（金融学专业论文）中国农村金融体系发展问题研究.pdf

摘要 改革开放以来，我国国民经济取得了举世瞩目的巨大成就，综合国力大 大增强。我国的农村经济有了长足的进步，服务于农村经济的农村金融系统 也有较大发展，农村存贷款绝对数额增长很多，以农信社为主体的农村金融 机构的覆盖率很高，对农村经济发展做出了很大贡献，但是我国农村金融体 系仍然存在很大的局限性，在改革开放的实践中暴露出很多问题，这些问题 阻碍了我国农村金融的可持续健康发展，因此也制约了农村经济的快速发展。 “三农”问题成为我国社会日益关注的焦点，通过对农村金融系统中存 在的问题进行分析思考，对我国农村金融系统进行改革，解决当前农村金融 领域存在的问题，可以提高农村金融对农村经济发展的促进作用，使我国的 农村金融体系可以更好地服务于农民的增收致富、农村的繁荣和农业的发展， 也就成为解决“三农”问题的一把钥匙。本文在对我国当前农村金融体系的 现状和问题进行分析的基础上，总结和分析我国历次农村金融体系改革的经 验教训，并借鉴外国在农村金融体系改革方面的经验，对我国的农村金融体 系改革提出了政策建议。 本文主要分为四个部分。 第一章是我国当前农村金融体系现状及问题分析。只有了解、掌握我国 农村金融体系的实际情况，在此基础上进行分析和总结，才能切实地找出科 学合理的改革道路。这一章主要是对我国农村金融体系的整体结构及我国农 村现有的正规金融组织及非正规金融组织的发展情况进行简要的介绍，并对 现存的主要矛盾和问题进行阐述和分析。 第二章是我国农村金融体系改革历程及评价。本章回顾了我国农村金融 体系改革历史，介绍历次改革的政策出发点、出台的各项政策及其实际达成 的效果，分析总结历次改革未能达到理想效果的原因以及可为当前及今后我 国农村金融体系改革借鉴的经验教训。从总体上来讲，我国农村金融体系不 健全是由于改革方式和路径不正确造成的，我国一直对农村金融机构的准入 进行严格的管制，现有的农村金融机构基本上是外生的，是政府一手制造的， 缺乏农村经济主体的主动参与，因而与农村经济主体对金融服务的需求不相 适应。最后得出我国农村金融改革必须要跳出原有的改革思路，即要由基于 重视由上到下的改革，转变为重视由下到上的改革上来：由重视农村金融供 给转变到重视农村金融市场结构和农村金融需求上来，以农村金融需求为导 向进行金融机构的改革和制度创新，科学合理地改革中国农村金融体系。 第三章是国外在农村金融体系发展过程中的经验借鉴分析。无论是发达 国家还是发展中国家，在发展农村经济和对农村金融体系进行改革的过程中， 都有成功和失败的案例，本章分别介绍了发达国家和发展中国家农村金融体 系发展过程中的成功经验及失败教训，并指出值得我国的农村金融体系改革 吸收借鉴之处。 第四章是在结合我国农村金融体系现状的基础上，吸收借鉴对我国历次 农村金融体系改革的经验教训，并借鉴国外在农村金融体系发展中的成功经 验，提出对我国当前及未来农村金融体系改革的政策建议。我国当前的农村 金融体系改革，应充分调动农村及城镇相关经济主体的积极性，营造良好的 农村金融环境，提高正规金融组织的运营效率，规范和科学引导非正规金融 组织的发展，使我国农村的金融体系更加适应广大农村地区的金融需求，更 好地服务于农村经济社会的和谐发展。 关键词：农村金融体系，改革，合作金融 a b s t r a c t s i n c et h ei m p l e m e n t a t i o no f t h ep o l i c yo f r e f o r ma n do p e n i n g u p ，c h i r 氓w i t h i 协l l i g h - s p e e di n c r e a s i n go v e r a l ln a t i o n a ls t r e n g t h , h a sa c h i e v e dg r e a ts u c c e s so n n a t i o n a le c o n o m y n l e f e f o r e ，t h er u r a le c o n o m y , a sw e l la sr u r a lf m a n c es y s t e m w h i c hs e r v e sa si t sb a c k b o n eh a sa l s os e e nt r e m e n d o u si m p r o v e m e n t f o re x a m p l e , t h er i s eo ft h ea b s o l u t ea m o u n to fl o a na n dd e p o s i ta n dt h eh i 曲c o v e r a g er o t eo f r u r a lf i n a n e 七i n s t i t u t i o n s , a l lo f w h i c hc o n t r i b u t eal o tf o rt h ed e v e l o p m e n to f r u r a l e c o n o m y h o w e v e r , i ns p i 钯o ft h e s e ，t h e r ea r