（教育经济与管理专业论文）关于进一步完善我国国家助学贷款政策的研究.pdf

摘要 国家助学贷款是指适用于中华人民共和国 不含香港 澳门特别行政区和台 湾地区 高等学校 以帮助学校中经济确实困难的学生支付在校期间学费和日常 生活费为目的 运用金融手段支持教育 资助经济困难学生完成学业而发放的财 政贴息贷款 开展国家助学贷款是在社会主义市场经济体制下 建立并完善帮助 经济困难学生完成学业制度的新掇索 是实旌 科教兴国 战略 加速人才培养 特别是家庭经济较困难的学生得以深造的重大决策 政策出台已经几年了 政策 实施的过程中遇到了一系列的问题 如消费观念滞后 信用缺失等 政策本身也 显现出一些缺陷 如财政贴息不合理 出资方风险较大等 表明国家助学贷款政 策还需要进一步完善 本课题运用文献研究 个案研究 比较研究等方法 通过查阅文献资料 大 量的访谈 数据分析 探讨为什么政府要资助大学生 实地了解个案赣南医学院 国家助学贷款政策的实施情况 从高校有关管理者 承办银行 大学生及家长的 视角 分析研究国家助学贷款工作在供求关系 消费观念 公众认识 政府职能 作用 产品设计 风险防范 还贷约束机制 学校态度 学生认识 与育人有机 结合 贫困生界定等方面的矛盾与问题 利益不协调是导致我国国家助学贷款工 作存在各种问题的根本原因 基于以上的分析 为进一步做好国家助学贷款工作 更好地发挥国家助学贷 款政策的作用 本文提出了进一步完善我国国家助学贷款政策的一系列对策建 议 包括加强宣传提高认识纠正误识 完善高校贫困生资助体系化解供求矛盾 合理设计产品 降低成本和健全贷款回收机制降低银行风险 建立省级大学生诚 信网强化政府职能作用 科学界定贫困生 完善制约机制规范学生借贷行为等 兼顾和平衡各方面的利益 形成政府 学生 高校 银行共赢的政策环境 关键词 国家助学贷款政策完善 a b s t r a c t t h en a t i o n a ls t u d e n tl o a nr e f e r st ot h el o a nw i t ht h ei n t e r e s ts u b s i d i z e dw i t h p u b l i cf i n a n c e w i t ht h ea i mo fh e l p i n gf i n a n c i a l l yp o o rc o l l e g es t u d e n t st op a yt h e t u i t i o n sa n dt h el i v i n ge x p e n s e s w h i c hi si m p l e m e n t e db yf m a n c i a lm e a n st oa i d i n g t h ef m a n c i a u yp o o rc o l l e g es t u d e n t st oc o m p l e t et h e i rs t u d ya n di sa p p l i c a b l et ot h e h i g h e re d u c a t i o ni n s t i t u t i o n so ft h ep e o p l e sr e p u b l i co fc h i n a e x c l u s i v eo fh o n g k o n gs p e c i a la d m i n i s t r a t i v er e g i o na n dm a c a os p e c i a la d m i n i s t r a t i v er e g i o na n d t a l w a n i ti san e wa t t e m p tl r i d e rt h ec o n d i t i o n so fs o c i a l i s mm a r k e te c o n o m yt o e s t a b l i s ha n di m p r o v et h es y s t e mf o ra i d i n gt h ef i n a n c i a l l yp o o rs t u d e n t st of i n i s h t h e i rs m d y i ti sa l s oam a j o rd e c i s i o no ni m p l e m e n t i n gt h es t r a t e g yo fv i t a l i z i n gt h e s t a t et h r o u g hs c i e n c ea n de d u c a t i o n a c c e l e r a t i n gt a l e n tc u l t i v a t i o n e s p e c i a l l ya i d i n g t h ef i n a n c i a l l yp o o rs t u d e n t st or e c e i v eh i g h e re d u c a t i o n t h i sp o l i c yh a sb e e n i m p l e m e n t e df o ry e a r s h o w