担保公司经营和业务发展战略.doc

.xxx担保有限公司经营发展战略二一三年三月十八日目 录第一章 公司内部管理制度和风险控制制度及具体措施第二章 公司组织形式第三章 效益分析第四章 综合结论第一章 公司内部管理制度和风险控制制度及具体措施第一节 公司内部管理制度为了保护公司资产安全，完整，协调经营行为，控制担保违规产生利用公司内部分工相互制约，相互联系，而需要制度化管理。 综合管理制度主要包括文秘、文档、车辆、住房行政事务方面的制度内容。 人事劳资管理制度主要包括员工招聘录用，岗位职责，实习培训，考勤休假与薪酬分配制度等内容。 资产财务管理制度包括公司在资金运用，资产管理，会计核算方面的制度。 激励机制公司将注重对员工的激励, 以鼓励员工积极工作, 同时也有利于吸引社会有志之士投身于担保事业中来。由于担保的特殊性和风险控制的需要, 公司的激励机制更加注重与约束机制相结合, 采用以基本薪金加奖金期权的模式, 即以一定的基本薪金以及各种必要的社会保险作为员工必要的生活保障； 以业务激励, 实行项目经理责任制, 奖金与绩效挂钩；实行内部员工持股制度, 采用与整个公司未来发展挂钩的期权方式，从而把员工的个人利益与公司的短期利益和长期发展有机地结合起来形成整体利益, 能够解决对员工的激励和约束问题。另外, 采用费用报销政策鼓励员工积极在外参加进修, 以提高业务水平。第二节 风险控制制度及措施风险管理制度主要包括担保业务操作程序，工作标准，业务接待，项目分配，合同管理，业务台账，风险控制，代偿及追偿等制度。 日常业务管理公司将制定一系列业务流程和服务质量的管理制度与操作手册, 建立健全完备的业务制度, 如担保业务暂行办法、投资业务管理办法、项目审核工作细则等, 实现了标准化的制度管理。员工上岗前首先要经过培训和考核认证。公司全员按金融服务企业标准要求操作担保业务和担保投资业务。风险管理部负责督查业务操作规范、服务质量以及担保项目的风险控制水平。 风险防范与管理企业内部管理是金融机构风险防范的最重要环节之一。公司将采取多种组织形式,对投资风险进行管理。设置A、B角项目审查，担保部、评估部、风险管理部评议，评审委员会和董事会等多道“防火墙”来防范经营风险。 建立信用评估机制信用担保最大的风险是被担保者的资信风险。因此，应对申请担保企业的资信变化过程进行深入、详细的调查。评定企业的透明度和可控度，分析企业财务结构的变化情况，计算和推算企业的赢利能力。风险控制应坚持全面深入和量力而行的原则，采用跟踪管理和及时控制的方法。同时，中国正在建立的信用评估机制，也为这一风险的防范提供了有利的保证 。 建立风险转移和联合担保机制把银行、企业、担保机构三方统一考虑，形成一个有三方共同组成的担保咨询机构，开展法律、会计、税务等各种咨询服务，形成有效的扶优扶强的体系；争取国家各级担保体系的支持。获得再担保和联合担保合作。当发生代偿时，银衍担保可以按一定条件从再担保机构得到一定补偿，从而大大降低担保风险。另外，联合担保也是分散转移风险的有效方法。 信用风险评价指标体系利用现代电子信息技术，开发建立出一套科学完善的信用风险评价指标体系，并使之得到有效实施。 其他措施加大项目的审核力度，以及对拟担保、投资项目进行严格科学的可行性研究与论证，严格按照公司制定的各项制度规范运作，力求最大限度地控制风险。 在财务管理上，银衍担保将根据每年的经营计划按相当比例提留担保赔付准备金和投资风险备用金等，以保障公司业务按计划正常进行。第二章 公司组织形式董事会、监事会、经理层情况公司实行董事会领导下的总经理负责制。同时, 特别突出风险控制在担保业务开展中的监督和防范作用，公司组织机构见图。股东会董事会总经理副总经理担保业务部10人理财业务部 5人风险管理部 3人市场研发部2人法务部4人监事会信贷评审委员会yuanyuanhui员会财务总监计划财务部 6人行政人事部 3人各部门管理人员均要求经济或相关专业，全日制本科以上学历，40岁以下；三年以上担保行业工作经验，有担保部门负责人或相关岗位经历。业务人员要求经济或相关专业，大专以上学历，35岁以下；两年以上银行信贷、担保、投资银行领域工作经验。