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第三章保险合同总论【导语】保险合同是私法上的合同，它以民事合同法的一般理论为基础，同时也要符合保险制度的特殊要求。本章内容正是从一般和特殊两个方面，讨论了保险合同所涉及的理论问题，同时也兼顾了保险合同实务操作中的程序问题。由于我国保险法的滞后现状，为满足深入理解相关理论问题的学习要求，本章所涉问题大多引用了通说理论并列举了域外立法例，力求完善、客观地反映当前保险合同法的研究状况。本章学习的重点，在于保险合同的法律特征、保险合同当事人等内容。本章学习的难点是超额保险和重复保险等制度。学习本章，应掌握保险合同的法律特征，能够分辨保险合同的分类，保险合同的当事人，理解超额保险、重复保险、再保险等特殊的保险制度，并能够在实践中运用上述理论知识分析保险合同在各种情形下的效力。第一节 保险合同概述一、保险合同的概念和法律特征（一）保险合同的含义保险合同是指投保人支付规定的保险费，保险人对于承保标的因保险事故所造成的损失，在保险金额范围内承担补偿责任，或者在合同约定期限届满时，承担给付保险金义务的协议。保险合同属于债法中合同之债的一种，但因保险合同所产生的债属于特种之债，所以学理上称之为“特种合同”，以示和一般合同的不同。由于保险合同是合同之债的一种，因此债法、合同法当中的一般规定也适用于保险合同，如行为能力、要约与承诺的约束力、格式合同等。（二）保险合同的法律特征1.保险合同是双务合同。保险合同的当事人一方投保人负有支付保险费的义务，而另一方当事人保险人负有危险负担的义务，即保险事故发生或保险合同到期后给付保险金的义务。合同之双方当事人互负义务，因此该合同为双务合同。2.保险合同是有偿合同。保险合同当事人互负对价关系的给付义务，由于当事人各方均负给付义务，因而既是双务合同，亦是有偿合同。保险合同不得为无偿合同，是由保险制度之特性所决定的，保险制度乃危险共同团体共同承担风险的制度，因而保险合同中当事人之意思表示并非绝对自由，若保险合同得为无偿，则危险共同团体筹集资金不足，最终会危及其他投保人利益及整个社会公共利益，因此保险合同不得以无偿形式订立。3.保险合同是诺成合同。根据我国保险法第13条规定，“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。”由此看来，我国保险法确定保险合同属诺成性合同，只要双方当事人意思表示一致，保险合同即可成立生效。4.保险合同是最大诚信的合同。因保险的宗旨在于互助共济，当事人在订立保险合同时，保险标的通常为投保人掌握，保险人对于保险标的的状况往往较难详细调查，有赖于投保人的告知而决定其所负担的责任。此外，保险事故发生与否与投保人是否竭尽保险义务密切相关，所以，保险合同对诚信的要求，高于一般合同。5.保险合同是射倖合同。射倖合同是指当事人一方或双方的给付义务，取决于合同成立后偶然事件的发生。保险合同的目的在于使保险人在特定不可预料或不可抗力的事故发生时，对被保险人履行给付义务，所以也是射倖合同的一种。6.保险合同是附合合同。附合合同又称为格式合同，指合同一方当事人拟好合同条款，另一方当事人只能考虑订立或不订立，对合同条款的内容没有太大的协商余地。保险合同的基本条款及费率是由保险人拟定并经保险监督管理部门备案的。除特殊险种外，投保人如同意投保，就必须接受这些基本条款。保险合同的这一特征是由保险业的迅速发展所决定的，保险人所承保的风险越来越复杂，同时保险人每年签发的保险合同数以千万计，因而不得不简化手续，使保险合同逐渐走向技术化、定型化和标准化。正是由于保险合同附合性的特征，因而需适用附合合同的特殊解释规则。二、保险合同的主体(一)保险合同的当事人1保险人(Insurer)。亦称承保人，是与投保人订立保险合同，并根据保险合同收取保险费，在保险事故发生时承担赔偿或者给付保险金责任的人。保险人是合同的一方当事人，也是经营保险业务的人。2投保人(Applicant)。亦称要保人，是与保险人订立保险合同并按照保险合同负有支付保险费义务的人。投保人是保险合同的一方当事人。(二)保险合同的关系人1被保险人(Insured)。是其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。被保险人可以是投保人，但是以下几种情况下，投保人与被保险人并非同一人：(1)为他人利益订立保险合同的。如果投保人以他人的利益订立保险合同，那么合同上的保险赔偿请求权应归于此他人，此他人被称为被保险人。(2)保险利益转移后，受让人及继承人可以是被保险人。对于财产保险，我国保险法第34条规定保险标的的转让应当通知保险人，经保险人同意继续承保，依法变更合同。但是这条规定的范围仅限于财产保险合同中保险标的转让的情形，范围过于狭窄。 (3)责任保险合同的受害人。责任保险是为了保护投保人自己的利益而创设的制度，因此最初受侵害的第三人对保险人并无直接请求给付保险赔偿的权利。但随着保险制度的沉井，责任保险同时逐渐具有社会利他思想的内涵。为了保护受侵害的第三人，多数外国立法例规定受侵害的第三人可以直接向保险人请求赔偿，无须投保人(被保险人)的通知。甚至规定，在强制责任保险中，保险人不可以其对抗被保险人的事由对抗第三人，只有在赔偿第三人后，向被保险人行使追偿权。