（金融学专业论文）国有商业银行核心竞争力研究.pdf

摘要 企业如何获得持续的竞争优势一直是理论界和企业家们不断探 索和实践的问题，哈默与普拉哈拉德的“核心竞争力”概念无疑给了 人们一个全新的合理解释。这一理论对于加入w t o 的我国国有商业银 行提高市场竞争力迎接国际竞争挑战有着紧迫而现实的意义。官员、 学者、企业家都在按照自己的理解诠释着“核心竞争力”的内涵。但 “核心竞争力”似乎又成了一个大箩筐，产权制度、公司治理、组织 结构、营销管理、特许经营、企业文化等诸多因素，好像什么东西都 可以往里装。那么究竟如何理解核心竞争力理沦，在银行业又怎样运 用是一个亟待解决的理论问题。因此，本文希望对核心竞争力的应用 理论方面有所贡献，并对我国国有商业银行的经营实践有所借鉴。根 据研究主体和研究思路，本文除前言外，共分六章，以此构成论文的 整体内容框架。 第一章主要是对商业银行核心竞争力的内涵进行详尽的论述。本 章首先提出核心竞争力的概念和内涵，并指出构成核心竞争能力的核 心是核心技术能力，它包括企业的r & d 能力、产品和工艺创新能力 等，核心技术能力的高低决定了企业将技术资源向技术优势进行转换 能力的水平。但要实现这种转换，则还需要企业其他能力的辅佐。在 此基础上开始探讨商业银行的核心竞争力。作为研究的前提，首先对 银行竞争和银行核心竞争力这两个重要概念进行比较深入的阐述。结 合核心竞争力的特征以及银行业的自身特点，笔者认为商业银行核心 竞争力就是指商业银行组织体系中的积累性学识，是商业银行资金经 营和服务产品的有机组合，是形成商业银行可持续竞争优势的基础和 源泉。由此，笔者明确提出金融技术、组织结构和人力资源是构成银 行核心竞争力的三种基本要素，并深入分析了三者之间的相互关系。 其中金融技术是核心竞争力的基础，组织结构是核心竞争力的制度保 障，人力资源则是核心竞争力的载体。 第二章主要是对我国国有商业银行核心竞争力进行现状分析。本 章首先是对国有商业银行现有核心竞争力的现状分别进行考察。中国 工商银行在存款、融资、结算、清算、代理、银行卡等核心产品中均 体现出人民币业务的核心优势，并在多项业务上保持着国内最大盼市 场份额。并且中国工商银行审时度势，把以金融技术为基础的电子银 行作为核心竞争力进行培育和不断提升，并将因此而有可能成为国有 商业银行中最具竞争力的艰行。中国建设银行则是多年来在固定资产 投资贷款的专业化经营中，形成了在基础设施建设融资和房地产金融 方面的核心竞争力，并且培养了一拟：项目咨询、评估方面的专业人才。 中国建设银行的核心竞争力还体现在先进的本币清算系统。中国银行 行在j f - f e 业务方面的优势成为其核心竞争力。凭借多年在外汇业务的 垄断经营以及广泛的海外分支机构，中国银行把外汇业务优势逐步培 育成自己的核心竞争力，并将这种核心竞争力应用到包括融资、存款、 结算、清算、资金、银行卡等多种核心产品，根据客户的需要，创造 性的开发出最终产品。而中国农业银行在过去的专业化经营中并未形 成自己的优势业务，谈不上什么核一0 竞争力，其核心竞争力空缺。之 后，对国有商业银行在构成核心竞争力三种基本要素方面存在的主要 问题进行剖析，指出我国国有商业银行的核心竞争力不容乐观：一是 作为核心竞争力组成的金融技术、组织结构和人力资源还很不发达； 二是银行的核心产品更多地体现在政策垄断性产品；而且这些产品的 业务优势还将在一段时期内继续存在：三是虽然各家银行已普遍按客 户划分部门组织结构，但依然是传统的直线职能型的管理模式，与最 终实现战略业务单位和矩阵式管理还有较远距离：四是人力资源管理 和开发正处于初级阶段，银行员工还不能成为真正意义上核一心竞争力 的载体。 第三章主要是对著名跨国银行花旗银行进行案例分析，考察其在 构成核心竞争力三要素的金融技术、组织结构和人力资源方面的经 验。在此基础一i - ，总结了跨国银行培育和提升其自身核心竞争力上的 经验，并对跨国银行和我国国有商业银行的核心竞争力进行了比较， 分析其成功经验对我国国有商业银行培育和提升核心竞争力的启示， 提出国有商业银行惟有充分利用本土资源，抢占资源制高点，迅速提 高国有商业银行核心竞争力的层次，；e 力发展金融技术、优化和完菩 组织结构，打造战略性人力资源，培育和提升自身的核心竞争力，奋 起直追，才能应对跨国银行的严峻挑战，赢得竞争的主动权。 第四章主要是提出培育和提升国有商业银行核心竞争力的基本 策略，从多方面途径有效培育和提升国有商业银行核心竞争力。针对 当前国有商业银行在竞争中所存在的问题和劣势，提出以下几方面的 基本策略：一是转变经营理念，增强竞争意识：二是寻找自己的潜在 能力，建立银行发展战略意图；三是集中资源，实行专业化经营，建 立核心竞争力；四是战略联盟：获取核心竞争力的有效途径：五是重 组：再造企业核心竞争力；六是加快企业创新步伐；七是通过相关联 多元化的经营也可以培育企业的核心竞争力。 第五章是本文的重点也是难点，着重提出培育和提升国有商业银 行核心竞争力的综合措施。本章的三个小节分别从构成核心竞争力的 三种基本要素展开论述，提出第一国有商业银行应该大力发展金融技 术，银行核心竞争力的基础应该是金融技术；第二国有商业银行应该 重整目前的组织管理体系，按照“以客户为中心”殴置内部组织机构， 大力压缩分支机构，利用现代计算机技术加快构建现代化的管理体 系。