es t i l lm a n yl i m i t a t i o n si no u rr u r a l f i n a n c es y s t e m ，a n dm a n yp r o b l e m sh a v ee m e r g e dd u r i n gt h ep r o c e s so ft h e i m p l e m e n t a t i o no ft h ep o l i c yo fr e f o r ma n do p e n i n g - u p a l lt h e s ep r o b l e m sh a v e h i n d e r e dt h es u s t a i n a b l ea n dh e a l t h yd e v e l o p m e n to fo u rr u r a lf i n a n c e ，a n dh e n c e r e s t r i c t e dt h ed e v e l o p m e n to f r u r a le c o n o m y a f t e rt h i n k i n go v e ra n da n a l y z i n gt h ec 眦e n ts i t u a t i o na n dl i m i t a t i o ni nr u r a l f m a n c es y s t e m w ec 趾e n h a n c et h ep r o m o t i n ge f f e c t so fr u r a lf i n a n c et o w 目d st h e d e v e l o p m e n to ft h er u r a le c o n o m yb yr e f o r m i n gt h er u r a lf i n a n c es y s t e ma n d s o l v i n gt h ep r o b l e m st h a te x i s ti nt h er u r a lf i n a n c ef i e l d w h a t sm o r e ，a st h e p r o b l e m sa b o u ta g r i c u l t u r e ，r u r a la r e a sa n dp e a s a n t r ya t t r a c t sm o r ea n dm o r e a t t e n t i o n , t h r o u g ht h em e a n sm e n t i o n e da b o v e w ec 锄a l s om a k e t h er u r a lf i n a n c e s y s t e mm o r ee f f e c t i v ei na c c e l e r a t i n gt h ep r o s p e r o u sp r o c e s so fp e a s a n t s ，r u r a l a r e a sa n dh e n c ea 鲥c u l t i i 把，w h i c hm e a n st h o s em e t h o d sc a nb ec o n s i d e r e da sa k e y t oo p e nt h ed o o ro f t b ep r o b l e m sa b o u ta g r i c u l t u r e ，r u r a la r e a sa n dp e a s a n l r y b a s e do nt h ec u r r e n ts i t u a t i o no fr u r a lt 胁a n c es y s t e m ，t h i st h e s i sp u t sf o r w a r dt h e s u g g e s t i o no ft h i ss y s t e mr e f o r mb ys u m m a 枥n ga n da n a l y z i n gt h ee x p e r i e n c eo f a l lo u rc o u n t r y sp r e v i o u sr u r a f i n a n c es y s t e mr e f o r m ，a n db yu s i n gt h ea ：p e 矗e f l c e i 0 f a b r o a dr e f o r i l li nt h i sf i e l df o rr e f e r e n c e t h i st h e s i si sd i v i d e di n t of o u rc h a p t e r s c h a p t e ro n ei s t h ep r e s e n t a t i o no fc h i n a sc u r r e n tr u r a lf i n a n c es y s t e ma n d t h ea n a l y s e so ft h ee x i s t i n gp