（金融学专业论文）关于网上银行风险管理与金融监管问题的探讨.pdf

摘要 随着计算机和信息技术在银行业的广泛运用，网上银行的出现和发展是国际 银行业的发展趋势。人们在享受网上银行较之传统银行无法比拟优势的同时，由 于不断出现的网上银行风险隐患，使得网上银行内部风险管理和外部金融监管问 题，成为了国际银行业关注和研究的热点。 本文拟对网上银行风险管理和监管问题作一个初步的探讨。以网上银行发展 概述和主要风险分析为出发点，讨论网上银行风险管理程序、措施以及金融监管 理论、内容和方法的变化，通过对海内外网上银行风险管理和金融监管模式、现 状等的比较，进而提出完善我国网上银行风险管理和金融监管的对策建议。 在知识经济时代，由于网络经济发展的推动以及科技作为第一生产力创新的 支撑，网上银行应运而生，并且从经济学的角度分析，其呈现出支付型、效益型 和“金融超市”型等发展趋势。本文第一章试图对网上银行的概念和特征、兴起 背景、发展趋势以及海内外网上银行的发展概况作一介绍。 网上银行具有因信息网络，特别是互联网的应用而产生的种种特点。这些特 点，不仅赋予了网上银行强大的优势，同时也使网上银行在技术风险和业务风险 方面具有了新的风险内涵。鉴于我国网上银行发展中存在的一系列宏观和微观方 面的局限性，使得我国网上银行面临的风险进一步放大。第二章主要讨论带有网 上银行特征的主要风险、与传统银行的风险比较，并对我国网上银行风险放大因 素进行了分析。 网上银行的特征改变了银行面临的风险范围和特征，加大了银行内部管理风 险的难度。第三章就网上银行风险管理的一般程序和主要技术、业务风险管理措 施作一探讨，并对我国网上银行目前技术安全和业务安全防范措施进行了简要介 绍。 网上银行在其快速发展中产生的风险，不仅需要通过加强自身内部管理进行 防范，而且更需要金融监管当局通过加强外部金融监管在更大范围内实现防范。 第四章从“公共利益学说”和“金融自由化”理论的角度讨论了网上银行金融监 管理论、内容和方法的变化，并就以美国和欧洲模式为代表的国际上网上银行的 监管模式、我国网上银行监管现状、监管难点和策略选择方面一一作了分析和探 讨。 第五章，根据前几章节的评述，拟从组织体系、法律规章、技术含量和国际 化合作的完善和提高方面对我国网上银行风险管理和金融监管提出相关的对策 建议，旨在使我国的网上银行能及时发现各种风险和隐患，及早采取措施防范风 险，最大限度地减少损失。 关键词：网上银行：风险；风险管理；金融监管 中图分类号：f 8 3 0 4 a b s t r a c t w i t ht h ee x t e n s i v ea p p l i c a t i o no fc o m p u t e rs c i e n c ea n di n f o r m a t i o nt e c h n o l o g y i nt h eb a n k i n g t h ea d v e n ta n dd e v e l o p m e n to ft h ei n t e m e tb a n k i n gh a ss y m b o l i z e d t h et r e n do fb a n k i n ge v o l u t i o na r o u n dt h ew o r l d w h i l ee n j o y i n gt h ei n c o m p a r a b l e a d v a n t a g e so ft h ei n t e r n e tb a n k i n gc o m p a r e dw i t ht h et r a d i t i o n a lb a n k i n g ，p e o p l eh a v e f o u n dm o r ea n dm o r er i s k si n c u r r e d t h e r e f o r e ，t h er i s km a n a g e m e n ta n df i n a n c i a l r e g u l a t i o no ft h ei n t e m e tb a n k i n gh a v eb e c o m eh e a t e dt o p i c sf o rt h eb a n k i n gi nt h e w o r l d t h i sd i s s e r t a t i o ni sm e a n tt ot e n t a t i v e l yd i s c u s st h er e l e v a n tt o p i c sc o n c e r n i n g t h er i s km a n a g e m e n ta n df i n a n c i a lr e g u l a t i o no ft h ei n t e r n e tb a n k i n g b e g i n n i n g w i t ht h es u m m a r yo ft h ei n t e r n e tb a n k i n gd e v e l o p m e n ta n da n a l y s i so ft h em a i nr i