第三国有商业银行应该打造战略性人力资源，对人力资源实施战 略性管理，建立起人力资源管理所需的四大机制。同时，国有商业银 行要借鉴跨国银行的经验，善于利用计算机等先进技术和人力资源职 能外包等手段提高人力资源管理效率、降低人事管理费用。 第六章主要是论述对国有商业银行的核心竞争力应该进行动态 管理。银行外部经营环境的动荡性决定了核心竞争力的动态性，进而 也就决定了对国有商业银行进行动态管理的必然性。因此，核心竞争 力的建立绝不是一劳永逸的，核心竞争力在培育应用之后也不是万事 大吉，国有商业银行要及时强化核心竞争力或者说确定应培育的新的 核心竞争力。否则，国有商业银行的核心竞争力恐怕不仅是“核心” 地位不保，就连竞争力都将会失去。 论文的主要贡献及有新意之处： 1 、提出了构成商业银行核心竞争力的三种基本要素是金融技 术、组织结构和入力资源，有助于人们更直观的理解商业银行的核心 竞争力，并对核心竞争力理论在商业银行的应用提供了思路。 2 、结合跨国银行在培育和提升核心竞争力的经验，以及国有商 业银行的现状，提出了适合国有商业银行培育和提升自身核心竞争力 的综合措施，即大力发展金融技术、优化和完善组织结构和打造战略 性人力资源。 核心竞争力理论毕竟还很新，而且其本身尚不成体系。本文只 能是根据笔者所掌握的有限资料所进行的一种尝试性研究。加之本人 学识有限，文中疏漏在所难免，恳请各位老师和同学不吝赐教。谢谢! 关键词：核心竞争力金融技术组织结构人力资源 a b s t r a c t h o wt oo b t a i ns u s t a i n a b l ec o m p e t i t i v ea d v a n t a g ef o ra r te n t e r p r i s ei s a l w a y s a s u b j e c tb e i n ge x p l o r e d a n d p r a c t i c e db y t h e a c a d e m y a n d e n t r e p r e n e u r t h ec o n c e p to f c o r ec o m p e t e n c ep r o p o s e db yg a r yh a m e l a n dc k p r a h a l a ds n r eg i v eu sab r a n - n e wr e a s o n a b l ee x p l a n a t i o nt o i t t h i st h e o r yh a su r g e n ta n dp r a c t i c a ls i g n i f i c a n c ef o rc h i n e s ee n t e r p r i s e s t oi m p r o v ec o m p e t e n c e ”c o r ec o m p e t e n c e ”s e e m st ob e c o m es u c ha g r e a td e a l o ff a c t o r sa sab i gb a s k e t ，p r o p e r t yr e l a t i o n s ，c o m p a n y s m a n a g i n g ，i n s t i t u t i o n a lf r a m e w o r k ，m a r k e t i n gm a n a g e m e n t ，f r a n c h i s e o p e r a t i o n ，c o r p o r a t ec u l t u r e ，e t c a g a i n ，i ts e e m s t h a ta n y t h i n gc a nb ep u t t oi t h o wo ne a r t ht ou n d e r s t a n dt h ek e yc o m p e t i t i v e n e s st h e o r yt h e n ，i n i sat h e o r e t i c a lq u e s t i o nu r g e n t l yt ob es o l v e dh o w t h eb a n k i n gu s e s s o ， t h i sa r t i c l eh o p e st om a k es o m ec o n t r i b u t i o nt oa p p l i c a t i o nt h e o r yo f t h e c o r ec o m p e t e n c e a n dt h es t a t e r 1 n lc o m m e r c i a lb a n ki sf o rr e f e r e n c e0 n t h eo p e r a t i o np r a c t i c et os o m ee x t e n t a c c o r d i n gt ot h er e s e a r c hs u b j e c t a n d t h i n k i n g o fr e