（金融学专业论文）中韩两国金融业电子商务比较研究.pdf

序言 我们i ：纷i 人识到n 前对人们的，| 活影响巨人的两种情况：这就是金融服务，f l l 川绕绐济i ；i f i 蓿全i 求经济俸化的进展会融! l k 的电要一阵越来越 j 人何一个围家 小能脱离枢个iu 界金融体系的框架，相缸问与：动作州h 益j f j 强发丛吲家- p 已进 入r 以金融业繁荣为i ：受特征的第一二j ”业时代，发展小国家( 包插t 困羊u 韩国) 也 正在进八 ，巾韩两围都里现整个产业结构l | 】金融业的比重持续上升的趋势2 0 0 1 年4 月 在北京举行的第5 届中国国际电了- 商务大会上，覃联嘲行业对电子商务表现】l r 极 夫的信心尤其是银行、证券和保险的表观弓1 人注同t 扣国建设银行、招商银 行、国通证券、中国太平洋保险公司及韩国大型金融机构派出了强大的阵容参展 嘲络经济是奔已形成一种独立的经济态势，并取代传统经济，口前尚无定论 不过大多数人都已经认识到，在经过一段时间的调整和发展之后。全球互联网 产业将挤出泡沫，走上更加理性和务实的发展道路电子商务也将回归到提高效 率、增加效益的本质上同样，网络技术也对金融业产生了巨大的冲击，不仅改 变了人们的金融意识、投资方式、融资行为、而且也改变了金融公司的经营方 式、经营理念和经营策略 电子商务的迅猛发展所产生的支付结算需求将给金融业带来无限商机无论 是对于传统的交易，还是新型的电子商务，资金的支付都是完成交易的必要环节， 所不同的是，电子商务强调支付过程和支付手段的电子化以银行业为例，银行业 作为电子化支付和结算的最终执行者，起着连接买卖双方的纽带作用，网上银行 所提供的电子支付服务是电子商务商情沟通、资金支付和商品配送等三大环节中 的关键要素随着电子商务的快速发展，金融机构在网上支付、网上交易等业务 上将大有可为同时，随着金融电子化、网络化的快速进展，金融服务正向着无 阻挡时间和空间的目标发展 新经济的交易形式一电子商务的实现离不开畅通的信息流、货币流和物流， 而信息时代的金融业的血脉内不断流动的除了传统的货币流之外，也有大量的信 息流，所以电子商务和金融业在运作方式上有异曲同工之处而且值得注意的是 电子金融”业务无需物流这一环节，完全可以通过网络来完成整个交易过程如 今我们发现互联网最有价值的应用领域是电子商务，而电子商务里最重要的领域 是金融业不但金融市场传统的游戏规则正在发生变化，而且正在向靠互联网经 营发展的模式转变 金融业是最适合网络经济的一种未来产业本论文以中韩两国金融业电子商 1 在本论文指出的是银行业、证券业、保险业的电子化 务的发展比较为# 要内窬韩围，小但自：联悯普及率高，而只人们的恻上会融意识 较强会融业电了1 l 的周i 嗣环境已成熟，然丽i - 国金融业电了化虽然其发展速度 眶常快，但 j 5 处j 初期发展阶段t ，围可以从已发展到一定程度的帏旧金融业i 坦 了化吸收很多柯价值的经验叭韩国金融公司要进入中围金融巾场时，也需婴r 解l 围会融业发展程度，尤其是金融业的电予化进展情况本论文为r 解及探索 两围金融业电予化的发展情况采取比较力式得m 结论 第一章网络经济与网络金融 f 占息州络化冲。 i 莉人炎的，卜j 4 ：和乍活力式刘传统j “业更新和 j 眦现代化j “ 倬j ，i t 的带动作j h 最近儿年求，伴随蓿计锋机、州络、通信、信息技术的快 述发展，州络终济、知l 识鲐济、信息? 济以及经济全球化的概念深入人心现 l 出j h 这样的个帆念意味肴l 叫络在纶济活动”，很重要地位虽然1 前嘲络经 济的概念j 1 1 没仃统的定义但可以基本概括为网络技术和人，j 资本结合的一种 经济形式 最近在剐络经济- l ，m 现的知奉家的概：念也是意昧着矢识可部分代替资本它 娃柯以f 、儿个特征：一足科学技术的研究jj ：发h 益成为知识绐济的重要基础； 是信息和通信技术存知识经济的发展过程中处丁中心地位：二是服务业在知1 识 经济l i 扮演r 重委角色；阴是人力资源的素质相技能成为知识经济实现的先决条 件按照经济合作组织的定义，知识经济就是直接依据知识和信息的生产、分配 及使用的经济 信息网络化将带米农工业、交通、医疗、教育、金融等社会各方面的变革， 其中对社会影响力最大的就是金融业的变革存韩国，银行联阿支付系通、自动 化清算系通、储蓄通存通兑系统以及各类电子货币等服务已经相当普及，中国的 大城市也比较常见但在电子安全交易系统的应用、社会信用制度的健立、金融 业信用化等方面中国存在需要解决的问题 网络金融是金融业迎接新经济挑战的必然选择。