论信贷消费对大学生消费的影响.docx

论信贷消费对大学生消费的影响蒋勇，张秀群（西南大学 政治与公共管理学院，重庆 400715）摘要：信贷消费在给大学生带来便利、刺激经济增长、促进诚信体系建立的同时也引起了赤字消费、盲目消费和攀比消费等诸多问题，因此，指导大学生树立科学的消费观，使之做到适度、合 理消费就显得尤为重要。关键词：大学生；信贷消费；影响中图分类号：g41文献标识码：a文章编号：16742494（2009）03010503随着改革开放的深入，人们的消费观念发生了巨大变化，社会上普遍流行的信贷消费也悄然走进了大 学校园，融入大学生的日常生活。2004 年 9 月 20 日，金诚信用和广东发展银行联名发行了首张大学生信用 卡，开启了大学生信贷消费的先河；2005 年 9 月 5 日，中信银行在大连地区获得了试点发行专门面向大学生的信用卡的资格；2005 年 10 月 8 日，招商银行全国同 步推出了国内首张全国发行的双币种大学生 信用卡 “young 卡”，它们的客户群体都是针对全国高 校的大学生。面对这样一个特殊的消费群体，如何构建健康的消费理念理智消费就显得尤为重要。受生活。2. 消费心态前卫新潮随着校园生活的丰富多彩及信贷消费的便利，大 学生的消费心态逐渐走向前卫新潮。据统计，部分大学 生的饮食和穿戴费用已占总支出的 60 % 2 。“大一土，大二洋，大三、大四追时尚”，讲究品牌、时尚已成为当代大学生的一种潮流。“阿迪达斯”、“耐克”、“puma”、 “艾格”、“e-land”、“only”等名牌服装少则数百元，多则上千元，像“班尼路”、“美特斯邦威”、“以纯”等一 些国产休闲专卖已经不在追求的范围之内了。而进入女生宿舍，你会发现书架上的书被大量名牌的化妆品取而代之，“雅芳”、“美宝莲”、“欧莱雅”、“薇姿”、“兰 蔻”、“资生堂”、“露得清”等，玲琅满目，应有尽有，简直就像走进了化妆品店。有名作者曾在刷卡的感觉一文中这样描写：“这些曾为无法购买昂贵的物件而犯愁 的顾客们，在使用信贷消费卡购物后，普遍的感觉是心情颇为舒畅；时常刷刷卡，找找那种感觉，真是好极了。”3. 消费方式个性时尚对于走进大学的信贷消费信用卡而言，它已被越 来越多的大学生归于时尚。信用卡的使用大到交学费 出国旅游、小到商场购物，再到一般的就餐、休闲、娱乐，在不知不觉中已渗入到了大学生的生活，“刷卡生活”成为大学生当今最流行的消费形态之一。处于青年 期的大学生，丰富的想象力和好奇心促使他们愿意按照自己的兴趣和爱好进行消费，希望以新异、时尚的消费方式向社会展示自身的成熟和青春的活力。“能挣会 花”、“贷款消费”、“用钱去生钱”才是现代人 3 ，认同时尚消费在某种程度上已经成为身份的象征。比如：信用 卡消费能够彰显自己的身份，在同学面前，甩出一张带有 visa 或者 master 标志的信用卡，比抽出几张百元大钞结账更觉体面。因此，信用卡的时尚信息带来的一、大学生信贷消费的特点作为依靠父母生活的“傍老”一族，大学生没有固 定的经济来源，父母生活的经济状况决定了他们的消 费理念 ，但信贷消费的出现改变 了 大学生 的 消 费 理 念，使其呈现出新的特点：1. 消费观念享受生活在建设全面小康社会的新时期，人们的物质文化 生活得到了极大提高，人们的消费观念也发生了重大转变，信贷消费渐成时尚。同时，各大银行纷纷推出的 针对大学生的多币种信用卡促使大学生纷纷加入“刷 卡一族”，“花明天的钱，圆今天的梦”、“透支明天，享受今天”，把享受生活、提前预支带入校园。据调查，“在日用品例如洗发水的挑选上，46.8 %的大学生选择了国 际品牌，23.0 %选择了国内名牌；在购买服饰时 37.2 %的大学生认为款式最重要，而且有高达 24.4 %的大学生对服饰的要求是独具特色、与众不同，选择款式 时尚的也占到了 11.7%的比例。”1 可见，大学生的消费观念已逐步从生存消费的范畴中游离出来，转向享收稿日期：20090325作者简介：蒋 勇（1981-），男，河南息县人，硕士研究生。蒋 勇，张秀群：论信贷消费对大学生消费的影响效应是越来越多的大学生倾向于使用信用卡消费。安家贷款；有的银行为申请信用卡的大学生建立信用档案，在校期间的消费还款记录待毕业时以个人信用 报告的形式提交给求职单位，这对他们找工作、购房、购车、投资等实际问题提供帮助，他们可以利用这一 早就熟悉的金融工具在社会里拓展与拼搏。