s e a r c h ，t h i sm - t i c l ed i v i d e ss i x c h a p t e r sa l t o g e t h e r b e s i d e s p r e f a c e s o a st of o mt h ew h o l ec o n t e n tf l a m eo f t h et h e s i s c h a p t e r l m a i n l yc a r r y o nt h ee x h a u s t i v e a r g u m e n t a t i o n t ot h e i n t e n s i o no ft h ec o r ec o m p e t e n c eo fc o m m e r c i a lb a n k t h i sc h a p t e rp u t s f o r w a r dc o n c e p ta n di n t e n s i o no ft i l ec o r ec o m p e t e n c ea tf i r s t ，p o i n to u t t h ec o r eo f f o r m i n gt h e c o r ec o m p e t e n c ei st h ec o r et e c h n o l o g i c a la b i l i t y , i ti n c l u d e sr & da b i l i t yo fe n t e r p r i s e s ，p r o d u c t s a n dc r a f ti n n o v a t i o n a b i l i t y ，e t c ，t h e l e v e lo ft h e t e c h n o l o g i c a la b i l i t y o ft h ec o r eh a s d e t e r m i n e d e n t e r p r i s e sc h a n g e t e c h n o l o g i c a l r e s o u r c e st o t h e t e c h n o l o g i c a la d v a n t a g e t h el e v e lo f a b i l i t y c o m b i n et h ec h a r a c t e r i s t i co f t h ec o r ec o m p e t e n c ea n do n e so w nc h a r a c t e r i s t i co f t h eb a n k i n g ，it h i n k t h ec o r e c o m p e t e n c e o fc o m m e r c i a lb a n kr e f e r st ot h ea c c u m u l a t i o n k n o w l e d g ei n t h e o r g a n i z i n gs y s t e mo fc o m m e r c i a lb a n k t h e r e f o r e ，i p r o p o s ec l e a r l yf i n a n c i a lt e c h n o l o g y ，i n s t i t u t i o n a lf r a m e w o r k a n dh u m a n r e s o u r c e s a r et h r e ek i n d so fb a s i c k e y e l e m e n t so f f o r m i n g c o r e c o m p e t e n c e o ft h e b a n k ，a n da l s oa n a l y z ei nd e p t ht h ei n t e r r e l a t i o n b e t w e e nt h et h r e e c h a p t e r2m a i n l yc a r r y o nc u r r e n ts i t u a t i o n a n a l y s i s t ot h ec o r e c o m p e t e n c eo f s t a t e r u nc o m m e r c i a lb a n k t h i sc h a p t e ri si n v e s t i g a t e db y t h ed i f f e r e n c eo fc u r r e n ts i t u a t i o nt ot h e e x i s t i n g c o r e c o m p e t e n c eo f s t a t e r u nc o m m e r c i a lb a n ka tf i r s t l a t e r ，a n a l y z e dt h es u b j e c tm a t t e rt h a t t h es t a t e r h nc o m m e r c i a lb a n ke x i s t e di nf o r m i n gt h r e ek i n d so f b a s i ck e y e l e m e n t so fc o r e c o m p e t e n c e ，p o i n t i n g o u tt h e k e yc o m p e t i t i v e n e s so f t h e s t a t e 。