（工商管理专业论文）中国建设银行中间业务发展创新研究.pdf

摘要 近年来，我国商业银行中间业务发展迅速，中间业务产品不断创新和丰富， 中间业务收入已经成为商业银行重要的新的利润增长点。但是我国商业银行中 间业务发展与西方先进银行相比仍有较大差距。在西方国家先进银行业务的经 营中，中间业务的地位极其重要。在发达国家，商业银行中间业务收入已成为 其经营收入的重要来源，甚至超过了利息收入所占比重。 积极创新中间业务，既可以节约监管资本，提高经济资本回报率和整体盈 利能力，又能通过提供高附加值的产品组合增强市场竞争力。在金融监管的逐 步放宽和技术进步的现实条件下，为我国商业银行的中间业务发展提供了日益 广阔的空间。在加入w t o 和中国经济日益融入世界经济发展的大环境下，中 国建设银行为顺应国际银行业发展的大趋势，应从战略转型的高度认识和推动 中间业务的大发展。 本文试图通过对中间业务发展和创新的深入研究，推动中国建设银行中间 业务的迅速发展。 本文将首先回顾相关的前人研究成果。其次，本文将使用建设银行的相关 统计数据，分析中间业务对建设银行相应发展指标的影响关系以及带来启示。 第三，本文将通过分析对比国内外银行的中间业务情况，进而分析建设银行中 间业务创新发展的对策。根据上述研究流程将研究内容分为五章： 第一章绪论：从实践和理论两个角度提出研究问题，提出研究背景和研 究意义，在借鉴前人研究成果的基础上，阐明研究目的、研究内容、研究方法 以及研究的思路。 第二章中间业务创新的理论分析：以熊彼特的创新理论和制度变迁理论 为基础，在对各种中间业务创新理论分析的基础上，提出本文对中国商业银行 中间业务创新的理论上的分析。 第三章西方国家商业银行中间业务的发展及启示：通过分析西方商业银 行中间业务发展的状况，总结西方商业银行中间业务发展的原因和实践特点， 以更好地为建设银行中间业务的发展提供借鉴。 第四章中国建设银行中间业务的现状分析：中国建设银行作为我国首家 改制上市并逐步与国际接轨的国有商业银行，创新发展中间业务成为现实选择。 与国际上成熟和规范的国际性商业银行相比，中国建设银行中间业务起步较晚， 中间业务的经营品种相对较少，收入占比还很低，中间业务的管理体制、管理 方式和管理手段尚在不断地探索之中。 第五章中国建设银行中间业务发展创新的对策和建议：中国建设银行要 实现中间业务的发展必须实现机制创新、加大产品创新力度、创新营销机制、 加强风险管理创新，为中间业务发展提供科技支撑创新和支撑环境创新。 第六章结论与展望：中国建设银行的中间业务创新之路充满机遇和挑战。 在注重金融创新的同时要关注风险的防范和控制，使中间业务的创新更加有利 于中国建设银行的长期稳定持续健康发展。 关键词：建设银行；中间业务；创新 a b s t r a c t i nr e c e n t y e a r s ，c h i n a s c o m m e r c i a lb a n k s g e tt h er a p i dd e v e l o p m e n to f i n t e r m e d i a t e b u s i n e s s ，a n d i n t e r m e d i a t eb u s i n e s s p r o d u c t s i n n o v a t i v er i c h i n t e r m e d i a t eb u s i n e s si n c o m eh a sb e c o m ea n i m p o r t a n tn e wp r o f i tg r o w t ht o c o m m e r c i a lb a n k a l t h o u g hs c h o l a r sh a v es a i dt h a tt h ec o m m e r c i a lb a n ko f c h i n a sd e v e l o p m e n th a se n t e r e da ”l o a n e do ft h et i m e s ”，b u tt h ei n t e r m e d i a t e b u s i n e s so fc h i n a sc o m m e r c i a lb a n k sa r es t i l ll a r g e rc o m p a r e dt ot h ea d v a n c e d w e s tb a n k a c t i v ei n t e r m e d ia r yb u s i n e s si n n o v a t i o n ，s u p e r v i s i o no fc a p i t a lc a ns a v ea n d i m p r o v et h ee c o n o m i cr a t eo fr e t u r no nc a p i t a la n dp r o f i t a b i l i t ya saw h o l e ，b u ta l s o b yp r o v i d i n gh i g hv a l u e a d d e dp r o d u c tp