同时网络金融又对其他行业 的电子商务行为起重要的促进作用因此如果说电子商务是新经济的发动机的话， 那么网络金融就是这部发动机的核心部分互联网出现以后的金融环境，其变化 速度远远超过以往的金融环境，因而2 占金融业带来很多的机遇与挑战 第一节信息技术发展与网络革命 近年来，世界范围内以电脑为核心的信息技术得到了突飞猛进的发展而与 历次工业革命所不同的是，信息技术的发展伴随着“人类思维能力”的迅速飞跃和 升华，作为一种相对先进的社会经济环境的产物，它神奇地启动一轮全新的世界 经济社会的变革运动从电脑技术发展来看，1 9 8 3 年，美国所有联上国际互联网 络上的手机数目只不过5 6 2 台，而l o 年后便迅速增加了2 0 0 0 多倍，达到了1 2 0 万 台 9 4 5 年问世的人类第一台计算机，装有几千支用来控制计算工作的电子管占 据了整整一幢楼房而目前市场上出售的微型计算机的储存芯片( d r a m ) 一般都 为1 2 8 兆或更多，体积可以小到如一根手指9 0 年代初计算机的逻辑运算速度大 约在l ，j 到1 0 玎u p s ( 每秒逻辑指令) 之间丽卜一代计算机的设计【i l 杯是h l y , 1 1 0 l l i l l s 之问也就足说，监比脱h - 计再机n 勺速度提高】r ) o o o 倍 进入9 0 年代，计锋机作为信息时代最钉吸，_ ，l 的r 舆，在发达跚家及韩围、 小田等发展小围家和地f 已绨r _ 泛跨及以前j 信息传输f ：要依赖r 电话线， 其速度、存最和效率何限， m 最近采州光缆的全球信启、高速公路可以解决这些问 题 1 “：界辛午旧已柯“已的信息嘲络建设计划在韩围，建“路”t rj t , l 卜分周密、细 致而谨慎1 9 9 3 年8 只，韩围情搬通信部提j 制定琏市“信息高速公路”的基本胤划 并且专fj 成市丁以国务总理为蚕随氏的超高速信息通信网促进委随会该委员 会f 设一一个i 2 5 名有关部、处、局长组成的工作委b i 会 韩国政府的国家信息化战略由两个层次进行：首先建立能够提高国际竞争力 的公共国际网，国际网优先为公共机关、科研机构、学校和大型企业服务，然后 以此为骨干，构筑为一般民众服务的超高速公众信息通信网，分国家网和民间网 两方面先后推进，分阶段开发技术项目韩国政府的这一计划将至1 1 2 0 1 5 年竣工 据2 0 0 0 年1 0 月韩国电算院( k r n i c ) 统计，在韩国有8 4 个i s p ，其中包括8 个非商业 资料来源：韩国情报通信部( 堡坐坐【旦1 1g 生生! ) 长远计划部分 性、7 2 个商业性fs i ，( f “1 儿s e r v jc ei ，f o r id e r ) 、4 个交换巾心它们利用有 线电视( c a h i t 、) ，m ) s i 圾j 1 线乃客户提供超高速通信州络服务 蕉l ：鲢囤j ：璺篮工趔堂笪丛坦： 分别数目联网服务提供商( i s i ) ) 非商业- 盹i s i ( n o nc t ) m mp c f ，1 1 )8 个j ! i ) u x e l 、，i 训i1 ，k o s in e i ，j u b n | 订，i l j b n i ! 。r 1 ，l r1 1 1 c 盯，k r e ( ) x e 卜k r i - n 商业性i s i ( c o m m e r ci a i ) 7 2 个k t e1 1 ，k o r n er ，n i ! is ( ：( ) ，u ni i e i ，i r u n e i ， i j o r a n i ! i ，】) r e a m x ，h a n a n e t 交换中心( i n c e f f l el e x c h a n g e ) 1 个 k r n c ，k 1 f ，j ) a “谢，k 、fx 合汁刚个 1 9 9 3 年1 0 月l5 1 ：t ，小国通信领域内的“t 动脉”纵贯南北的京汉r 暨广邕、京 广干线开通这条光缆北起北京，经河北、河南、湖北、湖南至广州，并向南、 向西延伸到海口、南宁，途 夺8 个省巾- 、2 2 个地区( 市) ，总长4 ，7 0 0 公里，是目前 在世界上最长的光缆下线，工程总投资5 i e 多元人民币京汉广光缆于1 9 9 2 年4 月 开始铺设，是中国第一条自行研制、建设的全部中国产化的光缆以及干线，全长 3 ，0 7 4 公里八h ( 从1 9 9 1 年至1 9 9 5 年) 期间，小国已陆续建成2 2 条总长达3 ，2 0 0 公骥的“信息高速公路”光缆于线，形成了光缆传输骨干网中国还将继续投资4 1 6 l 美元用于信息产业，使它成为发展最快的部门 近年来，中国互连网骨干网的建设得到了迅猛发展1 9 9 7 年，骨干网的带宽 仅有2 5 4 l m ，到2 0 0 1 年6 月就增到3 ，2 5 7 m ，尤其是中国公用计算机互联网( c h i n a n g t ) 在短短的三年时间内由1 8 7 7 m 增至2 ，3 8 7 m 。增长1 2 7 倍之多 鲞2 ：生国童墅盟王旦堂童丛超 。 娄鄹r 、i墓帮管蕺, 1 9 0 8 警： ：i 羹譬鳞警j；弱酾鼯i。2 鳓) l ，筝 l ：u 。c 。 1 0 月6 月 6 目 l6 嚣二，6 月 中国科技网( c s t n t l t ) 2 1 2 8 m2 1 2 8 m8 m1 0 m5 5 m 中陶公庸馥舞机豆秧网( c i i i n h n e t ) 1 8 7 7 m7 8 m1 9 5 m7 l l m2 3 8 7 m 中国教赢秘掰醪赞蓐网。