r u nc o m m e r c i a lb a n ki sn o t g o o d c h a p t e r 3 m a i n l yc a r r y o nc a s e a n a l y s i s t of a m o u s c i t i b a n k ， i n v e s t i g a t ei t i nf i n a n c i a l t e c h n o l o g y ，i n s t i t u t i o n a lf r a m e w o r k ，h u m a n r e s o u r c e so ft h ec o r e c o m p e t e n c e o nt h i sb a s i s ，f o s t e ra n dp r o m o t et h e e x p e r i e n c e o i li t so n e so w nc o r e c o m p e t e n c ea f t e rs u m m a r i z i n g t h e t r a n s n a t i o n a l b a n k ，a n dh a sc o m p a r e dt h e c o r e c o m p e t e n c e o ft h e t r a n s n a t i o n a lb a n ka n ds t a t e r u nc o m m e r c i a lb a n k ，i ti s a n a l y z e dt h a ti t s s u c c e s s f u le x p e r i e n c ef o s t e r sa n d p r o m o t e st h ee n l i g h t e n m e n to f t h ec o r e c o m p e t e n c e t ot h es t a t e - r u nc o m m e r c i a lb a n k c h a p t e r4m a i n l yp u tf o r w a r df o s t e r i n ga n dp r o m o t et h eb a s i ct a c t i c s o ft h ec o r ec o m p e t e n c e ，a n dt h ew a y o f f o s t e r i n ga n dp r o m o t i n g t h ec o r e c o m p e t e n c eo fs t a t e - r u nc o m m e r c i a lb a n kc a l lb ee f f e c t i v e l yf r o mm a n y a s p e c t s t ot h eq u e s t i o ne x i s t i n ga n di n f e r i o rp o s i t i o ni nt h ec o m p e t i t i o n o fs t a t e 一1 2 1 nc o m m e r c i a lb a n ka t p r e s e n t ，p r o p o s et h ef o l l o w i n gb a s i c t a c t i c s c h a p t e r5 n o to n l yi st h ef o c a l p o i n t o ft h i sa r t i c l eb u ta l s ot h e d i f f i c u l tp o i n t ，a n dp u tf o r w a r dt h ec o m p r e h e n s i v e m e a s u r e so f f o s t e r i n g a n d p r o m o t i n g t h e c o r e c o m p e t e n c e o fs t a t e r u n c o m m e r c i a lb a n k e m p h a t i c a l l y 2 c h a p t e r6m a i n l ye x p o u n d t h ef a c tt h a ts h o u l dc a r r yo nt h ed y n a m i c m a n a g e m e n t t ot h ec o r 2c o m p e t e n c eo ft h es t a t e r u nc o m m e r c i a lb a n k t h et u r b u l e n c eo ft h ee