o r t f o l i ot oe n h a n c em a r k e tc o m p e t i t i v e n e s s i nt h eg r a d u a lr e l a x a t i o no ff i n a n c i a ls u p e r v i s i o na n dt e c h n i c a lp r o g r e s s ，t h er e a l i t y o ft h ec o n d i t i o n sf o rc h i n a sc o m m e r c i a lb a n k st op r o v i d eb u s i n e s sd e v e l o p m e n ti n t h em i d d l eo ft h eg r o w i n gr o o m c h i n a sa c c e s s i o nt ot h ew t oa n dt h eg r o w i n g e c o n o m i ci n t e g r a t i o ni n t ot h ew o r l de c o n o m i cd e v e l o p m e n t ，e n v i r o n m e n t ，t h e c h i n ac o n s t r u c t i o nb a n kt oc o m p l yw i t ht h ei n t e r n a t i o n a lt r e n do fd e v e l o p m e n to f t h eb a n k i n gi n d u s t r y ，s t r a t e g i ct r a n s i t i o nf r o mah i g hd e g r e eo fa w a r e n e s sa n d p r o m o t et h ed e v e l o p m e n to fb i gb u s i n e s si nt h em i d d l e t h em a i nc o n t e n to ft h i sa r t i c l e ： t h i sa r t i c l ew i l lf i r s tr e v i e wt h er e s u l t so fp r e v i o u ss t u d i e s s e c o n d ，t h i sa r t i c l e w i l lu s et h ec c b sr e l e v a n ts t a t i s t i c s ，a n a l y s i st h ec o r r e s p o n d i n go fi n t e r m e d i a t e b u s i n e s s ，a sw e l la st h ei m p a c tb r o u g h ta b o u tb yi n s p i r a t i o n t h i r d ，t h i sa r t i c l ew i l l b e c o m p a r e db ya n a l y z i n gt h ed o m e s t i c a n df o r e i g nb a n k so p e r a t i n gi nt h e i n t e r m e d i a t eb u s i n e s s ，a n dt h e na n a l y z e st h ed e v e l o p m e n to fi n n o v a t i v e a c c o r d i n g t ot h es t u d yp r o c e s s ，t h i sp a p e rw i l lb ed i v i d e di n t of i v ec h a p t e r s ，t h em a i nc o n t e n t s o fe a c hc h a p t e ra r ea sf o l l o w s ： c h a p t e r1 ：i n t r o d u c t i o n f r o mt h ep e r s p e c t i v eo ft h et h e o r ya n dp r a c t i c e ，r a i s e q u e s t i o n s ，b a c k g r o u n da n ds i g n i f i c a n c eo fr e s e a r c h b a s e do nt h ep r e d e c e s s o r s r e s e a r c hr e s u l t s ，c l a r i f y i n gt h ep u r p o s eo fr e s e a r c h ，r e s e a r c h ，r e s e a r c hm e t h o d sa n d r e s e a r c hi d e a s c h a p t e r2 ：t h et h e o r e t i