质量保险时间定 为10年。 5.3 完善相关配套工作 完善相关配套工作还应包 括：明确建筑工程功能的不适用 性定义；制定科学合理、符合我 国国情的工程质量保险条款；成 立建筑工程质量协会，规范行业 行为，收集、汇总建筑工程质量 损伤的信息，为提高建筑工程质 量、避免类似损伤再度发生提供 技术服务等。 工程质量保险需要有技术水 平高的建筑工程质量检查机构为 保险公司和业主服务，该机构对 从设计方案到工程竣工的全过程 进行质量检查、风险控制和监督 整改等。与建筑工程质量检查机 构工作性质相近能发展成为这类 机构的有审图机构、技术力量较 强的监理单位、建设工程质量监 督站和技术力量较强的建筑工程 质量检测中心，但这些机构都需 要在业务上进行扩充，以适应建 筑工程质量检查控制的需要。 如果保险公司直接设立风险控 制机构， 由于保险公司内在利益驱 动， 无疑对保险公司、 对工程承包 商、 对行政主管部门、 甚至对整个 建设行业都有益。 根据目前的实际 情况， 建议建设部加大扶持力度， 鼓励保险公司参与试点， 切实解决 保险公司设立风险控制机构过程中 产生的各种问题。 为了避免业主有点毛病就找保 险公司， 导致索赔率居高不下， 浪 费社会财富， 在我国推行工程质量 保险之处设置免赔额， 既可降低保 费， 又能有效避免过高的赔付率。 现阶段， 保险公司应利用建设 监理方介入工程风险管理。 期望通 过保险公司与业主、 监理方与业主 的合同关系 （即两份合同相应条款 效力竞合） ， 使保险公司能共享监 理方工