x t e r n a lm a n a g e m e n te n v i r o n m e n to f t h eb a n kh a s d e t e r m i n e dt h ed y n a m i c so f t h ec o r ec o m p e t e n c e ，a n dt h e nd e t e r m i n et o c a r r y o nt h e c e r t a i n t y o ft h e d y n a n f i cm a n a g e m e n t t ot h es t a t e r u n c o m m e r c i a lb a n k m a i nc o n t r i b u t i o na n dn o v e lo f t h et h e s i si si nt h ef o l l o w i n gr e s p e c t 1 t h r e ek i n d so fb a s i ck e ye l e m e n t so ff o r m i n gc o m m e r c i a lb a n k s c o r ec o m p e t e n c ea r ef i n a n c i a lt e c h n o l o g y ，i n s t i t u t i o n a lf r a m e w o r ka n d h u m a nr e s o u r c e s a n da l s oi tc a nm a k es o m ec o n t r i b u t et ou n d e r s t a n d i n g c o m m e r c i a lb a n k s c o r ec o m p e t e n c e 2 c o m b i n i n g t h e e x p e r i e n c e o f t h et r a n s n a f i o i a a lb a n k s c o r e c o m p e t e n c e ，a n dt h ec u r r e n ts i t u a t i o no f t h es t a t e r u nc o m m e r c i a lb a n k ， t h i sa r t i c l eo f f e r e dt h e c o m p r e h e n f i v e m e a s u r e so f f o s t e r i n g a n d p r o m o t i n gc o r ec o m p e t e n c e ，n a m e l yd e v e l o p i n gf i n a n c i a lt e c h n o l o g y ， o p t i m i z i n g a n d p e r f e c t i n g i n s t i t u t i o h a lf r a m e w o r ka n d m a k i n g t h e s t r a t e g i ch u m a n r e s o u r c e si nam o r ec o s t - e f f e c t i v em a n n e r k e yw o r d s ： c o r ec o m p e t e n c ef i n a n c i a lt e c h n o l o g y i n s t i t u t i o n a lf r a m e w o r kh u m a nr e s o u r c e s 西南财经大学 学位论文原创性及知识产权声明 本人郑重声明：所呈交的学位论文，是本人在导师的指导下，独 立进行研究工作所取得的成果。除文中已经注明引用的内容外，本论 文不含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的作品成果。对本文的 研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。因本 学位论文引起的法律结果完全由本人承担。 本学位论文成果归西南财经大学所有。 特此声明 学位论文作：耆签名：蒋旭东 2 0 0 5 年4 月1 6 日 再l j晶 一、论文研究目的和意义： 企业如何更有效率的经营并且实现持续发展一直是管理学理论 界和企业家们不断探索和实践的问题。从泰罗的科学管理到法约尔的 一般管理理论，从x 、y 、z 理论到人本管理理论，以及近2 0 年来出 现的企业文化理论、企业再造理论、学习性组织理论；从福特的流水 线生产到日本企业的精益生产再到( ；e 的“6 个西格玛”管理。可以 说，是理论界和企业家们的共同努力推动了现代企业的发展。但是市 场竞争并不都是造就成功者，它也无情淘汰失败者。我们在看到西门 子、花旗这些百年企业长盛不衰的同时，也可以注意到韩国大宇、安 然等这些世界知名企业走向破产或被收购的结局。是什么导致这样大 的差别呢? 哈默和普拉哈拉德的“核心竞争力”概念无疑给了人们一 个全新的有说服力的解释。核心竞争力已经成为企业制胜未来的基 础。 