此种情形下，保险法虽仍承认投保人的被保险人地位，亦未明文改变受害人的法律地位，但此时受害人才是法律上受到保险保障，享有保险金请求权之人，应为实质上的被保险人。2受益人(Beneficiary)。是由被保险人或投保人在保险合同中指定的享有保险金请求权的人。受益人的受益权具有以下特点：(1)受益人由被保险人或投保人指定，但投保人指定受益人必须征得被保险人同意。(2)受益人本身具有不确定性。(3)受益人享受的受益权是一种期待利益，只有在保险事故发生后才能享受，所以在国外又称为等待权。(4)受益权不能继承，受益人可以放弃受益权但不能行使出售、转让等任何处分的权利。这是由受益权的不确定性决定的。(5)被保险人或投保人可变更受益人，但投保人变更受益人须征得被保险人同意而无须征得保险人同意，只要通知保险人即可。(6)受益权只能由受益人独享，具有排他性，其他人都无权剥夺或分享受益人的受益权。受益人领取的保险金不是遗产，无需交遗产税，不用抵偿被保险人生前债务。(7)受益人先于被保险人死亡、受益人放弃或丧失受益权且无其他受益人时，保险金可依法作为被保险人的遗产处理。(三)保险合同的辅助人保险合同的辅助人是协助保险合同当事人办理保险合同有关事项的人。保险合同的辅助人一般包括：1保险代理人(Insurance Agent)。保险代理人是根据保险代理合同或授权书，向保险人收取保险代理手续费，并以保险人的名义代为办理保险业务的人。依目前大陆法系保险法的观念，保险代理人虽大都为独立营业的法人，但保险人聘用的代理人也可视为保险代理人，并且不论代理人是专业还是兼业，佣金式还是薪水式，独家代理还是多家代理。更有甚者，在保护被保险人目的范围内，经总代理授权的复代理人，虽未直接由保险人授权，也适用代理效果归属原则。对保险代理人的含义可理解为：（1）保险代理人既可以是法人，也可以是自然人。（2）要有保险人的委托授权，其授权形式一般采用书面授权即委托授权书的形式，有明示授权、默示授权、追认。（3）以保险人的名义办理保险业务，而不是以自己的名义。（4）向保险人收取代理手续费。（5）代理行为所产生的权利和义务的后果直接由保险人承担。2保险经纪人(Insurance Broker)。保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的人。保险经纪人本质上是投保人的代理人。但是，如果保险经纪人也有为保险人代收保险费的情况，这时也同时为保险人的代理人，投保人在将保险费交付经纪人时，也发生保险费已交付的效力。3保险公估人(Insurance Surveyor)。保险公估人是指专门从事保险标的的查验、评估及保险事故的认定、估损、理算等业务，并据此向当事人委托方收取合理费用的机构或个人。保险公估人作为一种特殊的中介机构，发挥着专业技术服务功能、保险信息沟通功能和风险管理咨询功能。保险公估人与保险代理人、保险经纪人不一样。保险代理人以保险公司的名义对外展业，签发保险单、收取保险费，直接代表保险人，与被保险人订立保险合同。保险经纪人作为投保人的代理人，依其丰富的经验代投保人订约，并且借助代理大量投保人的优势与保险人谈判，推动保险人和投保人及被保险人之间的平衡。而公估人一般受保险公司委托开展工作，尽管它应保持独立、公正的行业经营原则，但除少数专门受被保险人委托的公估人外，只对保险公司负责。其出具的公估报告书，一般是作为理赔的参考依据，其本身并不具有法律权威性。三、保险合同的种类(一)财产保险合同与人身保险合同以保险合同所保护的内容而言，可将保险合同分为财产保险合同和人身保险合同，这也是保险法上的基本分类。1财产保险合同。财产保险以补偿被保险人的财产利益的损失为目的。该财产利益损失不仅可因被保险人的财物或无形利益直接受到损害而发生，也可因被保险人对第三人负有的损害赔偿责任而发生。财产保险的目的在于满足被保险人因损害发生而产生的需要，所以也被称为“损害保险”或“损失补偿性保险”。2人身保险合同。人身保险的目的是在被保险人生命、身体的完整性受到侵害或损失时，对其损失以金钱方式予以弥补，如人寿保险、健康保险或意外伤害保险等。基于生命、身体的无价性，除医疗费用保险及丧葬费用保险等就具体性损失投保的保险合同外，绝大多数人身保险合同的当事人可自由约定保险金额，在保险事故发生时，直接以保险合同约定的金额作为赔偿额加以支付。因此，人寿保险合同又被称为“定额保险”或“定额给付性保险”。(二)足额保险合同、不足额保险合同和超额保险合同以保险金额与保险价值的关系为准，可以将保险合同分为足额保险合同、不足额保险合同和超额保险合同。此种分类方法也仅适用于损失补偿性保险合同。1足额保险合同。足额保险合同，又称全额保险合同，是指保险金额与保险价值完全相等的保险合同。当保险客体因保险事故的发生而遭受全部损失时，保险人按保险价值进行赔偿，标的物如有损余，保险人享有物上代位权，也可折价归被保险人并在保险赔款项下扣除；如保险客体遭受部分损失，保险人按实际损失计算赔偿。2不足额保险合同。不足额保险合同，又称低额保险合同，是指保险金额低于保险价值的保险合同。当保险客体因保险事故的发生遭受全部损失时，保险人按保险金额赔偿，其与保险价值的差额部分，由被保险人自己承担；保险客体遭受部分损失的，由保险人和被保险人对保险客体的损失按比例分摊。