（金融学专业论文）论我国商业保险监管模式的转换.pdf

内容摘要 保险是高风险行业，同时由于社会性及市场失灵等原因使保 险监管成为必然。然而保险监管并不是万能的，它同任何管制行 为一样是有成本的。这就引发了保险监管的效益问蹶。监管程度 低时，监簿成本也低，僵市场约无序状态会降低像险市场的收益； 监管严格程度增强，监管成本也将上升，同时市场运作正常，保 险收益也就提高。但当监管过分严格时，保险收益又将下降。闯 此，箍管躲宽严程度对保险市场发震的影响是霪要的，只有选择 合适的监管模式才能最大程度地促进保险市场的发展，而监管过 宽或过严，都不利于保险资源的最佳配置。我豳保险业经过半个 世纪醵发展，尤其近几年来，爨然保持了较快的发愁速度，取得 了辉煌的成就，但总体规模仍然较小，与经济社会的发展不相适 应，保险的功能和作用没有得到充分发挥。虽然其中的原因是多 方瑟的，健我国现行的严格型监管模式遏制了保险枣场的生极襄 活力，使之裹足不前是一个重要原因。在我国保险市场主体尚不 成熟，市场秩序混乱，保险公司的微观自律机制和保险行业组织 静自律协调枧铡等都处于初级除段时，严格型豹缳殓监管模式有 利于保护被保险人的合法权益、维护公平的市场竞争环境，规范 和培育保险市场，在一定程度上遏制不正当竞争，促迸保险市场 的穗康发展。懂是隧着时阀的攥移，严格监管会：搀制毒场竞争辊 制和公司自我约束机制的发育形成，不利于保险市场和保险监管 的发展，目前我国保险业的严格监管模式已不是最佳选择。为探 讨交严格型鉴篱淘松散型监管转换酶必瑟性和可季亍性及如何才 能顺利实现监管模式的转换作者选择了这一目前较前沿和热点 的研究课题。 本文的标题是论我匿商业保浚监管模式酶转换，全文在 结构上分为五謦。第一章分析了保险监管的必臻性及其成本，第 二章分析了保险监管的两种模式及阔际上出现的放松保险管制 的趋势，溺时介绍了我国保险鉴管麓演交路径及现状，第三章分 析目前我国保险监管模式转换的背景，第四章探索保险监管模式 转换的取向，第五章对要顺利实现保险监管模式的转换需配套的 环境进行了研究。 本文的主要内容及观点概述如下： 第一章首先从理论和实践的角度研究了保险监管的必要性。 指出政府之所以要对保险业进行专门监管，主要是为了保证保险 行业安全和效率同时维护被保险人利益。接着从分析监管的成本 入手阐述了监管是必要的，但绝不是万能的，监管的宽严程度对 保险市场发展的影响是重要的，只有选择合适的监管模式才能使 保险市场的收益与成本差达到极大值，最大程度地促进保险市场 的发展，而监管过宽或过严，都不利于保险资源的最佳配置。 第二章首先根据各国或地区保险监管的宽严程度和侧重程 度的区别，将保险监管模式分为两类：松散监管和严格监管，并 对其特点进行了简要的分析和评价。接着分析了各国保险监管模 式的发展趋势，指出受经济全球化的影响，各国的保险监管模式 逐步由严格向宽松转化，实质上更加注重监管的有效性。其次通 过对我国保险监管的历史发展及现状的介绍指出我国长期以来 的保险监管模式属于严格型监管模式。阐述了严格监管在我国保 险市场发展初期，市场主体和市场机制都不成熟的条件下，对解 决市场秩序混乱、经营管理粗放、损害公众利益等问题起到一定 积极作用，但随着时间的推移，严格监管的缺陷也日益突出。一 是影响保险市场的运行效率，为保险业的发展设置了较大的障 碍。二是在牺牲市场运行效率的同时，也并不能保证保险市场的 安全和真正保护投保人的利益。三是由于保险监管部门人力、物 力及监管水平的限制，不可能真正做到全面有效的监管。 第三章阐述了由严格监管向松散监管转变的理论指导，并进 一步分析了我国保险业目前面临的现实环境。得出结论在经济全 球化的大背景下，在我国保险业发展状况的内在要求下，审时度 势，降低保险监管的严格程度，逐步实现向松散监管的转变势在 必行。 第四章是全文的重点。对由严格型监管向松散型监管转换的 取向提出个人的意见和建议。首先提出要顺利实现保险蓝管模式 转换必须坚持蘸个原则：是坚持审攮原煲l ，进行渐进式改革， 切实防范风险；二是坚持放松管制与加强监管并存的原则，避免 过度放松监管。接着对保险监管部门如何放松保险费率管制、放 松市场准入鲍条件、放松对保险资金运用酶管制、摁监管重心转 移到偿付能力监管上来等问题进行了研究和思考。 第五章在第四章的基础上指出要顺利过渡到以偿付能力监 管为核心的松散监管模式上来，除了保险监管帮门要采取积极措 施外，还必须通过健全法制、完善内控、加强囱律等配套措施， 逐步创造良好的改革条件 本文在写 乍方法上，一是理论与实际穗结合。交于保险益管 是一门实践性很强的学说，因此本文的重点放在运用保险监管理 论解决实际问题上，侧重于实际分析和实际运用。二是国内与阑 夕 相结合，本文在分析中借鉴了国外保险监管懿实际经验，并努 力将这些经验运用到我国保险监管中去。 