而加入wt0 后，随着我国金融开放的大门日益敞开，国外银行 巨头长驱直入，抢滩登陆，对我国商业银行展开正面攻势。因此，我 国国有商业银行面临严峻的挑战。那么国有商业银行要想赢得竞争的 主动地位，从根本上讲，出路就在于全面提高国有商业银行的运行效 率，尤其是要培育和提升国有商业银行的核心竞争力。可以说，在不 久的将来，个没有核心竞争力的银行，就好比蹒跚在穷途末路上行 将淘汰的恐龙。因此，加强国有商业银行的核心竞争力研究对于指导 加入w t o 后的国有商业银行增强市场竞争力，更好地参与国际竞争有 着现实而迫切的需要。因而，对国有商业银行核心竞争力研究就成为 企业应用核心竞争力理论的重要课题。 对国有商业银行核心竞争力研究，这一具有重要理论价值和现实 意义的课题，就构成本文的中心论题。 二、研究思路 本文首先从核心竞争力的基本理论出发，通过对商业银行核心竞 争力内涵及其三种基本要素分析为主题结构的展开，作有力的理论铺 垫。在对我国国有商业银行核心竞争：j 了现状分析基础上，借鉴以花旗 银行为代表的跨国银行在核心竞争力培育和提升方面的成功经验，提 出适合我国国有商业银行培育和提升核心竞争力的基本策略和促进 构成核心竞争力三种基本要素发展从而提升整个核心竞争力的综合 措施，同时根据银行外部经营环境动荡性特点，提出对国有商业银行 的核心竞争力要进行动态管理。本文将着重根据核心竞争力理论的要 求及我国国有商业银行现状并结合跨国银行经验论述国有商业银行 培育和提升核心竞争力的策略和综合措施，力图为国有商业银行核心 竞争力培育和提升提供切实可行的、操作性强的实施方案。 三、研究方法 根据论文不同部分的论述需要，将以下各种研究方法有机融合并 有效配合起来，为主题服务。 l 、 将商业银行核心竞争力内涵及构成核心竞争力的三要素间相互 关系等进行规范分析： 2 、 将花旗银行在核心竞争力的成功经验进行例证分析：将跨国银 行与国有商业银行在核心竞争力上进行比较分析。 近年来，各家商业银行纷纷推出了一系列的制度改革与上市融资 方案，备受社会瞩目。然而就商业银行残酷的竞争而言，这仅仅是一 个开端。一个好的开始固然重要，但是谁能笑到最后，最终还是要取 决于各家商业银行的核心竞争力。 第一章商业银行核心竞争力内涵 第一节核心竞争力概念 1 9 9 0 年c k 普拉哈拉德和g 哈默在哈佛商业评论上发 表文章，首次提出“核心竞争力”概念。企业核心竞争力是指企业独 具的、支撑企业持续性竞争优势的核心能力。它是企业长时期形成的、 蕴涵于企业内质中的、企业独具的、并使企业长时间内在竞争的环境 中能取得主动的核心能力，可有力支持企业向更有发展空间的新业务 领域拓展。核心竞争力理论的出现，使传统的对企业短期性资源优化 配置能力的研究，延伸到对企业的长期性资源优化配置能力和企业可 持续发展能力的研究，具有很强的实践意义。核心竞争力表现出来的 一系列特征有助于我们识别和理解其真正内涵，大致有以下几种： 一、显著增值性。核一c 1 , 竞争力对于实现客户看重的价值需要能 够作出显著的贡献，如显著地降低成本、提高产品质量、提高服务效 率，包括客户满意度主观效用的大幅增加等，从而可为企业带来显著 的竞争优势。 二、领先性。核心竞争力与竞争对手的竞争力相比具有较大的 领先性，表现在三个方面：( 1 ) 核心竞争力必须是企业所特有的：( 2 ) 不易被竞争对手模仿的；( 3 ) 核心竞：争力能够较大程度地满足客户的 需要，不仅是当前的而且包括未来潜在的需要。如果竞争对手也有或 者易被模仿，则这种竞争力就很弱，无法给企业创造较大和持续的竞 争优势。 三、延展性。核心竞争力能够应用于多种产品或服务领域，而不 是局限于某一种产品和服务。通过核心竞争力在新领域的积极运用可 为企业不断创造新的利润点。正因于此，核心竞争力更是一种“通用” 的技术专长，而不是对应于某一两种产品本身，核心竞争力的胜利意 义远超出单个最终产品的胜利。某项竞争力在某项业务中可能是核心 的，因为它通过了顾客价值和竞争性的检验，然而，从整个公司的观 点出发假如该项竞争力不能衍生出新的产品市场，则它就不是核心竞 争力。 四、整合性。核心竞争力是多个技能、技术、管理能力的有机整 合，单个技能、技术的强大都不足以成为核心竞争力，而必须与企业 内其他技能、能力相互配合形成一个有机的能力体，并在向顾客提供 产品或服务的过程集中表现出相对于竞争对手的显著优越性。正因为 它是企业跨部门人员通过不断学习、获得知识和运用知识而形成的整 合知识和技能，核心竞争力才不容易被竞争对手模仿或复制。 根据普拉哈拉德和哈默的观点，构成核心竞争能力的核心是核心 技术能力，它包括企业的r & d 能力、产品和工艺创新能力等，核心 技术能力的高低决定了企业将技术资源向技术优势进行转换能力的 水平。但要实现这种转换，则还需要企业其他能力的辅佐。 第二节商业银行的核心竞争力 金融界对核心竞争力的研究，是近两年才开始并逐渐深入。由于 金融企业和产品的特殊眭，国内学者对国有商业银行的核心竞争力有 着不同的理解。一种普遍的观点认为，国有商业银行的核心竞争力是 银行质性发展和量性发展的协调统一，是一种实现机制。也有学者认 为，国有商业银行的核心竞争力更多地表现为“一定规模，赢利多样 化，功能综合化，创新品牌化，竞争战略化，管理层职业化”为特征 的综合竞争力上。