因此，发行大学生信用卡的意义也就不仅仅局限于为他们的超前消费提供方便，还包括其信用价值所带来的更为久远 的良好影响。大学生信用卡的出现不仅帮助学生认识到信用的重要性，也让他们感觉到“信而有用”，让守信者因守信而获益，让不守信者受到惩罚，这无疑是对诚 实守信的有力倡导，为构建社会信用体系铺路。2. 大学生信贷消费的负面影响大学生信贷消费像一把双刃剑，积极影响的背后 也带来了一些不容忽视的问题。（1）赤字消费。大学生消费的无计划性令人担心，他们善于赤字消费，“寅吃卯粮”渐成时尚，甚至还有一 些学生透支严重，成为“卡奴”。导致这一问题的原因，一是由于大学生办理信用卡的手续比较简单，只需要学生证和身份证就可办理。二是多数学校或银行对学 生办理信用卡的数量缺少监管，使一些学生在不同银行办理多张信用卡。再加上大学生消费缺乏理性，购买奢侈品，出入高档消费场所，想尽一切方法享受今天 的生活，造成严重的透支。三是他们中还存在一种极端，对未来怀有一个比较乐观的预期，相信“明天的工 作一定可以为今天的消费买单”，过于乐观的估计也纵容了他们的赤字消费行为。大学生超前透支等畸形消费现象的蔓延，不仅会滋生享乐主义、拜金主义思想， 而且还因玩物丧志，丢掉了应具备的锐意进取的奋斗精神。（2）盲目消费。现今社会，广告昭示蛊惑下的消费 意识，媒体、明星的示范效应，以及大型商场成列的美轮美奂的商品的吸引，导致了大学生偏信广告的盲目消费行为。调查结果显示，高达 86.6 %的大学生对消 费对象的选择是听从媒体的指引，这其中又有 91.2 %的大学生消费的第一选择是由明星担任形象代言人的品牌。学生消费者广告接触率几乎达到了 100 %（电视 广告 92.2 %，报纸广告 64.1 %，网络广告 38.8 %，杂志广告 35.9 %，电台广告 19.4 %）4 。这么高的广告密集率，再结合大学生当前所处的环境和自身的群体化特 征，致使他们经受不住广告的狂轰滥炸，对物质生活表现出极高的欲望追名牌、追流行。而信贷消费的出现更是助长了这类不正确的消费行为，使用信用卡 透支消费，追求与自身经济条件不相匹配的物质生活，以此来提高自己在同学中的地位、显示自己的身份。一些大学生，更想以此来塑造自己的形象，以求得自尊的 满足和心理的平衡。这不仅导致盲目消费，造成了物品的闲置和浪费，还诱使一些取得国家助学贷款的贫困二、大学生信贷消费的影响信贷消费作为一种全新的消费方式在大学里广泛 流行，给学生生活带来了便利的同时也带来了广泛而 深刻的社会影响。1. 大学生信贷消费的积极影响（1）方便学生生活。大学生信贷消费，特别是信贷 消费信用卡的使用为大学生的学习与生活带来了很多 便利。首先，大学生信用卡这种支付工具是集存款、取款、消费于一体的“一卡通”，避免现金的丢失，非常利于学生使用。因为现金无论从面积、重量还是金额上， 都要比信用卡更为厚重、复杂，并且现金容易被盗取，而且又难于追回。其次，大学生信用卡的好处是解除了大学生购物中找零的烦恼；收汇款、异地消费均没有手 续费；此外还有积分、打折等等。最后，大学生信用卡的使用也为大学生节省了不少时间，信用卡出现以前，大学生们的邮购、电话购物及网上购物等活动必须在 取得货物清单后填写订购单，并将它同支票一起邮寄出去，这样极其耗时，而通过信用卡，则可以大大节省 时间，提高效率。（2）带动经济增长。大学的连年扩招使得中国的大 学 生 人 数 已 从 1998 年 的 108 万 人 剧 增 到 2003 年 的1 700 万。来自教育部门的统计，2005 年全国招生总数 超过 2 300 万人。以 cus21 调查显示，按每名大学生一年的各类消费支出平均在 10 000 元以上计算，每年在校大学生的消费就在 230 亿元左右。而且不容忽视的 是，较高层次的受教育履历决定了他们代表的是将来消费的实力阶层。从功利的角度看，大学生又具有潜在的较强的消费欲望，即使现实的经济实力限制了他 们的消费表现，但并不消解其所拥有的高品质消费价值取向。大学时代的消费理念对于其进入社会后的消费无疑会产生深远影响，甚至将成为其长期的消费习 惯。