关键词：保险监管脏管模式模式转换 a b s t r a c t i n s u r a n c ei sa ni n d u s t r y - w i t hh i g hr i s k b e c a u s eo ft h es o c i a lc h a r a c t e r i s t i c sa n d t h em a r k e ti n e f f e c t i v e l y ，i n s u r a n c er e g u l a t i o nb e c o m e sa l le s s e n t i a lt r e n d h o w e v e r , i n s u r a n c er e g u l a t i o ni sn o to m n i p o t e n t a sa l lo t h e rr e g u l a t i o na c t i o n s ，i th a sc o s t ， w h i c hb r i n g so u tt h ep e r f o r m a n c ei s s u eo fi n s u r a n c er e g u l a t i o n w h e nt h ee x t e n to f r e g u l a t i o ni si o w , t h ec o s ti sa l s ol o w , b u tt h em a r k e td i s o r d e rw i l ld e c r e a s et h e o u t c o m eo f t h em a r k e t o nt h eo t h e rh a n d ，w h e nt h ee x t e n to f r e g u l a t i o ni n c r e a s e s ，t h e c o s ta l s o i n c r e a s e s ，a n d t h em a r k e tw o r k sw e l lw h i l ei n c r e a s et h ei n s u r a n c e p e r f o r m a n c e h o w e v e r , i ft h er e g u l a t i o ni st o os t r i c t ，t h ei n s u r a n c ep e r f o r m a n c ew i l l a g a i nd e c r e a s e t h e r e f o r e ，t h ee x t e n to fr e g u l a t i o ni se x t r e m e l yi m p o r t a n tf o rt h e d e v e l o p m e n to fi n s u r a n c em a r k e t o n l yw h e nw es e l e c tt h ep r o p e rr e g u l a t i o nm o d e l ， w ec a nd e v e l o pt h ei n s u r a n c em a r k e tt ot h eg r e a t e s te x t e n t i ft h er e g u l a t i o ni se i t h e r t o os t r i c to rt o ow i d e ，i tw i l lh a m p e rt h ea l l o c a t i o no fi n s u r a n c er e s o u r c e s t h e i n s u r a n c ei n d u s t r yi nc h i n ah a sd e v e l o p e dt h r o u g hh a l fac e n t u r y , e s p e c i a l l yi nr e c e n t y e a r s ，a l t h o u g hi th a sm a i n t a i n e dah i g hd e v e l o p m e n ts p e e da n dg a i n e dg r e a ts u c c e s s ， t h eo v e r a l ls c a l ei sr e l a t i v e l yt o os m a l l ，w h i c hi su n s u i t a b l ef o r t h ed e v e l o p m e n to f t h e e c o n o m ys o c i e t y t h ef u n c t i o n so fi n s u r a n c eh a v en o ta m p l ye m b o d yi t sr o l e t h e r e a r em a n yf a c t o r st h a tc a ne x p l a i nt h i sp r o b l e m ，o n eo fw h i c hp e r h a p si st h a tt h e e x i s t i n gs t r i c tr e g u l a t i o ns y s t e mh a m p e r st h ea c t i v e n e s so fc h i n e s ei n s u r a n c em a r k e t w h e nt h es u b j e c to ft h ei n s u r a n c es y s t e mi sn o tm