( c e 脒踟 2 2 5 6 m2 2 5 6 m8 m1 2 m1 1 7 a l 中国金桥信息网( c i i n a g b n )2 2 5 6 m2 2 5 6 m1 8 m6 9 m1 5 i m 中国联通互联网( u n i n e t )建设中1 2 m5 5 ml o o m 巾困嘲通公用互联网( c n c n e t )建没中3 7 7 m3 5 5 m 2 资料来源：韩国屯算院( k l w i c ) ( ! ! ! ：! ! 璺：! ：! ! ) 主页超高速国家嘲部分 3 资科来源： ( c n n c ) ，2 0 0 2 i l i l 月 l类别1 9 9 7 幢1 9 9 8 托 1 9 9 9 篮 2 0 0 0 纯2 0 0 1 年 【 in 一rh 6 月 rhr j if | f q 【_ l j 际经济贸易，j i 联网( e l i f n f , 1 1 )建没中 2 m t 塑动h 联网( c m 1 ) 建设中9 0 m 1 中k 般，联嗍l u - w l i 迎设中 l 中i 剥- i 土星集团勺联网( c s n e l ) 建没中 禽计2 5 1 l m8 4 6 4 m2 4 i m1 2 ：纠m曩2 5 7 m 第二节网络时代的金融业发展 随着与：联例i ；z ) i j 的i ；益普及，与：联蹦因其独特的j i ：放性、全球性、低成本、 高效牢f ；勺特点而得到j 迅迷发展，并日渐成为一个具有巨大发展潜力的市场和新 一轮经济增长的动力蕈联网技术的h 新月异为金融业变革提供了基础，尤其是 进2 , 。9 0 年代以后，肜成即时、侵捷、安全、多功能及全球一体化，从而奠定全球 金融业电子商务的坚础在电子商务时代，金融服务更注重创新和发展，其服务 内容将涉及社会和人们生活的各个方面 陋蓿置联嗣技术的发展，银行与客户的传统关系已经开始动摇许多传统银 i 及其支行营业部正在被电子设备构成的“虚拟银 i ”所取代银行与客户之间的 交易将通过电话、电脑和自助银行( a t m ) 等电子技术手段送行中韩两国的商业 银行通过电话和电脑提供各种金融服务：查询帐户、帐单支付、支票清算、购买 广泛的投资产品等可惜的是还没有真正意义上的7 2 4 i x 时服务 网上交易在世界范围内的兴起与发展，虽然只有几年的u , t n ，但从其发展过 程束看，已基本形成了交易模式据美国国际证券业信息中心调查，目前在世界 各国至少已有5 0 0 家证券机构推出网上证券交易，上网交易的股民约达2 0 ，0 0 0 万 户，账面资金约达3 0 ，o o o g 美元从世界范围来看，韩国的网上交易最发达而中 国还需要解决一些问题弱前韩国已基本普及网上证券交易，约有8 0 一8 5 的汪 务交易是直接或问接通过网络系统进行4 网上交易，是指利用互联网络资源。获 取国内外备交易所的及时报价，查找国际和国内经济金融信息，分析市场行情， 并通过互联网进行网上的委托下，实现实时交易网上交易是最近全球证券交易 业务发展的一大趋势 保险业的电子商务正在扣j 1 ：睦界保险业的大门据美国独立保险人协会预测 未来1 0 年内商业保险交易的：j 1 和个人险种的3 7 将通过互联网进行以美国为 总部的跨国公司l b m 针对全球6 0 位保险公司的懂事，特别是对4 0 多家保险与金融 4 “凼i 正夯业 办会发表的 2 0 ( ) 1 年】o 月 服芎，公州以及符j 1 群体的渊矗辊“；：删络对 苯险电r 商乎争的景；响越水越人，到2 ( ) 【1 _ 卜迎过f 坛州峻l f 业热线进行保险业务变蜴n 勺1 5 i 阶公州比重将 目雕 q t 拿球l 州绢1 、 “金融机构进行r 较人胤横的i ，女t l ，岍i 也”拓i ”系州崭自i ，i 架l 选“j 投资工媳 ? i ， ：j 锌种“潲在资j “”，如帔票、外扎，债券、丽。i ! l ：停锈小 i 益依赖人刑n 勺信息收集、处胖及m 此推断术宋仃情的能j 第i 节电子商务总体描述 、电子商务纂本概念 网为电_ 商务在乍产、消费、物流等领域0 l 起r 巨人的作用，所以门前全l 琏 群务圈政时、食业及个人非常关沣电了商务陋蓿电予商务影响力的不断扩大， 它的定义也在小断地变化，融入r 越来越多的经济因素电子商务可分别定义为 r j 义的e h u s i n e s s , t l 狭义的e c o m m e r c e 两种e b u s i n e s s 概念在亚洲一些固 家和地区及氽业内部频繁使用，而e c o m m e r c e 概念在美国、欧 ! i l 等国家和地区 经常使用乖论文将电子商务的界定为借助于计算机网络采用数字化电子方式进 行的商业数据交换和符种商务活动包括网上商品或劳务提供、消费、，“告、，i 介等行为的总和“最近中韩两国的金融机构逐渐接受网上交易方式，如网上银 行、在线交易( 证券) 、侧上保险、网上理财、嘲上金融信息与咨询服务等 二、电子商务形式 1 仑业对企业( b u s i