e v e r as e r i e so fp r o b l e m so c c u r r e dd u r i n gi m p l e m e n t a t i o n o ft h ep o l i c y f o re x a m p l et h eo u t d a t e dc o n s u m p t i o nn o t i o n m i s s i n gc r e d i t a n dt h e p o l i c yi t s e l fh a sr e v e a l e ds o m ei m p e r f e c t i o n s s u c ha st h eu n r e a s o n a b l ei n t e r e s t s u b s i d yf r o mp u b l i cf i n a n c ea n dh i g hr i s ko nt h el o a np r o v i d e r w h i c hs h o w st h a ti ti s n e c e s s a r yt of t l i r t h e rp e r f e c t i n gt h en a t i o n a ls t u d e n tl o a np o l i c y t h i ss t a d ys u b j e c th a s b yw a yo fa r c h i v es t u d y c a s es t u d ya n dc o m p a r a t i v e s t u d y i n v e s t i g a t e dt h er e a s o n sw h yt h eg o v e r m n c n tn e e d st oa i dt h ec o l l e g es t u d e n t s t h r o u g hc o n s u l t i n ga r c h i v e sa n dal a r g eo fn u m b e ro fi n t e r v i e w sa n dd a t aa n a l y s i s p e r f o r m e df i e l ds u r v e yo f ft h ec a s eo fi m p l a n t a t i o ns t a t u so ft h en a t i o n a ls t u d e n tl o a n p o l i c yi ng a n n a nm e d i c a lc o l l e g e a n df r o mt h ev i e w p o i n to ft h em a n a g e r so fh i g h e r e d u c a t i o ni n s t i t u t i o n s b a n k s t h ec o l l e g es t u d e n t sa n dt h e i rh e a d so ff a m i l y a n a l y z e d a n dp o i n t e do u tt h ec o n t r a d i c t i o n sa n dp r o b l e m so fn a t i o n a ls t u d e n tl o a nw o r ki n s u p p l y a n dd e m a n d c o n t r a d i c t i o n g o v e r n m e n t a lf u n c t i o n p r o d u c ts t r u c t u r e c o n s u m p t i o nn o t i o n r i s kp r e v e n t i o n p u b l i cc o g n i z a n c e s c h o o la t t i t u d e s t u d e n t c o g n i z a n c e h a r m o n i cc o m b i n a t i o nw i t he d u c a t i o n d e f i n i t i o no ff m a n c i a l l yp o o r s t u d e n t sa n dl o a nr e p a y m e n tb i n d i n gm e c h a n i s m i n t e r e s td i s h a r m o n yi st h er o o t c a u s ef o ra l lk i n d so f p r o b l e m sa r i s i n gi nt h eo fs t u d e n tt o a nw o r ko fo n fc o u m r y b a s e do na b o v ea n a l y s i s t h i s p a p e rp r o v i d e s s o m er e c o m m e n d a t i o n so n c o u n t e r m e a s u r e sf o rf u r t