例如，一栋房屋价值人民币10万元，但保险合同中约定的保险金额为人民币8万元，当该房屋全部损失时，保险人应向被保险人按全部保险金额人民币8万元给付保险金。若该房屋仅遭受一半损失，则保险人向被保险人按保险金额的50%人民币4万元给付保险金。3超额保险合同。超额保险合同是指保险金额高于保险价值的保险合同。它包括因投保人超额投保而订立的保险合同，或因保险人超额承保所订立的保险合同，也有因保险客体价值变化而产生的保险价值降低等情况。(三)定值保险合同和不定值保险合同我国保险法第40条第1款规定，“保险标的的保险价值，可以由投保人和保险人约定并在合同中载明，也可以按照保险事故发生时保险标的的实际价值确定”。根据该规定，以保险价值是否事先在保险合同中约定为准，可以将保险合同分为定值保险合同和不定值保险合同。只有损失补偿性保险合同，才有定值和不定值的区分，定额给付性保险合同只有保险金额的约定，而无保险利益的价值确定。1定值保险合同。定值保险合同是指双方当事人事先约定保险利益的价值并在保险单中载明的保险合同。当事人订立定值保险合同的，当保险事故发生导致保险利益的损失时，保险人只需根据保险利益的实际损失情况，在保险金额内按合同载明的保险价值全额赔偿即可。定值保险能够使保险人及时履行义务，减少纠纷，但它也容易使投保人故意抬高保险利益的价值，进行保险欺诈，所以其使用范围受到一定的限制。一般情况下，海洋货物运输保险大多采用定值保险合同。此外，船舶保险合同以及保险利益的价值不易确定的财产保险合同有时也采用这种合同。2不定值保险。不定值保险合同是指双方当事人对于保险利益的价值事先不约定，也不在保险单中载明的合同。在保险合同中仅仅对保险金额加以规定，并以保险金额为最高限额，保险事故发生后，保险合同的当事人首先需要对保险利益的损失进行核定，然后决定赔偿保险金的数额，但保险赔偿额最高不能超过保险金额。 (四)原保险合同和再保险合同以保险合同保障的业务对象为准，可以将保险合同分为原保险合同和再保险合同。1原保险合同。原保险合同就是投保人与保险人订立的保险合同。它是针对再保险合同而言的，因而原保险合同的称谓只有在再保险合同出现后才能出现。通常所说的主保险合同，就是指原保险合同。2再保险合同。再保险合同是指原保险人与再保险人订立的保险合同。即原保险人直接承保了业务后，为把自己承担的保险责任的一部分转让给再保险人承担而与其订立的保险合同。原保险合同与再保险合同是两个相互独立的合同，原保险合同的被保险人、受益人对再保险人无索赔请求权；再保险人无权向原保险合同的投保人请求保险费的给付；原保险人不得以再保险人不履行保险金额给付义务为理由，拒绝履行或延迟履行对被保险人的赔偿或给付保险金的义务。第二节 保险合同的订立一、保险合同的形式投保人提出投保要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或其他保险凭证，并在保险单或其他保险凭证中载明当事人双方约定的合同内容。经投保人和保险人协商同意，也可以采取前款规定以外的其他书面形式订立保险合同。我国保险合同的书面形式，主要包括投保单、暂保单、保险单和保险凭证。（一）投保单（Application Form）投保单是投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约。投保单的主要内容包括：（1）投保人、被保险人的姓名、名称和住所；（2）保险标的的名称及存放地点；（3）保险险别；（4）保险责任的起讫；（5）保险价值和保险金额等。并应告知投保危险的程度或状态等。投保单本身并非正式合同文本，一经保险人接受后，即成为保险合同的一部分。（二）暂保单(Binding Slip)暂保单是保险人或其代理人在正式保险单签发之前出具给被保险人的临时保险凭证。暂保单内容比较简单，只载明被保险人的姓名或名称、承保危险的种类、保险标的等重要事项。暂保单的使用：（1）保险代理人在争取到业务而尚未向保险人办妥保险单手续前，给投保人开出的证明；（2）保险公司的分支机构，在接受投保后，在获得总公司批准前，先出具的保险证明；（3）保险人与被保险人就标准保险单记载事项所涉及的特定条款未完全协商一致，但保险人原则上先予以承保时由保险人出具的保险证明。人寿保险一般不使用暂保单。（三）保险单(Insurance Policy)保险单是保险人与投保人之间订立的保险合同的正式书面凭证，由保险人制作、签章并交付给投保人。应载明保险人责任和双方当事人权利、义务在内的保险合同的全部内容。保险单内容主要表现为保险合同的基本条款。（四）保险凭证(Insurance Certificate)保险凭证是保险人出具给被保险人以证明保险合同已有效成立的文件。是一种简化的保险单，与保险单具有相同的效力。保险凭证的使用：（1）保险人承揽团体保险业务时，一般对团体中每个成员签发保险凭证，作为参加保险的证明；（2）在货物运输保险中，保险人与投保人订立保险合同明确总保险的责任和范围，然后再对每笔运输货物单独出具保险凭证；（3）在机动车辆及第三人责任保险中，为便于被保险人随身携带，保险人通常出具保险凭证。二、保险合同的订立程序（一）投保投保是投保人向保险人提出订立保险合同的请求。（二）承保承保是保险人承诺投保人的保险要约的行为。