n e s st ob u s i n e s s ，b 2 b ) ：在网上提供原材料或零部 件的企业与购买企业之间，或者企业和金融机构之间交流物品、货币、服务的形 式 2 食业对消费者( b u s i n e s st oc o n s u m e r ，b 2 c ) ：在网上设立门户网站、 购物网站聒，和用电子交换方式把商品或服务直接提供给消赞者的交流形式 3 氽业对政府( b u s i n e s st og o v e r n m e n t ，b 2 g ) ：政府机构在网上采购大 酤物品时，或由招标形式来实施某种项目时，政府机构和企业之间交流物品、货 币、服务的形式 4 政府对消费者( g o v e r n m e n tt oc o n s u m e r ，g 2 c ) ：在网上社会保障年 金芷付、个人对政府纳税等政府和个人之间交流货币、服务的形式 典外，消费前对消费者( c o n s u m e rt oc o n s u m e r ，c 2 c ) ，政府对政府( g o v e r n m e n tt o g o v e r n m e n t ，g 2 g ) 等多种形式柬交流 5 i ：一1 3 t i 5 1 n i ：；s s s e a r c h1 n ；t i t u tc 三、电子商务的四个发展阶段 1 第一阶段，i 部交流：发展电了商务的初步阶段f 1 前人部分的氽业和金 触机构处j 缱”j ，】) 或侧的潮流一l 计算机综合应_ 水、l ，在不断提高，i n i 凡尖现氽 、 j 部信息交流，他们的、f 芹机、打印机、 描仪等办公n 动化设备- i 服务器连 接j r 远州办公软什硬电r 邮什等千午种通讯工具l m 传递信息 2 筇? 阶段i 齐1 5 协渊。l 一作：订：此阶段，企业的f 州络应心，将从基本的信息 交弼e 发展到真正的晰渊工作公r “的b i 丁小论身处何地h 委能鹱录到硒域阔l 就可随时澜j f 1 、分和编制文件、图像等各种数据信息员工之间可以通过网络 召 会议、制定h 程等符项工作都将前所未有的方便 3 第二阶段，外部交流合作：在巨联网上开发一个 页，在嘲上发布企业的 信息和形象，许可以单动交换信息食业不仅可利用局域网和甄联网向广大用户 公和信息而且为客户提供信息盘询、金融服务，还能与供应商、销售商、服务商 等业务伙伴随时随地保持联系并展开合作 4 第四阶段，嘲络交易：电子商务的高级阶段已建立互联网系统的企业为 提高工作效率将简单、被动的运作方式转变到网上银行、网上交易、网上投保、 网上商城等积极的运作方式 四、电予商务的最新动态 近年来，以发达国家为先导的电子商务高速增长据美国咨询公司a r t h u ra n d e r s e n 发表的信息，全球电子商务规模将从2 0 0 0 年底的l l ，3 0 0 _ f l 美元到2 0 0 5 年底达至1 j 2 5 8 ，3 9 6 _ f l 美元，其成长速度每年平均8 7 中韩两国政府统计机构发 表的电子商务发展情况也令人注目中国，从2 0 0 0 年底的9 4 l 美元上升至1 2 0 0 5 年 的4 ，8 4 9 l 美元韩国，从4 3 9 9 l 美元上升到1 1 ，7 7 9 9 亿美元。其成长速度依次 每年平均6 3 和9 3 6 资料来源：1 ) w o r l d ：a r t h u ra n d e r s e nc o n s u l t i n gr e s e a r c hr e p o r t2 0 0 0 2 ) c h i n a ：e c o m m e r c es e r v i c e sf o r i n t e r n e tm f 、r c h a n t 、o v u m 19 9 9 12 ，3 ) k o r e a 韩围统计厅( 侦测) 乜f 商务刚刚越j b 时，人部分的交易以氽业对食业( b u s i n e s st o 阳j x i f l f j s s ) ，j 式为i ：流到9 0 年代i i 埘j 以n 1 hr 个人微掣电脑r l 缎、日耿叫西腔! 蟓， 逐渐肜成j i 企、蚴q 邴之f 、卣i 和介、刘个人( b u s i n e s st oc o n s u m e r ) f 一交劫jj 弋 波断州侨询公r d ( b c g ) 2 0 0 0 j f 3j 、 1 7 h 举行的“圈际金融博览会”l ：公椰f i ：i 信心， ，n j 哑洲地i x 交易的电r 商，予“j ，金融服务行业io 2 4 9 按这比毕求推弹刮2 0 ( ) 5 卜小圜和韩嘲的金融行业电r 商努交易额可依次达到l ，2 0 7 l 炎厄f 2 ，9 3 3 2 亿 瑟元从这些统计教宁束看，- l - 国金融业电了商务的发展速度远远超过l u ：界r 均 年u 韩国的增k 速度 壅墨：垒壁壁羞叠c 塑堕至直盘銮璺超丝! 分别2 0 0 01 约艇- - _ _ _ = = 2 0 0 2 。 1 2 0 0 , 5 糍褰爨i i赢垒醺。