h e rp e r f e c t i n gt h en a t i o n a ls t u d e n tl o a np o l i c y i n c l u d i n g s t r e n g t h e n i n gs oa st 0i m p r o v ec o g n i z a n c ea n dc o r r e c tw r o n gc o n c e p t p e r f e c t i n gt h e f i n a n c i a l l yp o o rc o l l e g es t u d e n t a i d i n gs y s t e ms oa st or e m o v et h es u p p l ya n dd e m a n d c o n t r a d i c t i o n r e a s o n a b l yd e s i g n i n gt h ep r o d u c ts t r u c t u r e r e d u c i n gt h ec o s t a n d p e r f e c t i n gt h el o a nr e c o v e r ym e c h a n i s ms oa s t om i n i m i z et h er i s ko ft h eb a n k s e s t a b l i s h i n gt h ec o l l e g es t u d e n t sc r e d i tn e t w o r ko fp r o v i n c i a ll e v e l s t r e n g t h e n i n gt h e g o v e r n m e n t a lf u n c t i o n s s c i e n t i f i c a l l yd e f i n i n gt h ef i n a n c i a l l yp o o rs t u d e n t sa n du n i f y t h ec o l l e g ea t t i t u d e i m p r o v et h er e s t r a i n i n gm e c h a n i s ma n ds t a n d a r d i z et h el o a n b e h a v i o ro ft h es t u d e n t s a n dm a k i n gac o m p r o m i s ea n db a l a n c et h ei n t e r e s t so fa l l p a r t i e ss oa st ob u i l daw i n w i ne n v i r o n m e n tf o rt h eg o v e r m n e n t t h es t u d e n t s t h e h i g h e re d u c a f i o ni n s t i t u t i o n sa n dt h e b a n k s k e yw o r d s n a t i o n a ls t u d e n tl o a n p o l i c yp e r f e c t i n g 2 学位论文独创性声明 本人所呈交的学位论文是我在导师的指导下进行的研究工作及取得的研究 成果 据我所知 除文中已经注明引用的内客外 本论文不包含其他个人巳经 发表或撰写过的研究成果 对本文的研究做出重要贡献的个人和集体 均巳在 文中作了明确说明并表示谢意 作者签名 学位论文使用授权声明 本人完全了解华东师范大学有关保留 使用学位论文的规定 学校有权保 留学位论文并向国家主管部门或其指定机构送交论文的电子版和纸质版 有权 将学位论文用于非赢利目的的少量复制并允许论文进入学校图书馆被查阅 有 权将学位论文的内容躺入有关数据库进行检索 有权将学位论文的标题和摘要 汇编出版 保密的学位论文在解密后适用本规定 学位论文作者签名 f 堕纽 日期 丝尘 2 导师签名 日期 前言 经济困难大学生如何顺利地完成学业 一直以来都是家庭 学校 社会关注 的热点 国家助学贷款无疑是对贫困学子的极大帮助 政策出台已经几年了 政 策实施的过程中遇到了一系列的问题 如消费观念滞后 信用缺失等 政策本身 也显现出一些缺陷 如财政贴息不合理 出资方风险较大等 因此 通过实地了 解国家助学贷款政策的实施情况 分析研究进一步完善我国国家助学贷款政策就 显得尤为重要 它对助学贫困生具有非常重要的指导意义和现实意义 一 课题释义 本课题的核心问题是通过探讨为什么政府要资助大学生 了解在我国普通高 校实施的大学生资助政策之 国家助学贷款政策的实施情况 分析国家助学 贷款工作中的矛盾与问题 提出如何进一步完善我国国家助学贷款政策 2 0 世 纪8 0 年代以来 教育部 财政部 中国人民银行等部委一直致力于建立一种比 较完善的大学生资助政策的体系 经过各方面的共同努力 这种体系目前已初步 建立起来 其主要内容包括 奖 贷 助 补 减 五个方面 奖 是指在学校 设立各种形式的奖学金 帮助 支持家庭经济困难 学习优秀的学生和学习农林 师范 体育 航海 民族等特殊专业的学生 助 是指学校在教学 