承保为保险人的单方面法律行为，保险要约一经承诺，保险合同即告成立。三、保险合同的成立(一)保险合同成立的含义依据合同法的理论，所谓合同的成立，是指合同因符合一定的要件而客观存在，其具体表现就是将要约人单方面的意思表示转化为双方一致的意思表示。(二) 保险合同成立的要件我国保险法第13条规定，“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。”依照这一规定，保险合同的一般成立要件有三：其一，投保人提出保险要求；其二，保险人同意承保；其三，保险人与投保人就合同的条款达成协议。这三个要件，实质上仍是合同法所规定的要约和承诺的过程。因此，保险合同原则上应当在当事人通过要约和承诺的方式达成意思表示一致时即告成立。(三)保险合同成立不需要具备的要件由于保险合同为诺成性合同，为避免误解，应注意保险合同的成立不需要具备以下要件：1不应以保险单或保险凭证的交付为要件；2不应以保险费的交付为要件。四、保险合同的生效(一)保险合同生效的含义保险合同的“生效”与“成立”是两个不同的概念。保险合同的成立，是指合同当事人就保险合同的主要条款达成一致协议；保险合同的生效，指合同条款对当事人双方已发生法律上的效力，要求当事人双方恪守合同，全面履行合同规定的义务。保险合同的成立与生效的关系有两种：一是合同一经成立即生效，双方便开始享有权利，承担义务；二是合同成立后不立即生效，而是等到合同生效所附的条件成立或所附的期限到达后才生效。(二)保险合同生效的要件我国民法通则第55条规定，“民事法律行为应当具备下列条件：（一）行为人具有相应的民事行为能力；（二）意思表示真实；（三）不违反法律或者社会公共利益。”合同法第9条规定，“当事人订立合同，应当具有相应的民事权利能力和民事行为能力”。因而，保险合同若要有效订立，当事人必须具备相应的缔约能力，并在保险合同内容不违背法律的强制性规定和社会公共利益的基础上意思表示真实。我国保险法第6条要求经营商业保险业务，必须是依照该法建立的保险公司。保险法第7条则规定，境内主体办理境内保险，应当向境内保险公司投保。这些都是对合同主体的限定。保险法第11条“投保人和保险人订立保险合同，应当遵循公平互利、协商一致、自愿订立的原则，不得损害社会公共利益”的规定，则是对意思自治和公共利益的维护。（三）保险合同的无效保险合同的无效是指因法定原因或者约定原因，保险合同的全部或部分内容不产生法律约束力。保险合同可因以下原因归于无效：1因具备保险法上的无效原因而无效。(1)超额保险。超额保险是保险金额高于保险价值的保险合同，各国保险立法均认同，对于损失补偿性保险合同，因受“损失补偿原则”的制约，需防止被保险人获不当得利而引发道德风险，所以，当保险金额超过保险价值时，超过的部分无效，被保险人不得就该部分主张保险金请求权。(2)无保险利益。我国保险法第12条规定，“投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。”可见，现行保险法将保险利益作为保险合同的一个效力要件。（3）以死亡为保险事故的人身保险合同，未经被保险人书面同意无效。根据保险法第56条规定：“以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，保险合同无效”。如果投保人未经被保险人同意而为之订立以死亡为保险金给付条件的人身保险合同，则该合同无效。2保险合同因其他的法定无效原因而无效。保险合同作为民事合同，应当符合合同法所规定的合同的一般生效要件，同样，合同法当中有关合同无效的规定，同样适用于保险合同。因此，在以下几种情况下，保险合同为无效合同。(1)内容违反法律、行政法规的强制性规定的。凡是内容违反法律、行政法规的强制性规定的合同，均为无效合同，其中包括保险法中的强制性规定，也包括及其法律法规中的强制性规定。(2)无权代理。合同法将无权代理所订立的合同定性为效力待定的合同，但可以肯定的是，无权代理行为若未经追认，所订立的合同为无效合同。另需注意的是，代理人虽无代理权，但足以导致第三人误认的，构成表见代理，无权代理人与第三人所订立的保险合同仍然有效，由被代理人向第三人承担合同责任。(3)违反国家利益和社会公众利益。所谓“损害国家利益和社会公共利益”是指订立合同的目的或者履行合同的后果，严重损害了国家利益或社会公共利益。如保险合同的承保范围包含某些犯罪行为、妨害社会公共安全、以及危害国家安全和社会公共利益的行为。3保险合同因合同当事人约定的原因而无效。当事人对于合同效力的约定，可分三种情况：约定解除合同、约定合同不生效和约定合同失效。而保险合同因当事人约定无效一般是指后两种情况，一种情况是保险合同附生效条件，当事人约定合同在一定情况下生效，生效条件未成就时为无效。另一种情况是保险合同约定合同失效条件，发生某种特定事由可使合同归于无效。保险合同无效的，在发生保险合同约定的保险事故时，保险人不承担保险责任。保险合同被确认无效后，当事人因无效合同取得的财产还应返还给受损失的一方；有过错的一方应赔偿对方因此所遭受的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任；双方恶意串通、订立无效合同损害国家、集体或第三人利益的，应当追缴双方所得的财产，收归国家、集体所有或者返还给第三人。