s k s i n c u r r e d ，t h ed i s s e r t a t i o nd i s c u s s e st h eg e n e r a lp r o c e d u r e sm a dm a i nm e a s u r e so ft h e r i s km a n a g e m e n t ，a sw e l la st h ec h a n g e so ft h e o r y , c o n t e n t sa n dm e t h o d so ff i n a n c i a l r e g u l a t i o nc o n c e r n i n gt h ei n t e r a c tb a n k i n g a f t e rc o m p a r i n gt h er i s km a n a g e m e n ta n d f i n a n c i a lr e g u l a t i o ns y s t e m sa n ds t a t u so ft h ei n t e m e tb a n k i n gh o m ea n da b r o a d ，t h e d i s s e r t a t i o nt r i e st op u tf o r w a r ds e v e r a ls u g g e s t i o n sf o rt h ei m p r o v e m e n to fr i s k m a n a g e m e n ta n df i n a n c i a lr e g u l a t i o no f t h e i n t e r n e tb a n k i n gi nc h i n a i nt h e a g eo fk n o w l e d g e - b a s e de c o n o m y , o w i n gt o t h ed e v e l o p m e n to ft h e i n t e r n e te c o n o m ya n dt e c h n o l o g i c a li n n o v a t i o n ，i n t e r n e tb a n k sa p p e a r e da n dh a v e d e v e l o p e da sp a y i n gb a n k s ，p r o f i t - m a k i n gb a n k s ，a n d “s u p e r m a r k e to r i e n t e d ”b a n k s t h ef i r s tc h a p t e rw i l li n t r o d u c et h ec o n c e p t i o n ，c h a r a c t e r i s t i c s ，b a c k g r o u n da n dt r e n d s o f t h ei n t e r n e tb a n k i n g ，a sw e l la st h eg e n e r a ls t a t u so f t h ed e v e l o p m e n to f t h ei n t e m e t b a n k i n gh o m ea n da b r o a d d u et ot h eu t i l i z a t i o no fi n f o r m a t i o nt e c h n o l o g y ，e s p e c i a l l yo ft h ei n t e r n e ti nt h e b a n k i n g ，t h ei n t e r n e tb a n k i n gh a sb e e ne m p o w e r e dw i t hg r e a ta d v a n t a g e s ，b u ti nt h e m e a n t i m e ，h a sm e tw i t hm o r er i s k sc o n c e m i n ga b o u tt e c h n o l o g ya p p l i c a t i o na n d b u s i n e s so p e r a t i o n i nc h i n a ，t h el i m i t a t i o n si nt h ec o u r s eo fd e v e l o p m e n th a v e c a u s e dt h ei n t e m e tb a n k i n gt of a c ew i t hm o r er i s k s t h es e c o n dc h a p t e rw i l ld i s c u s s t h em a i nr i s k sc h a r a c t e r i s t i co ft h ei n t e r n e tb a n k i n g ，c o m p a r et h em a i nr i s k so ft h e i n t e r n e