因此，很多精明的商家都十分看重针对这一特殊消费群体的宣传，将大学生定位为其产品夺取市场份额的重要砝码，为学生量身定做消费套餐，有关大学 生消费的相关产业也不断扩展，而进入社会后的大学生面临的消费需求必将刺激整个社会的消费水平，拉动经济增长。（3）促进诚信体系建立。当前大学生的信贷消费， 只是在狭窄领域里的简单尝试，但这将会对他们进入社会后进行成熟的信贷消费产生重大影响。大学校园 信贷消费出现的各种问题在一定程度上促进了诚信体系的建立。例如，针对学生发放信用卡的商业银行为大 学生特别设置了“信用报告”、“取现免费”等专属特性，让使用信用卡的学生，依据刷卡累积个人信用，并在将来凭借其良好的信用，方便地取得银行发放的就业或106保定学院学报2009 年第 3 期生也进行高档的物质消费。（3）攀比消费。大学生为了适应社会，对现代社会 消费现象的模仿也越来越明显，在消费上有攀比和追求虚荣的心理。虽然家庭条件及收入是制约大学生消 费的主要因素，但广告宣传及信贷消费带来的宽松经济条件的影响也不容忽视。追求品牌、追求时尚与攀比的心理使大学生不仅要享受产品服务本身所带来的价 值体验，还要享受产品以外的人文价值体验，在选择产品时注重产品赋予的内涵，注重群体之间的模仿和比较。有的学生家境并不富裕，但看到别人有手机、电 脑，自己也得有；别人过生日、下馆子，自己也不能落在人后，甚至档次还要升级。人情之风、追赶潮流、商家的诱导，导致大学生虚荣心滋长，攀比消费蔚然成风。理解理财是一生都在进行的活动，是让个人生活与社会更加美好的活动。同时不同生命阶段的生活重心和 所重视的层面不同，消费的标准也有所不同，消除大学生盲目消费和攀比消费的误区。同时学校也应该加 强对大学生可透支信用卡的监管，同银行携手共同监管大学生信用卡的数量，杜绝大学生超负荷透支。第三，家庭应加强子女的理财教育，使孩子学会理 智消费。家庭教育是孩子成为理智消费者的重要途径之一，其中家长的模范作用显得尤其重要。家长是子女 的第一位老师，他们的一言一行无时无刻不在影响子女。现在的大学生大部分都是独生子女，由于家长的溺爱“再苦也不能苦孩子”，大部分都存在不同程度 的消费盲区。因此，家庭理财教育就显得尤为重要了。 一方面，家长应从小为子女开办家庭银行，帮助自己的孩子从小养成储蓄的习惯。在储蓄上，给予他们更多的控制权，目的是帮助孩子成为理性消费者。通过这 种方法使他们从一开始就知道花掉的每一分钱都是他们自己的，他们在胡乱挥霍之前就会三思而后行。另一方面 ，家长还应该尝试与孩子们玩投 资 股 票 的 游 戏，帮助孩子更好地理解投资回报与风险的含义。儿童是天生的资产管理人，如果给他们足够的自主权，他们很快就能精明地掌管起自己的财产。通过家庭有 效的理财教育，帮助子女提前成为理智消费者。三、消除大学生信贷消费负面影响的对策在竞争激烈的市场经济条件下，社会是不会欢迎 一个盲目的消费者。怎样不断提高大学生自身的修养， 加快建立科学的消费理念，应该引起家长和师生的共 同关注。第一，大学生自身要树立科学的消费观，合理消 费 。大学生必须以科学的消费观为指导实 现 科 学 消 费，走出为消费而消费的误区。因此，大学生一方面要 重视消费支出总量，适度消费。通过信贷消费，在日常 生活中学会自觉节省，改善平时“可做可不做”、“可省 可不省”的行为，合理消费。另一方面要重视消费支出 的合理安排，实现效应最大化，满足全面发展的要求， 实现人与自然和谐进步的消费观念和消费行为。只有 树立科学的消费观，才能真正领略消费带来的满足与 愉悦。第二，学校指导大学生掌握消费知识，学会理财。 针对大学生无计划消费、消费结构不合理等现象，学校 应该加强大学生财商的培养。学校可以通过开设消费 经济学、理财学等选修课程，加强消费与市场的基 本理论教育，加强消费文明和消费常识教育，让学生参考文献：1高春花. 当代大学生消费状况调查与分析j. 消费导刊，2008（2）：2，98.2杨萧伊. 大学生信贷消费调查j. 深度调查，2006（11）：62-67.3李晓桃. 当大学生如何树立理性的消费观念j. 商场现代 化，2007（19）：249-250.4谢枭鹏，张强国. 大学生消费行为与消费心理探讨j. 商 场现代化，2005（25）：243-244.impact of consumer credit services over university studentsjiang y