第三节 保险合同的主要内容一、保险合同的条款(一)保险条款保险条款(Clause)是保险单列明的反映保险合同内容的文件，是保险人履行保险责任的依据。保险条款主要包括：1基本条款。基本条款是标准保险单的背面印就的保险合同文本的基本内容，即保险合同的法定记载事项，也称保险合同的要素，主要明示保险人和被保险人的基本权利和义务，以及依据有关法规规定的保险行为成立所必须的各种事项和要求。2附加条款。它是对基本条款的补充性条款，是对基本责任范围内不予承保而经过约定在承保基本责任范围内基础上予以扩展的条款。3法定条款。它是法律规定合同必须列出的条款。4保证条款。它是保险人要求被保险人必须履行某项规定所制定的内容。5协会条款。它是专指由伦敦保险人协会根据实际需要而拟定发布的有关船舶和货运保险条款的总称。(二)基本条款的主要内容1当事人和关系人的名称和住所；2保险标的；3保险金额；4保险费及其支付方式；5保险价值；6保险责任和责任免除；7保险期间和保险责任开始的时间；8保险金赔偿或者给付方法；9违约责任和争议处理；10订立合同的年、月、日。此外，在合同的基本条款之外，当事人可以另外约定具有某些特定内容的条款，以使基本条款中具有伸缩性的条款所涉及到的权利与义务更为明确。二、保险合同条款的解释保险合同条款的解释必须遵守合同的一般解释原则。保险合同是一种附合合同，合同条款多为保险人事先制订，因此，对保险合同的解释，在遵守普通的合同解释原则的同时，又要根据其自身的特殊性，进行公平、合理的解释。（一）文义解释原则文义解释原则是指按保险条款的通常含义解释。运用文义解释，应尊重保险合同条款所用词句的文义，所作解释不能超出保险合同所用词句的可能的文义。（二）意图解释的原则意图解释，是指在保险合同的条款文义不清或者有歧义时，通过判断合同当事人订约时的真实意图，以阐明保险合同条款的内容。运用意图解释，要根据保险合同条款所用文字、订约时间、客观情况推测当事人订约时所采用条款的真实意图。虽然对保险合同解释时应尽量揭示当事人的真实意思，但一般应以书面的客观标准为基础。因此，进行意图解释时一般遵循以下规则：（1）当书面约定内容与口头约定不一致时，应当以书面内容为准；（2）当投保单或其它合同文件上规定的内容与保险单中规定的内容不一致时，应以保险单中规定的内容为准；（3）在保险单中如果特约条款与其它条款的内容不一致时，应以特约条款为准；（4）当保险合同的内容以不同方式记载且内容相抵触时，打字的优于印刷的，手写的优于打字的。因此，一般认为，手写的内容更能表达当事人的真实意思。（三）有利于被保险人解释的原则有利于被保险人解释的原则，是指当保险人和投保人、被保险人或受益人对保险合同中的格式条款内容有争议时，应当对保险合同所用的文字或条款作有利于被保险人的解释。前提是基于保险条款大多由保险人拟定并事先印就。保险人在制定条文时，往往偏重本身利益，为避免保险人订立的保险条款含义不清，损害投保人的利益，应从有利于被保险人利益的角度进行解释。第四节 保险合同的履行一、保险人的义务（一）保险人的主要义务1赔偿和给付保险金的义务。保险人的首要义务是依照保险合同的规定对被保险人的损失予以赔偿，或向受益人支付保险金。保险公司赔偿或给付须满足以下条件：（1）必须是保险标的受到损失；（2）财产损失或人身灾害必须是在保险合同中规定的危险引起的；（3）财产保险损失的赔偿不能超过保险金额；（4）财产损失应当发生在合同约定的地点或范围；（5）人身保险中保险金的给付以保险金额为准；（6）保险人须承担投保人或被保险人为减少保险标的的损失而付出的施救费用、诉讼费用和理赔费用。2及时签单的义务。3保密义务。保险人对在办理保险业务中知悉的投保人、被保险人的业务和财务情况，负有保密的义务。（二）弃权制度的内容1弃权，特指保险人放弃解约权和抗辩权，保险人在对待投保人和被保险人的投保和履行告知义务方面有违反保险法规定的行为时，依法可以行使解约权和抗辩权，即解除保险合同或者不承担赔付责任，但是保险人以明示或者默示的方式放弃解约权和抗辩权，称之为弃权。2弃权的法律性质，其外部形式为保险人原谅投保人或者被保险人的违法或者违约行为，其实质内容是保险人主动扩张投保人或者被保险人的权利。其目的是为了维持和扩大保险业务，而对投保人或者被保险人采取宽容措施，当然也包含保险人的工作失误不当弃权的情况，无论是何种情形导致的弃权，都发生法律效力，保险人不得反悔，这也是诚信原则的具体表现。3弃权的条件，构成弃权须同时具备两个条件，第一，保险人须有明示或者默示的意思表示；第二，保险人在弃权前须明知自己能够行使解约权或者抗辩权。4弃权的主要表现情形：（1）为维持合同效力而弃权。保险人愿意收取投保人逾期保险费，或者明知投保人有违约行为仍然收取其保险费，证明保险人有维持合同效力的意思表示，依法可以行使的解约权和抗辩权便视为放弃，事后不得主张投保人有违约行为而解除合同或者不予赔付。（2）对有抗辩理由的赔付予以赔付。被保险人在发生保险事故后，提出赔付请求的，保险人明知请求不在保险合同约定的保险事故范围内或者属于免责范围内，但是仍然赔付的，当属放弃赔付抗辩权，该赔付不属不当得利，不得请求返还。