tb a n k i n gw i t ht h o s eo ft h et r a d i t i o n a lb a n k i n g ，a n da n a l y z et h em a i nr i s k - m a g n i f y i n gf a c t o r so f t h ei n t e r n e tb a n k i n gi nc h i n a a sf a ra st h ep r o b l e mo fr i s km a n a g e m e n ti sc o n c e r n e d t h em a i nr i s k s c h a r a c t e r i s t i co ft h ei n t e r n e tb a n k i n gh a v ec a u s e dt h eb a n k i n gs e c t o rt om e e tw i t h m o r ed i f f i c u l t i e s t h et h i r dc h a p t e rw i l ld i s c u s st h eg e n e r a lp r o c e d u r e sa n dm a i n m e a s u r e so fr i s km a n a g e m e n to ft h ei n t e r n e tb a n k i n g ，a n db r i e f l yi n t r o d u c eh o wt h e b a n k si nc h i n at r yt oc o n t r o lt h er i s k sf r o mt h ea s p e c t so ft e c h n o l o g ya p p l i c a t i o na n d b u s i n e s so p e r a t i o n b e s i d e ss t r e n g t h e n i n gt h er i s km a n a g e m e n ts y s t e mw i t h i nb a n k s ，t h ei n t e r a c t b a n k i n gr e q u i r e st h ef i n a n c i a la u t h o r i t i e st oi m p r o v ef i n a n c i a lr e g u l a t i o ni no r d e rt o g u a r da g a i n s ta n dc o n t r o lt h er i s k si n c u r r e do i lal a r g es c a l e t h ef o u r t hc h a p t e rw i l l i l l u s t r a t et h ec h a n g e so ft h e o r y ， c o n t e n t sa n dm e t h o d so ff i n a n c i a lr e g u l a t i o n c o n c e r n i n gt h ei n t e r n e tb a n k i n gf r o mt h ep e r s p e c t i v e so ft h et h e o r i e s o f “p u b l i c i n t e r e s t s ”a n d f i n a n c i a ll i b e r a l i z a t i o n a l s o ，t h i sc h a p t e rw i l li n t r o d u c et h e r e g u l a t i o ns y s t e m sa n ds t a t u so ft h ei n t e r n e tb a n k i n gi nu s ，e u r o p ea n dc h i n a ，a n d d i s c u s st h ed i f f i c u l t i e sa n dt a c t i c sc o n c e r n i n gt h ei n t e r n e tb a n k i n gr e g u l a t i o ni nc h i n a b a s e do nt h ep r e s e n t a t i o na n da n a l y s i si nt h ea b o v ec h a p t e r s ，t h ef i f t hc h a p t e ri s i n c l i n e dt op u tf o r w a r ds e v e r a ls u g g e s t i o n sc o n c e m i n gt h ei m p r o v e m e n to ft h e o r g a n i z a t i o n a ls y s t e m ，l e g a la n dr e g u l a t i o ns y s t e m ，t e c h n i c a