科研 管理 后勤及校园环境维护等方面 为经济困难学生设立一些助学 助研 助管岗位 帮助他们通过从事不同形式的勤工助学活动 获得一定的报酬 贴补其在学习期 间的一些开支 补 是指困难补助 每年中央和地方政府 都拨出一定的专款 对经济困难学生进行补助 学校也采取各种形式对他们予以资助 减 是指减收 或免收学费 国家已经规定 对学习农林 师范 体育 航海 民族等特殊专业 的学生 减免学费 同时 还要求学校对家庭经济困难的学生 区别情况减收或 免收学费 这些年 为保证刚考入大学的新生能够顺利入学 教育部明文规定各 高校必须建立 绿色通道 制度 即对被录取入学 家庭经济困难的新生一律先 办理入学手续 然后再根据核实后的情况 分别采取上述 奖 贷 助 补 减 等不同的措施 确保每一位新生都不因家庭经济困难而无法入学 国家还规定 高校每年应从所收学费中提取不少于1 0 的资金 用于资助经济困难学生 贷 是指由金融机构针对高等学校学生开展的各种助学贷款啪1 本课题所指贷款 主 要是指国家助学贷款 随着我国高等教育的迅速发展 高等学校在校生人数不断扩大 高校中家庭 困难学生的人数也在不断增加 形势在不断变化 仅用 奖 助 补 减 的资 助办法 已无法完全解决家庭经济困难学生的问题 必须不断扩大资助经济困难 学生的力度和覆盖面 借鉴国外的经验 结合我国的具体情况 通过金融机构的 介入 开展国家助学贷款 这里 国家助学贷款是指适用于中华人民共和国 不含香港 澳门特别行政 区和台湾地区 高等学校 以帮助学校中经济确实困难的学生支付在校期间学费 和日常生活费为目的 运用金融手段支持教育 资助经济困难学生完成学业而发 放的财政贴息贷款 它是一种运用经济手段资助高校经济困难学生顺利完成学业 的重要形式 是党中央 国务院在社会主义市场经济体制下 利用金融手段完善 我国普通高校资助政策体系 加大对普通高校经济困难学生资助力度所采取的一 项重大措施 其主要优惠政策是由政府对学生的贷款利息补贴5 0 国家助学贷款政策出台已经几年了 政策实施的过程中遇到了一系列的问 题 如消费观念滞后 信用缺失等 政策本身也显现出一些缺陷 如财政贴息不 合理 出资方风险较大等 表明国家助学贷款政策还需要进一步完善 二 立论依据 一 研究的目的与意义 1 9 8 6 年7 月由国家教育委员会 财政部联合颁布 1 9 8 7 年正式实行 普 通高等学校本 专科学生实行贷款制度的办法 这个文件的出台和实施标 志着我国助学贷款历史的开端 1 9 9 9 年 国家从刺激宏观经济 扶持高等教育 为出发点 开始规范推广 国家助学贷款 制度 同年5 月 中国人民银行 教 育部 财政部下发 关于国家助学贷款管理规定 试行 从1 9 9 9 年9 月1 日开 始 由中国工商银行在北京 上海等八个城市开始试办有担保的国家助学贷款业 务 到1 9 9 9 年底国家助学贷款余额为4 0 0 多万元 并由其他商业银行开展商业 性助学贷款 但从各地试点的情况看 这项工作的进展未尽如人意 与当初下达 的贷款计划额度相比 上海 重庆等市只贷出了很少部分 少数试点市甚至未贷 出一笔 2 0 0 0 年2 月 在总结前一段试办情况的基础上 为解决担保难的问题 经国务院批准 对有关政策进行了调整 决定对十八岁以上的在校大学生发放无 担保助学贷款 要求学校提供介绍人和见证人 学校也不必为此而承担风险 到 2 0 0 0 年6 月底 国家助学贷款余额达到8 0 0 多万元 2 0 0 0 年8 月 教育部转发 国务院办公厅转发中国人民银行等部门关于助学贷款管理补充意见的通知 和 中国人民银行助学贷款管理办法 从2 0 0 0 年9 月开始把国家助学贷款的申请 范围从全日制本 专科生扩大到全部学生 申办银行从工商银行扩大到工商 农 业 建设 中国银行四家 至此 原国家助学贷款中存在的问题似乎已经解决 贷款工作将顺利展开 但事实并非如此 一些新老问题仍有待完善和解决 一是政府职能作用未充分发 挥 发放信用方式助学贷款后 贷款风险己主要由贷款银行来承担 据了解 该 项贷款坏帐率超过6 银行就面临亏损 由于高校学生毕业后流动性较大 有 2 的就业比较困难 因而贷款预期风险亦较大 经办银行十分审慎 促进社会公平 是政府对全社会应当担负的责任与义务 在中国则交由商业银行承担而不给予经 济补偿 是对作为企业的银行经营活动的行政干预和不公正 在这里 政府把银 行看为一个政府机构 而没有把它作为一个具有自身利益的企业 有损政府作为 国家机关维护市场经济活动中各方利益的 公正的公共机构形象 二是供求矛盾 日益突出 三是介绍人和见证人工作难开展 根据规定 学生申请信用助学贷款 所在学校必须提供介绍人和见证人 见证人职责是协助银行全面了解借款人有关 情况 在借款人毕业后与其保持联系 并向贷款银行提供借款人的最新有效通讯 方式 高校教师反映 学生毕业后最初工作单位的通讯地址尚可提供 但其 跳 槽 后 就难以掌握其新的工作单位并向银行提供了 但贷款银行对违约的借款 人除公布其姓名外 还要公布违约见证人的姓名 这将影响见证人的声誉 故许 多教师不愿意充当见证人 四是贷款银行的经办人员缺乏积极性 经办人员的收 入等是与工作业绩挂钩的 有的银行甚至规定 信贷员承办的贷款中 不良贷款 超过一定比例 本人就要下岗 由于国家助学贷款每笔的数额小 但工作量和潜 