第三章 效益分析未来几年，我们预计西安市担保行业及我公司有一个非常迅速的发展，具体数据如下（单位 亿元）：蓝色为西安市担保市场总量 红色为银衍担保总量因此，我公司为了做大作强，实现上述目标，就必须将公司的资本规模做大，我公司考虑将以下几种方式使资本规模快速增加：股东的增资扩股。战略投资人的引进。2008-2012年，我公司除了在传统的担保业务方面有质的突破外，我们还将做大委托贷款财务顾问和中介业务等，并且发展投资业务，不断开拓利润增长点，提高股东投资回报率。第四章 综合结论银衍担保具有赢利水平高，能支撑公司可持续发展的商业模式，大力发展担保及其延伸业务是公司的主营方向，银衍担保的商业模式和主营业务是实现公司致力成为西安担保业领先者和著名品牌的先决条件。实现银衍担保规划的必要条件是公司能否拥有足够的资本金开展担保和担保投资业务。由于担保公司的性质，银衍担保只能靠股本扩张的方式增加公司的营运资金，用以满足公司主营业务对资金的需求。与所有金融企业一样，银衍担保能否持续经营的根本保证在于风险控制。银衍担保的运营规划将风险控制贯穿到市场、管理、财务和投资等涉及到经营活动的每一个环节。公司可行性研究报告针对可能出现经营风险的主要层面都提示了应对措施。保护包括发起人在内的所有投资人利益的根本在于公司能否有效的执行风险控制和风险管理的措施。从投资人角度分析银衍担保的项目规划表明，本项投资虽然具有一定的风险，但投资收益是明显的，能否达到获利丰厚的投资收益取决于经营团队。银衍担保的股份制民营性质和远景目标能凝聚一支具有较深的专业化知识和丰富操作经验的经营团队。公司中高层干部的高知识结构和业内资深的经历将是经营团队的核心。最后，银衍担保将坚定不移的立足于担保投资领域，以企业价值最大化为最终的经营目标。持续为西安地区的企业、个人提供，优质、全面的服务，为股东，为投资人创造更大的价值。公司业务发展战略规划个人或企业在向银行借款的时候，银行为了降低风险，不直接放款给个人，而是要求借款人找到第三方（担保公司或资质好的个人）为其做信用担保。担保公司会根据银行的要求，让借款人出具相关的资质证明进行审核，之后将审核好的资料交到银行，银行复核后放款，担保公司收取相应的服务费用。行业知识：一、担保行业的兴起1、03-04年，在江浙经济发达地区发展起来2、05-06年，在全国铺展起来3、06-07年间因担保法与物权法相继颁布实施，担保公司如雨后春笋般相继成立二、为什么担保行业在我国这么快发展起来？1、法律框架逐渐健全（95年颁布实施的担保法，07年10月1日颁布的物权法，物权法是建国后第一部保障公民合法财产的法律）三、国家政策扶持力度加大：1、06年国务院关于担保行业召开多次会议，于11月份明文要求：国家要求地级以上城市都要成立担保公司。2、我省的国有担保公司：河南省中小企业担保公司、郑州市中小企业担保公司，西安高新技术投资担保有限公司，西安中小企业担保有限公司（现改名为西安市投资担保有限公司），其他均为民营企业，担保融资、理财之法律依据一、最高人民法院关于利率的相关规定最高人民法院（民）发（1991）21号通知关于人民法院审理借贷案件的若干意见的规定：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同期贷款利率的四倍。”只要双方当事人意见表示真实即可认定有效，因借贷产生的抵押相应有效。例如：现行1年期银行贷款利率为7.02%，民间借贷利率不得超过其四倍即28.08%二、司法部关于民间借贷的相关规定司法部关于办理民间借贷合同公证的意见的规定：民间借贷合同经公证机关公正后，借款人到期不偿还借款（包含利息）时，公证处可以根据出借人的申请，出具强制执行公证书，由出借人向有管辖权的人民法院申请强制执行。三、担保法关于担保的相关规定担保法第十八条：当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证人。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担责任。担保融资、理财与非法集资的区别：一、非法集资是指单位或个人未经有关部门批准，向社会公众吸收资金，并承诺在一定期限内向出资人还本付息的行为。