： ：i ：震貉；蠢滋戮鼢藤满飘：i赫：禽醴娥 i 鼢囊默巍 i ：淦撇麓 嘲镬模一：- 、蔓：郝掰j ，。，规模；臻彝i 器嘲量臻掰璐蘸弹= i 警雠蹲i群墨嘲 骥瓣m ?鞭郡门： 全球，。 n 1 3 0 0 3 。9 5 52 1 ，1 3 1 7 1 8 5 t 3 9 ，5 l 矗1 4 。2 2 矗2 5 睁，寻9 68 5 , 2 7 i 中国9 42 32 0 75 24 5 51 1 3 4 8 4 91 ，2 0 7 比率( )o 8o 61 00 71 1( ) 81 91 4 韩国4 4 01 1 08 4 92 1 1 1 ，6 3 9 4 0 81 1 7 8 0 2 9 3 3 比率( )3 92 94 12 94 22 94 63 4 第四节中韩两国互联网发展状况 全球经济和产业部门的网络化，从6 0 年代开始产生，到9 0 年代进入了另一个 崭新的阶段目前大多数电脑由网络形式进行连接，形成了一个臣大的社会系统 而且电脑网络与经济生活两者之间的依赖关系与日俱增 随着互联网市场规模迅速扩大r 电子商务市场规模也正在飞跃。尤其是金融 服务行业的电子商务，它的发展速度依靠于互联网的发展这一点可从上网人数 与域名数目的增加速度来推断 据中国互联网信息中心( c n n i c ) 调查显示，截止到z 0 0 1 年1 2 月，中国上网计 算机数：1 ，2 5 4 万台中国上网用户人数：3 ，3 7 0 万人c n 下注册的域名数：1 2 7 3 1 9 个，中国站点数：2 7 7 ，i 0 0 个中国国际线路总容量为：7 ，5 9 7 5 m ，连接的 国家有美国、加拿大、澳大利弧、英国、德国、法国、日本、韩国等而据韩国 7 1 资料来源： 2 0 0 0 年5 , e 1 i , g e c o n o m i cr e s e a r c hi n s t i t u t e 2 货币单位：亿美元 自：联m 信息中心( k r n i c ) 渊奁报告，上叫t t l 人数：2 ，4 l2 ，j 人，k kh 册的域名 数：4 5 7 ，4 5 0 个 蠢! ：! i ! 蛀堕旦蔓壁幽丝壁丛i 壁 分别1 9 9 71 9 9 81 9 9 92 0 0 02 0 ( ) l 上网用户中国 ( 5 22 l o8 9 ( )2 2 5 ( )： 3 7 ( ) 人数( 万人)韩固l n ：j l ( )l 、( ) 8 61 q ( ) 4 2 4 ，l2 0 注册域名数中国4 ，0 6 61 8 ，3 9 64 8 ，6 9 , 5 i2 2 ，( j 9 9【2 7 ：j 1 9 ( 个)韩国 8 ，0 4 52 6 ，1 6 62 0 7 ，0 2 35 1 7 ，3 5 44 5 7 ，4 5 0 8 资料来源：1 中国：中国互联网发展状况统计报告( c n n l c ) 2 韩国：在韩国互联网信息中心 ( k r n i c ) 主页公布的资科 第二章中韩两国金融业电子商务发展状况 2 0 年米，盒融、眦电r 化矬设从兀到柯、从小到人、从单项业务到综合业务， 舣 导1 令人峨r j 的成就缸触业电r 化的发展，已从根本上改，叟r 传统的金融业 务处理力式，矬矿j ：i l 钟机取j 通信嗍络壁础上的电了资金清算系统、柜台业务服 务系统车金融竹f 电信息系统，表日h 一个多上j j 能的、j 1 ：放的金融电了化体系已初步 肜成i 络绨济的发展，尤其是电了商务的兴趟将金融服务业推向信息化的最前 亍竹，金融业务小仪在内容上迅速扩大范嘲，向月在提供的手段上也正面临新的局 面嘲上电f 商务带动的金融业服务肯： 银行：包括网上银行、网上支付、个人财务管理、会计账务管理： 证券：包括嘲上证夯交易、委托投资、m 上投资、财产管理： 保险：保险代理业务、网上投保退保、理赔管理： 其他金融服务及金融信息服务业：风险投资、债券交易、发布有关金融的 信息、提供咨询服务 谈到金融业电子商务，就离不开电子货币电子货币具有存款、取款、消 费、支付、转帐、汇兑等多种功能广义的电子货币可以是由某一经济组织( 如 商业银行、电话公司等) 发行，狭义的电子货币由商业银行发行电子商务中所 用到的电子货币包括电子现金、卡类电子货币、电子钱包、直接借记、电子账 单、电子支票等六种而嘲上支付的核心问题是交易安全问题因此，为了使网 上付款能够成功，并且保证相关信息安全的传递，付款服务的基础建设必须开发 出具有密码编码及身份鉴别的方法来确保信息在网络上的安全性及防止冒名交易 同时给那些诚实的客户提供良好的环境，使他们能够安心地进行电子商务活动 第一节中韩两国银行业电子商务 一、两国网上银行发展情况一一 1 中国 近年来，中国国内商业银行电子商务的基础建设已取得了很好的成绩中国 金融数据通信网络的基本框架已经建成，卫星通信网已经有两个主站和6 4 6 个地 面卫星小站全国电子联行系统已有1 0 0 0 多个收发报行，连接商业银行l 万多个 通汇网点，大大加快了全国异地资金的处理能力支付清算系统已成立了全国银 行卡信息交换中心和金融清算中心，新的支付管理机制正在积极推进之中 中国第一家网上银行是中国银行1 9 9 6 年2 月，中国银行在互联网上建立和 发布了自己的主页，成为中国第一家在互联网上向外发布自己辛页的银行 1 9 9 6 年， | l 银行存t l ，围围i _ l _ 4 推“ rf 1 已的恻上银，仃“一嘲通”的概念，并逐 步食业年u 个人提供信息矗询、银余对账，代发工资、例上购物等金融业务 9 7 年底， ，阳银行j 卜始r i l t ：_ e r ! 