解读存款保险条例.ppt

,钰诚集团e租宝五区培训部李刚,钰诚集团e租宝开放日解读存款保险条例,存款保险条例,1933年,1,美国成立了全球首家为银行存款保险的政府机构,1934年1月,2,美国正式实施联邦存款保险制度,20世纪60年代,3,西方国际以及印度、哥伦比亚等国引入存款保险制度,2015年5月1日,4,中国引入存款保险制度，自2015年5月1日起实施,目前已建立存款保险制度的国家和地区有113个,形成存款保险基金,向存款保险基金管理机构缴保费,银行,如果银行倒闭，向银行存款人支付赔偿,存款保险制度是一种金融保障制度，是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制度。,保护存款人的权益，维护公众对我国银行体系的信心；,一,完善金融安全网，使风险早发现和少发生，增强金融业抵御和处置风险的能力；,二,加快发展民营银行和中小银行、加大对小微企业的金融支持保驾护。,三,加快人民币国际化步伐。,四,为何建立存款保险制度？,存款保险制度,存款利率市场化,汇率市场化,自由兑换,人民币国际化,人民币国际化步骤：,1,2,3,4,5,倒闭银行,98年海南发展银行兑付危机关闭威海市商业银行、郑州城市合作银行、汕头市商业银行等陆续发生大规模挤兑2001年台州泰隆城市信用社挤兑2005年6月份青海省格尔木市的昆仑等8家农村信用社被撤销，国家统一买单,*,“刚性兑付”神话打破,我国商业银行的设立是依据公司法规定，从公司法角度来看与其他市场主体并无两样，本质上都是公司法人。但实际上，我国的商业银行与其他市场主体相比，仍然有些特殊。其最大的区别在于，银行对于债务即储户存款实行“刚性兑付”原则，且不会破产。,*,银行破产债务,自1998年至2003年以来，我国共有300多家金融机构关闭破产，兑付自然人的债务超过1700亿元。央行对这些即将关闭的金融机构被迫发放的信用贷款显然收回无望。如果建立存款保险制度，测算结果显示，可节约央行的再贷款资金五百多亿元。从过去所发生的金融机构破产案中政府的处理方法来看，实行的是几乎全额赔付的“隐性”存款保险。事实上，银行不是不会破产，而是银行破产后由国家兜底。但此次存保制度推出后，一切将会发生改变。,国家不再为银行做“隐形”保险,02,人民银行垫付（所有纳税人为银行担保）,04,银行根据公司法承担有限责任,01,商业银行（无限责任，国家连带责任）,03,存款保险机构承担保险责任,全国有300多家金融机构关闭破产，基本上都是通过人民银行再贷款的方式垫付资金，存款人得到全额偿付。国家为所有存款人进行隐形担保，本质上是所有纳税人在担保，并为金融机构的破产埋单。这显然不符合公司法人自主经营、风险自担的法律本质，对于其他法律主体，尤其是当前日益增多的民营金融主体也有失公允。但如果要求银行股东进行全额埋单也不妥，银行作为公司法人，股东仅就出资额承担责任。在存款保险制度出现以前，银行对债务承担无限责任，国家承担连带担保责任，而在存款保险制度出现后，国家不再承担担保责任，而是由存款保险基金管理机构承担保险人的保险责任，对储户存款损失予以理赔，银行根据公司法规定承担有限责任，让银行回归正常的市场主体地位，也为下一步全面放开存款利率、深化利率市场化扫除了障碍，有利于银行业健康有序发展。,对我们的影响,存款保险制度是为银行破产准备的,请思考：以前咱们国家银行是不会破产的，就是破产，也有国家兜底。以后，没这个福利了。一旦某个银行破产，你的存款能不能取得回来，可就另说了。,50万元以下全额赔付，你可以随便存,第五条存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。中国人民银行会同国务院有关部门可以根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素调整最高偿付限额，报国务院批准后公布执行。就是说，如果你的存款在50万元以内，万一银行破产了，没关系，保险公司会给你全额赔付。,为什么偿付限额设为50万元？,偿付限额设为50万元人民币，约为2013年中国人均GDP的12倍，远高于国际一般水平。能够为99.63%的存款人(包括各类企业)提供100%全额保护。存款50万元以上，不能获得全额赔付，其中，50万元的部分，可以全额赔付，50万元以上的部分，（1）被收购重组，可以全额支付；（2）银行破产清算，部分赔付；（3）运气不好得不到赔付。