非法集资的突出特点是向不特定多数人吸收资金。二、信德源担保严格按照国家法律法规办理担保理财业务，与非法集资的根本区别是信德源既不吸收也不占有借贷双方的资金，信德源为民间借贷双方提供信息中介服务，同时为符合担保条件的借方提供担保，为理财客户的投资提供专业化的信用管理服务，收取相应的担保服务费，信德源对民间借贷双方实行公开、透明、规范操作，自觉接受社会各界监督。担保理财一、担保理财概念“信德源理财”是一种风险趋零、收益较高的新型理财方式。陕西信德源投资管理有限公司作为专业化的投资机构，在为商业银行提供担保的同时，为广大社会投资客户规范化担保理财服务。信德源担保对提出融资需求的中小企业及个体工商户借款客户进行严格资信调查和项目评审，筛选出具有较强还款能力和良好还款意愿的客户，以房产、汽车或其他资产做抵（质）押，引导投资客户将闲置资金通过银行转帐，放贷给合格的借款客户，信德源担保对借款人资金使用及还款情况进行全方位监控，经公证处公证提供全程担保，使投资客户获得安全、稳定收益。二、担保理财特点1、 收益固定：根据投资金额不同，投资理财年固定收益在14.4%-18%，终了分红；2、 方便灵活：理财金额和期限由客户根据自身情况选择，理财金额起点为1万元起步，期限：3个月-12个月；3、安全放心：专业人士负责全程操作、严审借款人资信状况，公司负责提供担保、保证借款本息安全回收，风险几近趋零（不动产抵押+强制执行公证+专业担保机构担保）三重保障一重保障：资产折价抵（质）押。借款人提供符合条件、可供抵押的固定房产或可供质押的汽车等动产作担保，担保公司请专门的评估机构对资产进行评估，借款金额就在评估价的基础上打个折扣进行确定。之后，通过到房管局或车管所等机构办理抵（质）押登记手续，将可供抵（质）押的资产直接抵（质）押在投资人的名下，为确保资金不发生意外而构造了第一重保障。二重保障：强制执行公证。投资人与借款人所签署的借据、借款合同、抵押合同都是经过公证处工作人员现场公证的，并出具具有强制执行效力的公证书（即一旦违约，债权人无需经过法律诉讼程序可直接向当地法院申请对抵/质押资产进行处置）。因此，投资人与借款人之间的借贷行为在任何时刻都受到法律的严密保护。三重保障：担保公司信用担保。除了以上两重保障以外，担保公司还为此次借贷提供全程连带责任保证，并为投资人出具具备法律效力的担保承诺函：即借款方若在还款到期日未能及时、足额还款，担保公司将在事先约定的时间内（通常为三天）无条件垫付。以此来保证投资人在获取较高收益的同时，本息也不会蒙受一分钱的损失。三、信德源担保理财与其他金融工具对比一览类别风险收益特点说明股票投资巨大极不确定股价暴涨暴跌，资产起伏不定基金（偏股型）大不确定与股市涨跌紧密相连，资产起伏同样不确定基金（债券型）一般一般收益一般稳定，但长期债券价格受利息变动影响较大银行理财产品一般较低不确定根据理财产品投资标的不同，风险收益都有所差异银行一年定期几近于零极低按年3.3%收益，低于约年5%通胀率，资产在贬值信德源担保理财几近于零固定、较高抵押、担保、公证三重保障风险趋零，年固定收益14.4%-18%之间四、理财理念：理财收益不在多，重在稳理财不同于赚钱，赚钱是一时之事，而理财是一世之事。理财讲究资产配置，个人要根据自己的风险承受能力和风险偏好对资产进行有效配置，领域包括包括保险、股票、基金、债券、信托、人民币理财等产品。随着民间担保理财的发展，它也正逐渐成为有一定闲钱投资者尤其是不愿承担风险投资者获取稳定收益、进行资产配置的一个很好去处。自2005年底开始的牛市，点燃了国人的理财热情，大家不问风险一古脑的买股票、买股票型基金，把理财等同于发财，人人渴望资产一夜暴涨，孰不知这里孕育着巨大的风险。因为经济有高潮低落的循环周期，股市有牛市（大赚特赚）熊市（损失惨烈）的往复循环，而在期间个人又要经历暴起暴跌的心理承受极限。 于是，有专家指出：理财收益不在多，重在稳！理财收益不在每年能大赚多少，而在于收益能否安全、稳定并持续。信德源担保在给客户做的整个理财过程中，不经手客户资金，只为借贷双方提供标准化中介、担保服务。此外，信德源担保还设置了完善的信用管理和风险控制体系，全程监控资金使用情况，在具体操作上，采用抵押、担保、公证三重保障和三天代偿机制，让客户资金风险趋近于零，资金年收益稳定在12%18%之间。