自联”以及“瑞得在线”两家ls i ) 进行刚上交易 的台作1 蚋r 年： ) 】，戈现r 。客户在线购买金融商品的功能 1 9 9 9 年，l 列建设银行从银行i q 部自：联叫事业的整体利益角度发，设立r i 叫卜银i i 洲，年7j ，推mr 州上银行服务，并率先推f _ 【 r 嘲上支付的功能， 艾或r 1 “】上交易资金的奖时划转交割，同h 寸还向害p 提供r 实时查询、账务管 理、代理收旋、银证转帐等多项金融服务 2 0 0 0 年初，在- 国国内西+ 次将网上银行和呼叫中心整合在一起，实现_ r 跨平 台多种交易形式的全力位金融电子化服务在网络交易的安全性方面建设银行 在高强度加密手段的保护f ，结合数字证书、防火墙技术为客户提供了最高等级 的商业应用环境 2 0 0 0 年，中国工商银行在网上银行首次推出了基一j 二b 2 b 模式的企业集团内部 异地和多账户间的查询及转帐业务同年9 月，中国建设银行推出手机银行，向 移动余融服务的方向迈出了坚实的一步 至2 0 0 0 年6 月，网上银行的企业签约户已突破1 万户，网上交易额达1 7 0 0 l 元 人民币建设银行开发r 日处理业务1 3 0 万笔、允许5 万个客户同时访问和交易的 网上银行：中国银行的网上银行与其1 0 0 万张“长城卡”相结合，推出r 以“支付网 上行”为主体的系列网上银行服务：工商银行在北京、天津、上海、广州等城市 开通了网上银行，提供2 4 z q 寸的不间断服务 2 0 0 2 年3 月，中国国内6 大商业银行联手建立了全国联网支付系统开始异地 异行支付、查询、转帐等基本服务 2 韩国 韩国银行业电子化进程分别按办公自动化、金融网络化、虚拟银行等三个阶 段来发展第一阶段已在8 0 年代后期完成，主要内容为银行分支机构内部o n - l i n e 4 j g 及进行个别会融机构的办公自动化第二阶段到2 0 0 0 年完成，主要内容为建 立金融机构之间的结算嬲化9 及银行卡和信用卡使用于电子交易清算第三阶段 于2 0 0 1 年刚刚起步，主要内容为通过电子货币的使用，提供虚拟金融业务虽然 韩国互联网银行的发展历史既短又薄，但目前处于网上客户和交易量迅速增长的 阶段 9 9 9 年，外换银行、和平银行、韩亚银行、农业银行等国内8 个银行与韩国 通信公司共同开发。t 联网银行系统部分银行将设立专门网上银行( i n t e r n e to n 。国际银行信息通信嘲( s w i f l 一一s o c i e t yf o rw o r l d w i d ei n t e r b a n kf i n a f i e i a lt e l e c o m m u n i c a t i o n ) x _ 程在韩国，1 9 9 2 年3 月由韩国银行与商业银行合作推行主要服务内容包括1 ) 国际 国内转帐2 ) 外m ：交易3 ) ，f 没信用i 正4 ) 通i k m e s s a g e 等 l yh ；i n k ) 帖圈国民银行从1 9 9 9 年y 月外始运作_ 勺：联州银行，其模式是通过目：联 删银行系统( 银行。j 韩田通信公州共同，r 发) 为客户提供网上银行服务 2 0 0 0 年初，新韩银行卉j 帏旧最f l 提供q ：联网贷款服务f = j 前通过目：联巾请 的个人货款比率1 1 i 总贷款数最的9 0 以上 2 0 0 0 年3 j 1 底，2 1 个韩国困l 4 银行：巾提供刚上服务的银行已卡1 6 个埘外 5 个银行也已绎着f 建市m 卜银行 2 0 0 1 年底， i _ ；国所柯的商业银行已提供【科j 上银行的服务，在网上进行的查询 和转帐业务比j 缸r l i 银行总业务的7 0 以上 = 、两国网上银行提供的服务 1 中国 目前，中国商业银行所提供的阔上银行服务主要是以实现网上银行的最基 本、最简单的功能为主i 主要有银行广告、。发布宣传资料、较简单的银行交易等 这些服务相对来说与韩国商业银行提供的服务有一定程度的差距，但一些中国特 色的服务是值得重视的 中国银行是第一家在中国开展网上银行服务( w w w b a n k - o f - c h i n a c o m ) 的 商业银行，其提供的网上银行服务有服务项目介绍、服务申请流程、企业集团服 务、对公帐户实时查询、代收费业务、国际收支申报等，服务对象为中国长城卡 持有人和所有的商户 招商银行也在一些大城市开展了个人银行、企业银行、网上支付等网上银行 服务用户可以使用计算机，通过可联网获得银行服务信息、金融信息、查询个 人帐j 1 。