c a la n a l y s i so ft h ei n t e r m e d i a t eb u s i n e s si n n o v a t i o n o n t h eb a s i so fs c h u m p e t e r st h e o r yo fi n n o v a t i o na n di n s t i t u t i o n a lc h a n g et h e o r y ，a n d a l s oo nt h eb a s i so fav a r i e t yo ft h e o r e t i c a l a n a l y s i si n t e r m e d i a t eb u s i n e s s i n n o v a t i o n ，t h i sa r t i c l ep r o p o s e d b yc h i n a sc o m m e r c i a lb a n k so p e r a t i n gi nt h e m i d d l eo ft h et h e o r e t i c a l i n n o v a t i o na n a l y s i s c h a p t e r3 ：d e v e l o p m e n ta n de n l i g h t e n m e n to ft h ew e s tb a n k b ya n a l y s i s i n g d e v e l o p m e n to ft h ew e s tb a n ki nt h ei n t e r m e d i a t eb u s i n e s s ，s u m m e du pt h ew e s t b a n kt h er e a s o n sf o rb u s i n e s sd e v e l o p m e n ta n dp r a c t i c ec h a r a c t e r i s t i c si no r d e rt o b e t t e rs e r v ec c b si nt h ei n t e r m e d i a t eb u s i n e s sd e v e l o p m e n t c h a p t e r4 ：i n t e r m e d i a t eb u s i n e s sa n a l y s i so fc h i n ac o n s t r u c t i o nb a n k a n a l y s i s o fc c b si n t e r m e d i a t eb u s i n e s ss t a t u s ，f i n dt h es h o r t c o m i n g st ot h ea b r o a db a n k s c h i n ac o n s t r u c t i o n b a n k ，a s t h ef i r s t s t a t e o w n e dc o m m e r c i a lb a n k s ，s t e pb y i n n o v a t i v ed e v e l o p m e n to fi n t e r m e d i a i y o fc h i n a sr e f o r ma n dm a r k e t e do f s t e pw i t ht h ei n t e r n a t i o n a lp r a c t i c e ，t h e b u s i n e s sh a sb e c o m ear e a l i s t i cc h o i c e c a m p a r e dw i t hi n t e r n a t i o n a lc o m m e r c i a lb a n k s ，c h i n ac o n s t r u c t i o nb a n ko p e r a t e s l a t e ri nt h ei n t e r m e d i a r yb u s i n e s s ，h a ss m a l l e rs p e c i e s ，g e tl o w e ri n c o m e i n t e r m e d i a t eb u s i n e s sm a n a g e m e n ts y s t e m ，m a n a g e m e n tm e t h o d sa n dm a n a g e m e n t t o o l sa r es t i l lb e i n ge x p l o r e d t h i sa r t i c l ea t t e m p t st od e e p t hr e s e a r c hd e v e l o p m e n t a n di n n o v a t i o no fdi n t e r m e d i a t eb u s i n e s s ，p r o m o t i n gt h ec h