r o b l e m s o n l yb yk n o w i n gt h ea c t u a ls i t u a t i o no f c h i n a sr u r a lf i n a n c es y s t e m ，a n dh e n c ea n a l y z i n ga n ds u m m a r i z i n go nt h i sb a s i s , c a nw ef m do u tt h es c i e n t i f i ca n dr e a s o n a b l er e f o r m i n gp a t h t h i sc h a p t e ri s m a i n l yt h ei n t r o d u c t i o no f t h eo v e r a l ls t r u c t u r eo f c h i n a sr u r a lf i n a n c es y s t e ma n d t h ed e v e l o p i n gs i t u a t i o no ft h ef o r m a la n dn o n - f o r m a lf i n a n c eo r g a n i z a t i o ni n c h i n a sr u r a la r e a w h a t sm o r e ，i ta l s oe x p a t i a t e sa n da n a l y z e st h em a i n l yc u r r e n t - e x i s t i n gc o n t r a d i c t i o na n dp r o b l e m s c h a p t e rt w oi st h er e t r o s p e c ta n de v a l u a t i o no fc h i n a sr u r a lf i n a n c es y s t e m t h i sc h a p t e rr e v i e w st h er e f o r m i n gh i s t o r yo fc h i n a sr u r a lf m a l l c es y s t e m ， i n t r o d u c e st h es t a r t i n gp o i n to ft h ep r e v i o u sr e f o r m sp o l i c i e s ，p r e s e n t sp r e v i o u s i s s u e dp o l i c i e sa n dt h ee f f e c t st h e yh a v eg a i n e d , a n a l y s e st h er e a s o n sw h yt h e p r e v i o u sr e f o r m s c o u l d n ta c h i e v et h ei d e a le f f e c t , a n ds u m m a r i z e st h el e s s o n st h a t t h ef u t u r er e f o r m sc a l lu f o rr e f e r e n c e a l li 1 1a 1 1 t h ed i s t e m p e r e dn e s so fo b r r u r a l 盘l a n c es y s t e mi sd u et ot h ei n c o r r e c t n e s so fr e f o r m i n gm o d ea n dm e t h o d c h i n ah a sa l w a y ss t r i c t l yc o n t r o l l e dt h ea d m i t t a n c eo fr u r a lf i n a n c ei n s t i t u t i o n s , w h i c hi n d u c e st h a tt h em o s to f t h e e x i s t i n gr u r a li l n a r l e ei n s t i t u t i o n sa 聆e x o g e n o u s s o ，i tc a n h es a i dt h a ti ti st h eg o v e r m n e n tt h a tl e a d st ot h er u r a le c o n o m y sl a c k i n g o fi n i t i a t i v ep a r t i c i p a t i o nw h i c hr e s u l t si nt h ei n c o n s i s t e n c yb c t w ns u p p l ya n d d e m a n d t h e r e f o r e ，w ec a ng e tt h ec o n c l u s i o nt h a to u rr u r a lf i n a n c er