,50万元全额赔付上限不是永恒的？,目前，全额赔付的上限是50万元以内。但这个数字不会是一成不变的，国家可以根据经济发展状况，按照一定的法定程序，随时都可以调整的，可以调到70万，也可以调到30万。,只适用于存款，其它金融产品不受保护,如果银行破产，你在这家银行的理财产品，不管多少，都不会有全额赔付的。依此类推，你买的基金托管在这家银行，你的证券保证金托管在这家银行，甚至你买的余额宝在这家银行协议存款，都不能算是存款，不适于存款保险制度。能收回多少，全看该银行清算结果了。,存款保险条例促资产配置多元化专家建议“鸡蛋应放多个篮子”,30%,10%,20%,40%,投资不等于理财、看得见收益就看得见风险,股票、房产、基金等等,活期存款、余额宝,3-6个月的日常生活,专款专用、以小博大解决家庭大的开支问题,保障性保险,保值、保本；本金安全、收益稳定、持续成长,定存、国债、信托、e租宝,资产配置图,AssettoPeer或称“A2P”,A2P投资模式-从字面意思来看,A2P就是Asset-to-Peer,翻译过来就是一端是资产(asset),一端是个人(peer)。A2P是互联网金融大潮中出现的一种以e租宝为代表的新型投资模式。,关于A2P模式,A2P理财模式,融资租赁公司,保理公司,投资人,融资担保公司,新投资人,e租宝模式流程,A2P理财模式的法律保障,e租宝产品概览,13.4%,e租富享,出借期限3个月,同样投资50万,固定期限,13.8%,e租富盈,出借期限6个月,同样投资50万,固定期限,14.2%,e租年丰,出借期限12个月,同样投资50万,固定期限,固定期限,案例分析一,王先生步入中年，事业有成，儿子正在读高中。他想为儿子存一笔教育基金，专款专用，满足儿子高中和大学的教育金使用。听e租宝客户经理介绍，他选择了“e租年丰”方案，投入资金50万，建立了一个教育金账户。50万*14.2%/12个月=71000元5916元/月,案例分析一,通过这个账户，王先生的儿子可以得到：,高中3年每月2916元的生活费，每月3000元的课外补习费用。大学4年每月3000元的生活费，每月2916元的恋爱基金。大学毕业以后，送给儿子500000元，作为房产的首付。,给予孩子最好的礼物！给予妻子最大的承诺!给予家庭最大的责任！,案例分析二,刘女士准备了150万元打算买一套房子，原计划一次性付清房款，经e租宝客户经理推荐“e租年丰”，选择了商业贷款方式，贷款14年，刘女士先首付50万元，将余下100万元投资了“e租年丰”。,案例分析二,150万,其预期收益每月可达1.18%左右，每个月平均回收约1.18万元收益，不但轻松偿还房贷（月供9135元），每个月还有盈余资金2665元。14年后，刘女士不仅能结清房贷，还能获得100万的额外收益。,一套房产,50万,一套房产,100万本金,每月还完银行的盈余,一套房产,100万本+447720元,您的学费，我们来承担！,您的房贷，我们来承担！,您的车贷，我们来承担！,地址：长春市南关区东人民大街伟峰国际25楼电话：400-998-7277,请咨询您身边的财富管理师，愿e租宝助力您财富腾飞！,交流时间,为何选择钰诚集团e租宝？,风险控制体系,项目安全六道风控模型,投资安全3+1资金保障模型,出租方物权所有，有权处置租赁物。,国有全资融资性担保公司提供100%本息担保。,融资租赁公司承担无限连带责任。,专业保理公司无条件债权回购，保证资金自由赎回。,物权+保证,钰诚融资租赁业务客户,47,e租宝是安徽钰诚控股集团倾力打造的，以融资租赁债权交易为基础的互联网金融服务平台，公司全称为“金易融(北京)网络科技有限公司”，注册资本金1亿元，总部位于北京。,e租宝平台介绍,48,安徽钰诚控股集团创始于2003年，是以融资租赁主导的金融服务为核心的，集高新技术制造业、现代服务业等为“一体两翼”的综合性集团，领导着旗下数十余家控参股公司，分子公司遍布全国。,钰诚集团简介,钰诚集团发展历程,50,51,融资租赁概念,融资租赁是指出租人根据承租人对租赁物件的特定要求和对供货人的选择，出资向供货人购买租赁物件，并租给承租人使用，承租人则分期向出租人支付租金，在租赁期内租赁物件的所有权属于出租人所有，承租人拥有租赁物件的使用权。,各大媒体争相报道！,53,e租宝央视及卫视广告投放,集团重金广告