lc o m p e t e n c e ，a n d w o r l d w i d ec o o p e r a t i o no ft h ei n t e r n e tb a n k i n gi nc h i n a ，s ot h a tt h er e l e v a n tr i s k sc a n b ef o u n de a r l i e r ，p r e c a u t i o n sc a nb et a k e nm o r ee f f e c t i v e l y ，a n dl o s sc a nb er e d u c e dt o am j n i m l1ln k e yw o r d s ：i n t e r n e tb a n k i n g ，r i s k s ，r i s km a n a g e m e n t ，f i n a n c i a lr e g u l a t i o n 引言 进入2 1 世纪，中国银行业面临的是全球经济一体化和信息科技高速发展引 起的强烈冲击，以及加入w t o 后，金融市场开放引起的国内及外资银行的竞争。 能否抓住机遇，充分利用信息技术的优势，不断开拓创新，抢占竞争的制高点， 己成为我国各家银行关注的焦点。 网上银行是商业银行通过互联网( i n t e r n e t ) 1 ，为客户提供金融服务的银 行。它是金融创新的产物，建立在计算机网络与通讯技术之上，与传统银行相比， 具有方便快捷、低成本、服务多元化等特征。尽管网上银行涎生至今只有短短数 年时间，但在数目、资产和客户规模方面都取得了跨越式的增长。以美国为例， 根据美国货币监理署2 0 0 0 年7 月所做得问卷调查显示，美国有6 2 的国民银行 拥有自己的网站。其中，资产规模超过1 0 0 亿美元的大银行中这一比例更是达到 了9 6 ；资产规模小于1 亿美元的银行中，也有4 6 对外公开了网站。在全部银 行当中，能提供交易型网上银行服务的也占到了4 4 ，其中凡设立网站的大银行 都能提供交易型网上银行服务。2 在中国，网上银行客户超过了4 0 0 0 万，2 0 0 4 年 网上银行交易量超过4 0 万亿元，是2 0 0 3 年的两倍。越来越多的人利用互联网 选择个人账户管理、投资服务、财经资讯。网上银行代表了未来金融业的发展趋 势。 在网上银行发展呈现突飞猛进的态势之时，一系列网上银行风险案例和安全 隐患的出现，使得网上银行安全问题越来越引起关注。2 0 0 4 年1 2 月7 日，互联 网上出现了假的中国银行网站，行标、栏目、新闻、地址，样样齐全。随后，假 工行、假银联、假农行的网站相继出现。2 0 0 3 年1 2 月至2 0 0 4 年2 月初期间， 长沙发生国内首例利用木马病毒盗窃网上银行资金案，多名受害人的招商银行和 民生银行的账户及密码被盗。 网上银行风险问题的暴露有一个渐进的过程。当前，网上银行内部风险管理 和外部金融监管还处于摸索和变革之中，需要不断进行丰富与完善。更为重要的 是尚处于发展初期的我国网上银行，既要求快速提升中资银行的竞争力，取得与 国际同行一较高下的实力，同时又需要有效控制风险，防止银行系统性风险的出 现。所以，网上银行与相关的金融监管当局的风险管理体系、金融监管制度、技 术手段方式等等，都面临着严峻挑战。在中国加入w t o 后的金融业开放过渡期， 对网上银行风险管理和金融监管进行研究的重要性显得尤为迫切。 第一章网上银行发展概述 全球商业银行正在经历一个激动人心的时代，信息技术的暴风骤雨正猛烈地 冲击着曾牢不可破的传统银行业的堤坝，网络化、虚拟化的概念f 大张旗鼓地改 写着墨守成规的银行业的词典。自2 0 世纪6 0 年代以来，随着计算机和信息技术 在银行业的广泛运用，银行的运作方式和服务方式发生着质的变化，出现了新的 名词：“电话银行”、“计算机银行”。到了2 0 世纪9 0 年代，随着互联网应用的快 速发展，进一步出现了“网上银行”。 网上银行将人们带离了银行柜台，送到虚拟的空间：以前，在银行物理网点 才能办的转账、汇款、代缴费等，现在坐在家里，轻点鼠标就能办妥。这一切对 人们原有的对银行的固有观念产生了巨大冲击，银行的存在方式和对客户的服务 方式发生了质的变化。网上银行降低了金融活动的交易成本，一定程度上改变了 金融活动参与各方的信息不对称，使银行机构的传统角色发生了变化，“脱媒” 现象进一步加强。 本章试图对网上银行的概念和特征、兴起的背景、发展的趋势以及海内外网 上银行的发展概况作一介绍。 一、网上银行的概念和基本特征 ( 一) 网上银行的概念 网上银行的名称不一，有人叫互联网银行或电子银行，也有人叫网络银行、 在线银行。其实，到目前为止，国内外理论界对“网上银行”并无一个统一的定 义。 从现有的一些定义和实际模式来看，网上银行的概念可以分为广义和狭义两 种。 广义的网上银行是指在网络中拥有独立的网站，为客户提供一定服务的银 行。广义网上银行几乎涵盖了所有在互联网上拥有网页的银行，尽管这种网页有 可能仅仅是进行信息介绍，而不涉及具体的银行业务。英美、亚太一些国家的金 融当局普遍接受这种定义，如美国货币监理署( o c c ) 认为“网上银行是指一些 系统( s y s t e m s ) ，利用这些系统，银行客户通过个人电脑或其它的智能化装置， 进入银行账户，获得一般银行产品和服务信息( o c t ，1 9 9 9 ) “。