e f o r mm u s t g e tr i do ft h ep r e v i o u sw a yw h i c hm e a n st h a tt h er e f o r ms h o u l dn o ts t a r tf r o m u p p e rl e v e lt ol o w e rr o o t sb u tt h er e v e r s e w h a t sm o r e ，w es h o u l da l s ot u r no u r a t t e n t i o nf r o mr u r a lf i n a n c es u p p l yt or u r a lf i n a n c em a r k e t i n gi n s t i t u t i o na n dr u r a l f i n a n c ed e m a n d s ，b yw h i c hw ec a ns c i e n t i f i c a l l ya n dr e a s o n a b l yr e f o r mc h i n a s r u r a lf i n a n c es y s t e mu n d e rt h ed i r e c t i o no f r u r a lf i n a n c ed e m a n d s c h a p t e r3i st h er e t r o s p e c ta n da n a l y s i so ft h ed e v e l o p i n gp r o c e s so fr u r a l f i n a n c es y s t e ma b r o a d n om a t t e rd e v e l o p i n gc o u n t r i e so rd e v e l o p e dc o u n t r i e s ，a l l h a v et h ec a s e so fs u c c e s sa n df a i l u r ed u r i n gt h e i rr u r a lf i n a n c es y s t e mr e f o r m i n g p r o c e s s t h i sc h a p t e rr e s p e c t i v e l yi n t r o d u c e s t h es u c 圮e s s f t l le x p e r i e n c ea n d u n s u c c e s s f u ll e s s o n so f b o t hd e v e l o p i n go n e sa n dd e v e l o p e do n e s ，a n dp o i n t so u t t h em e r i t sw h i c hc a nb et a k e na d v a n t a g eo f b yo u rr u r a lf i n a n c es y s t e mr e f o r m t h el a s tc h a p t e r , c o m b i n i n gt h ec u r r e n ts i t u a t i o no fr u r a lf i n a n c es y s t e mi n c h i n aw i t l lt h ee x p c r i e n c ea n dl e s s o n so fp r e v i o u sr u r a lf i n a n c es y s t e mi nb o t h c h i n aa n da b r o a d ，p u t sf o r w a r dt h es u g g e s t i o n sf o rc h i n a sc u r r e n ta n df u t u r er u r a l f i n a n c es y s t e mr e f o r m o u rc u r r e n tr u r a lf i n a n c es y s t e mr e f o r ms h o u l di n v o l v en o t o n l ym o b i l i z i n g t h ee n t h u s i a s mo f r e l a t e de c o n o m yu n i t si nb o mc o u n t r ya n dt o w n , b u ta l s oc o n s t r u c t i n gt h ef a v o r a b l er u r a lf i n a n c ee n v i r o n m e n t , e n h a n c i n gt h e m a n a g i n ge f f i c i e n c yo ff o r m a lf i n a n c eo r g a n i z a t i o na n dr e g u l a t i n ga n dd i r e c t i n g t h ed e