在的风险却较大 故经办人员往往不愿承办此类贷款 五是产品设计不合理 六 是消费观念滞后 学生的认识有偏差 不适应形势发展的需要 等等 开展和完善国家助学贷款工作 是在社会主义市场经济体制下建立并完善帮 助经济困难学生完成学业制度的新探索 是实施 科教兴国 战略 加速人才培 养 特别是家庭经济较困难的学生得以深造的重大决策 是贯彻落实科学发展观 构建社会主义和谐社会的需要和具体体现 可以较好地解决教育机会公平问题 体现了党和国家对人民对学生的关心和温暖 由于多种原因 国家助学贷款工作还没有达到预期目标 存在一些突出问题 本研究以我国国家助学贷款政策为对象 探讨为什么政府要资助大学生 了解早 前资助大学生的主要理念与资助方法 国家助学贷款政策的形成过程 国家助学 贷款政策的内涵与特点 实地了解国家助学贷款政策的实旄情况 以赣南医学院 为例 分析研究国家助学贷款政策的缺陷与问题及其原因 以赣南医学院为例 借鉴外臣大学生资助政策的有益经验 为进一步完善我国国家助学贷款政策 进 一步完善我国的大学生资助政策体系 进一步做好国家助学贷款工作 更好地发 挥国家助学贷款政策的作用 支持高等教育事业的持续发展 提出可行的有意义 的建议与对策 二 国内外研究现状综述 目前我国学者有关国家助学贷款政策的研究主要涉及以下几方面 1 有的学者指出 教育投入严重不足 在我国现行的教育体制下 教育市 场供需失衡的矛盾十分突出 一方面 学生想接受高等教育 家长也愿为子女的 场供需失衡的矛盾十分突出 一方面 学生想接受高等教育 家长也愿为子女的 教育投资 另一方面 没有足够的教育条件来满足受教育者的愿望和吸纳投资教 育的资金 近年来 改革开放使我国国民经济迅速发展 国民收入大幅度提高 知识的重要性和接受高等教育可能带来的高预期收入 使人们对高等教育的需求 急剧增加 专家作过分析 目前我国9 5 以上的行业和产品已基本呈现供求平衡 或供大于求态势 形成买方市场 但教育仍远远满足不了需求 仍是一个少有的 卖方市场 教育作为一种特殊的商品 已经成为中国一个新的消费热点 我国的教育一直都依赖国家 教育成本一直由政府负担 作为发展中国家 政府财政不堪重负 2 0 世纪8 0 年代以前 教育直接成本由政府大部分承担 教 育成本来源渠道单一 8 0 年代后期 随着社会主义市场经济体制的建立 新的 教育成本分担体制呼之欲出 近年来 财政性教育经费的绝对数虽然逐年增加 但其增长速度仍远远低于高等教育经费的增长 财政性教育经费主要取决于国家 财政收入 要保持财政性高等教育经费在高等教育经费来源中的比重 必将会使 国家财政面临更加巨大的压力 由个人 国家 社会共担教育成本已成定局 2 高校经济困难学生问题日益突出 高等教育的招生和在校生规模持续增 加 特别是1 9 9 9 年开始的高校扩招 使高校贫困生的绝对规模越来越大 相对 比例也占了3 0 左右 2 0 0 4 年全国各类高等教育总规模达到2 0 0 0 多万人 高等 教育毛入学达到1 9 全国在学研究生8 1 9 9 万人 普通高等教育共招收 7 3 4 万人 其中本科2 0 9 9 1 万人 高职 专科 2 3 7 4 3 万人 普通高等教育在校生 1 3 3 3 5 0 万人 毕业生2 3 9 1 2 万人 其中 经济困难的学生占到2 0 以上 即 使是相对富裕的广东省也有1 5 的困难生和5 的特困生 另据北京日报报道 清 华大学把家庭月人均收入低于2 0 0 元的同学列为贫困生 其比例已达2 5 京城 有的学校已超过4 0 这些贫困生难以完全依靠家庭收入来完成学业 亟需经济 资助 高校贫困生问题及由此引发的一些社会问题日益突出嘲 3 家庭教育消费负担沉重 随着高校学生个人交费从无到有到 以及收费 标准的不断上调 2 0 0 0 年较1 9 9 9 年上调约5 0 9 6 学费和生活费由学生个人负担 的比重越来越高 许多家庭对此感到力不从心 目前 全国高校学费每年每生按 平均3 0 0 0 元计算 已占入均gdp 的4 6 1 5 如果将学费提高到5 0 0 0 6 0 0 0 元 那么 小康家庭也会陷入经济困境 城镇将会有9 1 的家庭承受不了高学费 带来的经济压力 农村家庭的承受力将更脆弱 中央电视台中国财经报道曾在 2 0 0 0 年1 月1 0 日报道某一统计机构的统计资料显示 1 9 9 9 年我国居民主要消费 支出中教育类支出占到家庭全部支出的4 4 远远高于住房类支出的2 0 可见 家庭教育消费的负担已经相当沉重 学费上涨的压力成为寒门学子跨入大学门槛 的又一羁绊 4 另一方面 家长的教育消费意识和观念在日渐转变 据国家统计局等部 4 门的关于储蓄消费意愿抽样调查的结果显示 约2 4 的居民消费者表示能够接受 或将来可能接受消费贷款以用于教育 中国经济景气监测中心最近的调查资料也 表明 城市居民中多数人愿为子女教育举债 很多经济收入低下的家庭需求助于 助学贷款 大部分家长认为供子女读书是父母义不容辞的责任 应该由父母想办 法解决子女读书的费用问题 大学生的自立意识和观念日渐增强 随着社会经济的发展 一些高校在校生 开始试图摆脱已往依赖家庭经济学习和生活的状况 转向依靠自己 实现经济生 活上的独立 这类学生并非家庭经济困难者 而是认为自己已是成年人 不愿意 完全依赖家庭来完成自己的学业 我读书 花我 