i n ac o n s t r u c t i o nb a n k g e tt h er a p i dd e v e l o p m e n to fi t c h a p t e r5 ：c c bi n n o v a t es t r a t e g i e st od e v e l o p ei n t e r m e d i a t eb u s i n e s s c c bw a n t t og e ta c h i e v m e n ti ni n t e r m e d i a t eb u s i n e s sm u s td e v e l o pi n n o v a t i v em e c h a n i s m st o i n c r e a s ep r o d u c ti n n o v a t i o n ，m a r k e t i n gi n n o v a t i o nm e c h a n i s m sa n ds t r e n g t h e nr i s k m a n a g e m e n t ，i n n o v a t i o n ，f o r t h e d e v e l o p m e n t o fs c i e n c ea n d t e c h n o l o g y i n t e r m e d i a r yb u s i n e s ss u p p o r ti n n o v a t i o na n ds u p p o r te n v i r o n m e n t a l i n n o v a t i o n c h a p t e r6 ：c o n c l u s i o na n do u t l o o k c c b sr o a di s f u l lo fo p p o r t u n i t i e sa n d c h a l l e n g e s f o c u so ni n n o v a t i o ni n t h ef i n a n c i a lr i s ka tt h es a m et i m et op a y a t t e n t i o nt ot h ep r e v e n t i o na n dc o n t r o l ，s ot h a ti nt h em i d d l eo ft h eb u s i n e s sm o r e c o n d u c i v et oi n n o v a t i o ni nc c b sl o n g t e r ms t a b i l i t yo ft h es u s t a i n e da n dh e a l t h y d e v e l o p m e n t k e yw o r d s ：c h i n ac o n s t r u c t i o nb a n k ；i n t e r m e d i a t eb u s i n e s s ；i i n n o v a t i o n i v 图3 1 图4 1 图4 - 2 表3 1 表3 - 2 表4 1 表4 - 2 表4 - 3 表4 - 4 表4 - 5 图表索引 梅隆、花旗、汇丰、美洲银行非利息收入占比比较2 7 2 0 0 6 年中间业务大类构成图3 9 2 0 0 6 年收入前1 0 名明细产品图3 9 梅隆银行2 0 0 5 年2 季度合并损益指标2 8 发达国家商业银行与我国商业银行的经营范围对比3 6 2 0 0 6 年中间业务大类产品表3 8 中间业务主要指标分析表4 0 四大行2 0 0 6 年中间业务收入增幅及占比表4 l 2 0 0 6 年中间业务效率指标及变动表4 1 2 0 0 6 年四大行中间业务主要产品比较4 1 v i i 独创性声明 本人声明所呈交的学位论文是本人在导师指导下进行的研究工作及取得的研究成 果。据我所知，除了文中特别加以标注和致谢的地方外，论文中不包含其他人已经发表 或撰写过的研究成果，也不包含为获得金胆王些太堂 或其他教育机构的学位或 证书而使用过的材料。与我一同工作的同志对本研究所做的任何贡献均已在论文中作了 明确的说明并表示谢意。 籼敝储签孙碍样魄舭仰日 学位论文版权使用授权书 本学位论文作者完全了解金星曼王些太堂有关保留、使用学位论文的规定，有权保 留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和磁盘，允许论文被查阅和借阅。本人授 权金目曼王些态堂可以将学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索，可以采 用影印、缩印或扫描等复制手段保存、汇编学位论文。 ( 保密的学位论文在解密后适用本授权书) 学位论文作者签名： 签字日期：莎椰年l 月，y 日 翩签名卉影著 导师签名朋广。纪畅 签字日期：以年上，月，2 ，日 电话：砂岁j 7 一够7 册 邮编：勿岬分考0)，产p 笱磁 讯酶稚 裁粕 袢叶苏 致谢 本篇论文从选题、构思到完成写作共经历了近4 年的时间，2 0 0 8 年9 月， 论文初稿终于顺利完成，在这段时间里，有汗水、有艰辛、有挫折，但更多的 是挑战之后的快感和获得新知的成就感。 