美联储对网上银 行的定义是“利用互联网作为其产品、服务和信息的业务渠道，向其零售和公司 客户提供服务的银行( f r s ，2 0 0 0 ) ”。英国金融服务局认为网上银行是通过网 络设备和其它电子手段为客户提供产品和服务的银行。 狭义的网上银行是指在互联网上开展一类或几类银行实质性业务的银行，其 一般都执行了传统银行的部分基本职能，但不涵盖那些在互联网上只提供一般信 息和通信服务的银行。国际金融机构、欧洲央行倾向于采用这种定义。如根据巴 塞尔银行监管委员会6 在2 0 0 2 年1 0 月发布的跨境电子银行业务的管理和监管 中将网上银行定义为“一般为传统银行的延伸，将互联网作为传输银行产品和服 务的电子渠道：同时指出，这种“延伸”的理论基础是提供银行服务的传输渠道 不产生特别的风险，银行服务在被监管时，不考虑该类服务的传输渠道。”欧洲 银行标准委员会将网上银行定义为“那些利用网络为通过使用计算机、网络电视、 机顶盒及其它一些个人数字设备连接上网的消费者和中小企业提供银行产品服 务的银行( e c b s ，1 9 9 9 ) 网上银行的概念可以从以下三个层次去加以理解： l 、网上银行是银行提供服务的载体。传统银行向客户提供服务时，必须请 客户到银行的物理网点，通过与银行业务人员的面对面接触，填写一系列的纸质 凭证，客户才能获得所需的银行服务。在网上银行的服务方式下，客户无须亲自 前往银行网点，而只需一台与互联网相连的计算机，就可以在任何时间、任何地 点享受银行为其提供的金融服务。 2 、网上银行使银行服务的场所发生了变化。传统银行需要在繁华、方便的 中心地段建造或租用体面的办公楼、需要配备设备齐全的营业柜台、落实充分、 周到的安全措施的前提下，才能向客户提供服务。网上银行则只需要涉及友好的 用户界面，借助客户的个人电脑、手机或其它智能设备，即可为客户提供服务。 事实上，网上银行的服务前台被前移了。 3 、网上银行拓展了银行服务的内涵。客户不仅可以通过网上银行享受到“存、 放、汇”等传统银行服务，而且可以享受因信息科技应用而带来的其它服务，例 如b 2 b ( 商户对商户) 、b 2 c ( 商户对消费者) 、b 2 6 ( 商户对政府) 、p 2 p ( 个人对个 人) 等。另外，网上银行还跨越了银行业的界限，向证券、保险和其他行业渗透。 从计算机网络的诞生，到银行利用计算机网络联网、联机开展业务，形成银 行内部网络；然后将银行网络再连接到互联网开展业务，这是一个循序渐进的过 程。在欧美发达国家，由于网络通信技术非常发达，不仅互联网很普及，而且银 行内部及银行之间的网络皆己形成，网上银行是传统银行业务通过互联网的实 现、延伸和创新。在中国，由于信息化程度、互联网的普及程度不高，银行内部 和银行间网络还未完全形成，许多银行只是把原来的一些业务搬到网上处理，有 些环节还需落地处理。所以，网上银行的概念不是固定不变的，而是随着实践的 发展而不断完善的。 ( 二) 网上银行的基本特征 网上银行与传统银行相比，有许多较为显著的经济特征，主要包括以下几个 方面： l 、从货币角度来看 网上银行使货币的形式发生了本质的变化。传统的货币形式以现金和支票为 主，而网上银行的流通货币以电子货币8 为主。电子货币较传统货币所占空间少， 可以在短时间内进行远距离传递，在较短时间内就可利用计算机完成计算，大大 提高了交易速度。它不仅降低了银行业的业务经营成本，促进了整个银行业的经 营创新，而且可以减少资金的滞留和沉淀，加速社会资金的周转，提高资本运营 的效益。同时，基于网络运行的电子货币还可以给政府税收和统计部门提供准确 的金融信息。 2 、从服务和运行模式来看 传统银行提供的服务严格受到时空的影响，其服务模式是具有物理实在性的 传统柜台交易模式。网上银行从物理网络转向虚拟数字网络，是虚拟化的金融服 务机构。客户通过计算机在网上登陆银行站点，就可以获得银行提供的金融服务。 银行与客户通过互联网相联系，因此存在着相互确认身份的问题；金融交易信息 在互联网上传输，必须保护其机密性和完整性；网上交易不能像柜台交易那样通 过客户签名来完成支付指令的确认和不可否认。所有这些都必须依赖技术手段来 提供支持。因此，网上银行是一种区别于传统物理环境的全新服务和运行模式。 3 、从银行的角度来看 网上银行使银行的经营理念从以物( 资金) 为中心逐渐走向以客户为中心。 网上银行的经营理念在于如何获取信息并最好地利用这些信息为客户提供多角 度、全方位的金融服务，有利于体现“以人为本”的金融服务宗旨。 网上银行使银行通过不断追加投入网点而获得服务的规模经济效应的方式， 转向主要通过对技术的重复使用或对技术的不断创新带来高效益。网上银行的主 要销售渠道是计算机网络系统，以及基于计算机网络系统的代理商制度。这样， 客户在开放的网络坏境下，可以在有联网计算机的任何地方进行业务处理。 传统银行业务范围较为清晰，而网上银行的业务范围正处于高速扩张之中， 因而具有模糊不清的特点。大量非金融机构的介入，将会不断推出新的网上银行 业务。 网上银行使传统银行的人力资源管理战略和技能培训发生改变。