a t u r e ，t h em a r k e ti sd i s o r d e r , a n d t h em i c r o s e l fd i s c i p l i n em e c h a n i s ma sw e l la st h ei n d u s t r yd i s c i t ) l i n em e c h a n i s mi si n t h ei n i t i a ls t a t u s ，s t r i c ti n s u r a n c er e g u l a t i o nm o d e li sr e a s o n a b l ef o rp r o t e c t i n gt h e r i g h to fi n s u r e r s ，g u a r a n t e e i n gt h ef a i rc o m p e t i t i o ne n v i r o n m e n t ，r e g u l a t i n gt h e i n s u r a n c em a r k e t ，e x c l u d i n gi m p r o p e rc o m p e t i t i o nt os o m ee x t e n ta n dp r o m p t i n gt h e h e a l t h yd e v e l o p m e n to ft h ei n s u r a n c em a r k e t h o w e v e r ，s t r i c tr e g u l a t i o nw i l lh a m p e r t h ef o r m i n ga n dd e v e l o p m e n to fc o m p e t i t i o nm e c h a n i s m ，w h i c hw i l ld oh a r mt ot h e d e v e l o p m e n to fi n s u r a n c em a r k e ta n di n s u r a n c er e g u l a t i o n n o w a d a y s ，i ti sn o tw i s e t oc h o o s et h es t r i c tr e g u l a t i o nm o d e li nc h i n a si n s u r a n c ei n d u s t r y t h ep u r p o s eo f t h i sr e s e a r c ht o p i ci st od i s c u s st h en e c e s s i t ya n df e a s i b i l i t yo ft h er e v e r s i o nf r o m s t r i c tr e g u l a t i o nm o d e lt os l a gr e g u l a t i o nm o d e la n dt od i s c u s sh o wt oc o n d u c tt h i s r e v e r s i o n t h et i t l ei s “ad i s c u s s i o no nt h er e v e r s i o no fb u s i n e s si n s u r a n c er e g u l a t i o n m o d e li nc h i n a t h i sp a p e ri sd i v i d e di n t o5c h a p t e r s c h a p t e r1a n a l y z e st h e n e c e s s i t ya n dc o s to fi n s u r a n c er e g u l a t i o n c h a p t e r2a n a l y z e s t w om o d e l so f i n s u r a n c er e g u l a t i o na n dt h ei n t e r n a t i o n a ld e r e g u l a t i o nt r e n di nt h ei n d u s t r y a n d i n t r o d u c e s t h ed e v e l o p m e n ta n dt h es t a t u sq u oo fc h i n a si n s u r a n c er e g u l a t i o n c h a p t e r3a n a l y z e st h et h e o r yb a s i sa n db a c k g r o u n do f t h em o d e lr e v e r s i o n c h a p t e r4 f u n h e rp r o b e st h et r e n do fi n s u r a n c er e g u l a t i o nm o d e lr e v e r s i o n c h a p t e r5d i s c