（3）受理逾期赔付请求，被保险人逾期提出赔付请求，保险人本可依法拒绝，但是没有拒绝，反而受理赔付请求，证明具有承担赔付责任的意思表示，当属放弃逾期赔付抗辩权，该赔付不得请求返还。二、投保人、被保险人的义务（一）缴纳保险费的义务保险合同成立后，投保人须按合同约定的时间交付保险费；保险人按约定的期间承担保险责任。保险人对财产保险的保险费可诉请交付。保险人对人身保险的保险费不得以诉讼方式请求投保人支付。投保人不能按期交付的，保险人可中止保险合同，如果投保人在两年后恢复能力可以续保。（二）危险增加的通知义务危险增加的通知义务，是指在保险合同的有效期内，保险标的危险程度增加的，投保人或被保险人应依照合同规定及时通知保险人。诚信原则要求被保险人对已经保险的财物须尽谨慎照看义务，发现原来的环境有了不利的变化时，应当判断该变化是否会对保险标的造成危险增加，例如出现地基下陷、墙壁裂缝等地质危害的前兆，以及保险标的周边的易燃易爆和外力撞击的可能性增加时，应当及时通知保险人。如果投保人和被保险人没有履行危险增加的通知义务，保险人有权要求增加保险费或者解除合同，以使风险责任与风险收入相适应。（三）出险通知义务出险通知义务，是指投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人，以利后者及时勘查现场、收集证据和确定事故性质，然后能够及时赔付。但是，我国保险法对于通知的方式及时间没有做出具体的规定，往往要看具体保险合同中是如何约定的。出险通知义务履行迟延的，保险人有权对投保人或被保险人因出险通知义务履行迟延而扩大的损失拒赔，但不能解除保险合同。如果出险通知义务未在规定期限内履行的，致使损失无法确定的，保险人保险责任可以免除。（四）出险施救义务出险施救义务，是指保险事故发生时，投保人或被保险人有责任尽力采取必要的措施，防止或减少损失。如果被保险人无动于衷没有采取措施防止损失的扩大，保险人可主张赔付抗辩权，双方有争议的，由保险公估人认定在实施抢救措施后保险标的可能发生的损失，被保险人无权就超过保险公估人认定的损失的部分请求赔偿。三、保险人代位权(一)保险人代位权的定义和意义1保险人代位权的定义。所谓保险人代位权，又称“代位求偿”或“权益转让”，简称“代位”，是指财产保险当中，由于第三方的过失或错误等导致保险标的发生保险责任范围内的损失，保险人按照保险合同的约定支付保险赔偿后，可以在其赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三方请求赔偿的权利。2保险人代位权的意义。保险法上保险人代位权的法理，是在损失补偿原则之下，达成以下三个目的，以维护法律的公平正义：第一，维持第三人的损害赔偿义务，使第三人不会因保险人的赔偿而免除民法上的法律责任；第二，确定保险人的保险赔偿义务，使保险人不因被保险人可向第三人请求损害赔偿而免除或减少其保险赔偿义务；第三，防止被保险人不当得利，使被保险人不得因同时拥有损害赔偿请求权和保险金请求权而获得双重赔偿。(二)保险人代位权的立法对保险人代位权，世界各国保险立法有不同主张，归纳起来不外乎两种：一种是当然代位主义。即保险代位权为保险人享有的法定权利，不论保险合同是否有所约定，保险人均可依法行使该项权利。保险人的代位权基于法律规定当然取得，随同保险合同的订立而发生，在保险事故发生时，当然归属于保险人，保险人在给付保险金额后，得以自己的名义行使被保险人对第三人的求偿权；不论保险人和被保险人在保险合同中是否约定有保险代位权，也不论被保险人和第三人在其交易中是否约定有保险代位权，保险人均自动取得代位请求权。另一种是请求代位主义。即保险人向被保险人赔偿后，并不能取得求偿权，还须有被保险人将其享有的对第三人的损害赔偿请求权让与或转让给保险人这一行为。我国保险法第45条规定，“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。”从上述规定来看，我国采用的是当然代位主义，即只要保险人支付了保险赔偿金，就相应取得了向第三人请求赔偿的权利，而无须被保险人确认。(三)保险人代位权与被保险人对第三人的损害赔偿请求权之冲突规则被保险人同时享有保险金请求权和对第三人的损害赔偿请求权，这两种权利的共同行使，将会使保险人代位权与被保险人对第三人的损害赔偿请求权产生一定的冲突：如果被保险人放弃对第三人之损害赔偿请求权，则保险人无法行使代位权，可能危害保险人的利益。而若被保险人同时行使此两项权利，则有被保险人获得超额赔偿的可能，违反保险法上的损失补偿原则。因此，法律一般会规定如下两方面的冲突规范：一方面是在保险人支付保险金之前，有两种情况：第一，如果被保险人免除第三人的赔偿责任的，保险人在被保险人免除第三人责任的范围内免责；第二，如果被保险人已经从第三人处受领部分赔偿的，保险人可以在保险金总额中扣除被保险人已经获得赔偿的部分。另一方面是在保险人支付保险金之后，有两种情况：第一，如果被保险人获得保险金后，免除第三人的赔偿责任，该免除无效，不影响保险人代位权的行使；第二，如果被保险人获得保险金后，又从第三人处受领赔偿的，保险人可以向被保险人请求返还已支付的保险金。由于我国立法未注意到保险人代位权的当然获得并不导致被保险人对第三人赔偿请求权的丧失，因而对于保险人给付保险金后发生的第二种情况，未予规定。