、m 上支付等服务该银行的嘲上银行可以通过自：联州或其他公1 j 信息 将客p 的计算机终端连接至富户办公警或家| l 的服务系统它包括个人银行、食 业银行、网上支付等二个子系统中国工商银行、【 1 围建设银行也相继j 1 ：展r 棚 关恻上银行业务 r - 围银行州上银行在进行州上交易前，用户酋先需要棚柯f l 国银行发行的k 城忙，通过中国银行 i 页巾请网上银行服务，得到银行的许可后。即可随时进行 交易1 1 1 国建设银行州上银行进行网上交易前，填写完申请表第二h 起的一崩i 到签约柜台办理签约丁 续等待建行的e i l i a i1 通知，并卜载证书，即可进入个 人化 页进行交易以r 1 i 国银行和建设银行为例，可以 r 解目前巾国商业银行所 提供的一股性嘲上服务 2 韩国 韩国因为全国性的网络基础建设已经完整，电子银行服务环境早已形成所 以，在政府的支持和各银行自己的努力下，发展速度非常迅猛由于政府的放宽限 制力度比中国轻松，政府和民间双方之间在财务e d i 上的竞争不断升温。服务得以 提升，而使用户的利用互联网环境获得改善韩国商业银行所提供的网上银行服 务以客户为本，其主要内容包括银证银保转帐、银行之间或银行和客户之间转 帐、交费服务等较复杂的银行交易这些服务相对来说比中国商业银行提供的服 务要先进 韩国国民银行从1 9 9 9 年7 月开始运行互联网银行，其模式是通过互联网银行 系统( 银行与韩国通信公司共同开发) 运行的该银行网上银行主要由个人银行、 企业银行、互联网银行( 贷款) 、信用卡服务、证券与保险、外汇、个人金融设计 等两大类l o d , 兰目组成 h a n v i t 银行页( w w w e h a n v i t c o k r ) 分成为个人银行和企业银行两大类 个人银行主要提供个人贷款、个人理财、银行商品、证券、保险、房产等服务， 企业银行主要提供商品介绍、企业支援、提供信息等服务但该公司不提供在 线企业贷款服务 上述两家银行在嚼e 辗行进行交易前，客户应安装由银行免费提供的防犯软 一 件，而且到营业柜台办理开户手续( 或先在线申请后办理开户手续) 手续完毕后 即可进入网页进行交易 三、存在的问题及趋势 1 存在的问题 阐上银行在中国的发展历史不久，中国国民经济信息化进程较缓慢，上网人 数也还很少因而在推进网络经济建设中，就必须切实解决网上银行发展中面临 的问题，进行通盘规划从中国来看，这方面的主要问题有； 1 ) i 】【 4 上银行的经营模式、运作圭见律仍处r 探索之t f i 的嘲i 银行经营理念、内部管理制度和运行机制 2 ) 犬部分银行无法提供全国联恻的州上支付服务 ： ) 存从传统支付系统到删上支付系统的改造过程r i 呀份识别、电子凭证、结算流程l 嗖造等力曲进行人豉的工作 4 ) 州e 银行安全控制体系小统一，删上支付认证、 和处理标准不同，存在安全隐患，影响客的信心 尚未形成较为成熟 银行逐j i 嘤，r i 乜r 安全协议、数据传输 5 ) 刚络支付系统缺乏统一协调，开发】 ：来的应用系统、业务顺几体系与： 小兼容使例上跨行支付仍有困难 6 ) 电子商务和网络银行支付的法律框架亟待建市和完善，缺乏总体规划 和标准的约束 7 ) 尚未形成良好的网络使用环境、成熟的网络意识和健全的网络管理体 系 8 ) 银行电子化系统的整体效能差 韩国银行业从8 0 年代开始注重金融电子化，并持续改善和扩展金融信息网络 目前韩国大部分商业银行不但运行p c i 电话互联网银行，而且电子货币的概念已 被人们接受但在推进金融业电子化建设中，还必须要解决网上银行发展中面临 的以下几个问题 1 ) 加强金融系统的安全性：最近利用电脑，通过互联网的有关电子金融犯 罪有1 ：1 益增加的趋势应当避免发生网上银行网络系统的故障、黑客的侵入，而 为确保电脑和网络本身的安全性 2 ) 尚未完善网络系统及网络交易的标准化：为了所提供的服务速度快、效 率高、内容广、方式多、成本低，制定网络系统及网络交易的标准化是不可延迟 的虽然i i 前韩国政府和民间机构已经认识到标准化的重要性而努力去制定不 过仍滞后于电子化的发展速度 3 ) 需建立电子商务和网络银行的法律框架：网上银行内外部运作方式， 已经确切需要法律法规为促进网上银行的良性循环，韩国政府应尽快制定法律 法规 总的来说，没有一定的市场规模，网上银行不可能有经济效益；同时，网上银 行有一定的技术风险，既有系统风险又有操作风险，这类风险与网络系统的可靠 性、稳定性、安全性密切关联因此，规模与安全是网上银行生存与发展的两个 最重要的问题网上银行与电子商务一样没有国界，在互联网上外国银行已“抢滩 髓陆”的情况下- ，亟需建立中韩两国自己的法规和标准因此，发展网上银行要立 法先行，完善规章制度，立法还须与国际接轨还需提出的是，网上银行的发展依 靠银行业、软件开发商、硬件供应商、系统集成企业的相互配合，需要有统一标 准以保证个方兼容，这是避免混乱、提高效率、促进发展的要求 这些问题涉及曲很r 仪在此提m 以卜jl 点建议和议想： 门先，必须建谚健全州络银行监管体制就监箭内容丽寿。