u s s e s t h ee n v i r o n m e n tg u a r a n t e e i n gt h es u c c e s s f u lc o n d u c t i n go fi n s u r a n c er e g u l a t i o n m o d e l t h em a i nc o n t e n to f t h i sp a p e ri sa sf o l l o w i n g ： c h a p t e r1t h e o r e t i c a l l ya n dp r a c t i c a l l yd i s c u s s e st h en e c e s s i t yo fi n s u r a n c e r e g u l a t i o na n dp o i n t so u tt h a tt h eg o v e r n m e n ts p e c i a l l yr e g u l a t e si n s u r a n c ei n d u s t r y p r i m a r i l yt oa s s u r et h es e c u r i t ya n de f f i c i e n c yo ft h ei n s u r a n c ei n d u s t r yw h i l ei n s u r e t h ei n t e r e s t so fi n s u r e r s t h e n ，t h ep a p e rs t a t e st h a tr e g u l a t i o ni sn e c e s s a r yb u tn o t o m n i p o t e n tf r o mac o s t e f f i c i e n tv i e w t h ee x t e n to fr e g u l a t i o ni si m p o r t a n tf o rt h e d e v e l o p m e n to ft h ei n s u r a n c ei n d u s t r y o n l yw h e n w es e l e c t e dt h ep r o p e rr e g u l a t i o n m o d e l ，c a nw em a x i m i z et h eo u t c o m e so ft h ei n s u r a n c ei n d u s t r ya n dp r o m p tt h e d e v e l o p m e n to ft h ei n s u r a n c ei n d u s t r yt ot h eg r e a t e s te x t e n t e i t h e rt o os t r i c to rt o o s l a gr e g u l a t i o nw i l ld oh a r mt ot h eb e s ta l l o c a t i o no f t h ei n s u r a n c e r e s o u r c e s c h a p t e r2d i v i d e st h er e g u l a t i o ni n t ot w oc l a s s i f i c a t i o n sa c c o r d i n gt ot h e d i f f e r e n c e sa m o n gc o u n t r i e sa n dd i s t r i c t s ：s l a gr e g u l a t i o na n ds t r i c tr e g u l a t i o n ，a n d c o n c i s e l ya n a l y z e sa n de v a l u a t e st h e i rc h a r a c t e r i s t i c s t h e n ，t h ep a p e ra n a l y z e st h e d e v e l o p m e n t t r e n d so fi n s u r a n c er e g u l a t i o nm o d e l si nv a r i o u sc o u n t r i e s ，f o l l o w e db y p o i n t i n go u tt h a tb e c a u s eo ft h ei m p a c to fe c o n o m yg l o b a l i z a t i o n ，t h ei n s u r a n c e r e g u l a t i o nm o d e lb e g i n st og ot o w a r ds l a gr e g u l a t i o n ，w h i c hp a y sm o r ea t t e n t i o nt o t h ee f f e c t i v e n e s so fr e g u l a t i o n n e x t ，p o i n t so