自己 的钱 是目前许多大 学生形成的自立观念和意识的反映 他们除了边学习边打工以解决部分学习和生 活费用外 也希望借助助学贷款这样的形式来完成学业和实现自己的意愿和理 想 5 国家助学贷款政策的本质与特点 国家助学贷款政策旨在以刺激宏观经 济 支持高等教育为出发点 以帮助学校中经济确实困难的学生支付在校期间学 费和日常生活费为目的 运用金融手段支持教育 资助经济困难学生完成学业 与以往的资助大学生政策相比 它具有以下特点 1 商业银行直接参与 此次 国家助学贷款它不再由高校经营发放 而是由银行按正常贷款程序经营发放 四 家国有独资商业银行承担贷款发放 贷后管理与收回的职责 本金由银行筹措 2 财政贴息 国家助学贷款是计息而不再是无息贷款 但同其他贷款 如消费 贷款 不同的是 这其中隐含着政府对贷款利息的补贴 3 经办银行发放的国 家助学贷款属于商业性贷款 4 全国统一领导 为保证国家助学贷款制度的顺 利实行 由教育部 财政部 中国人民银行和中国工商银行组成全国助学贷款部 际协调小组 以下简称 部际协调组 教育部设立全国学生贷款管理中心 作 为部际协调组的日常办事机构 6 不少学者分析总结了国家助学贷款政策的制约因素 主要有 1 投资 消费观念滞后 不适应当前新形势 2 担保 抵押太困难 造成助学贷款 叫 好不叫座 的原因较多 最重要的是担保 抵押太困难 助学贷款必须有抵押或 担保 而担保一般要求是学校所在地的担保 由于大多数学生在学校附近一般都 是人生地疏 要找担保人很困难 学校也不愿为学生担保 3 学校角色不清楚 高校作为第三方 它的角色是非常尴尬的 一方面希望每个有困难的学生都能顺 利地得到国家政策的支持 得到银行的无息贷款 保证学生的学业顺利完成 另 一方面也希望国家的贴息政策不被某些学生恶意侵害 银行的商业利益不被恶意 侵害 高校的信用声望不被恶意侵害 为了使大学生能按时偿还贷款 校方想出 了各种各样的办法 有的学校给予按时偿还者以优惠条件 适当减免其所偿还债 务 有的学校则把学生的毕业证扣留 以偿还贷款作为返还条件 从而逼迫学生 还贷 4 银行积极性不高 从银行来看 不少基层银行的经办人员 存在着种 种不必要的顾虑 使得相当多的学生得不到助学贷款 不能满足高校困难学生的 合理贷款需求 不能适应教育发展的需要 5 财政贴息不合理 问题在于财政 贴息资金没有及时到位 从而制约了该业务的开展 另一问题是补贴的金额高低 因为补贴过低就可能起不至 对贷款的扶持作用 而过高刚会增加政府的财政负担 并影响高等教育成本的回收效率 此外 如补贴额过高甚至接近无偿的助学金则 会减轻学生的还贷压力 进而削弱它对学生的激励作用 另外 有不少学者介绍了外国的资助大学生模式 对美国 英国 澳大利亚 新加坡 日本等国的资助大学生政策的成功经验作了介绍 对许多国家资助大学 生的模式进行了分析 比较 这些都为进一步完善 改进我国国家助学贷款政策提供了有益的借鉴 但是 它们未能从操作层面提供具体的完善建议和措施 国家助学贷款政策的各项出台 措施不配套 有些政策规定缺乏可操作性 没有处理好政策性贷款与市场经济运 行模式之间的关系 一方面 国家助学贷款属政策性贷款 它有特定的贷款对象 这就是家庭经济困难的学生 其贷款的条件必须符合这些学生的特点 否则 这 部分学生就贷不到款 另一方面 国家助学贷款是由商业银行通过贷款市场来运 作的 作为商业银行 其经营目标是以最小的风险 获取最大的商业利润 它的 经营活动均服从服务于其经营目标 国家助学贷款政策必须而且应当考虑到商业 银行的经营风险和合理利润 同时兼顾和平衡各方面的利益 形成政府 学生 高校 银行共赢的政策环境 三 研究内容与研究方法 1 研究内容 1 探讨为什么政府要资助大学生 2 国家助学贷款政策的本质 内涵 3 考察我国国家助学贷款政策的实旌现状 以赣南医学院为例 分析 存在的问题 4 为进一步完善我国的国家助学贷款政策提出对策建议 研究的重点 探讨政府资助大学生的理由 实地了解国家助学贷款政策实施 的情况 为进一步完善 改进国家助学贷款政策提出可行的有意义的建议 研究的难点 本研究涉及面广 本研究需要理论联系实际 用事实说话 因 此 研究者有必要深入学校 尽可能多的接触不同层次 不同类型的人员 与高 校有关部门管理者深入接触 与学生深入接触 了解他们的真实情况 获取第一 手的资料 目前 我国国家助学贷款政策已经实施了几年了 虽然有了不少经验 但仍需要借鉴国外的成功经验 由于各国的国情不同 如何吸收借鉴是一个关键 2 研究方法 为使研究工作具有科学性 可行性和较高的信度 本研究主要采用以下研究 方法 1 文献研究法 充分利用图书馆 互联网 检索 收集相关论著 仔细 研读相关资料 捕捉有用的信息 加以进一步整理 分析 归类 使之服务于研 究 2 个案研究法 通过访谈 调查 数据分析等研究 对个案赣南医学院 的国家助学贷款政策实施情况的进行调查研究 分析国家助学贷款政策的实施现 状 提出进一步完善国家助学贷款政策的建议 3 比较研究法 充分利用各种渠道收集有关的外文资料 查阅国内介绍 了的外国资助大学生政策的模式 并仔细分析 将其与我国现行的情况进行比较 分析得出结论 第一章资助大学生政策与我国国家助学贷款政策 第一节资助大学生政策 一 为什么政府要资助大学生 1 进行国家建设 实施 科教兴国 战略的需要 