此点应予修正，因为被保险人已获保险赔偿之事实，第三人未必尽知，若保险人未及时行使保险代位权，被保险人获得超额赔偿的可能毕竟存在。虽然在诉讼程序中，保险人可以有独立请求权之第三人的身份参加诉讼，但被保险人获得赔偿不一定通过诉讼途径，而保险人也无对每一诉讼程序都知晓的能力，因此，保险人的返还请求权有必要在立法中加以规定。四、保险索赔和理赔（一）索赔1出险通知。投保人、被保险人或者受益人知道保险事故或者保险事项发生后，应当及时通知保险人。2提供证明。保险事故发生后，依照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。(二)理赔1.查勘定损。保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时做出核定，并将核定的结果通知被保险人或受益人。2.赔偿给付。保险人经查勘核定，对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成有关赔偿或者给付保险金额的协议后10日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对保险金额及赔偿或者给付期限有约定的，保险人应当依照保险合同的约定，履行赔偿或者给付保险金的义务。3.先行赔付。保险人自收到赔偿或者给付保险金的请求和有关证明、资料之日起60日内，对其赔偿或者给付保险金的数额不能确定的，应当根据已有证明和资料可以确定的最低数额先予支付；保险人最终确定赔偿或者给付保险金的数额后，应当支付相应的差额。第五节 保险合同的变更、解除和终止一、保险合同的变更保险合同的变更可以分为合同的主体、客体和内容的变更三种情况。 (一)主体变更 保险合同的主体不同，变更所涉及的法律程序规定也不相同。1投保人的变更，属于合同的转让或者保险单的转让，如在转移财产所有权或者经营管理权的同时将保险合同一并转让给新的财产受让人。保险法第34条规定，保险标的的转让应当通知保险人，保险人同意继续承保后，依法变更合同。2被保险人的变更，只能发生在财产保险合同中。在人身保险合同中，保险标的即被保险人的生命或身体，这是保险关系确立的基础，是不能变更的。在财产保险合同中，保险标的的变更实际上意味着投保人的变更，因为投保人对保险标的所具有的保险利益因保险标的的移转而消灭了，但是保险利益仍然存在，为受让人所有。 3受益人的变更，根据保险法第63条规定，被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单上批注。投保人变更受益人时须经被保险人同意。 (二)内容变更保险合同内容的变更指保险合同中规定的各事项的变更。保险法第21条规定，在保险合同有效期内，投保人和保险人经协商同意，可以变更保险合同的有关内容。变更保险合同的，应当由保险人在原保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单，或者由投保人和保险人订立变更的书面协议。这一规定是内容变更的总原则，即须双方协商同意后由保险人批注或者附贴批单或者双方订立变更的书面协议。但是，基于此条的变更，须经保险人同意，容易出现保险人故意或是无意拖延的情况，为求实际便利和保险关系的确定，有些国家规定在一定情况下，经一定期间如保险人并无反对之意即视为同意。 保险合同内容的变更包括保险费的变更及其他内容的变更，主要是保险费的变更。保险合同内容的变更有两类情况，一是因一定法定情况的发生，保险合同一方须予提出变更，另一方亦不得拒绝变更。二是投保人因自己的实际需要提出变更。1.法定须予变更的情况有： （1）保险费的增加。投保人、被保险人未按照约定履行其对保险标的安全应尽的责任的，保险人有权要求增加保险费或者解除合同；保险标的危险程度增加的，被保险人按照合同约定应当及时通知保险人，保险人有权要求增加保险费或者解除合同；投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付保险费的，保险人有权更正并要求投保人补交保险费，或者在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的比例支付。 （2）保险费的减少。据以确定保险费率的有关情况发生变化，保险标的危险程度明显减少，或是保险标的的保险价值明显减少的，除合同另有约定外，保险人应当降低保险费，并按日计算退还相应的保险费。 2.投保人提出的变更。投保人因自己的实际需要提出变更请求，主要是因变更保险金额而变更保险费。（1）保险金额的增加。如保险价值因市场价格上涨，投保人可提出按照或者不按照保险价值的增加比例增加保险金额，当然亦需增加保险费；投保人亦可在保险价值并无增加的情况下，在保险价值限度内提出增加保险金额的请求。（2）保险金额的减少。如因有保险价值减少的情况或者虽无减少的情况，投保人亦可提出减少保险金额的请求，只是一些保单规定保险人并不受理保险金额减少的请求，此种保单多为人寿保险保单。二、 保险合同的解除（一）解除的含义与条件。保险合同的解除是在保险合同期限尚未届满前,合同一方当事人依照法律或约定行使解除权，提前终止合同效力的法律行为。（二）解除的形式。保险合同的解除，一般分为法定解除和约定解除两种形式。