回想求学的四年多时间，期间得到了许多老师的悉心教导，对此，我一直 感怀于心。特别是首先要感谢的就是我的恩师赵惠芳教授，多年来耳濡目染其 严谨踏实的治学精神和兢兢业业的工作作风，同时也深深影响着我。尤其是师 从赵惠芳教授这几年，更深感她在身兼学院行政职务的同时，仍一直积极从事 科研和教学工作，并对学生因材施教，尽心尽责地督导和关爱着学生，以及乐 观、积极和负责地对待工作和生活的态度。这些精神和态度，像磁石吸引着我， 也引导着我，成为我学生时代的一笔宝贵财富，也将为我今后的工作和学习导 航，督促我不断进步和成长。 还要感谢四年多来，传授我多方面知识，同样给予我学习和工作上许多关 心鼓励帮助的湖南大学贺学会教授等其他各位领导们、授过我和给我的论文提 供了很多帮助的老师，这些年来也从他们身上吸取了很多终身受用的精神养料。 在此，一并对所有师长致以我深深的谢意! 还要感谢我的父母和家人，感谢他们对我的教诲、支持和关爱! 感谢湖南 建行龚蜀雄行长等各位领导，他们都是我学业和人生道路上的不竭动力! 感谢 我的同学湘潭分行陈雁华行长、省行投资银行部周辉、长沙湘江支行唐勇经理， 他们给我的论文构思或写作过程中提供了许多热情帮助，使我得以能够坚持下 去! 最后要对所有关心、爱护着我的亲人和朋友道上真挚的谢意! 由于他们的 爱，这些年来，我才有动力在求学路上孜孜不倦地走下去；也正是由于他们的 爱，在今后的生活中，我也将一如既往地去努力、去奋斗，在学习和实践中不 断进取，以忘我地努力和对生活积极的态度来报答所有关心着我、激励着我的 老师、亲人和朋友们! v 涂红晖 二0 0 八年十月二十八日 湖南长沙铁银大厦 第一章绪论 1 1 研究背景与研究意义 1 1 1 选题背景 近年来，我国商业银行中间业务发展迅速，中间业务产品不断创新和丰富， 中间业务收入已经成为商业银行重要的新的利润增长点。虽然已有学者称，我 国商业银行发展已经进入“后贷款 时代，但是我国商业银行中间业务发展与 西方先进银行相比仍有较大差距。在西方国家先进银行业务的经营中，中间业 务的地位极其重要。在国际金融史上，商业银行的中间业务已有1 6 0 多年的历 史，特别是近二三十年来得到了较快的发展。随着巴塞尔协议的签订和实 施，中间业务已成了国际间银行发展的重点，目前，中间业务在现代商业银行 业务中已经起到举足轻重的作用。在发达国家，商业银行中间业务收入已成为 其经营收入的重要来源，甚至超过了利息收入所占比重。 商业银行通过中间业务起到了服务客户、联系客户、促进银行传统资产负 债业务发展的作用，同时给银行带来了巨大的利润。以中间业务收入为代表的 非利息收入，占银行全部收入的比重逐年增加，中间业务在西方商业银行中有 着举足轻重的作用。同样，中间业务的开展对于转轨时期的中国商业银行的生 存与发展也具有战略意义。 随着资本充足性监管日益严格以及客户需求的多元化，商业银行原有的以 存贷款业务为主的经营模式已越来越不适应市场竞争的需要。积极创新中间业 务，既可以节约监管资本，提高经济资本回报率和整体盈利能力，又能通过提 供高附加值的产品组合增强市场竞争力。在金融监管的逐步放宽和技术的进步 的现实条件下，为我国商业银行的中间业务发展提供了日益广阔的空间。在加 入w t o 和中国经济日益融入世界经济发展的大环境下，我国商业银行为顺应国 际银行业发展的大趋势，应从战略转型的高度认识和推动中间业务的大发展。 2 0 0 5 年1 0 月2 7 日，中国建设银行股份有限公司在香港联合交易所成功上 市。2 0 0 7 年9 月2 5 日，建设银行在上海证券交易所成功上市。中国建设银行 作为我国首家改制上市并逐步与国际接轨的国有商业银行，创新发展中间业务 成为现实选择。与国际上成熟和规范的国际性商业银行相比，中国建设银行中 间业务起步较晚，中间业务的经营品种相对较少，收入占比还很低，中间业务 的管理体制、管理方式和管理手段尚在不断地探索之中，因此，中国建设银行 的中间业务的发展目前还处于起步阶段。为改变长期以来过于依赖存款、贷款 的传统经营方式，促进业务结构、收入结构、利润结构、风险结构的转型，推 动低风险发展模式的形成，建设银行总行决定，从2 0 0 5 到2 0 0 7 年在全行开展 中间业务整体推动工作，解决中间业务发展中存在的问题，探索中间业务新的 经营管理方式，以重点中间业务带动全部中间业务，实现全行中间业务跨越式 发展。根据建设银行总行整体推动中间业务的战略意图，为使建设银行中间业 务取得突破性发展，并逐渐成为重要的支柱业务，非常有必要认真研究如何执 行经营战略调整确定中间业务支柱地位的方式，研究如何以价值最大化为原则、 以客户综合贡献度为评判标准，创造性地开展中间业务工作的方法。 1 1 2 研究意义 “当今时代，人类社会步入了一个科技创新不断涌现的重要时期，也步入 了一个经济结构加快调整的重要时期。”要“大力实施科教兴国战略和人才强国 战略，进一步发挥科技进步和创新的重大作用，切实把经济社会发展转入以人 为本、全面协调可持续发展的轨道”。创新是一个国家和民族不断前进的基石 和动力。