1 笔者认为，作为研究的前提，首先应当对银行竞争 和核心竞争力这两个重要概念有比较深入的认识。 竞争在西方经济学中是一个十分核心的概念，不仅与价格、资源 配置有关，而且成为判断市场效率的标准。美国社会学家戴维波普诺 认为：“竞争是遵循某些规则的一些合作性冲突，在这种形式的互动中， 纪福星国胄商业银行“新喇点主义”核心竞争力分析金融论坛险研究2 0 0 4 年筘i 】期 4 达到所追求的目标要比打败对手更重要”。2 这段论述包含深刻的思想 内涵，反映了当代对竞争问题的新见解、新发展，对深入认识我国国有 商业银行的核心竞争力具有重要的指导意义。 一、银行竞争。银行竞争是在市场经济体制背景下，不同银行 主体之间为实现各自的经营目标而开展的比强争胜行为。其基本逻辑 框架包含四个方面的重要条件：f lj 银行主体的多样化。在一国或一地 经济发展环境中，银行只此一家别无分店，必然造成垄断，不可能有竞 争。当由不同所有者持有产权的银行共同组成银行体系，并且这些银 行都为实现自身利益最大化而努力经营的时候，银行间的竞争就与之 俱来。在开放经济的条件下，随着国外更多跨国银行的进入，这种竞争 会更加激烈。f 2 ) 银行竞争的优势化。不管是国内竞争还是国际竞争， 任何银行战胜竞争对手的法宝只能是通过各种途径获得的绝对或相 对优势。以优制优，优者胜；以优比优，优更优。增强银行核心竞争力， 其实际含义就是培育和发展银行的核心竞争优势，这种优势建立在适 应社会经济金融发展的基础上，能以较低成本交易金融服务产品，发挥 规模经济效应，并可持续发展。( 3 ) 银行竞争的效益化。效益成为银行 竞争的出发点和归缩点，体现银行的经营目标。竞争法则使银行自身 效益与社会效益趋向一致或接近。当银行的自身效益与社会效益发生 冲突时，银行首先是调整本身的经营e l 标和竞争战略以适应社会效益 需要。银行竞争比之于银行垄断，具有内在的、不以竞争者意志为转 移的效益化倾向，有利于社会经济资源的优化配置和节约甬利于银行 经营管理水平和服务质量的提高。( 4 ) 银行竞争环境的法制化。银行与 客户，包括银行与个人客户、公司客户和机构客户，银行与政府，银行与 银行，银行与非银行金融机构，本国银行与外国银行之间，所有形式的 业务往来和交易行为，都应当体现公平、公开、公正的竞争原则，有比 较健全的法律制度，受到国家法律保护。只有在一个公平有序的竞争 环境中，银行的竞争行为才是有效的，对银行的经营决策和创新可以进 行分析和预期。 ! 见芋# 日超煺：关十竞争e j ：作思考 h t t p ：2 0 2 1 2 l 1 5 1 4 3 ：8 1 d o c u e n t 2 0 0 l 一2 j y 0 1 0 2l 2 h t m 5 二、银行核心竞争力。银行核心竞争力要经历两个重要发展过程： 一是从核心能力发展为核心竞争力的过程，这主要是把银行所拥有的 或通过各种途径能够拥有的竞争力因素，包括银行的资源、知识和技 术等，只要具有相对优势都可以成为银行的核心能力，在核心能力中对 银行生存和发展起到最为关键作用的核心能力是核心竞争力。二是从 核心竞争力发展到银行国际竞争力，这是核心竞争力的进一步扩大和 增强。其重点是银行能力与国际竞争环境条件的结合，强调竞争力资 源与竞争过程的统一。经济金融全球化推进了全球银行的竞争与合作 这两个过程是一致的，前者必然要发展到后者。核心竞争力始终处于 核一已- 的位置，体现一个银行或一国银行的特殊优势和能力，是银行生存 和发展的重要基础。 因此结合核心竞争力的特征以及商业银行行业的自身特点，笔者 认为商业银行核心竞争力就是指商业银行组织体系中的积累性学识， 是商业银行资金经营和服务产品的有机组合，是形成商业银行可持续 竞争优势的基础和源泉，不仅是表现出商业银行的基本资源能力，即 商业银行的存贷规模，客户数量和层次、人力资源队伍的服务技术和 商业银行所具有的硬件能力，更表现出来的是商业银行的管理运作能 力，即商业银行组织存储的能力、鉴别贷款项目的能力、信贷的动态 监测和回收能力、商业银行服务产品创新的能力。两方面表象的有机 整合便形成了商业银行自身具有的蕴食在商业银行内部的核心竞争 能力，展现给外界的是商业银行的核心服务技术以及核心服务产品。 核心竞争力是由一系列竞争能力中最重要、最关键的竞争能力构 成的。如果将核心竞争力无限扩展和叠加，任意扩大核心竞争力的内 涵，则失去了核心竞争力的意义。因此，笔者认为银行业的核心竞争 力应该由组织结构、金融技术和人力资源三种基本要素构成。 尽管金融技术是核心要素，但必须要有组织结构和人力资源两个 要素的支撑，才能实现技术资源向技术优势的转换。 金融技术在真空中没有任何价值，只有扎根在组织( 银行) 之中， 并支撑组织发展，金融技术才能体现出价值。此外，相同的技术在不 同的组织中体现出不同价值，技术的价值大小和重要与否完全取决于 组织。技术的作用在于为组织实现其效率和效益提供了潜在的方式、 方法、可能性和压倒对方的竞争优势，而组织的作用在于采用适当的 方式、方法去具体地实现其效率、效益和竞争优势。英国经济学家拉 马兰德哈姆曾指出：“组织结构是决定企业成功的基本因素。优秀的 人才，广大的市场，先进的技术都必须集中在一个组织之中，才能发 挥作用。”