国家的建设事业需要一代又一代青年付出不懈的努力 青年的成长更离不开 国家的关怀和培养 谋划国家的发展蓝图 必须让青年获得和谐全面的发展 早在1 7 7 6 年 经济学的鼻祖亚当 斯密就在 国民财富的性质和原因的研 究 又译 国富论 中明确提出 受教育有知识的人 常比无知而愚笨的更 知礼节 更守秩序 亚当 斯密要求政府出资举办教育的主要理由在于 第一 人的才能大部分是靠后天的环境和教育而获得的 人的才能一经获得就永远不会 消失 非常可靠 第二 个人的才能不仅是个人财产的重要组成部分 而且也是 社会的财富 也是国家资源的一部分 第三 知识的习得 技能的培养 是需要 教育 需要费用 需要投资的 但是 这些费用是 可以得到偿还 赚取利润 的 第四 鉴于个人的知识技能不仅事关个人的前途 而且也影响社会 所以 政府出资办学 使平民有机会受教育 也就责无旁贷了n 马克思在他的 资本论 中 注意到劳动力培养中必须包含的教育训练成本 看到了复杂劳动比简单劳动需要更多的教育费用 但是复杂劳动也具有更高的生 产力 马克思在分析生产活动三要素时明确指出 劳动力的生产包括劳动者的教 育培养 既然要有一定的教育或训练 这就得花费或多或少的商品等价物 劳 动力的教育费随着劳动力性质的复杂程度而不同 关心青年的成长 就是关心我们的未来 江泽民同志在1 9 9 9 年7 月召开的 全国教育工作会议上强调指出 国运兴衰 系于教育 教育振兴 全民有责 1 他动员全党同志和全国人民以提高民族素质和创新能力为重点 实施科教兴国战 略 为实现党的 十五大 确定的社会主义现代化建设宏伟目标而奋斗 从衡量一个国家收入差距常用的洛伦曲线和基尼系数指标看 目前我国社会 贫富差距问题比较严重 而且贫困家庭的绝对收入较低 根据世界银行 1 9 9 8 1 9 9 9 年世界发展报告 提供的资料 中国最低的2 0 人口的收入比重只 有5 5 最低4 0 人口的收入比重仅为1 5 4 而最高的2 0 人口的收入比重高 达4 7 5 1 9 7 8 年代表收入分配不平等程度的城镇居民个人收入的基尼系数为 0 1 8 5 1 9 9 0 年为0 2 3 1 9 9 9 年为0 4 1 5 超过国际上一般认为的0 4 的警戒临 界点 中国已经变成收入不平等比较严重的国家之一 从绝对收入看 据中国社 会科学院调查 1 9 9 8 年我国城镇1 0 的最低收入户人均年可支配收入仅为2 4 7 6 元 农村居民人均纯收入仅为2 1 6 0 元 1 根据国家统计局 2 0 0 1 年国民经济和 社会发展统计公报 2 0 0 1 年末 农村人均可支配收入2 3 6 6 元 全国城镇居民 人均可支配收入6 8 6 0 元 广大农村人口的收入相对城市人口而言较低 只有城 镇居民收入的3 4 4 9 诸多调查显示 家庭收入来源差异是高校贫困生产生的 重要原因 且高等教育实行收费政策使得贫困家庭子女就学处于更加不利的地 位 根据有关统计 大学生每年包括学费在内的各种费用至少在6 0 0 0 1 0 0 0 0 元 之间 这个数目对大部分家庭也许是可以承受得起的 但对原本经济十分困难的 贫困家庭则无异于雪上加霜 贫困家庭面对远远超出自己收入水平和支付能力 的高等教育费用 其子女往往是由于经济的而不是智力的原因 被排挤在高等教 育的大门之外 就是勉强举债进入大学 生活也极为窘迫 不少学生被迫中途辍 学 有关研究发现 1 9 9 7 年入学学生对普通高等教育需求的价格弹性系数为 i 0 9 5 也就是说学费增加1 0 约有1 1 的学生会因难以负担学费而放弃接受高 等教育的机会 而且低收入家庭的需求弹性系数对学费变化较之富裕家庭更为敏 感 国家1 9 9 8 年有关统计也显示 自高等教育收费以来 高校贫困生比例呈 逐年上升的趋势 在我国1 0 5 0 所高校的3 0 0 万名在校生中 来自经济困难家庭 的学生占1 5 2 0 约有6 0 万名大学生无法从容面对大学的学费 住宿费和相 对较高的消费水平 1 因此 在此社会背景下 十分有必要建立和完善大学生资 助政策 2 实践 立党为公执政为民 重要思想 建设 为民 亲民 富民 政 府的需要 立党为公 执政为民是 三个代表 重要思想的本质 胡锦涛总书记指出 对于马克思主义执政党来说 坚持立党为公 执政为民 实现好 维护好 发展 好最广大人民的根本利益 充分发挥全体人民的积极性来发展先进生产力和先进 文化 始终是最紧要的 党的十六大报告提出 大力发展教育和科学事业 教 育是发展科学技术和培养人才的基础 在现代化建设中具有先导性全局性作用 必须摆在优先发展的战略地位 坚持教育为社会主义现代化建设服务 为人民服 务 与生产劳动和社会实践相结合 培养德智体美全面发展的社会主义建设者和 接班人 加大对教育的投入和对农村教育的支持 鼓励社会力量办学 完 善国家资韵贫困生的政策和制度 乐民之乐者 民亦乐其乐 忧民之忧者 民亦忧其忧 实现人民的愿望 满足人民的需要 维护人民的利益 是 三个代表 重要思想的根本出发点和落 脚点 是建设 为民 亲民 富民 政府的根本要求 实践立党为公 执政为 民 必须落实到党和国家制定和实施方针政策的工作中去 解决好高校经济困难 学生的学习和生活问题 事关广大学生和家长的切身利益 是中国社会主义制度 优越性的具体体现 是实践 三个代表 重要思想的必然要求 