同样，研究中间业务发展的创新机制，促进建设银行中间业务的发展， 不仅是建设银行面对市场竞争的需要，更是建设银行整体发展战略的需要。 l 、中间业务可以增加收入来源渠道。近年来，随着国内资本市场的不断发 展，金融脱媒趋势显现。企业通过直接融资的比例正在不断提高，银行融资中 介功能已被逐步削弱。大型优质企业更多地通过发行股票、债券进行直接融资， 对贷款的需求相应减少，商业银行传统存贷款业务面临着来自资本市场的巨大 挑战。与此同时，随着我国利率市场化步伐的逐步加快，我国银行存贷利差必 将呈现逐步缩小的趋势，国内商业银行在不久的将来会很快开始进入微利时代。 而中间业务的发展可以结束单纯依赖存贷利差获取利润的局面，可在不增加资 金来源与资本的情况下，多渠道开辟盈利来源，建设银行要生存发展必须寻求 新的收益渠道和空间。 2 、拓展中间业务，有利于优化业务收入结构。在信贷紧缩、严控资产质量 的情况下，大力发展资本节约型的中间业务，可以改变建设银行单一的资产形 式和获利手段，优化收入结构和客户结构，培育新的收入和利润增长点，提高 市场综合竞争力，保持经营效益的持续稳定。中间业务是世界各国商业银行调 整业务结构时选择的主要业务种类。在发达国家，中间业务收入一般占银行总 收入4 0 一5 0 ，而截止至2 0 0 8 年上半年建设银行仍然有近7 5 的盈利来自存贷 利差，中间业务收入占银行总收入不到2 6 6 6 ，因此必须加快发展中间业务， 不断提高中间业务收入占比，使建设银行的业务收入结构日趋优化。 3 、拓展中间业务，可以带动传统业务的发展。随着市场经济的发展，近年 来客户对银行服务的需求发生了显著变化，已不再满足于简单的存贷和结算服 务，对诸如代理、理财、顾问、信息咨询等中间业务服务的需求越来越多，质 量上的要求也越来越高，各种银行服务实际上已经成为一个整体，并相互促进， 相互制约，银行只有提供高效率的、优质的中间业务服务，想客户所想，开发 胡锦涛，坚持走中国特色自主创新道路为建设创新型国家而努力奋斗。2 0 0 8 年1 月7 日全国科 学技术火会上的讲话。 2 和实现客户各种潜在的服务需求，不断提高客户的满意度和忠诚度，才能同时 赢得更多的存贷和结算业务市场。 4 、拓展中间业务，有利于增强参与国际市场的竞争能力。我国加入w t o 以后，国内金融市场经过五年的保护期于2 0 0 6 年年底全面放开，外资银行凭借 其技术装备先进、服务到位、效率快捷、服务领域广泛等比较优势，将会在信 用卡、信息咨询、投资理财等风险小、成本低、利润厚的中间业务上展开激烈 的竞争，建设银行只有充分发挥自己点多面广、客户信息资源丰富等传统优势， 更多地介入国际金融市场，加强与国际经济、金融界的联系，全方位地开展中 间业务，才能不断地增强自己的市场竞争能力。 在实现建设银行跨越式发展的过程中，笔者作为建设银行的从业人员，有 幸参与其中。翼希通过对中间业务发展历程的回顾，对其发展规律进行归纳总 结，深刻认识中间业务的经营特点，研究和探讨建设银行中间业务创新发展模 式，特别是要摸清建设银行的中间业务的发展现状，分析存在的困难、矛盾和 问题。希望通过对中间业务发展和创新的深入研究，为推动建设银行在现实条 件下中间业务的迅速发展，作出自己微薄的贡献，这也许是本文的最大研究意 义之所在。 1 2 研究方法与研究思路 1 2 1 研究方法 1 、理论与实践相结合的方法 一是根据实践需要来确定研究的重点。如针对中国商业银行、中国建设银 行中间业务发展相对落后、产品创新不足、营销手段滞后、评价不规范、制度 不健全等实际问题，本课题专题研究中国建设银行中间业务创新发展的相应理 论基础、评价模型、制度安排等问题。二是根据实践发展来选择研究的热点。 党的十六届三中全会第一次全面提出了科学的发展观，胡锦涛总书记在2 0 0 6 年1 月9 日召开的全国科学技术大会上指出，围绕建设创新型国家的奋斗目标， 大力提高自主创新能力，推动我国经济社会发展切实转入科学发展的轨道。本 研究课题将科学发展观的基本内容和创新理念的价值取向作为中国建设银行中 间业务创新发展的首要价值取向，并从理论与实践、历史与现实、经验与教训、 定性与定量的结合上进行分析。三是运用实践材料说明理论观点。分析评价理 论时，运用国内外有关实践材料并尽量是最新的实践材料来说明和论证。四是 运用理论观点解剖实践问题。如运用新制度经济学理论来分析商业银行中间业 务创新的制度问题等。 2 、规范研究与实证研究相结合的方法 运用规范分析的方法，对商业银行中间业务创新的基本理论、基本范畴等 进行规范性的探讨。为了分析和证实这些评价技术、方法的科学性、可行性和 有效性，通过实地调查掌握第一手资料，对中国建设银行、中国工商银行、中 国农业银行等国内外商业银行的中间业务进行对比的实证评价，分析制约其中 间业务发展的主要因素，有针对性地提出创新发展中国建设银行中间业务的对 策，把规范研究与实证研究结合起来。 3 、定性分析与定量分析相结合的方法 在科学研究中，通过定量分析法可以使人们对研究对象的认识进一步精确 化，以便更加科学地揭示规律，把握本质，理清关系，预测事物的发展趋势。 定性分析法就是对研究对象进行“质 的方面的分析。具体地说是运用归纳和 演绎、分析与综合以及抽象与概括等方法，对获得的各种材料进行思维加工， 从而能去粗取精、去伪存真、由此及彼、由表及里，达到认识事物本质、揭示 内在规律。