网上银行需 要大量复合型人爿，既要熟悉银行业务的各种规范和作业流程，又能熟练掌握和 应用信息技术，因此，网上银行应侧重于对人才的综合商业服务理念和全面服务 素质的培训。 网上银行给银行带来了一项重要的银行资产一一经过网络技术整合的银行 信息资产。其既包括银行拥有的电子设备等有形资产，也包括银行数据库、客户 4 信息资源、信息管理系统、决策支持系统以及信息资源管理能力等无形资产。 网上银行作为虚拟银行，较之传统银行更为重视信用，评估银行信用的标准 必然发生改变，银行技术系统的优劣将是评价信用的一个重要标准。网上银行带 来的新形式的风险，也加大了银行风险管理和金融监管的难度。 4 、从客户的角度来看 网上银行没有了时间和地域的限制，无论在任何时间和任何地方，客户都可 以通过互联网来获得任何形式的网上银行服务。网上银行能够充分利用网络与客 户进行交互式沟通，能根据客户的具体要求去创新出具有鲜明个性的金融产品， 最大限度地满足客户日益多样化的金融需要，强化了网上银行竞争优势中的 差异性基础，提高了客户对商业银行的信心和对其服务质量的信心。客户对网上 银行服务的安全性、隐私保护等存有忧虑，这将成为制约网上银行业务健康发展 的关键。网上银行业务的高技术含量加大了客户进行学习的必要性，也加大了其 学习的难度。 二、网上银行产生背景与发展趋势分析 ( 一) 网上银行产生的背景分析 l 、知识经济时代的客观要求是网上银行产生的原动力 自2 0 世纪8 0 年代以来，世界各国经济专家对未来的经济进行了研究，先后 提出了后工业经济、信息经济、高技术经济、智力经济、知识经济等不同的看法。 这些令人眼花缭乱的名词实际上是在逐步建立一个日益清晰的概念，即人类正在 步入一个以知识或智力资源的占有、配置、生产、使用为重要因素的时代，这便 是知识经济时代。所谓知识经济，按世界经济合作组织的定义，是指建立在知识 的生产、分配和使用之上的经济。简言之，即是以知识为基础的经济。这里的“知 识”比一般意义上的认识和经验具体得多，包括了人类迄今为止所创造的一切知 识。 知识经济时代与以往的以农业或工业为主的时代相比具有许多鲜明的特 性，而全球化是知识经济区别于传统经济的基本特征之一。知识经济的全球化决 定了未来人类将生活在一个信息畅通、交流方便的世界中。这就要求无论是贸易 往来，还是经济合作都将通过遍布全球的计算机网络得以迅速实现，而银行业也 必须为具有全球化特征的经济合作和发展创造良好的外在环境基础。比如，产生 于2 0 世纪6 0 年代，发展于9 0 年代的电子商务9 就是一项以知识经济为内涵，运 用信息和计算机技术，依托开放式的互联网而进行的典型现代商务交易行为。完 整的电子商务活动一般包括商务信息、资金支付和商品配送三个阶段。其中，资 金支付在其中起着承上启下的作用。电子商务必须有网上电子支付作为前提，所 谓网上电子支付就是通过互联网完成的一个资金的支付过程，属于网上银行业务 范畴。网上电子支付是电子商务的关键环节，而电子商务的推广与发展要求银行 界为其提供全球化的金融服务。因此，对于银行业这样一个在国民经济运转中发 挥重要作用的行业，知识经济时代的到来必然要求其按照知识经济的基本原则和 要求，建立以计算机及其网络系统为支撑的金融电子化系统，为客户提供全方位、 全天候的金融服务，于是，网上银行应运而生。可以说，知识经济时代的客观要 求是网上银行产生的原动力。 2 、网络经济的发展和冲击是网上银行产生的推动力 2 0 世纪9 0 年代以来，基于计算机技术发展起来的互联网，经过一次次技术 创新、积累之后在全球迅猛展开。“互联网”无疑是世纪之交的第一关键词。迄 今为止，互联网的普及率，是以往任何一种事件所无法比拟的。它是空间拓展远 远超越时间的一个典范。 根据2 0 0 4 年度联合国贸易与发展会电子商务及其发展状况报告( u n c t a d e - c o m m e r c ea n dd e v e l o p m e n tr e p o r t2 0 0 4 ) 称，在2 0 0 3 年底，将近6 7 6 亿( 11 8 的世界人口) 上过网。与2 0 0 2 年底相比，上网人数增长了4 9 5 0 万，涨幅为7 8 。 发展中国家的网民数量在全世界网民数量的比例超过了3 6 ，并且发展中国家的 网民数在2 0 0 0 至2 0 0 3 年间在世界所占份额的涨幅接近了5 0 。其中，中国、韩 国、印度、巴西和墨西哥的网民数占到了发展中国家总网民数的6 1 5 2 。在网 民的增量中，有7 5 是在发展中国家，但总体上，发展中国家的网民普及率比发 达国家的数字低了1 0 倍。2 0 0 3 年1 月至2 0 0 4 年1 月间，世界上的互联网主机 数量增加了3 5 8 ，超过了2 2 3 亿个，比2 0 0 2 年的增长幅度翻了一番。截止至 2 0 0 4 年6 月，世界上的网站数量超过了5 1 ，6 3 5 ，2 8 4 个，比上年增加了2 6 1 3 。 中国的互联网发展电相当迅猛。据中国互联网络信息中心( c n n i c ) 2 0 0 5 年 1 月1 9 日公布的第十五次中国互联网络发展状况统计报告显示：我国上网 用户总数为9 4 0 0 万，比半年前增长8 ，同1 9 9 7 年1 0 月第一次调查结果6 2 万 上网用户人数相比，现在的上网用户人数已是当初的1 5 2 倍( 如图1 1 所示) ： 上网计算机达到4 1 6 0 万台，比半年前增长了1 4 6 ：c n 下注册的域名”数、网站 数分别达到4 3 万和6 6 9 万，分别比半年前增长了5 万和4 2 万。