也是保证中国高 等教育事业持续 健康发展的重要条件 党中央 国务院高度重视和关心高校中 经济困难学生的学业和成长问题 公众不断增长的对高等教育的需求与有限的付费能力的矛盾日益突出 我国 公众对高等教育的付费能力相对较低 我国每年一个学生的学费约占人均收入的 8 0 城镇居民 和2 0 0 农村居民 左右 1 9 8 9 年每个大学生每年的学费是 1 0 0 3 0 0 元 1 9 9 3 1 9 9 7 年大学学费每年以2 7 9 6 的速度递增 2 0 0 0 年普通高校 的收费标准是在4 0 0 0 6 0 0 0 元之间 比上年平均上涨1 0 0 0 1 5 0 0 元左右 而艺 术类专业高达1 0 0 0 0 2 5 0 0 0 元左右 比1 9 9 9 年上涨2 0 0 0 3 0 0 0 余元 学费的 增幅普遍超过2 0 而1 9 8 9 1 9 9 9 年公众人均收入增长速度不到1 0 远远低于 学费上涨速度 1 9 9 9 年城镇职工年纯收入为5 8 5 6 元 农民年纯收入为2 2 1 0 元 如今 一个大学生一年的学费 加上住宿费 生活费一般不低于1 万元 这笔费 用对普通家庭来说显然不是一笔小数目 这就意味着大学生一年所需费用相当于 职工年纯收入的2 倍 农民年纯收的4 倍多 1 这种失衡的比例至少说明这样一 个事实 众多家庭无法承受 学费 之重负 实践 立党为公执政为民 重要 总想 建设 为民亲民富民 政府 要求政府实行政策倾斜 实旖教育的金 融创新 加大对贫困地区和经济困难家庭的教育扶持 不让有培养前途而家境贫 困的子弟 因经济原因而失去在高校深造的机会 要努力使所有学业合格的学生 9 不因经费问题而被大学拒之门外 必须由政府来资助大学生 3 促进社会公平与发展 维护社会稳定的需要 政府资助大学生工作绝不仅仅是一项经济资助工作 它的重要意义在于实现 教育公平和培养社会主义建设人才 促进社会和谐发展 维护社会稳定 这是由 社会主义高等教育办学目标所决定的 高等教育哲学家布鲁贝克指出 青年人 开始认识到 以前一直是挑选学术精英的高等教育机构 现在还起着分配职业阶 梯上的等级和社会结构中的位置的作用 随着青年人意识到这种作用 他们越来 越希望获得高等教育 以使自己的社会地位得以提高 旧对于大多数人来说 教育对个体的社会流动 尤其是个体的向上的社会流动 有着难以替代的作用 而个体在社会阶层中的向上流动 与提高社会地位 增加经济收入 从事特定专 业活动 享受文化教育等紧密地联系在一起 成为人类追求幸福的重要组成部分 人人都应该有平等的追求幸福的权利 政府资助贫困大学生 保证 教育机会均 等 就应该成为一项基本人权 成为促进社会公平与发展的基石 成为政府教育 发展政策的基石 社会公平和经济效率 是人类社会永久的共生命题 市场经济中讲究的效率 是机会公平 国家的公共财政支出要讲效率又要结果的公平 如何处理好社会公 平和经济效率两者之间的关系以实现两者之间的比较理想的稳定均衡状态 是任 何社会都必须面对的重大课题 教育机会均等 最深刻的根源在于人类对 平 等 理想的追求 在近代欧美教育发展中的每一次规模扩大 每一次教育机会扩 展的背后 总是或隐或现地反映出人类争取平等权利的希望 比如 在宗教改革 时期 人人都应该能够认字读经的普及民族语言 教育要求中 在欧文等空想社 会主义者的普及教育的设想和实践中 在1 9 世纪欧美各国的义务教育运动中 都能看到人们要求 平等 争取 教育机会均等 的思想 二战以后 在各国 反思战前教育体制 反思教育对国家 人民和战争的影响 在思考重建战后教育 体制的过程中 教育机会均等 成了得到社会认同的理念 成为各国政府逐步 推进的教育发展目标 首先是二战中和二战后建立的社会主义国家都在自己的宪 法和教育法规中明确宣布的 教育机会均等 原则 差不多与此同时 欧洲的一 批发达资本主义国家确定了 教育机会均等 的发展方向 提出了具有促进 教 育机会均等 意义 促进社会公平与发展的大学资助政策 英国 1 9 4 4 年教育 法 又称 巴特勒法 提出 教育部长有权制定条例 授权地方教育当局 资助学生 以便学生能够接受任何适合他们的教育 且不使学生及家长受苦 1 9 4 7 年法国的 朗之万教育法案 提出了实现教育机会均等的1 1 条具体规定 联邦德国的宪法规定 所有人都有自由选择教育机构的基本权利 因此建立学生 资助体制将减少中等和高等教育的机会不均 1 9 5 5 年从战败中复苏的联邦德国 l o 1 1 个州的代表 在荷尼夫签订了旨在促进民主 公平和教育机会均等的 以助 学金方式资助大学生的资助方案 1 教育支出是一项生产性投资 其作用大于物质投资 它不但能通过提高劳动 者的生产率从而对经济增长作出直接的贡献 它还能够起到稳定社会 保证社会 安定的作用 对此 对教育是否有正确的认识 决定了投资选择中的偏好 对教 育供给影响极大 如果一个国家和社会对这个问题有正确的认识 就会尽可能增 加社会所需教育机会 相反 则必然在资源总量的约束下 把教育投资放在无足 轻重的地位 从而影响教育供给 一般来说 在发达国家 即使在舒尔茨未提出 人力资本理论前 他们已经从社会经济实践中认识到教育的重要作用 因而对教 育比较重视 肯花大力气扩大教育供给 发挥教育在稳定社会 促进经济发展中 的作用 从政治角度考虑 我们是共产