成也 乔, b - 场准 八、业务范l 讯业务j l ：发j 报批、( ：a 队证、发全技术。j 标准、保障支持软碳竹系 统可诱性、炙全性耍求、箭理技术人艟素质等力血其次必须把安全干牛放往一 位，强化经营发全机制i 州络系统的安全性、效率、传输速度等因索“接决定着 m 络银行的牛死存l 必须树市发全第一的观念，高度重视技术风险j 操作风险 的管理最后，全血推动i 硼络银行j 电了商务的桶目：融合，向且赆快建立和完善 有关网络银行和电了商务的法律法规，明确监管规则或指导性规范 3 趋努 总结发达国家银行业电子商务的发展历程，并结合f 1 j 韩两国目前的发展情况 进行分析对比，认为今后中韩两国电子商务的发展将会出现以下趋势： 中国下一代的网上银行将可以通过以下四种服务方式和四种服务内容得以实 现： 1 ) 四种服务方式：p o s 机及a t m 机的银行间互通、全国闻互通电话 银行架起客户与银行互相沟通的桥梁有线上网方式开展网上银行服务无 线上网方式的掌上银行逐渐普及 2 ) 四种服务内容：个性化服务一网上银行根据客户的基本情况、历史 交易纪录以及在其他银行的交易情况进行统计分析，授予客户不同资信等级，按 照不同等级客户提供不同质量的服务专业化服务在网上银行提供银行、证 券、期货、保险等金融产品的综合服务多元化服务一金融业与其他行业联手 建立网上社区，在线商城，网上银行等基本功能国际化服务一中国国内网上 银行与国际网上银行共同携手，实现资金和信息的全球化移动 在韩国，以金融决裁院”领先，韩国国内商业银行已建立他们之间的c 叫自助 银行) 、a r s ( 电话银行) 、a t m ( 自动取款机) 、决裁联网但到目前为j t 尚未建立 互联网银行的共同网络 无线上网方式是未来韩国银行业电子商务的发展趋势通过无线通讯网络， 在手机上实现各种金融服务，掌上银行同样是基于浏览器方式提供客户服务，只 不过是由传统的一台计算机和一条电话线，发展到手机和掌上计算机相结合的w a p - t - 机上这样的掌上银行真正实现了银行在客户身边的服务理念w a p 作为新一 代媒体电话的标准，将为互联网和移动电话或其他无线电设备之间建立起全球统 一的开放标准，并在现有的无线通信网同互联网之间架起桥梁，为无线增值服务 业创造了巨大的全球性市场如何在这个平台上实现金融服务功能将是银行下一 步的工作目标 1 0 设立目的为金融交易的健康发展，提高金融消费者的便益的公益性机构，他们涉及的业务包括 运行电子金融联网各种电子清算服务，提供银行之间的转帐系统等 1 6 第二节中韩两国证券业电子商务 、两国网上证券交易发展情况 】中国 一l t 吲率先，i 。展刚上交易的证券公卅足i f l 囤华融信托投资公司湛江营业部，该 邴j 1 9 9 7 年3 月推说聆通彩媒体公众信息州州上交易系统，这标志着中国证眷 业务刚上交易的开始2 0 0 1 年2 月，中国证监会核准丁2 3 家证券商网上证券委托 业务资格随着 t 国证监会 的出台，中国国内证 券公司开展网上交易的热情窄前高涨据统计，至2 0 0 1 年1 月，在沪深交易所开竞 的股民帐广，已达6 0 0 0 多万人，其中投资者湖上交易开广1 数已达2 7 l 万人，大约有 l 的交易量通过亘联| 嘲达成 塞曼：虫国圆土适壹塞星苤羼撞迅：! 分别2 0 0 0 年2 0 0 1 年洼备 已开通网上业务的证券公司( 家) 4 37 8增加4 5 家 投资者网上开户数( 万人)2 52 7 1增加2 4 6 万) l 网上交易量占总交易量的比率( )1 o4 6 3增加3 ，6 3 个百分点 进& 2 0 0 0 年后，中国国内证券网上委托业务迅速发展国通证券公司“牛网” 从1 9 9 9 年1 月起筹备，2 0 0 0 年2 月正式推出，目前日均访问人数1 0 万左右：青海证 券深圳总部于2 0 0 0 年4 月1 1 日开通“数码证券网”，他们还打算把青海证券建成专门 网上证券公司目前在中国国内网上证券委托较有影响的证券公司主要有：国通 证券、国泰君安、银河证券、广发证券、广东证券、华泰证券、闽发证券等 2 韩国 2 0 0 0 年以来，韩国网上证券交易量猛增，标志着韩国证券交易开始步入新的 时期韩国证券业协会提供的资料显示，大宇、现代、l g 、大信、三星等五家大 型证券公司2 0 0 0 年头7 个月网上证券交易额已突破6 ，2 5 0 乙元人民币”男据金融 监督院的统计，2 0 0 0 年一季度各证券公司网上证券交易手续费收益达到l 亿美元， 比1 9 9 9 年第四季度增加1 2 3 4 0 , 6 到2 0 0 0 年1 2 e 底顾客开户已达到3 2 4 万个，约占 韩国目前交易总帐户的3 4 4 在全部交易量中所占的比率超过6 9 o 随着股市的活跃，网上交易也只益增加，2 0 0 0 年7 月份的网上交易额是1 9 9 9 年1 月份的1 0 0 倍 资料来源： ，国研网，2 0 0 1 f 1 2 f 1 2 8 日 1 2 l o o # t 韩