v e l o p m e n to f i n f o r m a lf i n a n c eo r g a n i z a t i o n o n l yb yt h e s e ，c a nc h i n a sr u r a l f i n a n c es y s t e mb em o r es u i t a b l et ot h ed e m a n d so ft h er u r a la r e a , a n db eb e t t e r s e r v et h eh a r m o n i o u sd e v e l o p m e n to f r u r a le c o n o m y s o c i e t y k e yw o r d s ：r u r a lf i n a n c es y s t e m ，r e f o r m ，c o o p e r a t i v ef m a n c e 1 1 i 东北财经大学研究生学位论文原创眭声明 本人郑重声明：此处所提交的硕士学位论文 牛凰啶前翁双伟采发展声翘衔觅，是本人在导师指导下， 在东北财经大学攻读硕士学位期间独立进行研究所取得的成果。据 本人所知，论文中除已注明部分外不包含他人已发表或撰写过的研 究成果，对本文的研究工作做出重要贡献的个人和集体均已注明。 本声明的法律结果将完全由本人承担。 作者签名： 养氓 日期：j 。7 年d 月矸旧 东北财经大学研究生学位论文使用授权书 q 咽琅术艏演寂礴乎鑫筏震问题葡吃系本人在东北财经 大学攻读硕士学位期间在导师指导下完成的硕士学位论文。本论文 的研究成果归东北财经大学所有，本论文的研究内容不得以其他单 位的名义发表。本人完全了解东北财经大学关于保存、使用学位论 文的规定，同意学校保留并向有关部门送交论文的复印件和电子版 本，允许论文被查阅和借阅。本人授权东北财经大学，可以采用影 印、缩印或其他复制手段保存论文，可以公布论文的全部或部分内 容。 作者签名： 导师签名 裥 驸酬 日期：2 叼年川用斗目 日期：驴年仞月矸日 第1 章我国农村金融体系现状 第1 章我国农村金融体系现状 新中国成立以来，特别是改革开放以来，我国农村经济有很大发展，但由 于我国社会城乡二元化结构的存在，占全国人口大半的农村的居民普遍生活 水平和经济发展状况还远远落后于城市。据中华人民共和国国民经济和社会 发展统计2 0 0 6 年年度统计报告显示，我国城镇居民人均可支配收入为11 7 5 9 元，比2 0 0 5 年增长1 0 4 ；而农村居民人均纯收入仅为3 5 8 7 元，比2 0 0 5 年 增长7 4 。无论从绝对数量还是增长速度上看，农村经济的增长都落后于城 市。 1 1 我国农村金融体系结构现状 1 1 1 地区发展失衡 我国经济发展存在东南沿海地区和中西部地区失衡的局面，农村金融体 系也是如此。农村金融机构城乡布局失衡、区域性布局失衡严重。东部经济 较发达地区农村，农村金融机构的区域布局相对较完善，农村商业金融也较 发达，农村金融市场上资金供给也较为充沛。中部粮食主产区虽然业已形成 了农村信用社、农业银行、农业发展银行三足鼎立的局面，但农业发展银行 根本不与个体农户直接发生信贷业务关系。在中西部落后地区，随着二十世 纪九十年代以来农业银行设置在乡镇及其乡镇以下的分支机构的大量撤并， 对大多数农村居民和农村企业而言，可能得到的金融服务仅仅来自农村信用 社，然而自九十年代中期以来，全国农村信用社也走上了撤并机构之路。这 种撤并之路在实行县一级法人、组建农村商业银行和农村合作银行改革过程 中还进一步加快。截至2 0 0 5 年底，农村信用社、农村商业银行和农村合作银 行机构总数为2 7 1 7 1 个，比1 9 9 0 年底减少了5 3 。中西部落后地区农村居 中国农村金融体系发展问题研究 民和企业的资金需求更难得到满足。o 1 1 2 农村金融市场化程度低 我国农村金融存在正规金融和地下金融的二元结构，市场化程度较低， 特别是农村金融市场利率方面。无论从国际经验还是我国农村地区的实际情 况，考虑到各种风险和成本因素，中小额信贷的实际利率都是较高的。但我 国目前正规金融组织仍按照人民银行制定的基准利率上下浮动一定幅度来进 行，一方面农村信贷供给不足，另一方面法定利率低于农村金融市场实际供 求关系决定的均衡利率。因此造成的结果是，农户和中小乡镇企业难以获得 足够的贷款机会，另一方面，正规金融组织对农村发放贷款业务形成亏损。 除此以外，还会因此而产生寻租现象，容易滋生农村正规金融组织中部分信 贷业务人员的腐败现象。以正规金融组织中占主导地位的农村信用合作社为 例，2 0 0 4 年1 0 月2 9 日以来，人民银行允许城乡信用社中小企业和农户的贷 款利率最高可以上浮1 3 0 。但2 0 0 6 年四季度城乡信用社的贷款利率浮动区 间占比显示，达到和超过基准利率1 0 0 的贷款只占不到1 0 。据刘民权、俞 建拖等人的研究，即使从基准利率上浮1 0 0 ，也不过是刚刚达到农信社等金 融机构贷款理论上的保本利率。 表1 2 0 0 6 年第四季度城乡信用社各利率浮动区间贷款占比表。