在某种程度上“定量描述比定性描述能更精确、更深刻地反映客观 社会的状态和发展规律。”在本课题的研究中，作者力求将定性研究与定量研 究结合起来，为中国建设银行在中间业务发展封面存在的问题及解决措施提供 量化依据。 4 、文献研究法 文献研究法是根据一定的研究目的或课题，通过调查文献来获得资料，从 而全面地、正确地了解掌握所要研究问题的一种方法。文献研究法被子广泛用 于各种学科研究中。其作用有：能了解有关问题的历史和现状，帮助确定研 究课题；能形成关于研究对象的一般印象，有助于观察和访问；能得到现 实资料的比较资料；有助于了解事物的全貌。在本课题的研究中，作者先对 国内外学者有关中间业务发展的文献做一个深入的综合研究，在借鉴前人研究 的基础上，分析商业银行中间业务发展的来源、发展、问题和困难以及相应的 创新对策。 5 、制度分析与经济分析相结合的方法 制度分析是近年来国内外社会科学研究学极为关注的热点课题之一。制度 分析的理论及方法论内核在于从一个整体的、相互联系的、辩证发展的及历史 的视角研究制度的变迁及其与社会、政治、历史、文化等因素的互动作用。回在 本文中，我们把制度分析作为一种分析工具，以具体的各国政府对中间业务的 管理制度为典型，分析不同制度和管理模式下中间业务发展水平的高低，并分 析制度变迁的成本与收益，从促进商业银行中间业务发展的目标出发，来研究 如何制定具体的制度和规则以保证商业银行进行中间业务的创新活动。在本课 题的研究过程中，用得较多的还有经济分析方法。 1 2 2 研究思路 以创新理论作为理论基础，商业银行中间业务创新发展的制度为背景、中 宋健，社会科学研究的定量方法，中国社会科学，1 9 8 2 年第6 期，p 1 0 l 林义，制度分析及其方法论意义，经济学家，2 0 0 1 年第4 期，p 8 0 4 国建设银行与西方商业银行中间业务发展的比较作为借鉴，全面探讨中国建设 银行中间业务发展的创新之路。本文从文献综述、理论基础、实证对比分析、 制度安排、发展对策等方面来逐一研究中国建设银行中间业务发展的问题，初 步构建一个比较完整、比较科学的理论分析体系和实际操作路径，提出建设银 行中间业务创新发展的对策，体现方法研究与制度安排研究和理念创新研究的 藕合。 1 3 国内外研究文献综述 随着金融自由化、国际化程度的不断提高，银行中间业务已成为商业银行 业绩的新增长点。自2 0 世纪6 0 年代商业银行中间业务兴起以来，经过近5 0 年的发展，商业银行中间业务实现了质的飞跃，从全球范围来看，中间业务的 赢利能力甚至超过了传统的资产和负债业务。而今，中间业务与传统的资产、 负债业务一起并列为现代商业银行三大业务，也成为当今金融创新得以发展的 中孥力量。改革开放以来，我国不断加快金融市场化的进程，商业银行经营思 想由原来只重视资产负债业务转向资产负债业务创新和中间业务创新并举，中 间业务也取得了长足的发展。 长期以来，国内外学者围绕商业银行中间业务创新问题进行了较为深入的 研究，在理论研究、实证研究方面都取得了大量的成果。在我国改革开放三十 年到来之际，对目前已有的研究成果进行整理、归纳和总结，既有利于进一步 深化对商业银行中间业务创新问题的研究，也有利于为我国金融市场化改革的 顺利推进提供科学的参考依据。本文将从商业银行中间业务的内涵与分类、商 业银行中间业务创新的影响因素、商业银行中间业务发展的现状与问题以及促 进商业银行中间业务创新的政策建议等五个方面入手，对当前的研究成果予以 梳理，以期更为全面地展现商业银行中间业务及其相关方面研究的全貌。 1 3 1 关于商业银行中间业务的内涵与分类的研究 1 3 1 1 商业银行中间业务的内涵界定 关于商业银行中间业务的内涵界定，国外学者托马斯一f 卡吉尔、吉里 安g 力口西亚( 1 9 8 9 ) 通过制度变迁分析，认为商业银行中间业务创新是金融监 管体系有所放松动，竞争性约束逐步放开的背景下，所实行的银行利用自身技 术、信息、信誉等方面的优势，以中间人或代理人的身份所提供的具有金融服 务性质并收取一定费用的经营活动。 国内学者陈斌( 2 0 0 3 ) 认为，中间业务是指不构成商业银行表内资产、表 内负债，形成商业银行非利息收入的业务。也就是银行利用自身技术、信息、 ( 美) 托马斯f 卡吉尔、吉里安g 加西亚：八十年代的金融改革，中国金融出版社1 9 8 9 年版中译本，第4 页。 陈斌：对商业银行中间业务收费问题的思考，现代经济探讨，2 0 0 3 年第2 期。 5 机构网络、资金和信誉等方面的优势，以中间人或代理人的身份替客户办理收 付、咨询、代理、担保、租赁和其他委托事项，提供金融服务并收取一定费用 的经营活动。 颜晔( 2 0 0 4 ) 从中间业务得以实现的载体角度指出，中间业务是指银行作 为中介入，利用自身的信誉，技术信息以及机构网点等方面的优势，为客户提 供信息咨询和委托性代理事项，从中收取手续费和佣金的业务。在实践中，中 间业务并不局限于代理业务，还包括许多已经充实和未来还要不断丰富的新业 务。 曾康霖 ( 19 9 9 ) 指不构成商业银行资产负债表内资产、表内负债，形成非 利息收入的业务，即商业银行较多地以中间人的身份替客户办理收付和其他委 托事项，提供各种金融服务并收取手续费的业务。 