信德源理财真正做到了使客户在理财过程中不慌不乱、闲庭信步般游刃有余！五、业务操作流程资金登记审核借款人材料与出资客户沟通得到认可到公证处签订合同抵押出具承诺函见证放款银行理财与信德源理财对比（08.10.09日）投资品种投资额度一个月半年收益年收益银行活期（0.72%）10万60元360元720元银行定期（3.87%）10万262.5元1755元3870元担保理财（14.4%-18%）10万1000元6000元18000元六、沟通技巧1、突出三重保障，风险趋零2、公司实力下篇：担保融资一、担保融资概念根据国家鼓励社会资金参与民间投融资的政策和法规，搭建了合法、规范的社会资金交易平台，对社会投融资提供中介、担保及信用管理服务。需求资金的中小企业、个体工商户可以以自有土地、房产、车辆、商铺经营权或其他资产做抵（质）押，快速便捷的获取急需资金。民间借贷是一种直接融资渠道，手续简单、办理速度快，是公民与公民、法人及其他组织之间借贷。民间借贷合同中显示的利率不得超过银行同类贷款利率的四倍。二、担保融资优势合法规范 手续简捷 办理快速 三、担保融资业务介绍1、中小企业贷款受理条件：在陕西省登记注册的有限责任公司，公司成立两年以上（盈利）借款额度：10万500万元借款期限：一年以内借款用途：企业周转资金提供材料：l 营业执照副本（本年度经年检过的复印件一份）l 组织机构代码证副本（本年度经年检过的复印件一份）l 税务登记证副本（有效期内的复印件一份）l 法定代表人身份证（有效期内的复印件一份）l 公司章程、验资报告（变更连续）、贷款卡复印件及密码l 授信申请和贷款申请（公司的基本情况、生产经营情况、贷款金额、贷款期限、贷款用途、还款来源、还款方式）l 银行开户许可证（复印件一份）l 公司股东及配偶身份证复印件、结婚证复印件（复印户主及本人）。l 前三年度及近一期财务报表。l 近半年期的银行对账单（单位账户及个人银行卡明细）l 公司行业情况（历史，现状，前景，同行业相比）、经营状况（管理情况，收入、产出、销售等）及风险分析（价格风险，经营风险，政策风险）、公司组织结构及人员结构情况l 法定代表人、实际控制人、总经理、财务主管简历及联系方式l 公司前三年上、下游客户及相关合同l 公司经营场所租赁合同或自有房产复印件l 主要财务科目明细，应收款、应付款前三年及账龄分析l 特殊行业持有的有权部门颁发的生产、经营等许可证明、资质证书l 担保单位需提供相同资料，如土地、房产抵押需提供土地证、房产证复印件l 反担保措施以上资料复印件全部加盖公章、身份证复印件需经本人签字及摁指印费用：贷款利率：1215（年息） 担保费率：贷款额的3%5%（一次性） 评审费：贷款额的2（一次性）办理期限：资料齐全315个工作日2、房产抵押担保贷款 申请条件：1860周岁，有可抵押房产，有完全民事行为能力的自然人申请额度：5万元以上贷款期限：112个月费用：贷款利率：1215（年息）担保费率：贷款额的3%5%（一次性）提供材料：贷款人：（本人身份证、收入证明或其他有效还款来源证明、所要求的其他材料） 抵押人：（本人及配偶身份证、户口本、婚姻状况证明（如结婚需提供结婚证；如离婚需离婚证、单身证明、离婚协议；如单身需单身证明）、房屋所有权证、第二套住房证明） 办理流程： 提出申请资信调查预交费用评估签订合同（办理公证）抵押发放贷款3、二手房按揭贷款 房龄要求：1995年以后 贷款期限：120年 贷款利率：4.565.07 提供材料：买卖夫妻双方的身份证、户口本、婚姻状况证明、买方收入证明、首付款证明、过户前后的房产证复印件、有效的买卖契约、契税、契证、交易税原件、卖方同意出售证明。 