单位： 下浮基准上浮( ) 信贷机构合计 【0 9 ，1 0 】 1 0小计 ( 1 0 ，1 3 】( 1 3 ，1 5 】 ( 1 5 ，2 0 )2 0 以上 城乡信用社 1 0 01 5 l4 6 29 3 8 61 7 1 62 3 6 74 5 4 90 4 3 1 1 _ 3 农村信贷风险大 农村金融市场，特别是非正规金融市场的利率较高，这一方面说明农户和 农村中小企业对资金的需求很大，同时也说明农村信贷业务的风险较高。正 规金融机构，特别是农村信用社的呆坏账和不良资产率较高也说明了同一问 题。 第1 章我国农村金融体系现状 一方面，农村信贷存在较严重的信息不对称，要消除这种信息不对稼，农 村信用社的信贷员调查成本很高，而县联社和省联社对基层农户和中小企业 的信息了解很少，因此贷款业务由于信息不对称出现风险的情况很多，从历 史上看，农信社的不良资产问题即源于此，即使相对拥有信息优势的非正规 金融也存在很多因为信息不对称而导致风险的情况。 另一方面，由于农业保险发展不力和农村社会保障体系不健全，很多不应 由银行类金融机构提供贷款的资金需求，被农户或农村企业以其他名目向金 融机构贷款，加上金融机构的信息不对称，到期无法还本付息，而产生风险 的情况也有很多。 i i 4 农村资金供给不足，有效需求受蓟压抑 随着我国农村经济社会的发展，广大农村地区对于资金的需求越来越大， 广大农户出于提高生活质量以及从事农业或非农产业生产需要而产生的金融 需求以及农村企业为了发展壮大的需要而产生的资金需求都越来越多。 在我国农村金融市场的正规金融机构中，农村信用社是资金的主要供给 方，但从其存贷款情况看来，仍然是向农村贷款少于农户和农企存款。农业 银行正在逐渐退出农村信贷市场，同时也存在农村存款高于其向农村贷款的 情况。农业发展银行和邮政储蓄不向农户和农村中小企业贷款，特别是邮政 储蓄，尽管已经改制为邮政储蓄银行，但其在农村主要业务还是吸存，而且 规模较大，成为将农村资金抽向城市的“抽水机”。至2 0 0 5 年末，农村银行 类金融机构( 包括农业银行、农业发展银行、农村信用社、农村商业银行和 合作银行及邮政储蓄) 的存款总额为8 7 3 6 3 亿元，而贷款总额为5 8 0 0 4 亿元， 且其中部分为向城镇企业和居民贷款。 广大农村在经济相对落后的情况下仍 然充当资金的净提供者，每年都有大量资金从农村流向城市，使资金资源更 加稀缺，从而抑制了农村经济的发展。 正规金融机构的贷款业务，从安全性角度出发，往往需要贷款对象提供足 中国农村金融体系发展问题研究 够可靠的资产作为担保，但对于农户和中小企业，特别是中西部地区的农户 和企业来说，有时是难以满足条件的，因此很多有实际贷款需求的农户和中 小乡镇企业被排斥在正规金融机构的贷款业务之外，抑制了农村金融的有效 需求。另外，农业中种植业的季节性很强，农户和种植业主对资金的需求具 有很强的季节性，而正规金融机构在贷款审批权集中到上级之后，对贷款的 审批需要较长时间和比较复杂的手续，因此在时效性上很难满足需求。 非正规金融机构受政府的打压，加上自身存在的问题，也难以向广大农户 及农村中小企业提供足够的金融支持。 1 2 我国农村金融体系现状分析 经过改革开放以来2 0 多年的发展，我国已经形成了包括商业性、政策性、 合作性金融机构在内的，以正规金融组织为主导、以农村信用合作社为核心 的农村金融体系。 图1 农村金融组织结构图。 4 第1 章我国农村金融体系现状 农村金融服务于农村经济，因此我国农村金融体系的发展也受到农村经 济发展相对落后的制约，反过来，有待完善的我国农村金融体系也难以满足 农村经济发展的需要，抑制了农村经济的发展。除了农村金融体系整体结构 的问题，构成体系的各种金融组织也都存在各种各样的问题。 1 2 i 正规金融组织难敷重任 我国农村的正规金融组织主要包括国有商业银行、农业发展银行、邮政 储蓄银行和农村信用社以及新型的村镇银行等。 1 1 国有商业银行 1 9 7 9 年恢复中国农业银行以后，农业银行一度成为农村金融市场的主要 资金提供者。但农业银行进行商业化改革以后，农业银行的机构设置和职能 发生了显著的变化。自二十世纪九十年代初开始特别是1 9 9 8 年以来，农业银 行设置在乡镇及其乡镇以下的分支机构，被大量撤并。仅2 0 0 2 年，中国农 业银行就减少支行及其以下机构5 0 4 3 个，减少1 2 4 3 。 近年来，所有的国有商业银行都按照集约化经营的原则，不断调整经营策 略，信贷资金向大中城市、大行业、大企业和优质客户集中，农业银行也进 行了这方面的调整，于是支农力度大大减弱。目前，农业贷款仅占农业银行 各项贷款余额的1 0 。而且农业银行的这部分贷款主要集中在农村地区的“优 质”客户上，普通农户和乡镇中小企业很难得到农业银行的贷款。 2 1 农业发展银行 中国农业发展银行成立于1 9 9 4 年1 1 月1 8 日，是我国农村金融体系中 惟一的政策性银行，其主要承担国家粮、棉、油储备和农副产品收购，农业 开发等业务中的政策性贷款和代理财政支农资金的拨付及监督作用。农副产 品收购中的政策性任务主要是指粮、棉、油收购中的批发业务。但在现行政 策性金融体制下，中国农业发展银行实际上仅是单纯的粮棉收购贷款银行， 业务仅限于支持粮棉流通，根本无法充分发挥支农作用。即使在支持粮棉流 中国农村金融体系发展问题研究 通方面，也同样存在突出问题。