张炜( 2 0 0 4 ) 从银行在中间业务中的身份角度，指出中间业务( f e e b a s e d b u s i n e s so ri n t e r m e d i a t eb u s i n e s s ) 是指银行在交易活动中，不是作为信用活动 的直接一方参与其中，而是以中间人的身份，基本不运用或较少运用自己的资 财，利用其在技术、信息、机构网络、信誉等方面的优势，替客户办理咨询、 代理、委托与担保等事项，以居间、中介或代理的角色提供有偿服务。 王兆星( 2 0 0 4 ) 认为，中间业务是是依托于商业银行资产业务和负债业务 的基础上，利用技术、信息、服务网络、资金、信用等方面的优势，不运用或 者不直接运用自己的资产、负债，以中间人( 代理人) 的身份接受委托为客户 办理收付、咨询、代理、担保和其他委托业务事项，提供各类金融服务并收取 手续费的经营活动。 陈小宽( 2 0 0 4 ) 认为商业银行中间业务是指商业银行在资产与负债的基础 上，利用其技术、信息、机构、信誉等优势，不运用或较少运用其资金，以中 间人或代理人的身份替客户办理收付、咨询、代理、担保和其他委托事项，提 供各类金融服务而收取一定费用的业务。 商业银行中间业务暂行规定中关于中间业务的定义是：中间业务就是 银行利用自身的信誉、技术信息、机构网络以及资金等各方面的优势，以中间 人的身份，不参与信用活动本身，为客户办理各种委托事项，提供有偿服务。 1 3 1 2 商业银行中间业务的分类与范围 1 、商业银行中间业务的分类 根据巴塞尔银行监管委员会( 1 9 9 8 ) 按是否构成商业银行或有资产和或有 颜哗：我国商业银行中间业务发展存在的问题与解决对策，嘉兴学院学报，2 0 0 4 年第7 期。 曾康霖：商业银行经营管理研究，西南财经政法大学出版社，1 9 9 9 年5 月版。 张炜主编：银行中间业务与法律风险控制，法律出版社2 0 0 4 年版。 王兆星：商业银行中间业务风险监管( 第1 版) ，中国金融出版社，2 0 0 4 年，第l 页。 陈小宽，我国商业银行拓展中间业务策略研究，金融研究，2 0 0 4 年第5 期 李金泽主编：银行新业务法规手册，中国金融出版社2 0 0 4 年1 月版，第2 3 l 页。 巴塞尔银行监管委员会文献汇编，中国金融出版社1 9 9 8 年版，第4 5 页。 6 债务的要求，将中间业务分为以下两大类： 第一，或有债权和或有债务类中间业务。或有债权和或有债务类业务在一 定条件下会转化为现实资产和负债。这类业务主要包括贷款承诺、担保类和各 种金融衍生类业务。 第二，会融服务类中间业务。它是指商业银行通过对客户提供金融服务， 以收取手续费为目的，不承担任何风险，不构成商业银行或有债权和或有债务 的业务。即只能为银行带来各种服务性收入，但不会影响银行表内业务质量的 业务。这类业务主要包括支付结算、代理、咨询等业务。 目前，美国的商业银行在向金融监管机构上报其中间业务收入时是从收入 来源角度出发，采用以下五种分类形式：( 1 ) 信托业务收入，是信托部门产生 的交易和服务收入；( 2 ) 投资银行和交易收入，是证券承销、从事金融交易活 动所产生的收入，如期货、外汇、利率、证券、指数交易；( 3 ) 存款账户服务 费，是账户维护费、最低金额罚款、无效支票罚款等；( 4 ) 手续费收入，包括 信用卡收费、贷款证券化、抵押贷款再融资服务收费、共同基金和年金的销售、 自动提款机( a t m ) 提款收费等；( 5 ) 其他非手续费收入，包括数据处理服务费、 各种资产出售收益等。 目前，中国人民银行( 2 0 0 2 ) 将国内中间业务可按业务属性分成九大类： ( 1 ) 支付结算类中间业务，即商业银行为客户办理因债权债务关系引起的 货币支付、资金划拨等经营活动，包括国内外结算业务等业务： ( 2 ) 银行卡业务，经授权商业银行向社会发行具有消费信用、转账结算、 存取现金等全部或部分功能的信用支付工具，包括信用卡和借记卡业务等业务； ( 3 ) 代理类中间业务，商业银行接受客户委托、代理客户指定的经济事务、 提供金融服务并收取一定费用的经营活动，包括代理证券业务、代理保险业务、 代理金融机构委托、代收代付等业务； ( 4 ) 担保类中间业务，商业银行为客户债务清偿能力提供担保，承担客户 违约风险的经营活动，包括银行承兑汇票、备用信用证、各类银行保函等业务； ( 5 ) 承诺类中间业务，商业银行在未来某一日期按事前约定条件向客户提 供约定信用的经营活动，主要包括贷款承诺业务等业务； ( 6 ) 交易类中间业务，商业银行为满足客户保值或自身风险管理等方面需 要，利用各类金融工具进行资金交易的经营活动，包括远期外汇合约、金融期 货、互换和期权等业务； ( 7 ) 基金托管业务，有托管资格的商业银行接受基金管理公司委托，安全 保管所托管基金的全部资产，为所托管基金办理基金资金清算款项划拨、会计 核算、基金估值、监督管理人投资运作的经营活动，包括封闭式和开放式投资 王兆星：商业银行中间业务风险监管( 第1 版) ，中国金融出版社，2 0 0 4 年，第2 页。 中国人民银行，关于落实 有关问题