u tt h a tc h i n a si n s u r a n c er e g u l a t i o n m o d e lb e l o n g st os t r i c tr e g u l a t i o nm o d e l ，b yd e s c r i b i n gt h eh i s t o r ya n dt h es t a t u sq u o o fc h i n a si n s u r a n e er e g u l a t i o nm o d e l t h ep a p e rt h e nd e p i c t st h ep o s i t i v er o l eo f 2 s t r i c tr e g u l a t i o nu n d e rt h ec o n d i t i o nw h e nt h ei n s u r a n c em a r k e ti n i t i a l l yd e v e l o p si n c h i n a h o w e v e r , w es h o u l dn o t i c et h a ta st h em a r k e td e v e l o p s ，t h es h o r t c o m i n g so f s t r i c tr e g u l a t i o nm o d e la r es h o w n t h ef i r s t ，i ta f f e c t st h ef u n c t i o n i n go fi n s u r a n c e m a r k e ta n ds e t sb a r r i e r sf o rt h ed e v e l o p m e n to ft h ei n s u r a n c ei n d u s t r y t h es e c o n d ? w h i l es a c r i f i c i n gt h ee f f i c i e n c yo ft h em a r k e t ，i tc a n n o ta s s u r et h es e c u r i t yo ft h e i n s u r a n c em a r k e ta n dp r o t e c ti n s u r e r s i n t e r e s t s t h et h i r d ，b e c a u s eo ft h er e s t r i c t i o n s o ft h eh u m a nr e s o u r c e ，m a t e r i a lr e s o u r c ea n dr e g u l a t i o nl e v e li nt h ei n s u r a n c e r e g u l a t i o nd e p a r t m e n t s ，i ti si m p o s s i b l et ot r u l yr e a l i z et h ee f f e c t i v er e g u l a t i o n c h a p t e r3d i s c u s s e st h et h e o r e t i c a lg u i d a n c eo ft h er e v e r s i o nf r o m s t r i c t r e g u l a t i o nt os l a gr e g u l a t i o na n df u r t h e ra n a l y z e st h er e a l i t yo fc h i n a si n s u r a n c e i n d u s t r y t h ec o n c l u s i o ni n t h i sc h a p t e ri s t h a ti ti si n d i s p e n s a b l et or e v e r s es t r i c t r e g u l a t i o ni n t os l a gr e g u l a t i o nu n d e r t h ei n h e r e n tr e q u i r e m e n t so fc h i n a si n s u r a n c e i n d u s t r ya n dt h eb a c k g r o u n do f e c o n o m yg l o b a l i z a t i o n c h a p t e r4i st h em o s ti m p o r t a n tp a r ti nt h i sp a p e r ip r o v i d em yo w no p i n i o n a n ds u g g e s t i o n so nt h et r e n do ft h er e v e r s i o nf r o ms t r i c tr e g u l a t i o nt os l a gr e g u l a t i o n t h ef i r s ta n df o