棉花购销已经市场化，随着粮食购销市场化 程度的提高、种植业结构的调整、粮棉购销主体的多元化，国有粮食购销企 业收购量明显下降，以购销信贷为主的农业发展银行的贷款资产业务规模也 明显萎缩。 3 ) 邮政储蓄银行 邮政储蓄是1 9 8 6 年恢复开办的，2 0 0 7 年3 月改制为邮政储蓄银行。经过 2 0 多年的发展，邮政储蓄银行的业务规模已经相当可观，据银监会统计的数 据，到2 0 0 6 年年底，邮政储蓄网点超过3 7 0 0 0 个，其中2 3 以上网点分布在 县及县以下农村地区，是中国营业网点最多的金融机构；其存款余额1 6 0 0 0 多亿元，是第五大存款机构；此外，其邮政绿卡发卡量达到1 4 亿张，自主运 用资产超过8 5 0 0 亿元。 但邮政储蓄银行主要都是从事存款业务，其主要目 的是收取在中央银行的存款利差，实际上很少向农户和农村企业发放贷款。 在我国，农村正规金融组织不断地把资金从农村抽离到城市，邮政储蓄过去 正是扮演这样一个“抽水机”的角色。如果邮政储蓄银行不改变其职能，则 它的存在不仅不能发挥支援农业发展和农户增收致富，反而会使广大农村地 区本来就很稀缺的资金更加匮乏。自改制之后，邮政储蓄银行开展了中小信 贷业务试点，开始扭转在农村只吸存不发贷的局面，但其储蓄业务仍然巨大， 而对农村地区贷款业务的开展则还需要一个过程，邮政储蓄银行如果以普通 商业贷款的方式来对待农村的中小额贷款，其盈利能力和可持续能力则还有 待农村金融市场的考验。 4 ) 农村信用合作社 在l 雪有商业银行特别是农业银行逐渐退出农村信贷市场之后，无论从机构 人员数量还是对农村存贷款业务的规模来看，农村信用合作社都已经成为我 国农村金融体系名符其实的核心和主导力量，处于垄断地位，是农村地区资 金供给的主渠道。 但是，担负这一重任的农村信用合作社，并没有能够充分有效地进行对农 6 第1 章我国农村金融体系现状 村地区的资金支持。据银监会统计的数据，截至2 0 0 5 年6 月末，农村信用社 各项存款余额3 0 6 4 0 亿元，各项贷款余额2 1 9 5 9 亿元，存在着较大的存贷差； 而全国农村信用社农业贷款余额为1 0 2 9 9 亿元，仅占其贷款总额的4 6 9 。 各地的农村信用合作社普遍存在将从农村地区吸收的存款用来购买国债或者 向城镇企业发放贷款以保本获利的现象。即也扮演着“抽水机”的角色，非 但没有为农村金融市场带来更多的外源资金供给，反而源源不断地将农村地 区的资金抽离，投向了城镇地区( 因为我国发行国债筹集的资金最终也将主 要投向城市) 。 处于垄断地位的农村信用社，由于其自身能力与其独立支撑农村金融主渠 道的重要职责并不相称，导致相当数量的农信社特别是中西部地区的农信社 长期亏损，并不能向农户和乡镇企业提供有效的金融服务。更为严重的是， 由于农信社缺乏退出机制，即使它们亏损严重甚至资不抵债，也无法破产， 中央银行只能多次进行注资救助，结果是农信社失去自我改善的动力，不能 从根本上解决农村信用社的问题，也就无法真正改善我国的农村金融市场。 5 ) 新型村镇银行 为了改进和加强农村金融服务，切实增加农村金融服务的可供性，2 0 0 6 年1 2 月2 2 日，银监会发布调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策的 若干意见。2 0 0 7 年初开始，在四川、吉林等地先后设立了新型的村镇银行和 合作银行等新型金融机构。这些新型机构的出现，对于促进形成投资多元化、 种类多样、覆盖全面、治理灵活、服务高效的农村金融服务体系具有重大意 义，其相对于原有四类正规机构具有更加灵活和高效的优势，又具备非正规 金融机构没有的法律认可地位，如果能够健康发展，必然会对我国农村金融 的发展起重要的作用。 但是，此类合作金融机构在发展中除了按照银监会的规定，保持较高的 资本充足率之外，还面临一个较大的困难，即不能吸收存款，仅能凭其自有 资金发放贷款。虽然上述规定保证了其稳健经营，但也抑制了这些机构的发 7 中国农村金融体系发展问题研究 展壮大。 1 2 2 非正规金融受严厉打压，发展畸形 我国农村金融发展相对滞后，因此正规金融与地下金融并存的二元结构也 持续存在，并将在未来较长时间内继续存在。出于保护农村经济的健康发展 和社会的安定，我国对地下金融的打击较为严厉。上世纪九十年代，半正规 性质的农业基金合作会由于自身发展中出现了很多问题而被关闭，除了正规 金融机构和国家允许的n g o 组织以及少量的典当行之外，民间的其他非正规 金融都属于非法。 在我国的n g o 组织主要有国际慈善机构和科研机构出资组成，无论从规 模还是从数量上也都很小，虽然n g o 组织通过业务和组织的发展创新对我国 农村金融体系的发展起到一定的启发作用，但总的看来，对我国农村金融市 场的整体影响十分有限。 由于正规金融组织难以满足农村金融的需求，因此广大农村普遍存在各种 形式的非正规金融活动，如民间借贷、地下钱庄、地下银行、合会、标会甚 至高利贷等等。政府虽然不断加大打击力度，但由于我国当前的国情，目前 完全消灭农村非正规金融是很困难的，广大农村金融市场仍将处于正规金融 与非正规金融并存的二元结构。 