因此，组织结构是核心竞争力的制度保障。要成为优秀的 商业银行，就应具备先进的组织结构。 人力资源是银行核心竞争能力乃至所有资源的载体，核心竞争能 力的配置很大程度上是人力资源的配置问题。普拉哈拉德和哈默总结 日本公司经验时，认为要设置机制保证把最优秀的人才配置到最具潜 力的竞争能力上。 金融技术、组织结构和人力资源三者之间相互依赖，相互作用， 共同创造了银行的核心产品，包括技术创新型产品和非技术创新型产 品：这两类核心产品在不同的业务单位，按照客户的需求再开发出满 足客户需要的最终产品( 包括为同一类客户开发具有共性的产品和 为单一客户量身定制的个性化产品) ，具体来说，如果没有一个科学、 合理的组织结构并辅之以畅捷的业务流程，就不可能及时发现客户需 求，也不可能及时把客户的需求转化为银行的产品；如果没有坚实的 金融技术支持，开发的新产品很难满足客户的需要，并且由于产品的 科技含量低也容易被竞争对手模仿和超越；如果没有高素质、专业化 的人才队伍，银行也就成了“无源之水、无本之木”。这三者的关系 实际上反映了银行业的实质，即以人( 员工) 为本，通过以金融技术为 基础的产品和服务创新，满足客户对金融产品和服务个性化的需要， 最终实现自己的盈利。 因此，金融技术是核心竞争力的基础，组织结构是核心竞争力的 制度保障，人力资源则是核心竞争力的载体。 第二章我国国有商业银行核心竞争力现状分析 第一节国有商业银行的现有核心竞争力状况 下面对四大国有商业银行的现有核心竞争力逐一分析。 中国工商银行核心竞争力电子银行 中国工商银行的人民币业务占绝对优势，是中国最大的商业银 行。作为中国资产规模最大的商业银行，经过2 0 年的改革发展，中 国工商银行已经步入质量效益和规模协调发展的轨道。2 0 0 3 年末资 产总额近5 3 0 0 0 亿元人民币，占中国境内银行业金融机构资产总和的 近五分之一。2 0 0 3 年英国银行家杂志按一级资本排序，中国工 商银行名列全球i 0 0 0 家大银行的第十六位，连续五次入围美国财 富全球5 0 0 强，并被美国远东经济评论评为中国高质量产品( 服 务) 十强。 中国工商银行拥有中国最大的客户群，约1 亿个人客户和8 1 0 万 法人账户；遍布全国的2 万多个营业网点和近3 9 万名员工为客户提 供优质高效的服务。截至2 0 0 3 年末，工商银行各项存款余额4 6 0 6 2 亿元，各项贷款余额3 3 9 2 9 亿元人民币，全年经营利润达6 3 5 亿元 中国工商银行在存款、融资、结算、清算、代理、银行卡等核心 产品中均体现出人民币业务的核心优势，并在多项业务上保持着国内 最大的市场份额。这种优势的形成取决于多年来专业化经营，以及其 遍布城乡的营业网点，因而是一种浅层次的核心竞争力，在金融技术 飞速发展的今天，这一竞争优势正在走向衰亡。 为此，中国工商银行审时度势，把以金融技术为基础的电子银行 作为核心竞争力进行培育和不断提升，并将因此而有可能成为国有商 业银行中最具竞争力的银行。 中国工商银行现在拥有中国最先进的金融科技水平。在数据大集 中工程的基础上，2 0 0 3 年工商银行成功投产了全功能银行( n o v a ) 系统，) - j n _ l ：为个性比服务提供技术基础的数据仓库，共同构成具有国 际先进水平的金融信息技术平台，为业务和管理的进步提供了强健的 动力。 在科技手段的有力支持下，工商银行各项业务不断创新。由自助 银行、电话银行、手机银行和网上银行构成的电子银行立体服务体系 日益成熟，网上银行开通城市超过3 0 0 个，2 0 0 3 年电子银行交易额 达2 2 3 万亿元，网上银行交易额1 9 4 万亿元。 中国工商银行的经营业绩为世界金融界所瞩目。连续多次被著名 财经杂志如英国银行家、美国环球金融等评为“中国最佳银 行”。2 0 0 3 年再次被环球金融、英国欧洲货币杂志评为“中 国最佳银行”；被香港金融亚洲、亚洲货币杂志分别评为“中 国最佳本地银行”、“中国最佳内地商业银行”；环球金融杂志 还授予其2 0 0 3 年度“中国最佳个人网上银行”荣誉。 电子银行渠道已成为工行开展营销、提供业务交易和服务的重要 渠道，电子银行重点发展自助式的中间业务，资产业务和信息业务， 而机构柜面则主要为优质客户提供个人理财等全方位服务，销售个性 化的高附加值的产品。这种技术先进，搭配合理的服务渠道己成为中 国工商银行的核心竞争力，并将使其在未来竞争中赢得巨大的优势。 由此，我们可以得到以下结论： 一、电子银行乃现代商业银行的立命之本，代表着银行业的未来 方向，因此工商银行明确将电子银行作为该行的核心竞争力进行培育 和不断提升。 二、制定了清晰的发展战略。中国工商银行在国内同业中率先把 网上银行，电话银行，手机银行等诸多产品、服务归为一类，明确地 推出了电子银行业务的概念，按照“统一规划、统一管理、统一开发、 统一营销”的原则，从创新和整合产品，制定和实施考核机制，推行 整体营销，强化人员培训等多个方面积极采取措施。 三、注重金融技术基础建设。率先在国内同业中进行数据集中、 综合业务c b 2 0 0 0 系统、n o v a 系统、数据仓库、信贷综合管理系统 等一系列重大信息基础建设和应用系统项目，极大得提高了工商银行 整体管理水平和核心竞争力，同时，整合构筑一个稳健、灵活、先进 的