r e m o s t ，t os u c c e s s f u l l yr e a l i z et h er e v e r s i o no fi n s u r a n c er e g u l a t i o n m o d e l ，w em u s tf o l l o wt w op r i n c i p l e s ：a f o l l o wt h ec a u t i o u sp r i n c i p l ea n dc o n d u c t r e f o r ms t e pb ys t e pt oa v o i dr i s k b f o l l o wt h ep r i n c i p l eo fc o n d u c t i n gd e r e g u l a t i o n a n ds t r e n g t h e n i n gr e g u l a t i o na tt h es a m et i m et oa v o i de x c e s s i v ed e r e g u l a t i o n t h e n ， t h ep a p e rs t u d i e sh o wt oc o n d u c td e r e g u l a t i o no ni n s u r a n c er a t e s ，h o wt od e r e g u l a t e t h ee n t r a n c er e q u i r e m e n t s ，a n dd e r e g u l a t et h eu s i n go fi n s u r a n c ef u n d st op a ym o r e a t t e n f i o nt ot h er e g u l a t i o no f p a y m e n ta b i l i t y b a s e du p o nc h a p t e r4 ，c h a p t e r5p o i n t so u tt h a ti no r d e rt om o v et op a y m e n t a b i l i t yr e g u l a t i o ns m o o t h l y , i ti si n d i s p e n s a b l et oi m p r o v et h el a ws y s t e m ，d e v e l o p i n t e r n a lc o n t r o l ，a n d s t r e n g t h e nt h es e l f - d i s c i p l i n es y s t e mo t h e rt h a nr e q u i r et h e i n s u r a n c er e g u l a t i o nd e p a r t m e n t st ot a k ea c t i o n s t h i sp a p e rt a k e ss e v e r a lr e s e a r c hm e t h o d o l o g i e s t h ef i r s ti st h a ti tc o m b i n e s t h e o r i e sa n dp r a c t i c e s b e c a u s ei n s u r a n c er e g u l a t i o ni sas u b j e c tw h i c hi se x t r e m e l y p r a c t i c a l ，t h i sp a p e ri s f o c u s e do ns o l v ep r a c t i c a lp r o b l e m sb yu s i n gi n s u r a n c e r e g u l a t i o nt h e o r i e s t h es e c o n di st h a tt h ep a p e rc o m b i n e st h ed o m e s t i cs i t u a t i o n sa n d 3 f o r e i g ns i t u a t i o n s i nt h ea n a l y s i s ，t h i sp a p e rl e a r n s f r o me x p e r i e n c e so ff o r e i g n i n s u r a n c er e g u l a t i o np r a c t i c e sa n dd o e se f f o r t st op u tt h e s ee x p e r i e n c e si n t oc h i n a s i n s u r a n c er e g u l a t i o n k e y w o r d s ：i n s u r a n c er e g u l a t i o n r e g u l a t i o nm o d e l m o d e lr e v e r s i o n 4 丹u舀 1 9 9 5 年，从西南财大保险系毕业后，我开始从事保险实际 工作。