1法定解除。这是指当法律规定的事项出现时，保险合同当事人一方可依法对保险合同行使解除权。法定解除的事项通常在法律中被直接规定出来。但是，不同的主体有不尽相同的法定解除事项：对投保人而言：（1）在保险责任开始前，可以对保险合同行使解除权。（2）在保险责任开始后，法律对投保人的解除权做出了两种不同的规定：一是在合同约定可以于保险责任开始后解除合同的，投保人可要求解除合同，同时对自保险责任开始之日起至合同解除之日止的保险费不得要求返还，只能对剩余部分可要求予以退还；二是在合同没有约定的情况下，投保人不得要求解除合同。（3）保险合同订立后，因保险人破产且无偿付能力，投保人可以解除合同。对保险人而言，法律的要求则相对严格，即保险人必须在发生法律规定的解除事项时方有权解除合同，在我国，这些法定解除事项主要有：（1）投保人、被保险人未履行如实告知义务。（2）投保人、被保险人未履行合同义务。在财产保险合同中，投保人、被保险人未按照约定履行其对保险标的的安全应尽的责任，保险人有权解除合同。（3）在保险合同有效期内，保险标的的危险增加。在保险合同有效期内，投保人或被保险人有义务将保险标的的危险程度增加的情况通知保险人，保险人可根据具体情况要求增加保险费，或者在考虑其承保能力的情况下解除合同。（4）在分期支付保险费的人身保险合同中，当未有另外约定时，投保人超过规定的期限60日未支付当期保险费的，导致保险合同中止。保险合同被中止后的两年内，双方当事人未就合同达成协议，保险人有权解除合同。 应当注意的是，当可行使解除权的原因发生后，并不自然发生解除的效力，而是必须由解除权人行使后，合同的效力方消灭。2约定解除。约定解除分两种情况：一种是保险合同双方当事人在合同中约定解除事由，在合同有效期内发生约定情况时，一方或双方当事人有权行使解除权。另一种是在合同有效期内，因某种情况的发生，保险合同双方当事人另行约定解除合同。三、保险合同的终止保险合同的终止是保险合同成立后因法定的或约定的事由发生，法律效力完全消灭的法律事实。保险合同终止的原因主要有以下几个方面：(一)自然终止自然终止是指已生效的保险合同因发生法定或约定事由导致合同的法律效力当然地不复存在的情况。(二)因履约导致终止因保险合同得到履行而终止是指在保险合同的有效期内，约定的保险事故已发生，保险人按照保险合同承担了给付全部保险金的责任，保险合同即告结束。保险合同约定，保险人的赔偿责任不仅有期限的约定，也有约定的数额的限制，即保险金额是保险人承担赔偿或给付责任的最高限额。按照赔偿或给付金额是否累加，履约终止可分为以下两种不同的情况：第一种情况是在普通的保险合同中，无论一次还是多次赔偿或给付保险金，只要保险人历次赔偿或给付的保险金总数达到保险合同约定的保险金额时，并且保险期限尚未届满，保险合同均终止。第二种情况是在机动车辆保险和船舶保险合同中，保险人在保险有效期间赔付的保险金不进行累加，只有当某一次保险事故的赔偿金额达到保险金额时保险合同才终止。否则，无论一次还是多次赔偿保险金，只要保险人每次赔偿的保险金数目少于保险合同约定的保险金额，并且保险期限尚未届满，保险合同继续有效且保险金额不变。第六节 重复保险和超额保险一、重复保险（一）重复保险的定义及要件1.重复保险的定义。重复保险，是指投保人就同一保险事故、同一保险利益、同一保险期间，向数个保险人分别订立数个保险契约的行为。2.重复保险的要件。（1）投保人与数个保险人同时订立数个保险合同，被保险人为同一人。复保险的要件之一，应为被保险人须为同一人，而投保人不须为同一人。此外，保险人应为多数，如果投保人就同一保险事故、同一保险利益、同一保险期间向同一保险人订立数个保险契约的，则应适用超额保险的规定。（2）同一保险事故。被承保的保险事故，也就是保险责任范围。即使同一保险利益，与保险人约定不同保险责任范围，仍然是不同的保险合同，不发生重复保险的问题。如就一辆汽车的所有权利益，分别向不同保险人投保财产损失险和盗窃险，就不会构成重复保险。（3）同一保险利益。重复保险最重要的要件，是同一保险利益。因为一个保险标的上，可能存在多个保险利益，如对保险利益不做区分，只考查保险标的是否为同一个，即可能造成重复保险的误认。就同一保险标的、同一保险事故投保，只要是以不同的保险利益投保，也不会构成重复保险。例如，汽车的所有权人，就其所有权利益和对第三人的责任利益分别投保，就不会构成重复保险的问题。（4）同一保险期间。重复保险必须存在于同一个保险期间，但并不要求全部重复，只要保险期间发生重叠，就有可能构成重复保险。但是，考查是否为重复保险，最重要不是考查合同期间是否一致或发生重叠，而是保险事故发生时间是否在数份保险合同的保险期间内。（5）数个保险合同的保险金额总和超过保险价值。重复保险的目的在于防止以化整为零的方式，达到超额保险，不当得利的目的。如果数个保险合同的保险金额总额没有超过保险价值，保险人就其所承保金额依约负赔偿责任后，被保险人没有不当得利之可能，也就不是法律上所禁止的重复保险。我国保险法第41条第2款规定，“重复保险的保险金额总和超过保险价值的，各保险人的赔偿金额的总和不得超过保险价值”。由此规定可见，保险金额总额超过保险价值为我国保险法上重复保险的一个要件，凡未超过保险价值的，虽符合该条第3款之定义，并不