网民每周上网 1 3 2 个小时和4 1 天，每周上网小时数与半年前相比增加了0 9 个小时。中国 互联网已经形成规模，整个社会的运行已打上了互联网的烙印，互联网已经从单 一的行业互联网发展成为深入我国各行各业的社会大众的互联网。 图1 - 1 历次调查上网用户总数( 万人) 资料来源：根据中国互联网络信息中心( c n n i c ) 公布的中国互联网络发展状况统计报告 汇总整理 全世界亿万个终端同在一个互联网上传递交流信息、运作种种事务，大量网 络企业的诞生，大量网上经济活动的涌现，从而形成了一种基于国际互联网的网 络经济现象。所谓网络经济，是指建立在由现代通讯网络、电子计算机网络所形 成的信息网络基础之上的一切经济活动。应该说，在人类经济发展史上，国际互 联网络及其网络经济，是工业革命以来最为重要的产业革命事件，其几乎布线于 全世界各个角落，并正改变着人类行为的各个方面。网络经济的到来，对银行业 也产生了巨大的冲击。它使银行的“中介地位”、“信息优势地位”受到严峻的挑 战，给银行带来了越来越大的竞争压力。为了在日趋激烈的市场竞争中谋求生存 和发展，各家银行都有充分的内动力来丰富服务手段，拓宽服务领域。利用网上 银行开展新业务成为了各家银行竞争的新领域，而网上银行也成为了国际银行业 提高竞争力和盈利水平的有力手段。基于网上银行的内涵特征，其强调的是“以 客户为中心”的经营理念，开辟了新的产品销售服务渠道，更多地体现为互相联 系、互相依存、相互合作的网络经济时代的关系。可以说，网络经济的发展和冲 击推动了网上银行的产生。 3 、科技作为第一生产力的创新是网上银行产生的支撑力 从1 8 世纪中叶到1 9 世纪中叶，蒸汽机的广泛使用，标志着科学技术成了第 一次产业革命的前提和先导，机器大工业出现了，生产力的发展进入第一个突飞 猛进时期。从1 9 世纪中叶到2 0 世纪中叶，电磁学的发展引发了第二次产业革命 电力技术革命。在第二次产业革命时期，人类开发和完善了钢铁、化工和电 力生产三大技术，建立和发展了汽车、飞机和无线电技术三大产业，生产力的发 展实现了又一次飞跃，科学技术和生产的关系日益紧密。从2 0 世纪中叶至今， 以信息科技等为标志的科学技术的发展开始进入全面突破、综合创新的阶段，科 技与经济的结合日益紧密，而科技作为第一生产力的创新不仅加快了银行业的电 子化进程，更是支撑了网上银行的产生和发展。 自1 9 4 5 年第一台计算机问世以来，全球范围内以电脑为核心的信息处理技 术得到了突飞猛进的发展。从电子管计算机、晶体管计算机到集成电路计算机， 从模拟系统到数字计算机网络的发展，大大提高了数据输入、输出和帐务处理的 效率。与此同时，信息传输通信技术的进步也支撑了网上银行的产生和发展。电 报、电话、地面微波、无线电、卫星传输、宽带、光纤等的发展，和数码技术深 入人们的生活以及“全球信息高速公路”的兴起，加之网络高速接入技术，包括 “综合服务数字网”( i s d n ：i n t e g r a t e ds e r v i c e sd i g i t a ln e t w o r k ) “和“非 对称数字用户环线”( a d s l ：a s y m m e t r i c a ld i g i t a ls u b s c r i b e rl o o p ) ”等为客 户上网提供了足够的技术保证。 互联网天生的开放性、自由性、全球性等特点，在吸引客户上网使用网上银 行的同时，又使客户对网上交易的安全性、完整性和保密性缺乏信心。目前，有 两个较为成熟的网络安全技术，即安全电子交易( s e c u r ee l e c t r o n i c t r a n s a c t i o n ，s e t ) 协议和安全套接层( s e c u r es o c k e tl a y e r ，s s l ) 协议，为 网上银行的产生和发展提供了足够的安全保证，很大程度上解决了银行和客户的 疑虑。s e t 协议是由v i s a 和m a s t e r c a r d 公司联合国际上多家科技机构共同制定 的应用于开放网络环境下以信用卡为基础的电子安全支付协议，它实现了通过互 联网进行安全支付卡交易方式，成为现代电子商务b 2 c 模式的主要技术实现基 础。s e t 主要通过加密”方式确保信息的保密性；通过数字签名“确保数据的真实 性；通过数字签名和持卡人联机认证确保持卡人帐户的可靠性；通过数字签名和 商家认证确保商家的可靠性；通过特殊的协议和报文形式确保动态交互式系统的 可操作性。s s l 协议则由n e t s c a p e 公司开发，现己被广泛用于进行基于i n t e r n e t 的身份认证，它实现了w e b 服务器与用户浏览器之间的数据安全通信。该协议向 基于t c p i p 协议的客户服务器应用程序提供了客户端和服务器端的鉴别、数据 完整性和认证服务。目前，利用公开密钥技术的s s l 协议，已成为互联网上保密 通信的工业标准。 ( 二) 网上银行发展趋势的分析 网上银行是银行电子化进程发展到一定阶段的产物，作为一客观事物，它 有着自身的发展规律，其发展主要呈现出以下几大趋势： 1 、支付型银行 从信息经济学的角度进行分析，银行之所以存在是因为“银行具有获取信息 的优势，能有效地降低交易成本。”银行业中，信息不对称极为明显。在借款之 前，存在逆向选择问题；在借款之后，则存在道德风险问题。掌握客户的账户信 息使银行具有了独特的信息优势，这种优势使银行能有效地解决信息不对称问 题，其信息的优势主要通过贷款的安全性和收益性显示出来。这样，一方面有效 地避免了逆向选择问题，另一方面通过掌握的账户信息对借款人进行有效的监 督，极大程度上避免了道德风险问题。银行业信息优势的取得主要来自于账户的 信息，而归根结底取决于银行对支付系统的经营。网上银行正是凭借互联网向社 会的日益渗透，信息网络的纵横交错，信息沟通更直接、更快捷方便，从而进一 步加强了银行传统的支付功能，即通过提供结算和清算服务，使社会资金的转移 和收付得以完成。网上银行能够利用信息技术对信息进行搜集、分析、传递、处 理，利用信息技术提高支付手段的现代化，因此，网上银行作为支付银行的发展 趋势更大程度上突出了银行业自身的信息优势，也决定了网上银行的发展方向。 2 、效益型银行 为客户提供各类网上金融信息是网上银行最基本的服务之一。银行借助互联 网，可以高效方便地为客户提供全面、统一、安全、实时的产品、服务及公共信 息。在经济学上，这些信息属于公共信息，它们具有非排他性。同时，网上银行 信息流不是单向的，相关信息的交互性使得银行能够根据客户的要求提供个性化 的服务，从而扩大市场份额，实现利润最大化；而客户能获得合适的金融服务， 可以在既定收入水平下获得消费效用最大化。另外，网上银行业务品种之间带有 明显的互补性商品的特性。在经济学上，互补性商品是指必须互相配合使用的商 品。在网上银行服务品种中，如信用卡与自动取款机之间、电话银行服务与网上 银行金融服务之间等，便具有相互促进的互补性。上述对网上银行正外部性的分 析，使得我们对于网上银行作为效益型银行的发展趋势有了一个崭新的认识。从 短期看，网上银行的经济效益有可能较难量化衡量，但是网上银行的正外部性作 用使我们意识到发展网上银行业务的意义不仅仅是其所带来的经济效益，更在于 其长远的、全方位的、积极的社会意义和作用，而这也是网上银行能够在全世界 迅速发展的重要原因。 3 、“金融超市”型银行 目前，网上银行的发展还处于探索和起步阶段，尤其在中国，许多银行涉足 网上银行业务，还只是与客户建立关系，增强与客户的联系。在互联网越来越成 为支配性的分销渠道的环境下，如果传统银行不能提供网上银行服务，就可能失 去其客户基础，这也是许多银行介入网上银行的原因。网上银行发展的趋势是走 向银行与非银行机构共同提供余融服务，采取相当灵活的组织结构和经营方式， 不断调整与之联盟的信息技术机构或者其他类型的金融机构，积极开展战略联 盟，以良好的技术解决方案保持银行的传统品牌和支付业务的优势地位。网上银 行突破时间和空间的限制，将传统大银行的品牌和新兴高技术公司的技术手段相 结合，并利用其他类型金融机构的业务优势，利用互联网的交互性，高效地提供 包括银行、保险、证券、基金等金融产品和全方位的、个性化的服务，形成网上 银行“金融超市”的发展趋势。这种趋势使得网上银行服务的规模经济效应得以 体现。网上银行服务的规模经济是指网上银行服务的初始投资高昂，而增加一次 服务边际成本很低，从而随着网上银行服务的增加，平均成本则不断下降。它表 现为边际成本不断下降，边际收益不断上升。当一种新的刚上银行服务产品及技 术导致更高的“服务分享”水平时，网上银行平均成本下降的速度更快。正因为 网上银行具有规模经济优势，使得“一站购足”的“多赢”选择模式成为了网上 银行发展的趋势。 网上银行的诸多优势及其迅速发展势头，使得人们对传统银行的未来存在性 产生了怀疑，甚至有一些人士断言：网上银行的出现，将使传统银行成为二十一 世纪的恐龙。其实，网上银行并未脱离银行业的范畴，只不过利用了先进的科学 技术手段，提供了比传统银行更先进、更完善的服务内容和手段。传统银行经过 几百年的发展，在信用评估能力上有着绝对优势，加之由于其有着深厚的社会基 础，网上银行的存在与发展仍然而且必须以传统银行业为基础，其发展并不能完 全取代或消灭传统银行业，就像技术再进步，机器人并不能取代和消灭人类一样。 当然，科学技术的进步是永无止境的，信息技术产业的快速增长和持续变革推动 了网上银行的发展。网络用户几何级的增长更使得网上银行快速发展，实现规模 经济效益成为必然。由于人们的心理反应和行为惯性，在一定条件下，信息活动 优势与劣势一旦出现并达到一定程度，就会导致不断加剧而自行强化，继而出现 主流化现象。因此，各家银行都想在网上银行业务这一领域拔得头筹，占据主导 地位，网上银行发展必将呈现日新月异之竞争态势，网上银行将是银行业今后的 发展趋势。 三、海外网上银行发展概况 ( 一) 海外网上银行发展迅速 网上银行发源于美国。1 9 9 5 年1 0 月，花旗银行率先在网上设立网站，接着 第一家无营业网点的网上银行一美国安全第一网上银行( s f n b ) 开业。这家银 行的营业厅就是网页画面，银行