办理期限：资料齐全后315个工作日 贷款流程：贷款咨询借款人提交资料银行受理、调查、审批签定借款合同办理抵押登记手续发放贷款4、车辆抵（质）押贷款车辆要求：购车五年以内郑州市非营运车辆贷款期限：一年以内贷款成数：车辆评估值的50%提供材料：借款人夫妻双方的身份证、户口本、结婚证、收入证明、行车证、购车全套手续、车辆手续（机动车登记证、行车证、保险、保单、购置附加税、购车发票、排污费发票、合格证等）办理期限：资料齐全，一个工作日五、各项费用的计算费用名称计算方式立项审查费借款额2评估费评估总价5强制执行公证费贷款额3委托公证费200抵押登记手续费贷款额0.860（400）印花税贷款额0.1履约保证金贷款额5担保费贷款额3%（4%）垫资费垫资金额2.5%评审费（企业）贷款额2六、客户所提供资料及其主要用途1） 身份证明借款申请人身份证明的主要作用是确定借款申请人的身份，证明借款申请人的借款资格，如是否具有完全民事行为能力、是否是中华人民共和国公民、权属证明是否一致等。包括居民身份证、户口簿、军官证、警官证、文职干部证或其他有效身份证件。其中，军官证、警官证和文职干部证仅限正在服役的人民解放军、人民武装警察使用。若遇借款申请人因遗失或其他原因无法提供上述任何一种身份证时，只要当地公安机关或军队政治部门出具有效证件，则可将证明作为身份证材料。证明上必须附加照片，在照片粘贴处加盖骑缝章。2） 户籍证明户籍证明是证明身份和居住情况的辅助资料。个人贷款业务要求借款人具有本地常住户口或本地有效居住身份，有固定住所，核心是要核实借款人的有效身份和当地长期居住。户籍证明包括户口本或有权部门出具的户籍证明文件。3） 婚姻证明婚姻证明主要作用是通过对抵押人（借款申请人）婚姻状况的了解，明晰婚姻财产和明确家庭还款能力。对于已婚并有结婚证的，提供结婚证原件和复印件，并出具配偶同意家庭财产抵质押声明;对于已婚但结婚证遗失和其他原因无法提供时，要求抵押人（借款申请人）提供户口簿并与夫妻双方出具的声明或其他证明一同使用；对于未婚或离异等单身的，提供有权部门开具的婚姻状况声明。七、贷前调查1） 贷前调查包括对申请材料真实性、完整性、合法性的调查，对借款申请人资信的调查，对保证人、抵押物或质押权利凭证的调查，贷前调查一般应控制在3个工作日内。2） 经办人应通知审核借款申请人提供的资料，采取与借款申请人面谈、电话查询、实地考察等多种方式进行贷前调查。经办人在贷前调查时必须与借款申请人见面，通过与借款申请人当面交谈，了解借款人家庭、工作、收入情况等。3） 对申请材料真实性、完整性、合法性进行调查1、 对借款人身份的调查。经办人须验证借款申请人提交的身份证原件和复印件是否一致，身份证件与借款人是否一致，是否经有权部门签发，是否在有效期内。对于借款申请人委托他人办理个人消费额度贷款申请手续的，还须审核经公证的委托书以及代理人的身份证件。2、 对户口及居所的调查。审查贷款申请表所填住址与居所地址是否一致。3、 借款人还款能力和信誉的调查。核实借款人提供的收入材料的真实性，判断其是否具备按期还本付息的能力，还款金额来源是否稳定，调查借款人原有银行债务是否能按期偿还，有无银行不良纪录；对借款人已婚并以其家庭收入为还款来源的，应要求其提供配偶的收入证明等相关材料。4、 对担保情况的调查。核实抵押物（质押权利）的真实性，是否符合我行的规定，是否已设定抵押（或质押），抵押物评估报告书是否为原件，是否是我行认可的评估机构出具的评估报告，权属人已婚的应核实其配偶同意抵押（质）押的书面证明是否真实，评估价值作为确定贷款额度的重要依据。4） 对借款申请人资信进行调查1、 调查借款申请人的主体资格。经办人须核实借款申请人是否为年满十八周岁，具有完全民事行为能力的中国公民。2、 调查借款申请人的资信情况。经办人可通过行内系统或中国人民银行信息系统等多种渠道调查了解借款申请人信用记录是否良好、是否有还贷意愿、品行是否端正等。5） 对抵押物进行调查1、 调查抵押物的合法性。包括调查抵押物是否属于担保法规定且我行认可的抵押财产范围。2、 调查抵押人对抵押物占有的合法性。包括调查借款申请人提供的抵押物是否为抵押人所拥有，财产共有人是否同意抵押，抵押物所有权是否完整；了解抵押物已设定抵押权属情况；判断抵押物权属情况是否符合设定抵押的条件。3、 调查抵押物状况。包括调查抵押物是否真实存在，外观及结构是否完好，交易价格是否合理。要检查其是否经银行认可的评估机构对其抵押物价值进行了评估。八、业务操作中的注意事项1） 客户沟通1、 努力的表现和不停的辩解 不要讲“我以为”，例，服务过程出现错误。2、 接电话或与人交谈时避免这样的回答。 “不在” ，