2 0 0 1 年7 月，考入中豳保监会成都保监办工作，开始了 保险监管工乍历程。十年来的保险王l 乍和保险监管工 乍的经历使 我对我国保险业的发展和保险监管的实效十分关心。我国保险业 经过半个世纪晌发展，尤其近几年来，虽然保持了较快的发展速 度，取得了辉煌终成就，但总体规搂仍然较小，与经济社会的发 展不相适应，保险的功能和作用没有得到充分发挥。虽然其中的 原戳是多方面的，但我国现行的严格型保险监管模式遥制了保险 市场的生规和活力，使之裹足不前是一个重要原因。我国保险监 管的发展历史很短，远谈不上成熟。1 在理论和实践上有很多问 题需要探讨。如何转换保险蓝管模式、提高保险监管实效从丽促 进我国保险业持续、快速、健康、协调发展一直是我十分关注的 课题。它既具有解决实际问题的针对性，又具有填补保险监管理 论内容的必要性，是一个鞍为蓊沿的磅究谖题。我希望运耀我在 西南财大学习的理论知识荠结合自己在保险公司和保险监管部 门工作的实践在这方面作一些思考和探索。 论文首先从理论和实践酶焦度研究了保除监警的必要性葶霾 监管的成本，阐述了监管是必要的，但绝不是万能的，从而引出 监管的宽严程度对保险市场发展的影响是重要的，只有选择合适 的婺管模式才憩最大程度地促进保险市场的发展。接着分析了保 险监管的两种模式及国际上出现的放松保险管制的趋势，并介绍 了我国保险监管的演变路径及现状，得出结论在经济全球化的大 背熬下，在我豳保险业发展状况的内在要求下，审时度势，逐步 实现向松散监管的转变势在必行。最后对保险监管模式转换的取 向进行了探索，并对要顺利实飘傈险蓝管模式的转换需配套静环 境进行了研究。笔者希望通过本文的研究，能在一定程度上丰富 并完善保险监管理论，借以指导监管实践。 西南财经大学 学位论文原创性及知识产权声明 本人郑重声明：所呈交的学位论文，是本人在导师的指导下，独 立进行研究工作所取得的成果。除文中已经注q 目引用的内容外，本论 文不含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的作品成果。对本文的 研究做出重要贡献的个人和集体，均己在文中以明确方式标明。因本 学位论文引起的法律结果完全由本人承担。 本学位论文成果归西南财经大学所有。 特此声明 学位论文作者签名：欧莎莎 2 0 0 5 年4 月2 0 日 第一章保险监管的必要性及其成本分析 第一节保险监管的必要性 保险业是经营风险的特殊行业，保险的基本职能是提供保障。保 险是金融体系的重要组成部分，对促进改革、保障经济、稳定社会、 造福人民具有重要的作用。但是，由于保险业自身控制不严和外部监 管不力，造成保险业在业务发展过程中出现一些风险，为促进保险业 的持续、快速、健康、稳健发展，必须加强对保险业的监管。 一、保险监管的理论依据 ( 一) 保险的社会性 1 、社会性特征会引发的严重后果 保险业是一个特殊的行业，人们购买保险的目的是为了防范未来 可能发生的经济损失，这些损失在时间和金额上都是不确定的。投保 人缴纳保险费的目的是为了在保险事故发生时，被保险人可以从保险 公司领取保险合同规定的损失补偿。如果保险公司由于财务困难不能 履行经济补偿职能，会使被保险人失去经济保障。其后果比一般企业 破产大得多：( 1 ) 由于涉及面广，保险公司的客户包括成千上万的企 业、个人。保险的经营状况不仅关系到保险业自身的利益，而且很大 程度上影响到各行各业、千家万户。一家保险公司破产会直接损害许 多企业和个人的利益，必然会影响到整个社会的稳定发展。( 2 ) 保险 公司是经营诚信的企业，一家保险公司的破产可能会使公众对整个保 险业的稳定失去信心，从而引起退保风潮，导致其他保险公司的破产， 进一步导致更多的企业和个人利益受损。 2 、保险业风险的不可避免性 保险业是以风险为经营对象的特殊行业，从本质上说就是一个高 风险的行业。其面临的风险主要有：条款和费率的设计风险、投保人 和被保险人的道德风险、中介人风险、经营和管理的风险、投资风险、 通货膨胀风险、分保风险等。由于保险业是负债经营，当这些风险 变为不利的现实时，就会影响保险公司的偿付能力，使其缺乏足够的 资金来支付保险赔款和给付，严重时会导致保险企业破产。 所以，由于保险业是高风险行业，又具有极强的社会性，因此， 国家对保险业进行监管是有效地保护与保险活动相关的行业和公众 利益的需要。 ( 二) 市场失灵和破坏性竞争 市场失灵理论是研究政府干预市场的一种经济学理论。市场失灵 理论认为，由于存在大量现实和潜在的市场失灵问题，包括市场存在 垄断、市场信息获得成本过高、负外部效应、搭便车现象等，造成理 想状况的竞争性市场难以实现，将导致市场公平和效率的损失，因此 政府必须干预市场，纠正市场失灵，增进市场的公平和效率。保险市 场也存在上述市场失灵问题，现实的保险市场通常是垄断竞争型市场 ( 我国甚至是寡头垄断市场) ，公司之间的竞争并不完全平等，保险 公司财务状况和社会保险需求状况等信息透明度不高，因此保险市场 需要政府的监管，以最大程度地防止和消除市场失灵产生的不效率和 不公正问题。 此外，由于保险业经营的特点，在保险市场竞争中，保险公司存 在牺牲客户未来利益以换取当前经营繁荣的倾向，出现的行为是导致 恶性或过度竞争和不合理的价格，而导致的结果是保险公司丧失偿付 能力并危及社会公众利益，或损害投保人的合法权益，从而影响保险 业的持续健康协调发展。 ( 三) 保险人与被保险人之间存在信息不对称 在普通行业中，市场中的销售者和购买者都不能具有充分信息， 交易双方存在信息不对称。保险业一个技术含量高、业务专业性强的 复杂产业，信息不对称和不完全的问题更为突出。保险合同是格式合 同，保险产品定价和保险合同内容往往由保险公司单方面拟定，投保 人、被保险人对保险费率、保险责任、责任免除、退保等重要事项的 了解十分有限，一般只能就接受合同或拒绝合同进行选择。因此，如 果缺乏外部监管，保险公司可能利用信息不对称和信息透明度较低的 优势进行损害被保险人利益的行为。 二、我国加强保险监管的现实意义 ( 一) 我国保险业的发展实际需要保险监管 经过数十年的发展，尤其是近十年我国保险业取得了显著的成 绩，但也必须看到我国保险业的发展仍处于相对幼稚的阶段。首先， 保险行业内部尚未完全建立良性发展的机制。从竞争主体看，少数中 资公司缺乏长期经营理念、发展战略摇摆不定，或片面追求短期的市 场份额，或过分强调经济效益；从市场结构看，缺乏有效竞争，由于 保险人与被保险人之间的信息不对称性、保险人与保险人之间的竞争 实力不对等性，我国保险市场集中度依然过高，缺乏相对有效的市场 结构和市场机制；从自律组织看，各级保险行业协会都缺乏引导和协 调公司行为的专业水平和有效机制，加上我国法律法规体系还不完 善，保险监管尚未完全到位等，致使短期行为和恶性竞争的行业风气 得不到有效遏制，因此加强监管尤为重要。国家对保险业加强监管， 有利于规范保险活动，创造和维护平等的竞争环境，防止盲目竞争和 破坏性竞争，有利于保险市场的发育、成熟。 ( 二) 加强监管是我国保险业对外开放的需要 经济一体化是2 0 世纪后期世界经济发展的主导趋势，2 l 世纪经 济一体化的进一步发展必然促使金融市场一体化。保险是金融体系的 一部分，我国的保险市场也不可避免地要与世界保险市场融为一体。 “入世”以后，我国保险业对外资的开放程度迅速扩大，市场主体会 大量增加，保险业务会更加复杂，中国保险业将面临前所未有的挑战。 这种挑战既是对保险企业竞争力的挑战，更是对保险监管的挑战，对 保险监管的合理性、合法性和有效性提出了更高的要求。面对这种形 势，我们亟需加强保险监管，使我国的保险业顺利与国际接轨。 第二节保险监管的成本分析 上述种种都为保险监管提供了充分的理由，但保险监管是不是万 能的呢? 当然不是。它同任何管制行为一样是有成本的。 我们可以将监管引起的成本分为两大类2 ：是监管的直接成本： 包括监管机构执行监管过程中所耗费的资源与被监管者遵守制度而 耗费的资源。前者是指监管机构在实施监管行为的过程中发生的费 用，如挽救有问题的保险公司所付费用、监管人员的工资、培训费、 差旅费、场租费、电脑购置和保养费、监管信息化费用以及信息宣传 费等等；后者是被监管的一方，在执行监管条例的过程中产生的费用： 如为按照规定保留记录而雇用专人、提供办公设施和材料等方面的费 用、聘请律师的费用等等。这类成本是可以计量的。二是监管政策对 保险业发展的影响。它是因为保险监管行为干扰了市场机制对资源的 自动配置作用，限制了充分竞争，导致有关经济行为主体改变其行为 方式所造成的间接效率损失。包括：i 、保险监管的准人政策直接关 系到各类资本能否直接进入保险市场，保险业资本总量的大小又决定 了保险业的承保能力和供求关系。例如，当前我国对民营资本、国际 保险资本进入我国市场都有不同程度的限制。这从根本上决定了保险 市场的资本结构、承保能力和供求关系。2 、保险监管对保险公司经 营范围和经营区域的影响。保险公司的业务范围和经营区域必须按照 法律法规的要求，经过监管机关的特许。例如，我国原保险法规定财 产保险公司不得经营意外险和健康险，而修改后的保险法规定财产保 险公司可以经营意外险和健康险；保监发 2 0 0 3 1 2 0 号文关于保险 公司经营区域有关问题的通知，放宽了对保险公司经营区域的限制。 通知规定，保险公司在省、自治区或直辖市设有分支机构的，可 以通过专业保险中介公司或者设立营销服务的方式在该省、自治区或 直辖市的行政辖区内开展业务。这些是保险监管影响保险公司经营范 围和经营区域的最好例证。3 、保险监管对保险产品可得性的影响。 保险产品的可得性是指投保人能够买到什么样的保险产品及其购买 该产品的方便程度。通过对保险产品及其销售渠道的控制，监管者对 保险公司销售什么、以什么样的价格销售( 有的国家，如英国，允许 保险公司根据保险市场和投保人的实际需求，制定保险条款和费率： 而有的国家则实行严格管理制度，保险公司设计的条款费率必须经过 2 张艳台融业混业经营的发展途径研究 保险监管机关批准或备案后，方可使用。) ，通过怎么渠道销售( 如是 直接销售还是通过代理商销售) 等进行管制和施加影响，从而最终影 响到保险产品的可得性。4 、保险监管对保险公司资金运用的影响。 由于保险公司在设计保险产品和确定保险费率时均把资产的一定比 例的增值考虑在内。同时更由于保险公司与被保险人权利义务在执行 时间上的不对称性，因此对于现代保险业来说，资金运用的成功与否 往往成为保险公司经营业绩好坏的关键，同时资金运用的成败也成为 影响保险业偿付能力的关键