非正规金融活动植根于基层农村，相对于正规金融机构有较大的信息优 势，同时具有较低的成本，而且利率“市场化”，因此对于满足农户和农村中 小企业的资金需求有一定的积极意义，也对正规金融机构的发展构成了一定 的挑战。 1 ) 民间借贷 私人的民间借贷在我国农村金融体系中占有相当重要的地位，据农业部 全国农村固定观察点办公室统计，2 0 0 0 年私人借贷占我国农户家庭借贷总额 的6 8 4 。据中国人民银行合肥中心支行提供的资料显示，安徽省民间借贷 8 第1 章我国农村金融体系现状 市场日趋活跃，可监测与统计的2 0 0 5 年民间借贷总体规模近2 5 0 亿元，接近 全省银行存款的4 1 ，借贷规模明显呈现扩张态势。由于我国传统的小农经 济和家族观念在农村仍然有深厚的基础，当亲属间进行私人借贷时，往往不 收或只收较低的利率。但这种近似于援助的借贷规模有限，民间借贷更多的 是出于获利的目的，因此大部分民间借贷的利率较高，有的甚至超过了国家 法律对高利贷的界定，即超过了基准利率的4 倍。 2 1 合会 合会的运营基本上都是由会员交纳一定数额的会费，然后按照一定的顺 序将每次收到的会费来分配其中一个成员，依次轮流，直到所有会员都获得 过资金为止。越早获得资金的成员就要交纳越多的会费，其交纳的会费总额 与获得资金的差额作为利息支付；越晚获得资金的成员交纳的越少，获得资 金的数额与其交纳会费总额的差就是实际的投资收益了。合会按照其分配资 金的方式即决定获得资金顺序的方式可以分为座会、摇会和标会等。座会是 指获得资金的顺序在一开始就确定下来，成员按照固定顺序获得资金；摇会 是指获得资金的顺序通过抽签或摇号的方式来决定；标会是成员投标竞争， 愿意交纳最多会费的成员最早获得资金。获得资金的过程被称为“得会”。若 会中的成员想更早获得资金，可以通过与其他成员协商，多交纳会费来实现， 这种活动被称为“买会”。从合会的发起和运营来看，是具有互助合作金融性 质的，不少合会的成员就是家族成员或者关系较密切的邻居。刘民权等人在 浙江某村的调查显示，当地合会就有2 0 0 多个，值得一提的是，该村的各种 “会”运行良好，倒会率( 违约率) 仅为3 5 ，为该村农户的生产生活提供 了较大帮助，而同一时期农信社总共只向该村农户贷款了1 0 0 0 元。通过对各 种合会形式的具体分析，得会顺序固定的座会和事先并不知道顺序而进行公 平抽签的摇会相对风险较小，运营中出现的违约情况也较少；而竞标得会的 标会则出现问题较多，经常出现标会的会头( 即发起人) 以高息非法集资甚 至进行诈骗钱财后潜逃的恶性倒会事件。由于合会( 特别是标会形式) 的运 q 中国农村金融体系发展问题研究 行缺乏必要的法律约束和规范，也没有得到科学的引导，因此难以健康发展 成为丰富农村正规金融组织的一种形式。 3 1 地下钱庄和高利贷 在民间的专业放款人资金达到一定规模之后，就会发展成地下钱庄或地 下银行。这是一种古老的民间金融组织，在我国农村和城镇地区一定范围内 普遍存在。地下钱庄区别于其他非正规金融组织的一个特点便在于其资金实 力相对雄厚，抗御风险和提供资金的能力更强，因此也成为农户和乡镇企业 重要的资金来源之一。但是，由于地下钱庄老板与普通农户间财富差距十分 巨大，因此双方的权利和义务很难对等。而且，有些地下钱庄与社会上的黑 恶势力相勾结，发放高利贷，造成严重的社会影响，危害了农村社会经济的 和谐发展。 本章注释： 。数据来源：中国金融年鉴2 0 0 5 ) 。其中农村商业银行1 2 家，农村合作银行5 8 家，农 村信用合作社2 7 1 0 1 个。 o 城乡信用社的贷款利率浮动区间为【o 9 ，2 3 】。数据来源：商业银行贷款利率备案表。 o 数据来源：中经网产业数据库。 。1 9 9 9 年，属于半正规金融机构的农业基金会被取缔。因此不在此图中列出。 9 数据来源：中经网产业数据库 。“第五大行”横空出世存款余额突破1 7 万亿元，上海证券报2 0 0 7 年3 月2 1 日。 。数据来源：张功平，胡同捷农村信用社改革的重要进展，中国金融2 0 0 5 年第 1 6 期。 1 0 第2 章我国农村金融体系改革历程及评价 第2 章我国农村金融体系改革历程及评价 改革开放以来，为了提高广大农民的收入水平，为了促进广大农村地区经 济社会的发展，党和国家政府先后出台很多政策，采取很多措施，对农村金 融体系也进行了深刻而广泛的改革。 2 1 农村金融体系改革历程回顾 按照时间和历次改革政策的出台的政策意图及主要欲解决的问题，可将 农村金融体系改革大致划分为四个阶段。 2 1 1 第一阶段( 1 9 7 9 年一1 9 9 3 年) 农村金融体系恢复发展阶段 这一阶段改革的主要目的是恢复和成立新的金融机构，形成农村金融市 场组织的多元化和竞争状态。 主要改革措施和政策方案包括： 1 ) 1 9 7 9 年恢复中国农业银行，并改变了传统的运作目标，明确提出大 力支持农村商品经济，提高资金使用效益； 2 ) 随着人民公社体制的瓦解，农村信用合作社也重新恢复了名义上的 合作金融组织地位。农村信用合作社也不再是农业银行的基层机构， 但它接受中国农业银行的管理； 3 ) 放开了对民间信用的管制，允许民间自由借贷，允许成立民间合作 金融组织，例如8 0 年代末首先在四川省成立的农村信用合作基金 会。同时允许成立的还有一